遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院財經(jīng)系

1、?保險原理?教學(xué)課件8/23/20221主要內(nèi)容：第一章風(fēng)險與保險第二章保險合同第三章保險產(chǎn)品第四章社會保險第五章保險產(chǎn)品定價第六章保險產(chǎn)品銷售第七章保險公司管理第八章保險資金運用與管理8/23/20222第一章風(fēng)險與保險8/23/20223主要內(nèi)容：第一節(jié) 風(fēng)險第二節(jié) 風(fēng)險管理第三節(jié) 保險第四節(jié) 保險的功能和作用第五節(jié) 保險的產(chǎn)生與開展8/23/20224第一節(jié) 風(fēng)險8/23/20225一、風(fēng)險的含義 風(fēng)險是危險的集合，是不同危險作用下的不確定損失事件的表現(xiàn)形式。 危險：有遭到損失或失敗的可能。8/23/20226二、風(fēng)險的特征風(fēng)險的客觀性風(fēng)險的偶然性風(fēng)險的變化性8/23/20227三、風(fēng)險

2、的類別一危險的分類1、按危險性質(zhì)：純粹風(fēng)險、投機(jī)風(fēng)險2、按危險產(chǎn)生環(huán)境：靜態(tài)危險、動態(tài)危險3、按危險影響范圍：根本危險、特定危險4、按危險損失對象：財產(chǎn)危險、人身危險、 責(zé)任與信用危險8/23/20228三、風(fēng)險的類別二風(fēng)險的分類1、自然風(fēng)險2、技術(shù)風(fēng)險3、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險4、社會風(fēng)險5、政治風(fēng)險8/23/20229風(fēng)險讓人防不勝防,腹背受敵8/23/202210四、風(fēng)險的運行一風(fēng)險概率 大數(shù)法那么：大量進(jìn)行同一項實驗所呈現(xiàn)的規(guī) 律性現(xiàn)象。二風(fēng)險本錢三危險單位 發(fā)生一次不確定損失事件可能造成的最大損失范圍。8/23/202211五、風(fēng)險的構(gòu)成一危險因素二危險事故三損失對危險因素和危險事故進(jìn)行辨析單位價

3、值損失頻率損失程度小小大小大大8/23/202212危險因素的種類實質(zhì)危險道德危險心理危險返回8/23/202213判斷以下情況屬于何種危險因素1、醫(yī)生把手術(shù)刀留在病人的身體里。2、剎車失靈引起意外事故3、暴風(fēng)雨天氣，道路積水，能見度低，導(dǎo)致車禍4、突然停電在未切斷電源的情況下檢修電路5、煤氣灶無故熄火，在未明原因的情況下點火6、給配偶買高額人壽保險單，然后每天給他吃 “必殺死7、忘記鎖門，小偷入戶盜竊8/23/202214一個大雪天在下班的車流頂峰期，騎著沒閘沒鈴的自行車從家出發(fā)，準(zhǔn)備去購物中心買皮鞋。遇交通事故喪生.請辨析：危險因素 危險事故 損失案例1：8/23/202215某年某月的某

4、一天,天降暴風(fēng)雨。造成房屋倒塌，莊稼被毀；路面積水，能見度差，道路泥濘，從而引起連環(huán)車禍。請辨析：危險因素 危險事故 損失重點：看是否直接引起損失案例2:8/23/202216第二節(jié) 風(fēng)險管理8/23/202217一、風(fēng)險管理的概念風(fēng)險管理是具體的經(jīng)濟(jì)單位通過對那些可能影響或破壞正常的生產(chǎn)經(jīng)營或生活的風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析。以最小的技術(shù)或經(jīng)濟(jì)本錢取得最大平安保障的管理活動。8/23/202218二、風(fēng)險管理的目標(biāo)損失前目標(biāo)損失后目標(biāo)經(jīng)濟(jì)減少不安生存生產(chǎn)能力的保持利潤計劃的實現(xiàn)保持企業(yè)服務(wù)能力社會責(zé)任8/23/202219三、風(fēng)險管理程序風(fēng)險識別1、哪些財產(chǎn)會發(fā)生風(fēng)險？2、哪些風(fēng)險會導(dǎo)致這些財產(chǎn)

5、發(fā)生損失？3、損失潛在的財務(wù)后果是什么？1、危急類風(fēng)險2、重要類風(fēng)險3、非重要類風(fēng)險8/23/202220現(xiàn)場調(diào)查法8/23/202221第三條 保險財產(chǎn)在保險單列明的地址由于以下原因造成的損失，本公司負(fù)責(zé)賠償：一火災(zāi)、爆炸；二雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起的地陷或下沉；三空中運行物體墜落，外界物體倒塌；四暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)外墻、屋頂、屋架倒塌；五存放于室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。第四條 保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險財產(chǎn)的損失所支付的必要的、合理的費用，本公司負(fù)責(zé)賠償。但此項費用的賠償金額最高不超過保險金額。ente

6、r8/23/202222流程圖分析法enter8/23/202223財務(wù)報表法back8/23/202224三、風(fēng)險管理程序風(fēng)險評估單位價值損失頻率損失程度小小大小大大小小大大小大8/23/202225三、風(fēng)險管理程序風(fēng)險對策風(fēng)險自留預(yù)防風(fēng)險小大小大損失時機(jī)損失程度風(fēng)險自留風(fēng)險回避風(fēng)險轉(zhuǎn)移8/23/202226第三節(jié) 保險 保險的意義，只是今天作明天的準(zhǔn)備；生時作死時的準(zhǔn)備；父母作兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時作兒女長大時的準(zhǔn)備；如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時預(yù)備死時，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈祥。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。胡適8/23/202227一、保險的定義 保險是對于

