中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施研究分析 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

1、一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述互聯(lián)網(wǎng)金融的含義互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。1本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神與金融功能的連接。依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的開放式、功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括但不限于基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融組織體系、金融市場(chǎng)體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、金融消費(fèi)者群體及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架等。從目前相關(guān)研究看，存在狹義和廣義兩種概念界定。21.廣義互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 從廣義上講，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的所有金融業(yè)態(tài)均可統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。例如，謝平和鄒傳偉（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，涵蓋因?yàn)榛?/p>

2、聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融中介和市場(chǎng)，到瓦爾拉斯一般均衡對(duì)應(yīng)的無金融中介或市場(chǎng)情形之間的所有金融交易和組織形式。32.狹義互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融就是企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息的技術(shù)去進(jìn)行資金融通、投資，然后被消費(fèi)者所接受的一種新的業(yè)務(wù)模式。為使本研究更具針對(duì)性、實(shí)用性，本報(bào)告主要探討?yīng)M義互聯(lián)網(wǎng)金融，主要包括第三方支付、P2P借貸模式、眾籌模式等較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。4互聯(lián)網(wǎng)金融的特征1.創(chuàng)新性在互聯(lián)網(wǎng)金融的大門下，人們的生活水平在不斷地提高，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，發(fā)揮著難以替代的積極作用。在金融行業(yè),人們的日常生活也因?yàn)樾畔r(shí)代的到來而發(fā)生了翻天覆地的變化。無論是在工作中

3、,還是在娛樂中,人們已經(jīng)開始在適應(yīng)這個(gè)生活狀態(tài),互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了現(xiàn)代人的必需品。而且在現(xiàn)在這樣一個(gè)凡事求高效、求便捷的時(shí)代潮流之下，互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行和開展的業(yè)務(wù)過程中逐步涌現(xiàn)出來的一種金融創(chuàng)新模式。52.低成本在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下,交易雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行了解到所需要的信息和交易之間的詳細(xì)內(nèi)容，沒有中介去限制交易，不存在交易的成本，金融機(jī)構(gòu)還可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投資資金成本。所以在這樣的交易模式下，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不需要更多的柜臺(tái)人員，需要的是一套成熟的、使用方便的軟件配置，從而大大地降低交易成本資金，滿足客戶的需求。3.高效化因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式，業(yè)務(wù)處理主要由計(jì)算機(jī)操作，而且操

4、作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶已經(jīng)不用排隊(duì)等待，業(yè)務(wù)處理速度十分快。通過機(jī)器設(shè)備的自動(dòng)化操作，減少人員的工作業(yè)務(wù)和為大家增加更多的便利，使得需求完成的高效化，可以享受高質(zhì)量服務(wù)。在保證了一定的質(zhì)量前提下，提高了工作效率和質(zhì)量，使得互聯(lián)網(wǎng)金融更加地被人們所接受和使用。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間里獲得了迅速地成長，給傳統(tǒng)金融業(yè)形成強(qiáng)大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的意義，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)是與金融的相連接，是以不一樣的模式出現(xiàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上說仍具有金融的一般屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在大數(shù)據(jù)收集和分析，有著一定的信用支持。互聯(lián)網(wǎng)

5、金融的運(yùn)行模式包括傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付、新興金融業(yè)態(tài)三個(gè)方面內(nèi)容。電商金融模式、P2P借貸模式、眾籌模式、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是近兩年來新興并且快速成長的代表模式。6（1）P2P借貸模式P2P模式就是人人貸，個(gè)人對(duì)個(gè)人的借款。主要通過個(gè)人的誠信基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以信用借款貸款方式去獲取資金。中間也有中介機(jī)構(gòu)在其中獲取中介費(fèi)用，來衡量借款方的信用水平等等。P2P有三種模式，分別以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投和宜信為代表。網(wǎng)貸運(yùn)營成本相對(duì)來說比較低于普通貸款，也為借款方提供了方便的渠道，降低了門檻去申請(qǐng)資金。（2）眾籌模式大眾籌資通過互聯(lián)網(wǎng)方式去籌集資金，可以選擇自己喜歡的項(xiàng)目區(qū)進(jìn)行，為喜歡創(chuàng)作

