銀行核心系統(tǒng)入門介紹

1、案銀行核心系統(tǒng)入拌門簡介拜叭本文的目標(biāo)讀者骯是準(zhǔn)備從事銀行罷核心系統(tǒng)開發(fā)、氨維護的從業(yè)人員斑。請注意，是唉“暗準(zhǔn)備癌”哀，換句話說，可案以理解為一份對啊科技人員，尤其跋是對新入門的科頒技人員業(yè)務(wù)知識百方面的培訓(xùn)手冊安，旨在讓諸位從爸業(yè)務(wù)方面迅速上胺手（從技術(shù)角度壩上手的手冊我已版經(jīng)貼過一份了，般所以如果是用4扮00的同行，可絆以結(jié)合本手冊雙扒劍合璧，效力倍案增）。這里的著鞍重點將會主要在搬于簡單的銀行會叭計原理，以及銀絆行整體的業(yè)務(wù)流敖程，還有相應(yīng)的癌模塊實現(xiàn)手法和熬注意事項，對金挨融的會計知識方襖面應(yīng)該可能會比班較粗淺，這一點翱與金融系統(tǒng)常見皚的業(yè)務(wù)培訓(xùn)手冊矮有所不同，注意艾體會。阿阿基于此

2、，本文將暗會假設(shè)讀者具備按一定的計算機技敗術(shù)，具備少量銀挨行方面的業(yè)務(wù)知礙識，所以如果有鞍從事非IT部門拔的讀者（比如財胺務(wù)信貸的同事們跋），就請不要太疤計較里面的表述愛。當(dāng)然如果有錯般誤，還是非常歡奧迎指出的。暗埃對于已具備了若唉干開發(fā)、維護知挨識，或者是即將班采用國外系統(tǒng)來辦建設(shè)的同行們而爸言，本文的內(nèi)容版可能就過于淺顯芭了，看得不爽不頒要怪我沒有事先罷提醒。傲藹考慮到某方面的捌問題，這里的系隘統(tǒng)簡介將盡可能耙的脫離某個具體背的系統(tǒng)，僅就銀埃行業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)懊的共性，進行介百紹以及探討。扳最后再說一下，疤沒有什么手冊、辦心得是萬能的，懊個人的LEVE霸L UP始終艾是要靠自己的領(lǐng)瓣悟，這里只

3、是希皚望能讓諸位新人擺不用象很多人當(dāng)捌年一樣，獨自摸挨索與徘徊?？颇砍ＷR氨基本法則之一：凹資產(chǎn) = 負(fù)債藹 + 所有者權(quán)挨益。按（新會計準(zhǔn)則有般所不同）啊比如說，我們手凹頭上有40萬，拜買了一個100安萬的房子，找銀翱行貸款了60萬俺，那么資產(chǎn)就是斑100萬，負(fù)債骯是60萬，所有霸者權(quán)益是40萬敗。可以簡單的把傲所有者權(quán)益就理壩解成為是真正屬拌于自己的錢。再翱引申一下，早些捌年乃至現(xiàn)在，香傲港人所謂的鞍“笆負(fù)資產(chǎn)皚”熬的說法是非常錯案誤的，因為笆“辦負(fù)資產(chǎn)熬”藹實際上是指房子隘的市值比向銀行邦貸的錢還要小，靶也就是負(fù)債大于矮資產(chǎn)，所以嚴(yán)格拜的來說，應(yīng)該稱拔之為奧“礙負(fù)所有者權(quán)益礙”矮才對。資產(chǎn)

4、，從拔理論上來說，是盎不可能為負(fù)的，吧最多也就是零 皚。一個號稱是金班融中心的地方，把實在是不應(yīng)該出搬現(xiàn)這種失誤，不搬過算了，不要和奧他們計較。按就銀行業(yè)務(wù)而言吧，會使用會計科胺目號來對賬務(wù)進捌行標(biāo)識，扳會計科目號最長安為5位半，國家標(biāo)準(zhǔn)，通唉常分為下面六種壩，這里只做簡單百介紹，詳細(xì)科目唉可結(jié)合著名的的絆“笆業(yè)務(wù)狀況表岸”叭來進行理解。按再次重申，下面佰的說法絕對不嚴(yán)癌謹(jǐn)，僅僅只是為伴了便于IT人員昂理解銀行的會計巴原理、業(yè)務(wù)知識百。資產(chǎn)笆資產(chǎn)類的科目，靶用把“拌1班”佰班作為首位科目號搬，如癌“扳1011啊”笆，表示現(xiàn)金。安所謂資產(chǎn)，也就骯是說矮“盎理論上屬于銀行般的錢扮”辦， 比如說現(xiàn)金

5、艾，貸款等。比如吧說某家分行，有敗100萬現(xiàn)金，按然后把這100暗萬都貸出去了，按那么資產(chǎn)仍是1般00萬，只不過扮歸屬（科目）由搬現(xiàn)金變成了貸款笆。至于這筆貸款疤能不能收回，這班個不歸我們管，敖就算不能回收，岸只要沒被核銷（拔核銷，術(shù)語之一奧，可以理解為銀絆行不要這筆貸款昂了），那么就仍扳然屬于資產(chǎn)，所白以我們稱之為矮“疤理論上屬于銀行巴的錢癌”班。艾資產(chǎn)類科目都是矮借方科目，也就百是借記時余額增拜加，貸記時余額板減少。負(fù)債按負(fù)債類的科目，阿用佰“疤2懊”癌作為首位科目號岸，如奧“岸2011俺”鞍，表示對公存款啊。氨本來不屬于銀行靶的錢，就稱之為哀“霸負(fù)債邦”扳。比如說我們存絆在銀行的錢，雖把

6、然銀行可以使用柏這筆錢，比如說班把它貸款貸出去翱啊，比如說打新傲股啊，買QDI哀I啊，但是這筆靶錢只要我們?nèi)ト“粒瓌t上銀行就敖應(yīng)該給我們，也癌即是大家常常在般營業(yè)大廳里看到邦的背“斑存款自愿，取款愛自由傲”哎之類的意思。這敖類錢，可以簡單疤的理解為暗“敖本來不屬于銀行稗的錢啊”邦，也就銀行欠我氨們的錢。半負(fù)債，很有趣的艾東西喔，銀行是艾負(fù)債經(jīng)營的，比哀如說一家銀行貸背款有100億，懊其實它本身是沒澳有那么多錢的，胺這些錢都是來自懊于我們存在它那阿的錢。如果大家靶一起都去銀行的皚錢取出來，那它稗就經(jīng)營不下去了愛，這種惡劣的行吧為，稱之為吧“澳擠提骯”艾，是很不友善的藹，是要負(fù)責(zé)任的跋，我們不要

7、去做版。愛負(fù)債類科目都是案貸方科目，也就隘是借記時余額減扳少，貸記時余額扳增加。所有者權(quán)益斑所有者權(quán)益類的白科目，用板“傲3伴”辦作為首位科目號班，如絆“百3121巴”奧，表示利潤分配翱。案上面說過了，所敗有者權(quán)益，也就半是真正屬于銀行哎的錢，即是所謂芭的啊“霸核心資本八”翱。原則上，它包白括了一家銀行注愛冊時的資金，歷白年來的盈利（假氨設(shè)有盈利的話，胺當(dāng)然還要扣除各壩類成本開銷），拌如果是股份制銀哀行的話，還包括拌股本金之類的吧拌。胺這類科目相對數(shù)啊量較小，金額較絆大。藹所有者權(quán)益類科哎目，增加記貸方靶，減少記借方，哀余額反映在貸方藹。拔資產(chǎn)負(fù)債共同類版（往來類）笆（哎共同類班）埃資產(chǎn)負(fù)債共

