【信用管理-個人征信知識問答】

1、第二部分：個人人征信知識問問答1. 問：什么么是征信？答：簡單來說，征征信就是專業(yè)業(yè)化的、獨立立的第三方機機構(gòu)為您建立立信用檔案，依依法采集、客客觀記錄您的的信用信息，并并依法對外提提供您的信用用報告的一種種活動。征信信記錄了您過過去的信用行行為，這些行行為將影響您您未來的經(jīng)濟活動。例例如，當您向向銀行申請貸貸款時，銀行行可以通過征征信機構(gòu)提供供的您的信用用報告，更好好地了解您過過去的信用狀狀況，銀行可可以更方便、更更快捷地作出出是否與您進進行交易的決決定，這樣就就方便了您的的經(jīng)濟活動。經(jīng)經(jīng)濟和社會越越發(fā)展，征信信與個人的關(guān)關(guān)系就越密切切。2. 問：為什什么要征信？答：過去，個人人經(jīng)濟活動范圍

2、圍狹窄，交易方式式簡單，人與與人之間的信信任來自相互互間的直接了了解和社區(qū)內(nèi)內(nèi)的人際關(guān)系系?，F(xiàn)在不同同了，人口流流動性增強，個個人活動的地地域范圍擴大大，除了與自自己熟悉、了了解自己的人人接觸外，還還要與許多互互不相識的人人打交道，這這些人可能來來自另一個省省份，甚至另另一個國家。如如果依然依靠靠傳統(tǒng)方式來來相互了解，將將會非常的費費時費力，結(jié)結(jié)果可能是達達不成交易、或或影響自己的的發(fā)展，個人人的生活水平平和社會發(fā)展展水平將會受受到很大的影影響。比如您向一家銀銀行申請貸款款，而這家銀銀行中沒有一一個人認識您您、了解您，您您得花很大力力氣向銀行證證明您能按時時還款，銀行行也要花很大大力氣去調(diào)查查

3、您是否有能能力還款。對對于一筆上千千萬元的貸款款，銀行這樣樣做可能還劃劃算，但對于于一筆幾萬元元或者幾十萬萬元的貸款，銀銀行這樣做可可能就不是很很劃算了。人類從幾千年的的歷史發(fā)展過過程中得出了了一個結(jié)論，即即“歷史是未未來的一面鏡鏡子”，“從從一個人的過過去，可以預預測一個人的的未來”。征征信，就是基基于這樣的認認識，由專業(yè)業(yè)化的機構(gòu)客客觀地記錄您您過去的信用用信息，并依依法對外提供供，這在很大大程度上解決決了經(jīng)濟活動中交交易雙方互不不了解的問題題，減少了交交易成本，方方便了人們的的經(jīng)濟金融活動動。對大多數(shù)數(shù)人而言，信信守承諾是個個基本的準則則，所以征信信的過程，還還是為他積累累個人信譽財財富

4、的過程，而而這樣一筆財財富，將會為為他帶來更多多的收獲財富富的機會。所以說，征信是是適應現(xiàn)代經(jīng)經(jīng)濟的需要而而發(fā)展起來的的，它可以方方便您在更大大的范圍內(nèi)從從事經(jīng)濟金融交易易，它在幫助助每個人積累累信用財富的的同時，也激激勵每個人養(yǎng)養(yǎng)成守信履約約的行為習慣慣，整個社會會的信用環(huán)境境也會因此得得到改善。3. 問：征信信“征”什么么？答:征信，要“征征”您以下幾幾方面的情況況：“您是誰”。也也就是您的基基本信息，包包括您的身份份、姓名、家家庭關(guān)系、家家庭住址、聯(lián)聯(lián)系方式等?！澳枇硕嗌馘X錢”。也就是是您的整體負負債情況，包包括您在哪家家銀行貸了多多少款，辦了了幾張信用卡卡、每張卡的的信用額度是是多少

5、，從商商店賒購了多多少商品，享享受多少種先先消費后付款款的服務等?！澳醇s還款了了嗎”。就是是您在什么時時候還了什么么錢，是不是是按合同的規(guī)規(guī)定按時、足足額地還了款款，包括各類類貸款，還包包括信用卡、電電信等先消費費后付款的各各種公用事業(yè)業(yè)費用等?！澳窦o守法了了嗎”。就是是您是否遵守守了與經(jīng)濟活動相關(guān)關(guān)的法律法規(guī)規(guī)，以及法院院民事經(jīng)濟案件的判判決信息、已已公告的欠稅稅信息等。需要指出的是，征征信機構(gòu)采集集的信息都是是您在經(jīng)濟金融活動動中產(chǎn)生的信信用信息，對對于一些與信信用無關(guān)的信信息，比如個個人存款信息息、個人宗教教信仰等，征征信機構(gòu)是不不采集的。4. 問：征信信由“誰”征？答：征信由征信信

6、機構(gòu)，即獨獨立于交易雙雙方的專業(yè)化化的第三方機機構(gòu)來征。一一般來說，真真正能夠從事事征信業(yè)務的的機構(gòu)都是一一些具有公信信力的機構(gòu)，它它們或者是經(jīng)經(jīng)過上百年的的歷史、已經(jīng)經(jīng)在市場中建建立了信譽、具具有較強的專專業(yè)水平的市市場化機構(gòu)，或或者就是一個個國家的中央央銀行。比如如，在美國，征征信機構(gòu)是市市場化的機構(gòu)構(gòu)，在歐洲，則則多由中央銀銀行成立專門門的征信機構(gòu)構(gòu)。5. 問：誠信信、信用、征征信是一回事事嗎？答：誠信、信用用、征信三個個詞看上去相相近，但其差差別還不小。誠信是人們誠實實守信的品質(zhì)質(zhì)與人格特征征，說的是一一個人恪守信信用的主觀意意愿。它屬于于道德范疇，是是一種社會公公德，一種為為人處事的

7、基基本準則。一一個人誠信與與否，是一個個人主觀上故故意的行為，因因此，可以進進行道德意義義上的評判。比比如，胡錦濤濤總書記提出出的“八榮八八恥”中的一一條就是“以以誠實守信為為榮，以見利利忘義為恥”。信用，簡單地說說就是“借錢錢還錢”，是是指在交易一一方承諾未來來償還的前提提下，另一方方向其提供資資金、商品或或服務的行為為，像貸款買買房、先消費費后付款之類類就是日常生生活中典型的的信用活動。在在信用活動中中，可能會發(fā)發(fā)生借錢一方方“說話不算算數(shù)”的情況況，例如，沒沒有按時還款款、交費等，其其中的原因可能多種種多樣，包括括主觀故意不不還，或者雖雖然主觀上愿愿意還，但客客觀上確實做做不到。例如如，

8、沒錢、出出差、忘了，或或者干脆就是是個馬大哈，但但是，無論是是什么原因，沒有履履行合同約定定的義務是事事實。對這樣樣的事實，由由于原因很復雜，很很難進行道德德上的評判，但但可以根據(jù)經(jīng)經(jīng)驗、規(guī)律以以及一個人過過去的行為記記錄，再利用用一些數(shù)學和和統(tǒng)計上的方方法，來預測測某個人未來來“說話不算算數(shù)”，不能能按時履約的的可能性有多多大。征信，本身既不不是誠信，也也不是信用，而而是客觀記錄錄人們過去的的信用信息并并幫助預測未未來是否履約約的一種服務務。這里要特特別說明的是是，征信所記記錄的是個人人的“信用”信信息，即個人人是否履行了了合同約定的的義務，而不不是“誠信”信信息，因為一一個人誠信與與否，是