7、可以用貨幣衡量或標(biāo)定價值的物質(zhì)財產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)利益或人的壽命以及身體提供商業(yè)保障的經(jīng)濟(jì)行為。無風(fēng)險，無保險。投保風(fēng)險/可保風(fēng)險/保險風(fēng)險8/23/202228二、可保風(fēng)險的特征風(fēng)險的發(fā)生只能使被保險人遭受實際的損失風(fēng)險的發(fā)生必須是偶然的和意外的同類風(fēng)險的大量存在與分散風(fēng)險的發(fā)生不是由于成心或違法行為所造成的風(fēng)險必須是可以用貨幣進(jìn)行衡量或標(biāo)定的風(fēng)險可能導(dǎo)致較大的損失8/23/202229三、保險的種類按保險的實施方式： 自愿保險、強(qiáng)制保險按風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式： 原保險、重復(fù)保險、共同保險、再保險8/23/202230第四節(jié) 保險的功能和作用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償資金融通社會管理8/23/202231第五節(jié) 保險的產(chǎn)生與開

8、展8/23/202232一、保險的產(chǎn)生與開展公元前四千五百年 古埃及 互助基金組織公元前兩千年 古巴比倫 ?漢謨拉比法典?兩千五百年前 古中國 ?札記禮運?大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)。8/23/202233一、保險的產(chǎn)生與開展海上保險在各類保險中起源最早共同海損分?jǐn)偤Ｉ辖栀J無償借貸1347年10月23日，喬治勒克維倫 熱那亞到馬喬卡英國1871年成立的勞合社、1906年制定海上保險法8/23/202234一、保險的產(chǎn)生與開展火災(zāi)保險現(xiàn)代保險之父人壽保險15世紀(jì)后期，歐洲奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸

9、當(dāng)作貨物投保，這是人身保險的早期形式。倫佐.佟蒂提出聯(lián)合養(yǎng)老方法哈雷生命表辛普森費率表陶德森均衡保費論8/23/202235二、保險產(chǎn)生與開展的條件風(fēng)險的客觀存在是自然條件可保風(fēng)險剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)條件保險基金同類風(fēng)險存在與分散是理論條件互助分?jǐn)偢怕收摵痛髷?shù)法那么是數(shù)理條件費率厘定保險合同的訂立是法律條件權(quán)利義務(wù)8/23/202236三、保險在我國的開展8/23/2022378/23/202238第二章 保險合同8/23/202239主要內(nèi)容：第一節(jié) 保險合同概述第二節(jié) 保險合同的內(nèi)容第三節(jié) 保險合同的訂立、變更與終止第四節(jié) 保險合同的根本原那么8/23/202240第一節(jié) 保險合同概述8/

10、23/202241一、保險合同的概念是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。楊白勞真實！準(zhǔn)確！完整！8/23/202242馬永偉吳定富臺詞設(shè)計：馬永偉：小吳，中國保險業(yè)的掌門人擔(dān)子不輕啊！保險有效需求缺乏，老百姓都抱怨看不懂保險合同。說實話連我這個保監(jiān)會主席都看不懂。更何況普通老百姓。 吳定富：老馬同志，你放心。2004年，我準(zhǔn)備在保險行業(yè)興起“白話文運動，使保險條款通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化，更貼近老百姓的生活。我們從事的是一項崇高的事業(yè)，老百姓一定會理解我們的！8/23/202243他擁有超過37年銀行及保險業(yè)經(jīng)驗1982-1994 農(nóng)業(yè)銀行 行長1994-1995 原中國人民保險公司 董事長兼總

11、經(jīng)理1995-1998 中保集團(tuán) 董事長兼總經(jīng)理1998-2003 中國保監(jiān)會 主席2003-2006 政協(xié)常委 8/23/202244他是保險業(yè)風(fēng)口浪尖上的人物1995-1998 國家審計署 黨組成員 中紀(jì)委駐審計署紀(jì)檢組組長1998-2002 中國保監(jiān)會 第一副主席2002-2003 中國保監(jiān)會 主席2003- 中國保監(jiān)會 主席正式任命8/23/202245新“白話文運動保險術(shù)語：保險公司叫我們投保人叫您醫(yī)學(xué)術(shù)語：主功能手指Ps:拇指和食指8/23/202246二、保險合同的要素1、保險合同的主體 2、保險合同的客體 3、保險合同的內(nèi)容 當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人保險利益權(quán)利義務(wù)的相關(guān)規(guī)定8/

12、23/202247術(shù)語解析1、保險合同的主體保險合同當(dāng)事人之一：保險人/Insurer 是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。 承保人underwriter保險人insurer保險公司insurance8/23/202248術(shù)語解析1、保險合同的主體保險合同當(dāng)事人之二：投保人/Applicant 是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。要保人applicant投保人applicant8/23/202249投保人應(yīng)具備的條件具有完全民事行為能力和權(quán)利能力對保險標(biāo)的具有保險利益具有繳付保險費的能力8/23/2022501、保險合同的主體保險合同關(guān)系

13、人之一：被保險人/Insured 被保險人是指以其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。8/23/2022511、保險合同的主體保險合同關(guān)系人之二：受益人/Beneficiary 受益人是指人身保險合同中經(jīng)被保險人或者投保人指定而享有保險金請求權(quán)的人。16萬保險給付金怎分 一對老親家為誰是受益人爭執(zhí)不休8/23/202252案情回放 張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞訊后因悲傷過度不久也撒手人寰。張某的母親和岳父在料理完喪事后，發(fā)現(xiàn)張某家中藏有保險單三份，為爭奪總額 萬元的保險金老親家 發(fā)生了爭執(zhí)。8/23/202253繼承法張某生前為父親、

14、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為萬、萬和萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。事出有因相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡。8/23/202254張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為萬、萬和萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。事出有因繼承法第十條 遺產(chǎn)按照以下順序繼承：第一順序：配偶、子女

15、、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。8/23/202255繼承法張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為萬、萬和萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。事出有因第十三條 同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當(dāng)均等。8/23/202256受益人與繼承人的區(qū)別1兩者享有權(quán)利不同 受益人享有受益權(quán)-保險金作為原始取得 繼承人享有財產(chǎn)分割權(quán)-遺產(chǎn)作為繼承取得2兩者承擔(dān)的義務(wù)不同 受益人沒有用領(lǐng)取