8、同類柏，通常表示往來背賬戶，用把“絆4八”鞍作為首位科目號埃，如唉“俺46411愛”氨，表示通存通兌佰。邦這類科目，通常扮是指一些往來類凹賬戶，所謂往來絆類賬戶，嗯，就唉是金融往來的賬阿戶嘍。斑這個科目有點麻百煩，可能要結(jié)合拔具體業(yè)務(wù)來解釋霸一下：耙比如說我們在招俺行有個賬戶，然俺后跑到工行的A扮TM上去取錢（凹招行也是，中山背這種偉人的故鄉(xiāng)拔居然都不開個點熬，嚴(yán)重BS一下靶），那么取款成擺功之后，我們的哎招行上的賬戶的芭錢就少了，工行疤ATM里面的現(xiàn)傲金也少了。這筆埃錢是工行替招行啊先支付的，要找安招行要的。所以疤工行一定會有一愛個科目，用來標(biāo)芭記它有多少錢要礙找招行要；而招背行也要有一個科

9、拔目，也是要用來挨標(biāo)記它有多少錢奧要給工行。（怎案么要，那在后面翱清算一節(jié)里面會背提到。至于跨行敗ATM的取款原巴理，就不用再細(xì)拌說了吧。）這個背用來標(biāo)記應(yīng)付，安應(yīng)收的科目，就扳是往來類科目，懊對于工行方而言斑，當(dāng)時使用到的班就是一個類似于搬資產(chǎn)類的科目（霸有點類似于應(yīng)收耙賬款的意思，或襖者也可以理解成愛一種短期的貸款跋，總之就是工行骯先付出的資金）??；招行當(dāng)時使用稗的就是類似于負(fù)把債類的科目。熬上面提到的，因辦為是銀行與銀行隘之間的業(yè)務(wù)往來半，所以用來標(biāo)識拜資產(chǎn)與負(fù)債的科岸目會有分別，如埃果是行內(nèi)之間的拜往來，那么不會斑搞得那么復(fù)雜（跋或者也可以說搞癌得更復(fù)雜），就芭會用一個科目來半搞定，這

10、個科目啊根據(jù)具體需要，跋臨時用的，有時擺表示資產(chǎn)，有時辦表示負(fù)債（其實敖也就是科目上的昂余額有時是借方襖，有時是貸方。擺因為這個科目既搬不是資產(chǎn)，也不皚是負(fù)債，只是臨唉時用來表示營業(yè)拌往來的，通常每藹天會清零，也就矮是所謂的清算。芭一般而言，城市懊級別的商業(yè)銀行案因為是一級法人按，所以清算之后笆，行內(nèi)往來賬戶耙上余額為不為零敖都沒什么關(guān)系，阿反正都是自已家啊的錢；而信用社癌會比較麻煩一點皚，因為通常一個安聯(lián)社都是由多個啊信用社組成，每骯個信用社都是一鞍個法人，所以聯(lián)藹社內(nèi)部的往來類捌賬戶原則上每天岸應(yīng)該都清零，否盎則賬務(wù)上就不好阿看了。（注意，敖這里指的只是行凹內(nèi)的往來賬，如搬果是銀行與銀行八

11、間的，那每天一半定是要清零的，襖否則就是屬于錯奧誤的情況了）啊這類科目在我們案做過的項目里，懊基本上都簡化了艾，只有一個軋差版類型的。也就是絆把當(dāng)天的借方發(fā)凹生額和貸方發(fā)生板額一減，哪個大跋就誰記在哪邊。敗我記得以前還有邦一種雙方類的科跋目，那真是玩死骯人。雙方類的科邦目是指這個科目礙既有貸方余額，稗又有借方余額；扮對應(yīng)貸方余額，熬既有借方發(fā)生額俺，又有貸方發(fā)生柏額，同理，對應(yīng)板借方余額，也是班既有借方發(fā)生，阿又有貸方發(fā)生，半如果只有上期的隘借貸方余額，以扳及當(dāng)期的借貸方罷發(fā)生額，那是無挨論如何也推算不埃出當(dāng)期的借貸方芭余額各是多少的靶。（必須根據(jù)發(fā)芭生賬務(wù)時，是借耙方余額，還是貸鞍方余額來判

12、斷）靶，不知道這類科背目的起因為何，俺總之如果有的而熬且可能的話，最艾好能拆分之幾個搬性質(zhì)單純一點的翱子目來處理。耙不好意思，因為辦對這類科目感觸胺頗深，也被玩過般很多次，被玩很啊久，一時激動，啊就多說了幾句。損益類矮損益類的科目，白用搬“巴5背”般作為首位科目號般，如把“盎5011阿”敖，表示利息收入斑。扮損益類科目，理耙解起來應(yīng)該不難般，就是指銀行在芭一年的業(yè)務(wù)里面扒的收支科目。比拜如的存款利息，跋對于銀行來說是爸一筆支出；貸款矮利息，對于銀行叭來說，是一筆收奧入。這兩個科目氨就都屬于損益類柏科目。一般來說：澳收入類科目屬貸般方科目，借記時捌增加，貸記時減埃少；版支付類科目屬借翱方科目，貸

13、記時氨增加，借記時減阿少。稗在理解上，可能霸與資產(chǎn)、負(fù)債類艾的科目有些相反疤：凹資產(chǎn)是指屬于銀氨行自己的錢，是扮借方科目；對應(yīng)八于這里，收到的襖錢是銀行自己的哀，卻又是貸方科八目。昂拜這里，按會計原扮理來理解可能會愛更簡單一點，下案面一章會講到?；蛴匈Y產(chǎn)負(fù)債類敖或有資產(chǎn)負(fù)債類跋的科目，用澳“襖6笆”盎作為首位科目號艾，如鞍“白6011礙”板，表示承兌匯票吧。隘聞歌知雅意，顧靶名思義，靶“百或有稗”哎，那自然就是艾“按或者有案”靶，也就是可能沒八有了，所以如果疤沒見過也不奇怪背。按這類科目見得少跋，一般可以忽視安它的存在。表外科目笆用柏“艾7百”昂作為首位科目號叭。其它百這里再羅嗦一下佰，在科目

14、下面呢瓣，一般為了便于背分類統(tǒng)計，所有佰的銀行都會再設(shè)罷子目（一個子目凹一般又會對應(yīng)多疤個小子目，或者挨說是說是多個賬叭戶），這個子目哀，有的地方叫翱“藹業(yè)務(wù)代號搬”傲，有的地方叫爸“白結(jié)算碼挨”礙，總之都是一個半意思。靶要注意一下，科捌目號是國標(biāo)，子霸目通常是自己內(nèi)懊定的，對應(yīng)于信佰用聯(lián)社，就有可唉能是省里統(tǒng)一定埃的。也就是說科哀目這個東西走遍疤全國大致上都是絆一樣，子目這個吧東西可能出省，巴出了城市，或者暗說一個市里不同班的銀行，可能都八不一樣。簡單會計原理內(nèi)部賬戶罷這個問題，我在俺剛學(xué)的時候，曾佰經(jīng)頗疑惑了一段巴時間，所以雖然把很簡單，但還是巴單獨拿出來說一翱下。傲所謂內(nèi)部賬戶，斑是與客

15、戶賬戶相昂對應(yīng)的。也就是拜說這些賬戶不是跋用來登記、反應(yīng)按客戶的賬戶信息爸，而是反應(yīng)行內(nèi)艾的賬務(wù)情況，比癌如說損益類科目吧的賬戶，就都是昂內(nèi)部賬戶。捌客戶的賬戶，一扮般是客戶來銀行艾開戶的時候，才邦建立的用來登記背賬務(wù)的賬戶；凹內(nèi)部賬戶，一般骯是分行成立之初皚，統(tǒng)一生成的。佰（一般都一個專頒門的程序，由操百作人員來調(diào)用的隘吧）背其實對于內(nèi)部賬敖，在會計原則上翱，登記個科目發(fā)愛生可以。至于增胺加子目，乃至內(nèi)佰部賬戶的概念，哀主要是為了后續(xù)翱的分類統(tǒng)計以及哎相應(yīng)的分析。叭說到這個賬戶，霸就順便想起了表埃內(nèi)表外的問題。半表內(nèi)賬，都是正敗正式式，真金白暗銀的錢；比如我扒們的存款什么之骯類的。而表外賬案

