保險(xiǎn)基本原則(共90張)課件

1、第三章 保險(xiǎn)基本原則第1頁(yè)，共91頁(yè)。第2頁(yè)，共91頁(yè)。3.1 最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信原則起源于海上保險(xiǎn)，1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法規(guī)定，海上保險(xiǎn)合同任何一方如果不遵守最大誠(chéng)信原則，另一方可主張合同無(wú)效。 我國(guó)的保險(xiǎn)法第五條規(guī)定，保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。第3頁(yè)，共91頁(yè)。第4頁(yè)，共91頁(yè)。一、最大誠(chéng)信原則的含義 最大誠(chéng)信原則：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯锌赡苡绊憣?duì)方做出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方可以以此為由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受

2、到的損失要求對(duì)方予以賠償。第5頁(yè)，共91頁(yè)。二、為什么要規(guī)定最大誠(chéng)信原則？第6頁(yè)，共91頁(yè)。三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容第7頁(yè)，共91頁(yè)。a.告知（如實(shí)告知）廣義告知：在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保方必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書(shū)面陳述，以及在訂立合同后，將標(biāo)的物的危險(xiǎn)變更、增加或事故的發(fā)生通知保險(xiǎn)人狹義告知：投保方在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書(shū)面陳述。通知第8頁(yè)，共91頁(yè)。什么是重要事實(shí)？標(biāo)準(zhǔn)是什么？“該事實(shí)是否會(huì)對(duì)一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承?；虼_定保險(xiǎn)費(fèi)率的判斷產(chǎn)生影響?！?1906年海上保險(xiǎn)法18條“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事

3、實(shí)?！?中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第9頁(yè)，共91頁(yè)。是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人接受投保產(chǎn)生影響？是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人按照何種費(fèi)率收取保費(fèi)產(chǎn)生影響？*兩者滿足其一即可成為重要事實(shí)第10頁(yè)，共91頁(yè)。如何證明重要事實(shí)？第11頁(yè)，共91頁(yè)。投保方須告知的內(nèi)容第12頁(yè)，共91頁(yè)。投保方無(wú)需告知的內(nèi)容第13頁(yè)，共91頁(yè)。告知的時(shí)間第14頁(yè)，共91頁(yè)。告知的方式第15頁(yè)，共91頁(yè)。b.保證 保證是指那些保險(xiǎn)合同中以書(shū)面文字或通過(guò)法律規(guī)定的形式使被保險(xiǎn)人承諾某一事實(shí)狀態(tài)存在或不存在或持續(xù)存在或不存在，或者履行某種行為或不行為的保險(xiǎn)合同條款。 保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人承諾某種保證，目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)。

4、第16頁(yè)，共91頁(yè)。保證的種類第17頁(yè)，共91頁(yè)。C 棄權(quán)和禁止反言 棄權(quán)：保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利，通常指放棄保險(xiǎn)合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。 禁止反言（禁止抗辯、禁止反悔）：合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利第18頁(yè)，共91頁(yè)。第19頁(yè)，共91頁(yè)。四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果第20頁(yè)，共91頁(yè)。案例 運(yùn)輸專業(yè)戶于某購(gòu)有三輛型號(hào)相近的輕型貨車從事貨物運(yùn)輸，其中一號(hào)車由于某本人駕駛，二號(hào)車由其雇傭的駕駛員劉某駕駛，三號(hào)車由其持有實(shí)習(xí)執(zhí)照的弟弟駕駛。但三輛車只有兩個(gè)汽車牌照，牌號(hào)分別為03-011296和03-013438，供三輛車輪