6、的人或更小成本經(jīng)營的人提供了無限的可能。眾籌所有的支持者都是會(huì)有一定的回報(bào)，若眾籌失敗，獲得的資金將全部退還支持者。目前國內(nèi)的眾籌模式有債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、公益眾籌。2.主要特征（1）降低信息不對(duì)稱互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重要的支撐就是技術(shù)，沒有大數(shù)據(jù)的分析，就可能提供不了市場(chǎng)的數(shù)據(jù)透明度。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方之間的信息具體化，使交易透明化。網(wǎng)絡(luò)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘一定程度改變了信息不對(duì)稱的難題。銀行的信息中介，也可以更好地發(fā)揮其職能出來。（2）第三方支付第三方支付功能目前是中國互聯(lián)網(wǎng)金融眾多模式中發(fā)展較為成熟的一種模式。起源于客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的便捷性和安全性的需求。目前最火熱的交易方式就是支付

7、寶，支付寶的崛起使它成為中國第一大第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)?，F(xiàn)今的人們都不需要現(xiàn)金，只需要擁有手機(jī)并可以使用支付功能，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的功能將逐漸改變?nèi)松纳罘绞健?.存在的主要問題（1）信用風(fēng)險(xiǎn)大互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善，在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)大。再加上我國法律體系也是不夠完善，很多的銷售商為了獲利不惜鉆法律空子。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過大數(shù)據(jù)信息的技術(shù)來操作，但還是存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，比方由于違約金的制度較低，有著許多被詐騙的案件的問題。所以在這樣的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易，我們需要謹(jǐn)慎小心地去操作資金的運(yùn)作。（2）監(jiān)管體系不完善互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興行業(yè)，還未建立專門機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，使得其中

8、的問題無法統(tǒng)一規(guī)范的解決方式。這些問題的出現(xiàn)必然會(huì)對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展形成制約?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系的形式化，只能規(guī)范絕大部分，而不能夠具體化地束縛著不法分子。由于監(jiān)管體系的不完善，責(zé)任職責(zé)的追究不夠明確，導(dǎo)致了監(jiān)管的生效，產(chǎn)生了一定的漏洞。再加上行業(yè)人員的自律性不高，部分行業(yè)人員素質(zhì)低，責(zé)任心也不高，缺少職業(yè)道德。（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀1.數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用越來越廣泛從多種資料途徑廣泛收集互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的資料,以數(shù)據(jù)分析的形式呈現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要應(yīng)用的計(jì)算技術(shù)有大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)資金交易。金融業(yè)也高度依賴信息技術(shù)，是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)。大數(shù)

9、據(jù)的應(yīng)用越來越廣泛，社會(huì)逐漸走向智能化。人們現(xiàn)今每天都在被許多的數(shù)據(jù)所覆蓋著。應(yīng)該需要去提高數(shù)據(jù)的管理技術(shù)和分析，與時(shí)俱進(jìn)。在這樣一個(gè)具有良好的發(fā)展前景，相同的數(shù)據(jù)，每個(gè)人都有著不同的見解。誰可以發(fā)現(xiàn)其中的不一樣的、有價(jià)值的信息，就會(huì)擁有更多的發(fā)展空間，制造出不一樣的技術(shù)功能。2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)品種不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中業(yè)務(wù)品種再不斷地完善,也出現(xiàn)了許多種模式，在市場(chǎng)上占據(jù)有利形勢(shì)。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，逐漸擴(kuò)大市場(chǎng)范圍的覆蓋力，合理地整合資源和分配資源，豐富更多的交易品種和方式，建立一個(gè)統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。3.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融二者之間相輔相成若互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融二者互

