論汽車保險行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展

1、PAGE PAGE 211 引言汽車保險，即機動車輛保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。完整的汽車（機動車輛）保險的作用1擴大了對汽車的需求2穩(wěn)定了社會公共秩序3促進了汽車安全性能的提高4機動車輛保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位。汽車保險的發(fā)展離不開汽車保險的制度的約束，隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，人均收入水平的不斷提高，汽車已經(jīng)漸漸成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵?，相?yīng)的汽車保險制度也是漸漸起步，它將引導(dǎo)

2、各個保險公司對車險的規(guī)范，我國的車險制度還有很多的不完善，與國外也還有很大的差距。但是隨著我國加入世貿(mào)組織，因此,在借鑒國外汽車保險制度的成熟經(jīng)驗的同時,結(jié)合我國的實際,及時地作出推動我國商業(yè)車險制度的有效對策意義重大。1.1 選題的背景根據(jù)公安部信息，截至2011年12月底，中國機動車保有量超1.7億。2011年上半年，中國私人機動車保有量近1.36億輛，占機動車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費來看，車險市場容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。2009年-2011年國內(nèi)汽車保險保費收入情況如下圖所示：2009年-2011年國內(nèi)汽車保險保費收入情況2009年2010年20

3、11年1-8月保費收入(億元)1107.871484.31184.19同比增長29.10%34%16.63%占產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)比重70.10%71.10%68.58%縱觀車險行業(yè)的發(fā)展歷程，尤其是最近十年來的改革經(jīng)歷，不難發(fā)現(xiàn)，車險行業(yè)的發(fā)展一直與宏觀政策環(huán)境，尤其是監(jiān)管政策密切相關(guān)。車險行業(yè)監(jiān)管政策的重大調(diào)整，往往意味著車險市場轉(zhuǎn)折的關(guān)鍵點，既可能成為規(guī)范市場、引領(lǐng)發(fā)展的契機，也可能成為引發(fā)新一輪市場動蕩、激烈競爭的起點。如下圖所示汽車保險也的大事件：汽車保險業(yè)的大事件時間事件內(nèi)容02年1月1日車險費率放開06年6月1日費率最低打7折保監(jiān)會限制車險低費率惡性價格競爭,車險費率最低打7折。06年7

4、月1日交強險實施北京機動車輛保險聯(lián)合信息平臺08年7月八省市車險聯(lián)網(wǎng)北京/遼寧/上海/江蘇/浙江/湖南/大連/寧波08年2月1日交強險首調(diào)由于交強險的責(zé)任限額上調(diào)，原來由商業(yè)三責(zé)險承擔(dān)的部分保險責(zé)任轉(zhuǎn)由交強險承擔(dān)。08年11月1日代收代繳車船稅09年2月1日“互碰自賠”賠償限額低于2000元，不涉及人傷的交通事故，可直接到本方保險公司辦理索賠。09年7月1日車險自律倡議書交強險中介手續(xù)費比例不高于4；商業(yè)車險中介手續(xù)費不能突破報批上限，據(jù)實列支現(xiàn)行的機動車輛保險條款是中國保監(jiān)會1999年4月統(tǒng)一制定并實施的，它在2000年7月作了修訂。這次新制定 的條款只是對主險部分進行了修改，而對附加險部分

5、卻未動。全車盜搶險是機動車輛保險的一個重要附加險種。車輛盜搶險生效的一個重要前提是：車輛必須領(lǐng)取了正式牌照，而在實際操作中由于新購置的車輛辦理上牌手續(xù)往往需要一定的時間，一般來說保險公司大多是采用在保單中的特別約定檔加以約定：“上牌7天之內(nèi)被保險人必須到保險公司辦理批改手續(xù)、盜搶險批改后方可生效”。而客戶在投保當(dāng)日是將盜搶險與主險等其他險種一起購買的，而由于當(dāng)時尚未獲得牌照，在等待期如果一旦發(fā)生車輛盜搶，按照條款和上述特別約定，不具備獲得賠償?shù)那疤釛l件。付了盜搶險的保費，卻得不到賠償，從合同的公平性來說，顯然損害了被保險人的利益。對于保險合同，許多車主也反映看不懂。因此說雙方信息不對稱也就不足

6、為怪了。由此看來，車險制度需要改革，條款制定要增加透明度，應(yīng)在合法性、嚴(yán)密性、通俗性方面下功夫。我國機動車輛保險與其他國家機動車輛保險條款相比，設(shè)計明顯落后于國際通行的機動車輛保險條款。一直以來，中國保監(jiān)會根據(jù)市場的發(fā)展?fàn)顩r和社會需求，對條款和費率進行過多次調(diào)整和修改，提高了部分險別賠償險額，增加了一些新的附加險等，實事求是地說，在條款的內(nèi)容上仍沒有擺脫傳統(tǒng)的方式，體現(xiàn)在保險車輛用途的分類上也不太準(zhǔn)確。相比國外車險險種齊全，服務(wù)高效準(zhǔn)確有很大差距，在國外發(fā)達(dá)國家，保險制度的制訂定人的因素被充分地考慮進去，這與我國的從車不從人的制訂方式恰好相反。隨著入世以來，汽車也將走進千家萬戶，保險公司要想在

7、車險市場分得最大的蛋糕，車險問題迫切需要解決了，這既是對保戶的公平，也對整個保險市場的健康發(fā)展起著重要的作用。1.2 研究的意義隨著我國私人購車比例不斷增加，汽車保險這一概念逐漸進入百姓視野。如何面對車險市場的風(fēng)云變幻和外資保險公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當(dāng)前各保險公司必須清醒認(rèn)識的首要問題。在世界各國，汽車保險都是財產(chǎn)保險的主要險種，受到是世界各國政府的重視。美國建立了較為完善和發(fā)達(dá)的汽車保險體系，為各國所效仿。 在我國，汽車保險是財產(chǎn)保險中份額最重的一項保險，隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展，我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。同時隨著保險市場的逐步開放，特別是加入世貿(mào)組織以后，國內(nèi)汽車保險市場勢必會受到

8、雙重影響，一方面為我國汽車保險的發(fā)展創(chuàng)造許多新的機遇和條件，另一方面也會帶來諸多不利的客觀挑戰(zhàn)。面對客觀存在的問題以及雙刃劍的影響，我們應(yīng)該如何應(yīng)對，如何改革成了我國汽車保險發(fā)展的一個必須考慮的問題。2我國商業(yè)車險制度現(xiàn)狀2.1車險監(jiān)管制度改革回顧車險監(jiān)管的核心是條款費率的監(jiān)管，車險監(jiān)管制度改革的實質(zhì)是建立符合市場運行規(guī)律的車險管理制度。在計劃經(jīng)濟為主時期，監(jiān)管部門圍繞這一核心對車險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理提出一系列規(guī)范性要求，以維護市場安全和保護被保險人利益，是十分必要的。隨著保險業(yè)的改革開放，車險條款費率監(jiān)管制度發(fā)生了深刻變化，其變革路徑折射出監(jiān)管部門監(jiān)管思路逐漸成熟。第一階段：2003年之前的車險統(tǒng)

