建設工程保險和索賠

1、建設工程保險與索賠第一部分、工程保險與索賠實務第一節(jié)、國法律、示文本相關規(guī)定第二節(jié)、FIDIC合同規(guī)定第三節(jié)、國際銀行項目規(guī)定第四節(jié)、一般投保程序、投保原則和保險類型的選擇第五節(jié)、投保人與投保標的第六節(jié)、確定保險期間第七節(jié)、保險金額與賠償限額第八節(jié)、免賠額的設定第九節(jié)、選擇工程保單第十節(jié)、確定使用條款第十一節(jié)、優(yōu)化投保方式第十二節(jié)、工程保險索賠第二部分、保險索賠案例第一部分 工程保險與索賠實務工程保險投保是指投保人（承包商、業(yè)主或其他相關建設主體）根據(jù)項目風險的實際，在作出保險安排計劃，確定標的、選擇條款和確定保險人的賠償條件后，向保險人提交保險申請書及相關資料，保險按照一定程序作出承保決定后

2、，投保人與保險人簽訂保險合同的整個活動過程。工程投保方案的制定受多種因素的影響與制約，首先必須遵守國家有關工程保險的法律法規(guī)，這是投保的基本前提，為此，先介紹有關法律、合同對工程保險投保的規(guī)定，然后按照投保的一般程序介紹有關的容。第一節(jié) 國法律、示文本相關規(guī)定一、建筑法律的有關規(guī)定1998年3月頒布的建筑法第48條和原建設部關于加強建筑意外傷害保險工作的指導意見的文件中，都要求建筑施工企業(yè)為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害險，規(guī)定建筑職工意外傷害險是法定的強制性保險，也是保護建筑從業(yè)人員的合法權益，轉(zhuǎn)移企業(yè)事故風險，增強企業(yè)預防和控制能力，促進安全生產(chǎn)的重要手段。二、國家開發(fā)銀行對貸款項目保險的

3、安排規(guī)定國家開發(fā)銀行于1999年10月頒發(fā)的貸款項目工程保險管理暫行規(guī)定指出：開發(fā)銀行人民幣貸款的國家大中型建設項目以及貸款額在3000萬元（含3000萬元）以上的其他建設項目，借款人或工程承包人等應根據(jù)風險情況投保。險種包括建筑（安裝）一切險、綜合財產(chǎn)險；借款人使用開發(fā)銀行貸款自行采購原材料、設備的，應要求制造方、運輸方、供貨方辦理產(chǎn)品制造、運輸?shù)嚷募s環(huán)節(jié)的保險手續(xù)。三、建設工程施工合同（示文本）的規(guī)定1999年12月，原建設部和工商總局發(fā)布的建設工程施工合同（示文本）第二部分通用條款第40條規(guī)定： 1、開工前，發(fā)包人為建設工程和施工場的自有人員及第三者人員生命財產(chǎn)辦理保險，支付保險費用；2

4、、運至施工場地用于工程材料和安裝設備，由發(fā)包人辦理保險，并支付保險費用；3、發(fā)包人可以將有關保險事項委托承包人辦理，費用由發(fā)包人承擔；4、承包人必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，并為施工場地自有人員的生命財產(chǎn)和施工機械設備辦理保險，支付保險費用；5、保險事故發(fā)生時，發(fā)包人、承包人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失；6、具體投保容和相關責任，由發(fā)包人、承包人在專用條款中約定。第二節(jié) FIDIC合同規(guī)定工程項目在實施前需要購買何種保險，一般是在工程項目投標過程中由業(yè)主和中標承包商雙方協(xié)商確定的，工程項目實施階段的風險分擔和保險的安排最終會反映在工程承包合同中。國際咨詢工程師聯(lián)合會（

5、FIDIC）編輯出版的工程合同標準格式是受世界工程界廣泛認可的合同本，其對于工程實施過程中的風險分擔、保險購買都有較為詳細的規(guī)定，我國工程界也開始結(jié)合國際化的工程（外資參與工程、世界銀行、亞洲開發(fā)銀行貸款工程）使用或推廣這一合同條款。一、FIDIC合同簡介國際咨詢工程師聯(lián)合會（FIDIC）于1999年出版了4版合同標準格式，包括：施工合同條件、生產(chǎn)設備和設計施工合同條款、設計采購施工（EPC）/交鑰匙工程合同條款和簡明合同格式。1、施工合同條件適用于業(yè)主或其代表工程師設計的建筑或工程項目，通常由承包商按照業(yè)主提供的設計進行工程施工，但該工程可以包含由承包商設計的土木、機械、電氣和（或）構筑物的

6、某些部分。2、生產(chǎn)設備和設計施工合同條款推薦用于電氣和（或）機械設備供貨和建筑或工程的設計與施工，通常由承包商按照業(yè)主的要求，設計和提供生產(chǎn)設備和（或）其他工程，可以包括土木、機械、電氣和（或）構筑物的任何組合。3、設計采購施工（EPC）/交鑰匙工程合同條款適用于移交鑰匙方式提供工廠或類似設施的加工或動力設備、基礎設施項目或其他類型的開發(fā)項目，通常由承包商進行全部設計、采購和施工，提供一個配備完善的設施“轉(zhuǎn)動鑰匙”即可運行。4、簡明合同格式推薦用于資本金額較小的建筑或工程施工，但這種格式也可以適用于部分或全部承包商設計的土木、機械、電氣和（或）構筑物的合同。二、FIDIC合同的風險分擔原則FI

7、DIC合同條款按照“近因易控”即“誰能最有效地防止和誰最能方便地處理風險就由誰來承擔風險”的原則，在業(yè)主和承包商之間分攤風險。由最有能力承擔某項風險的一方承擔此風險，顯然可以有效地降低整個風險成本，從而降低合同的總造價。在施工階段，業(yè)主與承包商之間的風險分擔情況為：1、由于自然、經(jīng)濟、社會及政策控制、業(yè)主自身行為以及業(yè)主控制的行為產(chǎn)生的風險由業(yè)主承擔，如不可預見的自然條件、物價上漲、后續(xù)立法、設備采購等。2、承包商承擔自身行為風險，如報價、施工方法及工藝、勞務及材料采購等風險。3、對于地質(zhì)勘查和工程設計產(chǎn)生的不明的地質(zhì)條件及設計錯誤風險，要根據(jù)工程合同的情況而定，如果采用施工合同條件，工程設計

