村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程 模版

1、 xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則第一條 為加強xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，有效控制風(fēng)險，根據(jù)汽車貸款管理辦法中國人民銀行令 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2004 第 2 號、xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款管理辦法等法律法規(guī)和本行相關(guān)規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。第二條 本操作規(guī)程僅適用于xxx村鎮(zhèn)銀行及各分支機構(gòu)。第三條 個人營運類汽車貸款是指借款人在購買以盈利為目的，從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動的汽車時已支付一定比例金額的首期款項、不足部分由經(jīng)辦行向其發(fā)放并直接支付給汽車經(jīng)銷商的人民幣貸款。第四條 本操作規(guī)程所指的經(jīng)辦行是指xxx村鎮(zhèn)銀行可以發(fā)起敘做個

2、人營運類汽車貸款業(yè)務(wù)的所有分支機構(gòu)。第二章 貸款原則第五條 貸款的對象xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款對象為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。第六條 借款人需同時符合下列條件一、具有經(jīng)辦行所在地區(qū)的常住戶口、有效身份證明；二、擁有穩(wěn)定、合法的職業(yè)和經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力；三、借款人年齡加借款期限原則上不超過60歲；四、借款申請人能夠提供經(jīng)辦行認可的擔(dān)保方式或條件；五、與汽車經(jīng)銷商簽訂了購車合同、協(xié)議或意向書；六、能夠支付購車款的首期款項（原則上不少于購車總價款的30%）的證明；七、在經(jīng)辦行或其所屬支行開立了活期儲蓄存款帳戶；八、個人信用良好，在中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查得的個人

3、信用報告中，無惡意欠款記錄和其他與真實情況不符的記錄；若借款人對信用報告內(nèi)容提出異議，則需提供相關(guān)證明資料，以便貸款人核實后做出判斷；九、符合規(guī)定的其它條件。第七條一、我行與車商合作前可與其簽訂合作協(xié)議（協(xié)議文本見附件）。二、以專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、第三方自然人保證擔(dān)保以及多重擔(dān)保方式申請貸款的，貸款限額不高于汽車價格的70%。第三章 貸款營銷第八條 貸款營銷環(huán)節(jié)，信貸人員的主要職責(zé)為：一、通過各種渠道營銷客戶，進行面談和電話交流，初步確定客戶購車真實性和客戶等級；二、介紹貸款產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶申請；三、解釋貸款流程，告知申請資料；四、根據(jù)客戶需要，聯(lián)系合作經(jīng)銷商；五、跟進客戶申請，確定客戶申請意向。

4、第九條 在本環(huán)節(jié)，信貸人員對客戶了解重點為：一、客戶購車意向及行為；二、客戶真實身份和基本情況；三、第一還款來源和還款保障情況；四、客戶對貸款的基本要求；五、客戶聯(lián)系方式；第十條 在業(yè)務(wù)敘做過程中，應(yīng)加強對合作方管理。合作方的主要作用為：一、營銷客戶。我行可以將合作方作為客戶來源的渠道之一，認同合作方接受客戶貸款咨詢和申請等營銷行為。同時，應(yīng)對合作方進行必要的指導(dǎo)。二、推薦客戶。我行可以接受合作方初步認定并推薦的具有真實購車行為和貸款意向的客戶，但我行應(yīng)對貸款申請客戶，進行獨立審查。三、協(xié)助強化貸款管理。我行可以借助合作方的專有優(yōu)勢，加強在貸前、貸中和貸后與客戶的聯(lián)系，特別是對于一般客戶可在合

5、作方的協(xié)助下完善貸后管理。 第四章 貸款申請與發(fā)起第十一條 貸款申請申請個人營運類汽車貸款時，經(jīng)辦行經(jīng)初步審查后，應(yīng)要求借款人提供以下資料：1、具有法律效力的身份證件及其復(fù)印件；2、經(jīng)辦行認可的經(jīng)濟收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；3、與汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同、協(xié)議或意向書；4、擔(dān)保所需的證明或文件，包括抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人（含財產(chǎn)共有人）同意抵、質(zhì)押的證明；有權(quán)部門出具的抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證明、書面估價證明（車輛發(fā)票價格結(jié)合市場公布價格所做的書面評估）、同意保險的文件；保證人同意履行連帶責(zé)任的保證合同、有關(guān)資信證明材料；或滿足信用貸款條

