金融學概論（第五版）第07章保險

1、金融學概論（第五版）目錄 CONTENTS04第4章金融機構與金融市場05第5章商業(yè)銀行業(yè)務06第6章貨幣市場和資本市場01第1章金融概述02第2章貨幣與貨幣制度03第3章信用與利息10第10章貨幣供求均衡與失衡11第11章貨幣政策07第7章保險08第8章信托與租賃09第9章國際金融概述CHAPTER07第7章保 險知識目標能力目標認識風險及其種類，明確保險與風險的關系，掌握保險的概念及種類。學會風險的處理方法，領會保險各項基本原則的含義及其在應用中的有關規(guī)定，掌握保險合同訂立與履行的程序和方法，熟悉保險產(chǎn)品購買和保險業(yè)務經(jīng)營的環(huán)節(jié)；初步具備同保險機構打交道的能力，能夠為自己或家庭或單位進行投

2、保，同時能站在保險人的角度開展一次展業(yè)活動。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險概述7.17.1.1風險與風險管理1）風險及其構成要素風險是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。它具有客觀性、損失性、不確定性、普遍性、社會性、可測性、變化性等特征。風險的構成要素包括風險因素、風險事故和風險損失，這些要素共同作用，促成風險的存在、發(fā)生和變化。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險概述7.17.1.1風險與風險管理2）風險管理風險管理是指個人或組織通過對風險的識別和度量，選擇合理的風險處理方法，以盡量少的成本去爭取最大的安全保障的科學管理方法。處理風險的常見方

3、法主要有風險回避、損失控制、風險自留和風險轉移。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險概述7.17.1.2保險的含義（1）保險的定義。對保險內涵的理解，人們一般從經(jīng)濟、法律及社會功能三個方面來把握，將保險定義為：以合同的形式集合同類風險而聚資并建立基金，對特定風險事故的后果提供補償或給付，從而保障社會穩(wěn)定的一種經(jīng)濟活動。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險概述7.17.1.2保險的含義（2）保險的特征。其主要有：經(jīng)濟性，是指保險是一種經(jīng)濟活動，保險經(jīng)營是一種商業(yè)行為；互助性，是指保險在一定條件下分擔少數(shù)單位和個人所不能承擔的風險，從而形成一種經(jīng)濟互助關系，體現(xiàn)為“

4、一人為眾，眾為一人”的互助特征；法律性，是指保險以合同形式建立當事人之間的保險關系，保險當事人都要履行合同規(guī)定的權利與義務；科學性，是指保險以概率論和大數(shù)法則等數(shù)理計算為依據(jù)厘定保險費率，是一種科學處理風險的有效措施。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險概述7.17.1.2保險的含義（3）保險的職能。其包括以下兩種：第一，保險的基本職能。它是指保險在一切經(jīng)濟條件下都具有的職能，不會因經(jīng)濟條件等客觀環(huán)境的變化而改變，是保險原始的、固有的職能。第二，保險的派生職能。它是指保險隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展、社會經(jīng)濟制度的演進而逐漸具有的職能。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保

5、險概述7.17.1.3保險的種類隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)迅速成長壯大，保險的領域不斷擴大，險種日益增多。目前，世界各國對保險的分類尚未形成統(tǒng)一的標準，比較常見的劃分標準及其種類見表7-1。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險概述7.17.1.4保險的基本原則7.1.4.1最大誠信原則：它是指保險雙方當事人在簽訂和履行保險合同的過程中，務必做到最大限度地誠實和守信，不得隱瞞與保險標的有關的重要事實，不得逃避或減少按合同規(guī)定對另一方應承擔的責任。7.1.4.2保險利益原則：保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上所承認的經(jīng)濟利益。7.1.4.3損失補償原則：損失補償原則是指