8、和勘察是由業(yè)主委托承包人以外的勘察設計單位完成的，則對承包商而言，查明地質(zhì)，設計合理是業(yè)主應盡的義務，因而應由業(yè)主來承擔最為合理；如果采用“交鑰匙”合同，由承包商進行全部設計、采購和施工，顯然應由承包商承擔技術風險（包括施工技術風險）更為合適。4、因為財產(chǎn)的所有者最愿意保護自己的財產(chǎn)，也最容易管理自己的雇員，所以自然風險、社會風險對財產(chǎn)的損害責任按所有權分擔，對人身的傷害按雇傭關系分擔最為合理。5、鑒于風險無法消除和避免，當事人承擔災害損失的能力有限，F(xiàn)IDIC條款規(guī)定，承包商應以合同工程、業(yè)主材料及設備、承包商自身設備為標的，將自然風險及其行為風險向保險公司專業(yè)，以增強合同雙方抵御災害風險的

9、能力，同事保障業(yè)主利益不受承包商不良行為或過失的損害。6、即使在EPC合同下，業(yè)主肯定還需要承擔一定的風險。如戰(zhàn)爭、恐怖主義和類似風險以及其他不可抗力的風險等。但對合同雙方來說，在簽訂合同前，討論其他風險分擔方案常常是可能的，有時是明智的。在BOT項目下，通常是一攬子談判，在EPC合同條件下，一般由項目發(fā)起人與EPC承包商協(xié)商的交鑰匙施工合同規(guī)定的風險分配方案，可能需要進行調(diào)整，以便在組成整個項目的各類合同間對所有風險的最終分配進行通盤考慮。三、施工合同條件對風險分擔和保險的安排1、風險分擔 承包商的風險責任承包商應對由于自己的設計、施工和竣工以及修補缺陷引起的業(yè)主人員的人身傷亡承擔風險責任。

10、由于承包商自己的設計、施工和竣工以及修補任何缺陷或由于承包商人員的疏忽、故意行為或違反合同造成的業(yè)主財產(chǎn)的損失，承擔風險責任。承包商應從開工之日起，承擔照管工程及貨物的全部責任，直到頒發(fā)工程接收證書（或根據(jù)合同規(guī)定視為已頒發(fā)）之日止，這時工程照管職責應移交業(yè)主。如果對某分項工程或部分工程已頒發(fā)（或根據(jù)合同規(guī)定視為已頒發(fā)）接收證書，則對該分項工程或部分工程的照管職責屆時移交給業(yè)主。也就是說，在整個施工期，承包商應該對工程本體及工程使用的材料、貨物承擔照管責任的風險。如果承包商負責照管期間，由于業(yè)主的風險意外的原因，致使工程、貨物或承包商文件發(fā)生任何損失或損害，承包商應自行承擔風險和費用，修正該項

11、損失和損害，使工程、貨物或承包商文件符合合同要求。 業(yè)主的風險責任首先由于自己的任何疏忽、故意行為或違反合同造成的承包商人員的人身傷亡承擔風險責任；其次由于其本身的設計、材料或工藝缺陷造成的處于有缺陷狀況的工程部分，為復原由于存在設計、材料或工藝缺陷而處于有缺陷狀況的其他工程部分而遭受損失或損害的某一工程部分，以及業(yè)主已接收的工程部分，承擔風險責任。但如果本條款已經(jīng)列入保險責任圍，則應由保險公司承擔此責任。下列風險造成的工程、貨物或承包商文件的損失或損害以及工程延期，應由業(yè)主承擔：戰(zhàn)爭、敵對行動（不論宣戰(zhàn)與否）、入侵、外敵行動；工程所在國部的叛亂、恐怖主義、革命、暴動、軍事政變、篡權或戰(zhàn)；承包

12、商人員及承包商和分包商的其他雇員以外的人員在工程所在國的暴亂、騷動或混亂；工程所在國部的戰(zhàn)爭軍火、爆炸物質(zhì)、電離輻射或放射性引起的污染，但可能由承包商使用此類軍火、炸藥、輻射或放射引起的除外；由音速或超音速飛行的飛機或飛行裝置所產(chǎn)生的壓力波；除合同規(guī)定以外，業(yè)主使用或占有的永久工程的任何部分；由業(yè)主人員或業(yè)主對其負責的其他人員所作的工程任何部分的設計；不可預見的或不能合理期望一個有經(jīng)驗的承包商通過采取足夠預防措施應對的任何自然力作用。2、保險安排在這里，“應投保方”是指按照承包商中標時與業(yè)主協(xié)商確定的對辦理并保持相關條款中規(guī)定的保險負責任的一方。 應就工程和承包商設備辦理的保險“應投保方”應為

13、工程、生產(chǎn)設備、材料和承包商文件投保，保險金額應不低于全部復原的費用，包括拆除、運走廢棄物的費用以及專業(yè)費用和利潤?！皯侗７健睉S持該保險在直到頒發(fā)履約證書的日期為止的期間繼續(xù)有效，以便對承包商應負責的，由頒發(fā)接收證書前發(fā)生的某項原因引起的損失或損害，以及由承包商在任何其他作業(yè)過程中造成的損失或損害提供保險?！皯侗７健睉獙Τ邪淘O備投保，保險金額不低于全部重置價值，包括運至現(xiàn)場的費用。對每項承包商的設備，該保險都應從該設備運往現(xiàn)場的過程起，直到其不再需要作為承包商設備為止的期間保持有效。 其他規(guī)定除非在專用條款中另有規(guī)定，上述各項保險：應由承包商作為“應投保方”辦理和維持；應由共同有權從保

14、險人處得到賠償?shù)母鞣铰?lián)名投保，保險賠償金額在各方間保有或分配，唯一的用于修正損失或損害；應對未列入“業(yè)主的風險”中的任何原因造成的所有損失和損害提供保險；還應對由于業(yè)主使用或占用工程的另一部分而造成工程某一部分的損失或損害，以及由于“業(yè)主的風險責任（3）、（7）、（8）項”所列的風險造成的損失或損害提供保險，每種情況下都不包括按商務合理條件不能投保的風險，其每次時間的免賠額不應超過投標書附錄中規(guī)定的數(shù)額（如果沒有規(guī)定此數(shù)額，本項不適用）；但可以不包括下列部分的損失、損害及復原：由于其本身的設計、材料或工藝缺陷造成的處于有缺陷狀況的工程部分（單保險保障應包括不屬于下屬項所述情況的，由上述缺陷狀況

