電子支付與結(jié)算（第四版）第09章：第0三方支付

1、電子支付與結(jié)算第四版第三方支付第9章【教學(xué)目標(biāo)與要求】1.掌握第三方支付的基本概念；2.掌握第三方支付的類型；3.了解第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)；4.掌握第三方支付的流程；5.了解網(wǎng)聯(lián)支付的新模式；5.掌握第三方支付存在的安全問題及預(yù)防措施；6.了解典型的第三方支付平臺(tái)支付寶。第9章 電子支付概述第9章 電子支付概述【知識(shí)架構(gòu)】【重要術(shù)語(yǔ)】第三方支付第三方支付體系支付寶賬戶支付模式9.1 第三方支付概述網(wǎng)關(guān)支付模式9.1 第三方支付概述9.1.1 第三方支付的基本概念 指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。2.第三方支付平

2、臺(tái)與第三方支付系統(tǒng) 第三方支付平臺(tái)是指平臺(tái)提供商通過通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)以及商之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的一個(gè)系統(tǒng)，其本質(zhì)是一個(gè)支付系統(tǒng)，即第三方支付系統(tǒng)。1.第三方支付9.1 第三方支付概述3.第三方支付與第三方支付平臺(tái)的區(qū)別與聯(lián)系 第三方支付與第三方支付平臺(tái)不是一個(gè)概念，但它們之間存在密切的關(guān)系。 首先，第三方支付是一種支付方式，或者說是一種支付渠道。第三方支付平臺(tái)則是一種由網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、軟件、服務(wù)等構(gòu)成的實(shí)現(xiàn)第三方支付的平臺(tái)系統(tǒng)。 其次，第三方支付平臺(tái)是第三方支付這種支付方式得以實(shí)現(xiàn)所必需的媒介，或者說，第三方支付平臺(tái)

3、是看得見的第三方支付形式。 所以，第三方支付實(shí)際上是第三方支付服務(wù)公司，第三方支付平臺(tái)實(shí)際上是第三方支付系統(tǒng)。第三方支付服務(wù)公司來運(yùn)營(yíng)第三方支付系統(tǒng)。9.1.2 第三方支付的特點(diǎn)9.1 第三方支付概述信用保證支付中介技術(shù)中間件個(gè)性化與增值服務(wù)12349.1 第三方支付概述9.1.3 第三方支付的價(jià)值鏈9.1 第三方支付概述9.1.4 第三方支付的參與主體包含用戶和商戶 通過與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化的支付清算與增值服務(wù)。消費(fèi)者01金融機(jī)構(gòu)02第三方支付機(jī)構(gòu)指以銀行為主體，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融服務(wù)體。039.1 第三方支付概述9.1.5 第三方

4、支付的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)解決了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代物流和資金流時(shí)間和空間上的不對(duì)稱問題有效地減少了電子商務(wù)交易中的欺詐行為節(jié)約交易成本，縮短交易周期，提高電子商務(wù)的效率促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的拓展和服務(wù)質(zhì)量的提高能夠較好地解決網(wǎng)上交易中出現(xiàn)的信用問題優(yōu)勢(shì)操作簡(jiǎn)便可靠9.1 第三方支付概述用戶不信任盈利少銀行依賴性強(qiáng)結(jié)算周期長(zhǎng)4123面臨強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)5劣勢(shì)9.1 第三方支付概述9.1.6 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀1.市場(chǎng)規(guī)模 2017年底，中國(guó)成為全球第三方支付交易規(guī)模最大的市場(chǎng)。伴隨著中國(guó)整個(gè)第三方支付市場(chǎng)的繁榮，國(guó)內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)也實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的收單筆數(shù)和收單金額呈現(xiàn)快速上升趨勢(shì)。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、社交紅包、線

5、下掃碼支付等不同時(shí)期不同推動(dòng)力的作用下，第三方支付交易規(guī)模經(jīng)歷高速發(fā)展，移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)支付的總規(guī)模在2020年達(dá)到271萬(wàn)億元。2.發(fā)展歷程第一階段為起步階段（19992004年）。第二階段為野蠻生長(zhǎng)階段（20042010年）。第三階段為規(guī)范發(fā)展階段（20102017年）。第四階段為網(wǎng)聯(lián)發(fā)展階段（2017年至今）。9.1 第三方支付概述9.1.6 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀3.發(fā)展特點(diǎn)非獨(dú)立的支付服務(wù)商(某一電子商務(wù)網(wǎng)站旗下提供支付服務(wù)的子公司)占主流地位。支付服務(wù)商趨向行業(yè)細(xì)分化銀行與支付服務(wù)商的競(jìng)爭(zhēng)日益凸顯1239.2 第三方支付平臺(tái)概況9.2.1 第三方支付平臺(tái)發(fā)展概況品牌簡(jiǎn)介支付寶致力于提