9、個人人的主觀意愿愿，是道德范范疇的事，沒沒有一個放之之四海而皆準準的標準，更更沒有一個政政府部門能對對一個人是否否誠信作出評評判。6. 問：征信信信息哪里來來？答：征信機構(gòu)從從信用信息產(chǎn)產(chǎn)生的源頭采采集信息，具具體來說，征征信信息主要要來自以下兩兩類機構(gòu)：提供貸款的機構(gòu)構(gòu)。主要是商商業(yè)銀行、農(nóng)農(nóng)村信用社、小小額貸款公司司等專業(yè)化的的提供貸款的的機構(gòu)。這類類機構(gòu)提供的的信息主要是是個人的信貸貸信息，如借借款金額、還還款情況、擔擔保情況以及及使用信用卡卡的情況等。提供先消費后付付款服務的機機構(gòu)。主要是是電信企業(yè)，水水、電、燃氣氣公司等公共共事業(yè)單位，上上述單位提供供個人繳納電電話費、水費費、電費、

10、燃燃氣費等信息息。此外，上述機構(gòu)構(gòu)還提供個人人的地址、聯(lián)聯(lián)系方式等基基本信息，而而這些信息是是由個人在辦辦理業(yè)務時提提供給這些機機構(gòu)的。法院、政府部門門。民事經(jīng)濟案件責任任一方的信息息主要來自作作出判決的法法院，個人欠欠稅信息來自自相關(guān)的稅務務部門。7. 問：為何何不向本人征征集信息？答：保證信息的的客觀性。征征信信息的核核心是您借錢錢還錢的負債債信息，從道道理上講，負負債信息從債債權(quán)人那里采采集要比從債債務人那里采采集更客觀。保證信息采集更更加可行。征征信機構(gòu)如果果從本人那里里逐個采集信信息，工作效效率會遠遠低低于從商業(yè)銀銀行等已經(jīng)實現(xiàn)電子化化的部門集中中采集信息。保證信息的及時時性和連續(xù)性

11、性。征信機構(gòu)構(gòu)需要對信息息進行及時更更新，如果從從個人那里逐逐個采集信息息，信息更新新很難得到保保證。8. 問：什么么是正面信息息？答：正面信息是是指您在過去去獲得的信用用交易以及在在信用交易中中正常履約的的信息，簡單單來說，就是是您借錢的信信息和您按時時還錢的信息息。您可能覺覺得借錢怎么么還能算是正正面信息啊？其實，您能能夠從銀行借借到錢、您能能夠享受商家家的先消費后后付款的服務務，這些事實實本身就表明明銀行和商家家信任您，對對您來說都是是正面信息。當當然，如果與與您的收入相相比，您的借借款金額很大大，從保證您您未來還款能能力的角度講講，銀行也可可能不再給您您提供新的貸貸款，但您能能從銀行借

12、到到錢這件事本本身，對您而而言，絕對是是正面的信息息。另一類正面信息息是您按照合合同約定按時時還款、繳納納稅費的信息息。按約履行行一次義務容容易，但要在在幾年的時間間里每個月都都按期履行義義務則是一件件相當不容易易的事。做到到了這一點，就就說明您有較較強的信用意意識，同時具具備相當?shù)墓芄芾碜陨碡攧談盏哪芰Γ瑢ι虡I(yè)銀行等等放貸機構(gòu)而而言，他們最最喜歡跟您這這樣的人打交交道。小知識：信用交交易是指在交交易中，您作作為交易的一一方向?qū)Ψ匠谐兄Z在未來償償還的前提下下，對方向您您提供資金、商商品或服務的的活動。比如如，商業(yè)銀行行向您發(fā)放貸貸款，或您享享受先服務后后付費，產(chǎn)品品賒銷、賒購購等，這些交交易

13、就屬于信信用交易。9. 問：什么么是負面信息息？答：負面信息是是指您在過去去的信用交易易中未能按時時、足額償還還貸款，未能能按時、足額額支付各種費費用的信息，即即違約信息。比比如，您向銀銀行申請了一一筆住房按揭揭貸款，貸款款合同約定，您您要按月歸還還銀行一定金金額的貸款，但但由于種種原原因未能按時時、足額還款款，個人信用用記錄里就有有逾期還貸的的信息，從衡衡量一個人的的信用意識講講，這些信息息就是負面的的。如果一段段時間內(nèi)連續(xù)續(xù)或多次出現(xiàn)現(xiàn)逾期還款的的情況，下次次您再和銀行行打交道時，銀銀行可能就會會更加謹慎。10. 問：什什么是個人信信用報告？答：個人信用報報告是征信機機構(gòu)出具的記記錄您過去

14、信信用信息的文文件，是個人人的“經(jīng)濟身份證”，它它可以幫助您您的交易伙伴伴了解您的信信用狀況，方方便您達成經(jīng)經(jīng)濟金融交易易。一般來講講，個人信用用報告有兩大大類，一類是是給您自己看看的，它包括括了征信機構(gòu)構(gòu)擁有的所有有關(guān)于您的信信息，包括是是哪家銀行給給您的貸款，哪哪家電信運營營商給您提供供的先打電話話后付費的服服務等；另一一類信用報告告是給銀行或或其他機構(gòu)看看的，包含您您所有的信用用交易信息，但但出于公平競競爭的目的，個個人信用報告告里沒有記載載給您提供貸貸款或其他信信用服務的機機構(gòu)名稱，即即沒有與您進進行信用交易易的機構(gòu)的信信息，除非這這家機構(gòu)就是是查詢您的信信用報告的機機構(gòu)。11. 問：

15、為為什么說個人人信用報告是是個人的“經(jīng)經(jīng)濟身份證”？答：作為一個成成年的中國公公民，我們每每個人都有中中華人民共和和國居民身份份證，上面印印著姓名、性性別、出生時時間、住址和和身份證號碼碼等內(nèi)容。類類似這樣的身身份證件，其其他國家的公公民也都有，名名稱可能不同同，但作用相相同：證明作作為自然人的的您是誰。所以這個個身份證誰也離不開。隨著市場經(jīng)濟濟的發(fā)展，每每個人的經(jīng)濟活動越來來越多，除了了需要證明您您是誰之外，還需需要有一個方方便、可信的的工具來說明明您作為一個個從事經(jīng)濟活動的人人，是否可信信、可靠，這這個工具就是是個人信用報報告。它記載載了您在以前前的信用交易易中的表現(xiàn)，可可以幫助您的的交易

16、伙伴更更好地了解您您，盡快作出出是否與您進進行交易的決決定。個人信用報告在在歐美已經(jīng)非常普及了了，幾乎每一一個有經(jīng)濟活動的人人都有個人信信用報告，而而個人信用報報告的應用更更是普遍，幾幾乎滲透到個個人每一項重重大的經(jīng)濟活動中，包包括貸款買房房、申請信用用卡、買保險險、租房、找找工作、享受受政府福利等等。如果沒有有個人信用報報告，幾乎是是什么事都辦辦不成的。個人信用報告的的應用日益廣廣泛，它的作作用也越來越越像我們的“居居民身份證”，所所以人們形象象地稱它為“經(jīng)經(jīng)濟身份證”。12. 問：個個人在征信活活動中有什么么權(quán)利？答：個人征信的的對象是個人人，也就是您您。作為數(shù)據(jù)據(jù)主體，您擁擁有以下權(quán)利利

