商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的合作

1、商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的合作問(wèn)題分析與對(duì)策學(xué)校:武漢理工大學(xué)華夏學(xué)院團(tuán)隊(duì):e建緣隊(duì)員:曹喜兵劉莉樊磊龔平陳思目錄 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark5 o Current Document 目錄2 HYPERLINK l bookmark8 o Current Document 摘要I HYPERLINK l bookmark11 o Current Document 1關(guān)于銀行和第三方支付平臺(tái)合作問(wèn)題的提出1 HYPERLINK l bookmark14 o Current Document 1.1第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生1 HYPERLINK l bookm

2、ark17 o Current Document 1.2第三方支付平臺(tái)的特點(diǎn)2 HYPERLINK l bookmark20 o Current Document 1.3國(guó)內(nèi)第三方支付交易管理中存在的問(wèn)題2 HYPERLINK l bookmark26 o Current Document 2關(guān)于銀行和第三方支付平臺(tái)合作問(wèn)題的分析4 HYPERLINK l bookmark29 o Current Document 2.1商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的合作模式分析 4 HYPERLINK l bookmark32 o Current Document 2.1.1銀行難以拋棄第三方支付平臺(tái)獨(dú)霸在線支

3、付市場(chǎng)4 HYPERLINK l bookmark35 o Current Document 2.1.2銀行在第三方支付中的主要作用5 HYPERLINK l bookmark41 o Current Document 2.1.3銀行與第三方支付平臺(tái)合作關(guān)系探討5 HYPERLINK l bookmark46 o Current Document 2.2銀行與第三方支付平臺(tái)良性競(jìng)爭(zhēng)模式分析6 HYPERLINK l bookmark49 o Current Document 2.2.1二者在多領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)6 HYPERLINK l bookmark55 o Current Document 2

4、.2.2銀行在介入第三方業(yè)務(wù)時(shí)存在的困難7 HYPERLINK l bookmark61 o Current Document 3關(guān)于銀行和第三方支付平臺(tái)合作共贏的對(duì)策9 HYPERLINK l bookmark64 o Current Document 3.1目前銀行與支付寶的合作方式9 HYPERLINK l bookmark67 o Current Document 3.2基于當(dāng)前未成熟市場(chǎng)的對(duì)策分析10 HYPERLINK l bookmark70 o Current Document 3.2.1制定靈活的利潤(rùn)分成或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)共贏10 HYPERLINK l bookmark76 o

5、 Current Document 3.2.2利用宣傳與推廣實(shí)現(xiàn)共贏11 HYPERLINK l bookmark92 o Current Document 3.2.3支付寶功能的提升12 HYPERLINK l bookmark104 o Current Document 3.2.4利用建行與支付寶的增值性服務(wù)實(shí)現(xiàn)共贏12 HYPERLINK l bookmark110 o Current Document 3.2.5利用差異化服務(wù)實(shí)現(xiàn)品牌增值實(shí)現(xiàn)共贏13 HYPERLINK l bookmark115 o Current Document 3.2.6業(yè)務(wù)整合與創(chuàng)新14 HYPERLINK

6、l bookmark118 o Current Document 3.3基于未來(lái)成熟市場(chǎng)的對(duì)策分析14 HYPERLINK l bookmark124 o Current Document 結(jié)束語(yǔ)16摘要隨著第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，其產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)模式在很大程度上推動(dòng)了電子商 務(wù)的發(fā)展，與此同時(shí)商業(yè)銀行也在為降低成本，提高效率，實(shí)現(xiàn)共贏作積極的努力。因此商 業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的合作勢(shì)在必行。針對(duì)探討它們之間應(yīng)如何合作，我們運(yùn)用定 量分析法、個(gè)案研究法和思維方法，提出了一些方案，特別是針對(duì)效率便捷方面的問(wèn)題，提 出公交卡支付寶的創(chuàng)新思想。據(jù)最新消息，截至2008年8月底，支付寶的注冊(cè)用

7、戶已經(jīng)超過(guò)1億，這比之前預(yù)測(cè) 的“年底突破1億”整整提前了一個(gè)季度。隨著支付寶在第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)中不斷崛 起并且占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，商業(yè)銀行與支付寶的合作是最有利于雙方的發(fā)展的。所以 我們的方案以建行和支付寶合作為例，提出網(wǎng)上交易存在的安全信用成本問(wèn)題，分析電子商 務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與第三方支付平臺(tái)的優(yōu)缺點(diǎn)，來(lái)論述銀行與第三方交易平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)合作，最 后提出解決方案及合作后未來(lái)的發(fā)展前景.關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行；第三方支付平臺(tái)；競(jìng)爭(zhēng)合作1關(guān)于銀行和第三方支付平臺(tái)合作問(wèn)題的提出1.1第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年我國(guó)電子商務(wù)的交易額達(dá)到7400億元，同比增長(zhǎng)50%。網(wǎng)上購(gòu)物用戶 的數(shù)量達(dá)到22

8、00萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)600萬(wàn)戶；而中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模每年也以成倍的速度 增長(zhǎng)，2007年的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到605億。上海作為電子商務(wù)高速發(fā)展的城市之一，2005年 電子商務(wù)網(wǎng)上交易額更是達(dá)到了 1327.09億元，極具膨脹的交易量對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的公證、安 全性也更為嚴(yán)格IDC估計(jì)，在2007年中國(guó)B2B電子商務(wù)交易額規(guī)模達(dá)到16078億人民幣的 基礎(chǔ)上，B2B電子商務(wù)交易額在2008年將保持20%左右的增長(zhǎng)速度，B2C/C2C在2008年保持 約30%的增長(zhǎng)。這與2008年不景氣的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和低落的市場(chǎng)信心形成了鮮明的對(duì)比。 還據(jù)分析說(shuō)，2009年電子商務(wù)交易總額在25100億的數(shù)量級(jí)、2010年

