專題-農(nóng)村金融改革的新進(jìn)展

1、專題農(nóng)村金融改革的新進(jìn)展農(nóng)村金融改革的新進(jìn)展第一部分中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)基本情況第二部分主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展第三部分農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展與創(chuàng)新第四部分農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與金融服務(wù)第五部分對(duì)農(nóng)村金融的主要扶持政策第六部分當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題第七部分進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的基本思路第一部分中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)基本情況金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款明顯增加農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進(jìn)涉農(nóng)金融主體不斷增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與創(chuàng)新不斷推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)快速推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)逐步改善1金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款明顯增加截至2010年末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)11.77萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.1%，比2007年末增長(zhǎng)

2、92.4%。其中農(nóng)村貸款余額98017.4億元，占金融機(jī)構(gòu)全部涉農(nóng)貸款余額的83.3%；農(nóng)村貸款中農(nóng)戶貸款余額為26043.3億元，比2007年末增加12644.8億元，占全部涉農(nóng)貸款余額的22.13%。金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款匯總統(tǒng)計(jì)表（2010年12月31日）單位：億元，%金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款匯總統(tǒng)計(jì)表（2010年12月31日）單位：億元，%相關(guān)知識(shí)：涉農(nóng)貸款的統(tǒng)計(jì)制度2農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進(jìn)黨的十七屆三中全會(huì)和中央一號(hào)文件，都明確提出要以加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為突破口，進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。為落實(shí)此項(xiàng)政策，2008年10月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)了關(guān)

3、于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見，選取中部六省和東北三省部分有基礎(chǔ)的縣（市），開展加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)。2010年，人民銀行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)推開此項(xiàng)試點(diǎn)。2農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)在各地開展了包括林權(quán)抵押貸款、公司+基地+農(nóng)戶、公司+專業(yè)組織+農(nóng)戶等多種方式在內(nèi)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，對(duì)盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)、拓寬農(nóng)村資金來源渠道、建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)覆蓋體系產(chǎn)生了重要影響。在農(nóng)村信貸市場(chǎng)不斷發(fā)展完善的同時(shí)，資本市場(chǎng)對(duì)三農(nóng)的支持作用有所增強(qiáng)，農(nóng)村企業(yè)的直接融資渠道有所拓寬，農(nóng)產(chǎn)品期貨品種不斷增加，市場(chǎng)功能逐步發(fā)揮，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和價(jià)格發(fā)現(xiàn)

4、作用初步顯現(xiàn)。多層次、多主體的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系不斷完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人身保險(xiǎn)和農(nóng)村小額保險(xiǎn)快速發(fā)展，覆蓋面不斷擴(kuò)大，保障功能明顯增強(qiáng)。3涉農(nóng)金融主體不斷增加2009年末，全國(guó)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.7萬個(gè)，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7%，其中，主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為75935個(gè)。消除零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作不斷推進(jìn)。截至2010年11月末，全國(guó)有30個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋，有10個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋，比2009年6月末共計(jì)減少服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)732個(gè)，機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)579個(gè)。主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員情況（2009年12月31日）單位：個(gè)，人4農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革

5、與創(chuàng)新不斷推進(jìn)按照建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，不斷推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和創(chuàng)新。農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，下同）改革取得重大進(jìn)展，多元化產(chǎn)權(quán)模式逐步形成，支農(nóng)服務(wù)主力軍地位進(jìn)一步鞏固。農(nóng)業(yè)銀行股份制改造順利完成，以“三農(nóng)金融事業(yè)部制”為支撐的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系開始發(fā)揮作用，探索了“面向三農(nóng)”與“商業(yè)運(yùn)作”有機(jī)結(jié)合的新模式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步拓寬，在“一體兩翼”的基礎(chǔ)上，不斷拓展新業(yè)務(wù)，積極支持新農(nóng)村建設(shè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷完善，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)增加。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步增加。小額貸款公司快速發(fā)展。5涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力

6、不斷增強(qiáng)各類金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款較快擴(kuò)張的同時(shí)，保持了較低的涉農(nóng)貸款不良率，初步實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。截至2010年末，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率4.09%，同比下降1.85個(gè)百分點(diǎn)。大型商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款不良率為1.73%農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)貸款不良率為2.97%農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款不良率為11.53%農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款不良率為2.47%農(nóng)村合作銀行涉農(nóng)貸款不良率為2.72%。6農(nóng)村支付體系建設(shè)快速推進(jìn)人民銀行通過吸收符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入大額、小額支付系統(tǒng)、成立全國(guó)性農(nóng)村信用社資金清算中心、督促和指導(dǎo)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)等方式，不斷改善農(nóng)村地區(qū)的支付清算服務(wù)。改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，選取了145個(gè)試

7、點(diǎn)縣探索改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的具體做法。2005年12月開始試點(diǎn)的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)進(jìn)展良好，滿足了外出打工農(nóng)民資金匯兌、存儲(chǔ)等方面的需求，有效解決了農(nóng)民工打工返鄉(xiāng)時(shí)攜帶大量現(xiàn)金的資金安全問題。7農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)逐步改善近年來，人民銀行積極推進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一征信體系建設(shè)，基本建成全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，全國(guó)統(tǒng)一的征信體系已覆蓋農(nóng)村地區(qū)。為支持農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境改善，各地積極開展以農(nóng)戶信息共享與農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用體系建設(shè)，引導(dǎo)商業(yè)銀行增加對(duì)農(nóng)戶的信用貸款，通過開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建，改善農(nóng)村信用環(huán)境為擴(kuò)大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，2

8、010年起在部分地區(qū)開展農(nóng)村青年信用戶創(chuàng)建工作。8對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的扶持力度不斷增強(qiáng)近年來，各部門對(duì)農(nóng)村金融扶持政策支持力度逐年加大，政策協(xié)調(diào)性有所增強(qiáng)，正向激勵(lì)引導(dǎo)作用初步顯現(xiàn)，對(duì)資金流向農(nóng)村起到了促進(jìn)作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力。通過注資、剝離不良資產(chǎn)等方式推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革，通過專項(xiàng)票據(jù)、支農(nóng)再貸款、保值貼補(bǔ)、呆賬撥備等繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革；通過實(shí)行稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)以及差別存款準(zhǔn)備金率等，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入。第二部分主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展一、農(nóng)村信用社改革取得階段性成果二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展三、農(nóng)業(yè)銀行股份制改革順利推進(jìn)四、郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)

