信貸合規(guī)講義課件

1、信貸合規(guī)風(fēng)險管理安徽銀監(jiān)局 俞 21/2022引 言產(chǎn)品是設(shè)計和生產(chǎn)出來的，不是檢驗出來的。風(fēng)險管理就是把事情做對以及做對的事情。一百次的檢查不如一次把事情做對。那些技術(shù)上合法，但實際上違反了道德規(guī)范或本行核心價值觀的行為必須盡量避免。8/21/2022提 綱合規(guī)風(fēng)險管理概念What合規(guī)風(fēng)險管理現(xiàn)狀Why合規(guī)風(fēng)險管理改進How若干監(jiān)管政策法規(guī)Where8/21/2022合規(guī)概念國家法律行為守則經(jīng)營規(guī)則規(guī)范性文件行業(yè)準則職業(yè)操守行政法規(guī)部門規(guī)章銀監(jiān)會監(jiān)管的主要依據(jù)。前三項可以作為處罰的依據(jù)。合規(guī)法律、規(guī)則和準則不僅包括具有法律約束力的文件，還包括更廣義的誠實守信和道

2、德行為的準則。合規(guī)應(yīng)成為銀行文化的一部分。 內(nèi)外規(guī)映射文化是冰山，制度是冰山之一角合規(guī)，是指使銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準則相一致?！昂弦?guī)”的字面意思，就是“遵從”和“盡職” 8/21/2022合規(guī)風(fēng)險法律制裁聲譽損失財務(wù)損失監(jiān)管處罰8/21/2022法律制裁 銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，造成較大損失的（違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的），處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；造成重大損失的（數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的）， 處五年以上有期徒刑，并處二萬

3、元以上二十萬元以下罰金。銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。（銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰）單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。8/21/2022法律制裁 銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員以牟利為目的，采取吸收客戶資金不入賬的方式，將資金用于非法拆借、發(fā)放貸款，造成重大損失的（吸收客戶

4、資金不入賬，數(shù)額巨大或者造成重大損失的） ，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；造成特別重大損失的（數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的）處五年以上有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。8/21/2022法律制裁銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反規(guī)定，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，造成較大損失的（情節(jié)嚴重的） ，處五年以下有期徒刑或者拘役；造成重大損失的（情節(jié)特別嚴重的），處五年以上有期徒刑。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其

5、他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員在票據(jù)業(yè)務(wù)中，對違反票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)予以承兌、付款或者保證，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。8/21/2022法律制裁1.違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的；2.違反國家規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放貸款的；3.吸收客戶資金不入賬，數(shù)額巨大或者造成重大損失的；4.違反規(guī)定，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，情節(jié)嚴重的。5.以欺騙手段取得銀行或其他銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款、票

6、據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或其他銀行業(yè)金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴重情節(jié)的；6.以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的。直接移送1.利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費；2.玩忽職守造成損失的；3.泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密的；4.利用職務(wù)上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶資金。責(zé)成報案公安機關(guān)/檢察機關(guān)8/21/2022監(jiān)管處罰沒收違法所得責(zé)令停業(yè)整頓吊銷金融許可證禁止工作人員從事銀行業(yè)工作取消董事、高管任職資格罰款警告行政處罰8/21/2022監(jiān)管處罰停止批準增設(shè)分支機構(gòu)責(zé)令調(diào)整董事、高管人員或者限制

7、其權(quán)利責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東權(quán)利限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓限制分配紅利和收入責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)，停止批準開辦新業(yè)務(wù)監(jiān)管措施8/21/2022經(jīng)濟賠償利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費，發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的對單位或者個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保未予拒絕，造成損失的違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的個人賠償8/21/2022監(jiān)管處罰年份行政處罰機構(gòu)罰款個人罰款取消任職資格禁止人員從業(yè)叫停業(yè)務(wù)20049件14.3萬元12人200581件33萬元76人200652件111.6萬元24人1人4家支行200718件42.2萬元10萬元1

8、0人20家支行四年合計160件201.1萬元10萬元122人1人24家支行8/21/2022操作風(fēng)險執(zhí)行、交割和流程管理營業(yè)中斷和系統(tǒng)癱瘓實物資產(chǎn)損壞和人員傷亡客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動用工制度及工作場所安全外部欺詐內(nèi)部欺詐操作風(fēng)險8/21/2022合規(guī)風(fēng)險與各類風(fēng)險市場風(fēng)險操作風(fēng)險信用風(fēng)險合規(guī)合規(guī)8/21/2022提 綱合規(guī)風(fēng)險管理概念What合規(guī)風(fēng)險管理現(xiàn)狀Why合規(guī)風(fēng)險管理改進How若干監(jiān)管政策法規(guī)Where8/21/2022合規(guī)目的辯護保護修護看護維護8/21/2022本省現(xiàn)狀概念認識偏差職能定位不準部門獨立性弱管理能力較低管理技術(shù)落后監(jiān)管推動乏力初建合規(guī)組織架構(gòu)開展合規(guī)宣傳教育實施合規(guī)風(fēng)險

9、排查合規(guī)建設(shè)推進年活動8/21/2022先進銀行合規(guī)風(fēng)險管理框架基本構(gòu)建成型 合規(guī)政策、合規(guī)管理組織結(jié)構(gòu)與資源配置、合規(guī)風(fēng)險識別與管理的流程設(shè)置、合規(guī)培訓(xùn)與教育制度等基本要素已經(jīng)具備。初步構(gòu)建合規(guī)管理體系文件逐步完成現(xiàn)行的各個“規(guī)”的清理匯編，試編“合規(guī)手冊”，構(gòu)建合規(guī)體系文件等不同形式、不同層次的合規(guī)體系文件，審核評價政策、程序和操作指南的適當(dāng)性，嘗試編制基于崗位、流程的“合規(guī)手冊”或“崗位盡職標(biāo)準書”等。為合規(guī)管理的有效性與常態(tài)化提供保障。逐步建立合規(guī)風(fēng)險識別與管理流程 基本設(shè)立了以條線報告為主的合規(guī)風(fēng)險報告路線，履行業(yè)務(wù)合規(guī)性審查職能。逐步建立完善合規(guī)風(fēng)險管理基本制度 合規(guī)績效的考核、合