9、頒條款。自1980年我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)后，車險條款費率均由保險監(jiān)管部門統(tǒng)一制定、修改，因地區(qū)特殊情況，經(jīng)各地保險監(jiān)管機構(gòu)審批，可以調(diào)整費率。車險產(chǎn)品種類相對簡單，僅有2個基本險和9個附加險種；影響車險費率的風(fēng)險因素主要是車輛使用性質(zhì)，缺少對駕駛?cè)?、地區(qū)等因素的考量。這一時期監(jiān)管的重點是治理不執(zhí)行條款費率、“高手續(xù)費、高返還、低費率”等惡性競爭行為。第二階段：2003年至2006年6月，車險條款費率市場化改革邁出了第一步。2001年10月，車險條款費率管理制度改革工作在廣東省試點；2003年，在全國范圍推開。這次改革主要包括：停止使用統(tǒng)頒條款；保險公司可自行制定、修改和調(diào)整車險條款費率，報保監(jiān)會審

10、批后使用；各保險公司分公司經(jīng)總公司授權(quán)，可在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)調(diào)整費率，并報當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門審批；經(jīng)審批后的條款費率須向社會公布后使用。這次改革對車險市場發(fā)展意義重大。一是保險監(jiān)管部門第一次將行政手段與市場手段相結(jié)合，發(fā)揮市場在保險資源配置中的基礎(chǔ)性作用。二是開始研究并建立車險市場價格形成機制。由保險公司根據(jù)風(fēng)險、市場供求和利潤等因素自主決定產(chǎn)品價格，車險費率呈現(xiàn)不同程度下降，投保人得到實惠。三是車險產(chǎn)品和價格的放開，使低效率的保險公司無法再利用管制條款和費率搞惡性價格競爭，促使保險公司提高管理和服務(wù)創(chuàng)新能力。四是豐富了車險產(chǎn)品。第三階段：2006年7月至今的行業(yè)基本條款時期。盡管車險條款費率管理制度改革

11、邁出了可喜的第一步，但受市場擴容速度加快、經(jīng)營主體不成熟、償付能力約束力不強、監(jiān)管措施未同時跟進等諸多因素影響，改革并未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。2006年7月1日，中國保險行業(yè)協(xié)會開發(fā)了與交強險相銜接的三套商業(yè)車險產(chǎn)品。經(jīng)2007年4月的修訂和完善，險種擴大至8個，簡化和規(guī)范了費率調(diào)節(jié)系數(shù)。除個別專業(yè)性保險公司外，其余公司均使用行業(yè)基本條款費率。同時，保監(jiān)會以更加嚴(yán)格的方式監(jiān)管車險條款費率，明確了三條限制：一是所有優(yōu)惠總和不得超過車險產(chǎn)品基準(zhǔn)費率的30%；二是手續(xù)費（傭金）標(biāo)準(zhǔn)必須明示報告，不得突破報備標(biāo)準(zhǔn)；三是各保監(jiān)局不再受理保險公司分支機構(gòu)調(diào)整車險費率的申請。這些政策使車險條款費率的管理重新統(tǒng)一。2

12、.2我國商業(yè)車險制度現(xiàn)狀2008年，保監(jiān)會出臺了70號文件，整個車險行業(yè)進入轉(zhuǎn)型期，伴隨著“見費出單”、“行業(yè)自律”、“信息平臺”等一系列舉措的實施，車險市場逐步走向規(guī)范，效益意識不斷強化，盈利能力不斷提升，最終在2010年年底完成了階段性的行業(yè)轉(zhuǎn)型，成功實現(xiàn)全行業(yè)的扭虧為盈。但我們必須承認(rèn)，2008年開始的車險行業(yè)轉(zhuǎn)型是在監(jiān)管部門強力推動下起步的，是一種外部監(jiān)管驅(qū)動的被動式轉(zhuǎn)型，中國車險行業(yè)仍然沒有步入真正成熟的階段。一是市場主體不成熟。很多經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財險公司管理基礎(chǔ)比較脆弱，雖然依靠外部環(huán)境好轉(zhuǎn)實現(xiàn)了經(jīng)營盈利，但始終沒有形成有效的車險盈利模式，競爭手段依然比較原始，服務(wù)能力尤其薄弱。過

13、去幾年車險行業(yè)惡性競爭，隨意打折，導(dǎo)致消費者對車險行業(yè)產(chǎn)生了諸多誤解，留下了“混亂行業(yè)”、“暴利行業(yè)”的不良印象，而實際情況是車險行業(yè)連續(xù)多年均經(jīng)營虧損。二是消費者不成熟。不少消費者對車險的認(rèn)知程度不高，對風(fēng)險的或然性存在很大誤解，存在“賠款要超過保費、否則就吃虧”的片面看法。大部分消費者的消費行為不理性，重價格而輕服務(wù)，不斷在市場上尋找廉價的車險產(chǎn)品，消費者市場仍處于典型的培育階段。三是車險市場不成熟。近年來汽車產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，車險消費者數(shù)量快速增長，結(jié)構(gòu)顯著變化，需求不斷多樣，對車險行業(yè)的服務(wù)能力提出了很高要求，但車險行業(yè)提升服務(wù)的步伐顯然滯后于汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展和消費者成長。車險市場上惡性競爭

14、、銷售誤導(dǎo)、理賠困難等問題仍然長期存在，在激烈的價格競爭中存在“劣幣驅(qū)逐良幣”的危險，市場整體抵御風(fēng)險的能力仍然薄弱。2.3 美國車險制度的特點2.3.1美國“從人主義”的車險費率制度美國的汽車保有量很高，2009年達(dá)到2.46億輛，幾乎每個成年人擁有一輛汽車，隨之帶動了美國汽車保險業(yè)的發(fā)展。自1927年美國馬薩諸塞州從法律上把購買汽車保險作為機動車輛擁有者的必要條件起，美國各州相繼將機動車駕駛者購買汽車保險寫人法律。美國在汽車保險的費率設(shè)計上遵循“從人主義”原則，即在相同車輛條件下充分考慮投保人的個人因素，保險費率也根據(jù)投保人的不同情況采取浮動制，因此，不同投保人因風(fēng)險頻率不同會有數(shù)倍保費的

15、差距。美國保險公司設(shè)計保險費率主要考慮六個因素:（1）投保人居住地的區(qū)域差異交通事故數(shù)據(jù)分析表明，相對于農(nóng)村，城市汽車數(shù)量多，行車時段集中，道路狹小，堵塞嚴(yán)重，發(fā)生刮蹭的概率較大;同時，城市治安情況相對復(fù)雜，發(fā)生盜搶的概率也較大，則城市的車險保費高于農(nóng)村。(2)投保人對車輛的使用情況一般而言，投保人使用車輛頻率高、行車距離長、駕駛風(fēng)格魯莽，發(fā)生車禍的可能性大，保險公司根據(jù)不同投保人對車輛不同的使用情況，結(jié)合統(tǒng)計數(shù)據(jù)，合理浮動費率。投保人的年齡據(jù)統(tǒng)計，1625歲的年輕人，平均行車速度較快，駕駛經(jīng)驗少，出交通事故概率最高;60歲以上老人由于反應(yīng)變緩，出險概率次之;出現(xiàn)概率最低的是26一59歲的中年