9、穩(wěn)步推進(jìn)五、國(guó)家開發(fā)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展六、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷增加七、小額貸款公司快速發(fā)展一、農(nóng)村信用社改革取得階段性成果存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支農(nóng)信貸投放顯著增加資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，盈利能力大幅提升各項(xiàng)扶持政策落實(shí)到位，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期積累的沉重歷史包袱逐步得到有效化解農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革穩(wěn)步推進(jìn)存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支農(nóng)信貸投放顯著增加2010年末，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存、貸款余額分別為8.8萬億元、5.9萬億元，比2002年末分別增長(zhǎng)3.4倍、3.2倍。2010年末，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別為3.87萬億元、2萬億元，比2007年末分別增長(zhǎng)77%和68%。資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，盈利

10、能力大幅提升農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例同時(shí)持續(xù)下降。按五級(jí)分類的不良貸款比例從2006年末的27.93%下降至2010年末的4.2%。自2004年全國(guó)農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)虧為盈，2010年全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)678億元。各項(xiàng)扶持政策落實(shí)到位，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期積累的沉重歷史包袱逐步得到有效化解截至2010年末，人民銀行采取專項(xiàng)票據(jù)和專項(xiàng)借款兩種方式，共計(jì)對(duì)農(nóng)村信用社安排資金支持1718億元，財(cái)稅部門減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅760億元，撥付保值貼補(bǔ)利息88億元。以上合計(jì)，中央安排用于農(nóng)村信用社化解歷史包袱的資金額度累計(jì)超過2500億元，占全國(guó)農(nóng)村信用社2002年末實(shí)際資不抵債數(shù)額的比例超過80%。截至2010年末，

11、共消化歷年虧損掛賬788億元，降幅達(dá)到60%，共有1713個(gè)縣（市）已全額消化了歷年虧損掛賬。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期存在的系統(tǒng)性、區(qū)域性支付風(fēng)險(xiǎn)問題得到有效控制。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革穩(wěn)步推進(jìn)截至2010年末，以縣（市）為單位統(tǒng)一法人社由2002年末94家發(fā)展為1976家；農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行由2002年末的3家發(fā)展為2010年末的300家，其中農(nóng)村合作銀行216家，農(nóng)村商業(yè)銀行84家。二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展2008年以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為兩翼的業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，不斷拓展新的業(yè)務(wù)，積極支持新農(nóng)村建設(shè)。(一體兩翼）200

12、9年6月，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大縣域存款業(yè)務(wù)范圍和開辦縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款業(yè)務(wù)的批復(fù)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦了縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款和縣域內(nèi)公眾存款業(yè)務(wù)，是其業(yè)務(wù)范圍的又一次拓展。在涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大的同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)信貸大幅增長(zhǎng)，支農(nóng)力度不斷加大2010年末，貸款余額達(dá)到16709.9億元，比2007年末增加6485.9億元，增長(zhǎng)63.4%；其中糧棉油收購(gòu)貸款余額9786.94億元，占貸款總額的58.6%；2010年累計(jì)投放糧棉油收購(gòu)貸款2787.93億元，比2007年增長(zhǎng)1.31%；農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額3075.01億元，占貸款總額的18.4%，比2007年增長(zhǎng)595

13、.29%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款余額1665.92億元，占貸款總額的9.97%，比2007年末增加46.85%縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款余額1548.72億元，占貸款總額的9.27%；農(nóng)業(yè)科技貸款余額86.88億元，比2007年增長(zhǎng)250.32%；農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款余額85.89億元，比2007年末增長(zhǎng)5.13%。三、農(nóng)業(yè)銀行股份制改革順利推進(jìn)穩(wěn)步推進(jìn)“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點(diǎn)工作努力加大重點(diǎn)領(lǐng)域涉農(nóng)信貸投放積極開展“三農(nóng)”產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不斷加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)農(nóng)業(yè)銀行的公開上市按照2008年10月21日國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案，中投公司通過匯金公司于2008年10月2

14、9日向農(nóng)業(yè)銀行注資1300億元人民幣的等值美元，加上財(cái)政部持有的1300億元資本金，農(nóng)業(yè)銀行的核心資本達(dá)到2600億元。2008年12月1日完成不良資產(chǎn)剝離工作，共剝離不良資產(chǎn)8157億元。2009年1月16日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司正式成立。2010年7月15日、16日農(nóng)業(yè)銀行股票分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，此次農(nóng)業(yè)銀行A+H股同步發(fā)行，共募集資金221億美元。穩(wěn)步推進(jìn)“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點(diǎn)工作按照國(guó)務(wù)院確立的農(nóng)業(yè)銀行股改方案要求，為更好地服務(wù)“三農(nóng)”，從2008年3月起，農(nóng)業(yè)銀行在甘肅、山東等7家?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）分行選擇部分二級(jí)分行開展“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試

15、點(diǎn)。2009年，試點(diǎn)廣度和深度進(jìn)一步擴(kuò)大。2010年4月開始，在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，選擇甘肅、四川等8家分行，按照“三級(jí)督導(dǎo)（總行、省分行、地市分行）、一級(jí)經(jīng)營(yíng)（縣支行）”原則完善管理架構(gòu)；按照“六個(gè)單獨(dú)（資本、信貸、核算、撥備管理、資金、考評(píng)激勵(lì)）管理”原則完善機(jī)制建設(shè)，積極開展深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)。目前，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”組織治理架構(gòu)、單獨(dú)核算體系、專門信貸制度和產(chǎn)品體系、風(fēng)險(xiǎn)管控制度、有效的績(jī)效考評(píng)和投入機(jī)制已初步形成。努力加大重點(diǎn)領(lǐng)域涉農(nóng)信貸投放截至2010年末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額為1.47萬億元，較2008年末增長(zhǎng)了近66%。其中，支持縣域中小企業(yè)近3.2萬家，貸

16、款余額7300多億元；農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額近3000億元；農(nóng)戶貸款余額2991億元，較2007年末增長(zhǎng)了174%。共發(fā)行惠農(nóng)卡6100多萬張，授信總額1600億元，農(nóng)戶小額貸款余額989億元，惠及580多萬農(nóng)戶。積極開展“三農(nóng)”產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新目前“三農(nóng)”金融統(tǒng)一品牌“金益農(nóng)”旗下產(chǎn)品達(dá)345種，其中“三農(nóng)”專屬產(chǎn)品增加到了70種，包括了惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款、小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、“綠色家園”農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、貿(mào)易融資、CDM（清潔發(fā)展機(jī)制）項(xiàng)目融資等一系列新產(chǎn)品。金益農(nóng)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)三農(nóng)客戶推出的中國(guó)第一個(gè)三農(nóng)金融服務(wù)品牌，其金融產(chǎn)品涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)、為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)、為

