信審操作流程

1、精品可編輯審批標(biāo)準(zhǔn)第一章 資料審核合規(guī)性及完整性決策性資料申請表，身份證，信用報告，收入證明非決策性資料住址證明，經(jīng)營證明等其他資料客戶需按照產(chǎn)品大綱提供相應(yīng)資料，審核人員必須嚴(yán)格檢查，資料缺失即時回退補充，優(yōu)先補充決策性資料：備注：除當(dāng)前逾期還款證明可回退兩次外，其余資料僅可回退一次申請表是否填寫完整只認(rèn)可二代身份證信用報告查詢?nèi)掌诰嗌暾埲掌趹?yīng)在15 個自然日內(nèi)流水開具日期距進(jìn)件日期應(yīng)在15 個自然日內(nèi)社保繳納時間與進(jìn)件時間需在60 個自然日內(nèi)工作證明住址證明真實性審批人員需著重關(guān)注資料的真實性，若發(fā)現(xiàn)虛假資料直接拒絕處理第二章 操作流程第一節(jié) 法院網(wǎng)信息審核標(biāo)準(zhǔn)客戶或客戶所在單位是否涉訴，

2、直接影響到客戶的償債能力法院網(wǎng)是了解客戶涉訴情況的權(quán)威渠道。對于每個申請件，均需通過輸入申請人本人的姓名和身份證號碼查詢個人涉訴情況；如申請人為法人或公司股東或薪類客戶公司規(guī)模較小，還需輸入單位名稱查詢單位涉訴情況。一 公司被執(zhí)行（申請人為法人或公司股東）若有涉訴記錄，可作拒絕處理二 個人執(zhí)行；若有涉訴記錄，可作拒絕處理第二節(jié) 工商網(wǎng)信息核查標(biāo)準(zhǔn)客戶所在單位的真實性、合法性，以及是否正常運營，是客戶工作真實性以及穩(wěn)定性的重要參考依據(jù)。工商網(wǎng)是了解客戶單位情況的權(quán)威渠道。審批人員需自主查詢企業(yè)工商網(wǎng)信息，并將相應(yīng)的關(guān)鍵信息在審核結(jié)果報表中備注。政府機關(guān)職員，事業(yè)單位職員無需查詢工商網(wǎng)。教育機構(gòu)、

3、衛(wèi)生機構(gòu)、律師事務(wù)所無法提供工商信息，需通過其他資料了解客戶工作的真實性、合法性；其他資料包括：教育、衛(wèi)生、司法部門頒發(fā)的許可證等證件。教育、衛(wèi)生、司法網(wǎng)站的信息客戶的社?；蚬e金繳納記錄備注：滿足下述任一，可作拒絕處理客戶的工商網(wǎng)信息與營業(yè)執(zhí)照信息不一致（著重關(guān)注經(jīng)營范圍）客戶單位顯示已吊銷、注銷、過期除國有企業(yè)，其他單位工商網(wǎng)信息中單位名稱與工作證明公章不一致，作拒絕處理。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)及 114 查詢標(biāo)準(zhǔn)一 申請人提供的所有電話均需通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行查詢，查詢結(jié)果需查看前三頁。申請人填寫的任一電話號碼匹配代辦公司，拒絕處理申請人手機匹配有可以代辦信用貸款、套現(xiàn)等信息，拒絕處理（可以進(jìn)行代辦核查）

4、聯(lián)系人經(jīng)查有可以代辦信用貸款、套現(xiàn)等信息拒絕處理其他匹配異常情況， 需在電話調(diào)查時針對異常點核實相關(guān)信息，排除疑點后可正常處理， 如： 上海人在北京工作， 本人手機號碼、 同事手機號歸屬地為上海；或三方核查的聯(lián)系人姓名與申請表聯(lián)系人姓名不一致二 114 查詢所有客戶單位電話均需通過114 和網(wǎng)絡(luò)正反查詢， 或查號臺查詢及客服電話查詢，如 10000 ，10086 ， 10010等第四節(jié) 個人信用審批標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)貸記卡不列入審核范圍，包括其額度、還款記錄等。一 信用不良任一賬戶狀態(tài)為呆賬、止付、凍結(jié)，且歷史最大負(fù)債額?300 元；任一賬戶近12 個月出現(xiàn) M5及以上，且歷史最大負(fù)債額?500 元；任一

