高收入的3口之家

1、.：.；高端人士如何理財案例1：高收入的3口之家家庭情況：林先生38歲，年薪25萬收入較為穩(wěn)定，月入保證在1.5萬元以上，林女士34歲，年薪10萬月薪8000元，林小小兒子8歲，正在讀小學；家里每年主要支出工程有：20000元左右根本生活開銷，10000元的子女教育費用，35000元左右的按揭月供，10000元的其它支出；家庭資產有約10萬元的活期存款，20萬元的定期存款，剛買不到半年的5萬元的國債，一套價值90萬元的住房，未還貸款30萬；私家車一輛約150000，除單位保險外，夫妻均沒有其他保險。理財目的：1，能否要提早還貸 2，給全家設計保險 3，希望在孩子18歲時送其到外國讀書 4，假設

2、父母不在，能有一筆保險保證孩子的生長。 5，設計投資規(guī)劃，希望投資較有保證的理財富品。 案例1的案例分析客戶財務情況分析： 現(xiàn)金流量表日期：20060409至2007-04-09 單位：元收入金額百分比支出金額百分比林先生工資25000070.6按揭還貸3500047林太太工資10000028日常支出2000027定期利息50001.4教育費1000013其它1000013收入總計355000100支出總計75000100結余總收入總支出：2800002、 資產負債表日期：2007-04-09 單位:元家庭資產金額家庭負債金額活期存款100000房屋貸款300000定期存款200000汽車貸款

3、0其它金融資產50000其它負債0其它資產房屋、汽車1050000資產總計1400000負債總計300000凈資產1100000二、客戶家庭財務診斷及建議客戶財務情況的比率分析目的稱號數(shù)值理想的閱歷數(shù)值結余比率 07905以上投資與凈資產比率 00505或稍高流動比率163負債比率 02105以下從以上的比率分析中，我們可以看出：結余比率高達0.79，闡明林先生有很強的儲蓄才干和良好的現(xiàn)金流來源。 投資與凈資產比率普通在0.5左右，而林先生該項目的只需0.05，充分闡明投資才干略顯缺乏；流動比率遠遠高于閱歷規(guī)范3倍，客戶資產流動性過高，一定程度上降低了資產收益率；負債比率0.21，一方面闡明客

4、戶的資產負債情況及其平安，同時也闡明客戶還可以更好的利用杠桿效應以提高資產的整體收益率。經過比率分析可以明顯的看到該客戶過于注重流動資產，財務構造仍不盡合理，理財方式只需國債較為單一，投資構造不合理，致使投資收益過低，影響了整體的投資收益率。另外林先生的家庭中短少風險保證，家庭存在較大的風險隱患，小小還在上學，夫妻倆是家庭收入的主要來源，一旦出現(xiàn)風險，將會影響家庭的正常生活。三、制定理財方案：針對比率分析結果,結合林先生理財目的，從以下幾個方面進展財務規(guī)劃：1、現(xiàn)金流規(guī)劃 客戶現(xiàn)有資產配置中，活期存款比率偏高，對于林先生這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，堅持三個月的消費支出額度即可，建議保管年2萬元

5、年度支出75000/4的家庭備用金，以保證家庭資產的合理流動性。這2萬元的家庭備用金從現(xiàn)有的10萬活期存款中提取，其中5000元可以繼續(xù)存活期，另外的1.5萬元購買貨幣式基金。貨幣式基金T1就可以贖回到帳，流動性很強，同時收益相當于半年定期存款收益，且免征利息稅。2、家庭綜合保證規(guī)劃根據(jù)客戶提供的信息我們可以看到，除去單位保險不測，客戶沒有任何商業(yè)保險投入，建議客戶每年購買不超越4萬元的保險費支出家庭年度結余的15%因此，該當將主要的保證集中在以下方面：A艱苦疾病保證：很顯然，目前平均30萬的艱苦疾病治療費用是非常另人頭痛的，因此，我們該當首先思索這個工程。先生30萬元，太太30萬元，兒子10