17、：知情權(quán)。您有權(quán)權(quán)知道征信機機構(gòu)掌握的關(guān)關(guān)于您自己的的所有信息，知知曉的途徑是是到征信機構(gòu)構(gòu)去查詢您的的信用報告。很很多國家的法法律都明確規(guī)規(guī)定個人擁有有知情權(quán)，部部分國家的法法律還規(guī)定，個個人每年至少少可以從征信信機構(gòu)免費獲獲得一份自己己的信用報告告。異議權(quán)。如果您您對自己信用用報告中的信信息有不同意意見，可以向向征信機構(gòu)提提出來，由征征信機構(gòu)按程程序進行處理理。糾錯權(quán)。如果經(jīng)經(jīng)證實，您的的信用報告中中所記載的信信息存在錯誤誤，您有權(quán)要要求數(shù)據(jù)報送送機構(gòu)和征信信機構(gòu)對錯誤誤信息進行修修改。司法救濟權(quán)。如如果您認為征征信機構(gòu)提供供的信用報告告中的信息有有誤，損害了了您的利益，而而且在您向征征信

18、機構(gòu)提出出異議后問題題仍不能得到到滿意解決，您您還可以向法法院提出起訴訴，用法律手手段維護您個個人的權(quán)益。此外，任何人都都有重新開始始建立信用記記錄的機會。逾逾期還款等負負面信息不是是永遠記錄在在個人的信用用報告中的，在在國外，大部部分負面記錄錄保存7年，破破產(chǎn)記錄保存存10年，查查詢記錄保存存兩年。因此此，即使個人人由于種種原原因確實無法法償還債務，這這些負面記錄錄也不會跟隨隨一輩子。因因此，永遠不不要氣餒，任任何人都可以以重新開始建建立信用記錄錄，從頭再來來。13. 問：個個人在征信活活動中有什么么義務？答：作為個人征征信的主體，您您需要承擔如如下義務：提供正確的個人人基本信息的的義務。您

19、在在辦理貸款，申申請信用卡，繳繳納水費、電電費、燃氣費費等時，應向向商業(yè)銀行等等機構(gòu)提供正正確的個人基基本信息。及時更新自身信信息的義務。如如果您的身份份信息、家庭庭住址、工作作單位、聯(lián)系系方式等個人人信息發(fā)生變變化，應及時時告知相關(guān)機機構(gòu)，相關(guān)機機構(gòu)會進行信信息的及時更更新。關(guān)心自己信用記記錄的義務。您您要主動查詢詢自己的信用用報告，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)錯誤要及時時向征信機構(gòu)構(gòu)提出更正。信信用報告中的的信息準確與與否，跟您是是否關(guān)心自己己的信用記錄錄密切相關(guān)。14. 問：別別人可以隨便便看您的信用用報告嗎？答：不可以。個個人信用報告告中的很多信信息都是您個個人的敏感信信息，是不能能讓別人隨便便查、隨便看看

20、的。各國在在這方面都制制定了嚴格的的制度，限制制信用報告的的使用，保護護公民的隱私私。具體做法法大體可以分分為以下三種種：本人授權(quán)。任何何機構(gòu)和個人人如果想查看看您的信用報報告，必須首首先獲得您的的書面授權(quán)，否否則，征信機機構(gòu)不能將您您的信用報告告提供給任何何機構(gòu)和個人人。法定目的。即法法律規(guī)定信用用報告可以在在什么情況下下使用，概括括而言，是在在您本人提出出了交易申請請后才可以使使用，包括審審核您提出的的借款和信用用卡申請、審審查您的工作作申請等。任任何機構(gòu)和個個人如果想看看您的信用報報告，必須要要有符合法律律規(guī)定的目的的和用途。在在這種制度安安排下，只要要符合法律的的規(guī)定，征信信機構(gòu)就可以

21、以向其提供您您的信用報告告，不再需要要您的書面授授權(quán)。本人授權(quán)與法定定目的相結(jié)合合。即任何機機構(gòu)和個人如如果想看您的的信用報告，不不僅要符合法法律規(guī)定的用用途，還必須須得到您的書書面授權(quán)。15. 問：征征信為什么需需要監(jiān)管？答：征信要監(jiān)管管，主要目的的是保護數(shù)據(jù)據(jù)主體您您的利益，同同時，確保征征信行業(yè)的健健康發(fā)展。個人信用信息是是個人在經(jīng)濟活動中產(chǎn)產(chǎn)生的敏感信信息，涉及個個人隱私，因因而不能像公公共產(chǎn)品一樣樣無條件共享享?？墒窃谑惺袌鼋?jīng)濟條件下，個個人向銀行借借款或舉債能能否按期歸還還，涉及公眾眾的利益，在在追求個人利利益與公眾利利益的平衡中中，個人必須須有限地讓度度其隱私。為為了保護個人人的

22、合法權(quán)益益，防止個人人信息不被濫濫用，需要一一個有效的征征信監(jiān)管體系系去規(guī)范征信信機構(gòu)及其業(yè)業(yè)務。對個人人征信進行監(jiān)監(jiān)管的目的之之一，就是要要在信息披露露和保護隱私私，以及信息息披露和便于于個人從商業(yè)業(yè)銀行獲得貸貸款之間保持持一種平衡，保保證征信機構(gòu)構(gòu)“有條件”地地采集、保存存、使用征信信數(shù)據(jù)，盡可可能地保護個個人的利益。同時，征信在歐歐美等已經(jīng)是一項重要要的社會制度度，一些發(fā)展展中國家也正正在建立這項項制度，原因就在于市市場經(jīng)濟是信用經(jīng)經(jīng)濟，而征信信制度是市場場經(jīng)濟的一個基基礎。征信制制度的健康發(fā)發(fā)展，已不僅僅僅關(guān)系到你你我個人的利利益，更是關(guān)關(guān)系到一國經(jīng)經(jīng)濟和社會發(fā)發(fā)展的大問題題，因此，必

23、必須對征信進進行監(jiān)管，以以確保它規(guī)范范、健康發(fā)展展。16. 問：征征信機構(gòu)給您您提供哪些服服務？答：提供您本人人的信用報告告。向本人提提供信用報告告是很多國家家的法律中規(guī)規(guī)定的征信機機構(gòu)應盡的一一項義務，因因此，如果您您要看自己的的信用報告，可可以向征信機機構(gòu)提出申請請，征信機構(gòu)構(gòu)必須滿足您您的要求，向向您提供本人人的信用報告告。這項服務務在很多國家家是有償?shù)?。接受您的異議申申請。如果您您發(fā)現(xiàn)自己的的信用報告中中有些信息與與事實不符，您您可以向征信信機構(gòu)提出來來，征信機構(gòu)構(gòu)必須有專人人接受并處理理您的異議申申請。修改信用報告中中的錯誤信息息。如果查實實您信用報告告中記載的信信息被征信機機構(gòu)搞錯

