保險(xiǎn)的基本原則44350

1、第四章保險(xiǎn)的基本原則1第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則課程大綱 2 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、 最大誠(chéng)信原則的含義 二、 規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 三、 最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 四、 違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式 及其法律后果3第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履行決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。4（一）

2、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性1、保護(hù)投保人 因?yàn)橥侗Ｈ藷o(wú)法掌握全部相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)該如實(shí)說(shuō)明；2、保護(hù)保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人無(wú)法了解所有的方方面面的實(shí)際情況，只有投保人最清楚，所以必須如實(shí)告知。第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因5（二）保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性 1、為避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的用詞來(lái)逃避自己的責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對(duì)保險(xiǎn)條款的告知與說(shuō)明義務(wù)。 2、若投保人不誠(chéng)實(shí)守信，會(huì)引發(fā)大量保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人不堪負(fù)擔(dān)而無(wú)法永續(xù)經(jīng)營(yíng)。第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則6 （一）告知1、含義：是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人實(shí)事求是、 盡自己所知

3、、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書(shū)面陳述。 具體指：投保人對(duì)已知或應(yīng)知做實(shí)質(zhì)性口頭或書(shū)面申報(bào) 保險(xiǎn)人應(yīng)把對(duì)投保人利害相關(guān)的據(jù)實(shí)告知 雙方共同履行義務(wù)2、內(nèi)容：投保人應(yīng)告知的內(nèi)容訂立合同前，對(duì)已知或應(yīng)知的如實(shí)告知。訂立合同后，對(duì)危險(xiǎn)顯著增加及時(shí)通知保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人及時(shí)通知重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容條款內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款訂立合同時(shí)，主動(dòng)向投保人明確說(shuō)明第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則7 （一）告知 3形式詢問(wèn)回答告知沒(méi)問(wèn)到的就不算 保險(xiǎn)人告知形式投保人告知的形式無(wú)限告知明確列明明確說(shuō)明有啥說(shuō)啥我國(guó)采用的形式保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)內(nèi)容列明在合同中，視為告知不僅標(biāo)明，還進(jìn)行正確解釋

4、注：在我國(guó)，對(duì)保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說(shuō)明相結(jié)合的方式。第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則8 （二）保證1、保證的含義 一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。 （保證是投保人或被保險(xiǎn)人履行的義務(wù)） 2、保證的形式明示保證確認(rèn)保證：對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證承諾保證：對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)作為或不作為 船舶的適行保證航行合法保證不改變航道的保證注：明示保證用于車(chē)輛保險(xiǎn)，默示保證用于海上保險(xiǎn)默式保證默示保證和明示保證具備同等法律效力。9（三）棄權(quán)與禁止反言 具備的兩個(gè)條件保險(xiǎn)人須

5、有棄權(quán)的意思表示保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在棄權(quán):指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常指放棄合同的解除權(quán)和抗辯權(quán)。保險(xiǎn)實(shí)踐中，禁止反言用于約束保險(xiǎn)人，維護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益。禁止反言/禁止抗辯：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。10四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式 2、保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的情況誤告-告知不實(shí)漏報(bào)-不予告知隱瞞-有意不報(bào)欺詐-虛假告知未對(duì)責(zé)任免除條款予以明確說(shuō)明隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的情況，不履行賠付義務(wù)阻礙投保人履行如實(shí)告知的義務(wù)誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知的義務(wù)1、投保人或被保險(xiǎn)人違

6、反告知義務(wù)11四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （二）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果故意不履行1、違反告知的法律后果（1）投保人重大過(guò)失不履行編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失未就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加通知保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，如解除發(fā)生標(biāo)的損失，不賠、不退有權(quán)解除合同，如解除前發(fā)生標(biāo)的損失，不賠，但退保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)虛報(bào)的部分，不承擔(dān)賠付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因危險(xiǎn)增加而導(dǎo)致事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金的責(zé)任12 投保人（包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）未履行或違反告知義務(wù)的法律后果： 最輕的是保險(xiǎn)人不承擔(dān)解除合同前的賠償或給付責(zé)任，大多數(shù)的情況下不退還保險(xiǎn)費(fèi)，如果故意制造事故、情節(jié)嚴(yán)重的將受到刑事制裁。

7、第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則13（2）保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)的： 該責(zé)任免除條款無(wú)效隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的： 拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或給付保險(xiǎn)金義 務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu) 成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)其處以罰款。第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則142、違反保證的法律后果（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付 保險(xiǎn)金的責(zé)任（2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同 不賠不退第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則15課程大綱第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則16投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。一、保險(xiǎn)利益及其確立條件投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利

8、益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益的定義171、必須是合法的利益2、必須是確定的利益： 分為現(xiàn)有利益和期待利益3、必須是經(jīng)濟(jì)利益 即保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來(lái)計(jì)算、衡量和估價(jià)。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則（二）保險(xiǎn)利益的確立條件18 合法性（合同重要特性） 確定性（現(xiàn)在或者將來(lái)會(huì)產(chǎn)生利益的） 經(jīng)濟(jì)性（能夠以貨幣估算價(jià)值的） 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則記憶方法19二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益原則的含義 是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣 布合同無(wú)效；保險(xiǎn)