6、萬元受限于保監(jiān)會10萬封頂。估計保費支出6000元。B不測損傷保證：通常情況下不測損傷保證是應該放在第一位的，在這里給放到第二位是由于夫妻雙方的公司正常情況下都該當有給每個員工投保團體的不測損傷保證，至少在10-30萬不等。而兒子也上學了所以學校也該當投保了不測損傷保險大約3萬元左右，因此，這里涉及的是一個加保的問題。先生為整個家庭的經濟支柱，根據(jù)不測保證額度等于外來支出總額的原理，該當再追加一個大約100萬元的不測損傷保證，同時假設不測發(fā)生該保額足夠保證孩子的生長，林太太追加30萬，兒子追加5萬，目前市場上，一個50萬元的不測損傷保證的保費大約為1500元按照目前的年齡，因此夫妻二人合計購買

7、130萬元的不測損傷保證投入保費大約為4000元/年。C、壽險鑒于林先生希望在不測發(fā)生的時候保證孩子的生長目的，同時填補社會保險死亡給付的缺乏，維持林先生家庭的生活水準、填補社會保險退休給付的缺乏，添加退休后的生活費。建議購買保證額度為200萬保證家庭正常生活程度的終身壽險定期壽險，以供一家人在主要財務來源者身故后，有一筆穩(wěn)定的資金，照顧子女的生活，估計年保費支出3萬元調整后的家庭風險保證表 單位：元種類投入保費保證利益用途不測保證保險40001300000支出保證艱苦疾病保險6000700000支出保證終身定期壽險300002000000收入保證3、子女教育規(guī)劃林先生想在兒子18歲的時候送到

8、國外去讀書，也就是10年后，綜合思索各種要素后每年需求14萬元各種支出，共5年預科本科，兒子接受高等教育共需求70萬的資金，建議購買平衡型基金作為孩子的教育基金，假定投資報答率為8，每年拿出50000元進展10年的定期定投基金即可到達預期目的。4、 養(yǎng)老規(guī)劃林先生還忽略了一個很重要的問題養(yǎng)老。雖然林先生夫婦均有固定收入，也有國家和單位的養(yǎng)老金支付，但是該養(yǎng)老金程度屆時只能應付普通的家庭生活開支，退休替代率偏低，因此需求進展養(yǎng)老規(guī)劃。假設要保證本人的退休生活和如今的生活根本持平的話需求一個根本的計算叫所得替代率。就是指退休后的每月生活費與退休前的每月收入相比的比率，通常以為80%的所得替代率是比

9、較合理的，而80%的林家的月收入大約為1.5萬每月，而其中至少該當經過三個渠道來預備，即保險、組合投資、社保/企業(yè)退休金，社會養(yǎng)老保證對康先生退休生活支出的替代率僅4050，那么這其中至少需求50%的退休金方案，那么就是7000元每月，到林先生20年后退休時，養(yǎng)老資金缺口為200萬。建議將目前20萬定期中的10萬取出，作為養(yǎng)老基金的啟動資金，同時每月將收入中的3000元錢投資于指數(shù)類基金或增額分紅型保險，建立家庭養(yǎng)老專項基金，假設綜合投資收益8計算，林先生20年后退休那么可獲得養(yǎng)本錢利合計為227萬元左右，完全可以堅持整個家庭的生活程度。養(yǎng)老專項基金資產配置表理財種類風險程度估計收益率投資比例

10、指數(shù)類基金長期高1030增額分紅型保險長期低870平均風險程度中等年加權收益率865、資產增值方案在健全家庭整體風險根本保證體系后，需求注重思索的是如何安排投資的節(jié)拍，與每個階段的財務目的協(xié)調，目前林先生還有23萬的可投資資產，同時也還有30萬元的房貸欠款，假設可投資資產的收益率能高于貸款利息率時，那么可以不提早還款，充分運用財務杠桿來實現(xiàn)資產增值，就目前的市場投資情況同時結合林先生的風險接受才干據(jù)案例資料我們估計林先生屬于穩(wěn)健投資型是可以實現(xiàn)高于貸款的收益率的，故建議林先生正常歸還貸款就可以了，利用手上的資金從事投資，但需求及時調整的資產配置和投資組合，以堅持較高效率的資產增值形狀。鑒于林先生夫婦兩人平常任務忙碌，能夠不太有時間參與理財，建議采取銀行中長期人民幣理財富品加股票型基金中長期投資的資產組合，詳細投資配置如下：理財種類風險程度估計收益率投資比例銀行人民幣理財富品低520封鎖式基金高1025股票型基金高1025債券型基金較低730平均風險程度中等平均收益率8以后林先生每年的節(jié)余只需求按照以上投資配置進展投資就可以了，經過以上規(guī)劃的執(zhí)行，林先生的理財目的根本上