第七講中國銀行體系與金融市場課件

1、第七講 中國銀行體制與金融市場李建琴 教授/博士Tel:87953272E-mail:zjhzljq12610/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場第七講 中國銀行體制與金融市場李建琴 教授/博士9/24/主要內(nèi)容中國銀行體制中國證券市場中國保險市場10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場主要內(nèi)容中國銀行體制9/24/2022第七講 中國銀行體系與中國銀行體系中央銀行：中國人民銀行是中央銀行，在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，負責制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定。監(jiān)管機構(gòu)：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，簡稱銀監(jiān)會，負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)管。自律組織：中國銀行業(yè)

2、協(xié)會是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團體，是中國銀行業(yè)的自律組織。銀行業(yè)金融機構(gòu)：包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)、中國郵政儲蓄銀行和外資銀行。銀監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)：包括金融資產(chǎn)管理公司，信托公司，企業(yè)集團財務(wù)公司，金融租賃公司，汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀公司。 10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國銀行體系中央銀行：中國人民銀行是中央銀行，在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)中國銀行體系中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國銀行業(yè)協(xié)會商業(yè)銀行政策性銀行外資銀行農(nóng)村金融機構(gòu)大型商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行郵政儲蓄銀行城市商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村信用社農(nóng)村合作銀

3、行10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國銀行體系中國人民銀行商業(yè)銀行政策性銀行外資銀行農(nóng)村金融機中國銀行業(yè)總況中國銀行業(yè)的機構(gòu)數(shù)量最多，除中國人民銀行外，還有3家政策性銀行以外（國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行），5家大型商業(yè)銀行（中、農(nóng)、工、建、交）、12家股份制商業(yè)銀行(中信、光大、華夏、民生、廣發(fā)、平安、招商、興業(yè)、浦東發(fā)展、恒豐、浙商、渤海），130多家城市商業(yè)銀行和幾百家農(nóng)村金融機構(gòu)。在華營業(yè)性外資金融機構(gòu)達到191家，其中已有84家獲準從事人民幣業(yè)務(wù)。 10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國銀行業(yè)總況中國銀行業(yè)的機構(gòu)數(shù)量最多，除中國人民銀行

4、外，還中國銀行業(yè)總況截至2019年12月末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額為62.4萬億元，比2019年增長18.6%。分機構(gòu)類型看，國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額31.8萬億元，增長13.7%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額8.8萬億元，增長21.6%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額4.1萬億元，增長23.7%；其他類金融機構(gòu)資產(chǎn)總額17.6萬億元，增長25.8%。2019年中國銀行業(yè)金融機構(gòu)稅后凈利潤達5834億元，較2019年增長30.6%。在大規(guī)模計提撥備的情況下，銀行業(yè)金融機構(gòu)的資本回報率仍高達17.1%，比2019年和2019年分別提高0.4個和2.0個百分點。與飽受金融危機沖擊的歐美等國家或地區(qū)的銀行

5、相比，中國銀行業(yè)在利潤總額、利潤增長額和資本回報等方面的表現(xiàn)令人艷羨。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國銀行業(yè)總況截至2019年12月末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)中國銀行業(yè)總況中國銀監(jiān)會發(fā)布中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2019年報顯示：截至2019年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額113.3萬億元，同比增長18.9%，負債總額106.1萬億元，同比增長18.6%，所有者權(quán)益7.2萬億元，同比增長23.6%。商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.71%，同比上升0.55個百分點，390家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%。銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額1.05萬億元，同比減少1,904億元

6、，不良貸款率1.77%，同比下降0.66個百分點。商業(yè)銀行貸款損失準備金余額1.19萬億元，同比增加2,461億元，撥備覆蓋率278.1%，同比提高60.4個百分點，風(fēng)險抵補能力進一步提高。 10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國銀行業(yè)總況中國銀監(jiān)會發(fā)布中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會201中國銀行業(yè)總況銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)3800家，從業(yè)人員319.8萬人。在華外資銀行營業(yè)性機構(gòu)資產(chǎn)總額（含外資法人銀行和外國銀行分行）2.15萬億元，同比增長23.60%；實現(xiàn)稅后利潤167.3億元；不良貸款率0.41%。外資法人銀行資本充足率18.83%，核心資本充足率18.38%2019年底，

7、外資法人銀行存貸比監(jiān)管寬限期到期，39家外資法人銀行全部達標。股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行總股本中，民間資本（含境內(nèi)法人股、自然人股和其他社會公眾股）占比分別為42%和54%。在農(nóng)村中小金融機構(gòu)總股本中，民間資本占比92%。 10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國銀行業(yè)總況銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)3800家，從業(yè)人員中國銀行業(yè)總況銀監(jiān)會統(tǒng)計顯示，2019年我國銀行業(yè)實現(xiàn)稅后利潤1.25萬億元，同比增長39.3%；其中，商業(yè)銀行實現(xiàn)稅后利潤1.04萬億元，同比增長36.3%。英國銀行家雜志則稱，2019年中國銀行業(yè)的利潤幾乎占全球銀行業(yè)利潤的三分之一，2019年時這一比例僅為4%

8、。銀行利潤的高增長引發(fā)了公眾對于該行業(yè)存在“暴利”的指責。 10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國銀行業(yè)總況銀監(jiān)會統(tǒng)計顯示，2019年我國銀行業(yè)實現(xiàn)稅后利1.中國銀行體系的建立與改革中國銀行體系的建立和發(fā)展，與中國經(jīng)濟體制的建立和改革步伐一致的。（1）建國前夕舊中國的金融機構(gòu)體系 （2）新中國金融機構(gòu)體系的建立 （3）“大一統(tǒng)”模式的金融體系 （4）1979年以來金融體系的改革10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場1.中國銀行體系的建立與改革中國銀行體系的建立和發(fā)展，與中國（1）建國前夕的金融機構(gòu)體系1949年中華人民共和國建國前夕存在著兩個對立并行的金融機構(gòu)體系：國民