6、當保險事故發(fā)生并造成被保險人的經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟損失賠償數(shù)額，恰好彌補被保險人因保險事故所造成的經(jīng)濟損失。7.1.4.4近因原則：近因原則，是指在多個原因導致保險標的損失的情況下，只有導致保險標的損失的近因在保險責任范圍內，保險人才對保險標的的損失負賠償責任。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險概述7.17.1.5保險合同7.1.5.1保險合同及其形式（1）保險合同的概念。保險合同也稱保險契約，是商業(yè)保險中投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。保險合同應在雙方當事人平等自愿、協(xié)商一致的基礎上訂立。（2）保險合同的形式。保險合同是要式合同，一般要以書面形式訂

7、立。目前，保險合同的書面形式主要包括以下幾種：保險單保險憑證暫保單批單點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險概述7.17.1.5保險合同7.1.5.2保險合同的組成要素保險合同由三個要素組成，即保險合同的主體、保險合同的客體和保險合同的內容。（1）保險合同的主體它是保險合同訂立、履行過程中的參與者，包括保險合同的當事人和關系人。保險合同的當事人是指保險合同的雙方締約人，包括保險人和投保人。（2）保險合同的客體它是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益，是保險合同的重要組成要素。（3）保險合同的內容它是規(guī)定保險合同雙方當事人的權利和義務及其他有關事項的文字條款，是當事雙方履行合

8、同義務、承擔法律責任的依據(jù)。保險合同條款有基本條款和特約條款兩類。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險概述7.17.1.5保險合同7.1.5.3保險合同的訂立與履行A（1）保險合同的訂立（2）保險合同的履行它是指投保人和保險人在意思表示一致的情況下訂立保險合同的行為。保險合同只有經(jīng)過要約和承諾兩個階段才能成立。它是雙方當事人依法全面完成合同義務，保證對方權利實現(xiàn)的整個行為過程，包括當事人義務的履行以及保險合同的變更、中止和終止等內容。B點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險概述7.17.1.5保險合同7.1.5.4保險合同的爭議處理保險合同的爭議，是指在保險合同履

9、行過程中，合同當事人之間由于對合同的條款理解有分歧而發(fā)生糾紛。能否及時準確地解決保險糾紛，對規(guī)范保險活動、保護合同當事人的合法權益具有十分重要的意義。保險合同的爭議處理一般有以下三種方式：（1）協(xié)商（2）仲裁（3）訴訟點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險的購買與經(jīng)營7.27.2.1保險的購買7.2.1.1購買保險的原則和有效條件A（1）購買保險的原則B（2）購買保險的有效條件第一，高額損失優(yōu)先選擇。第二，分級自留免賠額。第三，先滿足人身保險，后考慮財產(chǎn)保險。第四，權衡成本與收益。合法性。對投保標的具有確定的保險利益。經(jīng)濟上的可行性。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文

10、本保險的購買與經(jīng)營7.27.2.1保險的購買7.2.1.2購買保險的途徑和方法A（1）直接向保險人投保B（2）通過保險中介人投保其一般程序是：確定保費承受能力，制訂投保計劃。選擇保險公司。確定險種和保險金額。填寫投保單。繳付保險費。領取保險單。第一，通過保險代理人投保。第二，通過保險經(jīng)紀人投保。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險的購買與經(jīng)營7.27.2.2保險的經(jīng)營7.2.2.1保險展業(yè)與承保保險展業(yè)是保險公司及其工作人員通過保險宣傳廣泛組織和爭取保險業(yè)務的活動，是保險經(jīng)營過程中最基本的工作。保險展業(yè)的原則第一，喚起保險需求原則第二，非價格競爭原則第三，有效激勵原則1保險展業(yè)

11、的程序第一，進行市場調查，制訂展業(yè)計劃第二，保險宣傳第三，尋找準主顧并設計投保方案第四，交易促成第五，售后服務2保險承保第一，投保第二，審核檢驗第三，接受業(yè)務第四，制作單證第五，復核簽章第六，收取保險費并交付保單第七，裝訂入檔3點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險的購買與經(jīng)營7.27.2.2保險的經(jīng)營7.2.2.2保險防災防損與理賠保險經(jīng)營的另外兩個重要環(huán)節(jié)是保險防災防損與理賠。保險防災防損能使保險事故發(fā)生的頻率降低、損害程度減輕，而理賠則是保險履行其基本職能的具體體現(xiàn)。（1）保險防災防損。它是指保險人會同投保人及相關部門，對其所承保的保險標的可能發(fā)生的各種風險進行識別、分析，