10、規(guī)問責(zé)、誠信舉報三項制度基本制訂實施，并納入合規(guī)管理范疇。能夠跟蹤、評估監(jiān)管意見和監(jiān)管要求的落實，保持與監(jiān)管機構(gòu)的日常有效溝通。8/21/2022循序漸進不足之處主要表現(xiàn)形式合規(guī)風(fēng)險計量、監(jiān)測不系統(tǒng)1.風(fēng)險管理工具尚未定型。2.單體風(fēng)險的分析與報告。合規(guī)風(fēng)險評估不及時、不完整1.新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險評估不及時。2.對同業(yè)新案例的合規(guī)風(fēng)險認識不到位。3.對法律法規(guī)和監(jiān)管的新要求持續(xù)跟進不夠。合規(guī)部門的職責(zé)不到位1.僅負責(zé)對綜合管理文件修訂工作的組織、指導(dǎo)和監(jiān)督。2.風(fēng)險提示和業(yè)務(wù)咨詢職能難以推進。3.對合規(guī)信息的收集和合規(guī)風(fēng)險的識別由相關(guān)業(yè)務(wù)部門替代。4.合規(guī)管理條線的組織結(jié)構(gòu)與資源配備有待

11、完善。對合規(guī)體系文件及相應(yīng)管理信息系統(tǒng)的持續(xù)運用、維護與完善程度滯后與不匹配1. 具體業(yè)務(wù)及操作已開始，相應(yīng)的制度尚未在體系文件中補充。2.因制度和操作規(guī)范是試運行而忽視相應(yīng)合規(guī)體系文件的更新與完善。3.對內(nèi)外部評價中的相關(guān)整改意見、建議，沒有落實責(zé)任部門與責(zé)任人限期改進，未充分發(fā)揮評價效果。內(nèi)審部門未開展合規(guī)風(fēng)險管理審計8/21/2022執(zhí)行弱態(tài)粗放型：大而化之、粗枝大葉遞減型：層層折扣、處處縮水應(yīng)付型：不推不動、不查不緊選擇型：有利則從、不利不行變通型：上有政策、下有對策花哨型：形式主義、表面文章抵觸型：有令不行、有禁不止對抗型：明知故犯、頂風(fēng)作案以信任代替管理以習(xí)慣代替制度以情面代替紀律

12、以業(yè)績代替一切重業(yè)務(wù)指標(biāo)，輕內(nèi)控管理重討好客戶，輕了解客戶重短期靜態(tài)，輕長期動態(tài)重業(yè)績加碼，輕行為導(dǎo)向重正向激勵，輕反向懲戒8/21/2022認識模糊合規(guī)難合規(guī)是基層的事合規(guī)是監(jiān)管者的工作合規(guī)吃虧合規(guī)建設(shè)不過是一次活動合規(guī)是合規(guī)部門的職責(zé)合規(guī)抑制創(chuàng)新8/21/2022提 綱合規(guī)風(fēng)險管理概念What合規(guī)風(fēng)險管理現(xiàn)狀Why合規(guī)風(fēng)險管理改進How若干監(jiān)管政策法規(guī)Where8/21/2022基本理念全員合規(guī)人人有心人人有責(zé)人人有度合規(guī)并不只是專業(yè)合規(guī)人員的責(zé)任合規(guī)應(yīng)從高層做起。當(dāng)企業(yè)文化強調(diào)誠信與正直的準則并由董事會和高級管理層作出表率時，合規(guī)才最為有效。 合規(guī)是商業(yè)銀行所有員工的共同責(zé)任，并應(yīng)從商業(yè)

13、銀行高層做起。 董事會和高級管理層應(yīng)確定合規(guī)的基調(diào)，確立全員主動合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價值等合規(guī)理念，在全行推行誠信與正直的職業(yè)操守和價值觀念，提高全體員工的合規(guī)意識，促進商業(yè)銀行自身合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互動。 商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線和分支機構(gòu)的負責(zé)人應(yīng)對本條線和本機構(gòu)經(jīng)營活動的合規(guī)性負首要責(zé)任。 8/21/2022基本理念全程合規(guī)處處講規(guī)處處有規(guī)處處守規(guī)流程立規(guī)經(jīng)營依規(guī)持續(xù)改規(guī)8/21/2022基本理念關(guān)注結(jié)果關(guān)注過程注重處置注重預(yù)防持續(xù)更新風(fēng)險評估彌補漏洞主動合規(guī)8/21/2022基本理念基礎(chǔ)與保障收益與機會避險與增值復(fù)制與推廣創(chuàng)造價值KPMG調(diào)查:一些主要的金融機構(gòu)開始采用行業(yè)中較好的合規(guī)操作實踐和

14、合規(guī)管理方法。金融機構(gòu)在合規(guī)方面的花費成為一種提高業(yè)務(wù)效率、降低成本、提高服務(wù)質(zhì)量的投資。金融機構(gòu)正在將合規(guī)變成一種明顯的競爭優(yōu)勢，而不只是應(yīng)對監(jiān)管要求的被動行為。8/21/2022基本理念內(nèi)生與外生立規(guī)與知規(guī)接受與參與有效互動8/21/2022有益探索一把手工程電子化系統(tǒng)月測報制度三合一體系后評價工作合規(guī)從高層做起系統(tǒng)化電子化實時性績效管理體系崗責(zé)管理體系崗位合規(guī)體系文件流程合規(guī)手冊作業(yè)指導(dǎo)書業(yè)務(wù)程序場所文件崗責(zé)管理體系績效管理體系合規(guī)管理體系頻度：逐月反映報告內(nèi)容：部分風(fēng)險報告重點：風(fēng)險事項核查嘗試：啟動識別控制程序個案整改制度更新流程更新后續(xù)執(zhí)行監(jiān)管落實8/21/2022合規(guī)與內(nèi)審合規(guī)部