6、件的證明文件；5、在經(jīng)辦行開立賬戶戶名與借款申請人一致的個人結(jié)算賬戶，首付款證明材料；6、借款人有與購買營運車種類相適應(yīng)的經(jīng)營許可證明（如道路運輸經(jīng)營許可證、運輸證等），如營運車輛將進行掛靠經(jīng)營的，可僅提供與掛靠單位簽定的掛靠協(xié)議；7、經(jīng)辦行要求提供的其他資料。第十二條 經(jīng)辦行信貸人員受理借款人的借款申請后，收齊本操作規(guī)程規(guī)定的證明資料，指導(dǎo)客戶填寫借款申請書或其他申請表格并簽字確認。第十三條 經(jīng)辦行信貸人員受理借款人的借款申請后，可以要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保方式：1、由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保；2、以所購汽車做抵押；3、由第三方自然人提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證；4、符合中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的

7、其他有效擔(dān)保。第十四條 對收齊的資料以及填妥的借款申請書，經(jīng)辦行業(yè)務(wù)部門信貸人員展開初始調(diào)查，調(diào)查的重點如下：1、借款人的身份證明、借款資格和資信情況；2、借款人受教育程度、家庭情況、是否擁有固定住所以及收入的穩(wěn)定性等；借款人能夠提供貸款用途、營運內(nèi)容、當(dāng)前和歷史營運情況；3、借款人提供資料的真實性、有效性、完整性和一致性；4、交易的真實性，汽車交易是否真實，申請貸款金額是否合理，是否與相應(yīng)的汽車市場平均交易價格接近；5、如果增加第三方自然人保證，審核保證人是否符合經(jīng)辦行相關(guān)要求。第十五條 信貸人員的調(diào)查途徑包括但不限于：1、對借款人提供資料的書面審核；2、與借款人面談；3、查詢?nèi)嗣胥y行個人征

8、信系統(tǒng)；4、電話調(diào)查或家訪。第十六條 信貸人員調(diào)查的目的是核實購車交易的真實性；所有文件法律要素的齊備性、真實性；擔(dān)保的合法性、真實性、有效性；借款人提供資料的真實性、有效性、完整性和一致性等，信貸人員將對上述事項負責(zé)。對購車交易真實性審核的方法包括但不限于以下幾種：1、電話核實，核查汽車經(jīng)銷商是否與借款申請人簽訂過汽車買賣合同或相關(guān)協(xié)議；核查借款人基本資料中主要信息；2、對有疑問的借款申請進行實地調(diào)查，查看經(jīng)銷商的辦公地址、由車商持有的汽車買賣合同或協(xié)議文本。第十七條 在受理借款人申請之后，經(jīng)辦行需根據(jù)客戶填寫的借款申請書所提供信息抽取一定比例的客戶進行復(fù)查。復(fù)查是對初始調(diào)查的再審查。一、復(fù)

9、查的內(nèi)容1、客戶聯(lián)系方式是否屬實；2、客戶購車行為的真實性； 3、客戶對貸款行為的認知，車輛狀況和購車地點等；4、客戶提供居住地址、抵押物的真實狀況；5、對借款人購車價格與市場價格進行比較；6、其他需核實的內(nèi)容。二、復(fù)查的方式1、電話調(diào)查；2、家訪調(diào)查。第十八條 信貸人員調(diào)查完畢發(fā)起業(yè)務(wù)，貸前調(diào)查完成后須將個人貸款提交相關(guān)崗位人員進行核準。有下列情形之一的可要求信貸人員及時告知借款申請人或約見借款申請人面洽或電話洽商：1、提供的資信資料難以準確判斷資信情況；2、可予貸款但貸款金額、年限等不能滿足申請的；3、借款人申請使用的貸款利率不符合經(jīng)辦行利率政策要求；4、不符合貸款條件的，信貸人員或合作機