9、是32200億人民幣。這 意味著，未來(lái)兩年的增長(zhǎng)幅度都在28%的高位。在這種逆勢(shì)增長(zhǎng)的過(guò)程后，當(dāng)全球經(jīng)濟(jì)在 2010年底復(fù)蘇后，電子商務(wù)市場(chǎng)在2011年和2012年仍將處于高速擴(kuò)張期內(nèi)，25%的增幅仍 然處于樂(lè)觀的預(yù)期之中。在復(fù)雜且龐大的電了商務(wù)系統(tǒng)工程中，網(wǎng)上電子支付可以說(shuō)是電了商務(wù)發(fā)展的核心工 程，它將帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的新興市場(chǎng)的形成和發(fā)展。但與此同時(shí)也應(yīng)該看到，支撐電子商務(wù) 發(fā)展的信用及支付體系等環(huán)節(jié)卻仍然是電子商務(wù)發(fā)展的障礙所在。第三方支付平臺(tái)在這樣 的背景下應(yīng)運(yùn)而生。所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、 并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。

10、在通過(guò)第三方支付平 臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知 賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn) 至賣家賬戶。在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了 信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客 戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；第二步， 客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三 方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商 家收到通知

11、后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；第六步，第三 方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。1.2第三方支付平臺(tái)的特點(diǎn)可以看到，第三方支付具有顯著的特點(diǎn)：第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接 口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng) 上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消 費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā) 費(fèi)用，并為銀行帶來(lái)一定的潛在利潤(rùn)。第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支 付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣

12、泛的安全協(xié)議，在SSL 中只需要驗(yàn)證商家的身份SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。 但在SET中，各方的身份都需要通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn) 成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得 更加簡(jiǎn)單。第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信 用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推 動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。1.3國(guó)內(nèi)第三方支付交易管理中存在的問(wèn)題第三方支付是適應(yīng)市場(chǎng)需求的一個(gè)很有發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，將越來(lái)越廣泛、深遠(yuǎn)地介入 到人們的現(xiàn)實(shí)生活中，對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全

13、、經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定都將產(chǎn)生不可估量的影響。特別是 當(dāng)前發(fā)生的一些案件，提示我們要特別重視第三方支付中的安全問(wèn)題，保障網(wǎng)絡(luò)和諧發(fā)展。（一）第三方支付交易平臺(tái)已經(jīng)成為不法分子竊取資金的新工具。2007年，接到的網(wǎng)上銀行盜竊報(bào)案就多達(dá)366宗，涉案金額達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。通過(guò)分析研 究，在這些網(wǎng)銀被盜案中，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)越來(lái)越多地被盜竊者利用，成為其套取網(wǎng) 上銀行存款的工具。其作案手段是，通過(guò)黑客手段竊取到賬號(hào)、密碼以及相關(guān)信息后，由 于沒(méi)有銀行卡實(shí)物，卡里的錢還拿不到手，但是通過(guò)第三方平臺(tái)，竊賊往往自己既充當(dāng)網(wǎng) 上交易的買方又充當(dāng)賣方進(jìn)行套現(xiàn)。作為買方時(shí)，竊賊使用竊取的賬戶上的錢，從賣方（其 實(shí)就是自己）

14、那里買東西。這樣，別人賬戶上的錢就順利地套取到自己賬戶上了。如從我 支隊(duì)近期破獲的“招商銀行特大網(wǎng)銀詐騙案”來(lái)看，犯罪分子利用黑客手段獲得受害者的 卡號(hào)和密碼后，正是利用“騰訊”、“北京網(wǎng)銀”、“淘寶”等第三方交易平臺(tái)的網(wǎng)上支付功 能，大量購(gòu)買游戲卡、充值套現(xiàn)，再將資金轉(zhuǎn)到其本人的銀行賬戶上。第三方支付交易平 臺(tái)逐漸成為了犯罪分子將非法所得資金轉(zhuǎn)換成虛擬財(cái)產(chǎn)再?gòu)奶摂M財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)實(shí)金錢的 主要工具。又如，我支隊(duì)正在偵辦的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)伙案件中，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人通過(guò)美國(guó) 公司的E-gold電子貨幣進(jìn)行3層轉(zhuǎn)換的“洗錢”方式，犯罪的隱蔽性和偵破難度大大增 加。（二）第三方支付交易平臺(tái)逐漸成為不法分子從

15、事地下交易和銷贓的新渠道。雖然網(wǎng) 易、盛大等網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商都在其用戶協(xié)議聲明禁止游戲帳戶、游戲中獲得的裝備、道具、 金幣等的私下交易，但是大量網(wǎng)民仍然可以通過(guò)第三方平臺(tái)私下進(jìn)行網(wǎng)上交易。當(dāng)前已經(jīng) 形成由“制造計(jì)算機(jī)病毒一一傳播計(jì)算機(jī)病毒一一盜竊網(wǎng)絡(luò)帳號(hào)一一第三方平臺(tái)銷贓”等 多個(gè)環(huán)節(jié)違法犯罪活動(dòng)構(gòu)成的盜號(hào)產(chǎn)業(yè)鏈，并朝著職業(yè)化和規(guī)模化的方向發(fā)展，活動(dòng)十分 猖獗，危害十分嚴(yán)重。如我支隊(duì)2006年偵破的“522”專案中，犯罪嫌疑人正是通過(guò)第 三方支付交易平臺(tái)將網(wǎng)上盜取的數(shù)百萬(wàn)個(gè)QQ號(hào)和Q幣以較低價(jià)格進(jìn)行轉(zhuǎn)賣，非法獲利70 多萬(wàn)元。通過(guò)查詢拍賣網(wǎng)站淘寶發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)站的“網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬商品交易區(qū)”有網(wǎng)絡(luò)游戲

