貨幣銀行學(xué)第七章含答案

1、第七章 商業(yè)銀行 （一）找出每個(gè)詞匯的正確含義（二）填空（三）單項(xiàng)選擇（四）多項(xiàng)選擇 （五）判斷并改錯(cuò) （六）簡(jiǎn)答 （七）論述（八）參考答案（一）找出每個(gè)詞匯的正確含義 詞 匯 含 義 1. 2.3. 4. 5. 6. 7. 12. 1.單一銀行制- da.由個(gè)人集資聯(lián)合組成的以互助為主要宗旨的合作金融組織。 2.商業(yè)銀行- h b.商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)一切銀行業(yè)務(wù)，包括各種期限的存貸款業(yè)務(wù)，還能經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。 3.表外業(yè)務(wù)- j c.由某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)若干家獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行的組織形式。 4.貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)- f d.業(yè)務(wù)只由一個(gè)獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)而不

2、設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的銀行組織制度。 5.信用合作機(jī)構(gòu)- ae.銀行同意票據(jù)發(fā)行人在一定期限內(nèi)發(fā)行某種票據(jù)，并承擔(dān)包銷(xiāo)義務(wù)，在這種方式下，借款人以發(fā)行票據(jù)方式籌措資金，而無(wú)須直接向銀行借款。 6.銀行負(fù)債業(yè)務(wù)- if.專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)貨幣兌換、保管及收付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，是銀行早期的萌芽。 7.連鎖銀行制- c g.銀行運(yùn)用自己通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)所聚集的貨幣資金的業(yè)務(wù)，是銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的重要渠道。 8.分業(yè)經(jīng)營(yíng)- m h.從事各種存款、放款和匯兌結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行，可開(kāi)支票的活期存款在所吸收的各種存款中占相當(dāng)高的比重。 9. 中間業(yè)務(wù)-l i.銀行吸收資金形成銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。 10.票據(jù)發(fā)行便利-e j.商業(yè)銀行從事的

3、不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 11.銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)-g k.銀行在對(duì)借款客戶(hù)信用狀況的評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上與客戶(hù)達(dá)成的一種具有法律約束力的契約，約定按照雙方商定的金額、利率，銀行將在承諾期內(nèi)隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)客戶(hù)需要提供信貸便利。 12.控股公司制- l.銀行并不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶(hù)承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 13.混業(yè)經(jīng)營(yíng)-b m.在金融機(jī)構(gòu)體系中，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)具有明確的分工，各自經(jīng)營(yíng)專(zhuān)門(mén)的金融業(yè)務(wù)。 14.總分行制-o n.是指由一家控股公司持有一家或多家銀行的股份，或者是控股公司下設(shè)多個(gè)子公司的組織形式。 15.信貸承諾-k o.是銀行在大城市設(shè)

4、立總行，在本市及國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支行并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的制度。 （二）填空 1. 銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)是指以_吸收存款_為主要負(fù)債、以_發(fā)放貸款_為主要資產(chǎn)、以_辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算_為主要中間業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 2.專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)貨幣兌換、保管及收付業(yè)務(wù)的行業(yè)是_貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)_。 3.1694年，英國(guó)國(guó)王威廉三世幫助商人們?cè)谟⒏裉m建立起第一個(gè)現(xiàn)代銀行_英格蘭銀行_，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行業(yè)的興起和高利貸的壟斷地位被打破。 4.中央銀行是在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展形成的，它是一個(gè)國(guó)家的貨幣金融管理機(jī)構(gòu)，其特點(diǎn)可概括為_(kāi)發(fā)行的銀行_、_國(guó)家的銀行_、_銀行的銀行_。 5.美國(guó)和歐洲一些工業(yè)化國(guó)家通稱(chēng)的投資銀行，在英國(guó)稱(chēng)為_(kāi)商人