16、人。保險公司根據(jù)心理學(xué)研究和統(tǒng)計數(shù)據(jù)，針對投保人不同的年齡制定了科學(xué)的保費標(biāo)準(zhǔn)，在其他條件相同的情況下，對中年人收取的保險費最低，對老年人次之，對青年人收取的保險費最高。投保人的婚姻狀況保險公司根據(jù)心理學(xué)研究結(jié)果，認(rèn)為結(jié)婚并育有子女的投保人受到婚姻、家庭的影響，具有較強的責(zé)任感，一般在駕車時更加穩(wěn)重，處理突發(fā)事件更加冷靜，出現(xiàn)交通事故的可能性會降低，因而減少其相應(yīng)保費。(5)投保人的駕齡和駕駛記錄一般而言，駕齡長、駕駛記錄良好的投保人出險概率較小，相應(yīng)支付較低保費;如果保持良好的行車記錄，年度保費還有一定幅度的遞減。投保人擁有的車輛數(shù)。保險公司的多車優(yōu)惠計劃認(rèn)為，當(dāng)投保人擁有超過一輛汽車時，另

17、外幾輛汽車使用頻率相對減少，出險概率降低，對于第一輛車之后的部分，保費享受優(yōu)惠折扣。美國車險業(yè)“從人主義”的費率制度對不同實際情況的投保人收取不同數(shù)額的保費，不僅體現(xiàn)了公平原則，還能產(chǎn)生有效的激勵機制，減少車險理賠案件和保險事故的發(fā)生，既保障了投保人的利益，也促進了保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展。2.3.2英國“完全市場細(xì)分”的車險營銷制度英國汽車保險歷史悠久，車險保費收人是英國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的主要保費來源。2005年車險保費占非壽險保費總額的近1/3，每個家庭在車險上的支出約占家庭總開支的1/l0。英國車險營銷制度比較完善，其特點是實行“完全市場細(xì)分”。保險公司依據(jù)車險投保人需求的差異性，把整個市場劃分成不

18、同需求的投保人群體，各個保險公司的業(yè)務(wù)面向不同投保人群體，根據(jù)其不同需求，制定相應(yīng)的營銷策略，依靠各具特色的車險產(chǎn)品，完全細(xì)分市場，達(dá)到自身的營銷目的。英國保險公司主要按以下三方面劃分投保人群體:（1）投保的險種車險險種主要有法定第三者責(zé)任險、法定第三者責(zé)任險附加火災(zāi)和盜竊險、綜合一攬子保險三個等級。法定第三者責(zé)任險是英國道路交通法規(guī)定的強制性險種，投保人可根據(jù)實際情況附加火災(zāi)和盜竊險，以擴大保障范圍。綜合一攬子保險的保障范圍最廣，價格最高，除了具有第三者險附加火災(zāi)和盜竊險的承保內(nèi)容外，還對投保人及其所駕車輛、車上物品的損失進行理賠。（2）投保的車輛保險公司根據(jù)投保人投保車輛的價格、用途、型號

19、和行駛停放區(qū)域劃分不同投保人群體，制定不同的費率標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，按照汽車價格、發(fā)動機排量、功率、加速性能和最高時速，保費分7一8個等級。并將人口稠密程度、治安情況、行駛與停放區(qū)域也列人保費計算規(guī)則中。（3）駕駛者情況主要依據(jù)駕駛者的年齡、駕齡、駕駛記錄和單車允許駕駛?cè)藬?shù)來劃分不同的投保人群體。例如，駕齡不足5年、駕車技術(shù)不夠成熟的投保人的保險費率要高出5年以上駕齡投保人的30%左右。對于在5年內(nèi)有違章記錄的駕駛者，保險費高出20%左右。隨著單輛汽車允許駕車人數(shù)的增加，保費浮動20%以上。英國車險業(yè)通過完全細(xì)分市場，劃分不同的投保人群體，各有側(cè)重進行營銷，并利用成熟的承保技術(shù)和具有特色的費率計算

20、方法，使投保人可根據(jù)自身情況選擇最具性價比的保險產(chǎn)品。既體現(xiàn)費率公平的原則，也避免各保險公司簡單價格競爭的惡性循環(huán)，促進了英國車險業(yè)的有序競爭和健康發(fā)展。3 我國商業(yè)車險制度不完善的表現(xiàn)方面3.1 產(chǎn)品管理制度尚不完善3.1.1 價格聯(lián)盟屢次被打破，行業(yè)自律協(xié)議難以在現(xiàn)有機制下有效地發(fā)揮其作用首先，在要求維護行業(yè)利益及扭轉(zhuǎn)車險市場的虧損狀況的大形勢下，公約實質(zhì)就是一個價格同盟，在要求照顧整體效益的前提下，公約幾乎每年都會續(xù)簽，但是在具體的操作過程中，由于一些或剛性或投機等因素的加入導(dǎo)致了執(zhí)行力的不足，甚至經(jīng)常由于一些新主體加入市場，或一些公司在指標(biāo)考核難以完成時而將原有的平衡打破。其次，保險公

21、司各大股東等決策層，管理階層，服務(wù)人員，由于所處位置的不同，必然在利益分配上形成互相博弈的局面，而這種矛盾看似目的一致實質(zhì)卻又是各自為盈，其在利益層面的互相較量中也使各種隱患，風(fēng)險悄然反作用于市場，其利益不一致的進一步擴大化公開化也必將引起市場的矛盾更加突出。第三，由于協(xié)會屬于民間組織，其本身對于風(fēng)險的評估和抵御的實現(xiàn)只能依據(jù)大方向給出指導(dǎo)性意見，即使在預(yù)見風(fēng)險之后也不能有效地針對各種因素給出明確的更合理的規(guī)范；而且，在面對不履行約定的公司時，協(xié)調(diào)處理的手段比較乏力，難以切實起到約束作用。3.1.2 保險公司對各類型車輛保險的規(guī)定缺少自主能力首先，現(xiàn)行的車輛保險制度下，車險種類比較單一，在一些

22、具體化的環(huán)境下已經(jīng)不能適應(yīng)具體要求，尤其是不同車型之間的風(fēng)險因素會隨著地域，駕駛員等因素出現(xiàn)不同變化時，同一條款適應(yīng)全范圍已經(jīng)顯示了其弊端；同時，作為服務(wù)的提供商，保險公司只能按規(guī)定出力而不能自主定價，造成了對風(fēng)險的規(guī)避不力，在多次的以效益制勝的市場較量中矛盾越來越突出，進而激化了全領(lǐng)域的不正當(dāng)競爭，也加劇了市場的不規(guī)范化。其次，在無法具備定價功能的前提下，必然會出現(xiàn)自主開發(fā)和創(chuàng)新能力的主動性不夠，投入不足，支撐乏力的情況，從而便會阻礙更適應(yīng)要求的新險種的出臺，長此以往，在現(xiàn)有的條條框框之內(nèi)的操作陷入了惡性循環(huán)，市場不透明度增大，必然影響到更加健康的市場機制的建立。第三，在相應(yīng)的利潤影響下，監(jiān)

23、管機構(gòu)的不放權(quán)使得保險公司和同業(yè)協(xié)會只能在“指導(dǎo)價”的規(guī)范下運作，長年累月地集中于一種近乎市場壟斷的費率機制下，勢必導(dǎo)致市場信息不能實現(xiàn)有力傳導(dǎo)的情況，從而影響到費率由政府管制到市場調(diào)控的有效轉(zhuǎn)變，不能有效反應(yīng)出市場變化和需求，進而影響到整個市場的規(guī)范化建立和長期有著良好的競爭氛圍。3.2 條款、費率厘定存在不合理3.2.1 部分條款內(nèi)容設(shè)定不合理一是保險責(zé)任設(shè)定不合理。首先，現(xiàn)行的商業(yè)車險條款未能對保險責(zé)任進行地域細(xì)分。我國版圖大，幅員遼闊，氣溫，濕度，風(fēng)沙等迥然不同的氣候條件，地形，海拔，道路情況等因素對于各類車型的風(fēng)險影響也具有很大的區(qū)別，從而導(dǎo)致了極為不同的風(fēng)險構(gòu)成。雖然在現(xiàn)行商業(yè)車險