5、流使用，而且，只有一號(hào)車和二號(hào)車投保了車損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)的某年2月，三號(hào)車在行駛途中與停在公路旁的另一貨車相撞，兩車均有損失，需修理費(fèi)6000元，當(dāng)?shù)亟还懿块T裁定應(yīng)由于某貨車負(fù)全部過(guò)失責(zé)任。于某當(dāng)即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司派員前往查勘，在現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)掛有03-013438牌照的車輛和對(duì)方車輛均有撞傷痕跡，第21頁(yè)，共91頁(yè)。在場(chǎng)的駕駛員劉某也談了他開(kāi)車肇事的經(jīng)過(guò)。這起事故損失既屬保險(xiǎn)責(zé)任，似應(yīng)予以賠付，但經(jīng)進(jìn)一步向交通管理部門及周圍群眾深入了解，方知事故發(fā)生在頭一天晚上，第二天交警才到現(xiàn)場(chǎng)，所獲知的有關(guān)事故情況都是依據(jù)肇事者口述。群眾也反映它們?cè)瓉?lái)見(jiàn)到的駕駛員是個(gè)年輕人，臉上

6、有顆痣，不是現(xiàn)在的劉某。針對(duì)這些情況，保險(xiǎn)公司又派人去于某家中，對(duì)其再三啟發(fā)盤(pán)問(wèn)，才知事情真相。原來(lái)事故一發(fā)生，車主便將二號(hào)車的牌照拆下來(lái)掛在三號(hào)車上，駕駛員也由其弟弟換成了劉某。 保險(xiǎn)公司可以拒賠嗎？為什么？第22頁(yè)，共91頁(yè)。3.2 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益（可保利益），是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的具有的法律上承認(rèn)的利益。 “保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！北ｋU(xiǎn)法48條 第23頁(yè)，共91頁(yè)。注意：第24頁(yè)，共91頁(yè)。保險(xiǎn)利益的要件第25頁(yè)，共91頁(yè)。二、保險(xiǎn)利益原則的含義和作用 保險(xiǎn)利益原則：對(duì)人身保險(xiǎn)而言，投保人的可

7、保利益只需要在合同生效時(shí)存在，如果可保利益在購(gòu)買保單時(shí)存在，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)可保利益已經(jīng)不存在，這個(gè)壽險(xiǎn)合同仍然是一個(gè)有效的、可以強(qiáng)制執(zhí)行的合同；對(duì)一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人必須在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)和損失發(fā)生時(shí)均對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。第26頁(yè)，共91頁(yè)?？杀＠鏁r(shí)間規(guī)定的意義所在第27頁(yè)，共91頁(yè)。保險(xiǎn)利益原則的作用第28頁(yè)，共91頁(yè)。三、保險(xiǎn)利益的認(rèn)定 衡量被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，即當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全時(shí)，被保險(xiǎn)人可以從中獲益；反之，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，被保險(xiǎn)人必然會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失，則被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。第29頁(yè)，共9

8、1頁(yè)。1. 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第30頁(yè)，共91頁(yè)。 “投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益。” 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法31條第31頁(yè)，共91頁(yè)。2.狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第32頁(yè)，共91頁(yè)。3.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第33頁(yè)，共91頁(yè)。4.信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第34頁(yè)，共91頁(yè)。四、保險(xiǎn)利益的消失和轉(zhuǎn)移 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同方面，保險(xiǎn)標(biāo)的的消失，可保利益隨之消滅； 人身保險(xiǎn)合同方面，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同責(zé)任免除中

9、的原因死亡，如保險(xiǎn)生效兩年內(nèi)自殺，刑事犯罪被處決等，均可構(gòu)成可保利益的消失。第35頁(yè)，共91頁(yè)。1.人身保險(xiǎn)可保利益的轉(zhuǎn)移第36頁(yè)，共91頁(yè)。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的轉(zhuǎn)移第37頁(yè)，共91頁(yè)。注意：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，需要根據(jù)實(shí)際情況具體考察；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)人依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第38頁(yè)，共91頁(yè)。案例 某保險(xiǎn)公司承保的一輛客貨兩用汽車，于保險(xiǎn)期內(nèi)的某年9月在行駛途中與另一輛貨車相撞發(fā)生保險(xiǎn)事故，支出修理費(fèi)1萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司查明，保險(xiǎn)合同所載的被保險(xiǎn)人為李某