16、 代練信息52202條，網(wǎng)絡(luò)游戲帳號(hào)信息37510條，網(wǎng)絡(luò)游戲裝備/貨幣信息359002條。其網(wǎng) 站上還開設(shè)各種虛擬財(cái)產(chǎn)交易專區(qū)，分門別類銷售各類虛擬財(cái)物，而絕大多數(shù)在第三方平 臺(tái)上交易的這些虛擬財(cái)產(chǎn)來(lái)源俱屬非法。（三）第三方支付交易平臺(tái)中客戶虛擬賬戶的資金沉淀可能帶來(lái)非法挪用的新風(fēng)險(xiǎn)。 早在2005年11月24日，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所在其發(fā)布的VISA國(guó)際組織委托的研究 課題現(xiàn)代電子支付與中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告中也曾警示：“支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)從事資金 吸儲(chǔ)并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)”。 其中，僅阿里巴巴公司的支付寶業(yè)務(wù)日交易額就超過(guò)3000萬(wàn)元人民幣

17、，由于大量的交易需 買方收到貨物確認(rèn)后才將貨款匯到賣方帳戶，每日的資金沉淀量雖然暫時(shí)還無(wú)法統(tǒng)計(jì)，但 肯定為數(shù)不小。2007年1月，網(wǎng)上有帖子廣為流傳，稱支付寶的一位出納人員卷走巨額資 金，旋即引起軒然大波。雖然事后這一事件被認(rèn)為是“競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手造謠”，但從中反映出電 子支付工具的資金沉淀問(wèn)題存在監(jiān)管空白點(diǎn)。目前，第三方支付交易平臺(tái)普遍存在資金安 全和支付的風(fēng)險(xiǎn)，而且涉及金額巨大，一旦出現(xiàn)非法挪用客戶資金的情況，將會(huì)引發(fā)社會(huì) 不安定因素?？偠灾?，目前的第三方支付市場(chǎng)存在種種漏洞，缺乏監(jiān)管是其問(wèn)題的主要根源。為 了解決這些問(wèn)題，我們借此次競(jìng)賽的機(jī)會(huì)，提出了利用銀行這個(gè)金融核心部分與第三方支 付以一種

18、良性競(jìng)爭(zhēng)、緊密合作的方式來(lái)解決問(wèn)題。而在解決問(wèn)題之前，我們從分析商業(yè)銀 行與第三方支付平臺(tái)之間的合作問(wèn)題開始。2關(guān)于與艮行和第三方支付平臺(tái)合作問(wèn)題的分析2.1商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的合作模式分析2.1.1豐艮行難以拋棄第三方支付平臺(tái)獨(dú)霸在線支付市場(chǎng)盡管各網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)與支付寶、財(cái)付通、易寶支付等第三方支付平臺(tái)相同的支付 功能，且由于沒(méi)有第三方平臺(tái)的參與，操作及轉(zhuǎn)帳可謂更方便、更快捷，甚至已經(jīng)有業(yè)內(nèi) 人士開始置疑第三方電子支付平臺(tái)的發(fā)展前途是否因此會(huì)受到威脅。而事實(shí)上，在線支付 市場(chǎng)中，銀行試圖超越第三方支付平臺(tái)、甚至跨越第三方支付平臺(tái)，道路還很漫長(zhǎng)，且阻 礙重重，第三方支付行業(yè)仍有極強(qiáng)的市

19、場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。首先從銀行角度分析阻礙有二：第一、引用梁春曉（中國(guó)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)電子商務(wù)專業(yè)委員會(huì)副主任）的話“沒(méi)有任何 一家銀行能夠一統(tǒng)天下”。我想這絕對(duì)是銀行想一統(tǒng)在線支付天下一道難以逾越的障礙， 必將在線支付中跨行操作問(wèn)題不能避免，解決的唯一途徑就是在各銀行（無(wú)論中外、大小、 級(jí)別）之間建立合作關(guān)系，操作難度極大，而通過(guò)第三方支付平臺(tái)則完全可以忽略這個(gè)問(wèn) 題。第二、銀行企業(yè)都屬于傳統(tǒng)的企業(yè)體制，奉承成熟、穩(wěn)定的作風(fēng)，任何新業(yè)務(wù)的推出 以及變更都需要一個(gè)長(zhǎng)久的運(yùn)作過(guò)程，而對(duì)于電子商務(wù)這個(gè)每日都會(huì)發(fā)生變化的行業(yè)，在 線支付作為其間不可或缺的重要環(huán)節(jié)，需要隨時(shí)應(yīng)對(duì)變革來(lái)追隨電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展，但 顯然

20、銀行的機(jī)制很難支持這種要求。其次從第三方支付企業(yè)角度分析，銀行難以趕超的優(yōu)勢(shì)也有三：第一、由于數(shù)十家企業(yè)并存的現(xiàn)狀，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，為爭(zhēng)奪更多商業(yè)合作伙 伴，吸引在線支付用戶，除頻繁發(fā)起各種促銷優(yōu)惠活動(dòng)外，個(gè)人及商戶信用體系的把控與 建立、商戶結(jié)算服務(wù)的完善等，已超越了單純的在線支付服務(wù)，這些是銀行所難以顧及到 的。第二、絕大多是第三方支付平臺(tái)除支持銀行卡支付外，多樣化的支付方式進(jìn)一步地 使其市場(chǎng)更開闊，并確保了與網(wǎng)銀的差異化。例如：支付寶支持郵政網(wǎng)匯e，網(wǎng)銀在線支 持神州行卡支付，易寶支付除支持神州行卡支付外，還可支持盛大一卡通、駿網(wǎng)一卡通、 征途一卡通的。第三、第三方支付企業(yè)面對(duì)突發(fā)事