15、門內(nèi)審部門中臺監(jiān)測監(jiān)督控制（第二道防線）后臺再監(jiān)督再控制（第三道防線）關(guān)注事前和事中關(guān)注事后監(jiān)督收集合規(guī)信息重要來源依據(jù)提供檢查方向檢查重點前臺的自我控制（第一道防線）業(yè)務(wù)部門監(jiān)督8/21/2022基本制度合規(guī)問責(zé)制度明責(zé)履責(zé)問責(zé)一崗位一手冊一流程一程序“一案四問”商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的合規(guī)問責(zé)制度，嚴格對違規(guī)行為的責(zé)任認定與追究，并采取有效的糾正措施，及時改進經(jīng)營管理流程，適時修訂相關(guān)政策、程序和操作指南。 “編年體” 的公文制一事一文“紀傳體”的流程圖一圖兩表流程圖流程分析表風(fēng)險控制自我評價表8/21/2022基本制度關(guān)鍵績效指標(biāo) （ KIPs：Key Performance Indicat

16、ors）：有合規(guī)管理的內(nèi)容，體現(xiàn)合規(guī)優(yōu)先的原則。正向激勵（平衡計分卡）：對業(yè)務(wù)指標(biāo)完成好的加分，合規(guī)管理做得不好的減分，報告重大合規(guī)風(fēng)險有功者獎勵。追求業(yè)務(wù)拓展與遵循合規(guī)的良好平衡。適當(dāng)?shù)目冃Э己酥笜?biāo)包括：員工的合規(guī)意識，員工對合規(guī)問題的咨詢(而不是不尋求指導(dǎo)地盲目操作)，違背信用的情形，對風(fēng)險和合規(guī)的管理責(zé)任。合規(guī)目標(biāo)報告目標(biāo)經(jīng)營目標(biāo)商業(yè)銀行應(yīng)建立對管理人員合規(guī)績效的考核制度。商業(yè)銀行的績效考核應(yīng)體現(xiàn)倡導(dǎo)合規(guī)和懲處違規(guī)的價值觀念。 8/21/2022基本制度商業(yè)銀行應(yīng)建立誠信舉報制度，鼓勵員工舉報違法、違反職業(yè)操守或可疑行為，并充分保護舉報人。 誠信舉報制度內(nèi)部監(jiān)督消費者監(jiān)督媒體監(jiān)督監(jiān)管者監(jiān)

17、督零容忍消費者投訴聲譽風(fēng)險現(xiàn)場檢查信訪核查8/21/2022KYA-D了解你的權(quán)力（KYA，Know Your Authority）了解你的業(yè)務(wù)（KYB，Know Your Business）了解你的客戶（KYC，Know Your Customer）了解你的單據(jù)（KYD，Know Your documents）了解你的部屬（KYS，Know Your subordinate）荷蘭銀行案例匯業(yè)銀行案例本省銀行案例獲取和收集客戶數(shù)據(jù)客戶接觸數(shù)據(jù)倉庫建立對客戶基本情況的總體認識建立實質(zhì)性的聯(lián)系熟悉了解客戶行為將客戶基本情況與客戶行為進行比較準確的數(shù)據(jù)正確的時間8/21/2022基本做法寫：載體、整

18、體、具體（政策與程序）改：前進、前瞻、前景（關(guān)注與修訂）做：有位、在位、到位（力度與效果）查：廣度、深度、頻度（監(jiān)督與糾偏）罰：公正、公平、公開 （獎勵與懲罰） 有沒有好不好做沒做對不對嚴不嚴8/21/2022基本做法規(guī)章梳理與崗位描述。風(fēng)險排查與工余監(jiān)督。崗位輪換與強制休假。四眼原則與勾稽制度。改進考核與正確引導(dǎo)。嚴懲違規(guī)與以案施教。 8/21/2022提 綱合規(guī)風(fēng)險管理概念What合規(guī)風(fēng)險管理現(xiàn)狀Why合規(guī)風(fēng)險管理改進How若干監(jiān)管政策法規(guī)Where8/21/2022貸款違規(guī)問題貸款業(yè)務(wù)：借款人資格問題，貸款三查問題，逆程序操作問題，抵押保證問題，信貸資金違規(guī)流向股市、房市問題。個人住房按

19、揭貸款問題：假銷售，假證明，假90，假一套，假首付，假房價，假面測房地產(chǎn)開發(fā)貸款問題：流動資金貸款用途不符，四證不全，自有資金比例不夠，借款企業(yè)資格不具備農(nóng)戶小額信用貸款問題：冒名貸款個人消費貸款問題：未指定用途，改變使用用途關(guān)聯(lián)貸款問題：利率優(yōu)惠，條件降低，本行股權(quán)質(zhì)押，超比例，貸款串用公司貸款問題：未落實授信條件，關(guān)聯(lián)互保，保證無效，重復(fù)抵押，抵押高估價，打捆貸款，超比例放貸，超額、多頭授信8/21/2022貸款宏觀調(diào)控商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。（商行法第三十四條）借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款（貸款通則第二十四條） ： （二）生產(chǎn)、

20、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的； （四）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準而未取得批準文件的； （五）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的； 商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務(wù)進行授信（授信盡職指引三十五條） ： （一）國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；客戶未按國家規(guī)定取得以下有效批準文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準的，商業(yè)銀行不得提供授信： （一）項目批準文件； （二）環(huán)保批準文件； （三）土地批準文件； （四）其他按國家規(guī)定需具備的批準文件。（授信盡職指引三十六條）規(guī)8/21/2022貸款擔(dān)保商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力

21、，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴格審查。（商行法第三十六條 ） 經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。附：公司法第十六條 公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。 公司為公司股東或者實際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。 前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項的表決。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。規(guī)8/21/2022貸款合同商

22、業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認為需要約定的其他事項。（商行法三十七條）借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認為需要約定的其他事項。（通則第二十九條）應(yīng)當(dāng)嚴格審查借款人資格合法性、融資背景以及申請材料的真實性和借款合同的完備性，防止借款人騙取貸款，或以其他方式從事金融詐騙活動。（內(nèi)控指引第四十九條）貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。借款人不按合同約定用款的，應(yīng)償付違約金。（通則第三十條 ）借