15、直接導致?lián)p失或損害的任何其他部分）；為恢復由于存在設計、材料或工藝缺陷而處于有缺陷狀態(tài)的其他工程部分，而遭受損失或損害的某一工程部分。業(yè)主已接收的工程部分，但承包商對其損失或損害應負某種程度的責任時除外；根據(jù)施工合同條件“擬用于工程的生產(chǎn)設備和材料”的規(guī)定，不在工程所在國的貨物。 人身傷害和財產(chǎn)損害保險（第三者責任險）：“應投保方”應為可能由承包商履行合同引起、比國在履約證書頒發(fā)前發(fā)生的任何物質(zhì)財產(chǎn)（上述工程和承包商設備的保險規(guī)定的被保險物品除外）的損失或損害，或任何人員（下述“承包人員的保險”中的被保險人員除外）的死亡或傷害，辦理每項責任保險。除非專用條件中另有規(guī)定，本款規(guī)定的各項保險：（1

16、）應由承包商作為“應投保方”辦理和維持；（2）應由各方聯(lián)合名義投保；（3）保險圍應擴展到由承包商履行合同引起的業(yè)主財產(chǎn)（工程和承包商設備的保險規(guī)定的被保險物品除外）的所有損失或損害的責任；（4）但可以不包括以下事項引起的責任：業(yè)主具有的在任何土地上面、下面、圍或傳過它實施永久工程，以及為了工程占用該土地的權利；由承包商履行施工及修補任何缺陷的義務造成的不可避免的損害；“業(yè)主的風險”列舉的某項原因，但可以按合理商務條件得到保險的圍除外。 承包商人員的保險：承包商應對其雇傭的任何人員或其他任何承包商人員的傷害、患病、疾病或死亡引起的索賠、損害、損失和費用（包括法律費用和開支）的責任辦理并維持保險。

17、此類保險應在這些人員參加工程施工的整個期間保持全面實施和有效。對于承包商的雇員，此保險可以由分包商投保，但承包商應對其符合本條款的規(guī)定負責。四、設計采購施工（EPC）/交鑰匙工程合同條款對風險分擔和保險購買的安排這里主要介紹EPC與施工合同條件中安排的不同點。1、風險責任 承包商的風險責任。承包商的風險責任與施工合同條件的規(guī)定基本相同，唯一不同的是：在施工合同條件中，承包商可能參加一部分設計，而在設計采購施工（EPC）/交鑰匙工程合同條款中工程設計一定是由承包商完成的。所以，此處承包商應對所有設計責任風險負責，而不是像施工合同條件中僅對其設計的工程部分的設計風險負責。 業(yè)主的風險責任。在施工合

18、同條件中，“業(yè)主的風險”為8項（見前文），而在設計采購施工（EPC）/交鑰匙工程合同條款中業(yè)主承擔的風險僅僅是前5項。2、保險安排當承包商為應投保方時，應按照業(yè)主批準的條件向保險人辦理每項保險。 工程和承包商設備保險。“應投保方”應維持保險在直到頒發(fā)履約證書的日期為止的期間繼續(xù)有效，以便對承包商負責的，由頒發(fā)接收證書前發(fā)生的某項原因引起的損失或損害，以及由承包商或分包商在任何其他作業(yè)過程中造成的損失或損害提供保險。 人身傷害和財產(chǎn)損害險。完全相同。 承包人員的保險。與施工合同條件中的安排完全相同。第三節(jié) 國際銀行項目規(guī)定在國際工程項目建設中，常常遇到工程保險人在項目貸款人和業(yè)主的壓力下擴展工程

19、保險單以保障貸款人或銀行的利益，保險經(jīng)紀人一般會要求保險人就此接受一些額外的條款，例如：被保險人、銀行/貸款人條款，損失收款人，違約條款，無辜的未如實告知人條款，不可無效條款等。一、傳統(tǒng)的融資方式與工程保險采用傳統(tǒng)的融資模式即股東融資模式建造工程，工程保險是為標的物工程由于意外事故引起的可能的物質(zhì)損失提供的保險，被保險人包含了所有參與工程的保單列明的承包商和分包商以及業(yè)主，但并不一定包含貸款人，因為貸款人在項目失敗的情況下可以向項目的發(fā)起人追索。按照FIDIC合同條件，承包商有義務為承包工程投保，而且此工程應由承包商和業(yè)主聯(lián)名投保。承包商為了所有可能在項目工地參與項目的各方的利益，與保險人協(xié)商

20、保險圍。顯然承包商接受了所有各方的委托來確定工程保險事項，這在“合同條件”中屬于約定職責圍。承包商自動承擔了一定的向保險人告知必要承包信息的責任，以及將可能收益與保險單全部條款和保證向參與各方傳達的責任。保險人只需與設計施工總承包商或業(yè)主一方商談及處理保險事宜，不需要知道另外還有哪些承包商、分包商最終可能會受益于此保險單，這些承包商或分包商與總承包商或業(yè)主（即保單持有人）商討保險事宜。保單持有人唯一地負責向保險人支付保險費，并且有權收集各方的風險事故并向保險人提出索賠，保單持有人也是與保險人商談保險單修改和批單事項的負責人。二、項目融資方式的變化與工程保險項目融資方式發(fā)生了較大的變化后，例如P

21、PP、BOT等融資方式的運用，工程保險方式也發(fā)生了變化。在現(xiàn)代項目融資方式的框架，一般會組成一個項目公司來負責建設和運營這個項目，項目公司的股份由各個項目發(fā)起人共同擁有，項目建設的部分資金來源于一個銀行“辛迪加”（指為某一個大型項目提供貸款而由多個銀行組成的財團）?！靶恋霞印钡馁J款要靠項目完成后產(chǎn)生的運營收益來償還，項目建設的另一部分資金則由項目發(fā)起人提供。任何一個項目都涉及眾多的風險，風險大部分將在項目發(fā)起人和貸款銀行間分配，這些風險包括項目不能按時完工或根本不能按時完工以及不能及時拿到或者需要昂貴的成本才能拿到政府對項目的核準或許可的風險。盡管借款方和貸款方的借款合同已經(jīng)力圖有效地轉(zhuǎn)移雙方

22、項目有關的風險，但貸款人仍然希望將轉(zhuǎn)移至借款方的風險進一步轉(zhuǎn)移到第三方，如保險公司身上。交鑰匙合同就可能是項目融資建設最流行的合同形式，這種合約的優(yōu)點是項目的設計和建造由一方負責，項目的完成風險由業(yè)主和設計建造總承包商兩者分擔。通常，總承包商盡力轉(zhuǎn)移項目各方（業(yè)主、設計商、營造商、供應商、分包商等）所承擔的與項目有關的風險，但是在大多數(shù)情況下，合同都約定：承包商不應局限于自己的或業(yè)主的責任和義務，將工程以承包商和業(yè)主的聯(lián)合名義投保工程保險。三、貸款人向保險公司轉(zhuǎn)移風險一般有三方參與以項目融資方式建設的工程項目，他們是貸款人或銀行、業(yè)主或單一目標的項目公司、總承包商。傳統(tǒng)的保險方式解決了后兩項的