24、了，征征信機構(gòu)必須須盡快改正；如果是由商商業(yè)銀行等報報送數(shù)據(jù)的機機構(gòu)搞錯了，則則征信機構(gòu)必必須協(xié)調(diào)出錯的數(shù)數(shù)據(jù)報送機構(gòu)構(gòu)更正錯誤。17. 問：什什么是個人信信用評分？答：個人信用評評分是指除信信用報告外，征征信機構(gòu)提供供的另一項重重要產(chǎn)品。它它是利用數(shù)理理模型開發(fā)出出來的用來預預測客戶貸款款違約可能性性的一種方法法。它通常以以借款人過去去的還款情況況等特征指標標為解釋變量量，通過統(tǒng)計計分析手段，形形成連續(xù)整數(shù)數(shù)的評分結(jié)果果。在通常情情況下，您的的評分越高，說說明按照評分分模型，您借借款違約的可可能性越小，您您就越有可能能獲得貸款。18. 問：征征信機構(gòu)的評評分與銀行的的評分為什么么不一樣？答：

25、征信機構(gòu)和和商業(yè)銀行是是最常見的兩兩大類開發(fā)評評分模型的機機構(gòu)，它們開開發(fā)出來的評評分的最大不不同是評分基基礎不同。征征信機構(gòu)評分分的數(shù)據(jù)基礎礎是征信機構(gòu)構(gòu)自身掌握的的征信數(shù)據(jù)庫庫，這個數(shù)據(jù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)不不僅包括您與與商業(yè)銀行間間的信貸交易易數(shù)據(jù)，還包包括您在其他他領(lǐng)域的信用用記錄。而銀銀行評分是銀銀行根據(jù)自身身掌握的關(guān)于于您的基本信信息以及您與與銀行交易的的信息，并結(jié)結(jié)合征信機構(gòu)構(gòu)的數(shù)據(jù)進行行的評分。征信機構(gòu)評分和和銀行評分的的目的也不同同。征信機構(gòu)構(gòu)給出的評分分結(jié)果主要是是用于考察您您在進行多種種信用活動（如如貸款、使用用信用卡等）過過程中在總體體水平上按期期履約的可能能性。而銀行行評分側(cè)重

26、考考察您在銀行行某項具體業(yè)業(yè)務上的風險險，它更多的的是與客戶行行為和具體產(chǎn)產(chǎn)品相關(guān)，比比如側(cè)重考察察您使用某種種信用卡的風風險。在實際生活中，征征信機構(gòu)的評評分與銀行的的評分互相補補充。將兩者者結(jié)合起來使使用，更能全全面、深入地地反映一個客客戶的風險水水平。比如，一一些小銀行沒沒有開發(fā)自己己的評分系統(tǒng)統(tǒng)，征信機構(gòu)構(gòu)的評分可以以為他們的業(yè)業(yè)務開展提供供支持。對于于新客戶，銀銀行難以給出出評分，這時時征信機構(gòu)的的評分就能給給銀行提供一一個很好的參參考。19. 問：國國外有征信嗎嗎？答：有。征信在在歐美發(fā)達國國家已有1000多年的歷歷史。最初是是提供賒銷服服務的小業(yè)主主之間互相交交換欠債不還還的客戶

27、名單單，以避免因因繼續(xù)給這些些客戶提供賒賒銷服務而造造成更大的損損失。后來，征征信逐漸演變變成了銀行等等機構(gòu)提供借借款人信用信信息的一種專專業(yè)服務。從從20世紀770年代開始始，西方發(fā)達達國家的征信信行業(yè)迅速發(fā)發(fā)展，現(xiàn)在已已經(jīng)形成了完整整的體系，在在社會經(jīng)濟生活中發(fā)發(fā)揮著重要的的作用。20. 問：國國外征信有什什么新的發(fā)展展趨勢？答：建立征信體體系的國家越越來越多。許許多國家認識識到征信體系系所發(fā)揮的重重要作用，開開始建立起本本國的征信體體系。根據(jù)世世界銀行所做做的一項調(diào)查查，在20世世紀60年代代以前，只有有5個國家由由中央銀行等等部門建立了了信貸登記機機構(gòu)。而到現(xiàn)現(xiàn)在，已經(jīng)有68個國國家由

28、中央銀銀行等部門建建立了信貸登登記機構(gòu)。同同樣在20世世紀60年代代以前，只有有7個國家建建立了市場化化的征信機構(gòu)構(gòu)，到現(xiàn)在，已已經(jīng)有50個國國家建立了市市場化的征信信機構(gòu)。征信機構(gòu)越來越越重視正面信信息的價值。許許多征信機構(gòu)構(gòu)不但采集負負面信息，也也開始逐步采采集正面信息息，以便全面面反映企業(yè)和和個人的信用用狀況。征信信機構(gòu)利用自自身擁有的數(shù)數(shù)據(jù)庫，推出出了越來越多多的產(chǎn)品和服服務。除了傳傳統(tǒng)的信用報報告查詢外，征征信機構(gòu)還開開發(fā)出信用評評分、市場服服務、欺詐監(jiān)監(jiān)測等一系列列增值服務。征信機構(gòu)開始整整合。例如，在在20世紀初初的美國，最最多時有2 000多家家地方性的征征信機構(gòu)。經(jīng)經(jīng)過長期的

29、市市場競爭，現(xiàn)現(xiàn)在占領(lǐng)市場場的只是少數(shù)數(shù)幾家全國性性的征信機構(gòu)構(gòu)。一些大型型征信機構(gòu)還還跨國發(fā)展，通通過兼并收購購、參股等形形式進入新興興市場經(jīng)濟國家。征信服務逐漸擴擴展到非傳統(tǒng)統(tǒng)領(lǐng)域。征信信機構(gòu)除向商商業(yè)銀行等金金融機構(gòu)提供供服務外，還還逐漸向電信信、保險等機機構(gòu)提供服務務。這是因為為客戶享受先先打電話后付付費的服務也也是一種信用用交易，將這這部分信息納納入征信范圍圍，可以記錄錄那些與銀行行沒有借貸關(guān)關(guān)系的人的信信用信息，幫幫助這些人建建立信用記錄錄，擁有“經(jīng)經(jīng)濟身份證”。同同時，研究表表明，在某些些國家，客戶戶拖欠通信費費用、保險欺欺詐等風險與與客戶的消費費信貸風險之之間存在一定定的關(guān)聯(lián)，

30、征征信機構(gòu)所收收集的反映個個人信用狀況況的數(shù)據(jù)也能能夠更好地幫幫助商業(yè)銀行行、電信部門門、保險機構(gòu)構(gòu)等更好地識識別和控制風風險。21. 問：信信息技術(shù)發(fā)展展對征信有什什么影響？答：信息技術(shù)對對征信的發(fā)展展起著巨大的的促進作用。信息采集更有效效率。在早期期，征信采集集信息都是依依靠手工操作作的方式。而而現(xiàn)在，征信信機構(gòu)與商業(yè)業(yè)銀行等報送送數(shù)據(jù)的機構(gòu)構(gòu)有專線連接接，征信數(shù)據(jù)據(jù)借助網(wǎng)絡快快速傳送?，F(xiàn)現(xiàn)在的信息采采集方式與過過去的手工操操作方式不可可同日而語。信息價值被充分分利用。在數(shù)數(shù)據(jù)庫技術(shù)的的幫助下，一一些大型征信信機構(gòu)建立了了龐大的數(shù)據(jù)據(jù)庫，采集、儲儲存了數(shù)億人人規(guī)模的信息息。在現(xiàn)代數(shù)數(shù)理分析