10、，而索賠人卻是李某所在的某廠。經(jīng)了解，該車系某廠所購(gòu)買，但因當(dāng)時(shí)主管部門未給購(gòu)車指標(biāo)，該廠便以駕駛員李某個(gè)人名義申請(qǐng)汽車牌照并參加了保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，由于李某并非該車所有人，投保時(shí)又未申報(bào)該車產(chǎn)權(quán)情況，李某并不因該車受損而遭受經(jīng)濟(jì)損失，故對(duì)該車不具備保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)公司提出拒賠。第39頁(yè)，共91頁(yè)。該廠不服，提出上訴，最后法院判決如下：原告與被告并沒(méi)有直接的經(jīng)濟(jì)合同關(guān)系，立案理由不足，并提出本案損失由某廠承擔(dān)70%，保險(xiǎn)公司賠付30%的調(diào)解意見(jiàn)，經(jīng)雙方同意后本案終結(jié)。法院判決合理嗎？第40頁(yè)，共91頁(yè)。3.3 近因原則 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害是否進(jìn)行賠償是依損害事故發(fā)生的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)判

11、斷的，而保險(xiǎn)標(biāo)的的損害并不總是由單一原因造成的，其表現(xiàn)形式多種多樣，近因原則就是要求從中找出哪些屬于保險(xiǎn)責(zé)任，哪些不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，并據(jù)此確定保險(xiǎn)人是否進(jìn)行賠償。第41頁(yè)，共91頁(yè)。 近因理論是確定保險(xiǎn)中的損失原因與損失結(jié)果之間關(guān)系的一種理論。 對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，他只負(fù)責(zé)賠償承保風(fēng)險(xiǎn)作為近因所造成的損失，對(duì)于承保風(fēng)險(xiǎn)不屬于近因所造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，避免了保單項(xiàng)下不合理的索賠； 對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，他可以防止保險(xiǎn)人以損失原因不屬于近因?yàn)榻杩?，解除保單?xiàng)下的責(zé)任，不承擔(dān)承保風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失。第42頁(yè)，共91頁(yè)。一、近因的定義 “它是積極的、有效的原因；成為一系列事件的推動(dòng)力；沒(méi)有一個(gè)新的獨(dú)立的力量打破

12、這一因果連鎖關(guān)系。” 蘭博1904年 近因即引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。第43頁(yè)，共91頁(yè)。二、近因原則的含義 “除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對(duì)于由所承保的風(fēng)險(xiǎn)近因造成的損失，負(fù)賠償責(zé)任，但對(duì)于不是由所承保的風(fēng)險(xiǎn)近因造成的損失，概不負(fù)責(zé)?！?1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法 若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只有當(dāng)所承保風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。第44頁(yè)，共91頁(yè)。三、確定近因的基本方法 第45頁(yè)，共91頁(yè)。案例 暴風(fēng)吹倒木屋的山墻，倒塌的山墻壓斷了電線，電線短路噴發(fā)火

13、花，火花引起木屋著火，向消防隊(duì)報(bào)警，消防隊(duì)撲滅大火的同時(shí)也澆濕損壞了木屋內(nèi)未燃的物品。 財(cái)物水損的近因是什么？第46頁(yè)，共91頁(yè)。第47頁(yè)，共91頁(yè)。四、近因原則的運(yùn)用第48頁(yè)，共91頁(yè)。注意：“保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的責(zé)任免除事故除外”“凡某責(zé)任免除引起的保險(xiǎn)責(zé)任損失屬于承保范圍”案例： 一未熄滅火柴失落引起庫(kù)房的擦車布著火；火勢(shì)未得到及時(shí)控制，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫(kù)的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。 此案保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)嗎？第49頁(yè)，共91頁(yè)。“凡某責(zé)任免除事故直接、間接引起的災(zāi)害損失列為除外責(zé)任”案例： 戰(zhàn)爭(zhēng)期間，哨兵在鐵路沿線站崗，一名投保軍人意外傷害險(xiǎn)的軍官在