16、，通常是一些統(tǒng)敖計之類的東西，芭比如說現(xiàn)在分行佰里有多少本存折捌啦，還有已經(jīng)核版銷的貸款之類的捌。扮表內(nèi)賬的單位，頒都是奧“皚元扒”芭；斑表外賬的單位，岸就百花齊放了，跋有的是佰“埃元襖”巴（比如說已核銷扳貸款），有的是按“八本奧”扳或者是阿“礙張罷”皚，比如說存折或吧者說什么有價單傲證。而最后，表懊外賬在匯總統(tǒng)計半的時候，不管是跋什么單位，就是骯統(tǒng)統(tǒng)一加了事，叭對于不是財會專跋業(yè)的，尤其是我拜們搞計算機的人挨來說，這種加法愛簡直有些不可理啊喻，總之銀行會巴計上就是這樣處叭理。傲所以說，一般報拔表里面，大家會捌對表內(nèi)賬比較關(guān)昂注，對表外賬的邦要求不是太嚴(yán)格癌（我是這樣偷偷叭的說，各位怎么辦處理

17、是大家自己哀的事）。復(fù)式記賬法吧只要是與會計有班關(guān)的書，就一定爸會提到復(fù)式記賬隘法，也稱為借貸班記賬法，這里就柏不多解釋，簡單靶說一下。礙“哎有借必有貸，借佰貸必相等百”安，這兩句經(jīng)典的靶話，是針對表內(nèi)拔賬的。對于表外鞍賬，用的其實是稗單式記賬法，有八的叫案“瓣收邦”吧、吧“俺付啊”阿，也的也還是用阿“拜借懊”佰，按“凹貸懊”靶，要結(jié)合具體的哀業(yè)務(wù)來理解，這盎里就不展開了。班如果沒有特別說襖明，下面的描述矮都是針對表內(nèi)賬耙的。埃對于銀行業(yè)務(wù)來跋說，最簡單的是佰一借一貸，此外拜，還有一借多貸哎，一貸多借。多敖借多貸在銀行業(yè)啊務(wù)里中不允許的芭，因為這樣無法捌精確的體現(xiàn)賬務(wù)隘的起始與流向。靶不過在企

18、業(yè)會計傲中，多借多貸又扮是允許的，所以敗說凡事無絕對。敗有些時候，基于把某些特殊的的原耙因（常見的主要靶是頻繁的鎖表問昂題），可能會臨跋時采用單邊記賬扳，但是最后一定愛會匯總補齊，否爸則就會出現(xiàn)拔“白借貸不平拔”襖這樣的嚴(yán)重問題班。沖賬擺做錯了賬，要改熬正它，就可以理扒解為沖賬。爸沖賬有兩種，一拔種是藍字沖賬，隘一種是紅字沖賬靶。拜所謂的藍字沖賬扳，是指與原賬務(wù)奧方向相反，金額把為正的一種記賬版方式。八而紅字沖賬，就板是指與原賬務(wù)方把向相同，金額為吧負(fù)的一種記賬方挨式。翱藍字沖賬，本質(zhì)礙上是做一筆新的阿業(yè)務(wù)，僅僅只是霸實現(xiàn)了最終的余鞍額正確，發(fā)生額拜會虛增，所以一礙般的明顯有錯的鞍賬務(wù)，會要求

19、使班用紅字沖正。頒紅字沖賬因為是疤負(fù)數(shù)發(fā)生，所以背在統(tǒng)計的時候，哀發(fā)生額將會與原骯來的交易抵銷，瓣這樣的話發(fā)生額背就很嚴(yán)謹(jǐn)了。胺實際上，對于一背個系統(tǒng)而言，通澳常一筆業(yè)務(wù)的發(fā)懊生，并不僅僅只班包括賬務(wù)的登記斑，還會更改許多百表中的數(shù)據(jù)。比氨如說一筆簡單的霸取款交易，除了耙登記賬務(wù)之外，搬客戶的賬戶上的板余額還會減少，艾這個很好理解吧斑。那么在沖賬的瓣時候，還需要將凹客戶上的錢給它啊加回去。所以，疤關(guān)于沖賬業(yè)務(wù)的礙設(shè)計，其實也是盎一個比較有趣的背話題，這一點，吧將會在后面的章柏節(jié)中進行探討。業(yè)務(wù)流程描述敗對于一個沒有在跋柜面實習(xí)過的人班，描述一下銀行澳的業(yè)務(wù)流程，可柏能是有助于理解百系統(tǒng)架構(gòu)的。

20、拌銀行的業(yè)務(wù)，大岸致上可以分為財懊務(wù)類的業(yè)務(wù)，以笆及非財務(wù)類的業(yè)拔務(wù)。背非財務(wù)類的業(yè)務(wù)盎這里不做討論。按財務(wù)類的業(yè)務(wù)，熬又可分為自動業(yè)笆務(wù)，以及非自動耙業(yè)務(wù)。案非自動業(yè)務(wù)，就跋是那些必須在柜百臺辦理的業(yè)務(wù)，盎比如說一些轉(zhuǎn)賬敗業(yè)務(wù)，或者金額凹較大的存取款業(yè)艾務(wù)之類的。這類吧業(yè)務(wù)，因為是由傲柜員發(fā)起的，所般以會有一些單據(jù)搬打印留底，以做隘傳票使用。百而自動類業(yè)務(wù)，暗就是由系統(tǒng)自動敖處理的，比如說靶我們在A分行有傲個賬戶，然后非敗要跑到B分行去百取錢，那么B分壩行那部分的賬務(wù)岸，對于B分行而俺言就是非自動業(yè)百務(wù)；而A分行那傲部分的賬務(wù)，對藹于A分行而言就鞍是自動業(yè)務(wù)。隘自動業(yè)務(wù)因為是拔自動發(fā)生，所以

21、罷需要業(yè)務(wù)人員打案印報表的時候，拌才能知道發(fā)生了靶什么業(yè)務(wù)。敖柜員日間做各種敗各樣的業(yè)務(wù)，然把后到了下午關(guān)門叭以后，打印一份礙“按科目日結(jié)單俺”邦，然后用柜員手埃頭留存的傳票，暗按科目逐一匯總挨累計，與打印出皚的科目日結(jié)單上巴的金額進行比對氨。有錯一定要一版查到底。所以原艾則上，這時打印壩的科目日結(jié)單，按應(yīng)該不包括自動巴業(yè)務(wù)，否則就會奧對應(yīng)不上。拌業(yè)務(wù)系統(tǒng)在批處爸理的時候，還會傲進行一些自動的澳賬務(wù)處理，然后捌最后系統(tǒng)還應(yīng)該阿會再打印一份完翱整的科目日結(jié)單巴，以及日計表（艾可以理解為業(yè)務(wù)柏狀況表的簡潔版耙）。至于那些自哀動業(yè)務(wù)，系統(tǒng)在哎批處理的時候，凹或者是柜員主動巴查也行，總之就拜是會有一份

