保險學-第六章-第七章

1、第六章 保險基本原則教學目的與要求 本章主要介紹保險合同的適用原則，即最大誠信原則、可保利益原則、近因原則、損害補償原則及損害補償原則的派生原則 。所有這些原則都直接關(guān)系到保險合同的具體落實和貫徹，是保險業(yè)務活動過程中的基本原則 。要求學生熟練掌握保險基本原則的具體內(nèi)容。第六章 保險基本原則第一節(jié) 最大誠信原則第二節(jié) 保險利益原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損害補償原則 第五節(jié) 損害補償原則的派生原則 第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的含義 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 三、最大誠信原則的內(nèi)容 四、案例:一、最大誠信原則的含義 最大誠信指保險各方當事人應該自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_地告知有關(guān)保險

2、 的所有實質(zhì)性重要事實，不得有任何欺騙、隱瞞行為。 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 （一）保險信息不對稱： （二）保險合同的射幸性 （三） 保險的專業(yè)性三、最大誠信原則的內(nèi)容 （一）告知（二）說明（三）保證 （四）棄權(quán)與禁止反言（一）告知 1、含義： 在保險合同訂立之前、之時和之后，投保方應對已知或應知的與風險和標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險方作口頭或書面的申報。2、告知的內(nèi)容：有關(guān)標的風險情況的一切重要事實 所謂實質(zhì)性重要事實對于保險人來說，指那些影響到保險人確定保險費率或影響其是否承保以及確定承保條件的事實。 （一）告知 對于投保人來說，必須告知的事項有：（1） 有關(guān)投保人和被保險人的詳細情況

3、（2） 有關(guān)投保標的的風險情況及其變化狀況（3） 以往損失賠付情況（4） 以往遭到其他保險人拒絕承保的事實（5）風險事故發(fā)生時須及時通知保險人，并在索賠時申報對保險標的所具有的可保利益，同時提供保險人所要求的各種真實證明 對于投保人來說，無須告知的事項有：（1） 投保風險減低的任何情況（2） 保險人知道或推定應該知道的情況（3） 保險人表示不要知道的情況（4） 根據(jù)保險學明示保證條款，無須申報的事實（5）保險人能夠從投保人提供的情況中發(fā)現(xiàn)的事實（一）告知3、告知的形式： 對投保人來說，有無限告知和詢問告知。我國規(guī)定采用詢問告知。 4、違反告知的法律后果 （1）投保人違反告知義務：若屬于故意，保

4、險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償責任，且不退還保險費；若因過失、疏忽而違反告知，則可以退還保險費。 （2） 一般保險人可以此為由，宣告合同無效或解除保險合同。（二）說明1、含義： 在保險合同訂立之前、之時和之后，保險方也應對與投保方利益相關(guān)的實質(zhì)性重要事實如實地通告投保方。2、說明的內(nèi)容：影響投保人決定是否投保，以及決定如何投保的一切重要事項所謂實質(zhì)性重要事實對于投保人來說，指有關(guān)保險條款、費率以及其他條件等可能會影響其作出投保決定的事實。（二）說明對于保險人來說必須說明的事項有：（1）保險條款及其事項（2）保險學的具體內(nèi)容（3）保費率及保費交納規(guī)定（4）其他有關(guān)的與投保方利害相關(guān)的事實（二）說明

5、3、說明的形式： 對保險人來說，有明確列明和明確說明。我國規(guī)定采用明確說明。 4、違反說明的法律后果 （1） 免責條款不說明無效（2）保險人違反說明義務，追究其經(jīng)濟法律責任：有關(guān)條款不產(chǎn)生效力，罰款等 （三）保證 1、含義： 保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔保在保險期限內(nèi)對某一事項作為或不作為，或者擔保某一事項的真實性。 保證是保險人接受承?；虺袚ｋU責任的條件。 （三）保證2、保證的形式 （1）明示保證：用文字來說明的保證 確認保證：對過去和現(xiàn)在某一特定事實存在與否的保證； 承諾保證：對現(xiàn)在和將來作為和不作為的保證。 （2）默示保證：有關(guān)法律、慣例所包含的保證 海上保險：適航性、不改