5、賬戶狀態(tài)出現(xiàn)Z、D、G 狀態(tài)任一賬戶當(dāng)前M2 逾期金額?500 元，且無法提供還款證明。3 個及以上賬戶當(dāng)前出現(xiàn)逾期，總逾期金額大于1000 元。二 信用異常任一賬戶出現(xiàn)下列情況之一的認(rèn)定為信用記錄異常：最近 12 個月內(nèi)出現(xiàn)1 次“ 3”最近 6 個月內(nèi)出現(xiàn) 2 次“ 2”最近 24 個月內(nèi)出現(xiàn)1 次“ 5”最近 3 個月內(nèi)出現(xiàn) 1 次“ 2”征信空白或小于等于3 個月3 個月內(nèi)查詢次數(shù)?9 次且近 2 個月內(nèi)無新授信：同一天同一機構(gòu)查詢算一次，包括貸款審批和信用卡審批；作為擔(dān)保人的貸款狀態(tài)異常（除正常和關(guān)注類）3 個及以上賬戶當(dāng)前出現(xiàn)逾期，總逾期金額大于1000 元。第三章 電核標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)：

6、本人手機必須撥打，優(yōu)先撥打人行不一致手機；若單電由本人接聽，需核實身份并核對申請表手機，之后要求本人接聽手機（接聽即可），之后追撥一位同事核實工作信息。人行不一致單電優(yōu)先撥打人行配偶不一致手機優(yōu)先撥打單電不配合調(diào)查，需與客戶溝通，若仍不配合且本人不能在有效時間內(nèi)接聽單電，拒絕處理單電無人接聽，需與客戶溝通，若仍無人接聽且本人不能再有效時間內(nèi)接聽單電，實行撥打兩天四次標(biāo)準(zhǔn)，工作時間內(nèi)撥打有效。若客戶單電出現(xiàn)故障或欠費等原因而暫時無法接通或無人接聽。需與客戶溝通單電恢復(fù)正 常的時間，若客戶明確告知需要在2 個工作日后才能解決，且與無法通過其他渠道核實工作信息，拒絕處理若客戶單電為空號，且與客戶聯(lián)系

7、確認(rèn)號碼無誤，撥打兩個時段拒絕處理若客戶的直系親屬不配合調(diào)查，且與客戶溝通后仍不配合，拒絕處理移動、聯(lián)通、電信公司員工進(jìn)件可認(rèn)可手機號形式作為單位固話，其他單位固話為手機號或移動座機均不認(rèn)可，可以調(diào)查異常拒絕不認(rèn)可兩個及以上的公司共用一部座機（除子母公司關(guān)系以外），以調(diào)查異常拒絕電核內(nèi)容：撥打順序通常是單電、直系、本人，具體操作流程還需根據(jù)客戶的實際情況而定，審批人員可自行決定，不強制要求撥打順序。注意：優(yōu)先撥打三方單電，若未通過三方查詢到單電只能撥打申請表單電時，需用特殊的辦法進(jìn)行核實，試錯法是常用的一種審核方式，例如：1.問對方是不是客戶家里的座機，若承認(rèn)是，立刻與對方確認(rèn)家庭地址及與客戶

8、的關(guān)系；2.故意說錯單名，看對方如何反應(yīng)第一節(jié)薪類優(yōu)質(zhì)客戶單位必核： 客戶單位名稱、單位地址、客戶是否在職、工作崗位（職級）、工作年限。選核：核對工作證明人信息、發(fā)薪方式、其他異常情況排查。親屬必核： 確認(rèn)接聽者與客戶關(guān)系、交叉驗證申請表中至少一位直親信息。客戶單位名稱、工作崗位及收入、家庭地址、家庭電話（若有）、房產(chǎn)信息、婚姻（子女）狀況、借款用途（若知曉）、其他收入來源選核：單位地址、單位電話、工作年限、薪資發(fā)放形式、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、客戶業(yè)余愛好、其他異常情況排查。本人必核 ：身份核實、單位名稱、單位地址、單位電話、工作崗位、工作年限、收入及薪資發(fā)放形式、其他收入來源