24、條款中，車輛損失險的風(fēng)險責(zé)任包括了除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似承保的風(fēng)險責(zé)任面很寬，但是事實上并沒有真實的反映出依據(jù)了地區(qū)差異性的風(fēng)險規(guī)避情境，出現(xiàn)了一些諸如根本不會出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險人反而需要分擔(dān)相應(yīng)情況下?lián)p失的保險費的情況。其次，現(xiàn)有商業(yè)車險的部分條款與一些法律法規(guī)有不同程度的不兼容問題，由于幾者在制定條件，主要限于調(diào)研、制定時間，當(dāng)時社會情境，保護對象的范圍等方面存在一定的差異，直接出現(xiàn)了保險的服務(wù)條款無法跟上法律法規(guī)的更新，受保護對象的二次區(qū)分確認(rèn)等方面的“沖突”，其不科學(xué)性，不完備性也表露無遺。二是責(zé)任免除設(shè)定不合理。譬如，保險車輛轉(zhuǎn)讓于他人，被保險人、受讓人

25、未履行保險合同規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險車輛危險程度顯著增加而發(fā)生事故屬責(zé)任免險。問卷調(diào)查顯示，32%的消費者認(rèn)為此項責(zé)任免除不合理，理由是實務(wù)中對“危險程度顯著增加”難以界定。容易理解，這一情況的發(fā)生，其實就是因為對于責(zé)任的設(shè)定規(guī)范沒有明確形成的，如果說條款的表述清晰明了，通俗但又不乏嚴(yán)謹(jǐn)，這種不必要的擔(dān)心是完全不會有的。簡單的一例就足以反映出應(yīng)該對現(xiàn)有條款合理性的思考，是應(yīng)該在產(chǎn)品進入市場之前更加完善此類制度，還是應(yīng)該在市場的反應(yīng)下再做出改變，確確實實是應(yīng)該好好思索一下的問題。3.2.2 費率厘定與實際情況不適應(yīng)一是保險費率與賠付成本的不斷增加不匹配。隨著人均工資水平逐年上漲及城鄉(xiāng)一

26、體化賠償標(biāo)準(zhǔn)，人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)在逐年上升；隨著代位追償?shù)娜鎸嵤?，保險公司不能追回代墊付賠款的風(fēng)險在加大；隨著新車銷量的下降，車行紛紛對配件工時進行漲價，保險賠付成本相應(yīng)增加。上述情況直接導(dǎo)致了保險公司賠付壓力的不斷增大，但保險費率卻未能及時進行相應(yīng)的調(diào)整。二是部分費率浮動因子設(shè)置無實際意義。部分費率浮動因子，如行駛里程、行駛區(qū)域、駕駛員條件等可操作性不強，存在看似豐富，其實不合理，不細(xì)化的問題，對指導(dǎo)于市場的成熟運作不能起到理想中應(yīng)達(dá)到的效果。三是投保后期與前期的費率結(jié)合不夠緊密，片面性較強，相應(yīng)費率下的理賠估價機制尚需透明，以免客戶造成誤判而將前期可規(guī)避風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到后期的理賠過程中，造成其他不必

27、要的誤會。3.2.3 保險金額確定不合理一是行業(yè)按照新車購置價確定保額方式不合理。車輛損失分為部分損失、全部損失和被盜搶三種情況。部分損失時，因被保險機動車更換的都是新零配件，保險公司根據(jù)新車購置價收取保費具有合理性。而在全部損失和被盜搶時，被保險人的損失僅是保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值，保險公司仍根據(jù)新車購置價確定保險金額，定價方式顯然是不合理的。另外，保險法第五十五條中明確規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費?！币虼?，保險公司在接受客戶投保時，以超出車輛實際價值的新車購置價來確定保額，具有“合規(guī)不合法”的嫌疑。二是主掛車限額以主

28、車為限，侵犯消費者利益。商業(yè)三者險中，當(dāng)主車與掛車連接使用時，即視為一體，賠償金額以主車的保險金額為限，消費者普遍表示對此規(guī)定無法接受。三是新車購置價不應(yīng)該包含購置附加稅。目前的新車購置價包含車輛購置附加稅，按新車購置價確定保險金額相當(dāng)于為車輛購置附加稅投保，消費者普遍認(rèn)為此種操作方式不合理，增加了投保人的保費負(fù)擔(dān)。3.3 承保理賠服務(wù)流程與標(biāo)準(zhǔn)制度不完善3.3.1 服務(wù)流程不夠透明一是承保流程不夠透明。在承保實務(wù)中，核保人對于投保人簽章往往忽視，對業(yè)務(wù)員代簽名或無投保人簽章或簽名的投保單也核保通過。問卷調(diào)查顯示，仍有20%的消費者未在投保單上親自簽名。另外保險公司并未對應(yīng)提供的投保資料、什么

29、情況下需要驗車及核保時限等進行公示。有時投保人要反復(fù)多次才能成功投保，容易對承保流程產(chǎn)生不滿。二是理賠流程不夠透明。有些保險公司未按照監(jiān)管要求在營業(yè)場所及官方網(wǎng)站公布理賠流程，理賠過程中還缺乏對被保險人的必要的一些索賠指導(dǎo)，造成了審批環(huán)節(jié)多，工作透明度差，還出現(xiàn)了諸如很多客戶因為對材料的完整性不夠明確而必須多次提交之類的各種情況。這樣形成的后果就是客戶很不滿意，覺得在理賠過程中手續(xù)多，時間長，效率低，覺得誤時誤工理賠效果還不一定滿意；而保險公司方面，人員投入多，時間長，在規(guī)則允許的范圍內(nèi)要力求照顧到兩方的利益，成本相應(yīng)增高。由此便對保險公司和被保險人都在無形中形成了很大的壓力，從而導(dǎo)致的不滿意

30、，或者投訴也是必然。三是由于定損估價制度尚不完善，極易出現(xiàn)保險公司核定理賠費用時與客戶實際產(chǎn)生的費用不相符合，甚至差距很大的情況，這中間就容易產(chǎn)生客戶對保險公司單方面定價的反感，要求公布統(tǒng)一的費率計算方法等情況，既不利于客戶對保險公司的認(rèn)同，也加深了實際存在的定損機制不完善的痼疾，這也是容易出現(xiàn)的一些不必要的理賠糾紛的根源所在。3.3.2服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)未能統(tǒng)一一是查勘標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。首先，有的保險公司需要查勘員現(xiàn)場查勘，有些保險公司則通過公估公司進行現(xiàn)場查勘。查勘定損從業(yè)人員并沒有統(tǒng)一的行業(yè)準(zhǔn)入制，不同人員受培訓(xùn)程度不一，相關(guān)知識掌握全面度有差別，經(jīng)驗足夠與否無從論定，各項素質(zhì)良莠不齊，在這種情況下，難