5、銀行_,在其他國(guó)家和地區(qū)也被稱(chēng)作實(shí)業(yè)銀行、公司、投資公司等。 6.作為專(zhuān)業(yè)銀行重要組成部分的不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行，其主要的資金來(lái)源是_發(fā)行不動(dòng)產(chǎn)抵押證券募集_。 7.商業(yè)銀行的外部組織形式因各國(guó)政治經(jīng)濟(jì)制度不同而有所不同，目前主要有_總分行制_、_單一銀行制_、_持股公司制_、_連鎖銀行_等。 8.控股公司是指由一家控股公司持有一家或多家銀行的股份，或者是控股公司下設(shè)多個(gè)子公司的組織形式。當(dāng)所控制的銀行只有一家時(shí)，稱(chēng)為_(kāi)單銀行控股公司制_；當(dāng)控制的銀行有兩家或兩家以上時(shí)，則稱(chēng)為_(kāi)多家銀行控股公司制_。 9.我國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置與股份制銀行不同,主要包括_決策機(jī)構(gòu)_、_執(zhí)行機(jī)構(gòu)_、_

6、監(jiān)督機(jī)構(gòu)_三部分。 10.目前，各國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制主要有_職能分工型_和_全能型_兩種模式，也稱(chēng)為分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)。我國(guó)目前采用的是_職能分工型_模式。 11.1988年7月西方12個(gè)主要發(fā)達(dá)國(guó)家中央銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的銀行管理與監(jiān)督實(shí)施委員會(huì)通過(guò)了關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議，也稱(chēng)_巴塞爾協(xié)議_，是國(guó)際上第一個(gè)有關(guān)商業(yè)銀行資本計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)議。 12.交易一方向另一方出售某種資產(chǎn)，并承諾在未來(lái)特定日期、按約定價(jià)格從另一方購(gòu)回同種資產(chǎn)的交易形式稱(chēng)_回購(gòu)協(xié)議_。 13._ 票據(jù)發(fā)行便利_是指銀行同意票據(jù)發(fā)行人在一定期限內(nèi)發(fā)行某種票據(jù)，并承擔(dān)包銷(xiāo)義務(wù)，在這種方式下，借

7、款人以發(fā)行票據(jù)方式籌措資金，而無(wú)須直接向銀行借款。 14我國(guó)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)采取的是_五級(jí)_分類(lèi)法，分為：_正常類(lèi)_、_關(guān)注類(lèi)_、_次級(jí)類(lèi)_、_可疑類(lèi)_、_損失類(lèi)_。 15金融創(chuàng)新產(chǎn)生的直接原因主要有：_避免風(fēng)險(xiǎn)_、_技術(shù)進(jìn)步_、_規(guī)避政府管制_。 （三）單項(xiàng)選擇 1. 1694年，英國(guó)商人們建立（A ），標(biāo)志著現(xiàn)代銀行業(yè)的興起和高利貸的壟斷地位被打破。 A.英格蘭銀行 B.麗如銀行 C.匯豐銀行 D.渣打銀行 2.開(kāi)發(fā)銀行多屬于一個(gè)國(guó)家的政策性銀行，其宗旨是通過(guò)融通長(zhǎng)期性資金以促進(jìn)本國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展，這種銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的特點(diǎn)是（A ）。 A.不以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo) B.以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo) C.為

8、投資者獲取利潤(rùn) D.為國(guó)家創(chuàng)造財(cái)政收入 3. 在商業(yè)銀行總分行制的外部組織形式中，（ D）是指總部負(fù)責(zé)管理下屬分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，自身并不經(jīng)營(yíng)具體的銀行對(duì)外業(yè)務(wù)。 A.總行制 B. 單一制 C.連鎖制 D. 管理處制 4. 股份制商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置分為所有權(quán)機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)權(quán)機(jī)構(gòu)。所有權(quán)機(jī)構(gòu)包括股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。（ B）是常設(shè)經(jīng)營(yíng)決策機(jī)關(guān)。 A.股東大會(huì) B. 董事會(huì) C.監(jiān)事會(huì) D. 執(zhí)行機(jī)構(gòu) 5. 在職能分工型的經(jīng)營(yíng)模式下，與其它金融機(jī)構(gòu)相比，只有（C）能夠吸收使用支票的活期存款。 A.儲(chǔ)蓄銀行 B.商人銀行 C.商業(yè)銀行 D.信用合作社 6. 根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，在改革開(kāi)放