23、款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。（通則第三十二條）規(guī)8/21/2022貸款利率、比例商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率（商行法三十八條）金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，不得有下列行為： （三）違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段發(fā)放貸款；（金融違法行為處罰辦法第十六條）貸款人除按中國人民銀行規(guī)定計收利息之外，不得收取其它任何費用；委托貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收手續(xù)費之外，不得收取其它任何費用。（貸款通則第二十四條）商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定：（商行法第三十九條） （一）資本充足率不得低于百分之八； （二）貸款余額與存款余額的比例不得超

24、過百分之七十五； （三）流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五； （四）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十； （五）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。規(guī)8/21/2022貸款用途限制對借款人的限制(通則第二十條）借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。借款人不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營。借款人不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機。借款人不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。信貸資金

25、不得用于財政支出（貸款通則第六十條）。嚴格審查和監(jiān)控貸款用途，防止借款人通過貸款、貼現(xiàn)、辦理銀行承兌匯票等方式套取信貸資金，改變借款用途。（內(nèi)控指引第四十八條）商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務(wù)進行授信（授信指引三十五條）： （二）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股； （三）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資； （四）其他違反國家法律法規(guī)和政策的項目。規(guī)8/21/2022貸款三查制度商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、分級審批的制度。（商業(yè)銀行法第三十五條）貸款調(diào)查：對借

26、款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度。（通則第二十七條 ）貸款審批：貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。（通則第二十八條 ）貸后檢查：貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。（通則第三十一條 ）貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)做到實地查看，如實報告授信調(diào)查掌握的情況，不回避風(fēng)險點，不因任何人的主觀意志而改變調(diào)查結(jié)論。貸時審查應(yīng)當(dāng)做到獨立審貸，客觀公正，充分、準確地揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險，提出降低風(fēng)險的對策。貸后檢

27、查應(yīng)當(dāng)做到實地查看，如實記錄，及時將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題報告有關(guān)人員，不得隱瞞或掩飾問題。應(yīng)當(dāng)嚴格審查借款人資格合法性、融資背景以及申請材料的真實性和借款合同的完備性，防止借款人騙取貸款，或以其他方式從事金融詐騙活動。（授信指引第四十九條）商業(yè)銀行實施有條件授信時應(yīng)遵循“先落實條件，后實施授信”的原則，授信條件未落實或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實施授信。 （授信盡職指引三十八條）規(guī)8/21/2022貸款責(zé)任追究商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信工作盡職調(diào)查人員的調(diào)查結(jié)果，對具有以下情節(jié)的授信工作人員依法、依規(guī)追究責(zé)任。 （一）進行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的； （二）未對客戶資料進行認真和全面核實的； （

28、三）授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模?（四）未按照規(guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進行授信后檢查的； （五）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查的； （六）未根據(jù)預(yù)警信號及時采取必要保全措施的； （七）故意隱瞞真實情況的； （八）不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的； （九）其他。（授信盡職指引第五十一條）規(guī)8/21/2022貸款責(zé)任追究建立授信風(fēng)險責(zé)任制，明確規(guī)定各個部門、崗位的風(fēng)險責(zé)任。對違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險和損失逐筆進行責(zé)任認定，并按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進行處理調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準的責(zé)任。審查和審批人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)審查、審批失誤的責(zé)任，并對本人簽署的意見負

29、責(zé)。貸后管理人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。放款操作人員應(yīng)當(dāng)對操作性風(fēng)險負責(zé)。高級管理層應(yīng)當(dāng)對重大貸款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。（內(nèi)控指引第四十三條）規(guī)8/21/2022貸款責(zé)任追究金融違法行為處罰辦法第十六條金融機構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)是不得有下列行為： （一）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款； （二）向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件； （三）違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段發(fā)放貸款； （四）違反中國人民銀行規(guī)定的其他貸款行為。 金融機構(gòu)有前款所列行為之一的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款，沒有違法所得的，處10萬元以上50萬元以下的罰款；對該金融機

30、構(gòu)直接負責(zé)的高級管理人員、其他直接負責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員，給予撤職直至開除的紀律處分；情節(jié)嚴重的，責(zé)令該金融機構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪、違法發(fā)放貸款罪或者其他罪的，依法追究刑事責(zé)任。規(guī)8/21/2022一個案例違法事實： 某農(nóng)村信用社原主任楊某在2004年5月至2005年3月間，違反規(guī)定跨地區(qū)貸款、發(fā)放冒名貸款、化整為零貸款等。而且在其任職期間，該信用社發(fā)生以貸收息4萬多元的違法行為。認定及處罰： 上述行為違反了貸款通則商業(yè)銀行法有關(guān)規(guī)定。當(dāng)?shù)劂y監(jiān)分局依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十七條第（三）項之規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及

31、國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本法第四十三條至第四十六條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，取消直接負責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。 予以該農(nóng)村信用合作社原主任楊某取消農(nóng)村金融機構(gòu)高級管理人員任職資格4年的行政處罰。8/21/2022貸款關(guān)聯(lián)交易商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關(guān)系人是指 （一）商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬； （二）前項所列人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)

32、和其他經(jīng)濟組織。（商業(yè)銀行法第四十條）金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，不得有下列行為： （一）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款； (二)關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件；（金融違法行為處罰辦法第十六條） 規(guī)8/21/2022貸款關(guān)聯(lián)交易商業(yè)銀行不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放無擔(dān)保貸款。商業(yè)銀行不得接受本行的股權(quán)作為質(zhì)押提供授信。商業(yè)銀行不得為關(guān)聯(lián)方的融資行為提供擔(dān)保，但關(guān)聯(lián)方以銀行存單、國債提供足額反擔(dān)保的除外。（商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法第二十九條 ）商業(yè)銀行向關(guān)聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的，在二年內(nèi)不得再向該關(guān)聯(lián)方提供授信，但為減少該授信的損失，經(jīng)商業(yè)銀行董事會、未設(shè)立董事會的商業(yè)銀行經(jīng)營決策機構(gòu)批