31、以確保查勘定損工作質(zhì)量。其次，查勘的過程中各類數(shù)據(jù)是理賠時的必要依據(jù)，一些公司的相關(guān)設(shè)備投入還不是很到位，尤其在一些復(fù)雜條件下更是不能完備數(shù)據(jù)，從而不能提供足夠的所需數(shù)據(jù)以更快完成理賠。二是賠款支付時效標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。有些公司設(shè)置了理賠快速通道，但有些公司理賠中間環(huán)節(jié)太多，流程太復(fù)雜，整個的理賠過程并不能有效滿足客戶的要求。如針對10萬元以上賠案，有的公司可以預(yù)付賠款，有些則不可以。在相同的投保條件下，并不能實現(xiàn)最優(yōu)賠付的實現(xiàn)，就體現(xiàn)出了市場的不規(guī)范性。3.4 保險知識普及與風(fēng)險提示未能到位3.4.1 保險條款細(xì)則不明確 主要問題仍然集中存在于現(xiàn)行保險政策知識不夠細(xì)致，細(xì)節(jié)方面的規(guī)定并不能完全適應(yīng)

32、社會進步的進一步需求，也并未有更多的調(diào)整，同時，也間接引發(fā)了客戶對相關(guān)知識的了解的模糊，甚至對一些義務(wù)，責(zé)任等硬性的指標(biāo)上上都缺乏足夠的認(rèn)識。3.4.2 車險知識的普及程度不到位中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，全國民用汽車保有量為7802萬輛，比2009年底增加1521萬輛，增長24.2%。但在汽車保有量大幅增加的同時，一些常識性的車輛保險知識卻并未得到普及。目前“高保低賠”和“無責(zé)不賠”的相關(guān)爭議，證明了我國媒體和廣大消費者還存在一定的車輛保險知識誤區(qū)。3.4.3 保險公司風(fēng)險提示工作不到位新保險法第十七條第二款規(guī)定“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保

33、單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。目前各家保險公司在風(fēng)險提示方式方面，采取的普遍做法是在投保單上設(shè)置投保人聲明，聲明保險人已經(jīng)把條款特別是責(zé)任免除條款進行告知，但實際上一些銷售人員和公司可能在具體的操作中，唯效益論，在前期的服務(wù)中解釋不周全，強調(diào)權(quán)利義務(wù)不明確等，往往造成了客戶的主觀誤讀，誤判，究其原因就是保險公司相關(guān)人員此項義務(wù)履行得并不充分。問卷調(diào)查顯示，30%的消費者在投保時未得到保險公司關(guān)于免除責(zé)任的明確告知。更細(xì)致的數(shù)據(jù)也表明了在投保過程中，保險公司人員提供了不

34、同深度講解的問題依然嚴(yán)重，包括免除責(zé)任在內(nèi)的相關(guān)重要條款并沒有在第一時間為客戶所了解。試想，在整個的流程中總結(jié)起來無非就是投保和理賠兩個關(guān)鍵點，在首先的投保方面的服務(wù)就沒能做好，后期更加繁瑣的工作態(tài)度又以何作為保證，這都為之后的操作留下了隱患。不僅如此，后期的服務(wù)中又可能出現(xiàn)這樣那樣的理賠不及時，態(tài)度不好，理賠服務(wù)不透明等情況，使得出現(xiàn)了一些投保戶投訴的“購買容易理賠難”的情況，不僅不利于鞏固客戶對于市場的忠誠，也對于現(xiàn)有的理賠制度造成更大的考驗。3.5 被保險人受保護的主客觀環(huán)境有待提升3.5.1 外部環(huán)境不利于保護被保險人的合法權(quán)益近年來保險業(yè)在努力改善保險外部環(huán)境上做了一些工作，但總體上

35、看，保險市場外部環(huán)境仍然面臨許多制約因素：一是交警部門在認(rèn)定交通事故責(zé)任時，有出于安撫受害方考慮從而加大肇事方（被保險人）責(zé)任認(rèn)定的情況，以致出現(xiàn)“行人違法、司機買單”、“全保就全責(zé)”等情形，增加了保險公司和被保險人的賠付壓力，同時理賠記錄也不利于被保險人下一年度享受承保優(yōu)惠；二是交通事故傷者救治費用難以控制，救治醫(yī)療單位出于自身經(jīng)濟利益考慮，往往擴大用藥范圍或增加超過救治需要的各項檢查等，造成保險公司和被保險人的額外支出，引起被保險人與保險公司的諸多理賠矛盾；三是由于我國現(xiàn)有保險法律法規(guī)不夠完善，各級人民法院在保險糾紛案件中審判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，“同案不同判”的現(xiàn)象時有發(fā)生。3.5.2 騙賠違法行

36、為損害保險合同的雙方利益據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，我國每年汽車保險騙賠金額約占理賠總額的20%。騙賠等保險欺詐行為嚴(yán)重?fù)p害了保險業(yè)的正常經(jīng)營，增加了保險公司的人力成本和賠付支出，同時由于車險費率是根據(jù)歷史風(fēng)險數(shù)據(jù)厘定的，賠付支出的增加勢必引起整體費率上調(diào)，最終損害保險消費者利益。3.6 我國車險問題的成因3.6.1 各家保險經(jīng)營主體經(jīng)營目標(biāo)不一致隨著中國加入WTO，保險市場的開放程度越來越大。很多的社會資金都涌入保險行業(yè)，為保險的發(fā)展注入了新鮮血液。但由于各公司發(fā)展目標(biāo)的各有不同，同時發(fā)展階段也存在差異，這些都具體反映在了其市場行為上，如一些公司為了維護已有的市場份額，片面追求規(guī)模，造成基層公司連年虧損

37、；一些新公司在建立之初，從股東層面只想在保險市場“圈些快錢”，再擇機將公司上市出賣等。這些市場表現(xiàn)很明顯都帶有一定的短線操作的味道，以整個市場的有序競爭和正常發(fā)展為目的的長期有效運行反而受到限制和輕視。3.6.2 保險公司內(nèi)部決策層、管理層及執(zhí)行層利益不一致保險公司內(nèi)部決策層、管理層及執(zhí)行層利益不一致是造成目前長春車險市場存在諸多問題的一個重要原因。一些新成立股份公司的決策層不了解財險市場的經(jīng)營規(guī)律。在成立開始就寄希望于公司有利潤，造成了管理層為了迎合股東心理而采用“打快拳”的戰(zhàn)術(shù)，使公司短期內(nèi)建立規(guī)模，長期則更容易陷入困境；一些公司的管理層的目標(biāo)是實現(xiàn)費用最大化，而非公司利潤的最大化。所以盡

38、可能在任職期間作出成績以利升遷，對于是否會給公司造成“窟窿”則不在考慮之列；作為具體執(zhí)行層的基層工作人員只會考慮到如何增加收入，擴大自身利益，而根本無法顧及其行為對整個保險市場是否有利。3.6.3 銷售商與經(jīng)營利益不一致車險費率市場化改革過程中，作為經(jīng)營方的保險公司在制定費率時，希望讓利給保險消費者；但是作為占有渠道的銷售方來講，更看重對給自己帶來高手續(xù)費收入的險種。由于銷售方的渠道優(yōu)勢，結(jié)果往往造成保險的折扣優(yōu)惠客戶沒得到，公司也沒剩下，全部被中間的銷售商拿到的局面。而且保險公司為了能爭取到渠道銷售，往往都會付出巨大的違規(guī)成本。3.6.4 從業(yè)人員的守法經(jīng)營意識差保險公司內(nèi)部從經(jīng)營者到具體工