16、的保險金歸還被保險人生前 債務(wù)的義務(wù) 繼承人那么在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被保險人歸還債務(wù)的義務(wù)3兩者承擔(dān)的稅賦不同 受益金不需要繳納稅款 遺產(chǎn)需要繳納高額遺產(chǎn)稅8/23/2022571、保險合同的主體保險合同的輔助人之一：代理人/Agent 保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。8/23/2022581、保險合同的主體保險合同的輔助人之二：經(jīng)紀(jì)人/Broker 保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介效勞，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。8/23/2022591、保險合同的主體保險合同的輔助人之三：公估人

17、/Assessor 保險公估人是指經(jīng)保險當(dāng)事人委托，為其辦理保險標(biāo)的的勘查、鑒定、估價和保險賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并予以證明的人。8/23/202260保險代理人與經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別1兩者代表的利益不同 保險經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險代理人為保險公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險公司的利益。2兩者提供的效勞有所側(cè)重 保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險管理、保險安排、代為索賠檢驗等全過程效勞；保險代理人為保險公司銷售保險產(chǎn)品、簽訂保險合同、代收保費。8/23/202261保險代理人與經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別3兩者效勞的對象有所側(cè)重。 保險經(jīng)紀(jì)人主要為大中型企業(yè)、工程提供風(fēng)險管理效勞；保險代理人主要為中小型企業(yè)和個人

18、提供壽險、家財險、汽車險等分散業(yè)務(wù)效勞。4兩者承擔(dān)的法律責(zé)任不同。 客戶與保險經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系。如果因為保險經(jīng)紀(jì)人的過錯造成客戶的損失，經(jīng)紀(jì)人向客戶承擔(dān)法律賠償責(zé)任；保險代理人與客戶是代理與被代理的關(guān)系，代理人對保險客戶造成損失，由被代理保險公司向客戶承擔(dān)法律賠償責(zé)任。8/23/2022622、保險合同的客體保險利益是保險合同的客體。以保險標(biāo)的為其物質(zhì)載體，保險人通過補(bǔ)償被保險人的經(jīng)濟(jì)損失履行保險合同中規(guī)定的義務(wù)。8/23/202263第二節(jié) 保險合同的內(nèi)容 一、聲明事項二、保險責(zé)任與責(zé)任免除 保險責(zé)任=責(zé)任風(fēng)險+責(zé)任結(jié)果 三、保險價值與保險金額 保險價值是保險標(biāo)的本身的實際經(jīng)濟(jì)價值。

19、保險金額是保險合同中確定保險保障的貨幣 額度。 猶豫期、退保、現(xiàn)金價值、除外責(zé)任、分紅不確定8/23/202264第二節(jié) 保險合同的內(nèi)容四、保險費與保險費率 保險費簡稱保費，是投保人為了請求保險人對于投保標(biāo)的及其利益承擔(dān)風(fēng)險而支付的與所需要保障的保險責(zé)任相適應(yīng)的價金。 保險費率是保險價格。是單位保險金額對應(yīng)的保險費數(shù)額。通過保險費率和保險金額可以求出保險費。8/23/202265第二節(jié) 保險合同的內(nèi)容五、保險期限 保險期限是保險人和投保人所約定的保險合同的有效時間界限，保險期限既是計算保險費的根據(jù)之一，又是保險人和被保險人履行權(quán)利和義務(wù)的責(zé)任起訖期限和履行保險責(zé)任的期間。8/23/202266

20、訂立終止生效中止變更復(fù)效解除責(zé)任開始第三節(jié) 保險合同的訂立、變更、與終止 8/23/202267第十三條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。 要約承諾 8/23/202268如果當(dāng)事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。但是，如果當(dāng)事人對合同生效約定了附屬條款，那么保險合同從符合附屬條款約定的生效情形時開始生效。按照保險公司慣例，通常在合同條款中約定保險合同自保險公司同意承保、收取保費并簽發(fā)保單的次日零時開始生效.8/23/202269第十四條 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任 。8/23/20227

21、02001年3月29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體住院保險，保險公司收取了保險費并當(dāng)即簽發(fā)了保險單。在保險單上列明的保險期間自2001年3月30日起至次年3月30日止。 2001年4月10日，該公司的職工何某因膽囊炎住院治療，出院后，何某向保險公司提出了索賠申請。保險公司是否應(yīng)當(dāng)賠付呢?案例：8/23/202271在保險實務(wù)中，如果沒有特別約定，保險合同生效的時間與保險責(zé)任開始的時間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。第一、追溯保險，即保險責(zé)任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點，也就是保險公司對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔(dān)保險責(zé)任，此種情形多適用于海上保險合同。第二、觀察期間的規(guī)定

22、，一般是合同生效假設(shè)干日后，保險公司才開始承擔(dān)保險責(zé)任。即保險責(zé)任的開始時間在保險合同生效之后，此種情形多適用于健康保險合同。如住院醫(yī)療、住院安心、重大疾病等條款。8/23/202272 上案中，保險期間自2001年3月30日起至次年3月30日止，何某的住院雖然發(fā)生在保險期間內(nèi)，但根據(jù)住院醫(yī)療合同條款規(guī)定：被保險人在保單生效30天后因疾病在縣、區(qū)級以上含縣、區(qū)級醫(yī)院住院治療，本公司才承擔(dān)給付住院醫(yī)療保險金的責(zé)任。即合同約定了保險公司在合同生效30天后在本案中從2001年4月30日起才開始承擔(dān)保險責(zé)任。何某的住院日期為4月10日，還沒有到約定保險公司開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間，所以，何某的住院發(fā)生在