10、構(gòu)應(yīng)立即將借款申請人資料退還并說明原因。第十九條 經(jīng)辦行須對其所提供材料和報告的合法性、真實性、有效性、完整性負責(zé)。第五章 貸款審批與發(fā)放第二十條 貸款審批一、貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和本行信貸政策，審查貸款的技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆貸款預(yù)計給本行帶來的效益和風(fēng)險作出審批決策。審批人應(yīng)審核的事項包括：（1）貸款擔(dān)保是否合理有效，保證人資格、抵押物及抵押率等是否符合經(jīng)辦行相關(guān)規(guī)定、是否符合經(jīng)辦行與保險或擔(dān)保公司簽署的合作協(xié)議等；（2）審查借款人在全部金融機構(gòu)的授信及履約情況，有無不良記錄等；（3）根據(jù)

11、經(jīng)辦行業(yè)務(wù)部門信貸人員提供的材料對借款人資格、收入的穩(wěn)定性或還款能力、資產(chǎn)負債狀況、還款意愿、貸款用途及主要動機等進行風(fēng)險分析；（4）保證的合規(guī)性，合法性；（5）貸款資料的完整性、一致性；其它。第二十一條 貸款審批人員審核完成后，應(yīng)出具明確的審批意見。對于審批通過的貸款，還應(yīng)明確貸款品種、金額、用途、利率、期限、還款方式、擔(dān)保條件、貸款條件、貸款支付計劃等內(nèi)容。 第二十二條 盡責(zé)審查工作須以獨立性原則及本操作規(guī)定為基礎(chǔ)，可以不局限于原有資料來源、分析角度和調(diào)查方式，應(yīng)對可疑點和風(fēng)險點等進行重點分析，客觀、公正、準確、高效地提出自己的審查意見，為有權(quán)批準人提供獨立的參考意見，并對本人提出意見的完

12、整性和準確性負責(zé)。第二十三條 審批結(jié)束后，相關(guān)部門負責(zé)整理歸納審批結(jié)論，并將結(jié)論及時通知經(jīng)辦行。第二十四條 對未獲批準的個人貸款申請，貸前調(diào)查人應(yīng)及時告知借款人，將相關(guān)資料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸否決的記錄存檔。告知可以采取電話告知、書面告知、傳真告知、短信告知等方式。第二十五條 對需補充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序。第二十六條 對于審批通過的貸款，經(jīng)辦行信貸人員：一、對我行審批通過的貸款，應(yīng)向車商發(fā)出放款通知書（見附件） 二、按照反饋的“落實放款前提條件”的提示和要求，落實相關(guān)的放款前提條件。對無法落實放款前提條件的，退回客戶。三、信貸人員通知借款

13、人、保證人簽署相關(guān)合同等法律文件（視客戶選擇的擔(dān)保方式簽署相應(yīng)的法律文件，必須當(dāng)面簽署）。上述工作不得以任何形式、任何程度委托給中介機構(gòu)或合作方處理。第二十七條 抵押物保險在貸款未償清期間，保險單正本交經(jīng)辦行入庫保管。在保險有效期內(nèi)，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，經(jīng)辦行應(yīng)再次確認并落實借款人的貸款擔(dān)保。對于貸款期內(nèi)的保險應(yīng)爭取一次性投保，在僅投保當(dāng)年保險的情況下，經(jīng)辦行應(yīng)要求擔(dān)保公司對借款人次年保險的連續(xù)性出具保證承諾。第二十八條 無論以何種擔(dān)保方式申請辦理個人營運類汽車貸款，經(jīng)辦行必須要求借款人購買車輛交強險、車損險、盜搶險、第三者責(zé)任險、自燃