39、作人員的守法意識都比較差，甚至對于一些嚴(yán)重的違法犯罪行為都已置若罔聞，其實這是最可怕的事情。一些公司從業(yè)人員認(rèn)為，市場就是這個樣子，為了業(yè)務(wù)發(fā)展而采取違規(guī)手段套取費用是大家都用的辦法，沒有什么。但是隨著套取的方式的逐漸升級，甚至于資金也不一定用在業(yè)務(wù)發(fā)展上。以至引發(fā)了更深層面的貪污受賄、制假販假等嚴(yán)重問題。3.6.5 保險消費者與保險公司信息不對稱保險公司未能在銷售車險產(chǎn)品時將非價格信息充分傳遞給被保險人，從而使非價格競爭難以成為主要競爭手段。目前我國車險的市場化程度不高，保險公司的信息披露機制不完善，對于普通消費者面對復(fù)雜的保險產(chǎn)品，很難從公司的信譽、償付能力、服務(wù)水平等方面進行甄別。只能看

40、誰的價格有優(yōu)勢就選擇誰，反過來，又強化了保險公司的競相降價，陷入惡性價格戰(zhàn)。3.6.6 監(jiān)管資源稀缺，配置不盡合理目前我國對保險市場的監(jiān)管承擔(dān)主要職責(zé)的是中國保險監(jiān)督管理委員會。其工作人員相對還比較少，目前全國僅有不足 2000 人，在地域分布上僅在全國一些主要城市設(shè)立了 35 個派出機構(gòu)。面對如此大的市場，人員就顯得很有限了。這也是目前違規(guī)問題嚴(yán)重的一個重要原因。3.6.7 違法違規(guī)成本低目前從保險監(jiān)管部門對違法違規(guī)處罰上看，保險市場的違規(guī)成本還比較低。對于發(fā)現(xiàn)的問題一般以警告、罰款、責(zé)令撤換、責(zé)令停業(yè)、吊銷許可等方式處理?？紤]到保險市場的平穩(wěn)和有序，不至于因為監(jiān)管政策對于金融市場造成大的波

41、動，處罰一般以罰款、責(zé)令撤換等居多。但是由于一些公司高管人員抱著僥幸心理，認(rèn)為市場主體太多，一般檢查不到自己；即便查到，也不一定能發(fā)現(xiàn)問題；就算發(fā)現(xiàn)，也不一定能重罰；即便重罰，一些公司也能出面開脫，處罰也能承擔(dān)，對自己影響不大。如此一來，就造成罰了還犯、屢教不改的惡性循環(huán)。4 我國商業(yè)車險制度改革的方向和措施4.1 保護被保險人合法權(quán)益4.1.1 優(yōu)化保險業(yè)內(nèi)部環(huán)境 加強國家地方對保險監(jiān)管機制建設(shè)加強監(jiān)管機制建設(shè)。監(jiān)管機構(gòu)加快建立健全保護被保險人利益工作機制。一是加大理賠服務(wù)質(zhì)量評價結(jié)果等相關(guān)信息的披露力度。二是完善問責(zé)辦法，將信訪投訴多、解決不力的公司列為重點監(jiān)管對象，加強對侵害被保險人利益

42、行為的監(jiān)管。 提高保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)提高從業(yè)人員素質(zhì)。建立保險從業(yè)人員準(zhǔn)入制度，同時建立從業(yè)人員投訴處罰和退出機制，建立誠信評價體系，將職業(yè)道德作為準(zhǔn)入的重要依據(jù)與考核標(biāo)準(zhǔn)，加大約束保險從業(yè)人員的行為規(guī)范，加大對從業(yè)人員的培訓(xùn)和管理，不斷提升保險從業(yè)人員素質(zhì)，保證專業(yè)的從業(yè)人員正確引導(dǎo)保險消費者選擇適合的保險產(chǎn)品，從根本上保護被保險人的利益。 完善車險信息平臺。完善車險信息平臺。整合行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，采用制度化、信息化、科技化的方法，完善車險信息平臺的管理和服務(wù)功能，并建立起完整的全省車險行業(yè)數(shù)據(jù)庫。一是增加新車購置價報價版塊，實現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)一的新車購置價標(biāo)準(zhǔn)和快速查詢。二是增加汽車零配件報價

43、版本。建立由配件商、修理廠、保險公司各方共同參與和維護的本地市場報價數(shù)據(jù)庫，便于客戶比對和核算成本。三是增加公安局車輛使用和駕駛員信息版塊，方便保險公司進行查詢。4.1.2 改善保險業(yè)外部環(huán)境 規(guī)范保險糾紛審判標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范保險糾紛審判標(biāo)準(zhǔn)。加強與司法部門的溝通與協(xié)調(diào)，就有效維護車險被保險人以及保險人利益、提高案件協(xié)作處理的時效等方面聯(lián)合出臺相關(guān)指引性或規(guī)范性意見，明確和規(guī)范法官審理保險糾紛案件的適用標(biāo)準(zhǔn)，有效避免“同案不同判”現(xiàn)象的發(fā)生，較好地平衡保險雙方的合法權(quán)益，為保險業(yè)的發(fā)展提供良好的司法環(huán)境。 統(tǒng)一交通事故責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一交通事故責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。加強與交警部門的溝通，積極出臺交通事故過錯責(zé)任

44、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，將交通事故責(zé)任劃分量化和標(biāo)準(zhǔn)化，促使交警部門公平判定責(zé)任，有效化解事故各方矛盾，縮短事故處理時間，構(gòu)建和諧的交通關(guān)系。 統(tǒng)一車險的定損標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一車險的定損標(biāo)準(zhǔn)。加強業(yè)內(nèi)的合作和溝通，積極與具備相關(guān)資質(zhì)的定損中心，培訓(xùn)機構(gòu)，招聘機構(gòu)等建立良好的互信互助關(guān)系。首先，業(yè)內(nèi)自身的情況確定要透明，互相之間在公約的基礎(chǔ)上再次建立更好的對話機制，整體注重定損隊伍的建設(shè)，不能以短期的利益為發(fā)展目標(biāo)，而盲目去搶人才而使一些從業(yè)者形成誤判，影響了整體素質(zhì)的提高。要建立長期有效的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，從用人者的角度上規(guī)范定損行業(yè)的健康發(fā)展，使定損隊伍的能力水平長期保持在一個較高的層次。其次，在定損人員的培養(yǎng)和配備上以“

45、內(nèi)外結(jié)合，擇優(yōu)錄用”的方式進行，既要內(nèi)部自己加強培訓(xùn)培養(yǎng)，又要有效吸納社會力量，講求素質(zhì)和經(jīng)驗并重，不論是汽車相關(guān)技能的掌握，還是配件管理銷售方面的專業(yè)知識，甚至是緊急醫(yī)務(wù)處置能力方面，都要求要達(dá)到較高的水平，從而在定損的人力保障上步步升級。第三，與定損中心和專業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)，招聘機構(gòu)的合作中要充分了解其實力，重點發(fā)展規(guī)模較大，口碑較好的，又有正規(guī)資質(zhì)認(rèn)證的單位作為合作，協(xié)作對象，以點帶面，全面鋪開，從而建立有效的定損網(wǎng)絡(luò)；最后，制度的建立到成熟必須要有良好的運行機制為保障方能長久，在意識層面的關(guān)注度強化和硬性指標(biāo)的確立后，建立良好的獎懲政策也是很必須的，這樣不但可以促進相關(guān)人員和機構(gòu)更加明確其職