33、準的除外。（關(guān)聯(lián)交易管理辦法第三十條 ）商業(yè)銀行的一筆關(guān)聯(lián)交易被否決后，在六個月內(nèi)不得就同一內(nèi)容的關(guān)聯(lián)交易進行審議。（關(guān)聯(lián)交易管理辦法第三十一條 ）商業(yè)銀行對一個關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過商業(yè)銀行資本凈額的10%。商業(yè)銀行對一個關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團客戶的授信余額總數(shù)不得超過商業(yè)銀行資本凈額的15%。 商業(yè)銀行對全部關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過商業(yè)銀行資本凈額的50%。計算授信余額時，可以扣除授信時關(guān)聯(lián)方提供的保證金存款以及質(zhì)押的銀行存單和國債金額。 （關(guān)聯(lián)交易管理辦法第三十二條 ）規(guī)8/21/2022貸款股市融資商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資

34、或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外(商行法第四十三條 )。商業(yè)銀行違反國家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)、向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：商行法第七十四條）規(guī)8/21/2022貸款股市融資金融違法行為處罰辦法第十八條： 金融機構(gòu)不得違反國家規(guī)定從事證券、期貨或者其他衍生

35、金融工具交易，不得為證券、期貨或者其他衍生金融工具交易提供信貸資金或者擔(dān)保，不得違反國家規(guī)定從事非自用不動產(chǎn)、股權(quán)、實業(yè)等投資活動。 金融機構(gòu)違反前款規(guī)定的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得倍以上倍以下的罰款，沒有違法所得的，處萬元以上萬元以下的罰款；對該金融機構(gòu)直接負責(zé)的高級管理人員給予開除的紀律處分，對其他直接負責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予撤職直至開除的紀律處分；情節(jié)嚴重的，責(zé)令該金融機構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成非法經(jīng)營罪、違法發(fā)放貸款罪或者其他罪的，依法追究刑事責(zé)任。規(guī)8/21/2022貸款股市融資金融違法行為處罰辦法第二十六條： 商業(yè)銀行不得為證券、期貨交易資金清

36、算透支或者為新股申購?fù)钢А?商業(yè)銀行為證券、期貨交易資金清算透支或者為新股申購?fù)钢У?，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得倍以上倍以下的罰款，沒有違法所得的，處萬元以上萬元以下的罰款；對該商業(yè)銀行直接負責(zé)的高級管理人員給予開除的紀律處分，對其他直接負責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予撤職直至開除的紀律處分。規(guī)8/21/2022貸款股市融資商業(yè)銀行授權(quán)其分支機構(gòu)辦理股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)須報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會備案。（證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法第五條）股票質(zhì)押貸款期限由借貸雙方協(xié)商確定，但最長為一年。借款合同到期后，不得展期，新發(fā)生的質(zhì)押貸款按本辦法規(guī)定重新審查辦理。借款人提前還款，須經(jīng)貸款人同意。

37、（股票質(zhì)押辦法第十條）貸款人不得接受以下幾種股票作為質(zhì)物： （一）上一年度虧損的上市公司股票； （二）前六個月內(nèi)股票價格的波動幅度（最高價/最低價）超過200%的股票； （三）可流通股股份過度集中的股票； （四）證券交易所停牌或除牌的股票； （五）證券交易所特別處理的股票； （六）證券公司持有一家上市公司已發(fā)行股份的5%以上的，該證券公司不得以該種股票質(zhì)押；但是，證券公司因包銷購入售后剩余股票而持有5%以上股份的，不受此限。（股票質(zhì)押辦法第十二條）規(guī)8/21/2022貸款股市融資股票質(zhì)押率最高不能超過60%。質(zhì)押率上限的調(diào)整由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會決定。（股票質(zhì)押辦法第十三條）

38、貸款人發(fā)放的股票質(zhì)押貸款余額，不得超過其資本凈額的15%；貸款人對一家證券公司發(fā)放的股票質(zhì)押貸款余額，不得超過貸款人資本凈額的5%。（股票質(zhì)押辦法第二十一條）一家商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)接受的用于質(zhì)押的一家上市公司股票，不得高于該上市公司全部流通股票的10%。一家證券公司用于質(zhì)押的一家上市公司股票，不得高于該上市公司全部流通股票的10%，并且不得高于該上市公司已發(fā)行股份的5%。被質(zhì)押的一家上市公司股票不得高于該上市公司全部流通股票的20%。（股票質(zhì)押辦法第二十三條）規(guī)8/21/2022一個案例違規(guī)事實： 2006年6月以來，招商銀行上海東大名支行等6家銀行向中國海運(集團)公司發(fā)放27億元流動資金

39、貸款。這筆貸款中至少24億元被中國海運(集團)公司直接或間接劃至證券經(jīng)營機構(gòu)用于申購新股。 違規(guī)定性：貸前調(diào)查不盡職，貸時審查不審慎、貸后監(jiān)控不到位。監(jiān)管處罰：對招行東大名支行沒收違法所得、處違法所得三倍罰款共計169萬余元，暫停該支行對公貸款業(yè)務(wù)半年的監(jiān)管強制措施；對負有重要責(zé)任的銀行高管人員實施取消任職資格；責(zé)成招商銀行給予當(dāng)事人紀律處分。對其他5家銀行的上海分行，根據(jù)有關(guān)法規(guī)作出分別處以50萬元以內(nèi)罰款的處罰決定，并責(zé)成5家銀行對相關(guān)責(zé)任人員進行處理。8/21/2022房地產(chǎn)貸款8/21/2022貸款房地產(chǎn)開發(fā)貸款：商業(yè)銀行對未取得國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、