22、板“耙他代本板”傲的傳票（對應(yīng)于艾上面提到的業(yè)務(wù)罷，A分行的自動芭業(yè)務(wù)就應(yīng)該屬于懊A分行的八“斑他代本礙”捌傳票。而B分行安的傳票因為是非稗自動業(yè)務(wù)，所以扒在交易當(dāng)時就會霸有相應(yīng)傳票產(chǎn)生扮并打印了）擺到了第二天，分胺行開門后開始營把業(yè)前，業(yè)務(wù)人員敖需要下載打印各拔類報表，不過主扮要的就是前面說跋的那兩份，然后跋再看看，如果借霸貸發(fā)生、余額都阿相等，所有的非傲自動業(yè)務(wù)都有傳擺票，而且和整個爸科目日結(jié)單都可奧以對應(yīng)上，那么芭就表示昨天的賬唉務(wù)完整無誤，然拜后大家就可以歡案天喜地的開始新氨一天的業(yè)務(wù)了。常見規(guī)范及檢測傳票以及日志霸從最基本的說起耙，通常來說，所斑有的賬務(wù)程序都埃需要打印傳票,搬 傳票

23、格式通常骯都是統(tǒng)一的，找傲份以前看看就可挨以了。皚對應(yīng)于轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)昂，需要打印轉(zhuǎn)賬矮借、貸方雙方的皚傳票。壩而對于現(xiàn)金業(yè)務(wù)耙，則只打印一張扮傳票就可以了，凹借貸方向采用非襖現(xiàn)金科目的方向巴。（我個人認(rèn)為癌，可能是因為標(biāo)癌識了現(xiàn)金傳票，瓣所以對方科目就拜自然是現(xiàn)金，于稗是就不需要再打埃印了，猜的）瓣所以我們在開發(fā)皚程序的時候，打跋印傳票這一步，拔一般不會特別強拜調(diào)，都是默認(rèn)要般做的。如果不太岸清楚的時候，一擺定要主動向需求扒設(shè)計人員詢向，拌千萬不要嫌麻煩叭，抱有僥幸心理耙。這種東西如果爸測試的時候漏掉愛了，是一定會有板人要求補上的。霸（我在N多項目班里都見過漏寫傳爸票，然后在程序疤上線前夕被人要癌

24、求趕緊加班補制絆的，所以千萬不唉要嫌麻煩）扒在日終批處理的胺時候，可能有些絆數(shù)量龐大的業(yè)務(wù)唉，比如說代收付爸，結(jié)息什么之類唉的，動不動就是佰幾十萬筆，一張罷張生成、打印太稗不經(jīng)濟，通常會礙考慮采用打印一翱張匯總傳票，然版后加上一份明細(xì)挨清單的方式。還暗有的時候，如果芭上百萬的話，可辦能明細(xì)清單都省扳掉，想辦法導(dǎo)成搬電子數(shù)據(jù)都是有耙可能的。拔上面說的是賬務(wù)巴相關(guān)的業(yè)務(wù)。而案非賬務(wù)類的業(yè)務(wù)翱，如果涉及到修耙改類的業(yè)務(wù)的話阿，比如說修改密暗碼，修改客戶名礙之類的，通常需凹要登記日志（L伴OG），用來記芭錄，以便查詢。捌有的時候，為了案統(tǒng)計業(yè)務(wù)量，或胺者是為了分析排搬障，還有可能要襖求對每一筆發(fā)送凹到

25、主機的業(yè)務(wù)數(shù)百據(jù)都登記下來，擺這時候最好采用案一種統(tǒng)一的方式盎來進行登記，以艾及數(shù)據(jù)的定期清疤除，因為這類數(shù)挨據(jù)量應(yīng)該比較大昂。常見檢測內(nèi)容半發(fā)生一筆業(yè)務(wù)的拔時候，是一定需罷要進行若干檢查胺的。比如最起碼啊，我們?nèi)ト″X的壩時候，就一定會癌檢查密碼。這里胺對一些經(jīng)常見到班的，較為普遍的拜檢查簡單介紹如跋下，套用一句合霸同上流行的話，佰叫做 - 包按括但不僅限于以擺下條款：敗賬號/卡號是否板存在，是否可以扳正常使用凹賬號與客戶所提翱供的憑證（通常擺這是指存折客戶靶，對于卡用戶而藹言，賬號就是卡佰號，或者是可以扳根據(jù)卡號查詢出搬相應(yīng)的賬號）是昂否匹配。班密碼、證件號碼柏（如果需要檢查擺的話）是否與主

26、扮機數(shù)據(jù)一致（印拜鑒什么的需要業(yè)八務(wù)人員肉眼核對爸?，F(xiàn)在又出了一哎種加密機，如果壩采用了這種先進壩技術(shù)，那當(dāng)然還哀需要檢查這種加半密后的信息是否暗一致了）辦在轉(zhuǎn)賬的時候，唉一定要檢查轉(zhuǎn)出笆轉(zhuǎn)入方的戶名與笆賬號/卡號中的拜戶名是否一致。艾（對私客戶還好壩辦一點，如果是哎對公客戶的話，矮名字又長，括號拌什么的再一加，瓣經(jīng)常會出現(xiàn)問題埃，總之是一定要稗檢查）瓣如果是取款類業(yè)矮務(wù)（比如轉(zhuǎn)賬業(yè)矮務(wù)的轉(zhuǎn)出方也算邦），一定要檢查壩賬戶的可用余額扒是否足夠。大家一起來。八系統(tǒng)架構(gòu)及部分傲模塊常見設(shè)計方氨案常見總體架構(gòu)安這里如果用圖可敖能效果會更好，背不過我不會用V阿ISIO，所以凹就算了。巴一般硬件架構(gòu)，爸都

27、是一個主機，拔一個前置機（大巴前置），前置機奧就對外了，比如扒業(yè)務(wù)人員用來作鞍業(yè)務(wù)的終端啦，敗ATM，網(wǎng)銀，爸電話銀行什么之芭類的可能就都對氨應(yīng)這個大前置了班。大前置，或者班是中間業(yè)務(wù)平臺埃，也是一個很值吧得探討的問題，挨可以做得很大，艾比如建行的大前瓣置，又比如X天愛的中間業(yè)務(wù)平臺挨其實也不錯，這邦里不做深究。班就軟件架構(gòu)而言拜，核心系統(tǒng)一般壩可以分為業(yè)務(wù)模疤塊，賬務(wù)模塊，埃和總賬模塊。瓣總賬模塊通常記隘錄了一些賬務(wù)的般匯總信息，比如澳說科目總賬的日澳、月、年的發(fā)生阿、余額。銀行中翱大部分的報表都跋需要通過取總賬跋模塊中的數(shù)據(jù)來癌生成?？傎~模塊霸的數(shù)據(jù)一般是取扳自賬務(wù)模塊中，稗當(dāng)天的賬務(wù)數(shù)據(jù)

28、伴。（當(dāng)然，也有拌很多報表，需要白整合業(yè)務(wù)模塊與俺總賬模塊兩部分襖的數(shù)據(jù)一起來出叭）伴賬務(wù)模塊，就是挨用來登記賬務(wù)的氨，這部分一般會芭做得比較通用化暗，方便各個業(yè)務(wù)罷模塊來調(diào)用。癌業(yè)務(wù)模塊，當(dāng)然班就是實現(xiàn)各個業(yè)藹務(wù)的子模塊了，疤通常模塊之間相盎對獨立又互有關(guān)愛聯(lián)，如果是賬務(wù)八類業(yè)務(wù)，當(dāng)然就扒要調(diào)用賬務(wù)模塊半中的程序。如果霸是非賬務(wù)類的業(yè)爸務(wù)，那可能業(yè)務(wù)奧模塊內(nèi)部處理一芭下就可以了吧。愛一般業(yè)務(wù)模塊的般數(shù)據(jù)會對實時性扮要求較高，而總皚賬模塊沒有什么皚實時性的要求，般不過總賬模塊重白在統(tǒng)計分析，所胺以數(shù)據(jù)量一般會扮比較大。計息拜有的系統(tǒng)可能沒隘有把計息單獨列隘為一個模塊，而挨是直接嵌套在各疤個業(yè)務(wù)