23、風險問題，而對于解決貸款人或銀行的保險利益就顯得不夠充分。具體講，在目前使用的建筑（安裝）工程一切險中，雖然項目公司（業(yè)主）和總承包商通常在保險單中會作為指定被保險人，但貸款人或銀行在保險單中的地位有時并不明確，因此，貸款人的目標就是要使自己進入保險合同，與保險人在保險合同中達成某種默契，以便在發(fā)生保險事故損失情況下，銀行可以無須依靠某一指定被保險人的幫助，就可以實施保險索賠。換言之，貸款人希望盡可能少地依靠被保險人遵守保險單條款的規(guī)定，避免因某一被保險人違反保險單規(guī)定而損害自己依據(jù)保險單獲得賠償?shù)哪芰?。四、與貸款人利益有關的保險條款1、被保險條款。工程保險中一般講工程參與各方都作為“共同被保

24、險人”。這樣每個被保險人將以同樣的態(tài)度和圍使用保險，就像使用分別的單個保單一樣。所以保險人要求被保險人提供工程承保的信息和共同遵守合同是公平和符合邏輯的。提供承保信息是指每個被保險人分別承認保險人是基于一定的被保險人提供的承保信息而同意簽訂保險合同的，并且向保險人保證這些信息的真實性、準確性和充分性。共同遵守合同是指任一被保險人或多個被保險人獲得賠償?shù)那疤釛l件：保險單所有的條件、保證和其他條款及規(guī)定得到了所有被保險人的履行和遵守。2、損失收款人條款。也稱第一受益人條款。簡單地說，損失收款人條款就是在保單中指定的作為保險單下保險賠款的合適的接受者。如果將貸款銀行作為損失的收款人（第一受益人）其影

25、響是：保險人可以通過向貸款銀行而不是保險單持有人支付賠款來履行其賠償責任。其措辭一般為：“經(jīng)投保人要求，本公司特此同意，如上述保險單所保的標的發(fā)生本保險責任圍的索賠時，本公司將首先支付給（貸款銀行）。但以其對受損保險標的可保利益為限，支付后如有余額將支付給被保險人。”但在實際操作中，一般情況下是保險人在將賠款支付給被保險人之前，首先要爭得貸款銀行的書面同意。只有貸款銀行不同意將賠款支付給被保險人時，才將賠款支付給貸款銀行。3、不可無效條款（Non-Vitiation）。Vitiation是使失效或使無效的意思。所以Non-Vitiation是指權力使之失效或無效的意思，即不可無效。在工程保單中

26、，如果保險人接受不可無效條款，就意味著所有的條件和保證在不可無效條款的作用下都作廢了。也就是說，某一被保險人違反保單的條件、保證或其他規(guī)定并不使保單對其他被保險人失效，而僅僅是對此違約被保險人失效。顯然，此條款違反了上面提到的“共同遵守合同”即任一被保險人或多個被保險人獲得賠償?shù)那疤釛l件是保單所有的條件、保證和其他條款和規(guī)定得到了所有被保險人履行和遵守。此條款顯然對保險人不利，不可無效條款的容大致包括：如果保險單明細表中列明的被保險人不止一個，這些被保險人是作為獨立的實體在運作，則保險保障對每個被保險人都采用完全相同的態(tài)度和相同的程度，就像將單獨的保險單本別簽發(fā)給每一個被保險人一樣個，前提是保

27、險人對所有被保險人承擔的總責任不超過保險金額，不超過賠償限額，也不超過保險單所附備忘錄和批單確定的限額。在被保險人欺詐、情況誤告、情況未報或違反任何保證或合同條件時，保險人有權拒絕此被保險人就損失提出的索賠，不承擔賠償責任，上述的欺詐、情況誤告，情況未報或違反任何保證或合同條件的行為就本條款而言都是使合同無效的行為。然而，此條款同意：一個被保險人使合同無效行為將不會影響其他具有保險利益而且沒有實施使合同無效行為的被保險人獲得賠償?shù)臋嗬?。只有實施使合同無效行為的一方，其可保利益才不能獲得賠償。五、貸款人的不可無效保險貸款人也可以通過一個單獨的“貸款人的不可無效條款”來保護自己的利益。這種保障必須

28、特別承保，其主要規(guī)定是：1、被保險人：只有貸款人自己；2、保險金額：與本身的建筑工程一切險的總合同金額相同；3、保險期限：施工期加試車期（如有）；4、非公開：本保單不能夠向建筑工程一切險/安裝工程一切險（主險）的任何其他被保險人公開；5、啟動扳機：突然的意外的保險財產(chǎn)的物質(zhì)損失，以及建筑工程一切險/安裝工程一切險保單下由于某被保險人違約造成的全部或部分的保險單責任無效（通常由法院確定）；6、賠償：基于建筑工程一切險/安裝工程一切險保險單，并使用所有的免賠額、賠償額等；7、賠償限額：實際損失的賠償限額可能是在主保單下不能獲得賠償?shù)乃髻r部分；8、追償權：對使合同無效方的追償權。貸款人的不可無效保險

29、條款的意義在于：在原來的保單下，由于任何一個被保險人或其他多個被保險人采取使合同無效的行為，致使保險人不再對保單所有被保險人負有賠償責任。也就是說，原保險單下，項目保險單不能擴展至就任何損失或損害賦予貸款人在保單下獲得任何賠償?shù)臋嗬，F(xiàn)在，通過增加損失收款人條款和不可無效條款，保險單不但賦予貸款人直接接受保險賠款的權利，而且即使某一被保險人違反合同條件或保證，只有實施使合同無效行為方的可保利益不能獲得賠償，并不影響向無辜的共同被保險人或貸款人的賠付。貸款人面臨的問題是：貸款人不可無效條款只有在法院判決主保單已經(jīng)被違約后才會啟動。這正是目前貸款人提出要將貸款人不可無效保險條款融入建筑工程一切險保