40、建筑工程施工許可證的項目不得發(fā)放任何形式的貸款。 （房地產(chǎn)指引）商業(yè)銀行對申請貸款的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，應(yīng)要求其開發(fā)項目資本金比例不低于35 。（房地產(chǎn)指引）對項目資本金（所有者權(quán)益）比例達不到35%或未取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款；對經(jīng)國土資源部門、建設(shè)主管部門查實具有囤積土地、囤積房源行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得對其發(fā)放貸款；對空置3年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。（銀發(fā)2007359號) 商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴禁以房地產(chǎn)開發(fā)流動資金貸款或其他

41、貸款科目發(fā)放。(銀發(fā)2007359號) 商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款原則上只能用于本地區(qū)的房地產(chǎn)開發(fā)項目，不得跨地區(qū)使用。對確需用于異地房地產(chǎn)開發(fā)項目并已落實相應(yīng)風(fēng)險控制措施的貸款，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前應(yīng)向監(jiān)管部門報備。商業(yè)銀行接受房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款申請后，應(yīng)及時通過中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對借款企業(yè)信用狀況進行查詢;貸款申請批準后，應(yīng)將相關(guān)信息錄入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，詳細記載房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的基本信息、借款金額、貸款期限以及違約情況等。（359號文件）規(guī)8/21/2022貸款房地產(chǎn)根據(jù)房地產(chǎn)市場走勢和自身壓力測試結(jié)果，重新評估房地產(chǎn)企業(yè)的資信及其貸款風(fēng)險，并根據(jù)評估情況采取降低企

42、業(yè)信用等級、核減授信額度、上浮貸款利率等有效措施。通過實地暗訪等方式掌握借款人首付款的真實情況，防止開發(fā)商降低首付比例或墊付首付款等“假首付”行為。通過查證政府相關(guān)部門管理信息摸清房屋銷售的合理價格范圍以及開發(fā)商的真實銷售情況，警惕開發(fā)商通過虛高房價更多地套取銀行貸款以及通過虛構(gòu)合同、虛增交易量粉飾銷售情況誤導(dǎo)銀行判斷等問題。加強對房地產(chǎn)抵押物的管理，定期對房地產(chǎn)抵押物進行價值重估和動態(tài)監(jiān)測，對抵押物價值不足以抵補貸款風(fēng)險的應(yīng)采取追加押品或壓縮貸款等措施。 8/21/2022貸款房地產(chǎn)土地儲備貸款：商業(yè)銀行對資本金沒有到位或資本金嚴重不足、經(jīng)營管理不規(guī)范的借款人不得發(fā)放土地儲備貸款。（房地產(chǎn)指

43、引）商業(yè)銀行不得向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放專門用于繳交土地出讓金的貸款。對政府土地儲備機構(gòu)的貸款應(yīng)以抵押貸款方式發(fā)放，且貸款額度不得超過所收購?fù)恋卦u估價值的70%，貸款期限最長不得超過2年。 （359號文）金融機構(gòu)應(yīng)嚴格按照商業(yè)原則在批準的規(guī)模內(nèi)發(fā)放土地儲備貸款。土地儲備貸款應(yīng)實行?？顚Ｓ?、封閉管理，不得挪用。土地儲備貸款應(yīng)為擔(dān)保貸款。抵押貸款具有合法的土地使用證；土地儲備機構(gòu)金融機構(gòu)的貸款要求。土地儲備機構(gòu)應(yīng)持財政部門的貸款規(guī)模批準文件及同級人民政府批準的項目實施方案等書面材料向當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)申請擔(dān)保貸款。土地儲備機構(gòu)舉借的貸款規(guī)模，應(yīng)當(dāng)與年度土地儲備計劃、土地儲備資金項目預(yù)算相銜接，并報經(jīng)同級財政

44、部門批準，不得超計劃、超規(guī)模貸款。政府儲備土地設(shè)定抵押權(quán)，其價值按照市場評估價值扣除應(yīng)當(dāng)上繳政府的土地出讓收益確定，抵押程序參照劃撥土地使用權(quán)抵押程序執(zhí)行。各類財政性資金依法不得用于土地儲備貸款擔(dān)保。土地儲備機構(gòu)應(yīng)加強資金風(fēng)險管理，不得以任何形式為第三方提供擔(dān)保。（國土部、財政部、人民銀行土地儲備管理辦法）規(guī)8/21/2022貸款房地產(chǎn)住房消費貸款：商業(yè)銀行應(yīng)嚴格遵照相關(guān)個人住房貸款政策規(guī)定，不得違反有關(guān)貸款年限和貸款與房產(chǎn)價值比率等方面的規(guī)定。（房地產(chǎn)貸款指引）商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各地市場情況的不同制定合理的貸款成數(shù)上限，但所有住房貸款的貸款成數(shù)不超過80%。（房地產(chǎn)貸款指引） 商業(yè)銀行應(yīng)著重考核

45、借款人還款能力。應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55以下（含55%）。（房地產(chǎn)貸款指引）商業(yè)銀行在對貸款申請做出最終審批前，貸款經(jīng)辦人員須至少直接與借款人面談一次，從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用途。對于借款人遞交的貸款申請表和貸款合同需有貸款經(jīng)辦人員的見證簽署。（房地產(chǎn)貸款指引）商業(yè)銀行應(yīng)向房地產(chǎn)管理部門查詢擬抵押房屋的權(quán)屬狀況，決定發(fā)放抵押貸款的，應(yīng)在貸款合同簽署后及時到房地產(chǎn)管理部門辦理房地產(chǎn)抵押登記。（房地產(chǎn)貸款指引）商業(yè)銀行接受個人住房貸款申請后，應(yīng)及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對借款人信用狀況進行查詢

46、;貸款申請批準后，應(yīng)將相關(guān)信息及時錄入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，詳細記載借款人及其配偶的身份證號碼、購房套數(shù)、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。（359號文）規(guī)8/21/2022貸款房地產(chǎn)住房消費貸款：重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個人發(fā)放住房貸款。應(yīng)提請借款人按誠實守信原則,在住房貸款合同中如實填寫所貸款項用于購買第幾套住房的相關(guān)信息。對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款首付款比例（包括本外幣貸款，下同）不得低于20%；對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%；對已利用貸款