6、供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的支付解決方案的第三方支付平臺(tái)，旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個(gè)獨(dú)立品牌。自2014年第二季度開始成為當(dāng)前全球最大的移動(dòng)支付廠商微信支付是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機(jī)完成快速的支付流程。微信支付以綁定銀行卡的快捷支付為基礎(chǔ)，向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務(wù)。自2017年11月23日起，微信支付服務(wù)功能在中國(guó)鐵路客戶服務(wù)中心12306網(wǎng)站上線運(yùn)行百度錢包現(xiàn)在一般指度小滿錢包，是度小滿金融（原百度金融）旗下第三方支付應(yīng)用和服務(wù)平臺(tái)PayPal是一個(gè)總部在美國(guó)加利福尼亞州圣荷塞市的在線支付服務(wù)商，致力于提供普惠金融服務(wù)，幫助個(gè)人及企業(yè)參與全球經(jīng)濟(jì)并獲得成

7、功中匯支付從事獨(dú)立的第三方支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域深入B2C和B2B，為行業(yè)客戶快速準(zhǔn)確定訂支付解決方案，創(chuàng)新研發(fā)電子支付服務(wù)產(chǎn)品，推動(dòng)各行業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展拉卡拉是中國(guó)領(lǐng)先的綜合性金融科技集團(tuán)，國(guó)內(nèi)首批獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)，旗下?lián)碛兄Ц斗?wù)、金融科技、產(chǎn)業(yè)基金等業(yè)務(wù)板塊財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月正式推出的專業(yè)在線支付平臺(tái)，其核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的雙方完成支付和收款，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)融寶是天津榮程網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下第三方支付平臺(tái)，專注于電子商務(wù)B2B領(lǐng)域，主要為大宗商品交易提供“高效、便捷、安全”支付手段和相關(guān)服務(wù)，滿足用戶在線

8、支付、在線分賬、大額支付、在線交易管理、資金賬戶管理等需求盛付通是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，首創(chuàng)了用戶無(wú)須開通網(wǎng)銀，只需要一張銀行卡、一部手機(jī)便可以簡(jiǎn)單快捷地完成支付。盛付通網(wǎng)站用戶可免費(fèi)使用“賬戶管理、充值、提現(xiàn)、收付款、信用卡還款”等支付產(chǎn)品騰付通是深圳市騰付通電子支付科技有限公司推出的綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，為商旅、網(wǎng)上零售、網(wǎng)游、彩票、基金、保險(xiǎn)等行業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端支付功能；在支付平臺(tái)的基礎(chǔ)上，根據(jù)行業(yè)特性推出融資、對(duì)賬結(jié)算、賬戶管理等綜合性解決方案，全面解決企業(yè)和商家的資金流問題通聯(lián)支付全稱為通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司，是在國(guó)家有關(guān)金融主管部門的支持下，由上海國(guó)際集團(tuán)、上海國(guó)

9、際信托有限公司、中國(guó)萬(wàn)向集團(tuán)等機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的一家金融外包與綜合支付服務(wù)企業(yè)，現(xiàn)任中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)常務(wù)理事易寶支付是中國(guó)支付行業(yè)的開創(chuàng)者和領(lǐng)導(dǎo)者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）和移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)軍企業(yè)隨行付是中國(guó)獨(dú)立支付及清結(jié)算服務(wù)平臺(tái)，由北京隨行付信息技術(shù)有限公司注資1.6億元?jiǎng)?chuàng)建，已獲得央行頒發(fā)的全國(guó)范圍銀行卡收單牌照、互聯(lián)網(wǎng)支付牌照、移動(dòng)電話支付牌照快錢是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的信息化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，致力于運(yùn)用信息技術(shù)和顛覆式創(chuàng)新思維，降低金融服務(wù)門檻，提高金融服務(wù)效率，使千千萬(wàn)萬(wàn)中國(guó)企業(yè)能夠平等享有高效金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，從而為企業(yè)的發(fā)展加速國(guó)付寶是依托中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)中心發(fā)起組建的，針對(duì)政府及企業(yè)的需求和電子