6、變航道、航行的合法性 （三）保證3、違反保證的法律后果 保險人只能從被保險人違反保證之時，就其違反的事項拒絕承擔保險責任 一般在下列情況下，保險人不得以被保險人違反保證宣布保險合同無效或解除保險合同：（1）因環(huán)境變化導致被保險人無法履行保證義務（2）因國家的法律、法規(guī)和行政法令等變更（3）被保險人違反保證由保險人的棄權(quán)引起，或者保險人發(fā)現(xiàn)被保險人違反保證但保持沉默（四）棄權(quán)與禁止反言 1、棄權(quán)：合同的一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。棄權(quán)可以采用明示和默示的方式。 2、禁止反言：當合同一方當事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得再要求行使這項權(quán)利。 棄權(quán)與禁止反言不僅可以約束保險人的行為

7、，而且也維護了被保險人的權(quán)益。 四、案例 案例 一： 李某2000年6月1日購買一棟別墅，價值250萬元，同月5日，李某向A保險公司購買了房屋保險，保險期限為1年，保險金額為250萬元，并于當日交清了保險費。2001年1月23日，李某將該別墅以260萬元的價格賣給周某，李某并沒有經(jīng)A保險公司辦理批單手續(xù)，2001年3月10日，因意外發(fā)生巨大火災，房屋全部被燒毀。問：（1）若李某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？（2）若周某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？案例一分析 (1)保險公司可以拒賠。因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，別墅轉(zhuǎn)讓時沒有向保險公司告知，沒辦理批單手續(xù)，

8、保險合同失效；二是被保險人李某對該該別墅已經(jīng)不存在保險利益，則保險合同自別墅轉(zhuǎn)讓時起失效。 (2)保險公司可以拒賠。因為：周某同A保險公司沒有保險關(guān)系，不是被保險人。 案例 二： 某公司職工熊某，通過保險公司業(yè)務員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險。陳某未對王某的身體狀況進行詢問就填寫了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。 1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保險公司理賠。保險公司以投保時未如實告知被保險人在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實為由，拒絕理賠。熊某遂起訴到法院，要求給付保險金24萬元。 案例二分析本案焦點在于如實告知。 根據(jù)保險法第16條的規(guī)定： 投保人故意隱瞞

9、事實，不履行如實告知義務的，或因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付的責任，并不退還保險費。 但同樣是該條規(guī)定：訂立保險合同，保險人應向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。 分析上述條文可以認為：如實告知并不是主動告知。本案中業(yè)務員陳某未對被保險人、投保人進行任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)被保險人病史內(nèi)容。事后陳某也未要求被保險人王某做身體檢查。不能認定被保險人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務

10、。所以保險公司應予賠付。 投保人是否履行如實告知義務，關(guān)系到保險公司的理賠決定。盡管本案中保險公司最后賠付了保險金，但對廣大投保人來講，投保時，千萬不要抱僥幸心理。應盡量如實告知。當然如果保險公司沒有詢問，也沒有必要主動告知。 第二節(jié) 保險利益原則一、保險利益的定義二、確立保險利益原則的意義三、保險利益的構(gòu)成要件四、保險利益的種類一、保險利益的定義 保險利益：投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。即若保險標的安全，則投保方可以由此而獲益；而保險標的受損，被保險人就會蒙受經(jīng)濟損失。 保險利益原則：保險合同的訂立和保險關(guān)系的存在必須以保險利益的存在為前提和依據(jù)。 二、確立保險利益原則的意義

