農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款調(diào)查報告企業(yè)貸款平臺

1、第7頁 共7頁農(nóng)村信譽(yù)社小企業(yè)貸款調(diào)查報告|企業(yè)貸款平臺農(nóng)村信譽(yù)社小企業(yè)貸款的調(diào)查與考慮一、農(nóng)村信譽(yù)社小企業(yè)貸款的根本情況一全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)_戶，找文章到文秘自學(xué)網(wǎng) (:/)一站在手，寫作無憂!從業(yè)人數(shù)約為_萬人。規(guī)模在_萬元以下的企業(yè)有_戶，占小企業(yè)總數(shù)的_；非公有制占主體，股份合作企業(yè)_戶，私營企業(yè)_戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)開展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長點，無論是對稅收、地方經(jīng)濟(jì)開展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在開展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟

2、期企業(yè)，參與其運(yùn)營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80以上。二農(nóng)村信譽(yù)社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見和安徽銀監(jiān)局安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)施行方法以下簡稱意見、方法下發(fā)后，全市各農(nóng)村信譽(yù)聯(lián)社貫徹文件精神，采取實在措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20 xx年9月，全市農(nóng)村信譽(yù)社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的開展，同時也進(jìn)步了各信譽(yù)社的效益。三小企業(yè)貸款工作中

3、存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信譽(yù)社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在6070。二是品種單一。意見明確了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信譽(yù)證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信譽(yù)社對小企業(yè)的扶持主要表達(dá)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)那么從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信譽(yù)貸款。三是各縣區(qū)信譽(yù)聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展不平衡，個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

4、開展的成因分析p 一客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財務(wù)不標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以到達(dá)銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位優(yōu)勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要務(wù)實行抵押登記，難以滿足信譽(yù)社擔(dān)保條件。農(nóng)村信譽(yù)社效勞方式和效勞手段比擬落后，金融效勞功能與效勞品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張才能。二主觀因素。農(nóng)村信譽(yù)社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外

5、，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費(fèi)力，不出風(fēng)險便罷，一旦形成風(fēng)險，責(zé)任難免。三歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)其中不少已關(guān)停倒閉原有貸款合計金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計數(shù)字說明，現(xiàn)有的農(nóng)村信譽(yù)社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信譽(yù)社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信譽(yù)社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信譽(yù)社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。四社會因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信譽(yù)評價。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保才能有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)

6、期限短一般在1年以內(nèi)，風(fēng)險防范方式比擬落后，在提供擔(dān)保的同時，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費(fèi)用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈敏性，貸款呆賬核銷比擬困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信譽(yù)社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一局部為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有

7、局部小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信譽(yù)環(huán)境有待進(jìn)一步改善。五機(jī)制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信譽(yù)社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險防范和責(zé)任追究，缺乏正向鼓勵機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對小企業(yè)的信貸營銷。三是現(xiàn)行利率程度的影響。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信譽(yù)社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價機(jī)制，在與商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過程

8、中，明顯處于優(yōu)勢。三、對策建議一立足“六項機(jī)制”，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制，加強(qiáng)對小企業(yè)的金融效勞。改良信譽(yù)評級、授信方法，制定符合小企業(yè)特點的信譽(yù)等級評定制度，采取一些非財務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況、銷售收入歸社情況、經(jīng)營管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來評定企業(yè)的信譽(yù)等級，核定小企業(yè)的授信額度。對基層社適當(dāng)下放審批權(quán)，特別是要下放低風(fēng)險貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán)，減少貸款審批層級，簡化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時得到信貸支持。支持和鼓勵業(yè)務(wù)部門根據(jù)小企業(yè)客戶實際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進(jìn)展金融產(chǎn)品效勞的開發(fā)與創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融效勞

9、的需要。要加強(qiáng)對小企業(yè)貸款的風(fēng)險管理，完善風(fēng)險分析p 、判斷與評價體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報機(jī)制。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的搜集報送工作，建立小企業(yè)信息通報機(jī)制，進(jìn)步小企業(yè)貸款信息透明度，實現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門應(yīng)每年開展一次優(yōu)質(zhì)、誠信小企業(yè)客戶的評選工作，推行小企業(yè)貸款客戶“紅”和“黑”制度。對列入“黑”的小企業(yè)，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁，停頓發(fā)放新貸款，并向社會公告，為開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信譽(yù)環(huán)境。二小企業(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)誠信意識。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建立，苦練內(nèi)功，不斷進(jìn)步綜合管理程度和盈利才能。一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點的公司法

10、人治理架構(gòu)、運(yùn)營機(jī)制，從根本上改變以往小企業(yè)家長制、作坊式管理經(jīng)營形式。二是小企業(yè)要根據(jù)自身消費(fèi)情況、技術(shù)才能，按照國家產(chǎn)業(yè)政策，選好工程，積極開發(fā)新產(chǎn)品，進(jìn)步市場占有力和競爭力，不斷推動企業(yè)的開展壯大。三是積極主動向農(nóng)信社提供產(chǎn)、供、銷情況和真實、準(zhǔn)確的財務(wù)報表信息，實現(xiàn)信息對稱。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明，努力到達(dá)農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件。五是增強(qiáng)誠信意識，樹立信譽(yù)觀念，贏得農(nóng)村信譽(yù)社的信賴和支持。三政府及其職能部門要加大小企業(yè)開展的支持力度。其一，積極完善和落實農(nóng)村信譽(yù)社各項扶持政策，政府的各類政策性補(bǔ)貼應(yīng)及時足額到位，簡化貸款呆賬核銷程序。其二，在積極引入各種形式的社會中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時，不斷充實由政府出資創(chuàng)辦的擔(dān)保公司，豐富擔(dān)保中介的擔(dān)保才能和擔(dān)保面。其三，降低房產(chǎn)、土地部門抵押登記等費(fèi)用，根據(jù)企業(yè)使用貸款的周轉(zhuǎn)時間和周轉(zhuǎn)頻率，合理制定抵押登記期限，減少企業(yè)融資本錢。其四，積極維護(hù)農(nóng)村信譽(yù)社合法權(quán)益，努力解決司法執(zhí)行難問題，對前期因政府干預(yù)形成的不良貸款，積極協(xié)助清收、或者以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)予以置換。其五