電子銀行業(yè)務(wù)：存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范

1、2013年7月21日存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范1主要內(nèi)容 一、討論的背景 二、電子銀行的含義 三、電子銀行的主要法律關(guān)系 四、主要法律風(fēng)險(xiǎn) 五、防范措施2 一、討論的背景3一、討論的背景 （一）電子銀行的優(yōu)勢(shì) 1、便利、快捷、節(jié)約 2、虛擬性、廣域性、數(shù)據(jù)化 （二）電子銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn) 電子銀行天生的缺陷 4 二、電子銀行的含義5二、電子銀行的含義（一）官方定義銀監(jiān)會(huì)2006年發(fā)布的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法第二條 ：本辦法所稱電子銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)”。 （二）電子銀行業(yè)

2、務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不同 1、是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸； 2、借助于第三方平臺(tái)。6 三、電子銀行的主要法律關(guān)系7三、電子銀行的主要法律關(guān)系 是與客戶之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 1、電子銀行服務(wù)合同關(guān)系、儲(chǔ)蓄合同關(guān)系 （一般） 2、客戶與第三人之間的侵權(quán)責(zé)任關(guān)系 （特殊） 3、銀行與第三者侵權(quán)人之間的侵權(quán)責(zé)任關(guān)系（特殊） 8 四、主要法律風(fēng)險(xiǎn)9四、主要法律風(fēng)險(xiǎn) （一）來(lái)自客戶自身的法律風(fēng)險(xiǎn) 1、客戶以非法目的虛假簽約電子銀行服務(wù) 2、客戶自行變更交易介質(zhì)帶來(lái)電子銀行業(yè)務(wù)糾紛。 3、客戶自身操作使用不當(dāng)提起民事賠償訴訟。 10案例1 2010年12月9日，某銀行6起案件受害人均收到陌生手機(jī)號(hào)碼發(fā)送的短信，提示其銀行

3、網(wǎng)銀動(dòng)態(tài)口令將于次日過(guò)期，讓其盡快登錄相關(guān)銀行的官方網(wǎng)站進(jìn)行升級(jí)。受害人在按照短信提示的網(wǎng)址登錄該網(wǎng)站并按照指引操作后，其網(wǎng)銀賬戶款項(xiàng)被迅速轉(zhuǎn)走。 案例2 不法分子通過(guò)假網(wǎng)站、假電子商務(wù)（B2C客戶商戶）支付頁(yè)面等“網(wǎng)絡(luò)釣魚”形式，利用部分客戶安全意識(shí)薄弱騙取客戶網(wǎng)銀密碼。例如，一客戶在一家非法的游戲裝備交易網(wǎng)站購(gòu)物時(shí)，輕易地在該網(wǎng)站輸入了網(wǎng)銀的卡號(hào)、密碼，幾天后客戶發(fā)現(xiàn)賬戶資金被盜。 11 （二）來(lái)自銀行方面的法律風(fēng)險(xiǎn) 1、未充分履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)辦理電子銀行業(yè)務(wù)。 2、違背客戶意愿或者侵犯客戶知情權(quán)辦理電子銀行業(yè)務(wù)。 3、未及時(shí)履職做好持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)提示。 4、未按照規(guī)定的內(nèi)容和程序操作。 12案

4、例3 2004年，王某在某銀行網(wǎng)站上辦理非簽約個(gè)人網(wǎng)上銀行注冊(cè)，申請(qǐng)?jiān)谠摼W(wǎng)上銀行進(jìn)行登錄、查詢、繳費(fèi)等功能操作。2006年12月9日，王某到銀行對(duì)銀行卡分別辦理了柜臺(tái)存款人網(wǎng)銀簽約及柜臺(tái)網(wǎng)銀賬戶追加手續(xù)。12月20日，發(fā)生網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)元，同日，王某以其與網(wǎng)銀綁定的銀行卡被盜1萬(wàn)元為由向公安局報(bào)案。公安局偵查未果，王某認(rèn)為其銀行卡賬戶通過(guò)網(wǎng)上銀行被支取的1萬(wàn)元系被他人盜取，銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在漏洞，遂向法院起訴要求銀行賠償其經(jīng)濟(jì)損失。 13 （三）來(lái)自第三方的法律風(fēng)險(xiǎn) 1、不法分子帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 2、技術(shù)漏洞和系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 14案例4: 王某為某高校在校大學(xué)生，他于2011年3月7日2