9、黨統(tǒng)治區(qū)的金融機構(gòu)體系，主要由官僚資本銀行、中國民族資本銀行、外國在華銀行和高利貸性質(zhì)的民間金融機構(gòu)組成。共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下的解放區(qū)的金融機構(gòu)體系，主要由各個革命根據(jù)地設(shè)立的銀行機構(gòu)組成。 10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場（1）建國前夕的金融機構(gòu)體系1949年中華人民共和國建國前夕（2）新中國金融機構(gòu)體系的建立新中國金融機構(gòu)體系的建立是通過合并根據(jù)地銀行，組建中國人民銀行；沒收官僚資本銀行，改造民族資本銀行，成立統(tǒng)一的公私合營銀行；取消外國在華銀行的特權(quán)；建立農(nóng)村信用社等途徑實現(xiàn)的。直到1953年以前，新中國金融體系基本上是以中國人民銀行為核心和骨干，但仍保存幾家專業(yè)銀行和其他金融機

10、構(gòu)的體系格局。在當時特定的歷史條件下，這種格局有利于國民經(jīng)濟的迅速恢復(fù)，并有力地支持了國有經(jīng)濟的發(fā)展。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場（2）新中國金融機構(gòu)體系的建立新中國金融機構(gòu)體系的建立是通過（3）“大一統(tǒng)”模式的金融體系1953年開始大規(guī)模有計劃地發(fā)展國民經(jīng)濟以后，我國便按照前蘇聯(lián)模式實行高度集中的計劃管理體制及相應(yīng)的管理方法。與此相適應(yīng)，金融機構(gòu)也按照當時蘇聯(lián)的銀行模式進行了改造，并建立起一個高度集中的國家銀行體系。后來我們把它簡稱為“大一統(tǒng)”的銀行體系模式。這個體系一直持續(xù)到20世紀70年代末改革之際。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場（3）“大一統(tǒng)”模式

11、的金融體系1953年開始大規(guī)模有計劃地發(fā)中國人民銀行實際上是那時我國唯一的一家銀行。它的分支機構(gòu)按行政區(qū)劃逐級鋪設(shè)于全國各地，各級分支機構(gòu)按總行統(tǒng)一的指令和計劃辦事。它既是金融行政管理機關(guān)，又是具體經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)濟實體，是作為政權(quán)機構(gòu)和金融企業(yè)的混合體而存在的。它的信貸、結(jié)算、現(xiàn)金出納等制度，其設(shè)計的出發(fā)點都是為了嚴格監(jiān)督和保證中央高度集中的計劃任務(wù)的執(zhí)行和實現(xiàn)?！按笠唤y(tǒng)”模式的金融體系的特點10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國人民銀行實際上是那時我國唯一的一家銀行?！按笠唤y(tǒng)”模式的 “大一統(tǒng)”金融體制是高度集中的計劃經(jīng)濟管理體制的產(chǎn)物。這種體制的優(yōu)點是便于政策貫徹，利于全局

12、控制。在第一個五年計劃期間，在20世紀60年代初的三年經(jīng)濟調(diào)整期間，這種金融體制曾十分明顯地表現(xiàn)出自己的效率和優(yōu)點；然而，在20世紀70年代末，當發(fā)展社會主義商品經(jīng)濟和發(fā)揮社會主義企業(yè)活力時，這種體制的缺點（統(tǒng)得過多過死，忽視商品生產(chǎn)、價值規(guī)律和市場調(diào)節(jié)作用）就暴露無遺了?！按笠唤y(tǒng)”模式的金融體系的意義10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場 “大一統(tǒng)”金融體制是高度集中的計劃經(jīng)濟管理體制的產(chǎn)物。這種（4）1979年以來金融體系的改革黨的十一屆三中全會以來，伴隨著經(jīng)濟體制改革的全面鋪開以及向縱深的不斷推進，在金融領(lǐng)域也進行了一系列改革，其中對金融機構(gòu)體系的改革大致有可分為以下兩個階段

13、：第一階段（19791993），主要是突破過去那種高度集中性的金融機構(gòu)體系，朝多元化體系方向改革。第二階段（1994），主要是建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟體制的金融體系。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場（4）1979年以來金融體系的改革黨的十一屆三中全會以來，伴突破過去高度集中性的金融機構(gòu)體系，朝多元化體系方向改革。建立獨立經(jīng)營、實行企業(yè)化管理的專業(yè)銀行。 成立投資信托類型的金融機構(gòu)。 農(nóng)村信用合作社的變化和城市信用合作社的發(fā)展。 開始設(shè)立外資金融機構(gòu)。中國人民銀行獨立行使中央銀行職能，“大一統(tǒng)”銀行體制轉(zhuǎn)化為中央銀行體制。建立股份制商業(yè)銀行。第一階段改革10/2/2022第七講

14、中國銀行體系與金融市場突破過去高度集中性的金融機構(gòu)體系，朝多元化體系方向改革。第一建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟體制的金融體系。對國有商業(yè)銀行的改革：首先是組建政策性銀行，實施國家專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變；然后是組建資產(chǎn)管理公司，剝離國有商業(yè)銀行的不良貸款；并且通過多種渠道補充國有商業(yè)銀行的資本金，最終完成國有商業(yè)銀行經(jīng)營體制和運行機制的徹底轉(zhuǎn)型，真正走市場化道路。推進股份制商業(yè)銀行的進一步發(fā)展；組建城市商業(yè)銀行；全面推進銀行與信托、證券、保險的分業(yè)經(jīng)營，規(guī)范各類金融機構(gòu)的經(jīng)營領(lǐng)域，尤其是基本完成了銀行與所屬各類非銀行金融機構(gòu)的脫鉤工作，從而為各類非銀行金融機構(gòu)的市場定位創(chuàng)造了條件。第二階

15、段改革10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟體制的金融體系。第二階段改革9/242.中國銀行體系的構(gòu)成及特點經(jīng)過60多年的發(fā)展，特別是經(jīng)過30多年的改革和對外開放，中國銀行業(yè)成功實現(xiàn)了由“大一統(tǒng)”銀行體系向現(xiàn)代銀行體系的歷史性轉(zhuǎn)變，從原來只有中國人民銀行一家，發(fā)展到已擁有幾千家法人性質(zhì)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，基本形成了由中國人民銀行、銀監(jiān)會監(jiān)管下的以大型商業(yè)銀行為主體的，政策性銀行、中小型商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行以及外資銀行并存組成的銀行體系。 10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場2.中國銀行體系的構(gòu)成及特點經(jīng)過60多年的發(fā)展，特別是經(jīng)過3中