30、單的主要原因。第四節(jié) 一般投保程序、投保原則和保險類型的選擇一、一般投保程序。工程投保的具體工作大致包括以下幾項：1、根據(jù)工程項目風險情況，明確投保原則；2、制定投保計劃。包括保險類型、確定投保的主要容（投保人與投保標的、保鮮期、保額與保費、保單類型及對保險條款選擇等）、優(yōu)化投保方式等容；3、選擇投保方式即確定由誰來投保，采取什么方式投保。4、實施投保行動，包括選擇保險公司，索取保險申請并填寫、配合保險人到工地勘察、閱讀保險建議書，修訂保險計劃；5、簽訂保險合同，直至合同正式生效為止。二、投保原則。投保是工程項目風險管理的重要手段，防風險的重要途徑。在保險合同簽訂和制定風險方案中，會遇到許多復

31、雜問題，往往是盤根錯節(jié)，矛盾叢生，甚至是相互對立的。因此，投保過程中應該遵守以下原則：1、充分評估風險的原則保險是工程項目風險管理的重要工具，無論對被保險人還是對保險人來講，充分對項目風險進行識別和評估，不但是建筑承包商制定風險管理計劃的有效途徑，而且也是科學、合理地進行保險安排的基礎條件。因此，投保人對項目實際風險情況要做到心中有數(shù)，充分評估風險。包括風險發(fā)生原因的評估如：火災、爆炸、倒塌、撞擊、下陷、沉降、塌方、隆起、震動、地震、季節(jié)因素、盜竊等風險。工程標的評估包括：工程主體、施工機具與設備、臨時工程、額外費用與第三者財產(chǎn)和人員的損失賠償責任。工程主體是指業(yè)主興建的工程；施工機具與設備，

32、包括承包商擁有的租賃的施工機具設備，如推土機、吊車、塔吊等動力機械；模板、鋼板樁、架板等支撐型設備以及業(yè)主可能提供的特殊施工機具。額外費用是指工程承包合同以外的拆遷清理費用及額外的修復費用等。2、滿足風險分散的原則投保的目的是使投保人承包商、業(yè)主分散風險，以確保工程項目的穩(wěn)定、順利進行。投保人應在保險方案確定中始終要滿足自己的被保險人分散風險的需要，始終要考慮：風險保障是否具有充分性，要將需要分散的風險盡可能地納入保險責任圍之中；另一方面要考慮到補償?shù)某浞中?，當保險事故發(fā)生后，被保險人或投保人所產(chǎn)生的損失應盡可能地得到保障，使工程損失降到最低點。3、實現(xiàn)公平與對價的原則在投保中應充分體現(xiàn)公平與

33、對價的原則。在保險方案確定的過程中，與保險人應保持平等的地位，不能居高臨下，也不能牽強附會，要以平等協(xié)商的態(tài)度處理投保過程中的問題，充分考慮雙方的利益。在確定保險條件與費率的過程中，應當堅持對價的原則，應根據(jù)風險的實際情況，確定與其對等費率，形成兩者對等和對應的關系。4、遵守法律慣例原則近年來，隨著我國建設工程保險制度的完善，一些保險法規(guī)相繼出臺，在投保時，應積極加以貫徹和執(zhí)行。國各類工程項目應遵守相關項目的有關法律條文；國外投資的項目應遵守相應的法律法規(guī)；國際工程項目應遵守國際的保險管理。三、保險類型的選擇，對于工程風險投保，不是所有的破壞物質(zhì)財富或威脅人身安全的風險，保險人都可以承保，投保

34、的風險必須是可保風險（Insurable Risk），即可以進行投保的風險。即使是可保風險投保人也不一定要100%地投保，而應根據(jù)工程的具體情況決定是否選擇保險和選擇哪類保險。人們在工程風險管理中，對風險是否采取保險，以采取哪一類保險，進行了不斷的探索，并形成了一些為工程管理界和保險界認可的做法。目前，國開展的商業(yè)保險險種比較多、種類也比較全，以工程險為例，按保障容主要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、吊裝工程一切險以及第三者責任險和人身意外傷害險等。同一類險種保險責任大體相同，但細節(jié)上又各有差異和側(cè)重。對施工單位來說投保的大多數(shù)是建筑工程一切險、安裝工程一切險，這兩個險種一般要同時附加第三者

35、責任險以及人身意外傷害險。第五節(jié) 投保人與投保標的一、投保人工程保險的投保人是指向保險部門提出訂立保險合同申請、并附有交付保險費義務，并對保險標的擁有保險利益的主體。投保人可以是承包商，也可以是業(yè)主。在有些情況下，還可以是對保險標的擁有保險利益的其他主體。投保人與被保險人不是一個概念。被保險人是指財產(chǎn)或利益受到保險合同保障的主體。工程保險被保險人的圍較廣，緊密層被保險人包括：業(yè)主、承包商和分包商；松散層被保險人有勘察設計單位、建筑設計單位、監(jiān)理單位、咨詢單位、材料設備供應商、運輸服務單位、施工機具出租人、與項目建設有直接關系的單位。另外，對于項目融資單位也可以成為被保險人。具體被保險人一般寫在

36、保險合同之中，在明細表中予以列明，如某某建設集團、某某投資公司、某某監(jiān)理公司等。分包商可以例外，因為在開工前，合同簽訂時，分包商往往是難以確定的，可以采用在明細表中規(guī)定“分包商（復數(shù)）”的方式表示，合同簽訂后，只要是給予項目的分包商就可以自動成為該項目的被保險人。二、投保標的投保標的是指投保人請求保險人對什么對象賦予保險責任，或說保險責任的指向是什么，也就是說確定工程項目，明確物質(zhì)對象和責任對象。物質(zhì)對象包括項目本身、各種費用、施工機具和業(yè)主在工地的財產(chǎn)；責任對象包括各個被保險人可能產(chǎn)生的侵權責任。在一般情況下，責任對象不包括各種合同責任，但在保險合同雙方事先約定的情況下，可以包括部分合同責任

37、，如設計責任等。1、項目界定。投保人在投保過程中應注意工程項目的界定問題，因為這一問題在簽訂合同時往往被忽視，其結(jié)果會導致在保險事故賠償中會引起與保險人的糾紛。在工程項目的界定中，應采用與建設項目一致的、明確的、具體的名稱。合同號是一個重要的識別因素，一個工程項目有數(shù)個標段，不同的標段有相應的和獨立的合同號，通過合同號可以對項目進行識別和界定。因此，在簽訂保險合同時應列明工程名稱和合同號。另外，還應明確保險合同針對工程項目建設的哪一方面工作的容：是土建、安裝，還是設計服務、為設備提供保障等。2、項目構成。在投保過程中，投保人應明確工程項目是永久性工程，還是臨時性工程以及工程建設中所用的各種材料