17、農(nóng)村商品流通服務(wù)、為農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)、為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與資源開發(fā)服務(wù)、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)、為農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展服務(wù)、加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作八大領(lǐng)域宣傳語：惠農(nóng)天下，益農(nóng)萬家不斷加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)積極強(qiáng)化服務(wù)渠道建設(shè)創(chuàng)新，加快縣域網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和改造步伐，不斷擴(kuò)大物理網(wǎng)點(diǎn)的輻射范圍；加大縣域電子服務(wù)渠道投入，初步形成了物理網(wǎng)點(diǎn)+ATM+轉(zhuǎn)賬電話+三農(nóng)金融服務(wù)站+網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的多層次、廣覆蓋的三農(nóng)和縣域金融服務(wù)渠道體系。共配置ATM機(jī)2萬臺(tái)、POS機(jī)13萬臺(tái)、轉(zhuǎn)賬電話94萬臺(tái)。四、郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，為廣大農(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)采取多種形式將資金投放到農(nóng)村不斷豐富涉農(nóng)

18、貸款產(chǎn)品2007年初，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，開始探索按照商業(yè)化原則服務(wù)農(nóng)村的有效形式。成立三年多來，涉農(nóng)業(yè)務(wù)不斷拓展，尤其是農(nóng)村地區(qū)小額貸款業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展。利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，為廣大農(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行有2.96萬個(gè)位于縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，除提供儲(chǔ)蓄和匯兌業(yè)務(wù)之外，還為農(nóng)村地區(qū)提供代理保險(xiǎn)，代收農(nóng)村電費(fèi)、電話費(fèi)和電視有線費(fèi)等服務(wù)；辦理代發(fā)糧食補(bǔ)助金、退耕還林款和計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)金等各種業(yè)務(wù)。截至2010年末，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄余額達(dá)到28470.8億元。其中，縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人儲(chǔ)蓄余額約為18293.56億元，占比64.25%；有38570萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了全

19、國(guó)聯(lián)網(wǎng)；本年實(shí)現(xiàn)代收代發(fā)金額11568.53億元。采取多種形式將資金投放到農(nóng)村一是探索通過資金市場(chǎng)向農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性資金。截至2010年末，郵儲(chǔ)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展支農(nóng)協(xié)議存款余額185.2億元，認(rèn)購(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券余額451.95億元。二是開展銀團(tuán)貸款加大支農(nóng)力度。將大宗郵儲(chǔ)資金批發(fā)投向國(guó)家“三農(nóng)”重點(diǎn)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域。截至2010年末，涉及農(nóng)業(yè)用途的銀團(tuán)貸款余額34.1億元。三是發(fā)展零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，資金直接反哺農(nóng)村。2006年3月，開始開辦存單小額質(zhì)押貸款。截至2010年末，累計(jì)發(fā)放小額質(zhì)押貸款122.11萬筆、558.54億元。2007年開始試點(diǎn)“好借好還

20、”小額貸款業(yè)務(wù)，2008年6月，在全國(guó)31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）分行和5個(gè)計(jì)劃單列市分行全部開辦小額貸款業(yè)務(wù)。截至2010年末，郵儲(chǔ)銀行4591個(gè)二級(jí)分行開辦了小額貸款業(yè)務(wù)，在縣及縣以下地區(qū)累計(jì)發(fā)放小額貸款334.27萬筆、1885.03億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的69.43%。不斷豐富涉農(nóng)貸款產(chǎn)品郵政儲(chǔ)蓄銀行根據(jù)市場(chǎng)的變化適當(dāng)調(diào)整貸款產(chǎn)品要素，不斷推出新產(chǎn)品。開發(fā)了設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款、再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、煙農(nóng)貸款等新產(chǎn)品。在縣域開辦了個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行還根據(jù)各地特色和資金需求，積極創(chuàng)新抵押方式，除房產(chǎn)抵押貸款外，還開辦了林權(quán)抵押貸款、漁船和運(yùn)輸船抵押貸款、倉儲(chǔ)房產(chǎn)（冷庫）抵押貸款

21、，即將開辦農(nóng)產(chǎn)品倉單、鹽田抵押貸款等新產(chǎn)品。五、國(guó)家開發(fā)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展拓展涉農(nóng)信貸投放領(lǐng)域積極開展信貸模式創(chuàng)新積極開展農(nóng)業(yè)國(guó)際合作國(guó)家開發(fā)銀行將服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展、民生改善的基層金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域確定為全行戰(zhàn)略重點(diǎn)，采取多種渠道增加涉農(nóng)投入，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的能力。截至2010年末，累計(jì)發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)及縣域貸款8559億元。拓展涉農(nóng)信貸投放領(lǐng)域一是大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。支持農(nóng)村公路、農(nóng)村污水垃圾處理、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)及改造升級(jí)工程、農(nóng)村戶用沼氣及大中型沼氣和集中供氣工程建設(shè)等多項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，累計(jì)發(fā)放貸款6273億元。二是開展農(nóng)村教育、農(nóng)村醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施貸款。截至2010年末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)村

22、教育基礎(chǔ)設(shè)施貸款316億元，支持了592個(gè)農(nóng)村教育基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)；累計(jì)發(fā)放農(nóng)村醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施貸款113億元，支持了414個(gè)農(nóng)村醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)。三是加大對(duì)農(nóng)村危舊房改造和農(nóng)民安置房信貸支持力度。截至2010年末，該業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)30個(gè)省（自治區(qū)、直轄市），累計(jì)發(fā)放貸款734億元，共支持303個(gè)項(xiàng)目，惠及146萬戶中低收入群眾積極開展信貸模式創(chuàng)新一是創(chuàng)新支持農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)建設(shè)、升級(jí)改造和物流體系建設(shè)。共支持24個(gè)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)項(xiàng)目，累計(jì)發(fā)放貸款25億元。二是創(chuàng)新以批發(fā)方式解決零售問題，探索統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化信貸模式。深化與市、縣政府的合作，探索以批發(fā)方式支持中小企業(yè)貸款和農(nóng)民增收。截至2010年末，累計(jì)發(fā)

