人身保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)第05章人身意外傷害保險(xiǎn)

1、 第五章 人身意外傷害保險(xiǎn)教學(xué)目的通過學(xué)習(xí)，掌握人身意外傷害保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)和種類；掌握人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任判定、保險(xiǎn)金給付及其具體規(guī)定；了解我國(guó)目前意外傷害保險(xiǎn)常見品種的基本內(nèi)容?！窘虒W(xué)內(nèi)容】 1.意外傷害的含義和構(gòu)成條件；2.意外傷害保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)和分類；3.人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的區(qū)別；4.人身意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別；5.意外傷害保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任和給付方式。第一節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)概述一、意外傷害保險(xiǎn)的含義（一）意外傷害的構(gòu)成 “意外傷害”是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到劇烈傷害的客觀事件。 意外傷害包含“意外”和“傷害”兩個(gè)

2、必要條件。 1.意外“意外” 是指?jìng)κ录陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的，或違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿。如意外事故是指外來(lái)的、突然的、非本意的事故。（1） “外來(lái)”是指?jìng)兿涤杀槐ｋU(xiǎn)人身體外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。 （2） “突發(fā)”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如長(zhǎng)期接觸某類化學(xué)物質(zhì)引起的慢性中毒，是可以預(yù)見的，不屬于意外傷害。（3） “非本意”是指意外事故的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿。 如飛機(jī)失控、海輪遇難等。 2.傷害 “傷害”是指被保險(xiǎn)人的身體受到外來(lái)致害物侵害的客觀事實(shí)。“傷害”一般分為四種：器械傷害?自然傷害?化學(xué)傷害?生

3、物傷害?“傷害” 由 致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。三者缺一不可。（1）致害物。是指直接造成傷害的物體或物質(zhì)。在意外傷害保險(xiǎn)中，只有致害物是外來(lái)的時(shí)，才被認(rèn)為是傷害，凡是在體內(nèi)形成的疾病對(duì)被保險(xiǎn)人身體的侵害不能構(gòu)成意外傷害。（2）侵害對(duì)象。指致害物侵害的客體。在意外傷害保險(xiǎn)中，只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體時(shí)，才能構(gòu)成傷害，即這里傷害必須是身體或生理上的傷害。如軀干和四肢。（3）侵害事實(shí)。指致害物以一定的方式破壞性地接觸被保險(xiǎn)人身體。如碰撞、撞擊、墜落、跌倒、坍塌、淹溺、灼燙、火災(zāi)、輻射、爆炸、中毒、觸電、掩埋、傾覆等。（二）意外傷害保險(xiǎn)的概念 意外傷害保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)

4、以意外傷害而致被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。 意外傷害保險(xiǎn)有三層的含義： 1、必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。 2、被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。3、意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因，而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的后果。案例分析“氣死人”，是否構(gòu)成意外傷害2000年11月19日，黑龍江哈爾濱市香坊區(qū)人民法院公開審理了郭立華訴某人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案。事情的起因是：原告郭立華之父郭萬(wàn)德，于2000年6月8日因患心肌梗塞到哈爾濱醫(yī)科大學(xué)附屬醫(yī)院住

5、院治療，入院時(shí)與某壽險(xiǎn)公司簽訂了住院病人醫(yī)療責(zé)任及人身意外傷害保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單中約定，病員在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因意外傷害事故或醫(yī)療事故導(dǎo)致死亡的，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元。2000年6月12日，郭萬(wàn)德病情穩(wěn)定正準(zhǔn)備出院時(shí)，卻因關(guān)燈瑣事與同室患者發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)而生氣，猝然死亡。原告向被告申請(qǐng)保險(xiǎn)金，而被告卻認(rèn)為郭萬(wàn)德的死亡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，拒絕給付保險(xiǎn)金，郭立華無(wú)奈，一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上法庭。結(jié)合所學(xué)知識(shí)回答：保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)意外傷害保險(xiǎn)金的給付責(zé)任？提示：“氣死人”是否屬于意外傷害？（在整個(gè)事件中是否有意外、傷害？）二、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)總的特點(diǎn)如下：1.人身意外傷害保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有一定的季節(jié)性。2

