村鎮(zhèn)銀行小額信用貸款管理辦法

1、X X村鎮(zhèn)銀行小額信用貸款管理辦法第一 章 總 則第一條為適應(yīng)市場需求 ， 提升個人信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，根據(jù)我行有 關(guān)業(yè)務(wù)制度和規(guī)定，特制定本辦法。第二條小額信用貸款是 指 我行對符合條件的自然人、商戶，便捷、簡 約 地以信用方式或以信用為主的方式對其發(fā)放的小金額（50 萬 元 及以下）貸款，用以滿足借款人在綜合消費和經(jīng)營周轉(zhuǎn)中 急需性的資金周轉(zhuǎn)需求。第三條小額信用貸款堅 持“標(biāo)準(zhǔn)明確、簡便高效、提高收益、專業(yè)管理 ”的原則。第二 章 授 信條件第四條 基本條件（一）年滿18 周歲，具有完全民事行為能力的中 國公 民，原則上應(yīng)有兩年 以 上工作經(jīng)歷或現(xiàn)企業(yè)從業(yè)半年經(jīng)歷；（二）有固定的職業(yè)和 穩(wěn)

2、 定的收入來源，具備按期償還貸款的能力；（三）有良好的信用記 錄 ，要求客戶信用記錄同時滿足以下條件：1、截至申請日無未 結(jié) 清的逾期貸款；2、近一年內(nèi)逾期 記 錄累計不超過2 期 6 次。（四）在我行開立個人 結(jié) 算賬戶，并符合我行要求的相應(yīng)存款結(jié)算標(biāo)準(zhǔn) ；（五）新都區(qū)常住人口 。第五條 除上述條件外還 具 備如下條件之一：1、國家黨政機關(guān)公 務(wù) 員；2、科、教、文、衛(wèi) 等 事業(yè)單位中具有高級以上職稱的正式職工；3、具有國家壟斷行 業(yè) 性質(zhì)的大型企業(yè)中高層管理和技術(shù)人員，所在行業(yè) 主要包括煙草、金融、電力、石油、電信等4、具有高級專業(yè)技 術(shù) 職稱或執(zhí)業(yè)認(rèn)證資格及在特定領(lǐng)域具有專業(yè)技能的 優(yōu)

3、秀人士，包括律師、會計師、工程師、設(shè)計師、評估師、作 家、書畫家、演藝名人等；、優(yōu)秀的大、中 型 企 業(yè)（包括三資企業(yè)）高層管理和技術(shù)人員，所在行 業(yè)主要包括能源、交通、電力、通訊、醫(yī)藥電子等；、具有成熟商業(yè)模 式 和穩(wěn)定盈利能力的中小企業(yè)業(yè)主和個體商戶；、我行要求的其他條件。第三 章 貸款 用 途第六條 貸款可以用于個人消費或經(jīng)營周轉(zhuǎn)。第四 章 貸款 要 素第七條 授信額度授信金額最低為 3000 元，最高原則上不超過50 萬 元 ，個體工商戶授信 額不超過其固定凈資產(chǎn)的50%和其銷售收入的 30%，一般不得超過借款人一年可支配收入的150%。授信額度采取“ 一 次核定，隨用隨貸、余額控制、

4、周轉(zhuǎn)使用 ”，但 應(yīng)堅持前不清后不貸的原則，每年應(yīng) 對借款人額度進行復(fù)審。審貸委員會可根 據(jù) 綜合風(fēng)險情況和收益，視具體不同授信主體設(shè)定不同 標(biāo)準(zhǔn)的貸款額度限制。第八條 貸款期限貸款期限原則 上 不 超過 18 個月 ， 原 則上不辦理展期，如確因不可抗力 而 不能按期還款的可申請展期一次，展期期限不得超過原 貸款期限。第九條 貸款利率按照利率定價執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)9%。起執(zhí)行（國家公務(wù)人員最低 執(zhí)行利率為基準(zhǔn) 利 率上浮30%）。如須執(zhí)行優(yōu)惠利 率，由我行審貸會研究 批 準(zhǔn) 。第十條 擔(dān)保方式信用方式，審貸 委 員會可根據(jù)綜合風(fēng)險情況和收益，視具體不同授信主 體要求借款人追加擔(dān)保。第十一條 還款方式一

5、般情況下， 采 取 按月等額本息的還款方式，對于公務(wù)員或大、中型國有企業(yè)高管及技術(shù)人員等，可采取按月付息，一次性還本的還款方式。業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險部門可根據(jù)綜合風(fēng)險情況和收益，視具體不同授信主體設(shè)定不同標(biāo)準(zhǔn)的還款方式。第五 章 貸款 程 序第十二條 貸款受理（一）借款人申 請 “個人小額信用貸款”時，填寫授信額度申請表（ 已 婚 家庭應(yīng)以夫妻雙方共同名義申請授信），并根據(jù)不同授信 申 請主體提交相應(yīng)資料。1、基本資料1）有效身份證件： 借 款人及配偶有效身份證件、戶口簿或者戶籍證明 、 結(jié)婚證；2）體現(xiàn)申請人符合 信 用方式借款人條件的任一證明，如收入證明、工 作 證、職稱職務(wù)證明、執(zhí)業(yè)資格證明、

