2022年不良貸款成因及化解對策

1、- .農(nóng)信社不良貸款成因及化解計(jì)策星詠 湖：本站原創(chuàng)點(diǎn)擊數(shù)：2382 更新時(shí)間： 2022-1-9 長期以來,農(nóng)村信用社對促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展和穩(wěn)固,發(fā)揮了積極 的作用；但受多種因素制約,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困 擾著農(nóng)村信用社,已成為制約農(nóng)村信用社快速安康開展的根本因素,也直 接影響著信用社經(jīng)營效益和連續(xù)生存和開展；近年來,各地農(nóng)村信用社都 積極實(shí)行多種措施,加強(qiáng)不良貸款清收,取得了明顯的成效；但同時(shí)新的 不良貸款又不斷產(chǎn)生,陷入了“ 先清后增的怪圈；有的隨貸款規(guī)模的擴(kuò) 外表降低了不良占比,掩蓋了風(fēng)險(xiǎn),但不良貸款肯定額卻不降反升,都成 為困擾信用社開展的頑疾；因此,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)

2、造不斷調(diào)整的新形勢下,如何化解不良貸款問題、 切實(shí)提高經(jīng)營治理水平, 提高信貸資金的運(yùn)用率,樹立農(nóng)村信用社的良好社會形象和競爭力,穩(wěn)固農(nóng)村陣地,擴(kuò)大市場占有 率,就要依據(jù)自身情形結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,既要有方法,又要有策略,劃階段 清收,盡快在詳細(xì)工作中實(shí)施,制造性地開展工作,不妨借鑒大禹治水的 勝利經(jīng)受,疏堵結(jié)合,從堵新和清舊兩方面同時(shí)入手,在掌握新增不良貸 款方面多下功夫, 多出絕技, 在壓縮不良貸款存量上多想點(diǎn)子,多施手段,才能取得較好的成效；一、不良貸款的形成緣由. word.zl.- 對于農(nóng)信社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析,站在促進(jìn)農(nóng).村經(jīng)濟(jì)開展的高度,探究化解的思路和計(jì)策；對不良

3、貸款形成的可能緣由 進(jìn)展分析,有助于預(yù)防、化解貸款風(fēng)險(xiǎn)；一是貸款風(fēng)險(xiǎn)識別和挑選機(jī)制不健全；對借款人的準(zhǔn)入判定,不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品,而是基于對借款人勝利完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的猜測；或者在借款人的資信程度及歸仍才能產(chǎn)生質(zhì)疑的情形下,發(fā)放貸款過分倚重第一仍款來源如抵押物；貸款用于投機(jī)性的商品買 賣；貸款抵押品折扣率過高,變現(xiàn)才能很低；異地貸款、多頭貸款過多,缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí),沒能準(zhǔn)時(shí)實(shí)行堅(jiān)決措施；貸款 已明顯顯現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),相關(guān)責(zé)任人卻因怕暴露問題擔(dān)責(zé)任,沒有快速實(shí)行有效 措施清收,把期望寄托于借款人能柳暗花明,消極等待,坐失清收良機(jī),最終使貸款造成缺失；二是貸款治理機(jī)制設(shè)置

4、不合理；在貸前調(diào)查階段,獲得的貸款信 息不完全,貸款工程評估質(zhì)量不高；局部信貸人員缺乏必要的信用評估、財(cái)務(wù)分析學(xué)問和經(jīng)受,發(fā)放貸款時(shí)又沒有充分聽取必要的勸說,而發(fā)放調(diào) 查不充分、信貸資料不完善或不真實(shí)、抵押物變現(xiàn)力差、缺乏值的貸款；在貸款的審批階段,未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高,過分 集中于某一借款人,某一行業(yè)、某一種類貸款,致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對集中,貸款金額超過借款人的仍款才能而無力歸仍；使借款人產(chǎn)生“ 債多不愁,以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系,使信用社處于被動(dòng)犯難局 面；貸款發(fā)放后信貸治理人員對日常監(jiān)視治理不力,存在“ 重放輕收輕管 理的現(xiàn)象；局部信用社由于人手較少,根本沒