21、件的反應(yīng)速度之快，令人咋舌。最鮮活的例子便 是去年的網(wǎng)上震災(zāi)捐款，地震發(fā)生24小時(shí)內(nèi)，支付寶、財(cái)付通、易寶支付便分別為李連 杰壹基金、北京紅十字會(huì)開通個(gè)人網(wǎng)上捐款平臺(tái)。僅1天，三大平臺(tái)捐款額先后突破300 萬(wàn)，2天突破800萬(wàn)，截止時(shí)共募得善款逾易寶支付1850萬(wàn)元，支付寶為2100萬(wàn)元、財(cái) 付通為2400萬(wàn)元。該事件除反映了在線支付的即時(shí)性及便利性外，第三方支付企業(yè)具備 快速應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力不可小看。2.1.2豐艮行在第三方支付中的主要作用（1）銀行與第三方支付平臺(tái)的互通確認(rèn)買家的銀行支付能力，為第三方支付提供擔(dān)保。在電子商務(wù)缺乏信用保證體系的情況下，賣家在接到訂單發(fā)貨后能不能順利收款，

22、成為賣家面對(duì)的第一問(wèn)題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問(wèn)題。而第 三方支付的擔(dān)保為其起到了彌補(bǔ)的作用，讓賣家可以放心的交易。這種擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)主要還 是來(lái)源于第三方支付和銀行的互通，借助銀行確認(rèn)買家的信用，從而為第三方支付平臺(tái)提 供可靠的保障。也進(jìn)一步提高了第三方支付的信譽(yù)度。（2）為第三方支付平臺(tái)提供技術(shù)支持。網(wǎng)上支付的安全性要求很高，必須有足夠的技術(shù)及資金的支持。第三方支付平臺(tái)由 于資金及技術(shù)能力的限制很難建設(shè)自己的安全和認(rèn)證系統(tǒng)，也就缺乏足夠的技術(shù)防止網(wǎng)上 支付信息的被盜取。為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業(yè)技術(shù)和安全交易平臺(tái)。同 時(shí)技術(shù)保障也不是第三方支付的核心業(yè)務(wù)，沒(méi)有

23、必要在此投入過(guò)多的精力。（3）為第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算。第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)流程較不完善，與銀行差距很大，因此第三方支付平臺(tái)的支 付業(yè)務(wù)是完全交給銀行去做的。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平臺(tái)其實(shí)是沒(méi)有金融功 能的，支付功能的實(shí)現(xiàn)必須通過(guò)銀行完成。大多數(shù)第三方支付平臺(tái)并不直接經(jīng)手和管理來(lái) 往資金，而是將其交給銀行管理。2.1.3銀行與第三方支付平臺(tái)合作關(guān)系探討（1）第三方支付平臺(tái)企業(yè)離不開銀行銀行在電子支付領(lǐng)域是無(wú)法取代的，而且銀行應(yīng)該發(fā)揮其積極的作用，應(yīng)該意識(shí)到 自身在推動(dòng)發(fā)展電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程中有應(yīng)盡的責(zé)任，應(yīng)該積極推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。事 實(shí)上，支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行

24、關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊 密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。（2）銀行和第三方支付企業(yè)合作為明智之舉而同為做支付生意的銀行，對(duì)于身邊突然冒出來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，是否有排斥的心理？ 時(shí)下，銀行與第三方支付公司還是一種彼此需要、相互合作的關(guān)系。我們看到，2006年初，工行就與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，雙方通過(guò)加深網(wǎng) 上支付工具“支付寶”的合作，共同進(jìn)軍第三方支付市場(chǎng)。之前，電子商務(wù)企業(yè)與銀行的 合作，基本上是電子商務(wù)企業(yè)向銀行現(xiàn)有的技術(shù)平臺(tái)靠攏。但是，在工行與阿里巴巴的合 作中，銀行首次成為一個(gè)主動(dòng)的適應(yīng)者一一根據(jù)電子商務(wù)交易的特殊性，專門開發(fā)與支

25、付 寶相應(yīng)的模式以進(jìn)行對(duì)接。此舉表明，銀行對(duì)這些新興的第三方支付公司不但不排斥，反 而是看中了電子商務(wù)行業(yè)越來(lái)越大的交易所帶來(lái)的龐大資金流，借第三方支付公司之力， 拓展網(wǎng)上支付市場(chǎng)空間。2.2銀行與第三方支付平臺(tái)良性競(jìng)爭(zhēng)模式分析從以上的分析中可以看出銀行在第三方支付中起到了重要的作用。銀行在電子支付 領(lǐng)域中的巨大作用是無(wú)法取代的。同時(shí)我們也要看到，隨著電子支付的發(fā)展，二者的關(guān)系 也在發(fā)生著不斷的變化。目前來(lái)看，銀行與第三方支付平臺(tái)之間更多的是合作關(guān)系，但長(zhǎng) 遠(yuǎn)看來(lái)，由于第三方支付的形式和傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)模式有很強(qiáng)的類似 性。第三方支付機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行之間勢(shì)必在眾多領(lǐng)域發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)，博