10、補(bǔ)，可以生成一些大型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。目前傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融融合是大勢(shì)所趨。傳統(tǒng)金融唯有創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),才會(huì)有強(qiáng)大的生命力;唯有與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融有效地融合,才會(huì)有強(qiáng)大的可持續(xù)發(fā)展力。在鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+金融時(shí),不僅要對(duì)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融倍加呵護(hù),還在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,防止它們成為風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度越來越快、涉及業(yè)務(wù)范圍越來越廣泛、鼓勵(lì)發(fā)展與加強(qiáng)監(jiān)管并存等趨勢(shì)。7我國互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及其影響因素互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)1.信用風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融不但具有傳統(tǒng)金融所具有的某些信用風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也產(chǎn)生了新的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。比方買方若到期不按時(shí)還還款或者屬于沒有能力還款，導(dǎo)致貸款的無法收回的可

11、能。由于對(duì)交易對(duì)象的信用狀況無法準(zhǔn)確地去評(píng)斷，和客戶對(duì)信用狀況的變化缺少一定的了解，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)的問題。如果企業(yè)內(nèi)部對(duì)于資金的審核制度不夠嚴(yán)格，又缺少有效的追討手段，使得客戶可隨意占用企業(yè)的資金。所以在貸款的申請(qǐng)審批過程，是一個(gè)非常重要的有效防范方法，降低一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。2.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是由于工作人員或者客戶對(duì)系統(tǒng)操作或金融規(guī)則不了解而在業(yè)務(wù)操作上出現(xiàn)錯(cuò)誤而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，比如銀行的內(nèi)部管理出了差錯(cuò)，必須是要有所補(bǔ)償?shù)摹＿€有不法分子會(huì)鉆法律體系的漏洞和內(nèi)部人員的惡意操作，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)遭到了黑客、故障等等。在對(duì)內(nèi)部的管理，明確崗位的分工，實(shí)行相互制約監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作。主要在信息技

12、術(shù)中，對(duì)數(shù)據(jù)的把控需要加強(qiáng)完善和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)，防止漏洞。3.法律風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)是無國界的，每個(gè)國家的法律制度都不相同，避免不了國與國之間的法律沖突。我國的互聯(lián)網(wǎng)還處于剛起步的階段，仍需要完善。例如，網(wǎng)絡(luò)上的服務(wù)制定不滿足于客戶的需求，缺少對(duì)各自主體的責(zé)任問題，導(dǎo)致雙方的交易的權(quán)利、義務(wù)不明確等等。這些不完善會(huì)使不法分子鉆了空子，比如洗錢交易、網(wǎng)絡(luò)支付詐騙和信息泄露等。為了保護(hù)投資者權(quán)益、維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范法律風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度,建立相應(yīng)征信制度,制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)自律準(zhǔn)則,完善互聯(lián)網(wǎng)金融救濟(jì)和追責(zé)機(jī)制,以利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。8互聯(lián)網(wǎng)金融的影響因素1.信任問題信

13、任問題是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要問題。若要將自己對(duì)資金的控制權(quán)交給某一方，這就基于彼此之間的信任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是換一種方式來進(jìn)行人與人之間的溝通，充分利用時(shí)間，節(jié)省資源。信任在于，所需的數(shù)據(jù)信息是否準(zhǔn)確、真實(shí)，是否可以做出一個(gè)客觀合理的判斷選擇。在這一方面，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式比較受消費(fèi)者歡迎。2.互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題主要集中以下幾個(gè)方面：1、日益復(fù)雜的安全環(huán)境。木馬病毒、黑客攻擊由來已久，而當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境一日三變，非法網(wǎng)站、惡意程序、開源的手機(jī)應(yīng)用程序都可能成為木馬和病毒的載體。2、電信詐騙的持續(xù)危害。虛擬的互聯(lián)網(wǎng)渠道供求雙方從來都是不對(duì)稱的，利用信息不對(duì)稱進(jìn)行金融詐騙，然后快速盜轉(zhuǎn)