10、商務(wù)的發(fā)展，精心打造的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)物流寶是網(wǎng)達(dá)物流創(chuàng)建的國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的物流行業(yè)第三方支付平臺(tái)，致力于為物流行業(yè)提供簡(jiǎn)單、安全、快捷的網(wǎng)上支付服務(wù)網(wǎng)易支付是網(wǎng)易公司為方便用戶進(jìn)行網(wǎng)上交易推出的安全、穩(wěn)定、快捷的在線支付平臺(tái)，為用戶提供多種方便的在線充值、交易管理、在線支付賬戶管理、代收、提現(xiàn)等服務(wù)網(wǎng)銀在線是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的電子支付解決方案提供商，專注于為各行業(yè)提供安全、便捷的綜合電子支付服務(wù)環(huán)迅支付成立于2000年，是國(guó)內(nèi)最早的支付公司之一，深受數(shù)千萬(wàn)持卡人信賴，月交易額不斷攀升，成為國(guó)內(nèi)支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者匯付天下是中國(guó)領(lǐng)先的支付科技公司，基于聚合支付的數(shù)字化解決方案服務(wù)商，以數(shù)字化的技術(shù)與運(yùn)營(yíng)，為各

11、類商戶提供基于聚合支付的數(shù)字化解決方案，并提供數(shù)字化時(shí)代的支付處理和賬戶結(jié)算服務(wù)；保護(hù)客戶數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全，為客戶持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值匯聚支付是廣州市匯聚支付電子科技有限公司旗下品牌，成立于2008年7月寶付是漫道金服旗下的一家第三方支付公司，產(chǎn)品種類豐富，受眾廣泛，費(fèi)率優(yōu)惠，提供365天不間斷結(jié)算服務(wù)，幫助商戶資金快速回籠，讓電子商務(wù)與資金流安全無(wú)縫銜接，同時(shí)將“實(shí)時(shí)清算整體解決方案”作為核心商業(yè)模式落實(shí)貫徹，市場(chǎng)規(guī)模在近兩年來保持高速的增長(zhǎng)勢(shì)頭樂富于2011年7月在云南正式注冊(cè)成立，注冊(cè)資金1.05億元人民幣，在北京、廣東、廈門、上海等地設(shè)有28個(gè)分公司，在全國(guó)范圍內(nèi)有3000家服務(wù)商，簽約商戶數(shù)量2

12、00萬(wàn)家表9-1 中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)簡(jiǎn)介9.2 第三方支付平臺(tái)概況9.2.2 第三方支付平臺(tái)的發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)入成本低1競(jìng)爭(zhēng)激烈2 差異化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)日益細(xì)分 上下游互相滲透 競(jìng)爭(zhēng)加劇和市場(chǎng)廣闊的矛盾9.3 傳統(tǒng)第三方支付支付模式與流程9.3 傳統(tǒng)第三方支付支付模式與流程9.3.1 網(wǎng)關(guān)支付模式網(wǎng)關(guān)支付模式支付流程圖網(wǎng)關(guān)支付模式資金流向圖9.3.2 賬戶支付模式1直付支付模式資金流向圖圖9-6直付支付模式支付流程圖圖9-7直付支付模式資金流向圖9.3 傳統(tǒng)第三方支付支付模式與流程2. 間付支付模式資金流向圖圖9-8間付支付模式支付流程圖圖9-9間付支付模式資金流向圖9.3 傳統(tǒng)第三方支付

13、支付模式與流程9.3.3 特殊的第三方支付銀聯(lián)電子支付OneLinkPay支付交易流程圖9.3 傳統(tǒng)第三方支付支付模式與流程在銀聯(lián)電子支付模式下：消費(fèi)者瀏覽商戶網(wǎng)站，選購(gòu)商品，放入購(gòu)物車，進(jìn)入收銀臺(tái)。網(wǎng)上商戶根據(jù)購(gòu)物車內(nèi)容，生成付款單，并調(diào)用ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)商戶端接口插件對(duì)付款單進(jìn)行數(shù)字簽名。網(wǎng)上商戶將付款單和商戶對(duì)該付款單的數(shù)字簽名一起交消費(fèi)者確認(rèn)。一旦消費(fèi)者確認(rèn)支付，則該付款單和商戶對(duì)該付款單的數(shù)字簽名將自動(dòng)轉(zhuǎn)發(fā)至ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證該付款單的商戶身份及數(shù)據(jù)一致性，生成支付頁(yè)面顯示給消費(fèi)者，同時(shí)在消費(fèi)者瀏覽器與支付網(wǎng)關(guān)之間建立SSL連接。消費(fèi)者填寫銀行卡卡號(hào)、密碼