6、、保險(xiǎn)期限相對(duì)較短。3、純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的。4、給付方式的特殊性。殘廢給付比較復(fù)雜。殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額*殘廢程度5、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單只有保障性。（一）人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的區(qū)別1.承保條件不同承保條件一般較寬，高齡者可以投保，而且對(duì)被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體格檢查。其可保風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)、工種有關(guān)。 2.保險(xiǎn)期限不同大多采取短期保險(xiǎn)，一般不超過一年。一般有責(zé)任期限的規(guī)定，自遭受意外傷害之日起的90天或180天造成死亡或殘疾的后果，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。 3.保險(xiǎn)金給付方式不同人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付主要分為死亡給付和傷殘給付兩種方式。殘疾保險(xiǎn)金數(shù)額須依據(jù)被保險(xiǎn)人的殘疾程度、保險(xiǎn)金額的一

7、定百分比計(jì)算給付 。 4.保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算不同人身意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算。被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。保險(xiǎn)費(fèi)為一次繳清。責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算也就采用非壽險(xiǎn)的計(jì)提原理，即按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比(如50)計(jì)算。5.業(yè)務(wù)性質(zhì)不同人身意外傷害保險(xiǎn)是短期性業(yè)務(wù)，屬于保障性業(yè)務(wù)。 （二）意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別二者都是在發(fā)生人身傷害事故時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的業(yè)務(wù)。意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的一種，而人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種。1.保險(xiǎn)標(biāo)的不同前者是被保險(xiǎn)人的身體和生命；后者是被保險(xiǎn)人對(duì)他人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償

8、責(zé)任。2.保障范圍不同后者只有當(dāng)被保險(xiǎn)人依據(jù)法律對(duì)第三者負(fù)有法律賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才履行賠償責(zé)任。3.適用的賠償原則和賠償金額的確定方式不同前者適用定額給付原則，賠償金額根據(jù)保險(xiǎn)合同中規(guī)定確定；后者適用補(bǔ)償原則，以被保險(xiǎn)人依照法律或合同對(duì)第三者的人身傷害承擔(dān)民事賠償責(zé)任為依據(jù)，賠償金額以賠償限額為限。4.合同主體不同前者的被保險(xiǎn)人只能是自然人；后者的被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。三、意外傷害保險(xiǎn)的分類 （一）按照保險(xiǎn)對(duì)象不同可以分為個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)1.個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)如 “投宿旅客意外傷害保險(xiǎn)”、“人身意外傷害綜合保險(xiǎn)”等。2.團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)如“國(guó)壽團(tuán)體人身意外傷害保

9、險(xiǎn)”、“建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”等。用對(duì)團(tuán)體的選擇取代了對(duì)個(gè)別被保險(xiǎn)人的選擇；工作性質(zhì)不同可采用不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。（二）按保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)不同可以分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)1.普通意外傷害保險(xiǎn)又稱一般意外傷害保險(xiǎn)。如 “團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”、“個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)”、“ 學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”等 2.特種意外傷害保險(xiǎn)是指以特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或特定原因而導(dǎo)致的意外傷害事件的保險(xiǎn)，如旅行意外傷害保險(xiǎn)、交通事故意外傷害保險(xiǎn)、電梯乘客意外傷害保險(xiǎn)及特種行業(yè)意外傷害保險(xiǎn)等。 （三）按照實(shí)施方式不同可以分為法定意外傷害保險(xiǎn)和自愿意外傷害保險(xiǎn)（四）按照保險(xiǎn)期限不同可以分為長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)和短期