16、國銀行體系的特征以中央銀行為核心的銀行體系。在中國現(xiàn)行的銀行體系下，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，處于銀行體系的領(lǐng)導(dǎo)地位，是典型的中央銀行體系。這種體系一方面保證了宏觀調(diào)控取得較好的成效，另一方面也能確保搞活金融，取得較好的資金融通效益。多類型、多層次銀行機構(gòu)并存。中國現(xiàn)行的銀行體系包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行、外資銀行等各種類型的銀行機構(gòu)，這種多元、立體銀行體系形成和發(fā)展，在把競爭引入了銀行業(yè)的同時，促進了中國經(jīng)濟的進一步發(fā)展。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國銀行體系的特征以中央銀行為核心的銀行體系。在中國現(xiàn)行的銀中國人民銀行中國人民銀行是19

17、48年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上合并組成的。在1984年以前，中國人民銀行既行使中央銀行職能，又對企業(yè)單位和居民個人辦理存、貸款等業(yè)務(wù)。自1984年1月1日起，中國人民銀行專門行使中央銀行職能。2019年3月18日，第八屆全國人民代表大會第三次會議通過了中華人民共和國中國人民銀行法（簡稱中國人民銀行法），至此，中國人民銀行作為中央銀行以法律的形式被確定下來。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國人民銀行中國人民銀行是1948年12月1日在華北銀行、北中國人民銀行 現(xiàn)任行長周小川10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國人民銀行 現(xiàn)任行長周小川9

18、/24/2022第七講 中中國人民銀行歷任行長 南漢宸 1949.10-1954.10 曹菊如 1954.11-1964.10 胡立教 1964.10- 文革期間 陳希愈 1973.5-1978.1 李葆華 1978.5-1982.5 呂培儉 1982.5-1985.3 陳慕華 1985.3-1988.4 李貴鮮 1988.4-1993.7 朱镕基 1993.7-2019.6 戴相龍 2019.6-2019.1210/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國人民銀行歷任行長 中國人民銀行的性質(zhì)和地位根據(jù)2019年2月1日頒布實施的新中國人民銀行法，中國人民銀行的性質(zhì)與地位如下：性質(zhì)：中國

19、人民銀行是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定的國家機關(guān)。它具有世界各國中央銀行的一般性質(zhì)：是通貨發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。地位：中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，依法獨立履行職責，不受地方政府和各級政府部門的干預(yù)。中國人民銀行相對于國務(wù)院其他部委和地方政府具有明顯的獨立性。財政不得向中國人民銀行透支；中國人民銀行不得直接認購政府證券，不得向各級政府貸款，不得包銷政府債券。中國人民銀行分支行是總行派出機構(gòu)，它執(zhí)行全國統(tǒng)一的貨幣政策，依法對金融機構(gòu)進行監(jiān)管，其職責的履行也不受地方政府干預(yù)。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國人民銀行的性質(zhì)和地位根

20、據(jù)2019年2月1日頒布實施的新中國人民銀行的主要職責根據(jù)2019年2月1日頒布實施的中華人民共和國中國人民銀行法，中國人民銀行的主要職責是：制定和執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)。管政策（貨幣政策）、管金錢（人民幣的發(fā)行及其流通的管理）、管市場（銀行間同業(yè)拆解市場和銀行間債券市場）、管外匯（銀行間外匯市場）、管黃金（黃金市場）、管儲備（外匯儲備和黃金儲備）、管國庫、管清算、管反洗錢 。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國人民銀行的主要職責根據(jù)2019年2月1日頒布實施的中華中國管理外匯的職能機構(gòu)，為國務(wù)院直屬單位，由中國人民銀行歸口管理。組建于1979年3月,總局設(shè)在

21、北京。 基本職能：研究提出外匯管理體制改革和防范國際收支風(fēng)險、促進國際收支平衡的政策建議；研究落實逐步推進人民幣資本項目可兌換、培育和發(fā)展外匯市場的政策措施，向中國人民銀行提供制訂人民幣匯率政策的建議和依據(jù)；參與起草外匯管理有關(guān)法律法規(guī)和部門規(guī)章草案，發(fā)布與履行職責有關(guān)的規(guī)范性文件；負責國際收支、對外債權(quán)債務(wù)的統(tǒng)計和監(jiān)測，按規(guī)定發(fā)布相關(guān)信息，承擔跨境資金流動監(jiān)測的有關(guān)工作；負責全國外匯市場的監(jiān)督管理工作；承擔結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的責任；培育和發(fā)展外匯市場；等。國家外匯管理局10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國管理外匯的職能機構(gòu)，為國務(wù)院直屬單位，由中國人民銀行歸口國家外匯管理局為

22、副部級國家局，內(nèi)設(shè)綜合司（政策法規(guī)司）、國際收支司、經(jīng)常項目管理司、資本項目管理司、管理檢查司、儲備管理司、人事司（內(nèi)審司）、科技司8個職能司和機關(guān)黨委，設(shè)置中央外匯業(yè)務(wù)中心、外匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)測中心、機關(guān)服務(wù)中心、中國外匯管理雜志社4個事業(yè)單位。國家外匯管理局在各省、自治區(qū)、直轄市、副省級城市設(shè)有34個分局、2個外匯管理部。 國家外匯管理局中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長 易綱10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場國家外匯管理局為副部級國家局，內(nèi)設(shè)綜合司（政策法規(guī)司）、國際銀監(jiān)會為了體現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則，以及中國人民銀行制定貨幣政策的獨立性，根據(jù)第十屆全國人民代表大會審議

23、通過的國務(wù)院機構(gòu)改革方案的規(guī)定，2019年3月我國成立了銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會）。銀監(jiān)會整合了中國人民銀行對銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)的監(jiān)管職能和中央金融工委的相關(guān)職能，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。銀監(jiān)會的成立，最終完成了我國對銀行、證券、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管的模式，正式結(jié)束了中國人民銀行建國50多年以來集貨幣政策、金融監(jiān)管、商業(yè)銀行等職能于一身的“大而全”的時期，在我國金融體制市場化改革中又邁出了非常重要的一步。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場銀監(jiān)會為了體現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則，以及中國人民銀行制定銀