23、保險責(zé)任期間之外，因此，保險公司不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。返 回8/23/202273如實告知交付保險費維護(hù)保險標(biāo)的的平安危險增加通知保險事故發(fā)生通知出險通知提供單證協(xié)助追償承擔(dān)保險責(zé)任條款說明及時簽發(fā)保險單證為投保人、被保險人或再保險分出人保密履約期間當(dāng)事人雙方的義務(wù)8/23/202274主體變更財產(chǎn)保險人身保險所有權(quán)、使用權(quán)經(jīng)營權(quán)、保管權(quán)債權(quán)債務(wù)關(guān)系人投保人變更被保險人變更受益人變更8/23/202275保險合同的內(nèi)容變更1、投保人根據(jù)實際需要提出變更 保險合同內(nèi)容2、投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更 保險合同內(nèi)容8/23/202276解除：保險合同有效期間，當(dāng)事人依法 律規(guī)定或合同約定提前終止合同 效

24、力的一種法律行為。解除的方式： 1、法定解除 2、協(xié)議解除 3、任意解除8/23/202277保險人解除保險合同的情況1投保人就有關(guān)實質(zhì)性重要事實沒有 履行如實告知義務(wù)。2投保方未維護(hù)保險標(biāo)的的平安3被保險人未履行危險增加通知的義務(wù)4在人身保險合同中，年齡誤告5保險合同中止，寬限期內(nèi)沒有復(fù)效6保險欺詐行為8/23/202278終止：指某種法定或約定事由的出現(xiàn) 致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán) 力義務(wù)歸于消滅。終止的原因：1、因期限屆滿而終止2、因履行而終止3、財產(chǎn)保險合同標(biāo)的滅失而終止4、人身保險合同因被保險人死亡而終止5、財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的局部滅失， 保險人履行賠償義務(wù)而終止。8/23/202

25、279保險合同的解釋和爭議的處理一、保險合同解釋二、解決保險合同爭議方式協(xié)商 仲裁訴訟1.文義解釋原那么2.意圖解釋原那么3.專業(yè)解釋原那么4.有利于被保險人原那么8/23/202280損失說損失賠償說技術(shù)說保險學(xué)說二元說非損失說風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說損失分?jǐn)傉f相互金融機(jī)關(guān)說財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說欲望滿足說8/23/202281第四節(jié) 保險合同的根本原那么一、最大誠信原那么1、最大誠信原那么的含義 最大誠信原那么是指保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ绞欠窬喖s和締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾。否那么，受害人可以主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此受到的損失

26、。 8/23/202282第四節(jié) 保險合同的根本原那么一、最大誠信原那么2、最大誠信原那么的意義 保險經(jīng)營的特殊性 保險合同的附和性 保險合同的射幸性8/23/202283第四節(jié) 保險合同的根本原那么一、最大誠信原那么3、最大誠信原那么的根本內(nèi)容1重要事實的申報2保證3告知與通知4棄權(quán)與禁止反言8/23/202284告知的內(nèi)容1.在保險合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對或應(yīng)知的與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的重要事實作如實答復(fù)。2.保險合同訂立后保險標(biāo)的危險增加應(yīng)及時通知保險人。3.保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移時或保險合同有關(guān)事項有變動時投保人或被保險人應(yīng)通知保險人。4.保險事故發(fā)生后投保方應(yīng)及時通知保險人。5.有重復(fù)保

27、險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知保險人。8/23/202285投保方的告知形式 無限告知客觀告知 有限告知主觀告知保險人的告知形式明確列明明確說明8/23/202286 2006年上海一個農(nóng)村婦女患有高血壓 休息在家，8月投保了保險金額20萬元，20年期限的人壽保險，投保時隱瞞病情。2007年2月該婦女高血壓發(fā)作去世，被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否應(yīng)履行賠償責(zé)任？案情回放8/23/202287保證的含義 保證是指人們對于某種事情的作為和不作為的允諾。保證的形式：明示保證、默示保證8/23/202288 一家銀行向保險公司投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小

28、時有警衛(wèi)值班，保險公司給予承保，并以此作為減費的條件。后銀行失竊，查明某日24小時內(nèi)有半個小時警衛(wèi)不在崗。問 保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任。 案情回放8/23/202289棄權(quán)與禁止反言的含義棄權(quán):是保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險 合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辨權(quán)。禁止反言：合同一方即已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。8/23/202290第四節(jié) 保險合同的根本原那么二、保險利益原那么1、保險利益原那么的含義 保險利益原那么是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的利益。否那么，保險人可單方面宣布合同無效，當(dāng)保險合同生效后，投保人或被保險人

29、失去了對保險標(biāo)的的保險利益；該保險合同隨之失效。當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。 8/23/202291第四節(jié) 保險合同的根本原那么二、保險利益原那么2、保險利益原那么的意義 防止賭博行為的發(fā)生 防止道德風(fēng)險的發(fā)生 界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 的最高限額8/23/202292第四節(jié) 保險合同的根本原那么二、保險利益原那么3、保險利益原那么的適用與時效財產(chǎn)保險既得利益所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)預(yù)期利益利潤、租金、運費責(zé)任利益民事責(zé)任合同利益財產(chǎn)保險要求始終有保險利益8/23/202293第四節(jié) 保險合同的根本原那么二、保險利益原那么3、保險利益原那么的適用與時

30、效人身保險 本人 血緣、姻緣、親緣 人身保險要求合同訂立時有保險利益8/23/202294 某銀行將借款單位抵押的一房屋投保，保單約定保險期限從2004年1月1日到12月31日。同年11月底銀行收回了全部的借款，不料在12月30日房屋為大火焚毀，問銀行可不可以獲得保險公司的賠償？ 李某在1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。1992年離婚，此后李某繼續(xù)交付保費。1995年，李某的前妻因保險事故死亡，問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付。 思考8/23/202295第四節(jié) 保險合同的根本原那么三、賠償原那么實際賠償原那么1、賠償原那么的含義 是指當(dāng)保險事故發(fā)生并導(dǎo)致被

