一章現(xiàn)金規(guī)劃課件

1、第一章現(xiàn)金規(guī)劃2022/10/10第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃2022/10/3第一章現(xiàn)金規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃總體目標(biāo)財(cái)務(wù)安全 保障財(cái)務(wù)安全是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要解決的首要問(wèn)題財(cái)務(wù)安全：是指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。第一章現(xiàn)金規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃總體目標(biāo)財(cái)務(wù)安全 保障財(cái)務(wù)安全是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃總體目標(biāo)財(cái)務(wù)自由 實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的最終目標(biāo)財(cái)務(wù)自由：是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來(lái)。第一章現(xiàn)金規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃總體目標(biāo)財(cái)

2、務(wù)自由 實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃 助理理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力共七章，主要從現(xiàn)金、消費(fèi)支出、教育、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)、投資、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承等方面介紹了理財(cái)規(guī)劃師為客戶進(jìn)行個(gè)人和家庭理財(cái)規(guī)劃所需要掌握的基本知識(shí)，以及相應(yīng)的工作需求。專項(xiàng)理財(cái)之和綜合理財(cái)?shù)谝徽卢F(xiàn)金規(guī)劃 助理理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力共七章，主要從現(xiàn)金、消費(fèi)支出理財(cái)規(guī)劃核心內(nèi)容財(cái)務(wù)安全保險(xiǎn)規(guī)劃/養(yǎng)老規(guī)劃資產(chǎn)增值：投資規(guī)劃資產(chǎn)保護(hù)：稅收籌劃 消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃核心內(nèi)容財(cái)務(wù)安全資產(chǎn)增值：投資規(guī)劃資產(chǎn)保護(hù)：稅收籌劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃 現(xiàn) 金 規(guī) 劃主講：馬

3、春曉助理理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃 現(xiàn) 金 規(guī) 劃主講：馬春曉助理理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)現(xiàn)金的概念廣義現(xiàn)金狹義現(xiàn)金現(xiàn)金等價(jià)物流通中的現(xiàn)鈔可以隨時(shí)支付的存款期限短流動(dòng)性強(qiáng)易于轉(zhuǎn)換成已知金額現(xiàn)金價(jià)值變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較小支票帳戶儲(chǔ)蓄帳戶貨幣市場(chǎng)帳戶其他短期投資工具第一章現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金的概念廣義現(xiàn)金狹義現(xiàn)金現(xiàn)金等價(jià)物流通中的現(xiàn)鈔可以隨時(shí)支付背景資料：各國(guó)對(duì)于“現(xiàn)金”的規(guī)定各國(guó)目前在對(duì)狹義現(xiàn)金的概念界定存在差異庫(kù)存現(xiàn)金以及隨時(shí)可以用于支付的存款（中國(guó)）庫(kù)存現(xiàn)金和活期存款【美國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)（IASC）】庫(kù)存貨幣、存在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的可隨時(shí)提取的存款，以及具有可隨時(shí)提取存款特征的其他類型戶頭（美國(guó)）庫(kù)存現(xiàn)金以

4、及在任何符合條件的金融機(jī)構(gòu)一經(jīng)要求就可以支取的存款，扣除一經(jīng)要求就應(yīng)償還的在任何符合條件的金融機(jī)構(gòu)的透支（英國(guó)）現(xiàn)金及按成本與市價(jià)孰低法計(jì)價(jià)的短期有價(jià)證券（日本）第一章現(xiàn)金規(guī)劃背景資料：各國(guó)對(duì)于“現(xiàn)金”的規(guī)定各國(guó)目前在對(duì)狹義現(xiàn)金的概念界背景資料：各國(guó)對(duì)于“現(xiàn)金”的規(guī)定各國(guó)目前關(guān)于現(xiàn)金等價(jià)物的規(guī)定存在差異指企業(yè)持有的期限短、流動(dòng)性高、易于轉(zhuǎn)換為已知金額的現(xiàn)金、價(jià)值變動(dòng)很小的短期投資（中國(guó)）隨時(shí)能轉(zhuǎn)變?yōu)橐阎痤~的現(xiàn)金的短期投資，其流動(dòng)性高，價(jià)值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)?。↖ASC）符合下列2個(gè)條件的，流動(dòng)性強(qiáng)的投資：（1）易于轉(zhuǎn)換為已知金額的現(xiàn)金；（2）即將到期因而不存在因利率變動(dòng)而導(dǎo)致價(jià)值變動(dòng)的重大風(fēng)險(xiǎn)（美國(guó)

5、）期限短、流動(dòng)性高、不必通知即可很容易的轉(zhuǎn)換為已知金額的現(xiàn)金及自取得后3個(gè)月內(nèi)到期的短期投資視為現(xiàn)金等價(jià)物（英國(guó)）我國(guó)現(xiàn)金等價(jià)物概念中的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面，而美國(guó)準(zhǔn)則的定義只強(qiáng)調(diào)了利率風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有提到信用風(fēng)險(xiǎn)。但與IASC的定義是完全一致的。第一章現(xiàn)金規(guī)劃背景資料：各國(guó)對(duì)于“現(xiàn)金”的規(guī)定各國(guó)目前關(guān)于現(xiàn)金等價(jià)物的規(guī)定第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃想看看一億美元現(xiàn)金是什么樣嗎? 第一章現(xiàn)金規(guī)劃想看看一億美元現(xiàn)金是什么樣嗎? 第一章現(xiàn)金規(guī)劃人民幣圖賞全套人民幣（圖）第一章現(xiàn)金規(guī)劃人民幣圖賞全套人民幣（