47、購買住房、又申請購買第二套(含）以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高，具體提高幅度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定，但借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評估價值浮動、不指明用途的住房抵押貸款；對已抵押房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。（359號文）規(guī)8/21/2022貸款房地產(chǎn)住房消費貸款：以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認定房貸次數(shù)。 （452號補充通知）對于已利用銀行

48、貸款購買首套自住房的家庭，如其人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄剑俅蜗蛏虡I(yè)銀行申請住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積查詢結(jié)果。當(dāng)?shù)厝司》科骄揭越y(tǒng)計部門公布上年度數(shù)據(jù)為準。其他均按第二套房貸執(zhí)行。已利用住房公積金貸款購房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請住房貸款的，按前款規(guī)定執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)切實履行告知義務(wù)，要求借款人按誠信原則提交真實的房產(chǎn)、收入、戶籍、稅收等證明材料。凡發(fā)現(xiàn)填報虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行都不得受理其信貸申請。對于出具虛假收入證明并已被查實的單位，所有商業(yè)銀行不得再采信其證明。對發(fā)生上述情況

49、的借款人和單位，商業(yè)銀行應(yīng)及時向其所在地銀行業(yè)協(xié)會報告，由銀行業(yè)協(xié)會負責(zé)收集上述信息并予以通報，監(jiān)管部門列入重點檢查內(nèi)容。（452號補充通知）規(guī)8/21/2022貸款房地產(chǎn)堅持貸款標(biāo)準，向優(yōu)質(zhì)的、有還款能力的個人發(fā)放貸款；要以借款人穩(wěn)定的收入來源為基礎(chǔ)確定貸款額度，收入償債比的測算必須和貸款期限相一致，不得以不可靠的預(yù)期收入確定還款來源和期限。嚴格借款人資格審查，通過面談了解借款人的購房意愿、購房行為的真實性和還款能力；要嚴格執(zhí)行人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知（銀發(fā)2007359號）有關(guān)規(guī)定，按照審慎經(jīng)營原則，細化有關(guān)操作要求和業(yè)務(wù)流程；應(yīng)要求借款人提交收入（提供

50、至少三個月的工資賬戶信息或加蓋單位公章的工資單）、房產(chǎn)、戶籍、稅收、在銀行貸款次數(shù)等證明材料，并通過走訪相關(guān)部門、查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)對上述證明材料進行盡職調(diào)查，加強各項權(quán)證的完整性、真實性和有效性審核，將第二套房貸的有關(guān)政策落到實處。切實落實面簽制度，借款合同應(yīng)當(dāng)面核驗借款人身份證明后由借款人當(dāng)場簽字，如果借款人委托他人代簽的，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經(jīng)公證的委托授權(quán)書，商業(yè)銀行不得委托中介或房地產(chǎn)商代為辦理；個人住房抵押貸款的抵押物他項權(quán)利證書必須由商業(yè)銀行直接到抵押登記部門領(lǐng)取，不得委托中介機構(gòu)辦理。堅持真實放貸，重點支持“首套房”等真實住房需求的借款人，嚴格控制向有多次貸款購房

51、記錄的借款人發(fā)放貸款。根據(jù)外部市場環(huán)境的變化以及自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，快速提升對個人住房貸款客戶的風(fēng)險識別、計量和區(qū)分能力，個人住房貸款余額達到一定規(guī)模的大中型商業(yè)銀行應(yīng)建立個人住房貸款評分卡制度；同時提升客戶差別化定價能力，認真做好個人客戶群的風(fēng)險區(qū)分工作。 規(guī)8/21/2022貸款房地產(chǎn)商用房貸款：利用貸款購買的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗收的房屋。商業(yè)用房購房貸款首付款比例不得低于50%，期限不得超過10年，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次利率的1.1倍，具體的首付款比例、貸款期限和利率水平由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定；對以“商住兩用房”名義申請貸款的，首付款比例不得低于

52、45%，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。（359號文） 規(guī)8/21/2022一個案例違規(guī)事實： 1.2004年，某銀行支行與辦理2筆個人住房按揭貸款。經(jīng)看，該住宅樓根本沒有設(shè)定抵押的兩個房號，虛構(gòu)了一處房產(chǎn)。 2. 該房地產(chǎn)開發(fā)有限公司一職工以購買某處房產(chǎn)名義，在該銀行辦理一筆按揭貸款。經(jīng)查，該房屋實際產(chǎn)權(quán)仍為該房地產(chǎn)開發(fā)有限公司所有。 3.該銀行向購房者周某發(fā)放按揭貸款，購房人預(yù)先與開發(fā)商串通，簽訂“陰陽購房合同”，即按實際交易價格簽訂一份合同的同時，再通過虛增房屋面積或提高銷售單價(變相“零首付”)的方式，另簽訂一份購房合同，并根據(jù)虛報價格的合同向銀行申請按揭貸款，發(fā)放的

53、按揭貸款金額遠大于房價，超過實際購房需要。 4.該銀行為開發(fā)商內(nèi)部職工及關(guān)系人批量辦理個人住房按揭貸款8筆金額242萬元，經(jīng)查，均為“假按揭”。這些“假按揭”的還款方式都是該開發(fā)商按月以轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金的方式，將資金轉(zhuǎn)到借款人賬戶上，為其歸還貸款。認定及處理： 違反了中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二十一條第三款規(guī)定：“銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則”，銀監(jiān)局將上述行為定性為違反審慎經(jīng)營規(guī)則行為，具體違反了貸款通則第二十七條、第二十八條、第三十一條的規(guī)定，以及銀監(jiān)會商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引第二十七條、第二十八條、第三十條、第三十三條的規(guī)定。 根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條