5、有依據(jù)信貸操作規(guī)程執(zhí)行. word.zl.- .等等；三是信貸人員素養(yǎng)的制約；人是生產(chǎn)力第一要素,信貸人員除了 必需具備肯定的金融理論、企業(yè)財(cái)務(wù)治理、法律制度等業(yè)務(wù)學(xué)問外,仍必須具有老實(shí)的品行和劇烈的責(zé)任心；信貸工作人員的素養(yǎng)直接影響到貸款的質(zhì)量,特殊是在治理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)、約束不力的情形下；由于多種因素的制約,當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限,局部人員素 質(zhì)不高,難以進(jìn)展貸款的科學(xué)決策和有效治理,違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí) 行信貸政策方面, 有的信貸人員隨便性很大, 存在“ 人情代替制度現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的猜測方面,有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論學(xué)問,憑主觀經(jīng)受的成 分較重,用經(jīng)受代替制度；對于

6、即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款,不能拿出一套完整 的防措施和處置方法來, 只是將期望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款 人的仍款承諾,白白鋪張和錯(cuò)過了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)；加之由于管 理體制緣由以及改革步伐相對滯后,局部信貸員“ 在其位而不謀其職工 作主動(dòng)性差,缺乏開拓創(chuàng)新精神,不能干好自己的本職工作；這些自然加 大貸款風(fēng)險(xiǎn)；四是自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)；利益與風(fēng)險(xiǎn)并存,一些農(nóng)村信用社盲 目地追求高效益,一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)工程,這種貸款配置本身就 孕育著高風(fēng)險(xiǎn)；五是借款人欺詐；借款人欺詐可分為一般欺詐和嚴(yán)峻欺詐；所謂 一般欺詐行為, 指借款人主要通過向信用社供應(yīng)局部虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況, 獲得用

7、于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款；這種欺詐的特點(diǎn)有：1借款人向信用社供應(yīng)的信息局部虛假；2供應(yīng)虛假信息的主要用. word.zl.- 意在于提高其資信狀況,期望獲得信用社的充分信任；3獲得的貸款.主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)；假如經(jīng)營按方案進(jìn)展,借款人也不情愿拖欠貸 款而在信用社留下不良記錄,即使顯現(xiàn)其他情形時(shí),借款人雖然無力歸仍 貸款,但通常情愿與信用社合作；嚴(yán)峻欺詐是指借款人通過一切手段從金 融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獵取個(gè)人利益；這種欺詐的主要特點(diǎn)有：1為了獲得貸款,借款人不惜一切手段包括手段；2借款人對其從事的行業(yè)并不真 正關(guān)懷,甚至借款人根本沒有正值主

8、業(yè),或者從事的行業(yè)的目的就是為了 更便利地獵取貸款； 3借款人獵取貸款并不用于主要業(yè)務(wù),而是以轉(zhuǎn) 移、投資、浪費(fèi)消費(fèi)等方式,鯨吞貸款；這類欺詐行為主要以騙取信用社 貸款為最終目的,且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員,因這種惡意欺詐而 造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大,收回的可能性很??；六是借款人通過企業(yè)改制,將信用社的貸款“ 一改了之；隨著 我國國有企業(yè)改革深化和市場經(jīng)濟(jì)體制的完善,企業(yè)間的兼并、收購以及 企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象,有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為 盈,重新獲得生氣；與此同時(shí),局部經(jīng)營正常的企業(yè),也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“ 逃債、“ 廢債、“ 懸空信用社債權(quán)；大量的信貸 資產(chǎn)在企