23、放貸款746億元，惠及71萬戶農(nóng)村中小企業(yè)和經(jīng)營(yíng)戶，使金融服務(wù)向縣域農(nóng)村有效延伸。與全國(guó)2000多個(gè)市、縣政府建立合作關(guān)系，與1431家投融資公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司、中小商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)行。以“資金+技術(shù)+IT”的模式支持了274家小額貸款公司，累計(jì)培訓(xùn)1900多名小額貸款公司業(yè)務(wù)人員。積極開展農(nóng)業(yè)國(guó)際合作組織境外農(nóng)業(yè)資源調(diào)研規(guī)劃，完成非洲、南美洲、東南亞19個(gè)國(guó)家的農(nóng)業(yè)資源規(guī)劃報(bào)告。積極聯(lián)系中資涉農(nóng)企業(yè)，共同研究推動(dòng)在國(guó)外開展農(nóng)業(yè)合作項(xiàng)目的實(shí)施方案。加大信貸支持力度，完成多項(xiàng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)支持。截至2010年末，共貸款支持31個(gè)農(nóng)業(yè)國(guó)際合作項(xiàng)目，累計(jì)發(fā)放貸款8.83

24、億美元及3.32億元人民幣。六、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)于2007年初從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省（自治區(qū)）開始，并于2007年10月擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）進(jìn)行。截至2010年末，全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，從地域分布看，西部地區(qū)設(shè)立152家、中部地區(qū)設(shè)立153家、東部地區(qū)設(shè)立204家，中西部地區(qū)占比60%。截至2010年末，已開業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度和運(yùn)行效率，填補(bǔ)了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白，對(duì)促進(jìn)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平發(fā)揮了積極作用。七、小額貸款公司快速發(fā)

25、展2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見發(fā)布以后，在各地方政府主導(dǎo)下，小額貸款公司試點(diǎn)發(fā)展迅速。截至2010年末，各地已設(shè)立小額貸款公司數(shù)達(dá)到2451家，比上年末增加1280家；貸款余額1975.05億元，比年初增加1201.82億元。從貸款期限結(jié)構(gòu)看，小額貸款公司絕大部分貸款都是短期貸款，短期貸款余額1952.57億元，占各項(xiàng)貸款總額的98.86%。從資金來源看，小額貸款公司大部分資金屬于自有資金，實(shí)收資本1780.93億元，占小額貸款公司資金來源的78.6%。在盈利能力方面，小額貸款公司2010年實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)98.3億元。小額貸款公司在引導(dǎo)民營(yíng)資本開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)方面發(fā)

26、揮了一定作用，同時(shí)也在銀小合作方面獲得初步經(jīng)驗(yàn)，小額貸款公司在大資金和小客戶之間發(fā)揮了橋梁作用。第三部分農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展與創(chuàng)新一、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)全國(guó)推開二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模大幅擴(kuò)大三、農(nóng)產(chǎn)品期貨品種體系基本形成四、扶貧貼息貸款改革成效初顯一、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)全國(guó)推開針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融需求差異大、抵押擔(dān)保物缺乏等特點(diǎn)，2010年7月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)印發(fā)了關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見，決定在全國(guó)范圍內(nèi)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。2010年下發(fā)的指導(dǎo)意見是對(duì)2008年創(chuàng)新試點(diǎn)意見的發(fā)展和深化，不僅在農(nóng)村金融創(chuàng)新所涉及的具體內(nèi)容上更

27、全面，而且指向性更明確。2010年：關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見主要內(nèi)容：1. 大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)村微型金融，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。2. 有效滿足發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)的資金需求。3. 切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持。4. 積極推動(dòng)和做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作。5. 加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，促進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。2010年：關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見主要內(nèi)容：6.有效擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍

28、，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理7.充分發(fā)揮銀行間債券市場(chǎng)在有效分散和管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用。8.加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作，綜合發(fā)揮銀保服務(wù)“三農(nóng)”的功能作用。9.研究拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押的范圍和品種。繼續(xù)探索發(fā)展吸收銀行和保險(xiǎn)公司參與的多種形式或組合方式的農(nóng)村信用共同體10.鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開展套期保值業(yè)務(wù)，逐步拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模大幅擴(kuò)大近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，連續(xù)幾年實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增長(zhǎng)的質(zhì)和量方面均有較大提高。2010年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入135.7億元，較上年同期增加1.91億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3943億元，覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次

29、，同比增長(zhǎng)5%。為2066萬戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款100.69億元，與上年持平。從險(xiǎn)種看，種植業(yè)保險(xiǎn)承保6.79億畝，同比增長(zhǎng)2.6%；林木保險(xiǎn)承保4.8億畝，同比增長(zhǎng)76%；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保6.34億頭（只）。從補(bǔ)貼看，享有財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為131.73億元，占總保費(fèi)收入的97.09%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)如下特點(diǎn)一是覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大2010年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面快速提升，農(nóng)作物和森林承保面積達(dá)11.6億畝，比2006年增長(zhǎng)了18倍。多數(shù)糧食主產(chǎn)省的承保覆蓋率都超過了全國(guó)平均數(shù)。二是承保品種不斷增加配合中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策，保險(xiǎn)業(yè)新開展了馬鈴薯、青稞、牦牛、藏系羊、天然橡膠保險(xiǎn)等試點(diǎn)。

30、目前，開辦的涉及國(guó)計(jì)民生的險(xiǎn)種已從2007年的5個(gè)增加到14個(gè)，并覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)為支持地方支柱農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，在地方政府的支持下，保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)出食用菌、水產(chǎn)養(yǎng)殖、林果、肉鵝、生姜等保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)房保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害中作用突出，2010年，開辦農(nóng)房保險(xiǎn)的省份已從最初的福建、浙江兩省擴(kuò)展到17個(gè)省。2010年，農(nóng)房保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)3.5億元；為4400萬戶次的農(nóng)戶提供了近4250億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)如下特點(diǎn)三是功能作用較好發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力的恢復(fù)，有效保護(hù)了農(nóng)村生產(chǎn)力，成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。在2009年東北旱