10、意外傷害保險(xiǎn)長(zhǎng)期：一般超過一年；短期：一年；極短期：不足一年。（五）按照保險(xiǎn)承保的責(zé)任不同可以分為意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合性意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害收入損失保險(xiǎn)第2節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)條款 一、保險(xiǎn)責(zé)任分一般可保意外傷害、不可保意外傷害、特約保意外傷害三類。（一）一般可保意外傷害一般可保意外傷害是指在一般情況下，對(duì)普通風(fēng)險(xiǎn)都給予承保的意外傷害。即符合意外傷害的一般條件。剔除不可保意外傷害、特約保意外傷害外，均屬一般可保意外傷害。例如，乘坐飛機(jī)危險(xiǎn)較大，被保險(xiǎn)人因飛機(jī)失事造成的意外傷害曾被列為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，只有經(jīng)過特別約定才能承保， （二）特約保意外傷害從保險(xiǎn)原理上講

11、可以承保的，但，保險(xiǎn)人考慮到意外傷害的概率大或限于承保能力，不愿承保。在辦理普通意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上經(jīng)與保險(xiǎn)人特別約定，另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后予以承保的。1.戰(zhàn)爭(zhēng)造成的意外傷害。 2. 劇烈的體育活動(dòng)或比賽中造成的意外傷害。如：被保險(xiǎn)人從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等3.核輻射造成的意外傷害。 4.醫(yī)療事故造成的意外傷害。如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等， （三）不可保意外傷害1.被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。 2.被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。 3.被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)

12、生的意外傷害。4.被保險(xiǎn)人的自傷和自殺行為造成的意外傷害。二、意外傷害保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目意外傷害保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目通常有三個(gè)方面:（一）死亡保障。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。（二）殘廢保障。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金。（三）醫(yī)療費(fèi)用的給付。意外傷害保險(xiǎn)的保障主要為（一）（二）兩項(xiàng)， 三、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任判定（一）意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任和派生責(zé)任1、基本責(zé)任意外死亡給付和意外傷殘給付2、派生責(zé)任包括醫(yī)療費(fèi)用給付、誤工給付、喪葬費(fèi)給付和遺屬生活費(fèi)給付等責(zé)任。（二）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件1.被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了意外傷害事件2.被

13、保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)有傷害后果：死亡或殘疾或支付了醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)期限之內(nèi)指被保險(xiǎn)人遭受以外傷害之日起（90或180天）發(fā)生了死亡或殘疾3.意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因（三）人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的判定方法5.3我國(guó)人身意外傷害保險(xiǎn)常見品種具有代表性的險(xiǎn)種。一、學(xué)生平安保險(xiǎn)二、個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)三、旅客意外傷害保險(xiǎn)四、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)一、學(xué)生平安保險(xiǎn) （一）保險(xiǎn)的功能與特點(diǎn)學(xué)生平安險(xiǎn)是以在校的學(xué)生為保險(xiǎn)對(duì)象，既可以采用團(tuán)體方式、也可以采用個(gè)人方式投保的一年期意外傷害險(xiǎn)附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。其特點(diǎn)是：費(fèi)率低，保障廣，成為人身意外傷害保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。（二）保險(xiǎn)條件被保險(xiǎn)人必

14、須具備兩個(gè)條件：1.投保時(shí)被保險(xiǎn)人必須是學(xué)校的在校學(xué)生；2.投保時(shí)被保險(xiǎn)人必須身體健康，能正常學(xué)習(xí)和生活。（三）保險(xiǎn)責(zé)任有三項(xiàng)：1.死亡保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害而死亡，由保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金。2.殘疾保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害以致殘疾，由保險(xiǎn)公司給付殘疾保險(xiǎn)金。3.醫(yī)療費(fèi)給付被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害需要治療時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付采用補(bǔ)償方式，即按實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用給付。（四）除外責(zé)任 學(xué)生平安險(xiǎn)的除外責(zé)任主要包括以下幾項(xiàng)： 1.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為及核爆炸、核輻射；2.被保險(xiǎn)人自殺或犯罪行為；3.投保險(xiǎn)人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷

15、害；4.被保險(xiǎn)人因打架斗毆致死或致殘；5.被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的傷害、死亡；6.被保險(xiǎn)人因疾病死亡或殘疾等。（五）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額一般為每名學(xué)生3000元10000元，或者由投保人與保險(xiǎn)公司在合同中約定，若附加大病保險(xiǎn)其保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)。保險(xiǎn)費(fèi)率為0.0253，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保障范圍和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況而定。（六）保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限為一年，期滿時(shí)再辦理續(xù)保。注意問題被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次意外事故，保險(xiǎn)公司均按規(guī)定給付保險(xiǎn)金，但累計(jì)給付金額不得超過保險(xiǎn)金額。（七）被保險(xiǎn)人的變動(dòng)1、因?qū)W生增加需要加保的應(yīng)通知保險(xiǎn)人，填寫加保申請(qǐng)書，加收保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2、因?qū)W生退學(xué)轉(zhuǎn)學(xué)的

16、需要減少被保險(xiǎn)人的，應(yīng)通知保險(xiǎn)人，退回保險(xiǎn)費(fèi)解除保險(xiǎn)責(zé)任。二、個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn) （一）保險(xiǎn)條件年齡在65周歲以下的身體健康，能正常學(xué)習(xí)、工作或正常勞動(dòng)的自然人均可投保。（三）保險(xiǎn)責(zé)任1.意外身故保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。2.意外傷殘保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人因意外傷害所致殘疾，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)身體殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。如治療仍未結(jié)束，按意外傷害發(fā)生之日起第180日時(shí)的身體情況進(jìn)行簽定，并據(jù)此給付保險(xiǎn)金。（四）除外責(zé)任1. 投保人、受益人故意殺害、傷害被保險(xiǎn)人；2. 被保險(xiǎn)人

17、犯罪或拒捕、自殺或故意自傷；3. 被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒、服用、吸食或注射毒品；4. 被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或活動(dòng)；5. 被保險(xiǎn)人因身患疾病導(dǎo)致的身故或殘疾；6. 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、恐怖活動(dòng)、暴亂或武裝叛亂；7.核爆炸、核輻射或核污染等。(五) 保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額一般由投保人和保險(xiǎn)人約定并于保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上載明。保險(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收。一般普通工種每人每千元保額每年保險(xiǎn)費(fèi)為1.8元 。其它職業(yè)的相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)率詳見各公司的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)條款和職業(yè)分類表。（六）保險(xiǎn)期限人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，期滿時(shí)再辦

18、理續(xù)保。三、旅客意外傷害保險(xiǎn)（一）特點(diǎn)旅客意外傷害保險(xiǎn)屬于意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的綜合險(xiǎn)種;屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，旅客在購(gòu)買車票、船票時(shí)就已經(jīng)投保了該險(xiǎn)；投保條件寬松，不分職業(yè)、年齡；保障范圍大，費(fèi)率低，只要是乘坐約定的客運(yùn)交通工具遭受的意外事故導(dǎo)致的死亡或者殘疾、或產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用等均負(fù)賠償責(zé)任；分別確定保險(xiǎn)金額，分別給付。（二）保險(xiǎn)條件凡持有效客票乘坐約定的從事合法客運(yùn)的機(jī)動(dòng)車輛、船舶、輪渡、火車等客運(yùn)交通工具的旅客。（三）保險(xiǎn)責(zé)任1.死亡保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人乘坐約定的客運(yùn)交通工具過程中，因該交通工具發(fā)生交通事故而遭受意外傷害而致死亡，由保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金。2.殘疾保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人乘坐約定

19、的客運(yùn)交通工具過程中，因該交通工具發(fā)生交通事故而遭受意外傷害，自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致身體殘疾的，依人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表的規(guī)定，按意外傷害保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。3.醫(yī)療費(fèi)用給付被保險(xiǎn)人乘坐約定的客運(yùn)交通工具過程中，因該交通工具發(fā)生交通事故遭受意外傷害而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出的，在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。（四）除外責(zé)任1.投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害；2.被保險(xiǎn)人故意犯罪或者拒捕；3.被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、注射毒品；4.被保險(xiǎn)人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外；5.被保險(xiǎn)人疾病、