38、。就我國目前使用的建筑工程一切險條款規(guī)定的“用于工程建設中所用的各種材料”的界定，一般是根據(jù)所有權的轉(zhuǎn)移時間，即從這些材料的所有權轉(zhuǎn)移給被保險人時算起，并進入到工地圍，才進入保障圍。除非對存儲和運輸另有特殊約定。3、施工機具。狹義的施工機具是指用于項目建設的機械設備如推土機、挖掘機、吊車等。施工人員的個人物品在工程保險合同常將其納入保險合同圍，但具體作法是采取標的擴展方式進行的，明確一個總的賠償額度以及每一個施工人員的賠償額和相應的免賠額。工地辦公室存放的工程建設資料如圖紙和文件等由于其價值難于確定，工程保險項下才除外，投保人可以根據(jù)自己的要求有條件的擴展承保，但這一擴展條款僅負責這些圖紙、資

39、料損失之后重新繪制和制作的費用。4、業(yè)主在工地的既有財產(chǎn)。業(yè)主在工地的既有財產(chǎn)通常是通過建筑物的形式表現(xiàn)出來的。在既有建筑存在的前提下，在某種意義上講，工程項目就是在既有建筑基礎上進行的擴建或改建。因此，業(yè)主在工地的既有建筑或財產(chǎn)，屬于工程項目的組成部分，但一般將其作為工程項目以外的保險標的列入保險合同。這樣做的目的，就是無論是否是承包商造成的這類財產(chǎn)損失都可以通過保險合同獲得賠償。5、對業(yè)主提供的材料和設備。在工程建設中，業(yè)主往往出于對工程質(zhì)量考慮或特殊的自身地位，通過自行采購方式，提供一些項目的關鍵材料和設備，工程合同造價是否包括這些設備和材料的，投保人應當充分了解這一點，在核算合同造價時

40、予以注意。第六節(jié) 確定保險期間從保險合同生效到保險合同終止這一時間段稱之為保險合同期間。工程保險的各個保險期間與工程建設的各工程建設之間存在一定的聯(lián)系。投保人在簽訂保險合同過程中應特別注意保險期間的確定，投保人應該將工程的實際情況，特別是與工期有關的情況向保險人充分告知，特別是可能影響工期的因素和情況向保險人進行實事的說明，使保險人能夠全面了解情況，為保險人合理地確定保險期間提供可靠的依據(jù)。保險期間的確定要依據(jù)工程施工的合同條款，一般情況下要求與工程施工合同條款銜接，施工機具的保險期間應視工程施工的具體情況而定。一、主工期主工期是指建筑（安裝）工程從開工到項目全部竣工的期間，不包括保證期。二、

41、試車期試車期是一個關鍵因素，投保人應注意。試車期主要是針對安裝工程，它是指機器設備在安裝完成后投入生產(chǎn)使用前，為了保證正式運行的可靠性、準確性及工作指標所進行的試運行期間。安裝期間的風險相對是隱蔽的、靜態(tài)的，而試車期間的風險則是顯現(xiàn)的、動態(tài)的，是風險暴露的期間，在這一期間可能會造成重大的風險損失。因此，投保人在確定試車期間應該充分認識到這一點，充分考慮試車期間的空間。保險單中的試車期間一般不超過3個月，超過3個月的保險人要增收保險費。保險期是連續(xù)的而不是累計的，例如，試車保險期是3個月，從試車第一天開始，到第90天的24時止。在投保中，投保人應該注意對“二手設備” 的規(guī)定。“二手設備”包括已被

42、使用過的或未被使用過的，但是由于某些原因，未投入使用而閑置了一段時間后轉(zhuǎn)手的設備。這些設備由于受時間、地點方面的影響，使其性能、保修期、所有者關系等方面產(chǎn)生了變化，保險人對這部分設備是除外的。三、保證期間保證期間是指根據(jù)工程合同的規(guī)定，承包商對所承建的工程項目在工程驗收并交付使用之后的預定期限，如果是建筑物或安裝的機器設備存在質(zhì)量問題甚至造成了一定的損失，建設承包商對此承擔修復或賠償?shù)呢熑巍１ＷC保險實際是一個相對獨立的概念，與工程保險沒有必然的聯(lián)系，完全取決于被保險人的需要。它的保險責任圍是專門設計的，保證期間相對獨立的。保證期間應根據(jù)項目的實際需要設定，有3個月的、6個月的、12個月的和24

43、個月的。四、施工機具保險期工程保險中，大部分的保障圍的期限均是以工期為準的，但是施工機具保險的保險期則是按照年度計算的。施工機具的費率也是采用年費而不是工期費率。其主要原因是施工機具一般來說只是應用于工程建設的某一個階段，而不是整個建設過程。投保人應該將項目所用的施工機具及時向保險人申報，通常是1個月或1個季度申報一次，保險人根據(jù)申報的情況確認保險期間并承擔風險責任。同時年終保險人將按照申報情況，收取保險費用。在保險期間問題上，投保人還應該注意以下幾個方面：1、關于工期與保險期的變更。工程建設是一個龐大的系統(tǒng)工程，建設工期是動態(tài)的，隨著項目情況的變化會經(jīng)常發(fā)生變動。確定保險工期的主要依據(jù)是工程

44、施工合同，但在實際執(zhí)行過程中往往會出現(xiàn)需要調(diào)整的情況。對工期發(fā)生變化需要調(diào)整的，由投保人提出申請，由保險人出具批單對保險合同進行修改。工程保險費率受多方因素的影響，工期長短是一個重要因素，工期與保費之間不成正比關系的，由此，工期的延長或者縮短的時間相對較少時，對項目的風險和保費影響不大。例如一個保期為24個月的工程，工期延長或縮短3個月對整個項目風險及費用影響不是很大。因此，投保人提出變更保險期間的申請，保險人一般可以接受的，并對被保險人的酌情增加或退還保費。2、關于已開工項目的保險期問題。工程保險一般是不接收已經(jīng)開工項目投保的，主要是為了防止逆選擇。有些項目在進行基礎施工過程中發(fā)現(xiàn)了一些問題

45、，但沒有投保，在進行結(jié)構工程時才開始要求投保，導致了整個項目風險因素的增大，使保險增添了道德風險的色彩。但在有些情況下，例如因項目承包商需要向銀行融資，而銀行要求承包商投保。這種情況保險人還是可以承保的。3、關于保險項目停工的問題。由于某些原因?qū)е鹿こ添椖客９r，投保人應及時提出申請。投保人向保險人提出停工申請有兩層含義：一是履行告知義務，停工是工程保險中的一種典型的風險變化現(xiàn)象，根據(jù)保險合同規(guī)定，投保人有義務通知保險人并說明停工的具體原因；二是申請修改保險合同，停工不僅導致風險的變更，還導致保險合同的變更，因此，投保人需要相應地變更保險合同，對保險合同進行修改。4、關于整體完工前保險責任終止