9、后逐步建立起來(lái)的我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系，目前采用的是（D）模式。 A.全能型 B.混業(yè)經(jīng)營(yíng) C.單元型 D.職能分工 7. 商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是商業(yè)銀行的（C），且其可以有狹義和廣義之分。 A.資產(chǎn)業(yè)務(wù)B.負(fù)債業(yè)務(wù) C.表外業(yè)務(wù)D.中間業(yè)務(wù) 8. 銀行在對(duì)借款客戶(hù)信用狀況的評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上與客戶(hù)達(dá)成的一種具有法律約束力的契約，約定按照雙方商定的金額、利率，銀行將在承諾期內(nèi)隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)客戶(hù)需要提供信貸便利的業(yè)務(wù)被稱(chēng)做（B）。 A.回購(gòu)協(xié)議B.信貸承諾 C.票據(jù)發(fā)行便利D.單一銀行貸款 9.在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論演變的過(guò)程中，把管理的重點(diǎn)主要放在資產(chǎn)流動(dòng)性上的

10、是（A）理論。 A.資產(chǎn)管理B.負(fù)債管理 C.資產(chǎn)負(fù)債管理D.全方位管理 10. 下列銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論中，強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間尋找一個(gè)恰當(dāng)?shù)钠胶恻c(diǎn)的理論是（C）。 A.風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法B.信貸矩陣系統(tǒng) C.風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益法 D.資產(chǎn)組合調(diào)整法 （四）多項(xiàng)選擇 1. 英格蘭銀行的建立標(biāo)志著現(xiàn)代銀行業(yè)的興起和高利貸的壟斷地位被打破。現(xiàn)代銀行的形成途徑主要包括（AC ）。 A.由原有的高利貸銀行轉(zhuǎn)變形成B.政府出資設(shè)立 C.按股份制形式設(shè)立D.政府與私人部門(mén)合辦 E.私人部門(mén)自由設(shè)立 2.銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)按其在經(jīng)濟(jì)中的功能可分為（BCDE）。 A.國(guó)有銀行B.中央銀行 C.商業(yè)銀行D.專(zhuān)業(yè)銀行 E

11、.政策性銀行 3. 中央銀行是在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展形成的，它是一個(gè)國(guó)家的貨幣金融管理機(jī)構(gòu)，其特點(diǎn)可概括為（ABE ）。 A.“發(fā)行的銀行”B.“國(guó)家的銀行” C.“存款貨幣銀行”D.“監(jiān)管的銀行” E.“銀行的銀行” 4. 不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行是經(jīng)營(yíng)以土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)為抵押的長(zhǎng)期貸款銀行，其貸款對(duì)象包括（ABDE ）。 A.房屋所有者B.經(jīng)營(yíng)建筑業(yè)的資本家 C.土地使用者D.土地所有者 E.購(gòu)買(mǎi)土地的農(nóng)業(yè)資本家 5. 商業(yè)銀行的外部組織形式因各國(guó)政治經(jīng)濟(jì)制度不同而有所不同，目前主要有（ACDE ）等類(lèi)型。 A.總分行制B.代理行制 C.單一銀行制D.持股公司制 E.連鎖銀行制 6.商業(yè)銀行的資產(chǎn)

12、業(yè)務(wù)是指其運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其資產(chǎn)一般包括現(xiàn)金、信貸和投資。其中商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)主要包括（ABCE ）。 A.庫(kù)存現(xiàn)金B(yǎng).存放在中央銀行的超額準(zhǔn)備金 C.同業(yè)存放的款項(xiàng)D.貼現(xiàn) E.托收中的現(xiàn)金 7.在商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)中，承諾性業(yè)務(wù)占據(jù)了相當(dāng)重要的地位，下列所列業(yè)務(wù)中屬于商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)中承諾性業(yè)務(wù)的是（ACDE ）。 A.回購(gòu)協(xié)議B.債券承銷(xiāo) C.信貸承諾D.承兌業(yè)務(wù) E.票據(jù)發(fā)行便利 8. 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的理論是隨著經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展不斷演變的，資產(chǎn)管理是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理辦法。資產(chǎn)管理的重點(diǎn)是流動(dòng)性的管理，其理論發(fā)展主要經(jīng)歷了（ABD）不同的階段。 A.商業(yè)貸款理論B.