14、查哨時(shí)，被火車撞倒致死。 保險(xiǎn)人應(yīng)如何做？第50頁(yè)，共91頁(yè)。3.4 損失補(bǔ)償原則3.4.1 損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則（保險(xiǎn)賠償原則）指的是對(duì)于價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定履行賠償義務(wù)，從而使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能使被保險(xiǎn)人獲得額外利益。第51頁(yè)，共91頁(yè)。一、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容第52頁(yè)，共91頁(yè)。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義第53頁(yè)，共91頁(yè)。二、損失補(bǔ)償?shù)南拗频?4頁(yè)，共91頁(yè)。重置成本，損失發(fā)生時(shí)或發(fā)生后合理時(shí)間內(nèi)，在當(dāng)時(shí)的情況下使用類似種類和質(zhì)量的材料，以合理的速度進(jìn)行修理或重建受損財(cái)產(chǎn)所需的費(fèi)用，包括了工時(shí)費(fèi)用

15、和材料費(fèi)用。第55頁(yè)，共91頁(yè)。三、損失補(bǔ)償原則的例外第56頁(yè)，共91頁(yè)。 免賠額，指的是免賠的額度。指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。其目的在于消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用就大為減少，從而可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)降低被保險(xiǎn)人要繳納的保費(fèi)。 分為絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人，在訂立合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額。第57頁(yè)，共91頁(yè)。四、損失賠償方式1.比例賠償方式在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)賠償金額按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保障程度的比例計(jì)算：保險(xiǎn)賠償額=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損

16、失額（保險(xiǎn)金額標(biāo)的受損前完好價(jià)值）第58頁(yè)，共91頁(yè)。注意：在足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)保障程度小于等于1； 在超額保險(xiǎn)中，若無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)因素的干擾，保險(xiǎn)方依據(jù)足額保險(xiǎn)對(duì)待，反之則可以拒付。足額保險(xiǎn)即保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值相等； 不足額投保即保險(xiǎn)金額低于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值； 超額投保即保險(xiǎn)金額超過(guò)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。第59頁(yè)，共91頁(yè)。案例 某公司投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為600萬(wàn)元。在合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失200萬(wàn)元，當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)估價(jià)為1200萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？第60頁(yè)，共91頁(yè)。案例 被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為10萬(wàn)元，損失金額為5萬(wàn)元，（1）當(dāng)保險(xiǎn)金額為8萬(wàn)元時(shí)，是

17、不足額保險(xiǎn)，（2）當(dāng)保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元時(shí)，是足額保險(xiǎn)，（3)當(dāng)保險(xiǎn)金額是12萬(wàn)元時(shí)，是超額保險(xiǎn)，三種情況下分別應(yīng)賠償多少金額？第61頁(yè)，共91頁(yè)。2.第一損失賠償方式 第一損失賠償指的是保險(xiǎn)人在承保時(shí)把責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第一損失，第二部分是大于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第二損失。保險(xiǎn)人僅對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，第二損失不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)。 這種賠償方式不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例，損失只要在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失金額予以賠償。第62頁(yè)，共91頁(yè)。3.限額賠償方式 訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方便約定一個(gè)限額（成