54、規(guī)定，決定采取責(zé)令該行暫停辦理新的個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管強制措施，并責(zé)令依法給予直接責(zé)任人相應(yīng)的紀律處分。 8/21/2022一個判例基本事實：方某2004年與北海實業(yè)開發(fā)公司簽訂合同，以263萬多元購買一幢商品房，同時又簽訂了售價144萬多元的“補充合同”，按“補充合同”的價格支付首付款，按263萬多元的交易額向中行北海分行辦理按揭手續(xù)，并與“北海實業(yè)”簽訂返租合同，約定由“北海實業(yè)”擔(dān)保用經(jīng)營收入償還貸款本息?！氨焙崢I(yè)”負責(zé)人后失蹤。2005年10月，銀行將未按時還貸的方某告上法庭，要求法院判決解除雙方按揭貸款合同，由方某歸還貸款本金、利息和罰息，銀行對貸款抵押商品房有優(yōu)先受償權(quán)。

55、中院一審：以方某與“北海實業(yè)”簽訂了“陰陽合同”，以遠高出實際售價的金額向銀行辦理按揭，違背了“誠實信用”原則，判決方某與“北海實業(yè)”共同償還貸款本息。 高院二審：按揭貸款具有不同于銀行一般借貸的特殊性，按揭貸款的數(shù)額、占購房價值比率均由開發(fā)商與銀行商定，銀行與開發(fā)商簽訂相關(guān)協(xié)議后，讓購房者被動簽訂按揭抵押合同，貸款封閉撥付給開發(fā)商。銀行應(yīng)考察開發(fā)商履約能力，監(jiān)督按揭貸款的合法使用。而法院查明在這一案件中，銀行違反放貸規(guī)定，對未竣工驗收的商品房抵押放貸；沒有對抵押物委托評估，造成放貸額虛高；未盡到監(jiān)管貸款使用職責(zé)，導(dǎo)致所放貸款沒有用于約定項目，造成不能交房的后果。 二審法院認為，購房者作為借款

56、人無法預(yù)見開發(fā)商的誠信程度，也不能監(jiān)督銀行履行職責(zé)，不應(yīng)對銀行損失承擔(dān)責(zé)任。據(jù)此作出終審判決，撤銷方某與銀行的按揭貸款合同，由“北海實業(yè)”償還中行北海分行貸款本息。 司法解釋：最高法院2003年就審理商品房買賣合同糾紛案件作出解釋：商品房買賣合同被確認無效或者被撤銷、解除后，商品房擔(dān)保貸款合同也被解除的，出賣人應(yīng)將收受的購房貸款和購房款的本息，分別返還擔(dān)保權(quán)人和買受人。8/21/2022貸款存單質(zhì)押對于借款人以公開向不特定的自然人、法人和其他組織募集的存單申請質(zhì)押貸款的，貸款人不得向其發(fā)放貸款。（個人定期存單質(zhì)押貸款辦法第六條）存單質(zhì)押貸款金額原則上不超過存單本金的90（外幣存款按當(dāng)日公布的外

57、匯（鈔）買入價折成人民幣計算）。各行也可以根據(jù)存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。（個人存單質(zhì)押辦法第七條）存單質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。 （個人存單質(zhì)押辦法第八條）在貸款到期日前，借款人可申請展期。貸款人辦理展期應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人資信狀況和生產(chǎn)經(jīng)營實際需要，按審慎管理原則，合理確定貸款展期期限，但累計貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。（個人存單質(zhì)押辦法第十條） 規(guī)8/21/2022貸款存單質(zhì)押質(zhì)押存續(xù)期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自動用質(zhì)押存單。（質(zhì)押辦法第十五條）存單開戶行（

58、以下簡稱存款行）應(yīng)根據(jù)出質(zhì)人的申請及質(zhì)押合同辦理存單確認和登記止付手續(xù)，并妥善保管有關(guān)文件和資料。 質(zhì)押期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行不得受理存款人提出的掛失申請。（第十七條）存款行出具虛假的個人定期儲蓄存單或個人定期儲蓄存單確認書的，依照金融違法行為處罰辦法第十三條的規(guī)定予以處罰。（第二十四條）存款行不按本辦法規(guī)定對質(zhì)物進行確認，或者貸款行接受未經(jīng)確認的個人定期儲蓄存單質(zhì)押的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會給予警告，并處三萬元以下的罰款，并責(zé)令對其主要負責(zé)人和直接責(zé)任人員依法給予行政處分。（第二十五條）借款人已履行合同，貸款人不按規(guī)定及時向出質(zhì)人退回個人定期儲蓄存單或在質(zhì)押存續(xù)期間，未經(jīng)貸款人同意

59、，存款行受理存款人提出的掛失申請并掛失的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會給予警告，并處三萬元以下罰款。構(gòu)成犯罪的，由司法機關(guān)依法追究刑事責(zé)任。（第二十六條）規(guī)8/21/2022貸款存單質(zhì)押單位定期存單只能以質(zhì)押貸款為目的開立和使用。單位在金融機構(gòu)辦理定期存款時，金融機構(gòu)為其開具的單位定期存款開戶證實書不得作為質(zhì)押的權(quán)利憑證。金融機構(gòu)應(yīng)制定相應(yīng)的管理制度，加強對開具單位定期存款開戶證實書和開立、使用單位定期存單的管理。（單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定第三條）借款人辦理單位定期存單質(zhì)押貸款，除按其他有關(guān)規(guī)定提交文件、資料外，還應(yīng)向貸款人提交下列文件、資料： （一）開戶證實書，包括借款人所有的或第三人所有

60、而向借款人提供的開戶證實書； （二）存款人委托貸款人向存款行申請開具單位定期存單的委托書； （三）存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。 開戶證實書為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實書的協(xié)議書。規(guī)8/21/2022貸款存單質(zhì)押貸款人經(jīng)審查同意借款人的貸款申請的，應(yīng)將開戶證實書和開具單位定期存單的委托書一并提交給存款行，向存款行申請開具單位定期存單和確認書。 貸款人經(jīng)審查不同意借款人的貸款申請的，應(yīng)將開戶證實書和委托書及時退還給借款人。 存款行收到貸款人提交的有關(guān)材料后，應(yīng)認真審查開戶證實書是否真實，存款人與本行是否存在真實的存款關(guān)系，以及開具單位定期存