13、可轉(zhuǎn)換性理論 C.持續(xù)收入理論D.預(yù)期收入理論 E.資產(chǎn)組合理論 9. 信用合作社作為群眾性互助合作組織，其貸款主要用于解決成員的資金需要，而它的主要資金來(lái)源途徑有（CDE）。 A.國(guó)家撥付資金B(yǎng).社會(huì)集資 C.合作社成員交納的股金D.公積金 E.吸收的存款 （五）判斷并改錯(cuò) 1.錢(qián)莊是專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)貨幣兌換、保管及收付的組織，是銀行早期的萌芽。 錯(cuò)， 貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)是專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)貨幣兌換、保管及收付的組織，是銀行早期的萌芽。2.16世紀(jì)銀行業(yè)已傳播到歐洲其他國(guó)家，早期銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)中的最大特點(diǎn)是貸款帶有高利貸性質(zhì)。 對(duì)3.銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用的企業(yè)，它與客戶(hù)之間是一種以借貸為核心的信用關(guān)系，這種關(guān)系在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

14、中表現(xiàn)為等價(jià)交換。 錯(cuò)， 銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用的特殊企業(yè)，它與客戶(hù)之間是一種以借貸為核心的信用關(guān)系，這種關(guān)系在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不是表現(xiàn)為等價(jià)交換，而是表現(xiàn)為以信用為基礎(chǔ)、以還本付息為條件的借貸關(guān)系。4.專(zhuān)業(yè)銀行是指專(zhuān)門(mén)從事指定范圍內(nèi)的金融業(yè)務(wù)、提供專(zhuān)門(mén)金融服務(wù)的銀行。同政策性銀行相同，一般有其特定的客戶(hù)群和業(yè)務(wù)范圍。因此，專(zhuān)業(yè)銀行應(yīng)歸屬于政策性銀行。 錯(cuò)， 政策性銀行可歸類(lèi)到專(zhuān)業(yè)銀行，但專(zhuān)業(yè)銀行不一定是政策性銀行。如投資銀行等以盈利為目的的專(zhuān)業(yè)銀行，并不是政策性銀行。5.連鎖銀行制是為了彌補(bǔ)單一銀行制的缺點(diǎn)而發(fā)展起來(lái)的。那些被控制的銀行在法律上是獨(dú)立的，但實(shí)際上其所有權(quán)卻控制在某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)手

15、中，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理由這個(gè)人或這個(gè)集團(tuán)決策控制。 對(duì)6.在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)體系中，投資銀行、儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行等銀行性金融機(jī)構(gòu)都能吸收使用支票的活期存款。 錯(cuò)， 在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)體系中，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，只有商業(yè)銀行能吸收使用支票的活期存款。7.狹義的表外業(yè)務(wù)是那些雖未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切的業(yè)務(wù)。銀行在經(jīng)辦這類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，不墊付任何資金，但將來(lái)可能因具備了契約中的某個(gè)條款而轉(zhuǎn)變?yōu)楸韮?nèi)的資產(chǎn)或負(fù)債，因此又可稱(chēng)為或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)、或有負(fù)債業(yè)務(wù)。 對(duì)8.票據(jù)承銷(xiāo)是指銀行同意票據(jù)發(fā)行人在一定期限內(nèi)發(fā)行某種票據(jù)，并承擔(dān)包銷(xiāo)義務(wù)，在這種方式下，借款人以發(fā)行票據(jù)方式籌措資金，

16、而無(wú)須直接向銀行借款。 錯(cuò)，票據(jù)發(fā)行便利是指銀行同意票據(jù)發(fā)行人在一定期限內(nèi)發(fā)行某種票據(jù)，并承擔(dān)包銷(xiāo)義務(wù)，在這種方式下，借款人以發(fā)行票據(jù)方式籌措資金，而無(wú)須直接向銀行借款。9.衍生金融工具是指在傳統(tǒng)的金融工具基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新型交易工具，主要有期貨、期權(quán)、互換合約等，其價(jià)值主要取決于工具本身的預(yù)期收益率。 錯(cuò)，衍生金融工具是指在傳統(tǒng)的金融工具(如現(xiàn)貨市場(chǎng)的債券和股票等)基礎(chǔ)上產(chǎn)生的新型交易工具，主要有期貨、期權(quán)、互換合約等，其價(jià)值取決于基礎(chǔ)工具。10.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則，即“三性”原則，是具有完全內(nèi)在統(tǒng)一性的整體。 錯(cuò)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三個(gè)原則既是相互統(tǒng)一的，又有一定的矛盾。一般應(yīng)在保持安全性、流動(dòng)性