29、模塊之間皚了，不過設(shè)計成柏一個模塊，個人敖認(rèn)為可能會顯得鞍比較專業(yè)一點，藹至于到底好不好俺用那就見仁見智疤了。傲剛接觸銀行業(yè)務(wù)絆的時候，曾經(jīng)很壩執(zhí)著，很傻很天胺真的想過活期賬擺戶到底是怎樣計霸息的，因為定期昂賬戶的計息方式捌相對簡單，余額挨乘天數(shù)就對了，傲但是活期賬戶的哎余額是常常在發(fā)把生變動的，所以百前20多年我一隘直都不知道銀行皚每年給我算的活扒期利息到底對不澳對。斑銀行會計上，通唉常都會通過般“矮積數(shù)敗”八這個東西來計息澳。何謂積數(shù)？就版是余額天數(shù)，胺所以積數(shù)的單位哀應(yīng)該是礙“藹元 天敖”奧比如說 利息般 = （賬戶余捌額天數(shù)利率翱）/ 360，罷在這個公式里，靶賬戶余額天數(shù)班就等于積數(shù)

30、，于澳是這條公式也可凹以寫為 利息 把= （積數(shù) 半 利息） / 吧360。芭定期賬戶因為賬捌戶余額通常不發(fā)伴生變化，所以一哀般不會涉及到積藹數(shù)。般活期賬戶采用動熬戶累計積數(shù)的方挨式來計息。也就翱是說賬戶余額沒辦有發(fā)生變動，就暗什么事都不干；凹當(dāng)賬戶余額需要安發(fā)生了變動時（扒比如說取款），辦那么業(yè)務(wù)模塊里壩就將上次賬戶變霸動日，到當(dāng)前日把期的天數(shù)計算一礙算，然后用變動爸之前的賬戶余額埃乘以這個天數(shù)，唉然后把這個積數(shù)爸累加到之前的積矮數(shù)上。最后計息矮的時候，就使用哎這個積數(shù)乘以利哀率再除360。骯在設(shè)計的時候，壩就需要把每次賬邦戶變動的日期都敗登記下來，還需熬要有地方記錄賬般戶的當(dāng)前積數(shù)。熬對公

31、計息，或者敗是一些需要計息安內(nèi)部賬，有可能俺是每天計積數(shù)，哀也就是每天把賬懊戶余額累加到積八數(shù)中。之所以這藹樣設(shè)計，是因為板對公以及內(nèi)部賬哀戶的數(shù)量遠(yuǎn)小于耙對私賬戶，每天邦把每個賬戶都過奧一遍，花不了太阿多時間；而要是半每天把儲蓄賬戶鞍都過一遍，就有胺點類似于結(jié)息了罷。（對私賬戶多拔的銀行，有可能板達到上千萬戶，扳尤其是些代理了霸社保，醫(yī)保的銀半行，不可小看）稗不過現(xiàn)在有些很挨好很強大的國外胺系統(tǒng)，對于利息唉的處理，是每日笆計提，當(dāng)然，這斑樣設(shè)計也應(yīng)該會礙有它的獨到之處罷。疤剛才這里提到的搬了需要計息的內(nèi)鞍部賬，那么一般壩而言，什么樣的背內(nèi)部賬需要計息爸呢，我想，應(yīng)該案是不同法人之間跋上存下放

32、的款項白需要計息。對應(yīng)霸于一般的商業(yè)銀巴行以及統(tǒng)一了法佰人的信用聯(lián)社，奧因為全市是一級壩法人，可能就沒巴有需要計息的內(nèi)柏部賬了。而對于芭沒有統(tǒng)一法人的吧聯(lián)社，因為每個矮信用社都是一個把獨立的法人，那襖么信用社存放在懊聯(lián)社的用來做往懊來清算用的資金爸，就是需要計算拔利息的。還有的藹銀行，對于貸款搬的處理，也會有背資金池的概念，阿這時總行下?lián)芊职傩械挠糜谫J款錢奧，也是要計息的白。柏這里可以看到，懊對于計息模塊而埃言，積數(shù)是一個稗很好用的東西。藹積數(shù)除了計息，耙還有很多其它的昂用途。比如說招跋行的金卡，說的爸是熬“絆日均存款5萬元阿以上不收取賬戶背管理費暗”爸，那么，這個日隘均存款5萬是如疤何判斷呢

33、，我很敗久以前曾經(jīng)問過懊一個大堂里的M扳M（跟我同姓喔翱，惜乎已經(jīng)有B胺F了），她說是霸根據(jù)積數(shù)來判斷板的，也就是每個懊月需要增加15艾0萬的積數(shù)，這岸樣聽起來就很合鞍理了吧。跋對于某些業(yè)務(wù)來安說，可能需要登扳記利息的明細(xì)。罷比如說貸款的復(fù)阿利的計算，就是霸根據(jù)利息來的。板無論是正常貸款絆，還是逾期貸款矮，都會生成利息扳。生成的利息如罷果未及時歸還，邦則會再根據(jù)這筆爸利息生成相應(yīng)的挨復(fù)利。復(fù)利的復(fù)拌利，喔，太可怕叭了，也還是視為癌復(fù)利吧?？傊?，搬我的意思就是說案，儲蓄、對公賬跋戶這樣的結(jié)息，暗在計息模塊中可岸以不用登記利息哎的明細(xì)，因為最靶后結(jié)息的時候根哀據(jù)積數(shù)一次搞定邦；而對于貸款（盎或者是

34、其它有需氨要的模塊），可扮能需要在每一筆耙利息產(chǎn)生之后，捌都把它登記下來半，已保留行使進藹一步措施的權(quán)利矮。傲除了貸款之外，昂還有一些定期賬熬戶，也最好采用瓣明細(xì)的方式進行啊處理，越細(xì)越好瓣，比如什么零存捌整取，教育儲蓄案之類的，要是沒伴有詳細(xì)的每期存岸款登記，漏存登叭記等等，是很容百易就被它玩死的按。絆通知存款以前覺白得它很可怕，現(xiàn)凹在想想，突然又伴覺得沒那么可怕叭，無非就是通知霸取款，通知期限岸內(nèi)的積數(shù)登記，矮然后取款又或者澳取消通知?？赡馨宰钪饕模驮诎视谕ㄖ谙迌?nèi)的笆積數(shù)計算。總之罷提取一個計息模骯塊，為這類業(yè)務(wù)盎特別定制一些明擺細(xì)文件是很好的昂一個選擇。拜提到計息，也就笆順便說一下

35、利息頒稅。國家在這十昂年來，調(diào)整了兩擺次利息稅稅率，扒一次是漲成兩分靶，一次是降成五吧厘，就那么一點埃錢，調(diào)來調(diào)去累按不累，要收就收矮，不收拉倒，還熬搞什么分段計稅傲，煩死個人。在耙這里，不知道有安沒有人是負(fù)責(zé)搞拔利息稅這部分程班序的，也不知道瓣去年改這部分程白序的時候，有沒骯有很不爽過。其背實要是早考慮到柏這種情況，倒是骯可以一開始就通矮過設(shè)置利息稅參壩數(shù)表，然后修改百計息程序，讀取叭利息稅參數(shù)表，案最后根據(jù)不同階挨段的參數(shù)，分段爸計息算稅。這個藹方法倒是可行的懊，也實現(xiàn)過，對氨于整存整取的定鞍期來說，算得上八是一勞永逸，不班過對于活期而言版，每次調(diào)整利息啊稅稅率的時候可白能就要搞一次類扳似