9、合同生效后，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效（人身保險(xiǎn)合同除外）；只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人才具有索賠資格，并且不得因保險(xiǎn)而獲得額外利益。20（二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限；2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則21 1、賭博和保險(xiǎn)都有射幸性質(zhì)，但是前者是以小博大的純粹投機(jī)行為，是有悖于社會(huì)利益和公共秩序的；后者是人類(lèi)互助精神的體現(xiàn)。 2、沒(méi)有保險(xiǎn)利益，會(huì)引發(fā)故意犯罪的危險(xiǎn)，這樣的案例并不少見(jiàn)。 3、防患于未然。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則分析22三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用第二節(jié) 保險(xiǎn)利益

10、原則（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的是財(cái)產(chǎn)中所包含的保險(xiǎn)利益。 該保險(xiǎn)利益是由投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有某種利害關(guān)系而產(chǎn)生的。23財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益抵押權(quán)人的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有的保險(xiǎn)利益經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益包括：242、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效一般情況下，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中存在。在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益不必在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則253、

11、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移：在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并履行合同變更的相關(guān)手續(xù)后，原保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。保險(xiǎn)利益消滅：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益隨保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而消滅。保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移往往發(fā)生在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前。此外，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益可依法轉(zhuǎn)移給繼承人；當(dāng)被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則261、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。 只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利害關(guān)系時(shí)，他才對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用第二節(jié) 保險(xiǎn)利益

12、原則27保險(xiǎn)利益的確立具體包括： （1）為自己投保。 （2）為他人投保。 親密的血緣關(guān)系。主要是指父母與子女之間、親兄弟姐妹之間、祖父母與孫子女之間。 法律上的利害關(guān)系。如婚姻關(guān)系中的配偶雙方；不具有血緣關(guān)系，但具有法定扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、關(guān)系的權(quán)利義務(wù)方，如養(yǎng)父母與子女之間。 經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。如債權(quán)人與債務(wù)人之間、保證人與被保證人之間、雇主與其重要的雇員之間。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則282、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)效 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng) 在人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益分為兩種情況：即被保險(xiǎn)人的保

13、險(xiǎn)利益專屬投保人和非專屬投保人。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則29第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則人身保險(xiǎn)合同為債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立，這時(shí)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專屬于投保人（債權(quán)人），當(dāng)投保人死亡時(shí)保險(xiǎn)利益可由投保人的合法繼承人繼承；人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，這時(shí)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益非專屬投保人，保險(xiǎn)利益一般不得轉(zhuǎn)移。30（三）保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡依法（或合同）應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則31 1、各固定場(chǎng)所如飯店、旅館、影劇院、體育場(chǎng)館等的所有人、管理人對(duì)因固定場(chǎng)所的缺陷或管理上的過(guò)失及其他意外事

14、件導(dǎo)致消費(fèi)者等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可以投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)。 2、產(chǎn)品的制造商、銷(xiāo)售商、修理商對(duì)因其制造、銷(xiāo)售、修理的產(chǎn)品有缺陷，而使用戶或消費(fèi)者造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可以投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則32第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 3、各類(lèi)專業(yè)技術(shù)人員如醫(yī)師、藥劑師、美容師、會(huì)計(jì)師、律師、建筑師等對(duì)因其工作上的疏忽或過(guò)失造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可以投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。 4、雇主對(duì)其雇員在受雇期間因從事與職業(yè)行為有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、亡等依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤等

15、責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可以投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。33（四） 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種信用行為。權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，而義務(wù)人對(duì)自身的信用具有當(dāng)然的保險(xiǎn)利益。當(dāng)權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用有擔(dān)心時(shí)，可以以義務(wù)人的信用為標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)信用保險(xiǎn)；權(quán)利人也可以要求由義務(wù)人以自己的信用為標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)。一般而言，義務(wù)人大多是應(yīng)權(quán)利人的要求而以其自己的信用為標(biāo)的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則34課程大綱第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則35第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償原則的含義 1、只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保

16、險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定； 2、被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限。這是損失補(bǔ)償原則量的規(guī)定。有損失，有補(bǔ)償；損失多少，賠償多少。一、損失補(bǔ)償原則及其意義36（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能 補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的基本職能之一，損失補(bǔ)償 原則的質(zhì)的規(guī)定和量的限定都是保險(xiǎn)基本職能的具體反映。2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則37二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬?shí)際損失 這是一個(gè)基本限制條件。即當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。（二）保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)

17、人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。 保險(xiǎn)金額也是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則38（三）保險(xiǎn)利益發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對(duì)受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。 案例：1、以實(shí)際損失為限 2、以保險(xiǎn)利益為限第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則39竊賊市價(jià)跌至8萬(wàn)RMB.保險(xiǎn)公司該賠償多少?案例：以實(shí)際損失為限 投保時(shí)市價(jià)11萬(wàn)RMB第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則40我投保房屋價(jià)值11萬(wàn)案例：以保險(xiǎn)利益為限拒賠 Bank抵押貸款8萬(wàn)投保保險(xiǎn)事故獲得多少賠償？第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則41（四）賠償方法1、限額