24、監(jiān)會的主要職責銀監(jiān)會的監(jiān)管職能：擬訂有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負責市場準入和運行監(jiān)督，依法查處違法違規(guī)行為等方面。監(jiān)管目的：通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益；增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。銀監(jiān)會主席劉明康10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場銀監(jiān)會的主要職責銀監(jiān)會的監(jiān)管職能：擬訂有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策法中國銀行業(yè)協(xié)會 中國銀行業(yè)協(xié)會（China Banking Association，CBA）成立于2000年5月，是經(jīng)中國人民銀行和民政部批準成立，并在民政部登記注冊的全國性非營利社會團體，是中國銀行業(yè)自律組織。

25、2019年中國銀監(jiān)會成立后，中國銀行業(yè)協(xié)會主管單位由中國人民銀行變更為中國銀監(jiān)會。凡經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的、具有獨立法人資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)(含在華外資銀行業(yè)金融機構(gòu))以及經(jīng)相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)批準、具有獨立法人資格、在民政部門登記注冊的各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會均可申請加入中國銀行業(yè)協(xié)會成為會員單位。經(jīng)相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)批準設(shè)立的、非法人外資銀行分行和在華代表處等，承認中國銀行業(yè)協(xié)會章程，均可申請加入中國銀行業(yè)協(xié)會成為觀察員單位。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國銀行業(yè)協(xié)會 中國銀行業(yè)協(xié)會（China Banking 中國銀行業(yè)協(xié)會截至2019年3月，中國銀行業(yè)協(xié)會共有

26、152家會員單位和1家觀察員單位。會員單位包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行、各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀公司。觀察員單位為中國銀聯(lián)股份有限公司。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國銀行業(yè)協(xié)會截至2019年3月，中國銀行業(yè)協(xié)會共有152家商業(yè)銀行商業(yè)銀行是中國銀行體系最重要的組成部份，其資產(chǎn)、負債及存貸款余額均占據(jù)了中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)、負債及存貸款余額的70%以上。中國的商業(yè)銀行由三個部份組成，

27、即大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，2019年其資產(chǎn)分別占我國銀行業(yè)總資產(chǎn)的51%、14%和7%。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場商業(yè)銀行商業(yè)銀行是中國銀行體系最重要的組成部份，其資產(chǎn)、負債大型商業(yè)銀行五家大型商業(yè)銀行：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行處于我國銀行體系的主體地位。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場大型商業(yè)銀行五家大型商業(yè)銀行：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中中國工商銀行【ICBC，1984年成立，承接中國人民銀行原先辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)；2019年整體改制為股份有限公司，2019年10月在上海和香港同步上市】

28、 中國農(nóng)業(yè)銀行【ABC，1979年恢復(fù)，2019年7月15日在上交所掛牌交易，H股交易時間安排在7月16日】 中國銀行【BOC，1912年成立，2019年8 月整體改制為股份有限公司，2019年6月在香港上市，同年7月在上海上市】 中國建設(shè)銀行【CCB，1954年成立，2019年9月整體改制為股份有限公司，2019年10月在香港上市】 交通銀行【BOCOM，1987年重建，第一家全國性股份制商業(yè)銀行；2019年6 月，香港上市，2019年5月上海上市】 大型商業(yè)銀行10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國工商銀行【ICBC，1984年成立，承接中國人民銀行原先1994年以前，人們將

29、工、農(nóng)、中、建四家銀行稱為“專業(yè)銀行”，這四家銀行在服務(wù)對象上各有側(cè)重，中國工商銀行主要承擔城市工商信貸業(yè)務(wù)；中國農(nóng)業(yè)銀行以開辦農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)為主；中國建設(shè)銀行主要承擔中長期投資信貸業(yè)務(wù)；中國銀行主要經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)。隨著我國金融改革的深化，這四家銀行在服務(wù)對象上的差別越來越小，業(yè)務(wù)交叉增多，從而出現(xiàn)了“工行下鄉(xiāng)、農(nóng)行進城、建行破墻、中行上岸”的局面。1993年12月國務(wù)院頒發(fā)的關(guān)于金融體制改革的決定中明確提出把專業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行，據(jù)此專業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)被劃分出去，1994年成立了三家政策性銀行，專業(yè)銀行專營商業(yè)性業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行。四大國有商業(yè)銀行體制的變化10/2/2022第七講 中國

30、銀行體系與金融市場1994年以前，人們將工、農(nóng)、中、建四家銀行稱為“專業(yè)銀行”國有商業(yè)銀行處于我國銀行體系的主體地位，其資產(chǎn)和負債規(guī)模均占到金融機構(gòu)資產(chǎn)負債總規(guī)模的70%以上；在全國各個省區(qū)均有分支機構(gòu)；營業(yè)網(wǎng)點分布廣泛，甚至延伸至小城鎮(zhèn)和農(nóng)村；雇傭人員都在幾十萬人。這些特點決定了四家大銀行的經(jīng)營策略必然是全面發(fā)展業(yè)務(wù)，一方面利用資金規(guī)模的優(yōu)勢服務(wù)于大企業(yè)，國家大的基礎(chǔ)設(shè)施項目；另一方面利用銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢全面涉足零售業(yè)務(wù)，尤其是對私人的服務(wù)業(yè)務(wù)，如消費信貸、銀行卡等領(lǐng)域。截至2019年6月底，四家國有商業(yè)銀行吸收了65%的居民儲蓄，承擔著全社會80%的支付結(jié)算服務(wù)，貸款則占全部金融機構(gòu)貸款的56

31、%。國有商業(yè)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場國有商業(yè)銀行處于我國銀行體系的主體地位，其資產(chǎn)和負債規(guī)模均占國有商業(yè)銀行在擁有眾多經(jīng)營優(yōu)勢的同時，也存在著壟斷經(jīng)營、機構(gòu)臃腫、人員過多、資產(chǎn)質(zhì)量較差等問題。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，到2019年底，國有商業(yè)銀行不良貸款為1.59萬億元，占全部貸款的16.86%，這一比例超過了中國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良率（15.19%）1.67個百分點。正是在這種背景下，2019年9月，黨中央、國務(wù)院決定選擇中國銀行、建設(shè)銀行作為試點，運用國家外匯儲備等補充資本金進行股份制改革。改革的目標：努力建成“資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務(wù)與效益良好”的現(xiàn)代股