31、保險人經(jīng)濟(jì)損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。 8/23/202296第四節(jié) 保險合同的根本原那么三、賠償原那么實際賠償原那么2、賠償原那么的意義1損失賠償原那么保障了保險關(guān)系的實現(xiàn)。2損失賠償原那么有利于防止被保險人從保險中盈利。3損失賠償原那么有利于減少道德風(fēng)險。 8/23/202297第四節(jié) 保險合同的根本原那么三、賠償原那么實際賠償原那么2、賠償原那么的量的限定1保險人有權(quán)選擇賠償方式 修復(fù)重置現(xiàn)金賠付更換8/23/202298第四節(jié) 保險合同的根本原那么三、賠償原那么實際賠償原那么2、賠償原那么的量的限定2保險人對于賠償金額限度的控制 實際

32、損失、保險金額、保險利益 賠償方法3被保險人不能通過賠償而額外獲利 8/23/202299賠償方法絕對免賠率：是指損失超過規(guī)定的免賠率 保險人僅就超過免賠率的部 分進(jìn)行賠償。相對免賠率：是指保險財產(chǎn)的損失超過規(guī) 定的免賠率時，保險人按全 部損失不做任何扣除賠償。5%3%5%3%*粉色代表保險公司賠償8/23/2022100第四節(jié) 保險合同的根本原那么三、賠償原那么實際賠償原那么2、賠償原那么的量的限定4全面賠償原那么 1.施救費用 2.定值保險 3.重置價值保險 4.人身保險8/23/2022101第四節(jié) 保險合同的根本原那么四、代為求償與委付1、代為求償?shù)暮x 是指在保險標(biāo)的的損失是由第三方

33、責(zé)任者所造成的情況下，保險人根據(jù)保險合同先向被保險人履行賠償責(zé)任后取得的代替被保險人向第三方責(zé)任者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。8/23/2022102第四節(jié) 保險合同的根本原那么四、代為求償與委付1、委付的含義 是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，經(jīng)保險人對于保險標(biāo)的推定全損后，被保險人將其對于保險標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人而請求支付全部保險金額的一種申請賠償?shù)姆绞健?/23/2022103第四節(jié) 保險合同的根本原那么四、代為求償與委付2、規(guī)定代為求償與委付的意義1)防止被保險人因同一損失而獲取超額賠償。2)使肇事者對其因疏忽或過失所造成的損失負(fù)有責(zé)任。3)有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正

34、常生活或生產(chǎn)。 8/23/2022104第四節(jié) 保險合同的根本原那么四、代為求償與委付3、代為求償與委付的區(qū)別 代位求償物上代位(委付)前提條件保險人地位適用范圍代位權(quán)限行使時間第三者主動取得非壽險賠償金額為限賠償保險金推定全損;實際全損協(xié)商取得財產(chǎn)險所有權(quán)申請同意8/23/2022105案情回放 2000年2月20日，張先生被蔣某駕駛的運貨大卡車創(chuàng)傷住院治療，交警部門認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)蔣某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，蔣某賠償了張先生醫(yī)療費、營養(yǎng)費、護(hù)理費、誤工費、交通費等損失共計8000元，在事故發(fā)生前張先生已經(jīng)向保險公司投保了10000元的意外傷害醫(yī)療保險，那么張先生獲得了蔣某的賠償后，是否

35、還可以向保險公司申請賠付10000元的保險金呢？8/23/2022106第四節(jié) 保險合同的根本原那么五、分?jǐn)傇敲?.為什么要有重復(fù)保險？ 8/23/2022107第四節(jié) 保險合同的根本原那么五、分?jǐn)傇敲?.重復(fù)保險的分?jǐn)偡椒?1比例責(zé)任制 2責(zé)任限額制 3順序責(zé)任制 8/23/2022108第四節(jié) 保險合同的根本原那么五、分?jǐn)傇敲?.各種方法的計算公式 8/23/2022109 計算賠償 案例：某業(yè)主將其所有的一棟價值60萬元的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，甲公司保險金額為50萬元，乙公司的保險金額為30萬元，保險有效期內(nèi)房子40萬元的損失。 問：保險公司應(yīng)如何分?jǐn)倱p

36、失？ 用不同的分?jǐn)偡椒?/23/2022110第四節(jié) 保險合同的根本原那么六、近因原那么1.近因原那么的含義 是指導(dǎo)致事故的近因是由承保的風(fēng)險所造成，保險人給于賠付；損失的近因不是有承保的風(fēng)險所造成的，保險人不給于賠付。 8/23/2022111第四節(jié) 保險合同的根本原那么六、近因原那么2.近因的認(rèn)定1損失由單一原因所致2多種原因同時發(fā)生3多種原因連續(xù)發(fā)生4多種原因間斷發(fā)生8/23/2022112保險標(biāo)的被保風(fēng)險被保風(fēng)險被保風(fēng)險被保風(fēng)險被保風(fēng)險不保風(fēng)險不保風(fēng)險不保風(fēng)險不保風(fēng)險不保風(fēng)險8/23/2022113因1因2因3結(jié)果保險風(fēng)險因1因2因3結(jié)果不保風(fēng)險8/23/2022114結(jié)果2因1因2結(jié)

37、果1突發(fā)原因8/23/2022115實踐課堂 某日，某公司為了豐富員工生活專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上奔馳時，突然，從后面奔馳而來一部人貨車后經(jīng)交警裁定：人貨車為違章快速超車。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王誠雙雙受了重傷。立即被送入附近醫(yī)院急救。張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，切失血過多，搶救無效，與兩小時后身亡。王誠在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌堵塞，與第二天死亡。 了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王誠那么患心臟病多年。問：保險公司應(yīng)如何處理。8/23/2022116第三章 保險產(chǎn)品8/23