18、責(zé)任賠償方法 保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。2、免賠額（率）賠償方法（1）絕對(duì)免賠額（率）賠償方法 賠償金額保險(xiǎn)金額（損失率免賠率）（2）相對(duì)免賠額（率）賠償方法 賠償金額保險(xiǎn)金額損失率第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則42三、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則（一） 保險(xiǎn)代位原則1、含義與意義 是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或追償）的權(quán)利或取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。43 意義：（1）防止被保險(xiǎn)人因同一損失獲取不當(dāng)利益；（2）維護(hù)社會(huì)

19、公共安全，保障公民、法人的合 法權(quán)益不受侵害；（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快 恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則442、保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容（1）代位求償權(quán)（權(quán)利代位） 指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則45行使代位求償權(quán)的前提條件A、保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致；B、被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)；C、保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則46代位

20、求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求 就保險(xiǎn)人而言： A、其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠 償金額范圍以內(nèi)； B、保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn) 賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償； C、保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者 在法律的費(fèi)用超過(guò)可能獲得的賠償額時(shí)， 也會(huì)放棄代位求償權(quán)。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則47第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 就投保人而言： A、如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第 三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著放棄了向 保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利； B、如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人 同意而放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效； C、如果事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償 或者由于

21、過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保 險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金； D、在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng) 當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。48代位求償權(quán)的行使范圍 A、一般不適用于人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人既可獲得保險(xiǎn)金，也可獲得肇事的第三者的賠償； B、在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)于因第三者而支付的保險(xiǎn)金不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。 C、在醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)于因第三者而支付的保險(xiǎn)金仍可以進(jìn)行追償。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則代位求償原則的行使對(duì)象 限制對(duì)象為被保險(xiǎn)人的家庭成員及其他組成人員。49 是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，依法取得該保

22、險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。（2）物上代位權(quán)與代位求償權(quán)的區(qū)別在于：非第三者責(zé)任第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則50第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則物上代位權(quán)的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的 委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書(shū)面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?。物上代?是一種所有權(quán)的代位 保險(xiǎn)人一旦取得物上代位權(quán)，就擁有了該受損標(biāo)的的所有權(quán)。51保險(xiǎn)公司錢(qián)給你車(chē)歸我！價(jià)值20萬(wàn)保險(xiǎn)事故損失16萬(wàn)費(fèi)用4萬(wàn)第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則52 （二）損失分?jǐn)傇瓌t1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義 是在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用

23、適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過(guò)實(shí)際損失金額。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的意義：（1）有利于確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)；（2）有利于維護(hù)社會(huì)公開(kāi)、公正和公平原則。 532、損失分?jǐn)偟姆椒?（1）比例責(zé)任制（保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲?將各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按比例分?jǐn)倱p失金額。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 某保險(xiǎn)人責(zé)任損失額 所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和54第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則（2）限額責(zé)任制（賠款額比例責(zé)任制） 保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無(wú)他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款。 某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)

24、任限額某保險(xiǎn)人責(zé)任損失額 所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和 55（3）順序責(zé)任制（主要保險(xiǎn)制） 各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再由其他保單依次承擔(dān)不足的部分。 順序責(zé)任制對(duì)有的保險(xiǎn)人有失公平，因而各國(guó)實(shí)務(wù)中已不采用該法。 我國(guó)一般采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒?。第三?jié) 損失補(bǔ)償原則56標(biāo)的：10萬(wàn)A保險(xiǎn)公司2萬(wàn)B保險(xiǎn)公司8萬(wàn)C保險(xiǎn)公司10萬(wàn)損失：5萬(wàn)案例第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則57賠 款：A：=2萬(wàn)20萬(wàn) 5萬(wàn) = 0.5萬(wàn)B：=8萬(wàn)20萬(wàn) 5萬(wàn) = 2萬(wàn)C：=10萬(wàn)20萬(wàn) 5萬(wàn) = 2.5萬(wàn)比 例 責(zé) 任 制A2萬(wàn)+B8萬(wàn)+C10萬(wàn)=20萬(wàn)5萬(wàn)損 失：保 額：第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則5812萬(wàn)2512限 額 責(zé) 任 制保額：A2萬(wàn)B8萬(wàn)C10萬(wàn)5萬(wàn)獨(dú)立賠償限額：A2萬(wàn)+B5萬(wàn)+C5萬(wàn)=12萬(wàn)損失：A：=2萬(wàn)12萬(wàn) 5萬(wàn) = 萬(wàn)B：=5萬(wàn) 5萬(wàn) = 萬(wàn)C：=5萬(wàn)12萬(wàn) 5萬(wàn) = 萬(wàn)賠款：10 122512第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則59順 序 責(zé) 任 制賠 款：A：2萬(wàn)B：3