32、份制商業(yè)銀行。 國有商業(yè)銀行的問題10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場國有商業(yè)銀行在擁有眾多經(jīng)營優(yōu)勢的同時，也存在著壟斷經(jīng)營、機構(gòu)中國銀行股份有限公司和中國建設(shè)銀行股份有限公司分別于2019年8月26日和9月21日成立。 2019年10月27日，中國建設(shè)銀行以每股2.35港元的價格在香港聯(lián)交所正式掛牌上市。2019年6月1日，中國銀行在香港上市，H股總股本為760.2億。2019年10月27日，中國工商銀行在上海證交所和香港聯(lián)交所上市。（發(fā)行價格：A股：3.12元，H股：3.07港元，股票代碼：601398 1398）2019年7月15日和16日，中國農(nóng)業(yè)銀行正式在上海和香港兩地上

33、市。（A股，255.7億元；H股，292.2億港元；發(fā)行價：A股，2.68元；H股，3.2港元。）國有商業(yè)銀行的股份制改革10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國銀行股份有限公司和中國建設(shè)銀行股份有限公司分別于2019自2019年底啟動至今，四大銀行相繼完成財務(wù)重組、建立現(xiàn)代公司治理機制、引進戰(zhàn)略投資者，并先后在境內(nèi)外資本市場掛牌上市。選擇基本業(yè)績、資本管理、資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力四大類指標，對四家銀行股改前后的對比分析表明，隨著國家控股商業(yè)銀行股份制改革的相繼完成并成功上市，其經(jīng)營績效和競爭力獲得大幅度提升，特別是在基本業(yè)績和資產(chǎn)質(zhì)量方面，四家銀行都發(fā)生了根本性變化。2019年中國三

34、大銀行（中國、建設(shè)、工商）的總市值之和達3446億美元，遠遠高于美國三大銀行（JP摩根、美國、花旗銀行 ）的市值2629億美元。中國三大銀行的凈利潤也達392億美元，比美國三大銀行的凈利潤（180美元）高出兩倍多。但是，與國際上一些先進的大銀行相比，四大銀行在體制和機制等方面仍存在諸多不足之處，特別是較高的不良貸款率反映出的許多深層次問題尚沒有得到徹底解決。此外，公司治理機制還不夠完善，監(jiān)管部門的監(jiān)管水平和監(jiān)管效率也有待進一步提高。改制后的國有商業(yè)銀行10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場自2019年底啟動至今，四大銀行相繼完成財務(wù)重組、建立現(xiàn)代公2019年四大銀行資產(chǎn)排行榜 排名本

35、外幣資產(chǎn)總額（億元）本外幣存款總額 （億元）中國工商銀行95,741.4975,387.00 中國建設(shè)銀行 70,577.06 57,815.73 中國銀行 64,831.21 48,636.64 中國農(nóng)業(yè)銀行 60,501.2752,833.14 10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場2019年四大銀行資產(chǎn)排行榜 排名本外幣資產(chǎn)總額（億元）本外股份制商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行出現(xiàn)于20世紀80年代中期.為適應(yīng)當時日益活躍的市場經(jīng)濟的要求，1986年7月24日，國務(wù)院批準設(shè)立了第一家股份制商業(yè)銀行交通銀行。此后，共批準設(shè)立了12家股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行的特點：初步建立了自主經(jīng)營、

36、自負盈虧、自我約束、自我發(fā)展的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營機制；產(chǎn)權(quán)關(guān)系比較明晰，大部分以股份制形式存在；實行董事長領(lǐng)導(dǎo)下的行長負責制；以營利為宗旨；一般不承擔對國有企業(yè)的資金供應(yīng)任務(wù)。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場股份制商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行出現(xiàn)于20世紀80年代中期.為適1)中信銀行【CITIC，1987年創(chuàng)立，2019 年4月，滬港兩地同步上市，總部設(shè)在北京】 2)招商銀行【CMB，1987年創(chuàng)建，第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，國內(nèi)第一家采用國際會計標準的上市公司。2019年在上海上市，總部設(shè)在深圳】 3)深圳發(fā)展銀行【SDB，1987年創(chuàng)建，2019年引進美國新僑投資集團

37、（Newbridge Capital Group）為戰(zhàn)略投資者，成為國內(nèi)首家外資作為第一大股東的股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在深圳。2019年1月，深圳發(fā)展銀行吸收合并平安銀行，組建新的平安銀行。 】 4)廣東發(fā)展銀行【GDB，1988年創(chuàng)建，2019年11月，花旗集團、 IBM信貸、中國人壽、國家電網(wǎng)、中信信托、普華投資6家機構(gòu)組成的投資者團隊認購廣發(fā)85%的股份，其中花旗、中國人壽、國家電網(wǎng)分別持股20%，中信信托12.8%，普華投資8%，IBM信貸4.7%；總部設(shè)在廣州】股份制商業(yè)銀行10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場1)中信銀行【CITIC，1987年創(chuàng)立，2019 年4月，5

38、)興業(yè)銀行【CIB，1988年創(chuàng)建，2019年在上海證券交易所掛牌上市，總部設(shè)在福建福州】 6)中國光大銀行【CEB，1992年創(chuàng)建，2019年完成股份制改造，國內(nèi)第一家國有控股并有國際金融組織參股的全國性股份制商業(yè)銀行?？偛吭O(shè)在北京?！?)華夏銀行【HXB，1992年創(chuàng)建，2019年在上海證券交易所掛牌上市，總部設(shè)在北京】 8)上海浦東發(fā)展銀行【SPDB，1992年創(chuàng)建，2019年在上海證券交易所掛牌上市，總部設(shè)在上海?！抗煞葜粕虡I(yè)銀行10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場5)興業(yè)銀行【CIB，1988年創(chuàng)建，2019年在上海證券交9)中國民生銀行【CMB，2019年創(chuàng)建，我國首家