17、的前提下，實(shí)現(xiàn)盈利的最大化。 （六）簡(jiǎn)答 1.商業(yè)銀行有哪些負(fù)債業(yè)務(wù)？ 1. 活期存款2定期存款3. 儲(chǔ)蓄存款4. 可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）5. 可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶(hù)6. 自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶(hù)7. 掉期存款商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行吸收資金形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，包括存款負(fù)債、其他負(fù)債、自有資本。 存款負(fù)債是指商業(yè)銀行吸收的各種存款，約占銀行資金來(lái)源的 70 -80 ，為銀行提供了絕大部分資金來(lái)源，并為實(shí)現(xiàn)銀行各職能活動(dòng)提供了基礎(chǔ)。銀行的存款種類(lèi)主要有：（ 1 ）活期存款又稱(chēng)支票賬戶(hù)，客戶(hù)在銀行開(kāi)立此賬戶(hù)時(shí)，不需事先通知銀行即可憑支票隨時(shí)提現(xiàn)。該賬戶(hù)開(kāi)立的目的在于進(jìn)行交易支付，其特點(diǎn)是銀行對(duì)存款戶(hù)

18、不支付利息，原因是因客戶(hù)的頻繁交取，會(huì)增加銀行業(yè)務(wù)量，使辦理活期存款的成本較高。（ 2 ）定期存款是存款戶(hù)與銀行事先商定存款期限，并獲取一定銀行利息的存款。期限越長(zhǎng)，利率越高，原則上不準(zhǔn)提前支取或提前支取時(shí)利息受損。由于定期存款相對(duì)穩(wěn)定，所以可作為中長(zhǎng)期信貸活動(dòng)的資金來(lái)源。（ 3 ）儲(chǔ)蓄存款是指社會(huì)公眾將貨幣積蓄存入銀行而形成的存款。一般以存折形式辦理存取款業(yè)務(wù)，不能透支，不能像支票那樣流通。 其他負(fù)債是指商業(yè)銀行的各種借入款，如以發(fā)行金融債券的方式向社會(huì)公眾借款；以同業(yè)拆借形式向同業(yè)的借款；以再貼現(xiàn)或再貸款方式向中央銀行的借款以及在國(guó)際貨幣市場(chǎng)上的借款等。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)其他負(fù)債是主動(dòng)型負(fù)債。 銀

19、行資本即自有資本，其數(shù)量的多少能夠反映銀行自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力以及御險(xiǎn)能力大小。 商業(yè)銀行的資本包括兩部分：一是商業(yè)銀行在開(kāi)業(yè)注冊(cè)登記時(shí)所載明的銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的資金；二是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通過(guò)各種方式補(bǔ)充的資本金，如股份制銀行通過(guò)發(fā)行股票增資擴(kuò)股、國(guó)家銀行通過(guò)由國(guó)家財(cái)政注入資金等。 2.商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中為什么要遵循三個(gè)基本原則？ 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理遵循的基本原則是：盈利性、流動(dòng)性和安全性，簡(jiǎn)稱(chēng)“三性”原則。 （1）盈利性。追求盈利最大化是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目的。銀行開(kāi)辦哪些業(yè)務(wù)項(xiàng)目，首先要看這些項(xiàng)目能否為銀行創(chuàng)造盈利。（2）流動(dòng)性。遵循流動(dòng)性原則是由銀行這種特殊金融企業(yè)的性質(zhì)所決定的。流動(dòng)性是指商業(yè)