9、業(yè)改制中打了水飄,成了企業(yè)改制的犧牲品；七是借款人遭受不行抗拒因素影響,致使貸款形成不良貸款；由 于我國農(nóng)業(yè)的根底較薄弱,農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對較低,農(nóng)夫抗御自 然災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)才能較低,大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形,這增加了涉農(nóng) 貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性；一旦遇到自然災(zāi)難,農(nóng)作物減產(chǎn),. word.zl.- .農(nóng)業(yè)欠收,直接影響農(nóng)夫收入,影響貸款的歸仍；八是行政干預(yù)因素；在2022年農(nóng)村債務(wù)鎖定之前,地方政府壓,地方財(cái)政擠,迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款,貸款行為 行政化,信貸資金財(cái)政化,直接減弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的根底；地方政 府行政干預(yù)嚴(yán)峻,造成“ 領(lǐng)導(dǎo)定盤子、企業(yè)鋪攤

10、子、農(nóng)信社發(fā)票子的現(xiàn) 象,迫使農(nóng)信社最終承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)；1 2 3 4 下一頁九是缺乏完備有效的貸款治理部制約機(jī)制,貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有同信貸員利益掛鉤；貸款發(fā)放好壞一個(gè)樣 ,責(zé)任追究制度不健全,為不良貸款的形成供應(yīng)了土 壤和溫床； 行業(yè)不正之風(fēng)嚴(yán)峻, 上級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)打招呼貸款多,信用社信貸人員人 情貸款多,借名壘大戶貸款多；二、不良貸不化解計(jì)策一提高思想熟識,高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的治理；第一,要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念 和防意識,努力謀求控險(xiǎn)、避險(xiǎn)、化險(xiǎn)良策,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；其次,要加強(qiáng) 信貸人員對信貸案件的學(xué)習(xí), 提高對信貸風(fēng)險(xiǎn)的再熟識, 使信貸人員充分熟識到 金融風(fēng)險(xiǎn)無處不在；第一,應(yīng)建立“ 不愿違的自律機(jī)制；關(guān)鍵是

11、排除員工違規(guī) 的動(dòng)機(jī),增強(qiáng)自我約束、 自我掌握的才能； 強(qiáng)化訓(xùn)練, 增強(qiáng)三種意識； 加強(qiáng)以“ 八榮八恥為主要容的社會主義榮辱觀訓(xùn)練,引導(dǎo)員工樹立正確的世界觀、 人生觀、價(jià)值觀,增強(qiáng)道德意識,不斷增強(qiáng)免疫力,強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營和防風(fēng)險(xiǎn)理念,增 強(qiáng)自律意識； 再是用理論學(xué)問武裝素裹, 不斷總結(jié)和分析過去, 全面提高增量貸. word.zl.- .款質(zhì)量,防止前清后增現(xiàn)象,各項(xiàng)制度得以貫徹到詳細(xì)業(yè)務(wù)中；二準(zhǔn)時(shí)把握借款人動(dòng)態(tài), 削減信貸風(fēng)險(xiǎn)； 農(nóng)信社與借款人是唇齒關(guān)系；借款人經(jīng)營好壞直接影響著農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的質(zhì)量；因此,農(nóng)信社有權(quán)也必需了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營和資金運(yùn)用情形,把握第一手資料, 依據(jù)借款人的實(shí)際

12、情形及時(shí)調(diào)整信貸策略, 確保信貸資金平安； 信貸業(yè)務(wù)主管人員在所轄圍搞好調(diào)查,經(jīng)常到貸戶家中走訪, 盡最大努力撐握其家庭經(jīng)濟(jì)收入狀況,常常與貸戶談心, 幫其走出喪氣的誤區(qū), 立足現(xiàn)狀幫其上工程, 實(shí)行滾雪球式開展, 多渠道增加收入,從中找出解決問題的方法和策略,逐年消化風(fēng)險(xiǎn)；三要積極爭取國家及地方政府的扶持；其一,要爭取國家對農(nóng)信社的優(yōu)惠政策,積極為農(nóng)信社制造寬松的經(jīng)營環(huán)境；在利率上, 應(yīng)適當(dāng)農(nóng)信社轉(zhuǎn)存款的利率；減免農(nóng)業(yè)貸款營業(yè)稅；國有企業(yè)破產(chǎn)時(shí)把農(nóng)信社貸款作為第一歸仍對象,等等；其二,要全力爭取地方政府對農(nóng)信社的大力支持；一要實(shí)行多聯(lián)絡(luò)、勤匯 報(bào)、講實(shí)情、 述利害等方法, 取得地方政府的懂得

