保險學(xué)第六章

1、 最大誠信原則 保險利益原則 近因原則 損失補償原則 代位原則和分?jǐn)傇瓌t第6章 保險的基本原則1第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、最大誠信原則的主要內(nèi)容三、違反最大誠信原則的法律后果2一、最大誠信原則的基本含義 從理論上說，該原則適用于保險雙方當(dāng)事人，但是，實際上，更多的是體現(xiàn)對投保人或被保險人的要求。 1、基本含義 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大的誠意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。否則，將導(dǎo)致保險合同無效，或承擔(dān)其他法律后果。 3 2、為何要遵守最大誠信原則？ 保險標(biāo)的的風(fēng)險事故不確定 保險合同條款具有射幸性和復(fù)雜性4 二、最大誠信原則的

2、具體內(nèi)容 告知義務(wù) 保證5（一）告知是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。（二）保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。6 告知義務(wù) 投保方如實告知義務(wù)的內(nèi)容 在訂立保險合同時，投保人應(yīng)將那些足以影響保險人決定是否接受承保和確定費率的重要事實如實告知保險人。 保險人說明義務(wù)的內(nèi)容 主要是影響投保人決定是否投保及如何投保的一切事項。 7告知的立法形式，國際上主要有兩種：、無限告知、詢問告知我國采用的是詢問告知告知不僅要求投保人在投保時遵循，而且在保險合同有效期內(nèi)也

3、同樣要遵循。例如保險標(biāo)的的危險情況發(fā)生變化時，或發(fā)生保險事故索賠時都要如實申報。8違反告知義務(wù)的情形主要有：、由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認(rèn)為不重要而未告知。、誤告，是指由于對重要事實認(rèn)識的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。、隱瞞，是指明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知。、欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不實告知。9未履行告知義務(wù)的法律后果投保方保險人10 投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果法律后果行為合同保險費保險責(zé)任故意未告知解除不退不承擔(dān)過失未告知解除可以退不承擔(dān)謊稱保險事故發(fā)生解除不退不承擔(dān)故意制造保險事故解除一般

4、不退不承擔(dān)虛報保險事故不解除不退虛報部分不承擔(dān)11 保證 保證的概念 保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出許諾。 違反保證的法律后果 被保險人一旦違反保證的事項，保險合同即告失效，或保險人拒絕賠償損失或給付保險金。而且除人壽保險外，保險人一般不退還保險費。 12 保證的分類 1、根據(jù)保證存在的形式分為：（）明示保證以文字形式載于保險合同中。（）默示保證 一般是國際慣例所通行的準(zhǔn) 則，主要表現(xiàn)在海上保險中。13 保證的分類 2、根據(jù)保證的內(nèi)容分為：（）確認(rèn)保證現(xiàn)在如此，將來不一定如此。例如被保險人的身體狀況。（）承諾保證現(xiàn)在如此，將來也一定如此。

5、14 保證與告知的區(qū)別 告知的目的在于使保險人正確估計風(fēng)險發(fā)生的可能與程度；保證的目的是控制風(fēng)險。 告知是在訂立保險合同時投保人所作的陳述，并非保險合同的內(nèi)容；而保證是保險合同的重要組成部分。保證在法律上被推定是重要的，任何違反都將導(dǎo)致保險合同被解除的后果；而告知須由保險人證明其確系重要，才能成為解除保險合同的依據(jù)。 15最大誠信原則告知義務(wù)保證如實告知義務(wù)說明義務(wù)明示保證默示保證投保人 保險人16第二節(jié) 保險利益原則一、保險利益原則的含義二、堅持保險利益原則的意義三、財產(chǎn)保險利益與人身保險利益 的比較17 一、保險利益原則的含義 1、何謂保險利益？ -投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有的法律上承認(rèn)的利益

6、 保險利益是保險合同生效的前提條件，也是保持保險合同效力的重要條件（不同險種有一定差異）。182、如何確立保險利益？ 保險利益應(yīng)當(dāng)是 合法的 確定的 經(jīng)濟(jì)的 人身保險合同的保險 利益具有特殊性193、保險利益原則 要求被保險人對于保險標(biāo)的物必須具有保險利益，保險關(guān)系才能成立20二、堅持保險利益原則的意義 防止道德性危險 避免賭博行為，使保險與賭博有所區(qū)別 避免不當(dāng)?shù)美男袨榘l(fā)生 保護(hù)保險人的利益 限制賠償?shù)某潭燃白鳛橘r償?shù)幕A(chǔ) 保護(hù)被保險人生命財產(chǎn)的安全 促進(jìn)保險費的合理與保險制度的健全21三、財產(chǎn)與人身保險利益的比較 （一）保險利益的認(rèn)定 財產(chǎn)保險合同的保險利益的認(rèn)定 因所有權(quán)、占有權(quán)、使用