46、的問題。根據(jù)有關保險期間的規(guī)定，在整個完工或保單終止日之前，對于工程項目某一局部的保險責任，可能因為某些情況的變化而終止。對于這一點，投保人應予足夠的認識和重視，并及時根據(jù)工程項目建設情況作出相應的安排，以確保充分的保險保障。對終止保險的“部分項目”，投保人應根據(jù)項目風險的情況，安排相應的營運期的各類風險保險，以分散風險。對于那些相對難以劃分的“部分項目”，可以事先在工程保險計劃方案中針對部分完工、交付使用部分，安排一個特別擴展條款，達到風險保障的目的。第七節(jié) 保險金額與賠償限額前面我們已經(jīng)介紹過保險金額、賠償限額的有關容，讀者可以參考前面所介紹的容。在這里主要從指定投保計劃的角度對物質(zhì)損失保

47、險金額、施工機具保險金額、擴展性條款的保險金額和賠償限額再加以補充。一、物質(zhì)損失保險金額保險金額的確定依賴于投保人的選擇。國際上，業(yè)主或承包商關于物質(zhì)損失保險金額的確定大致分為以下三種作法：1、整個工程的全部價值或重置價。由于出于謹慎或項目融資方的要求，承包人可能需要對項目合同（包括業(yè)主提供的施工機具或原材料）進行足額保險，選擇整個工程的全部價值或重置價來確定保險金額。2、工程概算造價。普遍的做法是采取工程概算造價的方式來確定保險金額。3、第一損失限額。將可能發(fā)生的最大損失估計額作為保險金額。這種做法的優(yōu)點是只要發(fā)生損失的金額在保險金額之，保險人就會按照損失的全額進行賠償，而不是按照比例賠付。

48、我國目前普遍采用的是工程概預算總造價的方法確定保險金額。投保人或被保險人在確定保險金額時應堅持以下原則：一是充分原則；保險金額必須與工程建設項目實際造價一致，因為保險金額是保險人承擔保險責任的最高限額，如果是保險金額確定不充分，一旦發(fā)生損失，投保人就無法得到充分的補償，這一點是十分重要的；二是應對原則，保險金額的確定，應與工程建設項目的具體項目對應，與工程造價的構成對應；三是合理性原則，保險金額的確定應當遵循合理的原則，納入保險金額的項目是事故發(fā)生后，使其得到恢復過程中將要發(fā)生的費用，對于那些不再需要修復的費用如土地使用費、設計費等，應從造價中剔除。投保人在確認物質(zhì)損失保險金額時還應該注意以下

49、兩個問題，一是通貨膨脹問題。由于建設項目的周期較長，在一個相對較長的時間建設工程建設成本的各種要素都面臨著通貨膨脹的影響，對于保險人來講，保險期間大幅度的通貨膨脹導致修復費用的上漲，會使保險人原定的費率水平難于應付所承擔的風險。因此，我國建設工程一切險保險條款中對此有明確的規(guī)定，因漲價或升值原因超出原保險工程造價時，投保人應及時通知保險人；在3年以上工期的項目，應當每12個月進行一次定期申報，以免發(fā)生意外事故時造成雙方的糾紛。二是清理殘骸費用問題。工程保險物質(zhì)損失保險金額是根據(jù)工程的總造價確定的。工程保險事故發(fā)生時，往往會產(chǎn)生對受損的殘骸和場地進行清理問題，這種對殘骸和場地的清理費用有時是很高

50、的。例如，美國一個化工項目受到損失之后，清理和處理事故現(xiàn)場費用超過1億美元，比修復費用還高。顯然這個損失不在物質(zhì)損失保險金額疇。有時保險標的本身并未發(fā)生損失，但是可能會產(chǎn)生清楚殘骸的費用。例如，工地遭遇洪水，保險標的本身并未發(fā)生損失，但有可能給工地帶來大量的淤泥和雜物需要清理而產(chǎn)生巨額費用，因此，投保人應注意，明確、合理安排清理殘骸問題。通常作法是采用一個特別條款，即“清理殘骸費用擴展”；應該明確一個賠償限額。通常是一個絕對數(shù)，也有的將清理殘骸費用表示為保險金額的一定比例，在保險合同明細表中載明。投保人一定要對此有一個明確的說明，而且對具體金額也要有一個明確的規(guī)定，否則當發(fā)生事故損失后，一旦修

51、復費與清理殘骸費之和超過保險金額時，投保人就會遇到麻煩。二、施工機具保險金額施工機具保險金額是按照設備的重置價確定的，如果施工機具屬進口的，還要考慮運費、貨運保險費和關稅。工程施工機具數(shù)量繁多，施工進度不斷變化，投保人在與保險人確定保險金額時，為了確保本身的利益得到充分的保障，雙方也可以按照保險期間最大可能損失約定保險金額，保險人按照應收保險費的一定比例預收保險費。保險期被保險人應該將施工機具的變化情況向保險人進行定期（按月/季）的申報。三、擴展條款保險金額與賠償限額投保人或被保險人為了解決某些項目風險的特殊性，需要針對項目的特點投保一些標的，但這些標的在標準合同條款中并沒有設置，投保人可以根

52、據(jù)需要安排一些擴展責任的條款。擴展性條款是對工程保險標準合同的一種完善。在簽訂特別條款時投保人不但要了解擴展性責任的性質(zhì)問題，也要注意了解擴展性責任的定量問題，也就是說要明確擴展性條款的保險金額與賠償限額，投保人應該知道，擴展性條款的保險金額和賠償限額可分為置型和外加型，擴展性條款的設定，在增加了其責任圍的基礎上，并不改變原來標準保險合同中的保險金額與賠償限額，我們稱之為“置型”。例如，“工地外儲存物特別條款”是對標準合同只承擔工地施工材料的風險責任的一種擴展，由“工地圍”擴展到“工地圍外”，責任圍擴大。但是，其保險金或賠償限額沒有增加，因為這些施工材料已經(jīng)包括在原來確定的工程建設總造價之中，