6、納稅紀(jì)錄等；3）體現(xiàn)申請人還款 能力的其它證明：提供體現(xiàn)薪資 、 經(jīng)營收入或其他收入的 6 個月銀行對賬單；提供個人固定資 產(chǎn) 或金融資產(chǎn)等家庭財產(chǎn)的權(quán)屬證明；提供個人銀行信用 紀(jì)錄如收入不足時，我行要求提供的金融或其它資 產(chǎn)證明；個體經(jīng)營者還需提供人營業(yè)執(zhí)照、納稅證明、營業(yè)場所租賃或權(quán)屬證 明 等證明其它證明經(jīng)營狀況的資料。其它我行要求的資料。2、用途資料1）貸款用于消費的 ， 提供消費用途證明或其他能夠證明真實合規(guī)用 途 資料。2）貸款用于經(jīng)營的 ， 提供：有效的工商營業(yè) 執(zhí) 照；體現(xiàn)經(jīng)營情況的 證 明，如近6 個月企業(yè)或私營業(yè)主個人名下的銀行對 賬單、稅單、購銷合同等；（二）申請人在我行

7、 營業(yè)場所填寫XX村鎮(zhèn)銀行貸款申請表，并現(xiàn) 場 簽字蓋章；（二） 經(jīng)辦人員初步審 查 提交資料的完整性、合法有效性。第十三條貸前調(diào)查（一）經(jīng)辦人員 與 申請人進行面談，調(diào)查提交資料的有效性；（二）經(jīng)辦人員查詢 人 民銀行征信系統(tǒng)相關(guān)記錄，確認(rèn)個 人 小額信用貸款”借款人準(zhǔn)入條件；（三）須通過核對征信 報 告中的個人信息或致電工作單位等方式確認(rèn)其 身 份的真實性，通過核對銀行對賬單確認(rèn)其還款來源的穩(wěn)定 性和充足性；（四）對提供的個人財 產(chǎn) 信息的真實性和價值進行核實，價值及資產(chǎn)現(xiàn)狀 的 核實，業(yè)務(wù)部應(yīng)建立不同區(qū)域房地產(chǎn)的基準(zhǔn)價值及評估方 法 ，用于評估借款人資產(chǎn)的價值。（五）借款金額、期 限 、

8、 利率是否符合我行相關(guān)規(guī)定；（六）如有必要 ， 經(jīng)辦人員雙人應(yīng)從如下方面對授信申請人個人、家 庭 、客戶企業(yè)（商鋪）實地核查：（一） 借款人的職業(yè)及職位信息的真實性核查；（ 二 ） 到相關(guān)產(chǎn)權(quán)登記 機 構(gòu)核實借款人提供的個人資產(chǎn)權(quán)屬關(guān)系， ；3、借款人家庭地址及居住條件信息；4、借款人的家庭結(jié)構(gòu)及現(xiàn)狀；5、借款人營業(yè)場所及周邊商業(yè)現(xiàn)狀；6、借款人經(jīng)營狀況的 評價，核查經(jīng)營規(guī)模、人員及經(jīng)營范圍及經(jīng)營口 碑 ；（六）收齊資料 ， 業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員填寫分析表格，提交審貸委員會審 議 。第十四條貸款審查審批（一） 審貸委員 會委員在按照我行相關(guān)規(guī)定進行貸款審批。審批人員應(yīng)根據(jù) 客 戶信用情況、收入情況

9、及擔(dān)保情況確定貸款金額、期限、利 率、授信額度方式。（二）審貸委員 會 出具明確的審查意見，按審批流程上報風(fēng)險管理部負(fù) 責(zé)人及有權(quán)人審批。第十五條貸款簽約經(jīng)有權(quán)人審批同 意 后，出具審貸會決議，經(jīng)辦部門與借款人（已婚家庭 夫妻雙方做為共同主體）簽訂相應(yīng)借款合同 。第十六條 貸款發(fā)放可在簽約后進行 貸 款或額度的發(fā)放，額度方式可以采用隨借隨還，具體由 營業(yè)部進行額度的控制、貸款的發(fā)放和收回。每一筆額度的 貸款發(fā)放前須在征詢系統(tǒng)查詢信用紀(jì)錄和核查其在我行的存 款記錄，以確認(rèn)單筆提款額度和利率是否符合我行貸款條件 。貸款的發(fā)放與支 付 需嚴(yán)格按照“三個辦法，一個指引”的相關(guān)要求及我 行相關(guān)規(guī)定。第六