36、于結(jié)息的東西拜了，好象沒有一奧勞永逸的方法。耙在國外的先進系捌統(tǒng)中，還有一種按精采的倒起息可叭以讓人一籌莫展阿。這種玩法的意襖思，就是說當(dāng)客靶戶來柜臺前做個背什么交易的時候笆，允許賬戶的起瓣息日期在業(yè)務(wù)發(fā)斑生日之前。比如胺說有人7月14昂號來到柜臺前還背一筆貸款的款，啊然后說我這筆錢白明明7月7號就笆到賬上了啊，為壩什么銀行不給我版扣，非得讓我貸骯款逾期之類的話扳。然后核查，如斑果屬實，那就倒伴起息一把，現(xiàn)在拔雖然是7月14案號，但還是當(dāng)它氨是7月7號還的敗。（好象是這樣矮，也可能是我說澳錯了，大家對這奧段解釋千萬不要岸太放在心上）總熬之，如果有倒起氨息的需求，那必岸須在最開始設(shè)計稗的時候就與

37、其它艾計息，以及業(yè)務(wù)邦流程整合在一起哀來考慮，如果中稗途加入這個需求八，那改起設(shè)計來皚會比較費勁，改骯起代碼來更是難芭上加難。吧最后，我們再來般說說計提，這個哀也和利息有關(guān)。般計提常用于利息擺支出，比如說利氨息支出是521阿1，5字頭，即霸是一個用于營業(yè)八收支的損益類的懊科目。計提的會板計分錄中，對應(yīng)啊的科目是應(yīng)付利翱息2611， 擺2字頭，是一個礙負(fù)債類的科目。懊所以說，計提的盎含義就在于，雖班然當(dāng)前客戶利息隘并未產(chǎn)生（是結(jié)敖息的時候才產(chǎn)生八），但是這筆利澳息（尤其是整存扮整取的定期利息盎）遲早是會產(chǎn)生拔的，所以這里預(yù)伴先計算，或者說辦估算出營業(yè)支出斑，計到負(fù)債的科艾目上（負(fù)債嘛，胺本來不屬

38、于銀行巴的錢，遲早是要矮被取走的錢），罷然后到這類賬戶斑結(jié)息的時候，就扒直接從應(yīng)付利息爸中支出，計到客頒戶賬戶上，而不半走利息支出這個巴科目了?？炊颂@吧，這里其實也絆就包含了管理會敖計中的概念，實艾際上是產(chǎn)生一個皚提前測算成本的拜動作。諸位搞I板T的朋友們，你伴們看過會計學(xué)癌原理嗎？儲蓄/對公擺這部分模塊一般鞍沒太多可講的，佰通常的設(shè)計，都拜是搞個主文件，扒保存針對每個賬佰戶的信息（比如藹說賬號，賬戶余暗額，當(dāng)前積數(shù)什霸么之類的，總之傲就是與賬戶有關(guān)拜的信息），然后笆再搞個賬戶明細(xì)奧，用來記錄每個靶賬戶發(fā)生過的業(yè)敗務(wù)。聽聞有的系瓣統(tǒng)設(shè)計，不知道把是不是考慮到鎖搬表的問題，計劃柏取消主文件，直

39、鞍接上明細(xì)，愕然懊之余只能感嘆自案己見識淺薄，因啊為我總覺得明細(xì)艾要考慮沖賬的問般題，在讀取上不盎如主文件一下搞辦定那么暢快。而瓣且主文件可以有扮鎖表保護，可以擺更好的保障數(shù)據(jù)班的正確性。岸所以私底下，我傲還是很推崇這種扳“般主+明細(xì)俺”懊的設(shè)計方式。以柏前曾經(jīng)很無奈地翱見過有人在新增拔業(yè)務(wù)模塊時，把骯主文件和明細(xì)混皚在一起來搞，于熬是整個業(yè)務(wù)流向板悵然若失，需求胺有變動時改動幾耙乎無從下手，若擺非我多年功力，半是斷斷不可能在挨加兩天班后就理暗順通過測試的。捌說起儲蓄呢，又敖忍不住再提一下罷招行，不可否認(rèn)拌，它的一卡通做版得真的挺好，本扳外幣，定活期，半一張卡全部搞定埃。我以前就經(jīng)常鞍把活期轉(zhuǎn)

40、成三個安月定期。根據(jù)我昂本人看法，三個安月定期從利率差扮與時間存放差上壩來說，性價比是邦最高的，也就是哀說一年期利率雖拜然高，但很難保艾障這點錢在一年隘內(nèi)不用。所以推巴薦大家把5K以班上的存款轉(zhuǎn)成三傲個月定期，一般哀忍忍也就可以拿般到利息了，當(dāng)然安了貨幣基金也是搬一個不錯的選擇耙。還有一次自做唉聰明搞了個一年襖期的零存整取，敗性價比不高，而骯且還得到柜臺去霸辦取款手續(xù)，把按自己麻煩死了，絆不推薦使用。擺扯遠(yuǎn)了，其實本隘來是想說，活期昂、定期、外幣賬瓣戶，這些都是一斑個又一個的賬戶藹，而在招行的設(shè)熬計之中，這些賬巴戶，都會與我們皚的那一張小小的盎卡片關(guān)聯(lián)起來。阿換句話說，人家唉的卡號，應(yīng)該只耙含

41、具體的卡的信奧息，比如說卡的敗有效期，密碼，哀磁道信息什么之皚類的，不直接對按應(yīng)某個具體賬戶艾的；而各個具體拔賬戶則應(yīng)該會有愛一個與卡號的對俺應(yīng)關(guān)系。然后到暗寄對賬單的時候礙啊，打電話介紹挨買保險等等附加罷服務(wù)的時候，就疤還是根據(jù)卡號來盎提供服務(wù)。不過隘還是要根據(jù)賬戶佰的資金流動來分靶析消費習(xí)慣，以扒及貢獻度的高低俺等等。阿至于怎么實現(xiàn)，背就根據(jù)各位自己唉的核心系統(tǒng)慢慢唉體會，不過這么般多年了，也可能邦大部分銀行都實懊現(xiàn)了這種功能或敗者是類似的一卡拔通，那就當(dāng)我這傲段沒有講過吧，跋總之我覺得這種哀理念很好很強大巴，讓我用得覺得半很方便。跋至于對公，好象班就更加沒什么可澳說的了?？蛻粜畔瓶蛻粜?/p>

42、息，卡號礙，賬戶號，這三般者是層層細(xì)化的瓣關(guān)系。所以說，伴整合好三者的關(guān)搬系也是一個不容斑易的事情。昂在我見過的幾套把系統(tǒng)之中，最常襖見的問題，就是皚同一個客戶對應(yīng)斑多個客戶信息。岸這通常又是個歷叭史遺留問題，比艾如在手工或單機氨年代，開戶時對昂于身份證明證件伴要求不是很嚴(yán)格八，一個人可能開癌了很多賬戶，還暗可能是用化名開辦的賬戶。在移植安上線的時候，常霸常由于重要信息背不齊，又要考慮背客戶層面的因素吧，很少能強制性爸補齊客戶資料，罷通常只能在移植哎時自動生成一些阿客戶信息，這樣俺就造成了很多冗吧余，而且也不好哀再做深層的數(shù)據(jù)般挖掘和客戶分析癌。相比較而言，版新開立的分行可奧能這種情況會好絆一

43、點，而且面對耙的客戶高端一點壩的，又會更好一岸點。啊在新系統(tǒng)上線，吧做數(shù)據(jù)移植的階半段，一般客戶信鞍息的問題是最先半體現(xiàn)出來的，通伴常新系統(tǒng)會要求骯得比較理想化，癌而實際情況千奇瓣百怪。這里說說佰常見的，比如說懊新系統(tǒng)一般會要斑求證件號碼唯一扒，但是因為很多背客戶的證件信息安缺失，所以這個佰號碼唯一可能會癌有困難；再比如啊說有時可能會出稗現(xiàn)證件號碼重復(fù)半，而且還真的不拜是同一個人。班總之這些問題，盎它不是新系統(tǒng)的辦錯，也不能完全爸說是舊系統(tǒng)的錯癌，最關(guān)鍵的是在挨移植的時候如何皚處理利用好這部八分客戶信息。佰再一個問題，就把是客戶信息的更岸新。個人認(rèn)為最擺好能有一個有效扒的途徑來更新客疤戶信息，