31、災(zāi)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為5300萬畝受災(zāi)作物支付賠款20億元。在2010年全國(guó)性重大洪澇災(zāi)害中，為4500萬畝受災(zāi)作物支付賠款26.91億元。四是基層保費(fèi)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)逐步降低隨著覆蓋面的擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度不斷提高。在不增加農(nóng)民保費(fèi)負(fù)擔(dān)的前提下，基層市（縣）配套補(bǔ)貼比例逐步降低。配套比例的降低，有效減輕了基層財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高了地方政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的積極性。2010年，各級(jí)市（縣）提供保費(fèi)補(bǔ)貼16.64億元，占保費(fèi)收入的12.26%，較上年同期下降了3.3個(gè)百分點(diǎn)。五是市場(chǎng)主體不斷增加在相關(guān)政策的引導(dǎo)鼓勵(lì)下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不斷提高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦主體從最初的6家增加到當(dāng)前的19家，基本實(shí)現(xiàn)

32、了糧食生產(chǎn)大省均有2家以上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，初步實(shí)現(xiàn)了適度競(jìng)爭(zhēng)。三、農(nóng)產(chǎn)品期貨品種體系基本形成目前，我國(guó)期貨市場(chǎng)上市了早秈稻、優(yōu)質(zhì)強(qiáng)筋小麥、硬白小麥、玉米、棉花、黃大豆一號(hào)、黃大豆二號(hào)、豆粕、豆油、菜籽油、棕櫚油、白糖和天然橡膠等13個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，比2007年末增加8個(gè)品種，覆蓋糧棉油糖的農(nóng)產(chǎn)品期貨品種體系基本形成。2009年，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品期貨共成交12.35億手，成交金額62.18萬億元，分別占期貨市場(chǎng)總成交量和總成交金額的57.2%和47.6%。根據(jù)美國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，按照成交量計(jì)算，我國(guó)已成為全球最大的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，國(guó)際影響力不斷提高?？傮w來看，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)作為農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系的

33、重要組成部分，其功能發(fā)揮不斷增強(qiáng)，期貨交易也逐步成為涉農(nóng)企業(yè)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，期貨市場(chǎng)在引導(dǎo)種植結(jié)構(gòu)調(diào)整，保障訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)現(xiàn)貨市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化、組織化程度的提供等方面的作用日益顯現(xiàn)。四、扶貧貼息貸款改革成效初顯為提高扶貧貼息貸款的使用效率，2008年，國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)了關(guān)于全面改革扶貧貼息貸款管理體制的通知。該通知明確提出，進(jìn)一步將扶貧貸款管理權(quán)限和貼息資金下放到省，其中到戶貸款管理權(quán)限和貼息資金全部下放到縣；扶貧貸款由自愿參與的任意機(jī)構(gòu)承貸；到戶貸款按年息5%、項(xiàng)目貸款按年息3%給予貼息。扶貧貼息貸款管理機(jī)制改革在承貸金融機(jī)構(gòu)的多元化

34、、增強(qiáng)地方積極性、提高扶貧貸款的貧困農(nóng)戶覆蓋率和貸款質(zhì)量方面均取得了明顯進(jìn)展。扶貧貼息貸款改革的主要成效表現(xiàn)在：第一，扶貧貼息資金的到戶率大大提高，從改革前的不到全部貼息資金的20%提高到60%左右，超過新制度規(guī)定的50%的比例。到2009年，到戶貼息貸款覆蓋重點(diǎn)縣（包括國(guó)家和省級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣）的比率已達(dá)到83%，在9個(gè)省區(qū)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。扶貧貸款覆蓋的貧困人口戶數(shù)每年超過200萬戶，占所在省貧困人口的10%左右。第二，不少地區(qū)將扶貧貼息貸款與當(dāng)?shù)氐姆鲐氶_發(fā)項(xiàng)目有機(jī)結(jié)合起來，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。通過參與扶貧開發(fā)項(xiàng)目并使用扶貧貼息貸款，很多貧困戶不僅增加了收入，還培養(yǎng)了增收和使用

35、貸款投資的能力，為今后申請(qǐng)商業(yè)性貸款奠定了基礎(chǔ)。第三，通過競(jìng)爭(zhēng)方式選擇金融機(jī)構(gòu)，形成了承貸機(jī)構(gòu)多元化的局面。改革后，承貸金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)業(yè)銀行一家發(fā)展到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。尤其是，作為在貧困地區(qū)擁有最多農(nóng)戶貸款和最多貸款網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社已經(jīng)取代農(nóng)業(yè)銀行成為扶貧貼息貸款最主要的承貸機(jī)構(gòu)。通過競(jìng)爭(zhēng)選擇承貸機(jī)構(gòu)，既降低了承貸金融機(jī)構(gòu)的交易成本，又降低了農(nóng)戶的借款成本。同時(shí)，使更多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與到為貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)的實(shí)踐中，有利于這些機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期擴(kuò)展對(duì)貧困農(nóng)戶的金融服務(wù)。第四，扶貧貼息貸款的質(zhì)量大幅提高與改革前相比，扶貧貼息貸款質(zhì)量大幅提高。據(jù)調(diào)查，20

36、世紀(jì)90年代中后期扶貧貼息貸款的按期回收率普遍低于50%。改革后的2007年到2009年，貼息貸款的按期回收率不斷上升，達(dá)到90%左右；按期還款率低于90%的省份從7個(gè)下降到4個(gè)，到戶貸款呆滯呆賬率從1.13%降到0.68%。第五，地方參與積極性提高，增加了貼息資金改革后的貼息貸款運(yùn)行方式也得到了大多數(shù)地方扶貧和財(cái)政系統(tǒng)的認(rèn)可。在中央計(jì)劃貼息資金的帶動(dòng)下，不少省自行安排扶貧資金開展扶貧信貸貼息。20082009年，除中央安排10.6億元貼息資金外，地方還根據(jù)需要增加安排了5.76億元貼息資金，使扶貧貼息貸款發(fā)放總額達(dá)到459億元。案例：扎實(shí)穩(wěn)步推進(jìn)貧困村互助資金試點(diǎn)2006年以來，為探索和完善

37、財(cái)政扶貧資金使用管理新機(jī)制，緩解貧困戶生產(chǎn)發(fā)展資金缺乏、貸款難問題，增加貧困農(nóng)戶收入，提高貧困村、貧困戶自我發(fā)展能力，國(guó)務(wù)院扶貧辦和財(cái)政部聯(lián)合開展了貧困村互助資金試點(diǎn)“中央財(cái)政扶貧資金為每個(gè)試點(diǎn)村安排15萬元，建立扶貧互助社，按照“民有、民用、民管、民享、周轉(zhuǎn)使用”的方式，支持村民發(fā)展生產(chǎn)。截至2009年底，全國(guó)28個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、940個(gè)縣、9003個(gè)村開展了互助資金試點(diǎn)工作，資金總規(guī)模累計(jì)17億元，其中，中央扶貧資金4.6億元，省級(jí)扶貧資金7.8億元，農(nóng)戶繳納互助金3.6億元，其他資金1億元。約74萬個(gè)農(nóng)戶加入了互助組織，其中貧困戶37萬個(gè)。互助資金試點(diǎn)的開展創(chuàng)新了財(cái)政扶貧資金的使