14、和有效期（適合信用卡），通過支付頁(yè)面將支付信息加密后提交支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證交易數(shù)據(jù)后，按照銀行卡交換中心的要求轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)格式后封裝支付信息，并通過硬件加密機(jī)加密后提交銀行卡交換中心。銀行卡交換中心根據(jù)支付銀行卡信息將交易請(qǐng)求路由到消費(fèi)者發(fā)卡銀行，銀行系統(tǒng)進(jìn)行交易處理后將交易結(jié)果返回到銀行卡交換中心。銀行卡交換中心將支付結(jié)果回傳到ChinaPay支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)驗(yàn)證交易應(yīng)答，并進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給商戶，同時(shí)向消費(fèi)者顯示支付結(jié)果。商戶接收交易應(yīng)答報(bào)文，并根據(jù)交易狀態(tài)碼進(jìn)行后續(xù)處理。9.3 傳統(tǒng)第三方支付支付模式與流程9.3.3 特殊的第三方支付銀聯(lián)電子支付9.4 網(wǎng)聯(lián)支付新模式9.4.1 網(wǎng)

15、聯(lián)的產(chǎn)生背景網(wǎng)聯(lián)全稱“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”，是由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)起的一個(gè)線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)。網(wǎng)聯(lián)成立的主要目的是應(yīng)對(duì)和解決目前第三方支付市場(chǎng)由支付清算混亂、信息透明度不高而產(chǎn)生的問題，對(duì)第三方支付公司資金流向進(jìn)行嚴(yán)厲監(jiān)管。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)直接與銀行相連，進(jìn)行線上線下的支付業(yè)務(wù)，資金在其內(nèi)部進(jìn)行清算。網(wǎng)聯(lián)運(yùn)營(yíng)后，支付機(jī)構(gòu)與銀行之間必須通過網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行對(duì)接，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠了解到非銀行支付機(jī)構(gòu)的資金流向，整頓各種各樣的監(jiān)管漏洞和備付金風(fēng)險(xiǎn)的一系列問題，從而能夠更好地規(guī)范第三方支付市場(chǎng)，促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。9.4 網(wǎng)聯(lián)支付新模式9.4.2 網(wǎng)聯(lián)的發(fā)展歷程2017年1月17日，據(jù)國(guó)家工商總局

16、企業(yè)注冊(cè)局官網(wǎng)公布，“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”名稱已獲（預(yù)）核準(zhǔn)。2017年3月31日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)宣布啟動(dòng)網(wǎng)聯(lián)試運(yùn)行，首批接入的第三方支付機(jī)構(gòu)有支付寶、財(cái)付通、網(wǎng)銀在線等，中國(guó)銀行和招商銀行等成為首批接入的商業(yè)銀行。2017年6月30日，網(wǎng)聯(lián)正式啟動(dòng)業(yè)務(wù)切量。2017年8月29日，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司正式成立，注冊(cè)資本為20億元，股東為45家。2017年9月26日，網(wǎng)聯(lián)聯(lián)合多家銀行及支付機(jī)構(gòu)針對(duì)高并發(fā)支付交易場(chǎng)景開展聯(lián)合壓力測(cè)試。2017年10月30日，網(wǎng)聯(lián)再次成功組織網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)首次“多機(jī)構(gòu)/多銀行”大型聯(lián)合生產(chǎn)壓力驗(yàn)證，規(guī)模體量創(chuàng)下歷史紀(jì)錄，并全面檢驗(yàn)了網(wǎng)聯(lián)的業(yè)務(wù)處理能力。2017年11月11

17、日，網(wǎng)聯(lián)“扛住”了“雙十一”帶來的支付峰值壓力，“首秀”成功。2018年4月16日，網(wǎng)聯(lián)發(fā)布關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)渠道接入工作情況通告的函（網(wǎng)聯(lián)函2018049號(hào)）。該函顯示，截至2018年4月13日，共有462家商業(yè)銀行和115家支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。2020年5月13日，作為第一批倡議方，網(wǎng)聯(lián)與國(guó)家發(fā)展改革委等部門發(fā)起“數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴行動(dòng)”倡議。9.4 網(wǎng)聯(lián)支付新模式9.4.3 網(wǎng)聯(lián)的股權(quán)分布網(wǎng)聯(lián)清算有限公司主要是為了將第三方支付納入央行的統(tǒng)一監(jiān)管而成立的，所以其股權(quán)的分布有著很強(qiáng)的央行統(tǒng)籌監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)。網(wǎng)聯(lián)上報(bào)的注冊(cè)資金為20億元，股東總數(shù)為45家，“央行系”為第

