不可抗辯條款對保險公司的影響

1、播報者：銀似鴻1基本內(nèi)容在中國的現(xiàn)狀相關(guān)案例分析存在的缺陷存在的意義不可抗辯條款21不可抗辯條款基本內(nèi)容3不可抗辯條款又稱不可爭條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為兩年）之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險合同自始無效。不可抗辯條款基本內(nèi)容42不可抗辯條款在中國的現(xiàn)狀5新保險法第十六條規(guī)定:“訂立保險合同,保險公司就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù),足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險公司有權(quán)解除合同?！?不可抗辯條款

2、在中國的現(xiàn)狀6值得注意的是,根據(jù)新保險法規(guī)定,保險公司的合同解除權(quán),自其知道有解除事由之日起,超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的,保險公司不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險公司應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。這樣的規(guī)定,其實是將國外通用的“不可抗辯條款”引入國內(nèi)。73相關(guān)案例分析8【案情】2005年8月，劉先生向某人壽保險公司投保了一份重大疾病險，保險金為10萬元。填寫投保單時，劉先生沒有在該投保單上的告知事項中表明自己有既往疾病，8月底，保險公司簽發(fā)了保險單。2008年10月，劉先生因左腎多囊出血住院治療，2009年1月，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。2009年3月，受益人提出理賠。保險

3、公司在理賠查勘的過程中發(fā)現(xiàn)，劉先生在2004年曾因腎病做過檢查。于是，保險公司以劉先生在投保時未告知既往腎病病情，沒有履行如實告知義務(wù)、帶病投保為由拒賠，并解除合同。劉先生家人起訴保險公司，要求法院判決其支付保險金10萬元。這起案件法院應(yīng)如何處理呢？94不可抗辯條款存在的缺陷10自保險合同成立之日起超過兩年，保險人不得解除保險合同。按字義可以理解為，合同只要經(jīng)過兩年時間，不管在這期間發(fā)生了什么，保險人都不能解除保險合同。（一）沒有涉及可抗辯期內(nèi)11比如被保險人在保險合同成立兩年內(nèi)自殺身亡或以欺詐形式投保的合同出險或被保險人身故，但是拖延到可抗辯期結(jié)束（兩年后） 報案申請理賠，則即便是兩年內(nèi)自殺

4、屬于除外責任，即便是投保人以欺詐的手段訂立的保險合同屬于無效合同，即便是身故的被保險人投保時隱瞞了重大事實，保險人統(tǒng)統(tǒng)不能解除保險合同，這顯然是不合理的。12屬于除外責任的被保險人自殺不能僅僅因為拖延報案時間而成為保險責任； 無效合同自成立之日起自始至終無效，不會因為進入不可抗辯期而發(fā)生變化； 被保險人死亡意味著保險標的的滅失，保險合同的標的因為保險合同約定的事故或非保險合同約定的事故全部滅失的，保險合同因客體的消失而終止。13諸如此類的情形，如果法律或規(guī)章制度上沒有明確的規(guī)定，極容易引起一些糾紛。臺灣地區(qū)曾發(fā)生過這樣的案例。被保險人在投保時違反告知義務(wù)，并在保險合同成立之后兩年期限內(nèi)死亡。等

5、到兩年期滿后，家屬馬上要求保險公司賠付。由于保險公司拒賠，雙方發(fā)生糾紛訴至法院。14抗辯期的采用不能不講條件，并不是不問青紅皂白。不可抗辯條款并不適用于所有的情況。 1. 世界上許多國家都把無效合同（如無可保利益、冒名頂替、惡意投保）、欠交保費且超出寬限期作為不可抗辯條款的例外來處理。美國的法律規(guī)定,投保人不管是由于過失，還是故意甚至欺詐訂立了保險合同，只要過了不可抗辯期，即不可抗辯。（二）沒規(guī)定不可抗辯條款的適用例外15但美國的不可抗辯條款明確規(guī)定其適用的兩個前提條件，一是投保人必須按時繳付保費，使壽險合同至兩年抗辯期限屆滿時一直保持有效； 二是兩年抗辯期限屆滿時被保險人必須存活。只有符合這