18、本）作為賠償?shù)囊罁?jù)，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)賠償實(shí)際價(jià)值與標(biāo)準(zhǔn)限額之間的差額，即限額賠償方式。多用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。訂約時(shí)，雙方約定保險(xiǎn)人的賠償限額標(biāo)準(zhǔn)收獲量，因保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生而致農(nóng)作物收獲達(dá)不到該標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)人賠償實(shí)際收獲量與標(biāo)準(zhǔn)收獲量之間的差價(jià)，盡管遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，但收獲量仍達(dá)到或超過(guò)該標(biāo)準(zhǔn)收獲量，保險(xiǎn)人免責(zé)。第63頁(yè)，共91頁(yè)。保險(xiǎn)賠償額=標(biāo)準(zhǔn)限額實(shí)際價(jià)值案例保險(xiǎn)雙方約定收獲量限額為700千克，投保當(dāng)年遭受災(zāi)害，實(shí)際收獲量只有400千克，保險(xiǎn)人賠償多少？第64頁(yè)，共91頁(yè)。五、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式第65頁(yè)，共91頁(yè)。3.4.2 派生原則代位原則一、代位原則的含義 代位在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人

19、的地位。 代位原則是指保險(xiǎn)人按照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致?lián)p失予以賠償后，取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 其意義在于，維護(hù)損失補(bǔ)償原則，防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額賠償。第66頁(yè)，共91頁(yè)。第67頁(yè)，共91頁(yè)。二、代位追償1.代位追償?shù)暮x 代位追償（代位求償、代位請(qǐng)求），在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損失時(shí)，根據(jù)法律或合同，第三者需要對(duì)保險(xiǎn)事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償責(zé)任之后，在其已賠償?shù)慕痤~限度內(nèi)，有權(quán)站在被保險(xiǎn)人的地位向該第三者索賠，即代替被保險(xiǎn)

20、人向第三者進(jìn)行追償。保險(xiǎn)人享有的這種權(quán)利稱為代位追償權(quán)。第68頁(yè)，共91頁(yè)?！耙虻谌邔?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！?中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法60條“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。” 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法46條第69頁(yè)，共91頁(yè)。2.代位追償?shù)那疤岬?0頁(yè)，共91頁(yè)。3.代位追償?shù)淖饔玫?1頁(yè)，共91頁(yè)。4.代位追償中雙方的權(quán)利與義務(wù)第72頁(yè)，共91頁(yè)。三、物上代位1.物上代位的含義 物上代位是指

21、當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后即可取得對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，即代位取得該標(biāo)的權(quán)利和義務(wù)。多見(jiàn)于海上保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)人獲得物上代位權(quán)主要是通過(guò)委付。 保險(xiǎn)人物上代位后，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所得利益全部歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過(guò)保險(xiǎn)賠款，仍歸保險(xiǎn)人所有。第73頁(yè)，共91頁(yè)。2.推定全損 推定全損指的是保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免； 或修復(fù)和施救費(fèi)用超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值； 或失蹤達(dá)到一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。第74頁(yè)，共91頁(yè)。3.委付 委付是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人

22、，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為，是一種放棄物權(quán)的法律行為。第75頁(yè)，共91頁(yè)。4.構(gòu)成委付的條件第76頁(yè)，共91頁(yè)。5.委付的效力第77頁(yè)，共91頁(yè)。6.代位追償與委付的區(qū)別代位追償委付以第三者造成被保險(xiǎn)人損失為前提不問(wèn)損失原因適用于保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，也適用于部分損失只適用于保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損依法律成立依協(xié)議合同成立純粹的追償權(quán)，取得這種權(quán)利的保險(xiǎn)人無(wú)須承擔(dān)其他義務(wù)權(quán)利和義務(wù)全部接受保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán)享有該標(biāo)的所有權(quán)的一切權(quán)利，處置保險(xiǎn)標(biāo)的而取得的額外利益也由保險(xiǎn)人享有，不必返還給被保險(xiǎn)人第78頁(yè)，共91頁(yè)。案例 運(yùn)輸專業(yè)戶湯某將一輛貨車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了車輛損失