7、權(quán)而產(chǎn)生的 因有效合同而產(chǎn)生的 因可能產(chǎn)生的賠償責(zé)任而產(chǎn)生的22 人身保險合同的保險利益的認(rèn)定 對被保險人有保險利益的人員： 本人（人身關(guān)系） 配偶、父母、子女（親屬關(guān)系） 與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的（親屬關(guān)系） 被保險人同意的（雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系）23（二）保險利益的量財產(chǎn)保險確定保險利益價值的依據(jù)是保險標(biāo)的的實際價值。保險標(biāo)的的實際價值即為投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益的價值。人壽保險標(biāo)的的價值無法估價，人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費的能力。24（三）保險利益存在的時間和歸屬主體 財產(chǎn)保險不一定要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，但要求保險事故發(fā)生時被

8、保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。 人身保險則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險合同時對保險標(biāo)的必須具有可保利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在，并不影響保單的效力和保險金的給付。25第三節(jié) 近因原則一、近因原則的含義二、近因原則的應(yīng)用26一、近因原則的含義（一）近因的含義：在保險事故發(fā)生時最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的因素，而不是指在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。（二）近因原則的要求：指的是如果近因是屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；如果近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)責(zé)賠償。27二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)

9、生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定28（一）單一原因 單一原因致?lián)p即造成損失的原因只有一個，則該原因就是近因。如果這一原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人就應(yīng)當(dāng)履行賠償責(zé)任，否則不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。 29（二）多種原因同時致?lián)p多種原因同時致?lián)p，即各原因發(fā)生無先后之分。1.如果都是屬于保險責(zé)任就應(yīng)當(dāng)給予賠付。2.如果都不屬于保險責(zé)任就不應(yīng)當(dāng)給予賠付。3.如果多種原因既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任, 對近因是保險風(fēng)險的進(jìn)行賠償。 4.如果多種原因無法斷定近因，保險人只承擔(dān) 保險風(fēng)險所造成的損失。30（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p 如果損失是由兩個以上的原因所造成而且各原因之間的因果關(guān)系未中斷的情況下，

10、其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因是近因。如果該近因為保險責(zé)任，保險人應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償損失，否則，不負(fù)責(zé)。 31（四）多種原因間斷發(fā)生 即各原因的發(fā)生雖然有先后之分，但是，它們之間不存在任何因果關(guān)系，其中有獨立的原因介入，對損失結(jié)果的形成都有影響。關(guān)鍵看獨立的原因是否是保險風(fēng)險。如果這一獨立原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人就應(yīng)當(dāng)履行賠償責(zé)任，否則不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。 32第四節(jié) 損失補償原則一、損失補償原則的含義二、損失補償原則的運用三、損失補償原則的例外33一、損失補償原則的含義（一）兩層含義1、有損失，有補償2、損失多少，補償多少（二）兩個意義1、保障被保險人的利益2、防止被保險人不當(dāng)?shù)美?4二、損失補

11、償原則的運用（一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件（二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度（三）損失賠償方式35（一）請求損失賠償?shù)臈l件、被保險人對保險標(biāo)的必須具有 可保利益。、被保險人遭受的損失必須是在 保險責(zé)任范圍之內(nèi)。、被保險人遭受的損失必須能用 貨幣衡量。 36（二）實施要點1、以實際損失為限2、以保險金額為限 以三者最小作為賠償最高限 3、以保險利益為限4、不足額保險按比例補償5、免賠部分得不到補償37（三）損失賠償方式 、第一損失賠償方式 、比例計算賠償方式 38、第一損失賠償方式（）當(dāng)損失金額保險金額時：賠償金額損失金額（）當(dāng)損失金額保險金額時：賠償金額保險金額 第一損失賠償方式是指把保險財

12、產(chǎn)的價值分為兩個部分，第一部分為保險金額以內(nèi)的部分，保險人對其承擔(dān)賠償責(zé)任。第二部分是超過保險金額的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 39、比例計算賠償方式比例賠償計算方式是按保障程度計算保障程度保險金額損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值賠償金額損失金額保障程度注：賠償金額不能超過保險金額或損失金額40（四）被保險人不能獲得額外利益 、超額保險中超額部分無效 、重復(fù)保險各保險人的賠償金額之 和不得超過財產(chǎn)損失金額 3、被保險人不能獲得雙重賠償 4、保險標(biāo)損余價值的處理 41三、損失補償原則的例外 （一）人身保險 （二）定值保險 （三）重置價值保險 （四）施救費用的賠償 42（一）人身保險 人身保險不是補償