13、和支持； 借助公、檢、 法、司、稅等執(zhí)法部門的特殊作用, 清收農(nóng)信社不良貸款, 以提高農(nóng)信社化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的 力度；二要促使地方政府在地方企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中,積極支持農(nóng)信社落實(shí)債務(wù)；四加強(qiáng)控,完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防機(jī)制；1、完善信貸決策機(jī)制；一是完善信用聯(lián)社貸款審批委員會的職能,發(fā)揮基層信用社貸款審批小組的積極作用,并充實(shí)法律人才, 增強(qiáng)對貸款的合法合規(guī)性審查；二是堅(jiān)持貸款操作程序,嚴(yán)把“ 三查關(guān)；第一,把好貸前調(diào)查關(guān),進(jìn)展嚴(yán)格的貸前調(diào)查,以市場為導(dǎo)向挑選貸款對象；其次,把好貸時(shí)審查關(guān),嚴(yán) 格審查貸款手續(xù)的合規(guī)性、完整性、有效性；第三,把好貸后檢查關(guān),重點(diǎn)抓好. word.zl.- .信貸資產(chǎn)的跟蹤監(jiān)控工作

14、, 隨時(shí)把握信貸風(fēng)險(xiǎn)的變化, 準(zhǔn)時(shí)貸款治理策略, 將風(fēng) 險(xiǎn)毀滅于萌芽狀態(tài)；2、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以為農(nóng)信社防信 貸風(fēng)險(xiǎn)供應(yīng)重要參考, 準(zhǔn)時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn), 確保信貸資產(chǎn)的平安； 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的關(guān)鍵是合理挑選風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號,主要包括：要檢查企業(yè)的會計(jì)報(bào)表、應(yīng)收帳款的變化情形；1財(cái)務(wù)早期預(yù)警信號,主 2治理層的早期預(yù)警信號,主要檢查企業(yè)關(guān)鍵人員變動(dòng)對企業(yè)方案目標(biāo)、勞資關(guān)系、經(jīng)營宗旨等的影響；3經(jīng)營狀況早期預(yù)警信號, 主要檢查企業(yè)的財(cái)務(wù)記錄、 業(yè)務(wù)性質(zhì)變化、 生產(chǎn)及庫存情形,以及與客戶的信用關(guān)系；4企業(yè)與農(nóng)信社的早期預(yù)警信號,主要檢查企業(yè)在農(nóng)信社的存款余額、應(yīng)對票據(jù)、短期借

15、款、仍款來源等方面的變化情形；3、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制；全面推行抵質(zhì)押貸款,從嚴(yán)掌握保證 貸款,轉(zhuǎn)移農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)； 一是嚴(yán)格依照 .貸款通那么 .辦理業(yè)務(wù),依據(jù).擔(dān)保法 .辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)；要對保證人的歸仍才能, 抵押物、 質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、 質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)展嚴(yán)格的審查；二是在貸款方式上, 應(yīng)優(yōu)先挑選抵押或質(zhì)押方式, 對保證貸款應(yīng)嚴(yán)格審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格,防止擔(dān)保人多家擔(dān)保,造成“ 擔(dān)而不保的現(xiàn)象發(fā)生；三是對舊欠的信用貸款、擔(dān)保失效貸款,應(yīng)盡可能補(bǔ)辦抵押、擔(dān)保手續(xù),轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)；4、完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；一是提高呆帳預(yù)備金提取比例,并答應(yīng)農(nóng)信社依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況提取上一頁