23、保險(xiǎn)，保額為15萬(wàn)元。某年11月，該車在一次運(yùn)輸中墜入50米下的江中。保險(xiǎn)人查看現(xiàn)場(chǎng)時(shí)了解到江水深達(dá)8米，當(dāng)?shù)厝罕娋f(shuō)無(wú)法打撈，便同意被保險(xiǎn)人的要求，按推定全損結(jié)案，并由湯某出具了授權(quán)書(shū)，辦理了公證手續(xù)。但賠付之后不久，被保險(xiǎn)人私自以打撈水中沉尸為由，請(qǐng)吳某將車撈起，并密謀由吳某修好后恢復(fù)行駛，湯某則獲得了3300元的售車款。三個(gè)月后，保險(xiǎn)人間接獲悉了這一情況，經(jīng)調(diào)查后依法向法院起訴。 法院如何判定？第79頁(yè)，共91頁(yè)。3.4.3派生原則分?jǐn)傇瓌t1. 分?jǐn)傇瓌t的含義 分?jǐn)傇瓌t，在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)損失發(fā)生、被保險(xiǎn)人向數(shù)家保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，其損失須在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，使被保險(xiǎn)人所得總賠償

24、金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人可以對(duì)其承保損失向任何一個(gè)保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求，但保險(xiǎn)人對(duì)因重復(fù)保險(xiǎn)而超額的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任；任何保險(xiǎn)人賠付的承保損失均應(yīng)由全體參加重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人合理分?jǐn)?。?0頁(yè)，共91頁(yè)。2.重復(fù)保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn)指的是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。第81頁(yè)，共91頁(yè)。3.重復(fù)保險(xiǎn)的條件第82頁(yè)，共91頁(yè)。4.分?jǐn)倱p失的方式第83頁(yè)，共91頁(yè)。a 比例責(zé)任分?jǐn)?各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失第84頁(yè)，共91頁(yè)。案例 某

25、項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元，投保人與甲、乙保險(xiǎn)人分別訂立相同的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額分別是80萬(wàn)元和60萬(wàn)元。某保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬(wàn)元，那么根據(jù)比例分?jǐn)偡绞?，兩個(gè)保險(xiǎn)人分別應(yīng)分?jǐn)偠嗌儋r款？第85頁(yè)，共91頁(yè)。b 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?這種分?jǐn)偡绞绞侵覆灰员ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險(xiǎn)人在無(wú)他保的情況下，單獨(dú)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例來(lái)分?jǐn)倱p失金額第86頁(yè)，共91頁(yè)。案例 A、B 兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)，A公司承保4萬(wàn)元，B公司承保6萬(wàn)元，實(shí)際損失為5萬(wàn)元，A公司在無(wú)B公司的情況下應(yīng)賠付4萬(wàn)元，B公司在無(wú)A公司的情況下應(yīng)賠付5萬(wàn)元，如以限額責(zé)任的方式來(lái)分?jǐn)?，?/p>

26、家保險(xiǎn)公司應(yīng)賠款多少？第87頁(yè)，共91頁(yè)。c 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?各保險(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失額超出前一家公司的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。第88頁(yè)，共91頁(yè)。案例 發(fā)貨人為同一財(cái)產(chǎn)的甲、乙兩家公司投保10萬(wàn)元和12萬(wàn)元，甲公司先出單，乙公司后出單，被保財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失16萬(wàn)元，按順序責(zé)任賠償，甲、乙分別賠款多少？第89頁(yè)，共91頁(yè)。案例 某人先后分別向三家保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限相同，甲公司先出單保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元，乙公司其次出單保險(xiǎn)金額4萬(wàn)元，丙公司最后出單保險(xiǎn)金額為6萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，投保人家庭發(fā)生火災(zāi)，造成財(cái)產(chǎn)損失3萬(wàn)元。 按比例分?jǐn)?、限額分?jǐn)偤统鰡雾樞蚍謹(jǐn)偡绞郊滓冶謩e應(yīng)賠償多少？第90頁(yè)，共91頁(yè)。激勵(lì)學(xué)生學(xué)習(xí)的名言格言220、每一個(gè)成功者都有一個(gè)開(kāi)始。勇于開(kāi)始，才能找到成功的路。221、世界會(huì)