14、資金，損害客戶利益。3、信息安全的巨大挑戰(zhàn)。隨著客戶的互聯(lián)網(wǎng)行為，大量信息資料保留在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一旦拼湊還原就有可能豁及客戶的金融安全。4、交易實(shí)名制的挑戰(zhàn)。實(shí)名制交流、交易，但是卻不能確定對(duì)方身份。5、互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者與使用者安全意識(shí)的局限性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要發(fā)展那么安全問題就不可能不去觸碰。3.互聯(lián)網(wǎng)金融法律環(huán)境問題隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，用戶規(guī)模越來越大，逐漸提高了金融服務(wù)的便利性等。但是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全性的有限、法律法規(guī)的不完善，監(jiān)管缺失，使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜。主要是法律政策風(fēng)險(xiǎn),法律政策不穩(wěn)定,無法包含互聯(lián)網(wǎng)金融的許多方面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極性受阻。在實(shí)名認(rèn)證審批交易中，不夠嚴(yán)

15、謹(jǐn)，使得責(zé)任歸屬不明。由于存在一定的監(jiān)管漏洞，所以存在著欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，讓用戶在引起糾紛的時(shí)候不知道如何去搜集充分有效的證據(jù)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失。9我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控與監(jiān)管控制措施互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范1.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控需要從企業(yè)內(nèi)部和外部同時(shí)進(jìn)行展開相應(yīng)防范。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,許多新的模式也在不斷地創(chuàng)新出現(xiàn)在人們的眼球中,但是在發(fā)展的同時(shí)也增大了風(fēng)險(xiǎn)的問題。針對(duì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),我們需要采取一定的方式去控制并防范著。首先在互聯(lián)網(wǎng)金融里，采取一定的法律制度，比方在許多網(wǎng)貸平臺(tái)公司采取著一定的個(gè)人征信制度來控制用戶的定期還款的良好習(xí)慣。法律體系中，我國需要增強(qiáng)互聯(lián)

16、網(wǎng)金融的立法制度和消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)。更多的是加強(qiáng)投資方的法律意識(shí)，加強(qiáng)自身知識(shí)的提高水平，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律，更加全面地去防范風(fēng)險(xiǎn)。還有加強(qiáng)個(gè)人信息的實(shí)名認(rèn)證保護(hù)，加強(qiáng)信息的審核制度，防止信息的泄漏，使得不法分子可以順利地盜用客戶的資金。102.安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施互聯(lián)網(wǎng)金融本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且作為一個(gè)新產(chǎn)品，有更多的復(fù)雜的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)。例如，會(huì)遭到黑客的襲擊，使電腦數(shù)據(jù)盜竊或者混亂或者系統(tǒng)癱瘓之類的。因此，如何保護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融的安全措施，是十分重要的一個(gè)問題。首先，要對(duì)所有文件進(jìn)行保存，精確到文件的每一份，進(jìn)行防范數(shù)據(jù)丟失的問題。所有的風(fēng)險(xiǎn)是可以分等級(jí)的，不同等級(jí)應(yīng)該有

17、不同的安全措施，這樣可以及時(shí)的分類處理風(fēng)險(xiǎn)問題。數(shù)據(jù)的丟失，是企業(yè)的重大問題，所以不能不重視這個(gè)問題。管理人員應(yīng)該將及時(shí)補(bǔ)救，使企業(yè)損失降到最小。3.建立信息隱私權(quán)防護(hù)機(jī)制互聯(lián)網(wǎng)在帶給人們生活中的便利同時(shí)也帶來了很多的安全隱患。若企業(yè)的安全機(jī)制不夠完善，使得用戶的數(shù)據(jù)信息被泄露。我國應(yīng)該完善個(gè)人信息隱私安全的法規(guī)，讓消費(fèi)者在執(zhí)權(quán)的過程中有堅(jiān)實(shí)的盾牌。還有一些網(wǎng)站的服務(wù)商，對(duì)個(gè)人信息沒有盡到妥善保管的義務(wù)，使用戶的信息泄露。需要加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊不法行為，以其他法律法規(guī)輔助。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的監(jiān)管，防范對(duì)個(gè)人信息的侵害，在企業(yè)中通過崗位，培訓(xùn)工作人員，提升職工的職業(yè)操守，自覺保護(hù)客戶的個(gè)