53、所以這種擴展條款的保險金額和賠償限額屬于置型。如果由于擴展條款的安排，改變了原來確定的保險金額或賠償限額，擴展了責任圍，并增加了一個單獨的保險金額或賠償限額，就屬于“外置型”。例如“空運費用擴展”，除了對保險責任進行擴展，而且也對保險金額或賠償限額進行了追加。例如，在原標準合同中，對采購設備的運輸費用是按照海運條件加以確定的，如果擴展到“空中運輸”責任圍，空中運輸與海上運輸費用就出現(xiàn)了差價，這個差價就屬于外加型，保險人需要追加這一差價。第八節(jié) 免賠額的設定免賠額是指保險人對于保險標的在一定限度的損失不負賠償責任的金額。免賠額是保險制度中的保險雙方的一種共保機制，設計免賠額對充分調(diào)動被保險人的積

54、極性，降低保險人的風險責任具有一定的意義。免賠額主要是針對一些保險金額巨大、責任圍廣、損失幾率高的保險種類。一、免賠額的類型免賠額一般分為相對免賠額和絕對免賠額。相對免賠額是指投保人在索賠時，如果損失金額低于合同設定的免賠額時，則保險人不負賠償責任；如果投保人的損失金額高于免賠額，則保險人負責全部損失。絕對免賠額是指投保人在索賠時，投保人損失金額若低于免賠額，則保險人不負賠償責任；如果損失金額高于免賠額，則保險人賠償損失超出免賠額的那一部分。目前廣泛使用的是絕對免賠額，對于相對免賠額使用的比較少。二、免賠額表現(xiàn)的形式1、定額型：是指將面額確定為一個固定的貨幣金額，這是較為常見的形式。也是對被保

55、險人相對有利的形式，被保險人無論發(fā)生多大的損失，其可能承擔的金額均是相對有限的和固定的。2、比例型：是指將免賠額確定為損失金額的一個固定比例。這是一種對投保人相對不利的形式，一旦發(fā)生巨大損失，投保人或被保險人就可能面對一個金額相當大的自負額，這顯然不利于投標人或被保險人的財務穩(wěn)定。3、混合型：是指將免賠額同時確定一定金額和一定比例。并適用兩者的較高者。這是一種對被保險人最為不利的免賠額形式，即保險人從“兩頭堵”的方式控制自身的風險。一方面，一個固定的金額，可以使保險人排除所有低于這一金額的索賠，另一方面，一個固定的比例，可以確保在發(fā)生巨大損失時的賠償金額的控制，顯然這一切對于被保險人是極為不利

56、的。4、累進型：是指在混合型的基礎上，將固定百分比修改為按照出險次數(shù)自負額的百分比，例如第一次出險的免賠額比例為5%，第二次出險的免賠額為7%，第三次出險的免賠額為10%。三、每次事故事故次數(shù)與“賠償限額”和“免賠額”的賠償次數(shù)有直接的關系，賠償限額是針對一次事故投保人所獲得的賠償額的“上限”，也就是保險人在一次事故中應承擔的賠償責任的最高限額。保險損失屬于一次事故造成的，被保險人可以獲得一個“上限”的賠償額，如果損失屬于兩次事故造成的，則被保險人可以得到兩個“上限”的賠償額?！懊赓r額”也是如此，免賠額是針對每次事故承擔賠償責任時，可以扣減的金額，也就是說被保險人在每次事故中需要自己承擔的損失

57、。損失屬于一次事故造成的，在索賠中只能扣除一個“免賠額”；兩次事故，被保險人將在索賠中被扣除兩個“免賠額”。因此，如果對“每次事故”進行明確的界定，是關乎投保人或被保險人的切身利益問題。但解決這一問題較為困難，例如，對于地震、臺風造成的事故損失，是將“地震”作為一次事故，還是將每次余震都作為一次事故？對臺風所造成的損失也具有這樣的問題。臺風有多次登陸，造成標的損失是臺風一次登陸造成的，還是由多次登陸造成的損失？這些都很難界定。目前解決這一問題的方法是事先在保險合同中對相關問題進行明確和約定，采用“規(guī)定性特別條款”的方式，對保險合同簽訂過程中的一些重要問題或者需要明確的問題進行詳細的界定與說明。

58、最為常見的是“時間調(diào)整特別條款”，對地震或臺風的“每次事故”的界限進行規(guī)定。這一點，投保人是需要明確的。四、免賠額的適用免賠額是針對每次事故發(fā)生的賠付金額中加以扣除的金額，也就是投保人自負的部分。在索賠中，如果保額不足時，保險人是要按比例賠付的，在使用比例賠付之后，再適用免賠額。在工程保險項下，一般設置一組免賠額，而不是一個免賠額，投保人應根據(jù)損失的項目，選擇確定每項損失適用的免賠額。五、物質(zhì)損失的免賠額物質(zhì)損失的免賠額，按照保險期分為主工期和試車期。由于試車期風險較大、較為集中，投保人往往出于分擔風險的目的，一般將免賠額確定得較高。保險人對于此類風險劃分為三類：巨災風險、火災風險和爆炸風險，

59、從金額看，免賠額依次呈現(xiàn)下降趨勢，例如，“十萬元或百萬元級”、“萬元級”、“千元級”。六、第三者責任的免賠額第三者人身傷亡損失和第三者的財產(chǎn)損失是構成第三者責任項下的損失容。從保護無辜受害者、維護社會穩(wěn)定的公益性角度出發(fā)，一般第三者的人身傷亡項下沒有設定免賠額，因此，第三者責任項下的免賠額通常是指第三者的財產(chǎn)損失。七、專項免賠額專項免賠額是針對承包特殊風險制定的免賠額。有些風險具有特殊性質(zhì)或項目具有特殊性，投保人往往要求對于常規(guī)項目提供特殊風險保障（例如，在工程保險項下提供設計風險保障），保險合同中保險人會設定一個特別的、較高的免賠額。有些投保人承建的工程項目具有較強的特殊性（例如管道項目，特

60、別是海上管道項目），投保人如果需要也可以對此進行投保，在投保計劃安排中選擇一個專門的免賠額。第九節(jié) 選擇工程保單一、工程保單的作用保險活動的核心是保險合同，保險合同作為經(jīng)濟合同的一種，其成立需要有兩個步驟：一是要約，二是承諾。要約是指一方向另一方作出的訂立合同的決心和合同的主要條款。承諾則是指受約人對要約完全接受的意思表示。在保險合同的訂立過程中，需要經(jīng)過要約和承諾兩個步驟。因此，投保人應根據(jù)保險公司提供的條款和費率資料等，填寫投保單并將其交付給保險人，這一行為就是保險合同訂立過程的要約。而保險人根據(jù)投保人提交的投保單，經(jīng)過審核認為其符合保險條件并在投保單上簽章，就是對投保人要約的承諾。在完成