26、弈剛剛開始。2.2.1二者在多領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)（1）在成本和交易費(fèi)率上，銀行介入第三方支付業(yè)務(wù)，無(wú)疑有著先天的、絕對(duì)的優(yōu) 勢(shì)。然而在C2C的模式下，因?yàn)橘u家眾多而且比較零散，管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間，銀行的 精力有限，如果銀行一個(gè)個(gè)地同賣家談合作，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可能收益并不理想。在市場(chǎng)還 不成熟的情況下，銀行采取和第三方支付合作培育市場(chǎng)的方式顯然更經(jīng)濟(jì)。當(dāng)然也不排除 在市場(chǎng)成熟、利潤(rùn)空間比較穩(wěn)定之后，銀行會(huì)獨(dú)立開拓這一領(lǐng)域。目前，中國(guó)工商銀行、 招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付中投入了很大力量。（2）從提供擔(dān)保的角度而言，銀行介入這種第三方支付業(yè)務(wù)，在支付能力的確認(rèn)上 將使擔(dān)保的過(guò)程更

27、便捷（即不必往第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶上充值或者預(yù)付）。但是，傳統(tǒng) 銀行的擔(dān)保手續(xù)往往比較繁瑣，不如賬戶充值或者預(yù)付方式更為便捷，更適用于今天的電 子商務(wù)模式。如果傳統(tǒng)銀行能夠仿照第三方支付，在電子支付過(guò)程中提供支付擔(dān)保等中間 業(yè)務(wù)，其優(yōu)勢(shì)將是第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)法相比的。（3）從安全角度而言，銀行介入第三方支付業(yè)務(wù)，將會(huì)提高第三方支付的安全性。 在第三方支付平臺(tái)中，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金、而是將其存在 專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)。這就有可能出現(xiàn)不受有 關(guān)部門的監(jiān)管而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)的第三方支付公司進(jìn)入門檻不高， 國(guó)家也沒(méi)有嚴(yán)格的資

28、質(zhì)審查。大量的小支付公司不斷出現(xiàn)，使得這種風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。2.2.2豐艮行在介入第三方業(yè)務(wù)時(shí)存在的困難（1）銀行引以為榮的金融機(jī)構(gòu)身份反而可能會(huì)成為其進(jìn)入第三方支付行業(yè)的障礙。 銀行同時(shí)扮演資金管理和第三方支付平臺(tái)的角色將會(huì)弱化第三方支付的信譽(yù)。當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題 的時(shí)候，雙重角色的身份使得銀行很難獲得消費(fèi)者的認(rèn)可。（2）沒(méi)有任何一家銀行能夠一統(tǒng)天下，要想在在線支付領(lǐng)域有所作為，就必須實(shí)現(xiàn) 跨銀行間的合作，而銀行間合作關(guān)系的建立卻存在很大的難度。中國(guó)的銀行企業(yè)是一種十 分傳統(tǒng)的企業(yè)體制，追求穩(wěn)定與成熟的服務(wù)與市場(chǎng)。而在線購(gòu)物市場(chǎng)是一個(gè)完全新興的產(chǎn) 業(yè)，面臨著太多的變數(shù)。在線支付作為這個(gè)市場(chǎng)的服務(wù)內(nèi)容，必

29、將面臨很多改革的內(nèi)容以 適應(yīng)在線銷售市場(chǎng)的發(fā)展，銀行的機(jī)制完全不能支持這樣的變革要求。當(dāng)然銀行可以借鑒 銀聯(lián)的作法，但從目前的實(shí)際情況來(lái)看，不同的銀行對(duì)于第三方支付的興趣顯然差別很大， 導(dǎo)致投入的差別也很大，銀行間短期內(nèi)很難達(dá)成一致的協(xié)議。因此可以說(shuō)與第三方電子支 付平臺(tái)合作是銀行涉足在線支付行業(yè)目前惟一可行的發(fā)展道路。（3）隨著中國(guó)在線購(gòu)物市場(chǎng)的發(fā)展，中國(guó)的在線支付市場(chǎng)也保持著迅速的發(fā)展態(tài)勢(shì)。 而第三方支付平臺(tái)憑借自己在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者中已有的基礎(chǔ)，主流的使用人群已經(jīng)對(duì)第三方支 付平臺(tái)產(chǎn)生了認(rèn)同感。例如：淘寶網(wǎng)用戶使用的支付寶、EBAY用戶使用的貝寶等。這樣 的市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，銀行企業(yè)短時(shí)間很難追趕

30、。當(dāng)前，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)之間更多的是合作關(guān)系，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看競(jìng)爭(zhēng)是難免的。從 一定角度來(lái)看，電子支付更像銀行業(yè)務(wù)中的增值業(yè)務(wù)或延伸業(yè)務(wù)，而這是當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)電 子化中的主要業(yè)務(wù)之一。當(dāng)前，他們之間更多的是合作關(guān)系，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，在市場(chǎng)成熟、 利潤(rùn)空間比較穩(wěn)定之后，銀行會(huì)獨(dú)立開拓這一領(lǐng)域，甚至?xí)词滞痰粢恍┯袑?shí)力的第三方 支付機(jī)構(gòu)的可能性。畢竟，這種第三方支付的形式和傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù) 模式有很強(qiáng)的類似性?？傊?，只有永恒的利益。盡管有些第三方支付打出了 “你敢用，我就敢賠”的口號(hào)，但是這種擔(dān)保，歸根到 底還是來(lái)源于第三方支付和銀行互通，確認(rèn)的買家的銀行支付能力。設(shè)想，如果銀行介入 這種第