16、 1 2 3 4 下一頁. word.zl.- 二是答應(yīng)建立企業(yè)“ 兩金制度,提取肯定比例的貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金和利息備付金,.肯定金額的特殊預(yù)備金；專戶儲備,必要時(shí)可用于仍貸付息；5、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制；一要明確農(nóng)信社一把手對本社信貸風(fēng)險(xiǎn)管 理的全面責(zé)任制； 二是對新增貸款嚴(yán)格實(shí)行 “ 第一責(zé)任人制度, 信貸員作為第 一責(zé)任人要負(fù)責(zé)貸款的“ 包放、包管、包收、包效益；三是對舊欠貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn) 展重新確認(rèn), 劃分責(zé)任人, 責(zé)任貸款要由責(zé)任人負(fù)責(zé)收回,不能明確責(zé)任人的要 層層落實(shí)清收責(zé)任；二、仔細(xì)落實(shí)第一責(zé)任人追究制；解玲仍須系玲人；貸款緣 何形成不良, 第一應(yīng)從自身查找緣由, 經(jīng)辦人是首要的追究對象,

17、 因其熟識當(dāng)時(shí)的辦貸情形； 有的同志現(xiàn)已退休或調(diào)離本工作單位,甚至調(diào)出金融系統(tǒng), 就無從下手,那將永久無法落實(shí)！退休或調(diào)出原工作單位的同志,只要在本系統(tǒng),準(zhǔn)時(shí) 向上級反映, 將其“ 請回來進(jìn)展清收, 并制定相應(yīng)的制約措施, 如：發(fā)生活費(fèi)、限定期限清收、 用其工資歸仍貸款等方式進(jìn)展制裁；而調(diào)往其他行工作的, 請監(jiān)管委員會賜予和諧解決； 調(diào)入其他系統(tǒng)的同志, 要到其主管單位反映, 請領(lǐng)導(dǎo)幫 助和諧解決,要一追究竟,決不半途而廢,到達(dá)以儆效優(yōu)的目的；并指定專人進(jìn) 展統(tǒng)計(jì),以保證各項(xiàng)數(shù)字精確無誤,為領(lǐng)導(dǎo)決策供應(yīng)依據(jù)五強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建立,提高信貸人員素養(yǎng)；1、競爭上崗；讓那些作風(fēng)正派、有劇烈責(zé)任感和事業(yè)心

18、,有較高的文化水平,對業(yè)務(wù)熟識、能吃苦耐勞的 員工從事信貸工作,并定期實(shí)行輪崗制度,防止個(gè)人行為風(fēng)險(xiǎn)；2、要強(qiáng)化信貸 人員的培訓(xùn),培育一批熟知業(yè)務(wù)、善于經(jīng)營治理和社會公關(guān)的“ 復(fù)合型人才；3、推行信貸人員等級治理制度,按級定酬,并依據(jù)對農(nóng)信社的貢獻(xiàn)實(shí)行專項(xiàng)獎(jiǎng) 勵(lì)措施,提高信貸人員的工作積極性和主觀能動(dòng)性；. word.zl.- .六疏、堵并用,化解不良貸款控新降舊是關(guān)鍵；掌握新增不良貸款,降低舊存不良資產(chǎn), 是提高信用社資產(chǎn)質(zhì)量, 增強(qiáng)農(nóng)信社核心競爭才能, 實(shí)現(xiàn)信用社可連續(xù)開展的重點(diǎn)工作,也是難點(diǎn)工作；1、堵新是關(guān)鍵；信貸風(fēng)險(xiǎn)是相伴著貸款的發(fā)放而產(chǎn)生的, 堵新就是要從完善部防機(jī)制入手,切實(shí)加強(qiáng)