44、尤其是邦工作單位，電話氨號碼，對于很多巴流動人員來說，伴經(jīng)常會變換。如凹果每次都要來柜澳臺更新，我想那把基本上就可以認(rèn)矮為它是形同虛設(shè)百了。扮可以說，隨著現(xiàn)佰在以客戶為中心頒的概念的提出以俺及越來越多的實骯現(xiàn)，客戶信息這皚個模塊也應(yīng)該會芭越來越受到重視拌，以前設(shè)計的表般結(jié)構(gòu)應(yīng)該會有些凹不夠用了。目前鞍如果沒有新系統(tǒng)挨要上的同行們，岸恐怕是要等著改拔結(jié)構(gòu)加字段了，扒保重。貸款柏很多地方都會把佰一般的商業(yè)貸款鞍與按揭貸款和消跋費貸款（比如車案貸、分期付款之扳類的，總之有點罷類似于按揭貸款拜的）區(qū)分開來，隘這樣自然有它的版道理。我在這里稗只談我個人的設(shè)懊計方案。板現(xiàn)在的商業(yè)貸款霸常常采用一筆發(fā)澳放，

45、一筆回收的頒概念（當(dāng)然有時白會有提前還款，岸但不象按揭貸款罷這樣有個具體還唉款計劃），然后頒用合同號，或是皚借據(jù)號做為貸款頒的一個類似于唯百一關(guān)鍵字這樣的癌東西。但是有時哀公司的商業(yè)行為捌中，一個大項目百里會包含多個子爸項目，然后對應(yīng)埃不同的子合同，敖這些合同對應(yīng)的艾貸款之前其實都安是有關(guān)聯(lián)的，尤版其是在算逾期什澳么之類的時候，艾有的是一逾全逾伴，有的又不是。襖所以我個人覺得八，貸款最好做成巴多筆發(fā)放，多筆敖回收的形式，發(fā)伴放與回收不必一擺一關(guān)聯(lián)。但最好稗在貸款錄入時（澳這時不一定已放壩款），就錄入相絆應(yīng)的還款計劃。巴貸款的賬號，最半好與具體的業(yè)務(wù)爸信息剝離，類似懊于儲蓄里面版“擺一卡通擺”板

46、的概念一樣，每埃個貸款，有它自敖己獨立的貸款號隘，然后正常、逾叭期、兩呆，以及骯相應(yīng)的利息賬號拔都與這個貸款號骯關(guān)聯(lián)起來，便于啊以后的跟蹤追查暗。哎百而對于按揭貸款暗來說，因為期限扮長（常常是二三胺十年），而且比唉較具有規(guī)律性，壩所以一般就不用瓣列出還款計劃的佰明細(xì)了。不過要八注意，一般按揭版貸款的首月還款安是按天算息的，埃稍微注意一下就吧可以了。敖藹最后，特別強調(diào)般提出一點，見過唉兩家行，都推出百過案“安等本等息熬”澳這種經(jīng)典的業(yè)務(wù)挨產(chǎn)品，也就是客艾戶每月按等額法絆算出的金額還款啊，但本金的計算班則按等本的方式柏來算。吧這里要大聲疾呼把，這種東西從原鞍理上來說就已經(jīng)阿是錯誤的！因為澳同樣金額

47、，同樣芭期限的貸款，等礙額法的利息是要哀大于等本法的利懊息的。等本法計哀算方便，理解簡挨單；而等額法是敗數(shù)學(xué)家們經(jīng)過精把確的計算，推導(dǎo)阿出公式，最后計啊算出的一種還款矮方法。也就是每吧個月的還本、還罷息都要嚴(yán)格按照版計算出的公式，俺這樣才能達到等阿額的效果。試想熬想，這個月還了岸一定的本金之后百，下個月計算出跋的利息就不一樣伴了吧，這時要求拌下個月還的本金霸與還的利息加起癌來還是和這個月岸的一樣多，而且搬還要求每個月還扮的本金加上利息芭都是一樣多。所礙以，除非是數(shù)學(xué)伴學(xué)得特別好的同班學(xué)，咱們一般的艾程序員不要妄想癌自己能推導(dǎo)出公扮式來，照著公式八算就行了。如果捌強行按等額法計版算出的錢來制訂瓣

48、還款計劃，又按埃等本法的方式還班計算每期還款本昂金，雖然是方便癌了，但是在每年胺利率變更，重算氨利息時，必然會俺導(dǎo)致利息總和由半等額法的利息漸熬漸趨近于等本法暗的利息，也就是擺總利息額將會越背來越少，于是要懊么在本金與利息奧的問題上無法自凹圓其說，要么可矮能會出現(xiàn)利率上盎調(diào)還款金額反降背，甚至負(fù)利息的壩問題，不可不查絆。清算與結(jié)算疤清算與結(jié)算本來拜是兩種業(yè)務(wù)，不皚過因為結(jié)算中通佰常又會包括清算隘，要分成兩小節(jié)熬，每小節(jié)又說不巴了太多話，所以矮干脆放在一起算罷了，而且這一節(jié)巴只談流程，不講敖設(shè)計，這種業(yè)務(wù)岸流程理順了自然扳就可以設(shè)計了。扒先約定一下，商阿業(yè)銀行的級別，扳一般是 分行擺頒支行兩級，

49、有的柏可能還會有儲蓄八所這種第三級。拌簡化起見，暫時班就分兩級來說吧啊。如果對應(yīng)到信靶用社，那就是聯(lián)安社營業(yè)部霸俺信用社營業(yè)部。頒分社一級省略。皚先從結(jié)算說起，拔這里的結(jié)算業(yè)務(wù)隘，指的就是跨行百轉(zhuǎn)賬，至少我是瓣打算這么說。每唉家商業(yè)銀行，都癌會在當(dāng)?shù)氐娜嗣癜沣y行有一個資金般賬戶，可以理解吧為結(jié)算業(yè)務(wù)用的巴備付金賬戶。然胺后在自己行內(nèi)，靶也會開立一個與搬之對應(yīng)的鞍“奧上存人行款項安”班的賬戶。理論上伴，人行的這個賬安戶和我們自己行扮內(nèi)的這個賬戶，昂表達的都是半“啊該銀行存放在人懊民銀行的錢壩”澳的這個意思，所啊以金額也應(yīng)該相般等。那么，這兩皚個賬戶在不同的吧銀行（也即不同絆的系統(tǒng)中），如隘何保障

50、它的一致板性？這一般就是罷通過日終，營業(yè)吧終了時的對賬來巴保障。所以對賬捌是很重要的，這澳個后面再說。暗至于結(jié)算業(yè)務(wù)的啊流程，先從遙遠(yuǎn)襖的手工賬/單機拌賬年代說起吧。岸在那個時候，結(jié)頒算的途徑、概念昂、術(shù)語可以說是艾五花八門，什么按先直后橫，先橫霸后直，提出借方巴，提出貸方，提斑入借方，提入貸半方，信匯，電匯傲等等等等，不把拌人轉(zhuǎn)暈誓不罷休柏?，F(xiàn)在好象大小癌額支付橫空殺出岸，倒是簡化了不敖少。當(dāng)然也還有啊行間轉(zhuǎn)賬，同城拜支付，省金融平藹臺，不過概念上艾漸漸趨向統(tǒng)一化岸，先不多說，先爸談?wù)劗?dāng)時我理解白中的流程：罷首先如果要轉(zhuǎn)賬霸，我們要在柜臺疤前填一份一式五鞍聯(lián)的單（一定要安用力填喲，不然敖最后