20、銀行能夠隨時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)提取存款等要求的能力。要保持流動(dòng)性，銀行一方面在安排資金運(yùn)用時(shí)要保持流動(dòng)性，另一方面銀行要注意保持合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)，使自己能在必要時(shí)候獲得足夠的融資。（3）安全性。安全性是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中要避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全。安全性是銀行資產(chǎn)正常運(yùn)營(yíng)的必要保障。銀行資金來(lái)源中有90%以上是負(fù)債和借款，而其資金運(yùn)用則絕大部分是貸款和投資，貸款和投資不僅存在利息不能支付的風(fēng)險(xiǎn)，還存在本金不能收回的風(fēng)險(xiǎn)。 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三個(gè)原則既相互統(tǒng)一，又有一定的矛盾。如果沒(méi)有安全性，流動(dòng)性和盈利性也就不能最后實(shí)現(xiàn)；流動(dòng)性越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)越小，安全性也越高。但流動(dòng)性、安全性與盈利性存在一定的矛盾。一般而言

21、，流動(dòng)性強(qiáng)，安全性高的資產(chǎn)其盈利性則較低，而盈利性較強(qiáng)的資產(chǎn)，則流動(dòng)性較弱，風(fēng)險(xiǎn)較大，安全性較差。由于三個(gè)原則之間的矛盾，使商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中必須統(tǒng)籌考慮三者關(guān)系，綜合權(quán)衡利弊，不能偏廢其一。一般應(yīng)在保持安全性、流動(dòng)性的前提下，實(shí)現(xiàn)盈利的最大化。 3.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方法有哪些？ 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的方法主要有：（1）風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法，是一種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量的新方法。它把銀行的全部資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)折合為一個(gè)簡(jiǎn)單的以美元為單位計(jì)量的數(shù)字，表示在概率給定情況下，銀行投資組合價(jià)值在下一階段最多可能損失的大小，以此作為風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。（2）信貸矩陣系統(tǒng)。該模型以信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，計(jì)算某項(xiàng)貸款違約率，然后計(jì)算上述貸款

22、同時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)閴馁~（損失）的概率。該模型通過(guò)VAR數(shù)值的計(jì)算力圖反映出銀行某個(gè)或整個(gè)信貸組合一旦面臨信用級(jí)別變化或拖欠風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所應(yīng)準(zhǔn)備的準(zhǔn)備金數(shù)值。（3）風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益法(RAROC)。是信孚銀行創(chuàng)造的銀行業(yè)績(jī)衡量與資本配置方法。RAROC是收益與潛在虧損（VAR）值之比。問(wèn)題的關(guān)鍵在于，銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間尋找一個(gè)恰當(dāng)?shù)钠胶恻c(diǎn)，這就是RAROC宗旨所在。決定RAROC的關(guān)鍵是潛在虧損即風(fēng)險(xiǎn)值的大小，該風(fēng)險(xiǎn)值或潛在虧損越大，投資報(bào)酬貼現(xiàn)就越多。（4）全面風(fēng)險(xiǎn)管理法。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)各個(gè)層次的業(yè)務(wù)單位所承擔(dān)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的通盤(pán)管理。這種管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及各種其他風(fēng)險(xiǎn)及包含這些

23、風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)、承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。（5）資產(chǎn)組合調(diào)整法。資產(chǎn)組合調(diào)整方法是銀行吸取證券投資組合經(jīng)驗(yàn)而建立的一系列方法，包括：貸款證券化、并購(gòu)、信用衍生產(chǎn)品。 4.政策性銀行有哪些特征？ 政策性銀行是指由政府投資建立，按照國(guó)家宏觀(guān)政策要求在限定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域從事信貸融資業(yè)務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是支持政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)全面進(jìn)步，配合宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)調(diào)控。 由于政策性銀行由政府投資設(shè)立、并根據(jù)政府的決策和意向從事政策性金融業(yè)務(wù)，因此在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中表現(xiàn)出如下特點(diǎn)：（ 1）不以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。由于政策