46、責(zé)的重要性，強化其責(zé)任心，同時又能使之安于崗位，安于服務(wù)，從而更有利于建立一支更高水平和更高素質(zhì)的專業(yè)定損隊伍。 創(chuàng)新保險醫(yī)療服務(wù)體系創(chuàng)新保險醫(yī)療服務(wù)體系。加強與政府、衛(wèi)生部門等相關(guān)部門的溝通，成立保險醫(yī)療監(jiān)審中心，變各保險公司對保險醫(yī)療“分散管理”模式為保險醫(yī)療監(jiān)審中心“集中管理”模式，全程監(jiān)管保險住院醫(yī)療，統(tǒng)一管理傷病人傷殘鑒定，遏制虛假醫(yī)療、過度醫(yī)療和醫(yī)療浪費，有效解決醫(yī)、患、保之間的矛盾，促進社會和諧穩(wěn)定。4.2 差別化產(chǎn)品開發(fā)機制、平穩(wěn)漸進的改革進程4.2.1 根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對不同的保險公司規(guī)定差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制 分類監(jiān)管，是按照一定標(biāo)準(zhǔn)對車險市場進行劃分，使市場按照不同

47、類別層次進行發(fā)展，從而實現(xiàn)促進車險市場健康發(fā)展的監(jiān)管目標(biāo)。對于長春車險市場的問題的監(jiān)管，必須立足市場的實際、監(jiān)管力量的配比、重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域的狀況，公司的發(fā)展階段等因素。抓住市場問題的根源，從而發(fā)揮監(jiān)管資源的最大效能。仔細(xì)甄別市場，對十市場的風(fēng)險點予以重點監(jiān)控，對十市場的有利苗頭予以重點扶植進而帶動整個車險市場向好的方向轉(zhuǎn)變。按監(jiān)管對象分類。根據(jù)公司規(guī)模和市場表現(xiàn)，劃分出一段時間監(jiān)管的重點公司、一般公司及免檢公司。重點公司為內(nèi)抓混亂、市場問題多、舉報集中的公司;免檢公司內(nèi)控規(guī)范、市場行為規(guī)范、沒有被舉報的公司;其他為一般公司。通過分類使監(jiān)管資源向重點領(lǐng)域傾斜。按業(yè)務(wù)領(lǐng)域分類。針對車險市場情況對十經(jīng)

48、?？赡艹霈F(xiàn)問題交強險、商業(yè)車險和大型商業(yè)保險等領(lǐng)域進行重點監(jiān)管;對十問題相對較少的行政許可等方面事項進行一般性監(jiān)管。對十處罰尺度分類。根據(jù)當(dāng)年的重點領(lǐng)域和一般領(lǐng)域的出現(xiàn)的問予以區(qū)別。在自由裁量的范圍內(nèi)，劃分四個等級，即:從按照處罰上線、中線、下線處罰及免除處罰。 為了保證分類監(jiān)管的長效機制，必須制定配套保障措施，使分類監(jiān)管真正能其他作用。制定車險監(jiān)管的規(guī)劃。制定車險監(jiān)管的具體目標(biāo)，并將目標(biāo)列入保監(jiān)局發(fā)展規(guī)劃中，用制度的形式固定下來。使監(jiān)管目標(biāo)成為完成引領(lǐng)發(fā)展的重要保障。強調(diào)分類監(jiān)管執(zhí)行力。將分類監(jiān)管目標(biāo)層層分解，落實責(zé)任人，并制定監(jiān)管問責(zé)制度，使分類監(jiān)管真正起到作用。4.3 大力推動知識普及和

49、風(fēng)險提示，提高車險行業(yè)承保HYPERLINK /tblpjq/理賠服務(wù)水平4.3.1 運用媒體宣傳優(yōu)勢，普及車險知識 建議由保險行業(yè)協(xié)會牽頭，各保險主體積極參加，加強宣傳。一是通過電視、電臺、網(wǎng)絡(luò)、報紙等媒體廣泛宣傳車險知識。采取開設(shè)專欄通過案例分析、專家點評、風(fēng)險提示的形式，或者在電視節(jié)目中推出 “ 保險學(xué)堂”欄目，介紹保險合同、保險利益、保險原則等基礎(chǔ)知識，豐富消費者的保險知識，增強社會大眾對保險的認(rèn)知。二是保險業(yè)要正確對待社會媒體的 “ 負(fù)面”報道，在應(yīng)對過程中將 “ 危機”變?yōu)?“ 轉(zhuǎn)機” 。4.3.2優(yōu)化保險公司的承保理賠服務(wù)水平，促進良性競爭 一是做好理賠服務(wù)。保險公司要改善理賠觀

50、念， 改進服務(wù)態(tài)度， 統(tǒng)一車險理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)， 規(guī)范理賠服務(wù)流程， 提高理賠效率， 切實踐行理賠服務(wù)承諾。二是提高車險理賠價格的透明化和一致性。保險公司在進一步完善車險定損機制的同時， 要加強與交通事故處理部門、 車輛管理部門等部門的交流與合作， 及時了解事故處理中各項賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面情況， 更合理的確定保險金額、 賠償服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)行業(yè)指引， 提高賠付合理性和準(zhǔn)確性。三是搞好增值服務(wù)。各公司應(yīng)突破目前的經(jīng)營習(xí)慣， 把各項服務(wù)做到前端， 多些便民化措施， 滿足消費者 “酒后代駕”、“代步車” 等新的需求。四是營造理賠良好外部環(huán)境。應(yīng)建立事故處理中有關(guān)拖車、 修車、 傷員救治、 傷殘鑒定等價格定損方

51、面的制約機制， 提高相關(guān)業(yè)務(wù)定價的合理度與可信度， 為保險公司快速理賠、合理賠付營造公平環(huán)境。4.4 完善監(jiān)管體系，強化社會監(jiān)督完善四位一體監(jiān)管體系是由政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和社會監(jiān)督共同組成。只有每一層次發(fā)揮作用，才能有效防止市場、政府均失靈的狀況。社會監(jiān)督已經(jīng)逐步顯現(xiàn)了作用，但是需要政府進行引導(dǎo)，使其作用發(fā)揮更加充分。4.4.1 建立社會監(jiān)督員制度由監(jiān)管部門或行業(yè)聘請社會監(jiān)督員對于車險市場問題監(jiān)督。監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會人力畢竟是有限的，只有調(diào)動全社會的力量，才能真正杜絕車險違規(guī)問題的發(fā)生。同時社會監(jiān)督員對于監(jiān)管部門的執(zhí)法行為也能起到很好的督促規(guī)范。同時，制定適當(dāng)?shù)墓膭畲胧┱{(diào)動監(jiān)督員的積