19、對新增不良貸款的防； 2、清舊是根本；不良貸款形成的緣由是多方面的,清舊就是通過規(guī)不良貸款的治理, 落實(shí)清收責(zé)任, 嚴(yán)格考核獎(jiǎng)懲, 實(shí)行積極有效的清收措施,進(jìn)一步加大清收力度,實(shí)現(xiàn)不良貸款的雙降；3、多策略地保全的盤活不良貸款；信用社要結(jié)合實(shí)際,實(shí)行戶戶見面收、人人包戶收、依法強(qiáng)制收、落實(shí)債務(wù)收、輸血幫扶收、逐筆銷號收,聘請社會人員收等措施,大力盤活不良 貸款； 4、加大考核獎(jiǎng)懲力度；嚴(yán)格“ 四包一掛考核制度,獎(jiǎng)懲清晰,是 執(zhí)行各項(xiàng)制度的根底, 也是促進(jìn)清收工作高效開展的保證；在不良貸款清理過程中,信用社要依據(jù)貸款清收的難易程度進(jìn)展分類排隊(duì),對信貸員明確分工和落實(shí)任務(wù),簽訂責(zé)任狀, 實(shí)行特地機(jī)

20、構(gòu)、 專職人員、 專業(yè)經(jīng)營、專項(xiàng)考核的治理模式,要求信貸人員、包清收包盤活,并實(shí)行績效與酬勞掛鉤,多收多得,不收不得,以激發(fā)信貸人員的工作積極和制造性,促進(jìn)不良貸款清收工作的開展；控新降舊既要抓好對大額貸款的治理和清收,更不行無視對小額貸款的監(jiān) 管和抓降；由于抓好對小額貸款的控新降舊工作,有著積極作用：1、抓好 小額貸款的控新降舊,能產(chǎn)生震懾力；小額貸款額度小,簡單收,特殊是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速開展, 農(nóng)夫富有程度增加的情形下,通過各種有效的清收手段, 清收小額不良貸款已不再是清收工作的難題；通過對小額貸款的清收, 依法懲辦不講信用的賴賬戶、 釘子戶, 不僅有利于盤活信用社不良資產(chǎn),更重要的是能夠通

21、過強(qiáng). word.zl.- .有力的清收態(tài)勢, 震懾一些等待觀望, 妄想躲避農(nóng)村信用社債務(wù)的貸款大戶,實(shí)現(xiàn)四兩拔千金的清收成效；2、抓好小額貸款的控新降舊,能增強(qiáng)影響力；小額貸款難收回的一個(gè)重要緣由,就是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境惡化,貸戶信用關(guān)系缺失；通過對小額貸款的清收, 最大限度地活化和保全信用社資產(chǎn),向社會說明信用社 清收不良貸款的信心和決心, 對于改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境, 增強(qiáng)社會信用意識具有十 分重要的意義； 而且,信用社員工在清收過程中, 可以更廣泛地深化村組、 農(nóng)戶、居民,從多角度、 多渠道地摸清他們的信用狀況,為今后更好地發(fā)放和治理當(dāng)?shù)仄渌J款、掌握新增不良貸款,探究更多有益的工作經(jīng)受；3、抓好

22、小額貸 款的控新降舊,能形成積聚力；對農(nóng)信社而言,小額農(nóng)貸既是主體業(yè)務(wù),又是信 用社的品牌業(yè)務(wù)；側(cè)重于“ 農(nóng)字,偏重于“ 小字,是信用社信貸業(yè)務(wù)的主要 特點(diǎn)；因此,信用社必需立足自身業(yè)務(wù)工作特點(diǎn),從小處著手,仔細(xì)抓好對小額 貸款的清收和治理,只有將“ 小貸款管好,將小額沉淀資金盤活,才能積小成 大,形成龐大工作合力,推動(dòng)整體業(yè)務(wù)大開展；七、可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法,依據(jù)各地的實(shí)際情形,建立資產(chǎn)治理公司, 試行不良貸款的集中處理與分散處理；對于問題貸款嚴(yán)峻、 虧損面較大的農(nóng)信社, 可實(shí)行集中處理模式, 由政府出資設(shè)立或由信用合作治理部 門直接經(jīng)營一個(gè)單獨(dú)機(jī)構(gòu), 來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良