6、兩個條件，不可抗辯條款才生效，否則保險公司有權(quán)對壽險合同的有效性提出抗辯。162. 中國香港和澳門地區(qū)也規(guī)定了不可抗辯條款適用例外。香港地區(qū)明確規(guī)定，如果投保人是出于欺詐為目的的不實告知，則不受不可抗辯條款的約束。澳門地區(qū)商典法第974條和1041條規(guī)定： ( 1）如投保人之不聲明或不正確聲明能影響風險之評估，則導致保險人解除合同；17( 2 ）保險人不得于訂立合同起一年內(nèi)或短期合同內(nèi)行使不聲明或不正確聲明而產(chǎn)生的權(quán)力；（ 3) 投保人的行為屬故意，則不適用于上款的規(guī)定。對澳門地區(qū)商典法中所說的投保人故意行為，人們可能有不同的理解，但惡意投?？隙ㄊ枪室庑袨椋惨欢ㄊ遣豢煽罐q的例外。183. 規(guī)

7、定不可抗辯條款的適用例外符合立法本意新保險法中不可抗辯條款的立法意圖，是充分保護投保人、被保險人的合法權(quán)益，倘若這一條款淪為替投保人的詐騙行為和謀取不義之財?shù)姆梢罁?jù)，成為投保人惡意欺詐的庇護傘，無疑褻瀆了保險法，與立法意圖背道而馳。保險不能助紂為虐，不能變相鼓勵犯罪，因此必須對不可抗辯條款加以限制，將那些明顯與法律相悖的有違立法本意的行為列在不可抗辯條款的適用范圍之外。19除外責任又稱為責任免除,它是指保單列明的在發(fā)生什么樣的風險事故后對于被保險人不承擔經(jīng)濟補償或保險金給付責任的具體范圍。屬于除外責任的事項，不論投保人和被保險人在投保時是否履行了如實告知義務(wù)，出險時保險人都是不予賠付的，且不

8、因時間的推移而發(fā)生任何的改變。（三） 沒有規(guī)定與除外責任的關(guān)系20新保險法將不可抗辯條款置于保險合同的一般規(guī)定之中，從立法技術(shù)上來說，是承認所有保險合同都適用不可抗辯條款，并且該條款中保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任的說法，也給人一種十分模糊的印象。因為壽險理賠是保險金給付，財險理賠則是損失補償，但從立法的本意上看，所指向的對象顯然是人身保險，只有人身保險才適用不可抗辯條款。（四） 沒有規(guī)定只適用于人身保險21這是因為，財產(chǎn)保險基本上是短期（一年期）保險，不存在兩年后不可抗辯的問題； 財產(chǎn)保險在發(fā)生保險事故之后的舉證比較容易；不可抗辯條款設(shè)置的目的，在于保護被保險人的利益，不至于在幾年或

9、幾十年后出現(xiàn)保險事故時，保險人以投保時未履行如實告知義務(wù)而拒絕賠付。225不可抗辯條款存在的意義23(一)解決“理賠難”，保護保險消費者合法權(quán)益“不可抗辯條款”的缺失導致了兩方面的惡果：一方面，因為保險人在沒有條款約束的情況下放寬了投保時的審核條件，使那些希圖騙保的投保人以為有機可趁，紛紛投保，存在不誠信隱患的保單自然就增多了；另一方面，人壽保險往往是長期的，對于那些因過失而未告知的投保人、被保險人和受益人來說，多年以后再翻舊賬，突然發(fā)現(xiàn)自己失去了保險保障，而如果重新投保同樣條件的保險，保費將激增。顯然，這對投保人是很不公平的。 不可抗辯條款存在的意義24(二)促進中國保險業(yè)誠信經(jīng)營并健康發(fā)展

10、保險業(yè)是經(jīng)營風險、經(jīng)營信用的特殊行業(yè)，它本身經(jīng)營的是一種承諾，所以最大誠信原則是保險業(yè)經(jīng)營的最根本要求，是防范和化解保險企業(yè)風險的前提。但在中國保險實踐中，由于中國保險法無“不可抗辯條款”的規(guī)定，致保險公司的一些違反誠信原則的行為大量存在，使消費者喪失了對保險公司的信賴，嚴重阻礙了保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。25(三)履行加入WTO承諾，與國際慣例接軌，提高行業(yè)競爭力中國政府在加入WTO過程中，對國際間保險服務(wù)的四種方式(跨境交易、境外消費、商業(yè)存在和自然人流動)做出了相關(guān)承諾，同意在一定范圍內(nèi)對外資開放國內(nèi)保險市場。作為WTO的成員，根據(jù)權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)的原則，中國保險業(yè)享有成員的權(quán)利，也必須遵守WTO規(guī)則。隨著國內(nèi)保險市場的開放，中國保險業(yè)勢必面臨激烈的市場競爭。26在“不可抗辯條款”已是國際壽險標準條款的今天，中國現(xiàn)行