11、（一） 與賭博從本質(zhì)上劃清界限（二） 防止道德風險的發(fā)生（三） 限制補償程度三、保險利益的構(gòu)成要件（一）保險利益應為合法的利益（二）保險利益應為合法的經(jīng)濟利益（三）保險利益應為確定的經(jīng)濟利益（四）人身保險合同的保險利益具有一定的特殊性（一）保險利益應為合法的利益如果投保人以非法利益投保，例如以盜竊來的贓物投保家庭財產(chǎn)險，以違禁品投保海洋貨物運輸險等，保險合同無效。（二）保險利益應為合法的經(jīng)濟利益投保人對保險標的應當具有能夠以貨幣計算或估價的經(jīng)濟利益。投保人對有可能遭受的非經(jīng)濟上的損失或非法的經(jīng)濟損失，如精神創(chuàng)傷、刑事處罰等，不能構(gòu)成保險合同的保險利益。人身保險合同相對特殊一些，人身價值無法確定

12、，但被保險人的生、死、傷、殘等均可使被保險人或受益人在經(jīng)濟上受到影響，這種影響從某種意義上是可以用貨幣來計算或估價的。（三）保險利益應為確定的經(jīng)濟利益投保人對保險標的應當具有已經(jīng)存在的或可以確定的利益。此種利益可以分為現(xiàn)有利益和期待利益。如投保人對一座已經(jīng)建成并在使用過程中的樓房具有的經(jīng)濟利益，可視為現(xiàn)有利益。如根據(jù)有效的租賃合同所產(chǎn)生的對預期租金的收益，可視為期待利益。（四）人身保險合同的保險利益具有一定的特殊性人的壽命和身體的價值或利益是不能用貨幣來計算或估價的。在人身保險合同中，判斷投保人對保險標的是否具有保險利益只能以人與人的關(guān)系為基礎，而不是以人與物或責任的關(guān)系為基礎。我國保險法采取

13、限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式，對人身保險合同的保險利益加以明確。四、保險利益的種類（一）財產(chǎn)保險合同的保險利益（二）人身保險合同的保險利益（一）財產(chǎn)保險合同的保險利益1、因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險利益；2、因有效合同而產(chǎn)生的保險利益；如買賣合同中，賣方對貨款、買方對貨物均會產(chǎn)生相應的保險利益租賃合同、保管合同也如此3、因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責任而產(chǎn)生的保險利益。（二）人身保險合同的保險利益投保人對以下人員具有保險利益：1、本人；2、配偶、父母、子女；3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、被保險人同意投保人為其訂立人身保險合同的，視為投保人對被保險人具

14、有保險利益。案例：某一外地游客到北京旅游，在游覽了中華世紀壇后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為中華世紀壇投保。問：該游客的投保是否可行？為什么？案例分析： 該游客對中華世紀壇沒有保險利益，因而其投保行為不可行。因為只有投保人對保險標的具有法律上承認的經(jīng)濟利益時，保險關(guān)系才能成立。 第三節(jié) 近因原則一、近因與近因原則二、案例三、近因確認規(guī)則四、保險條款對近因原則的修正與限制一、近因與近因原則 近因：造成保險標的損失最直接、最有效，起決定作用或起支配作用的原因，而不是時間上或空間上離損失最近的原因。與近因相對應的是遠因或非主因。 近因原則：保險人進行保險賠償與保險金給付的先決條件是，造成

15、保險標的損害后果的近因必須是保險責任事故。 近因并不等于在時間上或空間上最靠近的原因，而是引起損失發(fā)生的最有作用力，最有效的一個原因。 在實際工作中，區(qū)分近因與遠因非常復雜。有時必須結(jié)合不同險種的具體規(guī)定來確定近因與遠因。 二、案例 案例一：某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000噸。貨主對這些貨物均投保了一切險加戰(zhàn)爭險和罷工險。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當作掩體。損失近半。另外，貨輪因無法補充燃料，以致冷凍設備停機，造成冷凍食品變質(zhì)。這些因罷工而引起的損失，保險公司是否應該賠償？ 案例分析：根據(jù)罷工險責任，保險公司只承擔

