保險(xiǎn)學(xué)習(xí)題三參考答案-2010級(jí)保險(xiǎn)專業(yè)

1、保險(xiǎn)學(xué)習(xí)題三參考答案第一題：訓(xùn)練的知識(shí)點(diǎn)：沒(méi)有指定受益人的情況下保險(xiǎn)金的處理根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死后，沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，并由其法定繼承人繼承。 首先由第一順序法定繼承人繼承，沒(méi)有第一順序法定繼承人情況下，由第二順序的法定繼承人獲得。第一順序的法定繼承人即配偶、子女、父母；第二順序的法定繼承人則為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)是第一順序繼承人被保險(xiǎn)人亮亮的父母有否繼承權(quán)。亮亮母親有否繼承權(quán)法定繼承人的賠款應(yīng)如何分配的關(guān)鍵是確定母子二人死亡的先后順序。，由此決定了母親（第一法定繼承人）是否有繼承權(quán)。按照我國(guó)的司法實(shí)踐和壽險(xiǎn)理賠的慣例，多人同時(shí)出險(xiǎn)，無(wú)

2、法確切查實(shí)死亡順序的，假定年長(zhǎng)者先死亡。假定在這場(chǎng)事故中母親先死亡，那么錢女士不能作為兒子的法定繼承人享有該保險(xiǎn)金，她的父親（亮亮的外公）也就無(wú)權(quán)代表她申請(qǐng)?jiān)摫ｋU(xiǎn)金。如果是交通部門調(diào)查認(rèn)定兒子亮亮先死亡，那母親錢女士就成為這筆保險(xiǎn)金的第一順序法定繼承人，錢女士的父親又作為女兒的遺產(chǎn)第一順序繼承人，應(yīng)當(dāng)享有該筆保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。根據(jù)我國(guó)婚姻法的規(guī)定，父母與子女的關(guān)系不因父母離異而消失。父母離婚后，子女無(wú)論和哪一方生活，由哪一方撫養(yǎng)，雖然夫妻之間的權(quán)利與義務(wù)消失，但是他們與子女之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系并不因此而消失。所以亮亮的父親具有第一順序繼承權(quán)。結(jié)論：（1）亮亮先于母親死亡，亮亮的父親和母親都具有第

3、一順序繼承權(quán)，由于亮亮的母親亦死亡，故歸屬亮亮母親的50%保險(xiǎn)補(bǔ)償金由亮亮的外公外婆獲得。其余50%歸屬亮亮的父親。（2）由于亮亮的母親先于亮亮死亡，那么第一順序繼承人只有亮亮的父親，在這種情況下，亮亮的保險(xiǎn)賠償金全部歸亮亮的父親所有。（3）在不確定死亡順序的情況下，按照年長(zhǎng)者先死亡計(jì)算，賠償金全部歸亮亮的父親所有?！颈绢}擴(kuò)展的知識(shí)：受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（保險(xiǎn)法第42條）】第二題：訓(xùn)練的知識(shí)點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的成立與生效實(shí)際上，本案的爭(zhēng)議都是由保險(xiǎn)費(fèi)的交付與保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系引發(fā)的，理論上表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同是諾成合同還是實(shí)踐合同的爭(zhēng)論。這種爭(zhēng)論

4、由來(lái)已久，并且繼續(xù)存在。所謂實(shí)踐合同，是指當(dāng)事人除意思表示一致外，還須實(shí)際交付標(biāo)的物才能成立的合同，而諾成合同則僅需當(dāng)事人意思表示一致。區(qū)分二者的法律意義在于，兩種合同成立的要件不同。諾成合同僅以合意為成立要件，而實(shí)踐合同以合意和交付標(biāo)的物或完成其它給付為成立要件。一種合同究竟屬于諾成合同還是實(shí)踐合同，不是由合同的雙方當(dāng)事人在合同中約定的，與合同的具體內(nèi)容也沒(méi)有關(guān)系，而是國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制規(guī)定的。具體到保險(xiǎn)合同上，我國(guó)保險(xiǎn)法第13條明確規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附