31、三方支付業(yè)務(wù)，在支付能力的確認(rèn)上將捅破買家和銀行之間的窗戶紙，使擔(dān)保的過(guò) 程更便捷（即不必往第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶上充值或者預(yù)付）。如果傳統(tǒng)銀行能夠仿照第 三方支付，在電子支付過(guò)程中提供支付擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)，那么其優(yōu)勢(shì)將是第三方支付機(jī)構(gòu) 無(wú)法相比的。3關(guān)于銀行和第三方支付平臺(tái)合作共贏的對(duì)策3.1目前銀行與支付寶的合作方式就電子商務(wù)的主要模式B2B、B2C、C2C三種形態(tài)來(lái)說(shuō)企業(yè)在他們之間的流動(dòng)轉(zhuǎn)換也有 所增大，分化也越來(lái)越明顯。其中一個(gè)明顯趨勢(shì)是隨著部分個(gè)人網(wǎng)商的交易規(guī)模不斷增大， C2C陣營(yíng)的網(wǎng)商開始發(fā)生某些升級(jí)和轉(zhuǎn)移，由此從這種交易量小但是用戶數(shù)量巨大的市場(chǎng) 來(lái)看，銀行開展與第三方支付平臺(tái)的合

32、作是非常之必要的，那么面對(duì)市場(chǎng)上的第三方支付 平臺(tái)如阿里巴巴旗下的“支付寶”、易趣的“安付通”、騰訊旗下的“財(cái)付通”、eBay旗 下的“PayPal”和其在中國(guó)的產(chǎn)品“PayPal貝寶”那么選擇哪個(gè)好呢？眾所周知從月交易量不足1萬(wàn)元發(fā)展成單日交易額近5.5億元的以支付寶為代表的中 國(guó)第三方電子支付平臺(tái)的壯大速度著實(shí)令人驚訝，為什么支付寶有傲立群雄的能力呢？首先得從支付寶的發(fā)展歷史來(lái)看，2003年10月，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)，作為淘 寶網(wǎng)上交易雙方信用的第三方擔(dān)保。2004年12月，支付寶公司成立，支付寶網(wǎng)站上線并獨(dú) 立運(yùn)營(yíng)，支付寶開始成為全行業(yè)的應(yīng)用工具，并且從第三方擔(dān)保平臺(tái)逐漸向在線支付

33、平臺(tái) 轉(zhuǎn)變。支付寶所肩負(fù)著的建立電子商務(wù)誠(chéng)信體系的重大任務(wù)，在這四年中已經(jīng)打下了堅(jiān)實(shí) 的基礎(chǔ)，即將發(fā)揮重要的作用。支付寶發(fā)展到今天為止，借記卡網(wǎng)銀業(yè)務(wù)占083%以上， 剩下不到17%份額里面，還包括線下郵政零售匯款和其它的充值渠道，信用卡方面的業(yè)務(wù) 大概只有10%左右，支付寶是針對(duì)網(wǎng)上交易而特別推出的安全付款服務(wù)，其運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是 以支付寶為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一種 增值服務(wù)。截至2008年8月28日，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過(guò)1億，支付寶日交易總額超過(guò)4.5億 元人民幣，日交易筆數(shù)超過(guò)200萬(wàn)筆。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服 務(wù)的商家已

34、經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家。更況且支付寶后面有全球最大的電子商務(wù)網(wǎng)阿里巴巴的強(qiáng)大支 撐。支付寶在電子支付領(lǐng)域穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預(yù)見(jiàn)能力及極大的社會(huì) 責(zé)任感贏得銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國(guó)內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、 上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國(guó)郵政、VISA國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)均和支付寶建立了 深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信 任的合作伙伴。所以阿里巴巴旗下支付寶無(wú)疑成為首選。3.2基于當(dāng)前未成熟市場(chǎng)的對(duì)策分析對(duì)于目前第三方支付市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，財(cái)付通、拉卡拉、快錢等獨(dú)立第三方支付公司從半路 殺了出來(lái)，引燃了第三方支付市場(chǎng)的硝煙。競(jìng)爭(zhēng)

35、對(duì)手的加入，意味著行業(yè)會(huì)進(jìn)入一輪沖動(dòng)、 非理性的慘烈廝殺。但由于支付清算組織管理辦法遲遲未能出臺(tái)，對(duì)于收費(fèi)，所有的 第三方支付企業(yè)都非常謹(jǐn)慎，唯恐因小失大?；诋?dāng)前的未成熟市場(chǎng)，我們提出了以下的對(duì)策：3.2.1制定靈活的利潤(rùn)分成或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)共贏在圈地階段第三方賠本賺吆喝，搶占新生市場(chǎng)，極力成為市場(chǎng)先入者，這個(gè)階段作為 銀行應(yīng)該清醒認(rèn)識(shí)到，不光是第三方在和位置對(duì)手搶時(shí)間搶市場(chǎng)，作為銀行也在為自身的 存在競(jìng)爭(zhēng)，換句話說(shuō)，不是只有我一家銀行在觀望、，在尋求與第三方的合作，所以在一 定程度上，給予第三方一定程度的分紅，是有必要的，即使是在現(xiàn)在圈地階段，別的銀行 不給我們給，不需要花的錢，不代表不必要

36、。通過(guò)對(duì)第三方支付平臺(tái)制定優(yōu)惠政策，增加銀行的儲(chǔ)戶量和儲(chǔ)蓄金額，以擴(kuò)大銀行的 間接獲利。銀行除了與第三方支付平臺(tái)存在合作和競(jìng)爭(zhēng)外，銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也是非常激烈 的。所以怎樣在與第三方支付平臺(tái)取得合作的同時(shí)又能在銀行的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)也是重要 的問(wèn)題。所以應(yīng)該與第三方支付平臺(tái)制定更加優(yōu)惠的策略。可以采取的對(duì)策如下：如果買賣雙方都是用建設(shè)銀行的卡轉(zhuǎn)賬到第三方的，則銀行向第三方支付平臺(tái) 所收取的手續(xù)費(fèi)可以完全減免。如果買賣的其中一方用的是建設(shè)銀行的卡轉(zhuǎn)賬到第三方的，則銀行向第三方支 付平臺(tái)所收取的手續(xù)費(fèi)用可以減低50個(gè)百分點(diǎn)。從表面上看資金雖然是在買家和賣家之間流動(dòng)，但是實(shí)質(zhì)上還是在同一個(gè)銀行內(nèi)轉(zhuǎn)