16、因罷工而引起的直接損失的賠償責任。因而大豆的損失負責賠償，而冷凍食品的損失不負責賠償 。 案例二：國外某倉庫投保財產(chǎn)保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險人是否承擔賠償責任？案例分析： 造成倉庫受損的原因有敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是財產(chǎn)保險的除外責任；后一項是保險責任。在這兩個原因中，敵機投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔賠償責任。 案例三：某國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔給付責任？ 案例分析：本案例中，導致被保險人死亡的原因有兩個：一個是從樹上跌下，另一個

17、是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責任；后者是疾病，屬除外責任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應負賠付責任。案例四：某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團體人身險（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險金？案例分析：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保險金，而只能獲得團體人身險的3000元。 三、近因確認規(guī)則 單一原因 均（不）屬于承保范圍 2個原因 有前因后果關(guān)系 部分（不）屬于 同時發(fā)

18、生， 無前因后果關(guān)系 能分清責任的 不能分清責任的：原則上不賠四、保險條款對近因原則的修正與限制 近因的判定，最終還要依據(jù)保險合同中的有關(guān)保險責任條款的規(guī)定及其措辭的推敲1、“保險責任事故引起的除外責任事故除外”2、“除外責任事故引起的保險責任事故屬承保范圍”3、“凡除外責任直接或間接引起的風險事故，列為除外責任” 四、保險條款對近因原則的修正與限制 1、“保險責任事故引起的除外責任事故除外”案例一：一未滅火柴失落引燃庫房的擦車布；火勢蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損案例分析：近因是那根失落的未熄滅的火柴，這屬于火災保險責任范圍之內(nèi)

19、的，應由保險人全額賠償。但若保單條款中設定“爆炸屬于除外責任，火災引起的爆炸也屬于除外責任”，那么，對照此條款，爆炸及其損失以及由此而引起的相鄰辦公樓的火災損失，不應由保險人負責四、保險條款對近因原則的修正與限制 2、“除外責任事故引起的保險責任事故屬承保范圍”上一案例中，若保單條款中還規(guī)定：“即使是由除外責任的爆炸所引起的火災也屬承保范圍”，那么，這一案例中，僅是爆炸造成的墻體掀倒損失屬于除外責任，而辦公樓火災損失則應由保險人承擔四、保險條款對近因原則的修正與限制 3、“凡除外責任直接或間接引起的風險事故，列為除外責任” 案例二：戰(zhàn)爭期間，哨兵在鐵路沿線站崗，意外傷害保險的被保險人一名軍官在

20、沿鐵路線查哨時，被火車撞倒致死案例分析：近因是一場意外事故，應由保險人賠償。但若保險單中設定：“直接或間接地因戰(zhàn)爭引起的死亡不包括在保險單的責任范圍之內(nèi)”，那么保險人有權(quán)拒絕給付保險金，因為戰(zhàn)爭是造成他死亡的間接原因第四節(jié)損害補償原則 一、損害補償原則 的含義二、損害補償?shù)姆绞?三、損害補償?shù)南揞~四、額外獲利的限制五、損害補償?shù)挠嬎惴绞?一、損害補償原則 的含義1.概念損失補償原則又稱補償原則、賠償原則，是財產(chǎn)保險的核心原則。損害補償原則是指在財產(chǎn)保險合同中，當保險事故發(fā)生導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險公司給予被保險人經(jīng)濟損失賠償，使其恢復到遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況。一、損害補償原則 的含義2.