14、險、不計免賠責(zé)任險，其中借款人購買客運車的，必須投保旅客責(zé)任險。第二十九條 經(jīng)辦行應(yīng)有效控制車輛抵押登記環(huán)節(jié)。在此環(huán)節(jié)對貸款車輛、貸款人以及抵押車輛的真實性進行再確認，并須在規(guī)定時間內(nèi)辦妥抵押手續(xù)，落實和保障銀行權(quán)益。第六章 貸后管理第三十條 貸款發(fā)放后，各行應(yīng)根據(jù)我行貸后管理有關(guān)規(guī)定加強對個人營運類汽車貸款的貸后管理，做好貸后檢查、信息維護及分析處理、催收保全等貸后管理工作，保證貸款按期收回。第三十一條 貸款檔案的整理、歸類、核對、移交、補充、借閱、歸還、續(xù)借、結(jié)清等管理工作應(yīng)按照xxx村鎮(zhèn)銀行總行的檔案管理辦法及有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十二條 貸款發(fā)放后，借款人應(yīng)按借款合同約定方式還本付息。嚴禁

15、多個借款人使用同一賬戶進行還款。第三十三條 經(jīng)辦行應(yīng)監(jiān)督借款人按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，經(jīng)辦行有權(quán)停止發(fā)放貸款或提前收回部分或全部貸款。第三十四條 提前還款借款人可以申請?zhí)崆皟斶€部分或全部貸款。分行可以視當(dāng)?shù)貙嶋H情況在借款合同中約定收取提前還款手續(xù)費的金額和收取方法。對借款合同有約定要收取提前還款手續(xù)費的貸款，經(jīng)辦行按合同約定向提前還款的借款人提前還款手續(xù)費。第三十五條 貸后回訪 為保證客戶正常還款，不斷優(yōu)化目標(biāo)客戶群范圍，以及對優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶群進行后續(xù)的產(chǎn)品推介和銷售，經(jīng)辦行應(yīng)通過但不限于以下途徑對正常還款的借款人至少每年進行一次貸后回訪，并形成相應(yīng)記錄：信函，包括寄送對賬單；電話

16、；家訪。第三十六條 經(jīng)辦行對通過貸后回訪獲得的客戶變更（如對賬單退回可知客戶聯(lián)系地址發(fā)生變化）信息，應(yīng)及時對客戶資料進行更新和維護，保證能夠和客戶保持正常的貸后聯(lián)系，有利于貸后管理工作的開展。第三十七條 經(jīng)辦行通過數(shù)據(jù)分析和貸后回訪獲得的信息，可以對存量消費類汽車貸款的客戶進行適當(dāng)?shù)臍w類，對那些目前雖然正常還款但是屬風(fēng)險較高的客戶群體，應(yīng)作為重點的關(guān)注對象進行動態(tài)跟蹤和維護，一出現(xiàn)逾期馬上要跟進催收。第三十八條 貸款結(jié)清借款人還清貸款本息后，經(jīng)辦行為借款人辦理相關(guān)貸款結(jié)清手續(xù)，終止借貸關(guān)系。第七章 附則第三十九條 個人營運類汽車貸款辦理過程中所發(fā)生的抵押登記費、保險費、律師費、合同公證費、簽證

17、費、評估費、契稅、印花稅等有關(guān)稅費均應(yīng)由借款人承擔(dān)。第四十條 本操作規(guī)程由xxx村鎮(zhèn)銀行負責(zé)解釋和修改。第四十一條 本操作規(guī)程自正式發(fā)布之日起生效。附件1：xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款合作協(xié)議 附件2：xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款放款通知書xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款合作協(xié)議甲方：xxx村鎮(zhèn)銀行股份有限公司 行地址： 郵政編碼： 負責(zé)人： 聯(lián)系人及聯(lián)系電話： 乙方： 地址： 郵政編碼： 法定代表人： 聯(lián)系人及聯(lián)系電話： 為滿足汽車經(jīng)營者的融資需要，雙方本著互相信任、互相支持、共同發(fā)展的原則，根據(jù)xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款有關(guān)管理規(guī)定，經(jīng)過友好協(xié)商，就xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽

18、車貸款的合作事宜，達成以下協(xié)議：一、甲方指定乙方為開展個人營運類汽車貸款業(yè)務(wù)的特約經(jīng)銷商。凡在乙方購買汽車的最終用戶，乙方優(yōu)先推薦其優(yōu)質(zhì)客戶向甲方申請個人營運類汽車貸款業(yè)務(wù)。甲方利用自身網(wǎng)絡(luò)渠道為乙方銷售服務(wù)宣傳提供便利，推薦優(yōu)質(zhì)客戶在乙方購車，乙方應(yīng)給予不低于其他普通客戶的優(yōu)惠條件。二、甲方對乙方推薦的購車人（申請人）進行獨立的授信調(diào)查，在收齊個人營運類汽車貸款審查所需材料后，按照內(nèi)部程序?qū)徟①J款總金額、期限、費率、擔(dān)保和放款前提條件等審批結(jié)果以xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款放款通知書書面通知乙方。三、乙方收到xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款放款通知書后，協(xié)同申請人辦理與購車有關(guān)的稅

19、費繳納、汽車保險、汽車牌照、抵押登記等手續(xù)，并敦促申請人落實個人營運類汽車貸款擔(dān)保條件。四、甲方根據(jù)內(nèi)部規(guī)章制度審批申請人的借款申請，并獨立作出是否同意貸款的決定，同意發(fā)放貸款的，應(yīng)確定貸款發(fā)放條件，并出具xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款放款通知書通知乙方。五、甲方在申請人落實貸款發(fā)放條件后，甲方應(yīng)在 個工作日內(nèi)安排發(fā)放貸款，貸款發(fā)放前，申請人應(yīng)將與申請汽車經(jīng)營貸款內(nèi)容一致和符合放款前提條件的下列證明材料交甲方保管，直至貸款結(jié)清。機動車登記證書原件；機動車銷售發(fā)票原件；機動車保險單正本（保險單第一受益人為甲方，投保險種按甲方規(guī)定辦理）；代征車輛購置稅收據(jù)原件；機動車行駛證復(fù)印件； 甲方要求的其

20、他資料； 六、貸款資金直接發(fā)放至乙方在甲方開立的結(jié)算賬戶：賬號： 戶名： 開戶行： 七、自xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款放款通知書簽發(fā)之日起，超過正常期限（國產(chǎn)車1個月，進口車3個月）乙方未提供本協(xié)議第五條第1至第6條約定的放款所需材料的，該xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款放款通知書自動失效，甲方有權(quán)取消對貸款申請人的授信及放款承諾，責(zé)任由申請人和乙方承擔(dān)（特殊情況雙方另行協(xié)商的除外）。八、乙方應(yīng)當(dāng)保證提供給甲方的本協(xié)議第五條中所列之材料及申請人購車行為真實無誤, 否則，由此導(dǎo)致甲方的損失由乙方負責(zé)全額賠償，本協(xié)議期限屆滿不影響甲方繼續(xù)對乙方行使追索權(quán)。九、為更好的履行協(xié)議，促進甲乙雙方業(yè)務(wù)

21、發(fā)展，雙方共同約定如下：甲方的汽車經(jīng)營貸款政策條件若發(fā)生變化應(yīng)及時通知乙方，并向乙方提供貸款政策、條件等相關(guān)信息，乙方應(yīng)當(dāng)定期向甲方反饋汽車銷售的政策、價格等市場信息。甲乙雙方（包括其聘用之業(yè)務(wù)人員）均應(yīng)對購車申請人提供良好服務(wù)，明確公示xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款服務(wù)和收費內(nèi)容及標(biāo)準，并不得侵害任何一方利益和聲譽。如甲方同意乙方為申請人申請xxx村鎮(zhèn)銀行個人營運類汽車貸款提供擔(dān)保的，雙方可另行簽訂擔(dān)保合作協(xié)議，但不影響本協(xié)議的履行。十、當(dāng)一方違反本協(xié)議約定，另一方在知會對方后違約方仍未糾正的，可臨時終止合作，直至違約行為得到徹底糾正。雙方發(fā)生糾紛時，首先由當(dāng)事人各方協(xié)商解決，協(xié)商不成時可直接向xxx村鎮(zhèn)銀行總行xxx村鎮(zhèn)銀行 行所在地人民法院提起訴訟。十一、本協(xié)議經(jīng)雙方簽字并加蓋公章后生效，有效期一年，到期后