37、 動(dòng)，銀行可以從中獲利，增加儲(chǔ)蓄金額和儲(chǔ)戶的數(shù)量。按金額比例提高第三方在銀行的存款利息。由于第三方是通過(guò)存款所獲得的利 息進(jìn)行盈利的，所以銀行可以按第三方存款金額的數(shù)量彈性制定活期或定期利率政策，以 吸引第三方的存款。3.2.2利用宣傳與推廣實(shí)現(xiàn)共贏（1）繼續(xù)利用傳統(tǒng)媒體有效宣傳在之前的熱播電影“天下無(wú)賊”中，支付寶利用該影片做了很好的宣傳，比如說(shuō)拍賣 劇中明星道具，借用廣告宣傳“用支付寶，天下無(wú)賊”，都給影迷和淘寶網(wǎng)用戶留下很深 刻的印象。在加強(qiáng)建設(shè)銀行合作的基礎(chǔ)上，可借鑒的方法有：1）在建行銀行卡的宣傳資料上為支付寶做廣告；2）通過(guò)建設(shè)銀行大廳的電視上開設(shè)支付寶頻道，介紹相關(guān)的使用網(wǎng)銀安全

38、防護(hù)方法;3）與建行聯(lián)名冠名或者贊助某些體育賽事，特別是大學(xué)生校園足球賽；4）發(fā)行建行支付寶雜志，同時(shí)為淘寶網(wǎng)或者廣大建行簽約網(wǎng)上商戶做宣傳推廣。（2）利用網(wǎng)絡(luò)媒體宣傳推廣1）在建行網(wǎng)上銀行開辟支付寶欄目，專門介紹支付寶最新動(dòng)態(tài)以及解答建行用戶 在使用支付寶的過(guò)程中遇到的問(wèn)題；2）在一些分類信息買賣網(wǎng)站，發(fā)布建行支付寶廣告。由于分類信息用戶交易支付 存在較多的障礙與問(wèn)題，更加具有針對(duì)性；3）與網(wǎng)絡(luò)軟件的合作，在一些常用的軟件迅雷、flashget、暴風(fēng)影音上面發(fā)布相應(yīng) 的支付寶廣告。（3）利用網(wǎng)絡(luò)游戲宣傳推廣這可以借鑒可口可樂(lè)和魔獸世界的合作，因?yàn)樽鳛榈谌街Ц?，和網(wǎng)絡(luò)游戲的受眾重 合相當(dāng)大。

39、這樣又可以節(jié)約廣告成本，而且有一加一大于二的效果，關(guān)鍵中的關(guān)鍵在于有 好的創(chuàng)意能夠把兩者結(jié)合得不勉強(qiáng)不做作，給于人一種影響深刻的感覺(jué)，還有塑造自身形 象，廣告，危機(jī)處理，公共關(guān)系，服務(wù)，等等方面的宣傳，給于所有人一種定向思維：我 （第三方）就是信譽(yù)的保證。然后再引入銀行，比如可以采用如果使用建行轉(zhuǎn)賬到第三方 那么可以為游戲裝備打折（猶如會(huì)員制度）（4）利用移動(dòng)平臺(tái)宣傳推廣移動(dòng)平臺(tái)是我們比Internet利用更多的電子商務(wù)服務(wù)形式，通過(guò)開發(fā)其商業(yè)價(jià)值， 對(duì)于提高支付寶與銀行的知名度有顯著的幫助。1）利用短信平臺(tái)小區(qū)廣播，特別針對(duì)校園市場(chǎng)進(jìn)行短信彩信宣傳，一方面目標(biāo)群體 比較適合，另一方面可以節(jié)約

40、推廣費(fèi)用2）利用于中國(guó)移動(dòng)公司合作，在移動(dòng)定制模塊中加入支付寶手機(jī)軟件；3.2.3支付寶功能的提升決定一個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)劣，宣傳推廣固然很重要，但是該產(chǎn)品的本身價(jià)值更重要。針對(duì)目 前的圈地市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，能夠比別個(gè)提供更好的服務(wù)，無(wú)疑可以走在別人的前面。目前支付寶的主要功能有：（1）擔(dān)保交易一收款、付款；（2）繳費(fèi)；（3）信用卡還款；（4）轉(zhuǎn)賬、批量付款；（5）商家推廣。可提升的功能有：（1）手機(jī)平臺(tái)功能，如：提供手機(jī)客戶端下載、手機(jī)綁定功能和帳戶變動(dòng)手機(jī)提醒 功能；（2）手機(jī)、智能卡、銀行、qq帳戶快速充值通道，利用支付寶提供對(duì)多種帳戶的快 速對(duì)接；（3）支付寶帳戶身份認(rèn)證功能，相對(duì)于大眾版與專用版的區(qū)