21、備注損害補償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補償”，二是“損失多少，補償多少”。堅持損害補償原則 ，一方面可以保障被保險人的利益；另一方面可以防止被保險人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風險發(fā)生。二、損害補償?shù)姆绞?1.貨幣補償 即以現(xiàn)金支付的方式實施對被保險人的經(jīng)濟補償。2.實物補償：即修復和更換 修復：即恢復原狀，恢復到損失前的狀態(tài)。 更換：用同等規(guī)格、型號、性能的財產(chǎn)補償被保險人遭受損毀的標的物。三、損害補償?shù)南揞~1.以實際損失為限 實際損失額保險金額 損失財產(chǎn)的市價損失財產(chǎn)的原價2.以保險金額為限 實際損失額保險金額3.以保險利益為限 即以被保險人對保險標的的保險利益為限 注：以

22、上三條限額，以最低額為限。損害補償原則是建立在足額保險的基礎上，如果是不足額保險，應該注意有所調(diào)整。保險法：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任?！彼?、額外獲利的限制是指被保險人不得通過損害補償而額外獲利。額外獲利是指獲得超過實際損失額以上的利益。1.在財產(chǎn)保險中，受損財產(chǎn)若有殘值，保險人理賠時可作相應扣除；2.被保險人獲取保險人賠償時，若有第三者責任方存在，則須將對第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人；3.對于重復保險，發(fā)生風險事故時，被保險人獲得的賠款不得超過其財產(chǎn)的總價值。五、損害補償?shù)挠嬎惴绞?.比例賠償計算方式有定值保險和不定值保險之分：

23、定值保險賠償額=保險金額受損程度其中：受損程度=（標的物完好價值-凈殘值）標的物完好價值不定值保險賠償額=實際損失額保險保障程度其中：保險保障程度=保險金額標的受損時完好價值2.第一危險（損失）賠償方式 所謂第一危險（損失）是指保險金額限度內(nèi)的損失，超過第一危險（保險金額）的損失稱第二損失。 在這種賠償方式下，保險人對第一損失負全部責任，第二損失由投保方自己負責。 注意足額保險與不足額保險的區(qū)別。3.差額賠償方式 即保險人只負責對實際價值與標準保障限額的差額進行賠償。 這種方式僅適用于農(nóng)作物收獲量保險 即保險人保障的標準收獲量-實際收獲量 第五節(jié) 損害補償原則的派生原則一、代位原則二、分攤原則

24、一、代位原則（一）代位與代位原則（二）代位求償權(quán) （三）物上代位權(quán)（標的物所有權(quán)代位）（一）代位與代位原則1、代位：即保險人取代投保方對第三者的求償權(quán)或?qū)ΡｋU標的的所有權(quán)地位。 2、代位原則：是指保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的保險事故所致的損失予以賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。3、代位原則的意義：是補償原則的派生原則之一，其意義在于：使肇事方承擔其應負的法律責任；并防止被保險人因損失而獲取不當利益（獲得超額賠償）；有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。 4、代位原則的內(nèi)容：包括代位求償權(quán)物上代位權(quán)（二）代位求償權(quán)1、含義

25、2、實施的前提條件3、行使中的幾個問題4、代位求償?shù)倪m用范圍1、代位求償權(quán)的含義1）含義：保險人對被保險人因為保險事故發(fā)生而遭受的損失進行賠償后，依法在賠償金額的限度內(nèi)取得對保險標的損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利。 2）法律規(guī)定：保險法44條1款：“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?）原因：代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責任引起的。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應對被保險人承擔的民事?lián)p害賠償責任；而合同責任是根據(jù)合同應承擔的賠償責任。 2、代位求償權(quán)實施的前提條件（1）保險標的的損失屬于保險事故造成的

26、，保險人應承擔賠付責任；（2）保險標的的損失同時是由第三方的責任所造成，被保險人有權(quán)依法向責任方請求賠償，但尚未依法提出請求而先依保險合同向保險人提出索賠；（3）保險人履行了賠償責任。3、代位求償權(quán)行使中的幾個問題（1）保險人應在賠償金額的限度內(nèi)行使代位求償權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金額超過保險人的賠償金額，其超過賠償金額的部分應歸被保險人所有。（2）被保險人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。保險法44條3款：“保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。”3、代位求償權(quán)行使中的幾個問題（3）被保險人不能損害保險人代位求