24、性銀行建立的初衷是實(shí)現(xiàn)政府的政策目標(biāo)，所以政策性銀行業(yè)務(wù)出發(fā)點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)社會(huì)整體效益，而不是微觀(guān)效益。（2）資金運(yùn)用有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象。這些領(lǐng)域或?qū)?guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較大現(xiàn)實(shí)意義，或是國(guó)民經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，或?qū)ι鐣?huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展有重要作用。因此，政策性銀行一般不同商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，只是補(bǔ)充后者信貸的不足。（3）不以吸收存款作為資金來(lái)源，資金來(lái)源主要是國(guó)家預(yù)算撥款、發(fā)行債券集資或中央銀行再貸款。（4）資金運(yùn)用以發(fā)放長(zhǎng)期貸款為主，貸款利率比同期商業(yè)銀行貸款利率低。（5）不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。政策性銀行的具體業(yè)務(wù)操作通常由商業(yè)銀行代理，目的是降低營(yíng)運(yùn)成本。 5.信用合作社在經(jīng)營(yíng)和管理上有哪些特點(diǎn)？ 信用合作機(jī)

25、構(gòu)是由個(gè)人集資聯(lián)合組成的以互助為宗旨的合作金融組織，簡(jiǎn)稱(chēng)“信用社”。這些合作機(jī)構(gòu)以互助、自助為目的，在社員中開(kāi)展存款、放款業(yè)務(wù)。 信用合作社在經(jīng)營(yíng)和管理上的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在：作為群眾性互助合作組織，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是在民主選舉基礎(chǔ)上由社員指定人員管理，并對(duì)社員負(fù)責(zé)。其最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是社員代表大會(huì)，負(fù)責(zé)具體事務(wù)的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)是理事會(huì)。主要資金來(lái)源是合作社成員交納的股金、公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需要。由于業(yè)務(wù)對(duì)象是合作社成員，故業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便靈活、利率較低。 （七）論述 試論發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的意義？ 隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行獲取

26、利潤(rùn)的重要領(lǐng)域。目前西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入普遍占到其收入來(lái)源的 40%左右,最高的高達(dá)70%以上,而我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占收入總額的比重不到5%,中間業(yè)務(wù)的低水平已經(jīng)成為制約我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。從表外業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和普遍程度看，迄今為止，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要還是集中在金融服務(wù)類(lèi)表外業(yè)務(wù)，包括傳統(tǒng)的匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)以及代理、咨詢(xún)，銀行卡業(yè)務(wù)?；蛴匈Y產(chǎn)/負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和范圍都不大，而且基本局限于承兌和擔(dān)保類(lèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，具有嚴(yán)格創(chuàng)新意義的表外業(yè)務(wù)，如貸款承諾、金融衍生工具等開(kāi)展的范圍和層次質(zhì)量都很低，而且收益水平也不高。全國(guó)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)收入與總收入之比不足8% 。因此

27、，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展創(chuàng)新空間。 首先，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展 ,金融投資風(fēng)險(xiǎn)加大,人們迫切要求銀行提供全面可靠的防范風(fēng)險(xiǎn)的新業(yè)務(wù)。我國(guó)企業(yè)特別是外貿(mào)企業(yè),在亞洲金融風(fēng)暴影響中所受損失巨大,迫切希望銀行能盡早推出諸如人民幣與外幣之間的遠(yuǎn)期交易服務(wù)等防范匯率風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)?？梢?jiàn),社會(huì)各界與市場(chǎng)金融活動(dòng),客觀(guān)上要求我國(guó)商業(yè)銀行提供防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)和涉外業(yè)務(wù),為其提供金融保值的技術(shù)和策略。其次，我國(guó)利率經(jīng)過(guò)連續(xù)7次調(diào)整,已下調(diào)到有史以來(lái)最低點(diǎn),存貸利差逐步縮小,商業(yè)銀行單靠傳統(tǒng)的存貸利差獲利已到了步履維艱的地步。商業(yè)銀行要生存要發(fā)展,就必然要拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,充分利用自身?yè)碛械膬?yōu)勢(shì),拓展中間業(yè)務(wù)市場(chǎng),發(fā)展具有自身特色的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),挖掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),增強(qiáng)自身贏(yíng)利能力和競(jìng)爭(zhēng)能力。順應(yīng)市場(chǎng)需求,增加服務(wù)品種,賦予其高效、快捷產(chǎn)品功能,已經(jīng)成為金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的趨向。金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)大大推動(dòng)了金融資產(chǎn)的證券化,由此延伸的多樣化金融服務(wù),為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提出了更高的要求,電子技術(shù)廣泛應(yīng)用和高