31、技術(shù)術(shù)的支持下，征征信機構(gòu)能夠夠從海量信息息中發(fā)現(xiàn)有價價值的個人行行為規(guī)律，開開發(fā)出信用評評分、欺詐監(jiān)監(jiān)測等一系列列高技術(shù)含量量的增值產(chǎn)品品，使信息得得到深度的開開發(fā)和利用。信息服務水平實實現(xiàn)了飛躍。有有了信息技術(shù)術(shù)的支持，征征信的網(wǎng)絡大大大延伸，突突破了傳統(tǒng)意意義上的地域域限制。征信信機構(gòu)能夠在在全國范圍采采集信用信息息，能夠向全全國范圍的商商業(yè)銀行等機機構(gòu)提供快捷捷的信息服務務。這在靠信信函或口頭傳傳播信息的年年代里幾乎是是不可想象的的。22. 問：中中國為什么需需要建立個人人征信體系？答：如上篇談到到的，發(fā)展征征信的目的是是驗證您的信信用狀況，方方便您在更大大的范圍內(nèi)從從事經(jīng)濟金融交易易

32、，適應現(xiàn)代代經(jīng)濟發(fā)展的需需要。目前，我我國實行改革革開放、發(fā)展展社會主義市市場經(jīng)濟的政策已已進入了全面面發(fā)展的階段段。在這一歷歷史背景下，建建立我國的征征信體系尤為為迫切。舉個例子來說，在在征信體系比比較發(fā)達的美美國，發(fā)放信信用卡可以做做到讓申請人人“立等可取取”，甚至未未經(jīng)您申請，發(fā)發(fā)卡機構(gòu)也會會發(fā)信用卡給給您。住房抵抵押貸款從申申請到批準，也也只需要3天天左右的時間間。整體上說說，美國的銀銀行向個人提提供融資服務務的數(shù)量大、速速度快、壞賬賬率低，而我我國目前的狀狀況是數(shù)量有有限、速度慢慢、壞賬率高高。造成這種種差別的原因雖然很多多，但征信體體系缺位是非非常重要的一一個因素。在在全球經(jīng)濟金融

33、一體體化快速發(fā)展展的今天，中中國的金融系系統(tǒng)要提高對對個人的金融融服務水平，國國家要提高百百姓的生活水水平和社會福福利，發(fā)展征征信，從而填填補我國金融融服務基礎設設施上的一個個空白，也就就成了一件非非常迫切的事事情。另外，市場經(jīng)濟是信用經(jīng)經(jīng)濟。作為市市場經(jīng)濟的主體，個個人應當遵紀紀守法，尊重重合同，一旦旦達成契約，就就應恪守信用用。然而，實實踐證明，誠誠實守信并不不是與生俱來來的，也不是是僅僅靠法律律和道德規(guī)范范就可以形成成的。如果一一個人的失信信行為不被記記錄、不受懲懲罰、不付出出代價，個人人就很難有誠誠實守信的動動力和約束力力，一些原本誠實守信信的個人也可可能會不再守守信。所以健健全現(xiàn)代市

34、場場經(jīng)濟的社會信信用體系的最最重要的環(huán)節(jié)節(jié)就是建立和和完善征信體體系，準確識識別個人身份份，收集和保保存他們的信信用記錄，依依法使用這些些記錄，使守守信行為得到到褒獎，使失失信行為受到到懲戒，同時時，使個人更更加重視保持持自身良好的的信用記錄，從從而為整個社社會的誠信建建設打下堅實實的基礎。23. 問：中中國個人征信信體系建設取取得了哪些進進展？答：建成了全國國統(tǒng)一的個人人信用信息基基礎數(shù)據(jù)庫，簡簡稱個人信用用數(shù)據(jù)庫。我我國個人征信信體系建設是是從19999年中國人民民銀行批復同同意在上海開開展個人消費費信用信息服服務試點開始始起步的。22004年，按按照黨中央、國國務院的指示示，中國人民民銀

35、行開始建建立全國集中中統(tǒng)一的個人人信用數(shù)據(jù)庫庫。經(jīng)過一年多的的努力，20006年1月月，該數(shù)據(jù)庫庫建成并正式式全國聯(lián)網(wǎng)運運行。截至22007年年年底，個人信信用數(shù)據(jù)庫已已經(jīng)收錄了近66億自然人的的信息并為他他們建立了信信用檔案，其其中1億人有有與銀行進行行信貸交易的的記錄。該數(shù)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀銀行類金融機機構(gòu)各級信貸貸營業(yè)網(wǎng)點，一一個人，無論論是在哪個地地方的哪家金金融機構(gòu)借的的錢，其相關(guān)關(guān)信息都會被被收錄在這個個數(shù)據(jù)庫中；無論想找哪哪一家金融機機構(gòu)借錢，不不管是在北方方的黑龍，還是在南南方的海南，這這家金融機構(gòu)構(gòu)都能查到您您的信用記錄錄。截至20007年年底底，個人信用用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)經(jīng)為各

36、金融機機構(gòu)累計提供供了超過1億億人次的個人人信用報告查查詢服務，而而這一數(shù)據(jù)是是逐漸累積起起來的，20007年最后后一個月，個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫的平均日日查詢量為330多萬筆，其其中最高一天天近60萬筆筆，也就是，在在這一天中，大大約有60萬萬人次的信用用記錄被查詢詢，而這600萬人次中，可可能就有您，想想想它的影響響力吧！征信相關(guān)制度建建設有了新進進展。20005年，中國國人民銀行制制定并頒布了了個人信用用信息基礎數(shù)數(shù)據(jù)庫管理暫暫行辦法，采采取了授權(quán)查查詢、限定用用途、保障安安全、查詢記記錄、違規(guī)處處罰等措施，保保護個人隱私私和信息安全全，保障了個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫的規(guī)范運運行。征信概念開始走走

37、進百姓生活活。中國人民民銀行從20005年起面面向大學生、普普通借款人及及社會公眾等等群體持續(xù)開開展征信及相相關(guān)金融知識識的宣傳教育育。在這項工工作的推動下下，全社會的的信用意識逐逐步提高。越越來越多的人人開始了解征征信，開始主主動查詢自己己的信用記錄錄，關(guān)注自己己的信用狀況況。24. 問：什什么是個人信信用數(shù)據(jù)庫？答：個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫是中國國人民銀行組組織商業(yè)銀行行建設的全國國統(tǒng)一的個人人信用信息共共享平臺，它它依法采集、保保存、整理個個人的信用信信息，為個人人建立信用檔檔案，記錄個個人過去的信信用行為，為為商業(yè)銀行、個個人、相關(guān)政政府部門和其其他法定用途途提供信用信信息服務。目目前，個人信