27、償權(quán)。第一，“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任?！钡诙?，“保險人向被保險人賠償保險金之后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效?！钡谌?，“由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應扣減保險賠償金?！钡谒模霸诒ｋU人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況?！?、代位求償?shù)倪m用范圍1）除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標的進行損害而造成保險事故的，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利

28、。2）人身保險不適用代位求償原則 （三）物上代位權(quán)物上代位是指當保險標的因遭受保險事故發(fā)生損失時，保險人在賠付保險金之后，即可取得對該保險標的已補償部分的所有權(quán)。又稱保險標的物所有權(quán)代位。保險法43條：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利?！保ㄈ┪锷洗粰?quán)物上代位的另一種情況是委付委付是指當保險標的因受保險事故發(fā)生全損或推定全損時，保險人在全額賠付保險金之后，即可取得所有有關(guān)該保險標的的權(quán)利與義務。推定全損：標的物在物質(zhì)形態(tài)上并沒有全部

29、毀損，但被保險人又無法對其使用、控制的情況。二、分攤原則（一）含義（二）重復保險的概念（三）重復保險的分攤方法（一）分攤原則的含義分攤原則也是損害補償原則的派生原則準確的名稱應為“重復保險的分攤原則”含義：在重復保險的情況下，當發(fā)生保險事故時，根據(jù)保險補償原則，損失應當在數(shù)家保險人之間進行分攤，被保險人所得總賠償金額不得超過實際損失額。意義：在于防止被保險人利用重復保險，在保險人之間進行多次索賠，以獲得高于實際損失額的賠償金；也在于維護保險人應有的權(quán)利與義務公平的原則。（二）重復保險的概念重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險責任分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復保

30、險的賠款金額總和不得超過保險價值。重復保險的投保人，應當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。（三）重復保險的分攤方法1、比例責任制2、限額責任制3、順序責任制4、一個說明1、比例責任制這種分攤方法是以各保險人所承保的保險金額比例來分攤損失賠償責任的。計算公式：某保險人賠款額=（該保險人承保保險金額/各保險人承保保險金額總和）損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=11/ （ 11+3） 5=3.929萬元；乙賠=3/ （ 11+3） 5=1.071萬元。2、限額責任制該方法不以保險金額為基礎，而是按照各保險公司在無他保的情況下，獨自應負的賠

31、款比例來分攤的。又稱獨立責任分攤法。計算公式：某保險人賠款額=（該保險人獨立責任限額/各保險人獨立責任限額總和） 損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=5/ （ 5+3） 5=3.125萬元；乙賠=3/ （ 5+3） 5=1.875萬元。3、順序責任制即各保險人依承保的先后順序進行分攤，先承保的先賠償，當賠償不足時，由其他保險人依次承擔不足的部分。舉例說明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬元，甲公司承保11萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，乙賠=3萬元；甲賠=2萬元。4、一個說明重復保險的分攤方法，按照我國保險法規(guī)定，除合同另有

32、約定外，各保險人之間按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。即，如果合同沒有另行約定，按照比例責任制進行重復保險的分攤。第六章 復習思考題1、什么是最大誠信原則？有何意義？2、簡述告知和保證的含義及其基本內(nèi)容。3、什么保險利益？確立保險利益原則有何意義？4、簡述保險利益的構(gòu)成要件。簡述財產(chǎn)保險和人身保險的保險利益。5、什么是近因？什么是近因原則？6、簡述近因確認規(guī)則。7、常見的保險條款對近因原則的修正與限制有哪些？8、什么是損害補償原則？損害補償?shù)姆绞接心男?、損害補償?shù)南揞~標準有哪些？什么是額外獲利？有何限制？10、 舉例說明損害補償?shù)挠嬎惴绞健?1、 什么是代位求償？有何規(guī)則？1