12、采取措施，減少或消除風險因素，以防止事故的發(fā)生和減少災害損失的行為。（2）保險理賠，即保險的賠償處理，是指保險合同所約定的事故發(fā)生并造成損失后，保險人依據(jù)被保險人或受益人在規(guī)定的時間內提交的索賠文件和保險合同所做出的履行經(jīng)濟給付或補償義務的行為。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險業(yè)務7.37.3.1人身保險7.3.1.1人身保險的概念及特點人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。其基本內容是：投保人與保險人訂立保險合同，確立各自的權利和義務，投保人按照合同約定向保險人繳付一定數(shù)額的保險費，當被保險人在合同期限內發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到合同約定的年齡、期限時

13、，保險人向被保險人或其受益人給付一定數(shù)量的保險金。人身保險具有以下特點：（1）人身保險是一種定額保險。（2）人身保險是給付性保險。（3）人身保險具有長期性和儲蓄性。（4）人身保險具有變動性、必然性和穩(wěn)定性。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險業(yè)務7.37.3.1人身保險7.3.1.2人身保險合同的常見條款保險合同條款是保險合同的核心。有一些特定內容屬于人身保險合同比較常見的、通行的條款，對此，保險人和投保方都應有充分的認識。這些常見條款包括：（1）不可抗辯條款（2）年齡誤告條款（3）寬限期條款（4）復效條款（5）不喪失現(xiàn)金價值條款（6）保單貸款條款（7）受益人條款（8）自殺條款

14、點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險業(yè)務7.37.3.1人身保險7.3.1.3人身保險的種類（1）人壽保險。其簡稱“壽險”，是以被保險人的生命為保險標的，以生存和死亡為給付保險金條件的人身保險。人壽保險與意外傷害保險、健康保險一起構成了人身保險的三大基本險別，并在全部人身保險業(yè)務中占絕大部分而成為主體。人壽保險的種類主要有：第一，死亡保險。第二，生存保險。第三，兩全保險。第四，團體人壽保險。第五，簡易人壽保險。第六，新型人壽保險。第七，我國近年推出的新型壽險產(chǎn)品。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險業(yè)務7.37.3.1人身保險7.3.1.3人身保險的種類（2）意

15、外傷害保險。它是以被保險人的身體為保險標的，當被保險人遭受意外傷害而致殘或致死時，保險人按合同約定給付保險金的一種人身保險。這里的意外傷害，是指在被保險人沒有預見到或與意愿相違的情況下，突然發(fā)生的外來侵害對被保險人的身體明顯地、劇烈地造成損傷的客觀事實。以下三個要素，對構成意外傷害缺一不可：外來的、非本意的、突發(fā)的。意外傷害保險包括：普通意外傷害保險。特定意外傷害保險。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險業(yè)務7.37.3.1人身保險7.3.1.3人身保險的種類（3）健康保險。它又稱疾病保險，是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人的疾病、分娩及其所致殘廢或死亡為保險責任的人身保

16、險。健康保險所承保的疾病風險有特定的范圍：疾病是由非先天的原因引起的；疾病是由被保險人自身內部原因引起的；疾病是由偶然原因引起的。健康保險按承保內容的不同，主要分為：醫(yī)療保險。疾病保險。生育保險。收入損失保險。點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險業(yè)務7.37.3.2財產(chǎn)保險7.3.2.1財產(chǎn)保險的概念及特點財產(chǎn)保險是以各種財產(chǎn)物資及其有關利益、責任和信用為保險標的的一種保險。財產(chǎn)保險具有以下特點：010203業(yè)務性質具有補償性04承保范圍具有廣泛性經(jīng)營內容具有復雜性單個保險關系具有不等價性點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本保險業(yè)務7.37.3.2財產(chǎn)保險7.3.2.2財產(chǎn)保險的種類（1）火災及其他災害事故保險：第一，企業(yè)財產(chǎn)保險。第二，家庭財產(chǎn)保險。（2）運輸