39、主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，2000年在上交所掛牌上市?？偛吭O(shè)在北京?！?10)恒豐銀行【EGB，成立于1987年，前身是煙臺住房儲蓄銀行，2019年股份制改造成為恒豐銀行股份有限公司，總部設(shè)在煙臺】 11)浙商銀行【CZB，1993年創(chuàng)建，前身是浙江商業(yè)銀行，由中國銀行、南洋商業(yè)銀行、交通銀行和浙江省國際信托公司共同組建的中外合資銀行。2019年，銀監(jiān)會同意浙江商業(yè)銀行從外資銀行重組為一家以浙江民營資本為主體的中資股份制商業(yè)銀行并更名為浙商銀行股份有限公司，總行從寧波遷址到杭州，民營資本占85%以上】 12)渤海銀行【BHB，2019年創(chuàng)建，第一家在發(fā)起設(shè)立階段就引入境外戰(zhàn)

40、略投資者的中資商業(yè)銀行?？偛吭O(shè)在天津?！?股份制商業(yè)銀行10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場股份制商業(yè)銀行9/24/2022第七講 中國銀行體系與金融市股份制商業(yè)銀行在籌建之初絕大多數(shù)是由中央政府、地方政府、國有企業(yè)集團或公司出資創(chuàng)建的，即以國有資本為主，而且大多數(shù)沒有采取股份公司的組織形式。之后進行了股份制改造，才允許吸引私人股份或外國資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。股份制商業(yè)銀行的發(fā)展10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場股份制商業(yè)銀行在籌建之初絕大多數(shù)是由中央政府、地方政府、國有股份制商業(yè)銀行只在中心城市設(shè)立分支機構(gòu)，雇傭人員一般在幾千人，資產(chǎn)規(guī)模從幾百億到幾千億人民幣

41、。這些特點決定了這些銀行在許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域必然無法與國有商業(yè)銀行抗衡，如結(jié)算、銀行卡、參與大的基礎(chǔ)設(shè)施項目等。但是，股份制商業(yè)銀行是日益依照國際通行規(guī)則和市場原則開展各項銀行業(yè)務(wù)活動和進行自身經(jīng)營管理的。因而，盡管他們在資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)等方面遠遠不能同國有獨資商業(yè)銀行相比，但其資本、資產(chǎn)及利潤的增長速度已經(jīng)高于國有商業(yè)銀行，呈現(xiàn)出較強的經(jīng)營活力、強勁的增長勢頭和良好的經(jīng)營效益。以比較典型的中信實業(yè)銀行或光大銀行為例，它們的人均管理資產(chǎn)量大約為3000萬人民幣左右，而四大國有獨資商業(yè)銀行國內(nèi)機構(gòu)人均管理資產(chǎn)量僅為500萬元至800萬元人民幣。股份制商業(yè)銀行經(jīng)營狀況10/2/2022第七講

42、 中國銀行體系與金融市場股份制商業(yè)銀行只在中心城市設(shè)立分支機構(gòu)，雇傭人員一般在幾千人2019年，從北京開始，陸續(xù)出現(xiàn)了以城市名命名的商業(yè)銀行。他們是由各城市原來的城市合作銀行更名而成，而原來的城市合作銀行則是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行的主要功能是為本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展融通資金，著重為城市中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場2019年，從北京開始，陸續(xù)出現(xiàn)了以城市名命名的商業(yè)銀行。他城市商業(yè)銀行只在注冊城市經(jīng)營，資產(chǎn)規(guī)模一般為幾十億至幾百億人民幣。這些特點決定了城市商業(yè)銀行的市場定位是

43、：立足地方經(jīng)濟、立足中小企業(yè)、立足城市居民。據(jù)中國金融網(wǎng)統(tǒng)計，截至2019年11月，中國城市商業(yè)銀行數(shù)目達到了136家。2019年寧波銀行、南京銀行和北京銀行，首批三家城市商業(yè)銀行先后成功上市。城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場城市商業(yè)銀行只在注冊城市經(jīng)營，資產(chǎn)規(guī)模一般為幾十億至幾百億人政策性銀行所謂政策性銀行，是指那些由政府設(shè)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門從事政策性金融活動，支持政府發(fā)展經(jīng)濟，促進社會全面進步，配合宏觀經(jīng)濟調(diào)控的金融機構(gòu)。中國在1994年以前沒有專門的政策性金融機構(gòu)，國家的政策性金融業(yè)務(wù)分別由四家專業(yè)銀行承擔。1994年本著把政策性

44、金融與商業(yè)性金融相分離的原則，相繼建立了包括國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在內(nèi)的三家政策性銀行。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場政策性銀行所謂政策性銀行，是指那些由政府設(shè)立、參股或保證的，國家開放銀行正式成立于1994年3月17日，其注冊資本為500億元人民幣，由財政部撥付，是我國第一家成立的，也是最大的政策性銀行。國家開發(fā)銀行對其安排投資的國家重點建設(shè)項目，在資金總量和資金結(jié)構(gòu)配置上負有宏觀調(diào)控職責。國家開發(fā)銀行總部設(shè)在北京。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，在國內(nèi)項目比較集中的地區(qū)或重大項目駐地設(shè)置辦理機構(gòu)，在國外設(shè)立必要的辦事機構(gòu)。其政策性貸款的撥付業(yè)務(wù)，優(yōu)先委托中國建設(shè)銀

45、行辦理。國家開發(fā)銀行的主要任務(wù)：按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和方針、政策，籌資和引導(dǎo)社會資金，支持國家的基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)中的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項目及其配套工程的建設(shè)，從資金來源上對固定資產(chǎn)投資總量進行控制與調(diào)節(jié)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益，促進國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。國家開發(fā)銀行10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場國家開放銀行正式成立于1994年3月17日，其注冊資本為50中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行于1994年11月18日成立，是直屬國務(wù)院的政策性金融機構(gòu)，其注冊資本金為人民幣200億元，其中一部分從中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行現(xiàn)有信貸基金中劃轉(zhuǎn)，其余部分由財政

46、部分劃撥。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總行設(shè)在北京，根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)需要和精簡、效能的原則，經(jīng)中國人民銀行批準（現(xiàn)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準），可設(shè)立若干分支機構(gòu)。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)：按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集并集中管理農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，保障其良性循環(huán)、防止流失；承擔國家規(guī)定的各項農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)，提高使用的經(jīng)濟效益、加強對農(nóng)業(yè)的宏觀調(diào)控、代理財政支農(nóng)資金的撥付，以更好地貫徹、執(zhí)行國家的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟政策；加強農(nóng)業(yè)和基礎(chǔ)地位，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供各種金融與非金融的服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行于1994年