10、 章 貸后 管 理第十七條業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員應(yīng)建立小額信用貸款額度管理臺賬，每月監(jiān)測 小額信用貸款的發(fā)放、額度支用、歸還情況。第十八條業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員 應(yīng)按月對借款人進行回訪，但 不 僅限于以下幾個方面：（一）借款人人事、 股 權(quán) 、經(jīng)營范圍等基本信息是否發(fā)生變化；（二）借款人所在行業(yè) 、 生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況是否發(fā)生重大變化 ；（三）借款人的重要融 資 活動、對外投資活動是否發(fā)生重大變化；狀 況 、對外擔(dān)保是否發(fā)生變化；等 是 否存在訴訟事項；（六）其他。第十九條風(fēng)險管理部應(yīng) 對 建立對不同區(qū)域和不同類型資產(chǎn)價值的監(jiān)測 和評價體系，每季度應(yīng)對當(dāng)?shù)睾透鞒菂^(qū)房產(chǎn)價格進行搜集和 整 理，當(dāng)房地產(chǎn)市場均

11、價下降幅度超過20%時，根據(jù)資產(chǎn)價 值的變化對借款人還款能力進行復(fù)評。借款人還款能力發(fā)生 重 大變化的，要及時采取提前收回貸款、停止額度使用、縮 短 貸款期限或更換、補充擔(dān)保等方式降低風(fēng)險。第二十條業(yè)務(wù)部應(yīng)協(xié)助風(fēng)險管理部針對不同的貸款主體建立統(tǒng)一的監(jiān)控 體 系。第二十一條 加強信貸資金流向監(jiān)管信貸資金應(yīng)按照 規(guī) 定用途劃轉(zhuǎn)，嚴(yán)防貸款用于投資股市、期市或其他股本 權(quán)益性投資。第二十二條貸后監(jiān)測中發(fā)現(xiàn) 借款人信用等級或還款能力下降，經(jīng)有權(quán) 人審批后，應(yīng)立即采取降低或終止授信、提前收回貸款、 變更擔(dān)保等方式降低風(fēng)險。貸款已經(jīng)出現(xiàn)欠息 或欠款的，應(yīng)進行重點監(jiān)測，及時采取電話、短信、書 面催示或其它催收

12、方式進行提示和貸款催收，累計逾期次 數(shù) 超過 3 次或逾期超過30天的，應(yīng)立即終止授信額度或視情況采取必要的司法強制措施。第二十三條發(fā)生以下違約行 為 的，我行有權(quán)停止向借款人發(fā)放貸款，并 提前解除授信合同，要求借款人、共同還款人或法律規(guī) 定 其他債務(wù)承擔(dān)人提前還清授信項下所有債務(wù)：（一）額度下任一單筆 貸 款欠息或本金逾期達到90 天 ；（二）借款人未按承諾 用 途使用貸款，將貸款用于股市、期貨、股權(quán)投資 或非法交易等；（三）借款人在授信期 間 發(fā)生死亡、宣告死亡、失蹤、宣告失蹤、喪失 民 事行為能力的，或被依法追究刑事責(zé)任或被采取其他 強 制 措施，影響其履行合同義務(wù)的；（四）抵押物因資產(chǎn)

13、保 全 或執(zhí)行程序被查封，或市場評估價格低于貸 款 余 額現(xiàn)值，或嚴(yán)重?fù)p壞而抵押人未能按銀行要求采取相 應(yīng) 措施；（五）符合本行規(guī)定的 其 他情況。第二十四條下列情況出現(xiàn)時 ， 業(yè)務(wù)經(jīng)辦單位應(yīng)提請有風(fēng)險管理部啟 動 訴訟程序，依法清收：（一）逾期連續(xù) 3 個 月 或累計 6 個月，經(jīng)催收無法收回全部債款，也沒 有其他適當(dāng)方法化解風(fēng)險的；（二）以重組方式進行 清 收，重組方案批準(zhǔn)后 1 個月內(nèi)無法落實重組方 案 ，并存在較大風(fēng)險隱患的；（三）借款人信譽差， 故 意賴帳或拖欠不還的；（四）我行資產(chǎn) 面 臨重大損失，需要訴訟保全的；（五）我行研究 決 定需要起訴的。第七 章 風(fēng)險 控 制第二十五條嚴(yán)格執(zhí)行借款人 準(zhǔn)入條件嚴(yán)格按照對借款人 的要求篩選客戶，不得放松對借款人信用狀況、職業(yè) 等方面的準(zhǔn)入要求。第二十六條加強貸款用途的 監(jiān)控1 、貸款不得從事股本權(quán)益性投資、股票、 期貨 等投機經(jīng)營活動或其他 國 家法律法規(guī)明確