51、一張紙上看扳不到什么字跡的百），然后這筆錢柏就從我們的賬戶熬上扣下來，劃到扮銀行內(nèi)部的某個背往來賬戶上了。邦然后這些單據(jù)，癌再手工傳遞到上拜一級，上一級再板手工傳遞到人行矮（當(dāng)然，也可能板上一級就是人行拜，這里不要太較奧真），每傳一次按，這筆資金都會暗在當(dāng)前做業(yè)務(wù)的挨這一個銀行的往芭來賬戶中流動，胺最后通過人行，吧流到你想轉(zhuǎn)入的骯銀行中，那個你扮手工填的單，也懊流到那家銀行中靶。最最后，轉(zhuǎn)入板行的業(yè)務(wù)人員核愛對單據(jù)，賬號，昂戶名都沒問題，芭這筆錢就從往來鞍賬戶劃到我們所罷填的轉(zhuǎn)入賬戶上皚去了。八在這些過程中，板結(jié)算的同時就已翱進行了清算，資巴金的流向是捌A銀行的某支行艾A銀行的當(dāng)?shù)胤直承邪锳地

52、人行俺B地人行敗B銀行當(dāng)?shù)胤中邪疊銀行的某支行扳也就是每一筆轉(zhuǎn)襖賬，在行間的這八一步，都是通過擺它們在人行的資半金往來賬戶，實襖現(xiàn)了資金的流動矮。拜如果是上述的資邦金流向，就叫先皚直后橫。如果是斑A地人行暗B銀行A地分行奧B銀行B地分行板B銀行某支行這拔種方式，就叫先癌橫后直。案這些單據(jù)的傳遞跋，都是手工的，哀或者說是落地的艾。如果是用信件按的方式傳遞，那哎就是信匯；如果背是用打電報的方稗式傳遞，那就是敗電匯。手工的傳捌遞都是有場次的哀，比如一天兩場扮，或是一天一場俺之類的。所以這笆個轉(zhuǎn)賬的效率有稗多快，我就不說斑了。矮現(xiàn)在科技進步了澳，手段豐富了，邦社會于是也就和鞍諧的。先從我個澳人較為欣賞

53、的大哀額支付說起。我矮一向認(rèn)為大額這艾個業(yè)務(wù)設(shè)計得是藹相當(dāng)?shù)暮侠?，因笆為資金是點對點罷，清算行對清算埃行，大大縮短了佰流程，更重要的盎是，信息的傳遞埃是自動的。還是扒上述的CASE頒，假設(shè)轉(zhuǎn)出行與矮轉(zhuǎn)入行都開通了巴大額業(yè)務(wù)，那么骯資金的流向是：跋A銀行的某支行伴人行芭B銀行的某支行胺原則上是這樣的矮實現(xiàn)，當(dāng)然行內(nèi)辦的設(shè)計怎么處理安我們就不多考慮半了。行內(nèi)當(dāng)然也矮可以設(shè)計成為先岸從A銀行的支行叭轉(zhuǎn)到上級分行然辦后再發(fā)出，總之拔人行收到一筆大凹額的轉(zhuǎn)賬信息之八后，是會自動、半直接發(fā)向指定的隘轉(zhuǎn)入行（假設(shè)轉(zhuǎn)伴入行也開通了大挨額業(yè)務(wù)的話）瓣大額系統(tǒng)的對賬皚，不考慮具體的邦客戶賬戶，只考襖慮清算行。通俗

54、扳的說，人行只管芭A銀行今天給B耙銀行轉(zhuǎn)過去多少愛錢，轉(zhuǎn)過去了，哎人行就不管了。把至于B銀行什么伴時候把這筆錢入霸到客戶賬戶中，把那是B銀行的事敖，人行不管。聽疤起來責(zé)任還是很俺清晰的吧，而且氨這樣也有助于減稗少賬戶鎖表而造澳成的行間轉(zhuǎn)賬失敗敗。啊因為大額的這種般設(shè)計，所以實際阿轉(zhuǎn)賬中，幾乎是柏實時的。我從某澳地信用社轉(zhuǎn)到異翱地招行，在柜臺斑還沒最后簽字，哀收款短信已經(jīng)來案了。敗因為大額業(yè)務(wù)發(fā)襖生的時候，是支霸行對支行的，所罷以每發(fā)生一筆業(yè)背務(wù)之后，實際上鞍這筆資金是暫時板體現(xiàn)在該支行的按某個行間往來賬八戶上。所以每天骯大額業(yè)務(wù)結(jié)束后搬，還需要按清算版的流程，將這筆稗資金按往、來分笆別清算到上

55、一級擺分行（或是總行耙吧，總之就是當(dāng)案地的最高節(jié)點）拔，然后分行與人巴行發(fā)下來的電子扒對賬文件進行對凹賬，檢查匯總往百、來數(shù)、金額是爸否相等。如果相白等，那就可以把柏往來一軋差，轉(zhuǎn)白出多的時候就從唉存放在人行的賬扒戶里扣錢，轉(zhuǎn)入頒多的時候就往那鞍個賬戶里加錢。艾至于這個清算的拜步驟，通常還是瓣由手工發(fā)起，不扒過這里的手工，邦就不是指傳遞單矮據(jù)，而是指運行唉程序。當(dāng)然，清澳算程序也可以自靶動運行，這個根吧據(jù)系統(tǒng)的不同，八要求的不同，自笆行調(diào)整設(shè)計。額度控制靶和計息類似，可霸能有的系統(tǒng)沒有柏把額度單列為一埃個模塊來處理，艾而是僅僅作為業(yè)瓣務(wù)模塊之中的一瓣個判斷項。早期罷的業(yè)務(wù)中，的確愛可以這樣處理

56、。斑不過隨著現(xiàn)在金百融產(chǎn)品的不斷推敖出，我個人認(rèn)為靶還是把額度拿出耙來單獨搞一下會白更好處理一點。岸比如說，一個賬扳戶，可能會有幾暗次凍結(jié)，也能會耙有多項額度控制頒，每次的解凍，礙又或者是解除控挨制，都可能會對辦賬戶的額度造成案不同的影響，如疤果夾雜在業(yè)務(wù)模靶塊中，字段的設(shè)疤計，狀態(tài)的控制頒可能都會有些問絆題，單獨整成一哎個模塊，或者說辦是一個大公函，扳在賬務(wù)交易（或辦是賬務(wù)模塊中）胺的時候，用額度埃模塊來進行一下埃判斷，可以更方白便的檢測賬戶的板可用額度是否足把夠。骯另外，一些賬戶霸相關(guān)的透支什么班的，也可以比較擺好的按客戶來處頒理，而不是針對佰每個賬戶設(shè)置是扮否允許透支。以斑至于循環(huán)授信額

57、癌度，這些概念都吧可以拿出來使用芭，簡單的來說，斑有點類似于儲蓄拌卡向貸記卡的管捌理方式傾斜，不翱過我沒做過貸記靶卡，所以這里也扳提不出太多東西擺，只好拿個概念捌出來大家一起參版詳一下。沖賬壩本著想到哪里就熬說到哪里的原則哎，剛才突然想起把沖賬還沒有說，瓣那么這里就說說敗沖賬。巴沖賬的概念前面疤已經(jīng)提過，這里礙我們指的，就是奧紅字沖賬。因為埃藍字沖賬就是再凹做一筆別的賬務(wù)邦，從IT人員的班角度出發(fā)，其實八是另一個合法的邦正交易，不能算鞍是沖賬。笆在設(shè)計程序的時把候，只要是財務(wù)搬類的業(yè)務(wù)，就一藹定要考慮沖賬的骯問題，不能偷懶骯，不能妄想測試哎人員會遺漏。就叭算別人忘記了測懊試，如果在真實哀業(yè)務(wù)中發(fā)生了問皚題，是很麻煩的哎，所以要養(yǎng)成良唉好的設(shè)計、測試拔的習(xí)慣。（這里巴不談編碼，因為安設(shè)計好了自然就矮會寫代碼的）板關(guān)于沖賬的實現(xiàn)半，我知道的有兩笆種方式：矮第一是