33、2、什么是重復保險？舉例說明重復保險的不同分攤方法。 第七章 保險公司的業(yè)務經(jīng)營教學目的與要求 本章主要介紹保險公司業(yè)務經(jīng)營過程中的保險定價、保險展業(yè)、保險核保和保險理賠，要求學生掌握保險公司業(yè)務經(jīng)營過程中所需的基本專業(yè)知識和方法。 第七章 保險公司的業(yè)務經(jīng)營第一節(jié) 保險定價第二節(jié) 保險展業(yè)第三節(jié) 保險核保 第四節(jié) 保險理賠 第一節(jié) 保險定價一、保險費率的含義二、財產(chǎn)保險的保險費率三、人壽保險的保險費率一、保險費率的含義保險費率是保險的價格，是計算和收取保險費的標準和依據(jù)。保險費率是指單位保險金額在一定時期內(nèi)應交保險費的比率。通常以每千元保險金額的一定比率來表示。保險費的計算公式：保險費=保險

34、金額保險費率一、保險費率的含義保險費率和保費的構(gòu)成 自然費率純保險費 保險費 附加費率附加保險費費率一、保險費率的含義保險費率厘定原則自然恰當原則相對穩(wěn)定原則反應靈敏原則鼓勵防災防損原則二、財產(chǎn)保險的保險費率財產(chǎn)保險的保險費率由三部分組成：1、凈費率2、第一附加費率3、第二附加費率1、凈費率凈費率是以正常損失率為基礎的主要用途：滿足保險補償?shù)男枰徒⒈ｋU基金厘定的關(guān)鍵：保險金額損失率1、凈費率保險金額損失率：一定時期內(nèi)保險賠償總額與總保險金額的比率。保額損失率=總賠款支出/總保險金額影響因素： （1）事故發(fā)生頻率 （2）事故毀損率 （3）毀損程度 （4）風險比例2、第一附加費率第一附加費率是

35、以異常損失為基礎的，第一附加保費用于對異常損失進行的賠償支付；如果實際發(fā)生的損失大于正常損失，這種超過正常損失的部分，就稱為異常損失，它只能由第一附加費率計算的保險費來補償；在制定第一附加費率時，應當既要保證保險人自身的財務穩(wěn)定性又要盡量減輕投保人的保費負擔，在綜合考慮這兩個方面的基礎上合理地制定第一附加費率。3、第二附加費率凈費率和第一附加費率都是以實際損失率為基礎的，要隨實際損失率的變動而變動；第二附加費率則是以經(jīng)營管理費用以及利潤為基礎的，在正常情況下它是一個常數(shù)，通常用占凈費率的一定比例來表示。假定第二附加費率為凈費率的20%，則： 保險費率=凈費率+第一附加費率+（凈費率 20%）三

36、、人壽保險的保險費率人壽保險費率厘定三要素：死亡率利率費用率人壽保險的保費由純保費（凈保費）和附加保費構(gòu)成。純保費以死亡率和利率為基礎附加保費以費用率為基礎由于壽險多為長期業(yè)務，其費率測算過程與財產(chǎn)保險有根本的不同。第二節(jié) 保險展業(yè)一、含義二、意義三、原則四、途徑一、保險展業(yè)的含義保險展業(yè)，即為保險營銷。二、保險展業(yè)的意義展業(yè)是保險公司的基礎性業(yè)務工作保險展業(yè)對于保險經(jīng)營具有重要意義大數(shù)法則要求保險經(jīng)營必須具有承保風險的大量性保險商品的特殊性決定了保險銷售的特殊性三、保險展業(yè)的原則創(chuàng)造需求原則非費率競爭原則有效激勵原則四、保險展業(yè)的途徑1、直接展業(yè)2、間接展業(yè)保險代理人保險經(jīng)紀人第三節(jié) 保險核保一、含義二、核保程序三、核保內(nèi)容