5、0點(diǎn)左右在寢室登錄淘寶網(wǎng)站，搜索到了一家二手筆記本電腦交易的店鋪，并通過(guò)阿里旺旺與對(duì)方取得了聯(lián)系。對(duì)方主動(dòng)發(fā)送了一個(gè)壓縮文件包，聲稱該壓縮包里面有很多的筆記本圖片。受害者接受并打開(kāi)了該壓縮包，并以600元的價(jià)格成交。受害者第一次通過(guò)網(wǎng)上銀行交易支付600元后顯示沒(méi)有交易成功，對(duì)方讓王某再次支付，于是受害者王某又通過(guò)網(wǎng)上銀行支付，但是還是支付不成功。受害人王某感覺(jué)比較奇怪，通過(guò)網(wǎng)上銀行賬戶查詢發(fā)現(xiàn)兩次交易都已經(jīng)成功，賬戶內(nèi)已經(jīng)有1200元被轉(zhuǎn)到上海某網(wǎng)絡(luò)科技公司。后來(lái)王某企圖再次聯(lián)系賣家，但是已經(jīng)無(wú)人應(yīng)答。 分析：釣魚病毒這類的案例中，犯罪分子通常引誘受害者打開(kāi)自己提供的壓縮包或者執(zhí)行文件，從而

6、將木馬病毒種到受害者的電腦中。木馬病毒則負(fù)責(zé)監(jiān)控受害者網(wǎng)上銀行交易操作，通過(guò)替換交易請(qǐng)求、記錄并發(fā)送用戶賬號(hào)信息等手段達(dá)到獲利的目的。賣家的產(chǎn)品圖片和資料都應(yīng)發(fā)布在淘寶的網(wǎng)站上，用戶不應(yīng)私下接收，還可能因?yàn)橘?gòu)買的產(chǎn)品與在淘寶上發(fā)布的不一致導(dǎo)致糾紛。目前有的銀行采用二代USB Key對(duì)于網(wǎng)上銀行交易操作產(chǎn)生數(shù)字簽名時(shí)，已經(jīng)可以向用戶顯示相關(guān)交易請(qǐng)求及記錄，因此在一定程度上規(guī)避了上述釣魚病毒通過(guò)替換交易請(qǐng)求等手段產(chǎn)生的欺詐。 15案例5 2008年9月4日晚8時(shí)左右，原告陳則用被告中國(guó)A銀行新匯支行龍卡（銀聯(lián)）在被告中國(guó)B銀行新匯支行自動(dòng)柜員機(jī)上分兩次取款5000元。同年9月7日下午4時(shí)許，原告陳則用龍卡到中國(guó)A銀行新匯支行銀田寺分理處的自動(dòng)柜員機(jī)上取款時(shí)發(fā)現(xiàn)該賬戶存款余額53000元沒(méi)有了，原告陳則立即向被告中國(guó)A銀行新匯支行查詢，得知該存款已被盜取53000元，除其中一筆5000元因操作發(fā)生故障未能取走，實(shí)際被取走現(xiàn)金48000元。隨即，原告陳則向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。經(jīng)公安偵查，調(diào)取中國(guó)B銀行新匯支行和東旺農(nóng)村信用聯(lián)社護(hù)潭信用社的監(jiān)控資料發(fā)現(xiàn)，2008年9月4日19時(shí)許，兩名男性犯罪嫌疑人在中國(guó)B銀行新匯支行ATM機(jī)上安裝了MP4（帶攝像頭）和信用卡磁條讀取器，盜取了隨后來(lái)到