18、一大股東，7家有央行或外管局背景的股東合計(jì)持股37.00%，其余38家為第三方支付機(jī)構(gòu)。網(wǎng)聯(lián)的第一大股東是央行清算中心，持有12.00的股權(quán)；第二大股東是梧桐樹，為外管局的投資平臺(tái)，股權(quán)比例為10.00；螞蟻金服的支付寶和騰訊的財(cái)付通并列為第三大股東，股權(quán)比例均為9.61；京東旗下的網(wǎng)銀在線是第四大股東，持股比例是4.71%。其他的網(wǎng)聯(lián)前十大股東都是央行有關(guān)機(jī)構(gòu)。網(wǎng)聯(lián)的股權(quán)分布如圖9-11所示。9.4 網(wǎng)聯(lián)支付新模式9.4.3 網(wǎng)聯(lián)的股權(quán)分布 圖9-11 網(wǎng)聯(lián)股權(quán)分布9.4 網(wǎng)聯(lián)支付新模式9.4.4 網(wǎng)聯(lián)的支付模式 2017年3月31日，第三方支付領(lǐng)域中的四大巨頭（支付寶、財(cái)付通、百度百付寶、

19、京東網(wǎng)銀在線）成為第一批接入網(wǎng)聯(lián)的第三方支付平臺(tái)。網(wǎng)聯(lián)的首筆簽約交易和跨行清算交易分別由京東旗下的網(wǎng)銀在線和騰訊的財(cái)付通完成。從2018年6月30日開始，支付寶和微信等各大第三方支付軟件陸續(xù)接入網(wǎng)聯(lián)，整個(gè)第三方支付的流程由國(guó)家監(jiān)管，加強(qiáng)了資金的安全性。9.4 網(wǎng)聯(lián)支付新模式9.4.4 網(wǎng)聯(lián)的支付模式圖9-12 網(wǎng)聯(lián)成立之前的交互模式9.4 網(wǎng)聯(lián)支付新模式9.4.4 網(wǎng)聯(lián)的支付模式圖9-13 網(wǎng)聯(lián)成立之后的交互模式9.5 第三方支付的安全問題與保障措施信息不對(duì)稱帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)道德信用風(fēng)險(xiǎn)涉及銀行業(yè)務(wù)帶來的安全問題監(jiān)管體系不健全宏觀層面9.5.1 第三方支付的安全問題1.宏觀層次存在的

20、安全風(fēng)險(xiǎn)9.5.1 第三方支付的安全問題2.微觀層次存在的安全風(fēng)險(xiǎn)（1）賣家面臨的安全問題 入侵者的破壞。 競(jìng)爭(zhēng)者的信息竊取。 買家的惡意退貨。 虛假交易及交易詐騙。 （2）買家面臨的安全問題 虛假信息。 賣方不履行服務(wù)承諾。 機(jī)密性喪失。9.5 第三方支付的安全問題與保障措施9.5.2 第三方支付的安全保障措施1.宏觀層面采取的安全保障措施宏觀層面（1）制度安全規(guī)范（2）完善社會(huì)信用體系（3）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備（4）加強(qiáng)資金監(jiān)管（5）嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入（6）明確法律地位9.5 第三方支付的安全問題與保障措施9.5.2 第三方支付的安全保障措施2.微觀層面采取的安全保障措施微觀層面1賣家誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)買家誠(chéng)信消

21、費(fèi)2 提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平。 落實(shí)承諾。9.5 第三方支付的安全問題與保障措施9.6 第三方支付平臺(tái)舉例9.6.1 支付寶簡(jiǎn)介 1支付寶平臺(tái) 支付寶是由浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司提供的賬戶型第三方支付平臺(tái)。 2. 支付寶用戶 用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C，以及B2B領(lǐng)域。2014年10月，支付寶錢包用戶數(shù)達(dá)1.9億，單日移動(dòng)支付超4 500萬(wàn)筆。支付寶的注冊(cè)用戶達(dá)到幾乎是美國(guó)PayPal的3倍，這說明支付寶已經(jīng)超越PayPal成為全球最大的電子支付平臺(tái)。 3. 支付寶合作伙伴 支付寶以其在電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進(jìn)的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制等能力贏得銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前已和五大國(guó)有商業(yè)銀行，招商銀行、