38、信用數(shù)據(jù)庫日日常的運行維維護由中國人人民銀行征信信中心承擔。25. 問：個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫有哪些特特點？答：全國集中統(tǒng)統(tǒng)一建庫。個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫將來自全全國各地不同同機構(gòu)、不同同部門掌握的的個人信用信信息整合在一一個數(shù)據(jù)庫中中。目前，個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫已經(jīng)記錄了全國國近6億人的的信用信息。廣泛的機構(gòu)覆蓋蓋范圍。個人人信用數(shù)據(jù)庫庫已經(jīng)覆蓋全國銀銀行類金融機機構(gòu)各級信貸貸營業(yè)網(wǎng)點，包包括政策性銀銀行、全國性性商業(yè)銀行、地地方性商業(yè)銀銀行、農(nóng)村信信用社、財務務公司，以及及部分住房公公積金管理中中心、小額信信貸公司和汽汽車金融公司司等。廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋蓋范圍。個人人信用數(shù)據(jù)庫庫中最重要的的信息是個人人

39、與銀行之間間的信貸交易易信息，同時時，為全面反反映您的信用用狀況，還采采集了一些能能證明您目前前身份的信息息，包括您參參加國家養(yǎng)老老保險和住房房公積金信息息；您的一些些非銀行的信信用交易信息息，包括您的的住房公積金金貸款信息、繳繳納電信等公公用事業(yè)費用用的信息，以以及您遵紀守守法的一些信信息，包括欠欠稅、法院判判決信息等。社會功能顯著。個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫全面采集集個人的信用用信息，既方方便了您向商商業(yè)銀行借錢錢，督促您按按時歸還借款款，同時也督督促您在其他他領(lǐng)域注重保保持自身良好好的信用記錄錄，養(yǎng)成恪守守信用的良好好習慣。如果果每個人都成成了守信的人人，整個社會會的信用環(huán)境境也就改善了了。26

40、. 問：為為什么要建立立全國集中統(tǒng)統(tǒng)一的個人信信用數(shù)據(jù)庫？答：因為社會的的發(fā)展提高了了人的流動性性。越來越多多的人在一生生中的不同時時期，可能會會在不同的城城市生活和工工作，個人跨跨地區(qū)甚至跨跨越國界從事事經(jīng)濟活動也已已經(jīng)是一個比較較普遍的現(xiàn)象象。征信，作作為驗證一個個人信用狀況況的工具，對對個人信用信信息的記錄需需要具有連續(xù)續(xù)性和全面性性。因此，借借助現(xiàn)代信息息技術(shù)，將一一個人在各個個時期、各個個地方的信用用信息集中整整合在一個數(shù)數(shù)據(jù)庫中，是是全面反映這這個人的信用用狀況最經(jīng)濟、最有效效的辦法。另外，我國的信信貸市場已基基本實現(xiàn)了全全國統(tǒng)一，商商業(yè)銀行內(nèi)部部在信息和數(shù)數(shù)據(jù)管理方面面，也實現(xiàn)了

41、了全國大集中中，從信貸市市場發(fā)展的要要求看，需要要全國性數(shù)據(jù)據(jù)庫的支持。例例如，很多銀銀行信用卡的的發(fā)放已經(jīng)實現(xiàn)了全國國集中，不論論是來自哪個個省、哪個城城市的客戶申申請，都由商商業(yè)銀行集中中在一個地方方進行審批。在在信用風險管管理方面，也也采取商業(yè)銀銀行全行統(tǒng)一一的分析方法法和數(shù)學模型型。試想，如如果由各地獨獨立地建立分分散的信用數(shù)數(shù)據(jù)庫，只記記錄個人在當當?shù)氐男庞眯判畔ⅲ诓杉⑻幚砗吞崽峁┬畔⒎矫婷娴淖龇ㄒ膊徊灰粯?，這樣樣不僅不能全全面反映個人人信用狀況，也也給商業(yè)銀行行報送信息和和查詢信息造造成了很大的的不便和很多多不必要的浪浪費，更為嚴嚴重的是，這這種分散的結(jié)結(jié)構(gòu)，不能有有效地發(fā)揮

42、信信息化帶來的的巨大生產(chǎn)力力，不代表征征信業(yè)發(fā)展的的方向，不利利于金融以至至整個經(jīng)濟的可持續(xù)續(xù)性發(fā)展。從國外情況看，在在征信領(lǐng)域建建立全國集中中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)據(jù)庫是現(xiàn)代征征信發(fā)展的要要求，更是一一種普遍規(guī)律律。例如，益益百利、環(huán)聯(lián)聯(lián)、艾奎法克克斯是美國知知名的三大征征信機構(gòu)，他他們已經(jīng)分別建立了了覆蓋美國全全境的數(shù)據(jù)庫庫。隨著經(jīng)濟金融一體體化的發(fā)展，歐歐盟各國正在在研究統(tǒng)一歐歐元區(qū)各國征征信的數(shù)據(jù)庫庫的問題。27. 問：為為什么要大家家一起建？答：個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫的建立立和完善，需需要大家的共共同參與，需需要社會各界界的支持。首先，每個自然然人是征信數(shù)數(shù)據(jù)的主體，是是個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫中的主主角，個

43、人信信用數(shù)據(jù)庫里里面的信息是是關(guān)于個人的的，建立個人人信用數(shù)據(jù)庫庫的目的也是是為了讓每個個人更好地融融入現(xiàn)代經(jīng)濟金融生活活。這個數(shù)據(jù)據(jù)庫里的信息息全不全，準準不準，你我我自己最清楚楚，自己的事事要自己關(guān)心心，所以，作作為數(shù)據(jù)主體體，這個數(shù)據(jù)據(jù)庫的建立和和完善當然需需要大家的積積極參與。其次，很多關(guān)于于個人的信用用信息都來自自非金融系統(tǒng)統(tǒng)，如政府部部門和公用事事業(yè)機構(gòu)等，為為全面反映個個人的信用狀狀況，個人信信用數(shù)據(jù)庫要要從這些部門門和單位采集集信息，因此此，個人信用用數(shù)據(jù)庫的建建立和完善需需要它們的支支持。再次，信息只有有使用才會產(chǎn)產(chǎn)生價值，使使用得越多，其其價值也就越越大。除金融融機構(gòu)外，其

44、其他政府部門門、社會團體體和企業(yè)，都都應當是信用用信息的使用用者，因此，從從使用信用信信息的角度講講，需要它們們的支持。最后，征信在中中國是一項新新制度，涉及及每個人的切切身利益，需需要在廣泛深深入研究和實實踐的基礎上上，以法律的的形式將這個個制度固定下下來。而這一一過程的實施施，需要社會會各界的積極極支持和參與與。28. 問：為為什么不需征征得您本人同同意就能采集集您的個人信信息？答：建立征信制制度是現(xiàn)代市市場經(jīng)濟發(fā)展的必必然要求，每每一個有經(jīng)濟活動的人人都應當被納納入其中，采采集個人信息息是建立征信信制度的一個個最重要的組組成部分。因因此，不需要要征得個人同同意，這也是是很多建立了了征信制

45、度的的國家的普遍遍做法。個人人信用數(shù)據(jù)庫庫在不征求您您本人同意的的情況下從商商業(yè)銀行、政政府部門等處處采集您的個個人信用是征征信的一種內(nèi)內(nèi)在的制度安安排，需要強強調(diào)的是，個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫采集個人人信息是嚴格格按照相關(guān)法法律法規(guī)的規(guī)規(guī)定進行的，個個人的合法權(quán)權(quán)益是得到充充分保障的。29. 問：個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫采集哪些些信息？答：目前，個人人信用數(shù)據(jù)庫庫已經(jīng)采集的信息息有以下幾類類：個人基本信息。包包括個人的姓姓名、證件類類型及號碼、通通訊地址、聯(lián)聯(lián)系方式、婚婚姻狀況、居居住信息、職職業(yè)信息等。貸款信息。包括括貸款發(fā)放銀銀行、貸款額額、貸款期限限、還款方式式、實際還款款記錄、擔保保信息等。信用