38、用機(jī)制，放大了資金總量；有效緩解了農(nóng)戶發(fā)展資金短缺的困難，培育了主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)了貧困戶收入的提高；培育了貧困農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)和信用意識(shí)，促進(jìn)了鄰里關(guān)系的改善，增進(jìn)了社區(qū)和諧。第四部分農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與金融服務(wù)一、農(nóng)村金融服務(wù)不斷改善二、農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展順利三、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)不斷加強(qiáng)四、建立了涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)體系一、農(nóng)村金融服務(wù)不斷改善農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具快速推廣截至2010年10月末，全國(guó)共有192家銀行開通了農(nóng)民工特色銀行卡業(yè)務(wù)，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)實(shí)現(xiàn)交易2833.07萬筆，金額350.92億元。此外，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡也得到了迅速推廣和普及，尤其是在集貿(mào)市場(chǎng)、糧農(nóng)批發(fā)市

39、場(chǎng)以及涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放等領(lǐng)域，銀行卡和電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的普及率迅速提高。在比較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，支票、匯票、本票的使用量迅速上升，并部分實(shí)現(xiàn)電子化處理。有的地區(qū)在農(nóng)村已經(jīng)推出手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等新型支付業(yè)務(wù)，并顯示出較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿?。一、農(nóng)村金融服務(wù)不斷改善農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金服務(wù)建設(shè)成效顯著近年來，隨著一系列惠農(nóng)、扶農(nóng)、富農(nóng)政策的實(shí)施和新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村居民收入不斷增長(zhǎng)，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金投放量越來越大。2009年，農(nóng)村信用社凈投放現(xiàn)金13326億元，同比增加16.6%，占全部金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金凈投放的比例高達(dá)72%。人民銀行以“總量滿足、結(jié)構(gòu)合理、票面整潔、持有者放心”為目標(biāo)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金管理。目前，現(xiàn)金

40、供應(yīng)總量能夠滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，廣大人民對(duì)流通中人民幣各券別需求滿意度較高，農(nóng)村地區(qū)流通中現(xiàn)金整潔度總體良好，農(nóng)村地區(qū)居民反假貨幣意識(shí)和能力進(jìn)一步增強(qiáng)。一、農(nóng)村金融服務(wù)不斷改善各項(xiàng)國(guó)庫創(chuàng)新業(yè)務(wù)逐步向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)延伸隨著農(nóng)村私營(yíng)、股份制企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)財(cái)政稅收業(yè)務(wù)量逐年增大。雖然部分?。ㄊ校?shí)施鄉(xiāng)財(cái)縣管改革后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政職能急劇萎縮，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理國(guó)庫大幅減少，但隨著國(guó)家對(duì)三農(nóng)問題的重視程度不斷提高，涉農(nóng)補(bǔ)貼資金范圍、項(xiàng)目逐步擴(kuò)大，社保資金的歸集、發(fā)放業(yè)務(wù)逐步增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)作為發(fā)放終端，擔(dān)負(fù)分解發(fā)放職能。同時(shí)，隨著人民銀行國(guó)庫部門積極推動(dòng)國(guó)債下鄉(xiāng)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開始辦理

41、憑證式國(guó)債和儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）發(fā)售業(yè)務(wù)。二、農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展順利近年來，人民銀行從信用信息服務(wù)入手，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境。通過組建全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為全國(guó)1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立信用檔案，逐步擴(kuò)大征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。同時(shí)，為配合并推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的開展，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，截至2010年末，全國(guó)大部分縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，建立了農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，共為1.34億個(gè)農(nóng)戶建立了信用檔案，評(píng)定了8300多萬個(gè)信用農(nóng)戶，7400多萬個(gè)農(nóng)戶獲得了信貸支持。農(nóng)村信用體系建設(shè)案例三、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境

42、建設(shè)不斷加強(qiáng)近年來，人民銀行通過設(shè)計(jì)靈活多樣的接入方式，方便農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入大額、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金匯劃渠道更加暢通。截至2010年末，全國(guó)共有28886家農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)、1238家農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)、1164家農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、261家村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)，有效地暢通了農(nóng)村地區(qū)異地匯劃渠道。同時(shí)，人民銀行還督促和指導(dǎo)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，加快農(nóng)村信用社和上級(jí)聯(lián)社間網(wǎng)絡(luò)建設(shè)速度，逐步建立農(nóng)村信用社內(nèi)部支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，改善支付結(jié)算渠道。此外，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境示范縣建設(shè)順利推進(jìn)，成果顯著。2009年，人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)組織開展

43、改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境示范縣工作。各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）人民銀行分支機(jī)構(gòu)根據(jù)轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，劃分較高、一般、較差三個(gè)層次，分別選取12個(gè)縣作為改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的示范縣，探索做法，以點(diǎn)帶面，穩(wěn)步推進(jìn)全國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的改善。農(nóng)村支付體系改革試點(diǎn)案例四、建立了涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)體系近年來，人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合建立了涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，確定了在全口徑涉農(nóng)貸款概念下按照地域、主體和用途三個(gè)維度分別反映三農(nóng)貸款的統(tǒng)計(jì)框架，建立起銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)體系，按季編制金融機(jī)構(gòu)全國(guó)、省、市、縣四個(gè)層級(jí)的涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)報(bào)表。第五部分對(duì)農(nóng)村金融的主要扶持政策一、財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)扶持政策針對(duì)農(nóng)村金融

44、機(jī)構(gòu)改革的扶持政策和措施支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策措施鼓勵(lì)增加涉農(nóng)信貸投放的政策措施對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策實(shí)施扶貧貸款貼息政策，支持農(nóng)村貧困群體完善財(cái)政相關(guān)配套制度建設(shè)二、稅收優(yōu)惠政策對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策對(duì)特殊涉農(nóng)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠三、差別化的貨幣信貸政策對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率市場(chǎng)化改進(jìn)和完善支農(nóng)再貸款管理出臺(tái)“新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)亍钡木唧w政策措施一、財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)扶持政策針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的扶持政策和措施一是在農(nóng)業(yè)銀行股改過程中，通過中央?yún)R金公司向農(nóng)業(yè)銀行注資1300億元人民幣等值美元，提高農(nóng)業(yè)銀行的核心資本充足率；支持農(nóng)業(yè)銀行剝