5、期限?！?，從該條可以看出保險(xiǎn)合同的成立與否，與是否交付保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有任何關(guān)系，雙方僅需就保險(xiǎn)合同條款取得合意即可。保險(xiǎn)法第14條還進(jìn)一步規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，從該條可以看出，投保人是按照一個(gè)已經(jīng)成立并生效的保險(xiǎn)合同交付保險(xiǎn)費(fèi)的，而不是規(guī)定在投保人交付了保險(xiǎn)費(fèi)之后保險(xiǎn)合同才成立并生效的。至此，我國(guó)的保險(xiǎn)合同是諾成合同應(yīng)該是很明確的。當(dāng)然，我們不能否定，保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人可以在合同中約定“保險(xiǎn)合同在投保人繳清保險(xiǎn)費(fèi)后生效”，此時(shí)的保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，只是為合同開始生效附加了一個(gè)條件，屬于附生效條件的合同。本案中，雙方并沒(méi)有“保險(xiǎn)合同在

6、投保人繳清保險(xiǎn)費(fèi)后生效”的約定，保險(xiǎn)合同在雙方就保險(xiǎn)單達(dá)成合意后就已成立生效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于被保險(xiǎn)人未按約定交清保費(fèi)，并在經(jīng)辦人員多次催繳下均以人在外地為由未履行繳費(fèi)義務(wù)，此行為已構(gòu)成違約，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但保險(xiǎn)人在明知該情況下并未行使合同的解除權(quán)，表明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同有效性的意思表示。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任。至于投保人未按合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的行為，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)違約責(zé)任獲得救濟(jì)，投保人應(yīng)當(dāng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)、銀行同期存款利息以及違約罰息。第三題：訓(xùn)練的知識(shí)點(diǎn)：重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偙壤謹(jǐn)偡ǎ耗潮ｋU(xiǎn)人的責(zé)任=（某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/

7、所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總額）* 損失額A保險(xiǎn)人賠償責(zé)任：B保險(xiǎn)人賠償責(zé)任：責(zé)任限額法：即各家保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的分擔(dān)并不以其保險(xiǎn)金額作為基礎(chǔ)，而是按照如果無(wú)其他保險(xiǎn)公司承保的情況下所負(fù)責(zé)的限度比例分?jǐn)?。其公式為：某保險(xiǎn)人的責(zé)任限額=（保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總和）*損失額A保險(xiǎn)人賠償責(zé)任：B保險(xiǎn)人賠償責(zé)任：順序責(zé)任法：即同一保險(xiǎn)標(biāo)的有兩家以上保險(xiǎn)公司承保時(shí)，最早出立投保的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超出第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任金額部分，以此類推。此種情況下，若A保險(xiǎn)公司先出單，則A賠20萬(wàn)，B不用賠；反之，則A不用賠，B賠20萬(wàn)。第四題：訓(xùn)練的知識(shí)點(diǎn)：保險(xiǎn)代理人（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)）的法

8、律地位 首先根據(jù)保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定，保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，在保險(xiǎn)公司的授權(quán)范圍內(nèi)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人，代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品和收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)代理人的授權(quán)范圍，保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為，均應(yīng)視同為保險(xiǎn)公司的行為，該案中王某接受了投保單位的投保書和保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)視同為保險(xiǎn)公司接受了投保單位的投保書和保險(xiǎn)費(fèi)，由此產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。其次，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币话銇?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同只有在保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)并同意承保后才能成立。但是，本案由于業(yè)務(wù)員未及時(shí)將投保書和保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，致使本應(yīng)按正常的承保條件、標(biāo)準(zhǔn)可以承保的而未承保。根據(jù)我國(guó)民法通則關(guān)于民事責(zé)任承擔(dān)的“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”，本案中保險(xiǎn)公司未及時(shí)承保的“過(guò)錯(cuò)