47、11月18日成立，是直屬國務(wù)院的中國進出口銀行成立于1994年4月26日，同年7月1日正式掛牌開業(yè)，是直屬國務(wù)院的政策性金融機構(gòu)，其注冊資本金為人民幣33.6億元，由財政部分五年逐級核撥。中國進出口銀行本部設(shè)在北京，不設(shè)營業(yè)性分支機構(gòu)，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，在個別城市社派出機構(gòu)（辦事處和代表處）。中國進出口銀行主要任務(wù)：執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴大我國企業(yè)機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。中國進出口銀行10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國進出口銀行成立于1994年4月26日，同年7月1日正式掛信用合作社根據(jù)國際勞工組織(1994)定義，合作社是一個自愿組織在一

48、起的民主的組織形式、一個具有共同目標的協(xié)會。社員同等出資、共同承擔風(fēng)險、共同受益、并積極參與其活動。 信用合作社是群眾性合作金融組織，由社員入股組成，實行入股社員民主管理。主要為社員提供各種信用服務(wù)。中國信用合作社由農(nóng)村信用合作社和城市信用合作社構(gòu)成。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場信用合作社根據(jù)國際勞工組織(1994)定義，合作社是一個自愿農(nóng)村信用合作社是20世紀50年代中期，在全國廣大農(nóng)村普遍組建起來的。它是根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展要求，按照方便群體、便于管理、保證安全的原則，在縣以下農(nóng)村按區(qū)域、一般主要是按鄉(xiāng)設(shè)立的。此外，一般的縣建有縣聯(lián)社，以對本縣農(nóng)村信用社進行管理和服務(wù)為活動宗旨

49、。其特點集中體現(xiàn)在由農(nóng)民入股，由社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)三個方面。其主要業(yè)務(wù)活動是經(jīng)營農(nóng)村個人儲蓄，以及農(nóng)戶、個體經(jīng)濟戶的存款、貸款和結(jié)算等。在上述活動中，貫徹自主經(jīng)營、獨立核算、自負盈虧、自擔風(fēng)險原則是基本要求。農(nóng)村信用合作社10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場農(nóng)村信用合作社是20世紀50年代中期，在全國廣大農(nóng)村普遍組建在2019年末，我國農(nóng)村信用社法人機構(gòu)為4萬家，各項存款1.98萬億人民幣，各項貸款1.39億人民幣，其中發(fā)放的“三農(nóng)”貸款達到5563.6億元，占全國金融業(yè)支農(nóng)貸款總額的80.8%，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占到74%?？梢?，農(nóng)村信用社已成為我國農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)

50、系農(nóng)民的金融紐帶。由于農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度、管理體制、風(fēng)險防范等方面還存在諸多急需解決的問題，嚴重制約了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮，需要通過不斷地深化改革，在發(fā)展中逐步予以解決。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場在2019年末，我國農(nóng)村信用社法人機構(gòu)為4萬家，各項存款1.2019年8月國務(wù)院審批通過了深化農(nóng)村信用社改革試點方案（以下簡稱方案）。該方案明確，深化農(nóng)村信用社改革試點工作，重點解決好以下兩個問題：一是以法人為單位，根據(jù)試點地區(qū)的不同情況，對農(nóng)村信用社分別進行股份制、股份合作制和合作制三種產(chǎn)權(quán)形式的試點。二是改革現(xiàn)有的信用社管理體制，將信用社的管理權(quán)由過去的中國人民

51、銀行轉(zhuǎn)移到地方政府。為解決長期以來形成的農(nóng)信社呆壞賬問題，這次改革國家給了四大扶持政策。關(guān)于農(nóng)村信用社的改革10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場2019年8月國務(wù)院審批通過了深化農(nóng)村信用社改革試點方案首先是資金支持，由中國人民銀行按照信用社2019年底實際資不抵債數(shù)額的50%，安排專項在貸款或是發(fā)行專項中央銀行票據(jù)用于置換不良貸款。其次是財政補貼，對于農(nóng)信社因執(zhí)行國家宏觀政策開辦保值儲蓄而造成的虧損，在財政部核準數(shù)額后，由國家財政分期予以補貼。第三是減免稅收，從2019年1月1日起到2019年底，對西部地區(qū)試點的信用社一律暫免征收企業(yè)所得稅；其他地區(qū)試點的信用社，減半征收企業(yè)所得稅

52、；對試點地區(qū)所有信用社的營業(yè)稅按3%的稅率征收。第四是靈活利率政策，這次改革允許在民間借貸比較靈活的地區(qū)實行靈活的利率政策，允許信用社的貸款利率在基準貸款利率的12倍的范圍內(nèi)浮動。對農(nóng)戶小額信用貸款利率不上浮，個別風(fēng)險較大的可小幅（不超過1.2倍）上浮，對受災(zāi)地區(qū)的農(nóng)戶貸款，還可適當下浮。國家給出的四大扶持政策10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場首先是資金支持，由中國人民銀行按照信用社2019年底實際資不截止2019年底，全國農(nóng)村信用社資格股占比已降到30%以下，已組建農(nóng)村商業(yè)銀行155家、農(nóng)村合作銀行210家，農(nóng)村銀行機構(gòu)資產(chǎn)總額占全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的41.4%。另外，還有14

53、24家農(nóng)村信用社已經(jīng)達到或基本達到農(nóng)村商業(yè)銀行組建條件。未來方向：將不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。全面取消資格股，鼓勵符合條件的農(nóng)村信用社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行。要在保持縣（市）法人地位總體穩(wěn)定前提下，穩(wěn)步推進省聯(lián)社改革，逐步構(gòu)建以產(chǎn)權(quán)為紐帶、以股權(quán)為聯(lián)接、以規(guī)制來約束的省聯(lián)社與基層法人社之間的新型關(guān)系，真正形成省聯(lián)社與基層法人社的利益共同體。 農(nóng)村信用合作社的改革現(xiàn)狀10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場截止2019年底，全國農(nóng)村信用社資格股占比已降到30%以下，農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行區(qū)別 10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場農(nóng)