38、/2022117主要內(nèi)容第一節(jié) 保險產(chǎn)品概述第二節(jié) 人身保險產(chǎn)品第三節(jié) 財產(chǎn)保險產(chǎn)品第四節(jié) 保險效勞8/23/2022118第一節(jié)保險產(chǎn)品概述一、產(chǎn)品 產(chǎn)品是指人們通過交換而獲得的需求，可以為消費者帶來有形的或無形的利益。二、保險產(chǎn)品 保險作為一種無形的效勞，屬于金融產(chǎn)品的范疇。保險的核心產(chǎn)品應(yīng)該是當(dāng)發(fā)生合同約定的保險事故或事件時，保險人所承擔(dān)的賠償或給付保險金的責(zé)任。8/23/2022119第一節(jié)保險產(chǎn)品概述三、保險產(chǎn)品的分類1、按照保險產(chǎn)品保障標(biāo)的進(jìn)行的分類2、按照保險產(chǎn)品分銷渠道進(jìn)行的分類3、按照保險合同訂立的性質(zhì)進(jìn)行的分類4、按照保險經(jīng)營的性質(zhì)不同分類8/23/2022120第二節(jié) 人

39、身保險產(chǎn)品8/23/2022121一、人壽保險 人壽保險簡稱壽險，是以被保險人的生命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或者死亡作為保險事故的一種保險形式。8/23/2022122一、人壽保險一普通人壽保險 1.死亡保險 定期死亡保險：是以被保險人在約定期間內(nèi)發(fā)生死亡為保險事故而由保險人給付保險金的保險。 終身死亡保險：是指從保險合同生效之日起，被保險人在任何時候內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金的保險。8/23/2022123一、人壽保險一普通人壽保險 2.生存保險是以被保險人的生存為給付保險金的條件，假設(shè)被保險人在約定的期限或到達(dá)約定的年齡前死亡，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，也不退還保險費。8/

40、23/2022124一、人壽保險一普通人壽保險 3.兩全保險，又稱生死合險。要求保險公司不僅當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)死亡時，向其受益人給付死亡保險金，而且在被保險人生存至期滿也向其本人給付生存保險金。8/23/2022125一、人壽保險二簡易人壽保險 人身保險種類之一。是一種低保額，不體檢的人壽保險?？梢允莾扇ｋU，也可以是限期繳費的終身壽險。限期繳費的聯(lián)合終身壽險。8/23/2022126一、人壽保險三創(chuàng)新人壽保險 分紅保險:又稱利益分配保險，是指簽訂保險合同的雙方事先在合同中約定，當(dāng)投保人所購置的險種的經(jīng)營出現(xiàn)贏利時，保單所有人享有紅利的分配權(quán)。 萬能壽險：又稱變額萬能人壽保險或彈性交費壽險

41、，它是一種保費和保險金額都變動的壽險產(chǎn)品兼有保障和投資功能。 投資連接保險：兼具保險和投資兩個賬戶。8/23/2022127二、意外傷害保險 人身意外傷害保險，簡稱意外險，指的是在保險合同有效期內(nèi)，被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件及意外事故造成身體的傷害，并以此為直接原因?qū)е卤槐ｋU人殘疾或死亡時，保險人按照規(guī)定向被保險人或受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金。8/23/2022128三、健康保險 健康保險產(chǎn)品一般是指被保險人因患疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用支出，不能工作所致的收入損失，或因疾病而至殘疾或死亡時，由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的一種保險。8/23/20221291、

42、中國人壽康寧終身保險 2、中國人壽康寧定期保險 3、中國人壽千禧理財兩全保險分紅型 4、中國人壽鴻壽年金保險兩全型 5、中國人壽英才少兒保險 兩全型6、太平盛世.萬全終身重大疾病保險 7、太平洋人壽小康之家.長命百歲年金保險 8、友邦智尊寶終身壽險萬能型 9、友邦守御神重大疾病保險 10、泰康人壽康順20元旅行保險方案 8/23/2022130四、人壽保險的根本條款1.不可抗辯條款 內(nèi)容：從保險單生效之日起或復(fù)效滿2年后， 保險人不能以投保人或被保險人于投保時的成心隱瞞、過失、遺漏或不實說明為由來否認(rèn)合同的有效性，但投保人欠繳保費除外。 原因：1、保證被保險人在年老和生病的時候 經(jīng)濟(jì)利益不受傷

43、害。 2、保護(hù)受益人的利益。適用：人壽保險合同和健康保險合同8/23/2022131四、人壽保險的根本條款2.年齡與性別的誤告條款 內(nèi)容：保險人發(fā)現(xiàn)被保險人年齡誤報時保險金額將根據(jù)真實年齡予以調(diào)整。 原因：年齡的用途：確定保費 承保條件限制：2年內(nèi)限內(nèi)：調(diào)整調(diào)整方法：生存調(diào)保費，多退少補(bǔ) 死亡調(diào)保額8/23/2022132四、人壽保險的根本條款3.寬限期條款 內(nèi)容：投保人在繳納續(xù)期保費時保險人給予一定的寬限期。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，即使保險人沒有交費，保險人也給付保險金，但要從保險金中扣除當(dāng)期應(yīng)交的保險費。如寬限期滿投保人仍未交付保險費，保險合同自寬限期滿翌日停止效力。 原因：如遺忘、外出

44、未歸、經(jīng)濟(jì)暫時困難等。8/23/2022133四、人壽保險的根本條款4.保費自動墊付條款 內(nèi)容：投保人在合同有效期內(nèi)已繳足 2 年以上分期保險費的，假設(shè)以后的分期保險費超過寬限期仍未交付，而保險單當(dāng)時的保單現(xiàn)金價值足以墊繳應(yīng)繳保險費及利息時，除投保人事先另以書面做反對聲明外，保險人將自動墊繳其應(yīng)繳保險費及利息，使保險單繼續(xù)有效。 原因：減少保險單失效量維持較高續(xù)保率注：貸款本息=現(xiàn)金價值 保險合同失效中止，適用復(fù)效條款8/23/2022134四、人壽保險的根本條款5.復(fù)效條款 內(nèi)容：人壽保險單因欠繳保費而中止效力，投保人可以在 2 年內(nèi)申請復(fù)效。 優(yōu)點：1.年齡增長，費率會隨之增加。 2.身體