46、卡信息。包包括發(fā)卡銀行行、授信額度度、還款記錄錄等。信貸領(lǐng)域以外的的信用信息。截截至20077年年底，個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分分地區(qū)的電信信用戶繳費信信息，26個個?。ㄗ灾螀^(qū)區(qū)、直轄市）共共261個地地（市）的個個人住房公積積金信息，99個城市的個個人參加養(yǎng)老老保險的信息息。隨著條件的成熟熟，個人信用用數(shù)據(jù)庫還將將采集更多的的信息，以全全面反映個人人的信用狀況況。包括個人人繳納水費、電電費、燃氣費費等公用事業(yè)業(yè)費用的信息息、個人欠稅稅的信息、法法院判決信息息等。30. 問：個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫采集哪些些貸款信息？答：個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集的的貸款信息基基本上可以分分為兩大類，分分別是貸了哪

47、哪些款以及每每筆貸款的還還款記錄，具具體地說，包包括個人什么么時候在哪家家銀行貸款，貸貸款金額是多多少；貸款的的種類、期限限和還款頻率率；目前已經(jīng)經(jīng)還了多少錢錢，還有多少少錢沒還；每每月需要還多多少錢以及各各月是否按時時、足額還款款，是否有連連續(xù)數(shù)月不還還款的記錄，共共有多少次沒沒有按時還款款等信息（見見附錄4中的的“貸款明細細信息”）。31. 問：個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫采集哪些些信用卡信息息？答：個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集的的信用卡信息息基本上也可可以分為兩大大類，分別是是辦了哪些信信用卡以及每每張信用卡的的使用情況及及還款情況，具具體包括：什什么時候在哪哪家銀行辦理理了信用卡，刷刷卡消費時最最高可透

48、支多多少錢（即最最高可以使用用的額度有多多少），目前前已經(jīng)透支了多少少錢（即使用用了多少額度度），本月需需要還銀行多多少錢，最近近24個月各各月是否按時時還款，是否否有連續(xù)數(shù)月月不還款的記記錄等（見附附錄4中的“信信用卡明細信信息”）。32. 問：個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫采集國家家助學貸款信信息嗎？答：采集！國家家助學貸款是是商業(yè)銀行等等金融機構(gòu)按按照國家政策策，向經(jīng)濟困難的大大學生發(fā)放的的個人信用貸貸款，自發(fā)放放之日起，商商業(yè)銀行等金金融機構(gòu)就將將助學貸款及及還款情況等等相關(guān)信息報報送到了個人人信用數(shù)據(jù)庫庫。33. 問：個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫從何時開開始采集信貸貸信息？答：個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫從20004

49、年1月月1日起開始始采集個人信信貸信息，在在此之前發(fā)生生的但已還清清的信貸信息息不采集，22004年11月1日尚未未還清或之后后新發(fā)生的信信貸信息，個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫都會采集集。34. 問：為為什么還要采采集我已還清清的信貸信息息？答：有些朋友認認為，既然我我已經(jīng)還清了借款款，那么相關(guān)關(guān)信息就應該該從個人信用用數(shù)據(jù)庫中刪刪除，為什么么還要記錄呢呢？特別是雖雖然我確實發(fā)發(fā)生過沒按約約定時間還款款的情況，但但后來都還了了，為什么還還要予以記錄錄呢？的確，未按時還還款的信息，即即逾期記錄，即即使后來還清清了借款，也也會在個人信信用數(shù)據(jù)庫中中記錄一段時時間。這是因因為發(fā)展個人人征信、建立立個人信用數(shù)數(shù)

50、據(jù)庫的目的的就是記錄個個人過去的信信用活動，無無論您過去是是守信的，還還是由于種種種原因確實未能能按時還款，這這樣的信息都都會記錄在您您的信用記錄錄中，幫助商商業(yè)銀行等信信用信息使用用方來預測您您未來是否會會發(fā)生同樣的的事。因此，對對于您以前的的還款行為，無無論是正常還還款還是逾期期還款，即使使您已經(jīng)還清了，這這些信息都會會記錄在個人人信用數(shù)據(jù)庫庫中。35. 問：為為什么要采集集“為他人貸貸款擔保”的的信息？答：擔保人與被被擔保人對貸貸款都要承擔擔還款責任，當當被擔保人在在貸款主合同同規(guī)定的債務務履行期屆滿滿沒有履行債債務時，擔保保人必須在其其擔保范圍內(nèi)內(nèi)承擔擔保責責任。因此，個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)

51、庫采集“為為他人貸款擔擔?！钡男畔⑾?，可以更全全面地反映擔擔保人的信用用狀況。36. 問：為為什么要采集集繳納電信等等公用事業(yè)費費用的信息？答：個人享受電電信企業(yè)和水水、電、燃氣氣公司等公用用事業(yè)機構(gòu)提提供的先消費費后付款的服服務、每月繳繳納電信和水水費、電費、燃燃氣費等公用用事業(yè)費用的的行為本質(zhì)上上也是一種信信用活動，如如果將這部分分信息記錄在在個人的信用用檔案中，會會使更多的人人擁有信用記記錄，更全面面地反映個人人的信用狀況況，同時也將將個人日常生生活中一次次次按時繳納電電信和水費、電電費、燃氣費費等公用事業(yè)業(yè)費用的行為為積累成信用用財富。目前前，個人信用用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)經(jīng)采集了部分分地區(qū)的電

52、信信用戶繳費信信息，這一工工作正在向全全國推廣。當然，個人未能能按時繳納電電信和水費、電電費、燃氣費費等公共事業(yè)業(yè)費用的行為為也會被記錄錄，它會對其其未來的經(jīng)濟金融活動動形成約束。但但是，按時繳繳納這些費用用的人畢竟遠遠遠多于不按按時繳納這些些費用的人，所所以個人信用用數(shù)據(jù)庫采集集電信和水費費、電費、燃燃氣費等公用用事業(yè)費用符符合廣大個人人的利益。37. 問：采采集個人在外外地或境外的的信用交易信信息嗎？答：個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫采集個個人在外地的的信用交易信信息。該數(shù)據(jù)據(jù)庫是全國集集中統(tǒng)一的數(shù)數(shù)據(jù)庫，覆蓋蓋全國銀行類類金融機構(gòu)各各級信貸營業(yè)業(yè)網(wǎng)點。不管管您是在本地地還是在外地地，只要與商商業(yè)銀行等

53、金金融機構(gòu)發(fā)生生過貸款、信信用卡等信用用交易業(yè)務，商商業(yè)銀行等金金融機構(gòu)就會會自動將您相相關(guān)的個人信信用信息報送送到個人信用用數(shù)據(jù)庫。目前，個人信用用數(shù)據(jù)庫不采采集個人在境境外的信用交交易信息。38. 問：采采集外國人在在中國的信用用信息嗎？答：只要外國人人在中國境內(nèi)內(nèi)從事信用交交易活動，例例如，與中國國境內(nèi)的商業(yè)業(yè)銀行等金融融機構(gòu)發(fā)生貸貸款等信用交交易業(yè)務，其其相關(guān)信息就就會被報送到到個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫。39. 問：我我沒貸款，也也不打算貸款款，為什么還還要采集我的的信息？答：建立個人信信用數(shù)據(jù)庫的的一個主要目目的是為每一一個有經(jīng)濟活動的個個人建立信用用檔案，為個個人的經(jīng)濟活動提供供便利。即便