20、流產(chǎn)、分娩；6.核爆炸、核輻射或者核污染；7.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或者武裝叛亂；8.爬、跳交通工具等違反客運(yùn)規(guī)章的行為；9.當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主管部門規(guī)定不可報(bào)銷的費(fèi)用。（五）保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)1.意外傷害保險(xiǎn)金額和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額相等，最低各為人民幣10,000元。2.保險(xiǎn)費(fèi)是按公路、鐵路、輪船、輪渡不同種類的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。（六）保險(xiǎn)期限被保險(xiǎn)人購(gòu)票踏入約定的客運(yùn)交通工具時(shí)起至離開約定的客運(yùn)交通工具時(shí)止。（七）注意問題1.在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人乘坐約定的客運(yùn)交通工具過程中，因該交通工具發(fā)生交通事故遭受意外傷害而導(dǎo)致死亡、殘疾或者發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險(xiǎn)人也可參照國(guó)務(wù)院道路交通事故處理?xiàng)l例

21、的規(guī)定范圍執(zhí)行.團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)(中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司)（一）保險(xiǎn)的功能與特點(diǎn)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)屬于意外傷害死亡殘廢保險(xiǎn)。其特點(diǎn)是：采用團(tuán)體投保方式，集體投保；保費(fèi)低，保障高；保險(xiǎn)費(fèi)率分檔次，可按職業(yè)或工種變化轉(zhuǎn)嫁企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；是意外傷害險(xiǎn)的基本險(xiǎn)種，大多特種意外傷害保險(xiǎn)也都由此演變而來(lái)，它是我國(guó)意外傷害保險(xiǎn)中的最主要險(xiǎn)種。 （二）保險(xiǎn)條件 團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)在投保時(shí)要求被保險(xiǎn)人年齡在1660周歲，必須是身體健康，能正常工作或勞動(dòng)的在職員工，并以被保險(xiǎn)人所在單位作為投保人。 單位投保時(shí)，其在職人員必須75%以上投保，且符合投保條件的人數(shù)不低于8人。 （三）保險(xiǎn)責(zé)任團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)提供下列保障

22、： 1、死亡保險(xiǎn)金給付。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因意外傷害事故以致死亡，由保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金。 2、殘廢保險(xiǎn)金給付。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因意外傷害事故以致殘廢，由保險(xiǎn)公司按規(guī)定給付殘廢保險(xiǎn)金。（四）除外責(zé)任 1、投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害； 2、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕； 3、被保險(xiǎn)人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品； 4、被保險(xiǎn)人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外； 5、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具； 6、被保險(xiǎn)人流產(chǎn)、分娩； 7、被保險(xiǎn)人因整容手術(shù)或其它內(nèi)、外科手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故； 8、被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、

23、涂用、注射藥物； 9、被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)； 10、被保險(xiǎn)人患有艾滋病或感染艾滋病毒期間； 11、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂； 12、核爆炸、核輻射或核污染； (五) 保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)1、團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為2 00020 000元（通常為3000元），由投保人在投保時(shí)選定。同一單位的被保險(xiǎn)人的保額應(yīng)相同。2、保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別一般分為六級(jí)：2、2.5、3、4.5、7、9，根據(jù)職業(yè)分類表分別確定。3、保險(xiǎn)期限不足一年的按年費(fèi)率的一定百分比計(jì)算短期費(fèi)率。 案例分析 1意外傷害事故的鑒定 被保險(xiǎn)人邢某是某縣國(guó)稅局干部，1997年1月30日，由其所在單位為在職干部職工集體投保了福壽安康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限三年，疾病死亡保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元人，意外傷害保險(xiǎn)事故死亡保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元人。1998