9、、家庭地址、房產(chǎn)信息、婚姻（子女）狀況、核對申請表中所有家庭聯(lián)系人姓名及與客戶關(guān)系、信用報告異常點排查、有無其他貸款、借款用途、借款金額、借款期限、月償還能力、家人是否知情、其他異常情況排查。選核：核對申請表中所有聯(lián)系方式、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、家庭支出、信用卡或貸款信息隨機抽取兩點核查同事必核： 確認(rèn)接聽者與客戶關(guān)系、單位名稱、單位地址、核對預(yù)留單位電話、客戶及另一位工作證明人是否在職、工作崗位（職級）、工作年限、收入及薪資發(fā)放形式。選核：核對工作證明人信息、其他異常情況排查第二節(jié)普通薪類客戶本人必核 ：身份核實、單位名稱、單位地址、單位電話、工作崗位、工作年限、收入及薪資發(fā)

10、放形式、其他收入來源、家庭地址、房產(chǎn)信息、婚姻狀況、核對申請表中所有家庭聯(lián)系人姓名及與客戶關(guān)系、信用報告異常點排查、有無其他貸款、借款用途、借款金額、借款期限、月償還能力、家人是否知情、其他異常情況排查。選核：核對申請表中所有聯(lián)系方式、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、家庭支出、信用卡或貸款信息隨機抽取兩點核查。單位必核： 客戶單位名稱、單位地址、 客戶及兩位工作證明人是否在職、工作崗位、 工作年限、收入及薪資發(fā)放形式。選核 ： 核對預(yù)留單位電話、公司法人、經(jīng)營范圍、核對工作證明人信息、其他異常情況排查。親屬必核： 確認(rèn)接聽者與客戶關(guān)系、交叉驗證申請表中至少一位直親信息?？蛻魡挝幻Q、工作

11、崗位及收入、家庭地址、家庭電話、房產(chǎn)信息、婚姻狀況、借款用途、其他收入來源、選核：單位地址、 單位電話、 工作年限、 薪資發(fā)放形式、 戶籍地址、 父母子女及配偶收入支出狀況、客戶業(yè)余愛好、其他異常情況排查。同事必核： 確認(rèn)接聽者與客戶關(guān)系、單位名稱、單位地址、核對預(yù)留單位電話、客戶及另一位工作證明人是否在職、工作崗位、工作年限、收入及薪資發(fā)放形式。選核：公司法人、經(jīng)營范圍、核對工作證明人信息、其他異常情況排查。第三節(jié)商類客戶本人必核 ：身份核實、單位名稱、單位地址、單位電話、經(jīng)營年限及范圍、上下游公司、收入、其他收入來源、 家庭地址、 房產(chǎn)信息、 婚姻狀況、 核對申請表中所有家庭聯(lián)系人姓名及與

12、客戶關(guān)系、信用報告異常點排查、有無其他貸款、借款用途、借款金額、借款期限、月償還能力、家人是否知情、其他異常情況排查。選核：核對申請表中直系親屬聯(lián)系方式、戶籍地址、父母子女及配偶收入支出狀況、家庭支出、信用卡或貸款信息隨機抽取兩點核查。單位必核： 客戶單位名稱、單位地址、經(jīng)營范圍及年限、營業(yè)額、利潤率、合作商。選核 ： 核對預(yù)留單位電話、公司法人、核對工作證明人信息、其他異常情況排查。親屬必核： 確認(rèn)接聽者與客戶關(guān)系、交叉驗證申請表中至少一位直親信息?？蛻魡挝幻Q、行業(yè)、收入，家庭地址、家庭電話、房產(chǎn)信息、婚姻狀況、借款用途、其他收入來源、選核：單位地址、單位電話、戶籍地址、父母子女及配偶收入

13、支出狀況、客戶業(yè)余愛好、其他異常情況排查。同事必核： 確認(rèn)接聽者與客戶關(guān)系、單位名稱、單位地址、核對預(yù)留單位電話、另一位工作證明人是否在職、收入及薪資發(fā)放形式。選核：公司法人、經(jīng)營范圍、核對工作證明人信息、其他異常情況排查。第四章：盡職調(diào)查盡調(diào)：盡調(diào)對申請人進(jìn)行調(diào)查的一般要求：1/ 借款人及相關(guān)關(guān)系人身份合法性、資料真實性以及信用狀況調(diào)查；2/ 借款人歷史狀況調(diào)查，重點分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、證書、能力；所在行業(yè)的前景和風(fēng)險等；3/ 借款人還款來源調(diào)查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單、租金額、水電費等評估客戶還款資金來源的充足性；4/ 授信用途調(diào)查，主要了解授信資金用途是否真實、合理，是否符合相關(guān)政策；主要審查申請人的信用情況、收入情況