54、村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行區(qū)別 9/24/2022第七講 中城市信用社是在改革開放初期發(fā)展起來的。作為城市集體金融組織，它是為城市集體企業(yè)、個體工商戶以及城市居民服務(wù)的金融企業(yè)，是實行獨立核算、自主經(jīng)營、自負盈虧、民主管理的經(jīng)濟實體。經(jīng)營的業(yè)務(wù)有：辦理城市集體企業(yè)和個體工商戶的存、放、匯業(yè)務(wù)；辦理城市個人儲蓄存款業(yè)務(wù)；辦理保險及其他代收代付業(yè)務(wù)，以及中國人民銀行批準的其他業(yè)務(wù)等等。城市信用合作社10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場城市信用社是在改革開放初期發(fā)展起來的。作為城市集體金融組織，城市信用社作為中國金融體制改革過程中產(chǎn)生和發(fā)展起來的地方性金融機構(gòu)，在促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)中小

55、企業(yè)和個體私營經(jīng)濟方面發(fā)揮過積極作用。但因經(jīng)營規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差，加之缺乏嚴格的內(nèi)部控制機制和有效的外部監(jiān)管，城市信用社經(jīng)營管理混亂、資產(chǎn)質(zhì)量低下等問題逐步暴露。2019年10月國務(wù)院明確提出對城市信用社進行徹底整頓和規(guī)范。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場城市信用社作為中國金融體制改革過程中產(chǎn)生和發(fā)展起來的地方性金城市信用社的發(fā)展10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場城市信用社的發(fā)展9/24/2022第七講 中國銀行體系與金融中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2019年3月6日正式成立，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。中國郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、中

56、國郵政集團公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負債，并繼續(xù)從事原經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準、核準的業(yè)務(wù)。中國郵政儲蓄銀行10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2019年3月6日正式成立，是外資銀行外資銀行是指原由中國人民銀行批準、現(xiàn)由銀監(jiān)會批準設(shè)立的以下三類銀行：外資獨資銀行，即總行在中國境內(nèi)的外國資本的銀行外國銀行分行，即外國銀行在中國境內(nèi)的分行中外合資銀行，即外國的金融機構(gòu)同中國的公司、企業(yè)在中國境內(nèi)合資經(jīng)營的銀行10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場外資銀行外資銀行是指原由中國人民銀行批準、現(xiàn)由銀監(jiān)會批準設(shè)立我國1978年對外開放，

57、開始引進外資金融機構(gòu)，1979年第一家外資銀行機構(gòu)日本輸出入銀行經(jīng)批準進入北京設(shè)立代表處，拉開了外資銀行進入中國金融市場的序幕。1982年，國務(wù)院決定在經(jīng)濟特區(qū)進行營業(yè)性外資金融機構(gòu)的試點工作，首家在我國設(shè)立營業(yè)性分支機構(gòu)的是香港南洋商業(yè)銀行，它獲準從事部分外匯金融業(yè)務(wù)。經(jīng)過幾年的試點后，1985年國務(wù)院，允許海外金融機構(gòu)在我國深圳、珠海、廈門、汕頭、海南五個經(jīng)濟特區(qū)設(shè)立營業(yè)性分支機構(gòu)。外資銀行在華業(yè)務(wù)發(fā)展10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場我國1978年對外開放，開始引進外資金融機構(gòu)，1979年第一1990年9月，上海成為我國除經(jīng)濟特區(qū)外首先獲準引進營業(yè)性外資金融機構(gòu)的城市；19

58、92年，國務(wù)院又批準大連、天津、青島、南京、寧波、福州和廣州7個城市設(shè)立營業(yè)性外資金融機構(gòu)； 1994年8月，為配合當時正在進行的關(guān)貿(mào)總協(xié)定談判，國務(wù)院決定進一步推動國內(nèi)金融體制改革、加快金融業(yè)的對外開放，同時批準了北京、沈陽、石家莊、西安、成都、重慶、武漢、合肥、杭州、蘇州和昆明等11個內(nèi)陸中心城市設(shè)立營業(yè)性外資金融機構(gòu)。至此，中國向外資銀行開放的城市增加到24個。2019年12月11日，中國正式加入世界貿(mào)易組織后，到2019年12月已經(jīng)取消對外資銀行進入中國金融市場的所有限制。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場1990年9月，上海成為我國除經(jīng)濟特區(qū)外首先獲準引進營業(yè)性外正式加

59、入時，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀行可以對中資企業(yè)和中國居民開辦外匯業(yè)務(wù)。逐步取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制: 加入時，開放深圳、上海、大連、天津；加入后1年內(nèi)，開放廣州、青島、南京、武漢；加入后2年內(nèi)，開放濟南、福州、成都、重慶；加入后3年內(nèi)，開放昆明、珠海、北京、廈門；加入后4年內(nèi)，開放汕頭、寧波、沈陽、西安；加入后5年內(nèi)，取消所有地域限制。WTO關(guān)于取消對外資銀行在華限制的有關(guān)協(xié)議10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，外資銀逐步取消人民幣業(yè)務(wù)客戶對象限制: 加入后2年內(nèi)，允許外資銀行對中國企業(yè)辦理人

60、民幣業(yè)務(wù)；加入后5年內(nèi)，允許外資銀行對所有中國客戶提供服務(wù)。允許外資銀行設(shè)立同城營業(yè)網(wǎng)點，審批條件與中資銀行相同。加入后5年內(nèi)，取消所有現(xiàn)存的對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放進行限制的非審慎性措施。 允許設(shè)立外資非銀行金融機構(gòu)提供汽車消費信貸業(yè)務(wù)，享受中資同類金融機構(gòu)的同等待遇；外資銀行可在加入后5年內(nèi)向中國居民個人提供汽車信貸業(yè)務(wù)。允許外資金融租賃公司與中國公司在相同的時間提供金融租賃服務(wù)。10/2/2022第七講 中國銀行體系與金融市場逐步取消人民幣業(yè)務(wù)客戶對象限制: 加入后2年內(nèi)，允許外資銀行從地理分布特征看，外資銀行機構(gòu)經(jīng)歷著一個從特區(qū)到沿海城市，然后再到中