18、人信息資料。在完善法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，也要不斷加強(qiáng)個(gè)人的自我保護(hù)意識(shí)，網(wǎng)民主動(dòng)安裝防范黑客的軟件，定期掃描電腦安全，及時(shí)更新軟件。在安裝軟件的同時(shí)，需要仔細(xì)閱讀安全隱私協(xié)議，主動(dòng)防護(hù)自身的安全。盡量不要使用定位，使壞人有機(jī)可乘。大力宣傳維護(hù)個(gè)人信息安全的方法，加強(qiáng)個(gè)人隱私的自我保護(hù)意識(shí)。4.建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制用互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展離不開信用支撐。信用征信能有效抑制有限理性,規(guī)避機(jī)會(huì)主義,減少逆向選擇與風(fēng)險(xiǎn)暴露。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技浪潮,我國出現(xiàn)了具有中國特色的信用征信模式。信用征信模式的創(chuàng)新與應(yīng)用為我國征信業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間,但也面對(duì)諸多內(nèi)生性問題與現(xiàn)實(shí)困境。征信模式的創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟

19、離不開政府的合理引導(dǎo)和適度監(jiān)管;需要建構(gòu)審慎嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆煽蚣荏w系;需要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的規(guī)范、整合作用,積極推進(jìn)信息。11互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度1.明確監(jiān)管 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管提出立法建議和解決方法,為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)范有序發(fā)展提供依據(jù),同時(shí)可以更好的保障投資人的利益。需要明確監(jiān)管主體及監(jiān)管立場(chǎng)、監(jiān)管模式和原則、內(nèi)外部控制與協(xié)調(diào)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)等五個(gè)方面提出了構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的設(shè)想。122.實(shí)現(xiàn)不同層次監(jiān)管首先是構(gòu)建宏觀監(jiān)管體制。從中央層面來說，在目前“一行三會(huì)”的監(jiān)管體制下，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類監(jiān)管：銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P行業(yè)，眾籌由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，央行則負(fù)責(zé)第三

20、方支付的監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的總原則是“負(fù)面清單”的理念。中央層面的監(jiān)管則應(yīng)當(dāng)從宏觀層面構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制等。其次是強(qiáng)化地方政府監(jiān)管責(zé)任，踐行微觀監(jiān)管職責(zé)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，它們起源于民間，根植于地方，因此為因地制宜，不宜采取類似對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的集中式統(tǒng)一監(jiān)管模式，應(yīng)由較高位階的法律統(tǒng)一規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在各地金融辦進(jìn)行備案，接受地方金融辦的監(jiān)督管理，將金融辦的監(jiān)管地位合法化。最后是建立行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)制。在各國的金融監(jiān)管中，無論是傳統(tǒng)的金融業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，行業(yè)自律組織發(fā)揮著不可忽視的作用。行業(yè)自律組織的專業(yè)性強(qiáng)，相較于政府監(jiān)管而言，它們更熟悉實(shí)踐中金融活動(dòng)所出現(xiàn)的各種問題以及金融市場(chǎng)的運(yùn)作規(guī)律，因此能夠一種靈活而入微的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。13結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融的成長，推動(dòng)了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，提升了民眾的理財(cái)觀念，也是我國勢(shì)在必行的事情。但發(fā)展的同時(shí)，