45、離處置不良資產(chǎn)8157億元，改善資產(chǎn)質(zhì)量。二是支持農(nóng)村信用社改革，對(duì)1994年至1997年因開辦保值儲(chǔ)蓄虧損的農(nóng)村信用社給予補(bǔ)貼，累計(jì)撥付88.5億元。此外，明確省聯(lián)社發(fā)生的服務(wù)性支出由基層社分擔(dān)，不作為省聯(lián)社收入計(jì)稅。三是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)，強(qiáng)化政策性支農(nóng)功能。一、財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)扶持政策支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策措施針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間短、初期財(cái)務(wù)壓力大等困難，自2008年起財(cái)政部開始對(duì)符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕財(cái)務(wù)壓力。2009年財(cái)政部出臺(tái)中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法，對(duì)上年貸款平均余額同比增長(zhǎng)且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的貸款公司和

46、農(nóng)村資金互助社，上年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、上年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。目前已累計(jì)向符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撥付了補(bǔ)貼資金2.61億元。2010年，財(cái)政部將西部基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)納入補(bǔ)貼范圍。一、財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)扶持政策鼓勵(lì)增加涉農(nóng)信貸投放的政策措施實(shí)施財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度。2009年財(cái)政部出臺(tái)財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法，開展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放的內(nèi)生動(dòng)

47、力。2010年，財(cái)政部進(jìn)一步完善試點(diǎn)政策，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到18個(gè)省（區(qū)）。目前已累計(jì)向符合條件的金融機(jī)構(gòu)撥付了獎(jiǎng)勵(lì)資金28.83億元（其中中央財(cái)政撥付17.29億元）。一、財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)扶持政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策2007年，財(cái)政部印發(fā)中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)管理辦法，啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，對(duì)6省的5種農(nóng)作物給予保費(fèi)補(bǔ)貼，試點(diǎn)險(xiǎn)種的保費(fèi)由中央和省級(jí)政府各負(fù)擔(dān)25%后，其余50%由農(nóng)戶承擔(dān)，或由農(nóng)戶與龍頭企業(yè)和省、市、縣級(jí)財(cái)政部門共同承擔(dān)。在隨后幾年，中央財(cái)政不斷擴(kuò)大補(bǔ)貼區(qū)域，提高補(bǔ)貼比例，增加補(bǔ)貼品種，歷年來補(bǔ)貼資金投入不斷加大（2007年中央財(cái)政補(bǔ)貼21.33億元，2008

48、年48.69億元，2009年59.65億元，2010年67.76億元）。目前，財(cái)政支持的涉及國(guó)計(jì)民生的險(xiǎn)種已達(dá)14個(gè)，覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。一、財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)扶持政策實(shí)施扶貧貸款貼息政策，支持農(nóng)村貧困群體為引導(dǎo)金融資本投入農(nóng)村貧困地區(qū)，中央財(cái)政自1998年起安排扶貧貸款貼息資金，并不斷改革和完善扶貧貸款貼息制度，擴(kuò)大承貸主體，豐富資金來源。截至2009年底，中央財(cái)政共撥付了貼息資金81.5億元，累計(jì)帶動(dòng)發(fā)放了超過2000億元的扶貧貸款。完善財(cái)政相關(guān)配套制度建設(shè)金融財(cái)務(wù)制度方面，財(cái)政部放寬了金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件，授權(quán)金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合一定條件的涉農(nóng)貸款進(jìn)行重組和減免，可酌情減免本金和表內(nèi)

49、利息。金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)考核方面，將涉農(nóng)貸款等指標(biāo)作為加分因素納入績(jī)效考核體系，使支農(nóng)業(yè)務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的薪酬水平產(chǎn)生積極影響，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)支農(nóng)。Back二、稅收優(yōu)惠政策對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策財(cái)政部關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知規(guī)定，自2009年1月1日至2013年12月31日，對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、法人機(jī)構(gòu)所在地在縣及以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。關(guān)于金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策的通知規(guī)定，自2008年1月1日起至2010年12月31日，對(duì)金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金實(shí)施稅前扣除。金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款

50、分類后，按規(guī)定的比例計(jì)提的貸款損失專項(xiàng)準(zhǔn)備金，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)可全額扣除。二、稅收優(yōu)惠政策對(duì)特殊涉農(nóng)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅。對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額。財(cái)政部關(guān)于保險(xiǎn)公司提取農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金企業(yè)所得稅稅前扣除問題的通知規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%的比例計(jì)入收入。對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中央財(cái)政和地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的種植業(yè)險(xiǎn)種的，按不超過補(bǔ)貼險(xiǎn)種當(dāng)年保費(fèi)收入25%的比例計(jì)提的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅前據(jù)實(shí)扣除。農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金收入的40%可作為展業(yè)

51、成本免交營(yíng)業(yè)稅和所得稅。Back三、差別化的貨幣信貸政策對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率為保證農(nóng)村地區(qū)信貸資金充足，在當(dāng)前緊縮流動(dòng)性的前提下，對(duì)農(nóng)村信用社仍執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。2010年以來，人民銀行共上調(diào)6次法定存款準(zhǔn)備金率，其中，對(duì)農(nóng)村信用社等中小法人機(jī)構(gòu)僅上調(diào)3次，目前，農(nóng)村信用社執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，其中，涉農(nóng)貸款比例較高、資產(chǎn)規(guī)模較小的農(nóng)村信用社執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率比大型商業(yè)銀行低7個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的法定存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率市場(chǎng)化農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)上限可以擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍。對(duì)新型

52、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率已實(shí)現(xiàn)下限管理。三、差別化的貨幣信貸政策改進(jìn)和完善支農(nóng)再貸款管理近年來，按照向西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜的原則，人民銀行加強(qiáng)了對(duì)支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)間調(diào)劑。同時(shí)，將村鎮(zhèn)銀行納入支農(nóng)再貸款支持范圍。2010年春耕旺季，對(duì)西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)調(diào)增支農(nóng)再貸款額度100億元。調(diào)增后，以上地區(qū)支農(nóng)再貸款額度所占全國(guó)的比例達(dá)到93%。支農(nóng)再貸款對(duì)引導(dǎo)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放發(fā)揮了積極作用。截至2010年末，人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款余額為723億元。三、差別化的貨幣信貸政策出臺(tái)“新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)亍钡木唧w政策措施2009年，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)研究制定了關(guān)于鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比