52、極性。4.4.2 建立信息通報制度將監(jiān)管信息、行業(yè)信息、特別是涉及違規(guī)的信息通過適當(dāng)?shù)姆绞蕉ㄆ谙蛎襟w及社會公布。一方面是讓廣大群眾更加了解車輛保險，增加相關(guān)知識，另一方面是通過社會的壓力迫使公司停止違規(guī)行為。社會監(jiān)督的力量往往是非常大的。4.5 加強電子化建設(shè)，強化非現(xiàn)場監(jiān)管非現(xiàn)場監(jiān)管是相對現(xiàn)場監(jiān)管而言的。兩者互為補充，是目前保險監(jiān)管的主要形式。但是在實踐中，現(xiàn)場檢查依然是監(jiān)管機關(guān)主要采用的形式?，F(xiàn)場監(jiān)管，指監(jiān)管人員親自到達(dá)檢查現(xiàn)場，聽取匯報、查驗資料及實物等方式進行的實地檢查，非現(xiàn)場監(jiān)管，指監(jiān)管人員運用技術(shù)，對公司的財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營管理制度進行分析，發(fā)現(xiàn)問題并采取措施的一種手段。隨著電子化

53、進程推進，及償付能力監(jiān)管的重視，對于非現(xiàn)場監(jiān)管的強化有很重要的現(xiàn)實意義。4.5.1 強化非現(xiàn)場監(jiān)管的指導(dǎo)作用建立非現(xiàn)場于現(xiàn)場檢查的互動機制，使現(xiàn)場檢查均能根據(jù)非現(xiàn)場檢查的技術(shù)保障。保證現(xiàn)場檢查的針對性，科學(xué)性，高效性。最終使事后監(jiān)管變?yōu)槭虑邦A(yù)防。4.5.2 完善車險非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系建立重點指標(biāo)數(shù)據(jù)庫，對于影響長春車險市場的重點指標(biāo)進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異動及時查找原因，并轉(zhuǎn)入現(xiàn)場檢查進行處理。4.5.3 加強隊伍建設(shè)目前監(jiān)管隊伍，多數(shù)對于現(xiàn)場檢查比較熟悉，對于非現(xiàn)場檢查，無論從技術(shù)方面還是習(xí)慣方面都還不適應(yīng)。所以為了適應(yīng)監(jiān)管發(fā)展的變化，加強培訓(xùn)、學(xué)習(xí)考察。打造一支高技術(shù)的監(jiān)管隊伍。4.6 理順監(jiān)管職

54、責(zé)，提高監(jiān)管效率監(jiān)管職責(zé)的理順更有利于監(jiān)管效率的提高。對于一些規(guī)章制度未完全涵蓋，實際中經(jīng)常遇到的問題，應(yīng)在制度上予以明確。4.6.1 建立聯(lián)合執(zhí)法制度結(jié)合長春車險市場的具體情況可以在保監(jiān)局內(nèi)部制定，部門聯(lián)合執(zhí)法的主辦制度。對于涉及多個部門業(yè)務(wù)領(lǐng)域的問題，明確有哪個部門牽頭，哪個部門配合，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空或重復(fù)監(jiān)管問題。4.6.2 建立監(jiān)管專員制度將監(jiān)管人員具體分解到每家公司，既全面了解公司的動態(tài)，又能落實責(zé)任，強化監(jiān)管效率和執(zhí)行力。4.6.3 建立簡易處理程序首先，對于一般性的違規(guī)問題，可以減少案件的流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，從而可以減少在一些人為方面的時間損耗，既降低處理成本，合理分配了有限的資源，也必將

55、對服務(wù)的提升提供好的指導(dǎo)意見。其次，在監(jiān)管環(huán)節(jié)上簡化辦事程序，明確相關(guān)責(zé)任，要能使監(jiān)管力量能夠集中處理對于車險市場影響關(guān)系深的問題。第三，突出投保與理賠服務(wù)二者的統(tǒng)一，在注重提高人員素質(zhì)的同時，要集中相關(guān)力量盡快出臺更適合市場要求的明確規(guī)范。致 謝四年的大學(xué)生活馬上就要結(jié)束了，我將銘記這一段充實豐碩的經(jīng)歷。在此謹(jǐn)向在本論文的創(chuàng)作和求學(xué)過程中給予指導(dǎo)和幫助的人以深深的謝意。本文的創(chuàng)作離不開袁毅陽老師的悉心指導(dǎo)，從選題到論文創(chuàng)作過程，袁老師給我提出了意見和建議，拓展了思路。感謝袁老師一直以來的言傳身教，老師的博學(xué)、睿智和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神一直是我學(xué)習(xí)的榜樣。導(dǎo)師淵博的專業(yè)知識，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，精益求精

56、的工作作風(fēng)，誨人不倦的高尚師德，嚴(yán)以律己、寬以待人的崇高風(fēng)范，樸實無華、平易近人的人格魅力對我影響深遠(yuǎn)。本論文的順利完成，離不開各位老師、同學(xué)和朋友的關(guān)心和幫助，在此表示深深的感謝,沒有他們的幫助和支持是沒有辦法完成我的學(xué)位論文的，同窗之間的友誼永遠(yuǎn)長存。此外還要感謝父母，謝謝他們對我一直以來的培養(yǎng)和栽培，有了他們的支持，我才能在學(xué)校安心學(xué)習(xí)，順利完成學(xué)業(yè)。簽名：年 月 日參考文獻(xiàn)1 陳正茂. 基于數(shù)據(jù)倉庫的商業(yè)車險浮動手續(xù)費率系統(tǒng)的分析與實現(xiàn)D.云南：云南大學(xué)軟件學(xué)院，2010年.2 李倩. 基于數(shù)據(jù)倉庫的車險業(yè)務(wù)分析系統(tǒng)D.山東：山東大學(xué)，2008年.3 宋日軍. 我國車險市場道德風(fēng)險研究

57、D.山東：山東大學(xué)，2010年.4 武德龍. 中國車險市場信息不對稱問題研究D.吉林：吉林大學(xué)，2010年.5 唐鐵功. 車險市場存在的問題及對策分析:基于長春市的個案研究D.吉林：吉林大學(xué)，2008年.6 王 蘋. 機動車交通事故責(zé)任強制保險條例之問題探析J. 遼 寧 警 專 學(xué) 報，2008，(4):19-20.7 張 曄.商業(yè)車險費率市場化與個性化思考J. 財政金融，2011，(233)8 河南省商業(yè)車險調(diào)研課題組.現(xiàn)行機動車輛商業(yè)保險制度完善研究J. 保險研究，2011，(386):104-107.9 李喜軍. 車險理賠服務(wù)體系的建立研究J. 經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2011，(11):271-

58、272.10 李強. 論車險費率市場化的利與弊J. 保險研究.2003（09）11 崔樹賢,邵學(xué)清.韓國SFMI公司BMS特征及其啟示J. 山東財政學(xué)院學(xué)報.2006（01）12 王彧. HYPERLINK /kcms/detail/detail.aspx?filename=2010102267.nh&dbcode=CMFD&dbname=CMFD2010 t _blank 車險賠付風(fēng)險影響因素研究D. 山東大學(xué) 201013 祖曉青. HYPERLINK /kcms/detail/detail.aspx?filename=TAJJ200603130&dbcode=CJFQ&dbname=CJ

59、FD2006 t _blank 借鑒國外經(jīng)驗 構(gòu)建我國機動車輛強制三責(zé)險體系J. 特區(qū)經(jīng)濟. 2006(03)14 王成. HYPERLINK /kcms/detail/detail.aspx?filename=ZGBX201102008&dbcode=CJFQ&dbname=CJFD2011 t _blank 理賠省集中提高財險盈利能力的實踐與探索J. 中國保險. 2011(02)15 肖波. HYPERLINK /KNS50/detail.aspx?dbname=CMFD_SIMINDEX&filename=2010078198.nh&filetitle=%e6%88%91%e5%9b%bd%e5%95%86%e