23、貸款；這有利于借助政府的財(cái)政資源來幫忙信用社核銷不良貸款,充實(shí)農(nóng)信社資本金； 對于不良貸款尚不非常嚴(yán)峻的農(nóng)信社, 可實(shí)行分散式的處理模式, 在農(nóng)信社部成立特地的資產(chǎn)保 全部門或工作小組,利用自身的力氣來處理本轄區(qū)存在的不良貸款；八、加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政部門的溝通和諧,爭取其懂得、支持,和諧清收. word.zl.- .農(nóng)信社不良貸款； 不良貸款的處置是一個(gè)綜合的社會系統(tǒng)工程,需要各級政府機(jī) 構(gòu)、農(nóng)信社和企業(yè)的通力合作；農(nóng)信社應(yīng)在地區(qū)政治事務(wù)中積極參加政治協(xié)商、治理,通過發(fā)揮政協(xié)代表、 人大代表的監(jiān)視作用, 議案的質(zhì)詢作用以督促政府部 門、司法機(jī)關(guān)正確行使權(quán)力,愛護(hù)信用社的權(quán)益；農(nóng)信社不良貸款的形成,

24、鄉(xiāng)鎮(zhèn) 企業(yè)占相當(dāng)比例,而這些企業(yè)恰恰與地方政府和當(dāng)?shù)卮逦兄Ыz萬縷的聯(lián)系；所以,“ 解鈴仍須系鈴人,爭取當(dāng)?shù)攸h政部門支持,靠行政手段幫助清收是盤 活農(nóng)信社不良貸款的有效途徑；九、運(yùn)用法律武器,重拳出擊,依法強(qiáng)制清收,保全信用社債權(quán)；由 于目前法制尚未完善, 法律環(huán)境有待進(jìn)一步凈化, 對不良貸貸款實(shí)行法律行動(dòng)必須作好充分的預(yù)備, 對一些有特殊背景的企業(yè)更應(yīng)謹(jǐn)慎；同時(shí),農(nóng)信社在實(shí)行法律行動(dòng)前必需對借款人及相關(guān)債務(wù)人的資產(chǎn)情形摸清晰,以便在庭外和解失敗 后,準(zhǔn)時(shí)要求法庭實(shí)行保全行動(dòng), 否那么可能因沒有可供可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)而達(dá)不到 實(shí)行法律行動(dòng)的成效；實(shí)際工作中,對那些法制意識不強(qiáng),信用觀念差,賴債思想

25、嚴(yán)峻和惡意逃債的個(gè)體工商戶貸款和私人貸款,效的；以法律手段強(qiáng)制清收是比擬奏十、實(shí)行積極的清收政策,落實(shí)不良貸款清收責(zé)任制,發(fā)動(dòng)和勉勵(lì)全 員參加收貸, 對收回的不良貸款, 可按肯定比例賜予嘉獎(jiǎng)夸獎(jiǎng),以調(diào)發(fā)動(dòng)工清息 收貸工作的積極性和主動(dòng)性； 對那些由于信貸人員工作失誤, 未能對貸款風(fēng)險(xiǎn)保持應(yīng)有的警覺, 或?qū)Υ嬖趩栴}的貸款進(jìn)展回避和掩蓋,造成貸款惡化的, 應(yīng)追究有關(guān)人員責(zé)任,并責(zé)令其收回貸款；由于制度不完善、治理不規(guī),農(nóng)信社不良貸 款中不乏有人情貸款、 關(guān)系貸款等,對這些非正常貸款和小額的農(nóng)戶、 私人貸款,利用信用社人緣、地緣優(yōu)勢,進(jìn)展軟性清收也是一種有效可行的清收措施；. word.zl.- .十一、挑選可行有效的貸款重組措施；對問題貸款實(shí)行重組措施常包括以下容：貸款展期、借新仍舊、仍舊借新、減免或全減利息罰息、減免局部本金、債 轉(zhuǎn)股、以物