45、狀況可能發(fā)生了較大變化，出現(xiàn) 了加費因素。注: 失效期間的保險事故，保險人不負(fù)責(zé)任。8/23/2022135四、人壽保險的根本條款6.不喪失價值條款 內(nèi)容：長期壽險合同的投保人享有保險單現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險合同效力中止而喪失。 原因：儲蓄性的人壽保險單有現(xiàn)金價值。 處理：1. 退保領(lǐng)取退保金 2. 繳清保單 3. 展期保單 4.自動墊繳保費 5.保單質(zhì)押貸款8/23/2022136四、人壽保險的根本條款7.保險單貸款條款 內(nèi)容：人壽保險單經(jīng)過兩年時間后，投保人可以以保單為抵押向保險人申請貸款。 好處：防止有急需用款的現(xiàn)象出現(xiàn)時,投保人中途退保。 注：當(dāng)貸款本息到達(dá)責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金的數(shù)額時

46、，保險合同即行終止。8/23/2022137四、人壽保險的根本條款8.自殺條款 內(nèi)容：被保險人在保單生效后(包括復(fù)效)的2年內(nèi)自殺，不管其精神是否正常，保險人都不負(fù)給付保險金的責(zé)任，只負(fù)退還保險費的責(zé)任。并一次支付給保險單上注明的受益人。如果自殺發(fā)生在兩年以后保險人負(fù)給付保險金的責(zé)任。原因: 1人壽保險的目的是保障受益人的利益。 2編制生命表時已經(jīng)考慮了自殺這個因素， 也就是說，投保人已經(jīng)給自殺投了保。 3蓄意自殺、騙取保險金的行為可以被排除。8/23/2022138第三節(jié) 財產(chǎn)保險產(chǎn)品8/23/2022139企財險家財險貨運險運輸工具保險工程保險保險標(biāo)的固定場所靜止?fàn)顟B(tài)財產(chǎn)運動中貨物-保險責(zé)

47、任災(zāi)害事故外加外來原因致?lián)p碰撞非碰撞保險期限多為一年一年開工到竣工保險金額不定值不定值保險費率費率的影響因素賠償理算-修復(fù)-一、財產(chǎn)損失保險倉至倉定值第一危險賠償8/23/2022140起運地港發(fā)貨人倉庫保單目的地港收貨人倉庫最后卸載港滿60天 其他目的地 卸載港滿60天8/23/2022141明確定值保險的含義 定值保險是指以投保時保險標(biāo)的的實際價值或估計價值作為保險價值,其保險金額按保險價值確定。在保險事故發(fā)生時,保險人依據(jù)合同已確定的保險金額為根底進(jìn)行損失賠償,對出險時保險標(biāo)的的實際價值,不予考慮。 8/23/2022142貨物運輸保險保險價值確定的方式離岸價FOB以貨物起運地的銷售價格

48、即發(fā)貨人的賣出價作為保險價值，買方作為投保人，一旦出險，保險人按照投保人在起運地的買入價即離岸價作為保險貨物的實際價值負(fù)責(zé)賠償。到岸價 CIF 以貨物起運地的銷售價發(fā)貨人的賣出價加上到達(dá)目的地的各種運雜費如包裝費、運費、上下力費再加上保險費一起作為保險價值由賣方投保。3、到岸價加上期得利益即在到岸價的根底上再加上被保險人的既得利益即貨物的目的地銷售依法應(yīng)繳的合法稅金和可獲得的利潤。8/23/2022143家財險損失處理方式除了建筑物、房屋采用第一危險賠償?shù)奶幚矸绞?保險金額范圍內(nèi)的損失屬于“第一危險，超過保險額局部屬于“第二危險，即在不超過保險金額的前提條件下，可以按照出險的實際價值獲得賠償。

49、 8/23/2022144貨物運輸保險的根本特征貨物運輸保險火災(zāi)保險承保標(biāo)的承保風(fēng)險保險估價保單轉(zhuǎn)讓保險期限第三方影響流動中貨物靜止?fàn)顟B(tài)財產(chǎn)火災(zāi)、災(zāi)害事故外加外來原因致?lián)p不定值保險定值保險背書轉(zhuǎn)讓保險人同意多為一年倉至倉沒有承運人8/23/2022145二、責(zé)任保險 以被保險人依法對第三者應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保對象的保險。按照實施方式的不同商業(yè)保險法定保險8/23/2022146三、信用保證保險信用保險是指保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保被保證人信用的行為。保證保險是被保證人義務(wù)方借保險人的信用向權(quán)力人提供擔(dān)保。8/23/2022147第四章 社會保險8/23/2022148主要內(nèi)容一、社會

50、保障體系二、社會保險的定義三、社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別四、社會保險的產(chǎn)生與開展五、社會保險的險種8/23/2022149 社會救濟(jì)：又叫社會救助，是指國家和社會對由貧困人口與不幸者組成的社會弱勢群體無償提供物質(zhì)援助的一種社會保障制度。 社會保險 社會福利：是指國家和社會通過各種福利效勞、福利企業(yè)、福利津貼等方式，保障和維護(hù)社會成員一定的生活質(zhì)量，滿足其物質(zhì)和精神的根本需要而采取的社會保障政策。 社會效勞：又叫社會照顧，是指國家或社會按照法律的規(guī)定，對社會成員的生、幼、老、病、死、傷、殘?zhí)峁┟赓M或優(yōu)待的公益性效勞的一種社會保障制度。一、社會保障體系8/23/2022150二、社會保險的定義 社會

51、保險是指國家或政府通過立法形式籌集專門基金，對于工資收入的勞動者在年老、疾病、失業(yè)、傷殘、生育、暫時或永久喪失勞動能力、失去工作時機(jī)造成的收入不穩(wěn)定、生活無保障的困難時，對勞動者提供根本生活保障的一種保障制度。8/23/2022151三、社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別1.目的和性質(zhì)不同：不一盈利為目的的根本保障；盈利性的經(jīng)濟(jì)給付2.權(quán)利與義務(wù)的對等關(guān)系不同：當(dāng)事人交換的不是對價物；以對價物相交換3.對象和職能不同社會勞動者；可保標(biāo)的8/23/2022152三、社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別4.保障水平不同社會公平；個人公平5.管理運作機(jī)制不同保費三方負(fù)擔(dān)的社會事業(yè)；個人繳費的商業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)6.立法范疇不同勞