22、上海浦發(fā)銀行等三十多家地方性商業(yè)銀行，以及中國(guó)郵政、VISA國(guó)際組織、BEA東亞銀行等各大機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。9.6 第三方支付平臺(tái)舉例4支付寶服務(wù)功能支付寶服務(wù)功能信用卡還款付款自助繳費(fèi)短信、郵件提醒收款賬戶管理共享單車校園服務(wù)小額貸款投資理財(cái)公益活動(dòng)9.4 第三方支付平臺(tái)舉例9.6 第三方支付平臺(tái)舉例5支付寶的網(wǎng)上支付方式支付寶賬戶余額支付網(wǎng)上銀行支付支付寶卡通支付大額信用卡支付12349.6 第三方支付平臺(tái)舉例6支付寶安全措施 設(shè)置雙重密碼 免費(fèi)短信提醒 設(shè)置安全問題 安裝數(shù)字證書或支付盾分別設(shè)置登錄密碼和支付密碼，只有在涉及確認(rèn)付款時(shí)，才需

23、要輸入支付密碼，保證資金安全。忘記密碼也可以通過回答安全問題找回密碼。 .賬戶信息和資金信息一旦發(fā)生變動(dòng)，可以即時(shí)通過短信提醒客戶。 即使密碼被盜，數(shù)字證書也能確?？蛻舻馁~戶資金安全，支付盾是數(shù)字證書的升級(jí)，更安全。安全措施9.6.2 支付寶支付流程9.4 第三方支付平臺(tái)舉例(1)擔(dān)保交易的 支付過程登錄支付寶網(wǎng)站或App（或淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站或App），用手機(jī)號(hào)或Email賬號(hào)注冊(cè)支付寶賬戶。如果已經(jīng)注冊(cè)，則登錄支付寶賬戶。支付準(zhǔn)備。根據(jù)自己的實(shí)際情況，做好支付的準(zhǔn)備工作：開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，或者開通支付寶卡通，或者開通信用卡的網(wǎng)上支付功能，或者為支付寶賬戶進(jìn)行充值。 到淘寶或支付寶的合作網(wǎng)站

24、挑選喜歡的商品，并單擊“立即購(gòu)買”或“去收銀臺(tái)”按鈕，進(jìn)入支付寶支付過程。 收貨付款。收到貨物后，經(jīng)檢驗(yàn)無(wú)誤，則 在支付寶中確認(rèn)收貨，輸入支付寶支付密碼，支付寶真正將貨款劃給商家。 選擇支付方式，將貨款先支付到支付寶； 支付寶通知商家發(fā)貨。(5)(4)(3)(2)9.6.3 支付寶與其他第三方支付平臺(tái)的比較9.4 第三方支付平臺(tái)舉例支付產(chǎn)品面市時(shí)間是否收費(fèi)服務(wù)領(lǐng)域主要客戶支付寶2003年10月適度收費(fèi)C2C，B2C，B2B企業(yè)，個(gè)人微信支付2013年8 月適度收費(fèi)C2C，B2C，B2B企業(yè)，個(gè)人翼支付2011年3月適度收費(fèi)B2C，B2B企業(yè)，個(gè)人云閃付2017年12 月適度收費(fèi)B2C，B2B企業(yè)，個(gè)人京東支付2014年7月適度收費(fèi)B2C，B2B企業(yè)，個(gè)人表9-3 5個(gè)支付平臺(tái)的發(fā)展情況注：隨著相關(guān)規(guī)范的出臺(tái)和第三方支付平臺(tái)的發(fā)展變化，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)領(lǐng)域等還將有所調(diào)整。9.6.3 支付寶與其他第三方支付平臺(tái)的比較9.4 第三方支付平臺(tái)舉例項(xiàng)目類型典型網(wǎng)站支付工具特征宿主型（具有交易平臺(tái)）淘寶網(wǎng)支付寶依托知名網(wǎng)站，自行開發(fā)，為客戶交易服務(wù)，比如支付寶依托淘寶網(wǎng)等京東商城京東支付獨(dú)立型（沒