54、便沒有貸款，但但你可能有其其他領(lǐng)域的信信用信息，將將這部分信息息收集起來，盡盡早建立信用用記錄，可以以方便您未來來的經(jīng)濟活動。40. 問：為為什么不采集集個人存款信信息？答：個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫的核心心信息是個人人負債信息，金金融機構(gòu)共享享負債信息是是個人信貸市市場發(fā)展的必必然條件，而而個人存款是是個人的財產(chǎn)產(chǎn)，不屬于征征信信息范圍圍。同時，按按照中華人人民共和國商商業(yè)銀行法等等法律法規(guī)的的要求，商業(yè)業(yè)銀行等金融融機構(gòu)要為存存款人保密，有有權(quán)拒絕任何何單位或者個個人查詢、凍凍結(jié)、扣劃個個人儲蓄存款款，除非法律律另有規(guī)定。所所以個人信用用數(shù)據(jù)庫不采采集個人存款款信息。41. 問：個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫多

55、長時間間更新一次信信息？答：個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫按各信信息來源本身身的業(yè)務周期期，即各部門門自身信息的的更新頻率更更新信息。一一般來說，貸貸款等經(jīng)常發(fā)生變動動的信息，按按月更新。隨隨著技術(shù)的進進步，更新頻頻率將會逐步步提高。42. 問：如如何保護個人人隱私？答：個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫在運行行過程中，非非常重視保護護個人隱私。在在數(shù)據(jù)采集方方面，中國人人民銀行征信信中心通過合合法渠道收集集個人數(shù)據(jù)，明明確數(shù)據(jù)采集集范圍，對與與信用無關(guān)的的個人隱私如如疾病史、銀銀行存款余額額等并不采集集，所以不會會侵犯個人隱隱私。在數(shù)據(jù)使用方面面，對于已經(jīng)經(jīng)采集入庫的的數(shù)據(jù)，中國國人民銀行采采取授權(quán)查詢詢、限定用途途、保障

56、安全全、查詢記錄錄、違規(guī)處罰罰等措施保護護個人隱私和和個人信息安安全，商業(yè)銀銀行只能經(jīng)當事人書面面授權(quán)，在審審核個人貸款款、信用卡申申請或?qū)徍耸鞘欠窠邮軅€人人作為擔保人人等個人信貸貸業(yè)務以及對對已發(fā)放的個個人貸款及信信用卡進行信信用風險跟蹤蹤管理時，才才能查詢個人人信用數(shù)據(jù)庫庫。個人信用數(shù)據(jù)庫庫還對查看個個人信用報告告的商業(yè)銀行行信貸人員（即即數(shù)據(jù)庫用戶戶）進行管理理，每一個用用戶在進入該該數(shù)據(jù)庫時都都要登記注冊冊，而且計算算機系統(tǒng)還自自動追蹤和記記錄每一個用用戶對每一筆筆信用報告的的查詢操作，并并加以記錄。商商業(yè)銀行如果果違反規(guī)定查查詢個人信用用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用用于規(guī)定范圍圍之外的其他

57、他目的，將被被責令改正，并并處以經(jīng)濟處罰；涉涉嫌犯罪的，將將被依法移交交司法機關(guān)處處理。43. 問：如如何保證信息息安全？答：個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫從制度度和技術(shù)兩方方面保證信息息安全。制度安排。中國國人民銀行頒頒布了個人人信用信息基基礎數(shù)據(jù)庫管管理暫行辦法法，其中第第五章“安全全管理”專門門對數(shù)據(jù)庫的的運行和管理理進行了詳細細的規(guī)定。同同時，中國人人民銀行還不不定期地對商商業(yè)銀行報送送和使用數(shù)據(jù)據(jù)的情況進行行檢查，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)問題及時處處理，從制度度和監(jiān)督管理理上保證個人人信息的安全全。技術(shù)層面。個人人的信息是通通過專線從商商業(yè)銀行等機機構(gòu)傳送到中中國人民銀行行征信中心的的個人信用數(shù)數(shù)據(jù)庫的，在在這個過

58、程中中，沒有任何何人為的干預預，由計算機機自動處理。整整個個人信用用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)統(tǒng)采用了先進進的計算機防防病毒和防黑黑客攻擊的安安全系統(tǒng)。除除此以外，中中國人民銀行行征信中心也也采取了許多多技術(shù)性保障障措施，對查查詢者的身份份、查詢目的的及查詢范圍圍的合法性進進行認證。這這些措施完全全可以保證個個人信息的安安全。44. 問：加加入個人信用用數(shù)據(jù)庫為什什么不需要申申請？答：個人信用信信息是由征信信機構(gòu)主動采采集的，不需需要個人申請請。只要在商商業(yè)銀行開立立過結(jié)算賬戶戶或者是與銀銀行發(fā)生過信信貸交易的個個人，都加入入了個人信用用數(shù)據(jù)庫。小知識：按照中中國人民銀行行2003年年頒布的人人民幣銀行結(jié)結(jié)算

59、賬戶管理理辦法，結(jié)結(jié)算賬戶是指指銀行為存款款人開立的辦辦理資金收付付結(jié)算的人民民幣活期存款款賬戶。45. 問：個個人信用報告告是哪個機構(gòu)構(gòu)出具的？答：目前，中國國人民銀行征征信中心在全全國范圍內(nèi)出出具個人信用用報告。46. 問：個個人信用報告告有幾個版本本？答：中國人民銀銀行征信中心心提供兩種版版本的個人信信用報告，即即銀行標準版版和個人查詢詢版。兩者的的共同點是全全面反映了個個人信用數(shù)據(jù)據(jù)庫采集的關(guān)關(guān)于個人的信信用信息，主主要區(qū)別在于于銀行標準版版主要供商業(yè)業(yè)銀行查詢，在在信用交易信信息中，該報報告不展示除除查詢機構(gòu)外外的其他貸款款銀行或授信信機構(gòu)的名稱稱，目的是保保護商業(yè)秘密密，維護公平平

60、競爭；個人人查詢版供本本人查詢使用用，在這個版版本中，貸款款銀行等授信信機構(gòu)的名稱稱全部展示。小知識：授信機機構(gòu)是指給您您提供信用服服務的機構(gòu)，包包括給您貸款款的商業(yè)銀行行、提供賒銷銷服務的百貨貨商店、提供供先消費后付付款服務的電電信等公用事事業(yè)單位。47. 問：個個人信用報告告與個人信用用調(diào)查報告有有什么不同？答：產(chǎn)生的方式式不同。個人人信用報告是是征信機構(gòu)將將商業(yè)銀行、政政府部門等掌掌握的個人信信用信息匯總總整合起來形形成的一種文文件。個人信信用調(diào)查報告告是專業(yè)信用用調(diào)查機構(gòu)接接受客戶委托托，依法通過過信息查詢、訪訪談和實地考考察等方式獲獲取調(diào)查對象象的相關(guān)信息息從而形成的的一種調(diào)查報報告