13、性合同，而是給付性合同。保險金額是是根據(jù)被保險人的需要和支付能力來確定的，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人按照雙方事先約定的金額給付。所以，損失補償原則不適用于人身保險。43（二）定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市場價格如何，保險人均按損失程度十足賠償。其計算公式為：保險賠款保險金額損失程度（） 在這種情況下，保險賠款有可能超過實際損失，因此，它是損失補償原則的例外。（海洋運輸貨物）44（三）重置價值保險 是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需要費用或成本確定保險金額的保險。 由于通貨膨脹的因素

14、，有些財產(chǎn)（例如：建筑物或機(jī)器設(shè)備等）即便是按實際價值足額投保，保險賠款也不足以進(jìn)行重置。因此保險人允許投保人按照超過保險標(biāo)的實際價值的重置價值投保發(fā)生損失時，按照重置費用賠付。 這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所以它也是損失補償原則的例外。45（四）施救費用 我國保險法第41條規(guī)定：保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。其所支出的必要的合理的費用，由保險人承擔(dān)。 保險人承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計算，最多不超過保險金額的數(shù)額。46第五節(jié) 代位原則和分?jǐn)傇瓌t一、代位原則二、重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t47一、代位原則（一）概念及意義 1、概念 代位

15、原則的基本含義是指保險人對被保險人因保險事故發(fā)生造成的損失進(jìn)行賠償后，依法或按保險合同約定取得對財產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得對受損標(biāo)的的所有權(quán)。482、意義防止被保險人由于保險事故的發(fā)生， 從保險人和第三者方同時獲得雙重賠 償而額外獲利。為了維護(hù)社會公共利益，保護(hù)公民、 法人的合法權(quán)益不受侵害。 49（二）代位原則的種類種類權(quán)利代位權(quán)物上代位權(quán)501、代位求償權(quán)（1）含義（2）前提條件標(biāo)的損失屬于保險責(zé)任事故標(biāo)的損失由第三方的責(zé)任造成保險人履行了賠償責(zé)任51第三者的范圍 第三者是指對保險事故的發(fā)生和保險標(biāo)的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的人，既可以是法人，也可以是自然人。 除被保險人的家

16、庭成員或者其組成人員故意造成保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。52（3）雙方權(quán)利義務(wù)保險人的權(quán)利義務(wù) 義務(wù)：賠償保險金 權(quán)利：獲得代位追償權(quán)被保險人的權(quán)利義務(wù) 權(quán)利：獲得保險賠償金 義務(wù)：在保險人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。53（4）權(quán)益范圍 其享有的權(quán)益以其對被保險人償付的金額為限，如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應(yīng)該歸被保險人所有。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償部分向第三者請求賠償。注：代位追償原則不適用于

17、人身保險54不適用于人身保險 我國保險法第67條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。”55取得代位追償權(quán)的方式：一般有兩種：一是法定取得，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)。二是約定取得，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商確認(rèn)。 在實踐中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。從法律規(guī)定上看，這并非權(quán)益轉(zhuǎn)讓的要件，所以，被保險人是否出具并不影響保險人取得代位追償權(quán)。562、物上代位權(quán)（1）概念要點：全損或推定全損保險人全額賠付保險金保險人取得對保險標(biāo)的所有權(quán)57（2）物

18、上代位的情況委付受損標(biāo)的損余價值的處理58委 付 委付，是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。59 委付通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的作推定全損的處理。 推定全損，是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達(dá)到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。60委付成立的條件： 委付必須由被保險人向保險人提委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部委付不得附有條件委付必須經(jīng)過保險人的同意61 保險人一旦接受委付，就不

19、能撤銷；被保險人也不得以退還保險金的方式要求保險人退還保險標(biāo)的。 保險人接受委付后，處理標(biāo)的物所獲得的利益如果超過支付的賠償金額，超過部分歸保險人所有。此外，如有第三者損害賠償請求權(quán)，索賠金額超過其支付的保險賠償金額，超過部分同樣歸保險人所有62委付與代位求償?shù)穆?lián)系和區(qū)別共同點： 都是被保險人將權(quán)利讓給保險人的行為 都是損失補償原則的派生原則 63委付與代位求償?shù)膮^(qū)別委付適用于推定全損，而權(quán)利代位適用于 全部或部分損失 委付轉(zhuǎn)讓的是保險標(biāo)的的所有權(quán)，而權(quán)利 代位轉(zhuǎn)讓的是向第三者追償?shù)臋?quán)利。委付的目的是確保被保險人的利益不因保 險事故的發(fā)生而喪失，而權(quán)利代位的目的 是為避免被保險人獲得雙重利益64委付與代位求償?shù)膮^(qū)別委付后保險人可通過處理