41、別，可以在建行銀行柜 臺(tái)辦理支付寶數(shù)字證書，解決目前第三方支付所不能解決的身份認(rèn)證功能，增 加其安全系數(shù)；（4）網(wǎng)絡(luò)游戲貨幣交易快速通道，如為魔獸世界虛擬道具、金錢、游戲角色等虛擬 財(cái)產(chǎn)提供支付寶技術(shù)支持，增加虛擬財(cái)產(chǎn)網(wǎng)上交易保障；3.2.4利用建行與支付寶的增值性服務(wù)實(shí)現(xiàn)共贏（1）ATM自助銀行與支付寶的共贏模式建行早在很久之前就推出了支付寶龍卡的服務(wù)，用戶可以不開通網(wǎng)銀也可以使用第三 方支付，既增加了儲(chǔ)蓄金額又增加了儲(chǔ)戶量，使雙方達(dá)到互贏的效果。鑒于網(wǎng)上交易的頻繁，支付寶用戶數(shù)量的增加。應(yīng)開通傳統(tǒng)的自助銀行與支付寶的服 務(wù)，例如可以提供：1）建行ATM機(jī)來(lái)為支付寶帳戶充值（銀行賬戶與支付寶

42、帳戶的互轉(zhuǎn)）2）建行ATM機(jī)查詢支付寶帳戶的信息，交易明細(xì)，進(jìn)一步的第三方與支付寶合 作力度。3）建行ATM機(jī)利用支付寶來(lái)繳納公共事業(yè)費(fèi)，例如水、電、報(bào)紙、個(gè)人所得 稅等等（2）智能（IC）銀行卡與支付寶的共贏模式隨著城市基礎(chǔ)建設(shè)的不斷完善，公交、地鐵、輪渡、輕軌等交通工具日益大眾化，人 流量特別的多，建設(shè)銀行可以協(xié)同第三方同他們合作，便利卡建行造，智能卡與銀行卡綁 定并通過(guò)支付寶充值。一方面可以在交通工具上的多媒體體平臺(tái)為銀行和支付寶免費(fèi)打廣告，另一方面銀行 與支付寶可以舉辦一些優(yōu)惠增值活動(dòng)，如團(tuán)購(gòu)可以打折、按季度或年份充值可以送十元等。 另外，可以根據(jù)城市的特點(diǎn)制定不同的政策，如通過(guò)支付寶

43、可以便利為建行公交IC卡充 值等如圖3.1。圖3.1建行公交卡網(wǎng)上充值服務(wù)3.2.5利用差異化服務(wù)實(shí)現(xiàn)品牌增值實(shí)現(xiàn)共贏（1）支付寶優(yōu)惠券贈(zèng)送活動(dòng)，對(duì)新加入的用戶或老用戶可以采用贈(zèng)送淘寶、京東、卓越 亞馬遜等知名網(wǎng)站購(gòu)物券的方式，實(shí)現(xiàn)在線商城與第三方支付的雙贏；（2）支付寶用戶VIP等級(jí)服務(wù)。當(dāng)通過(guò)支付寶消費(fèi)的金額到達(dá)一定數(shù)額，可以升級(jí)。例 如可以分為普通會(huì)員、黃金VIP、白金VIP會(huì)員、鉆石VIP會(huì)員和企業(yè)VIP會(huì)員，不同等 級(jí)的會(huì)員提供一定的優(yōu)惠政策。通過(guò)此種方式也可以在一定程度上，建立良好的信用體系。表3.1支付寶用戶VIP優(yōu)惠政策VIP等級(jí)優(yōu)惠政策普通會(huì)員無(wú)黃金VIP會(huì)員享受支付寶購(gòu)物9

44、.8折優(yōu)惠白金VIP會(huì)員享受支付寶購(gòu)物9.5折優(yōu)惠鉆石VIP會(huì)員享受支付寶購(gòu)物9.3折優(yōu)惠企業(yè)VIP會(huì)員享受支付寶購(gòu)物9.0折優(yōu)惠3.2.6業(yè)務(wù)整合與創(chuàng)新業(yè)務(wù)整合重要的是從新分工，提高效率，節(jié)約成本。先說(shuō)重新分工，首先要找出現(xiàn)存 問(wèn)題，哪些工作重復(fù)了，那些工作不必要，比如給顧客雙重會(huì)員，登陸商城即可直接使用 第三方支付，雙方同時(shí)給予會(huì)員一些便利增值功能。比如，第三方只能作為收錢給錢的？ 難道不能夠直接參與對(duì)賣方的評(píng)估和選擇給消費(fèi)者？(從中收取賣方一定好處費(fèi)是應(yīng)該和 可以的)，再比如，消費(fèi)者可否提前給第三方一定費(fèi)用(可以存20送2元等等優(yōu)惠)， 然后劃賬，類似電子銀行、，然后要求只允許在該商城消

45、費(fèi)、。3.3基于未來(lái)成熟市場(chǎng)的對(duì)策分析對(duì)于未來(lái)成熟市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、法律體制等慢慢走向規(guī)范。在這種條件下，成熟 的第三方支付何去何從，如何在宣傳與推廣之后實(shí)現(xiàn)共贏，我們對(duì)此進(jìn)行了展望：銀行投資第三方支付平臺(tái)，成為其股東之一。這里我們可以借鑒金銀島的硬信用模式。金銀島采用“款到發(fā)貨”和“貨到結(jié)款”的 全程雙向保全機(jī)制，交易貨款由中國(guó)銀行監(jiān)管，交易糾紛由中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì) 仲裁，開創(chuàng)了“金銀島一金融機(jī)構(gòu)一仲裁機(jī)構(gòu)”三方共同締造的“金三角”商業(yè)新模式， 這種模式使得大家不僅能夠再網(wǎng)上談成生意，還能夠在網(wǎng)上放心地做成生意！隨著時(shí)機(jī)的 成熟，商業(yè)銀行可以順利與第三方支付開展更深層次的合作，成為第三方支付的經(jīng)營(yíng)者或 者投資者。業(yè)務(wù)模式的整合也有利于用商業(yè)銀行來(lái)監(jiān)管、監(jiān)督第三方支付的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展， 消除第三方支付的一些弊