53、例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行），從2011年起，將在部分縣域開展試點(diǎn)工作Back第六部分當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題一、多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系尚未建立二、農(nóng)村信貸市場(chǎng)拓展的深度、廣度需進(jìn)一步提高三、信貸、證券、保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制有待加強(qiáng)四、農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)仍需改善五、農(nóng)村金融相關(guān)的政策法規(guī)需進(jìn)一步完善一、多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系尚未建立一是農(nóng)村地 區(qū)政策性金融供給不足近年來，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，而當(dāng)前的 政策性金融服務(wù)還不能滿足其需求。二是主要涉農(nóng)金融機(jī)

54、構(gòu)改革仍需深化隨著涉農(nóng)金 融機(jī)構(gòu)自身改革的不斷完善，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融的實(shí)力不斷增強(qiáng)。但商業(yè)性金融機(jī)構(gòu) 如何在實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)又能保持自身可持續(xù)發(fā)展的問題，是繼續(xù)深化農(nóng)村金融 改革面臨的難點(diǎn)。三是部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在“離農(nóng)脫農(nóng)”的傾向目前，部分法人金 融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中傾向于“做大做強(qiáng)”，取消基層法人，其金融服務(wù)有脫離農(nóng)村、遠(yuǎn) 離農(nóng)民的傾向，不利于經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。四是農(nóng)村地區(qū)新型金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)緩慢目前農(nóng) 村地區(qū)新設(shè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類較少，服務(wù)能力有限。 二、農(nóng)村信貸市場(chǎng)拓展的深度、廣度需進(jìn)一步提高2006年以來，我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入政策逐步放寬，但市場(chǎng)開放程度仍需逐步提 高。一是民間資本進(jìn)

55、入農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然受到限制隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資本投資能力 逐步提高，非金融企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力也不斷增強(qiáng)，但目前的法律法規(guī)限制了民間資本 參與農(nóng)村金融的積極性。二是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立受到眾多約束相關(guān)政策對(duì)新型 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立提出較嚴(yán)格的要求，使得部分新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到限制。三 是農(nóng)村金融市場(chǎng) 批發(fā)零售的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行 與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。 三、信貸、證券、保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制有待加強(qiáng)目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)以銀行類信貸為主，保險(xiǎn)、證券等的發(fā)展相對(duì)滯后。隨著 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村信貸市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不足的問題不斷顯現(xiàn)，單純依靠信貸 市場(chǎng)融

56、資成為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體面臨的共同問題。證券市場(chǎng)發(fā)展較慢導(dǎo)致農(nóng)村直接融資 市場(chǎng)發(fā)展落后，影響了農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)較好的企業(yè)獲得更多資金支持和進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)。 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)有 重要影響。信貸、證券和保險(xiǎn)的互動(dòng)合作有待進(jìn)一步提高。此外，目前農(nóng)村金融市場(chǎng) 上，涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上市場(chǎng)的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險(xiǎn)沒有形成相互結(jié) 合、互為補(bǔ)充的發(fā)展局面，農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序協(xié)調(diào)發(fā)展仍需加強(qiáng)。 四、農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)仍需改善當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，突出表現(xiàn)在缺乏資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保公司、征信 登記等金融中介機(jī)構(gòu)，金融教育發(fā)展相對(duì)滯后，廣大

57、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)金融的認(rèn)識(shí) 和自身金融意識(shí)還比較薄弱。一是在探索抵押、擔(dān)保過程中，農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)不足的 問題比較突出。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，抵押擔(dān)保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品 定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開展評(píng)估、擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等的成本較大，導(dǎo)致在農(nóng)村開展金融中 介業(yè)務(wù)難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后。二是作為農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的農(nóng)戶和中小企 業(yè)對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對(duì)落后，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū) 整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)難以主動(dòng)到 農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。 五、農(nóng)村金融相關(guān)的政策法規(guī)需進(jìn)一步完善目前，我國(guó)涉及農(nóng)村金融的法律規(guī)范還不健全。

58、一是缺乏針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有商業(yè)銀行法、貸款通則等， 這些法律法規(guī)并未對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓 展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。二是缺乏專門的農(nóng)村合作金融立法。近年來，多種形 式、不同規(guī)模的農(nóng)村信用合作組織快速發(fā)展，但與合作金融相關(guān)的政策法規(guī)缺位，不利 于規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。三是有關(guān)抵押擔(dān)保的相關(guān)法律法規(guī)亟待完善。 隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)的抵押擔(dān)保物缺乏的問 題越來越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)展形成了障礙。 第七部分進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的基本

59、思路一、發(fā)揮財(cái)政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用二、加快建立多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系三、積極推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新四、加快完善包括信貸、期貨、保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村金融市場(chǎng)五、應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平六、發(fā)揮地方政府在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的積極作用總體思路根據(jù)十七屆三中全會(huì)提出的建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的總體要求，各相關(guān)部門和涉 農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。推動(dòng)新型農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)三農(nóng)需要的各類新型金融組織。發(fā)展信 貸、證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大直接融資 比例，加強(qiáng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

60、功能。推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。引導(dǎo)社會(huì)資金投資 設(shè)立適應(yīng)三農(nóng)需要的各類新型金融組織。推進(jìn)計(jì)算機(jī)和移動(dòng)通訊技術(shù)在農(nóng)村金融中 的應(yīng)用，發(fā)展低成本的農(nóng)村金融服務(wù)。探索建立差別農(nóng)村金融監(jiān)管制度。進(jìn)一步加大財(cái) 稅政策促進(jìn)金融支農(nóng)力度，發(fā)揮地方政府積極作用。 一、發(fā)揮財(cái)政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用不斷完善涉農(nóng)領(lǐng)域財(cái)政稅收支持政策，發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用。通過對(duì)重點(diǎn)涉農(nóng) 業(yè)務(wù)的適當(dāng)補(bǔ)貼和扶持，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，增加信貸投放。通過給予 主要涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)一定的財(cái)稅優(yōu)惠政策，增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)能力，在逐步實(shí)現(xiàn)可持 續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸支持力度。 二、加快建立多層次、多樣化、適度