52、動立法；經(jīng)濟(jì)立法8/23/2022153四、社會保險產(chǎn)生和開展 19世紀(jì)80年代，德國的?疾病保險法?工傷保險法?養(yǎng)老、傷殘、死亡保險法?的公布和實施是社會保險產(chǎn)生的標(biāo)志。 1935年8月，在羅斯?？偨y(tǒng)的主持下，美國國會通過?社會保障法案?。 1948年英國工黨政府宣布建成全面的“福利國家。以WF貝弗里奇的?社會保險和協(xié)調(diào)效勞?為根底。8/23/2022154五、社會保險的險種養(yǎng)老保險醫(yī)療保險失業(yè)保險工傷保險生育保險工資公積金養(yǎng)老保險失業(yè)保險醫(yī)療保險1187202.3511414.2528.58/23/2022155第五章 保險產(chǎn)品定價保險費 保險費率 躉繳保費 首期保費8/23/202215

53、6主要內(nèi)容第一節(jié) 保險產(chǎn)品定價概述第二節(jié) 保險精算第三節(jié) 財產(chǎn)保險產(chǎn)品的定價第四節(jié) 人壽保險產(chǎn)品定價8/23/2022157第一節(jié) 保險產(chǎn)品定價概述8/23/2022158一、保險產(chǎn)品價格 保險費率即保險價格，是保險人按單位保險金額向投保人收取的保險費，是保險人記收保險費的標(biāo)準(zhǔn)，也是被保險人為獲得單位保險金額的保險保障而交付的保險費的比率。8/23/2022159二、定價的根本原理一收支平衡原那么財產(chǎn)險：保費收入=期望損失金額+費用額壽險：毛保費的價值=保額的價值+費用的價值8/23/20221608/23/20221618/23/2022162二、定價的根本原理二大數(shù)法那么2.貝努利大數(shù)法那

54、么8/23/2022163第二節(jié) 保險精算費率厘定的方法保險精算8/23/2022164一、精算學(xué)引入之前的保費計算1.財產(chǎn)險海上借貸、差異費率 尼古拉斯巴蓬開辦的私營火災(zāi)保險營業(yè)所，針對不同建筑結(jié)構(gòu)率先使用差異費率，從而使保險雙方的權(quán)利與義務(wù)對價趨于合理。船東商人船如果船平安抵達(dá)還本付息如果船出險借款不還利息不付借款8/23/2022165一、精算學(xué)引入之前的保費計算2.人身險“聯(lián)合養(yǎng)老保險法(“佟蒂法) 1656年，意大利銀行家洛倫佐佟蒂(Lorenzo Tonti) 該法規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額140萬法郎的資金，保險期滿后，規(guī)定每年支付10，并按年齡把認(rèn)購人分成假設(shè)干群體，對年齡高

55、些的，分息就多些。佟蒂法的特點就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，那么停止給付。8/23/2022166二、保險精算的起源 17世紀(jì)，倫敦瘟疫流行，各教區(qū)每周公布死亡人數(shù)的記錄，許多數(shù)學(xué)家開始以這些記錄為資料，針對生命表、生命年金等問題進(jìn)行研究。 1.在1693年英國著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家 愛德華哈雷Edward Halley, 以西里西亞的勃來斯洛Breslau市的市民死亡統(tǒng)計為根底，編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，并利用其計算個人年金。8/23/2022167二、保險精算的起源 世紀(jì)中期，托馬斯辛普森Thomas Simpson根據(jù)哈雷的生命表，制成依死亡率

56、增加而遞增的費率表。 年，46歲的詹姆森陶德森James Dodson由于超過了當(dāng)時福利社團(tuán)的年齡限制 ，而被拒之門外，深感應(yīng)更合理地計算保費，減少逆向選擇的影響。他依照年齡差等計算保費，并提出了平準(zhǔn)保險費的理論，促進(jìn)了人身保險的開展。 8/23/2022168第四節(jié) 人壽保險產(chǎn)品定價8/23/2022169一、人壽保險的保險費T0104060Q自然保費均衡保費責(zé)任準(zhǔn)備金現(xiàn)金價值8/23/2022170二、費率厘定的重要參數(shù)1.死亡率死差損/益1993年我國有了自己的生命表2.利率利差損/益3.費用率費差損/益4.失效率退保損/益8/23/2022171第三節(jié) 財產(chǎn)保險產(chǎn)品的定價8/23/20

57、22172一、純費率確實定1.確定保額損失率保額損失率=總賠款金額/總保險金額100%2.平均保額損失率 3.均方差8/23/2022173一、純費率確實定4.穩(wěn)定系數(shù)的計算 5. 純費率確實定 =平均保額損失率+均方差8/23/2022174二、附加費率確實定附加費率=附加費用/保險金額10008/23/2022175三、毛費率確實定毛費率=純費率+附加費率8/23/2022176純費率=平均保額損失率+均方差=平均保額損失率1+穩(wěn)定系數(shù)證明題8/23/2022177第六章 保險產(chǎn)品銷售8/23/2022178主要內(nèi)容第一節(jié) 保險產(chǎn)品銷售概述第二節(jié) 保險產(chǎn)品銷售的管理第三節(jié) 保險產(chǎn)品銷售的策略8/23/2022179第一節(jié) 保險產(chǎn)品銷售概述8/23/2022180一、保險產(chǎn)品銷售的概念保險產(chǎn)品銷售是關(guān)于保險產(chǎn)品的構(gòu)思、開發(fā)、設(shè)計、分銷、促銷、及售后效勞等項業(yè)務(wù)的方案與