6、圖）第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一套人民幣1948全套62枚第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一套人民幣1948全套62枚第一章現(xiàn)金規(guī)劃第二套人民幣 1955第一章現(xiàn)金規(guī)劃第二套人民幣 1955第一章現(xiàn)金規(guī)劃第三套人民幣 1962第一章現(xiàn)金規(guī)劃第三套人民幣 1962第一章現(xiàn)金規(guī)劃第四套人民幣第四套人民幣從1987年4月27日開(kāi)始發(fā)行，至1997年4月1日止，共發(fā)行9種面額， 14種票券。其中1角券1種，2角券1種，5角券1種，1元券3種(1980、1990、1996)，2元券2種(1980、1990)，5元券1種； 10元券1種，50元券2種(19801990)，100元券2種(1980、1990)。第一章現(xiàn)金規(guī)劃第四套人

7、民幣第四套人民幣從1987年4月27日開(kāi)始發(fā)行，至1第五套人民幣 1999第一章現(xiàn)金規(guī)劃第五套人民幣 1999第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃真實(shí)的印制人民幣全過(guò)程 視頻（2：09）第一章現(xiàn)金規(guī)劃真實(shí)的印制人民幣全過(guò)程 視頻（2：09）第一章現(xiàn)金規(guī)劃富人的的現(xiàn)金流模式第一章現(xiàn)金規(guī)劃富人的的現(xiàn)金流模式第一章現(xiàn)金規(guī)劃中產(chǎn)階級(jí)的現(xiàn)金流模式第一章現(xiàn)金規(guī)劃中產(chǎn)階級(jí)的現(xiàn)金流模式第一章現(xiàn)金規(guī)劃窮人的的現(xiàn)金流模式第一章現(xiàn)金規(guī)劃窮人的的現(xiàn)金流模式第一章現(xiàn)金規(guī)劃什么是現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃的首要、必須的規(guī)劃為了滿足個(gè)人或家庭的短期需求而進(jìn)行的管理日常的現(xiàn)金、現(xiàn)金等價(jià)物、短期融資 的活動(dòng)。第一章現(xiàn)金規(guī)

8、劃什么是現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃的首要、必須的規(guī)劃第一章現(xiàn)金目 標(biāo)1.使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性，滿足支付日常家庭費(fèi)用的需要。流動(dòng)性:資產(chǎn)在保持價(jià)值不受損失的前提下變現(xiàn)的能力2.使流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)保持一定收益第一章現(xiàn)金規(guī)劃目 標(biāo)1.使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性，滿足支付日常原 則短期需求：以現(xiàn)金來(lái)滿足預(yù)期或?qū)?lái)的需求：以各類儲(chǔ)蓄或短期投融資工具來(lái)滿足第一章現(xiàn)金規(guī)劃原 則短期需求：以現(xiàn)金來(lái)滿足第一章現(xiàn)金規(guī)劃內(nèi) 容第一節(jié) 分析客戶現(xiàn)金需求-客戶現(xiàn)金資產(chǎn)總量及構(gòu)成的確定第二節(jié) 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案-掌握各種現(xiàn)金工具的特點(diǎn)第一章現(xiàn)金規(guī)劃內(nèi) 容第一節(jié) 分析客戶現(xiàn)金需求第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一節(jié) 分析客戶現(xiàn)

9、金需求學(xué)習(xí)目標(biāo)： 學(xué)會(huì)估算客戶現(xiàn)金需求，并能夠編制客戶收入支出表。第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一節(jié) 分析客戶現(xiàn)金需求學(xué)習(xí)目標(biāo)：第一章現(xiàn)金規(guī)劃 交易動(dòng)機(jī)投機(jī)動(dòng)機(jī)預(yù)防動(dòng)機(jī)凱恩斯貨幣需求動(dòng)機(jī)一、現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素1.對(duì)金融資產(chǎn)流動(dòng)性的要求（2個(gè)動(dòng)機(jī)）第一章現(xiàn)金規(guī)劃 交易動(dòng)機(jī)投機(jī)動(dòng)機(jī)預(yù)防動(dòng)機(jī)凱恩斯貨幣需求動(dòng)機(jī)一、現(xiàn)金規(guī)劃需（1）交易動(dòng)機(jī)：個(gè)人或家庭通過(guò)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物進(jìn)行正常的交易活動(dòng)。原因：收入和支出在時(shí)間上不同步?jīng)Q定因素：收入水平、生活習(xí)慣等一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人和家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，其為保證日常開(kāi)支所需要的貨幣量就越大。第一章現(xiàn)金規(guī)劃（1）交易動(dòng)機(jī)：個(gè)人或家庭通過(guò)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物進(jìn)行正常的交易（2

10、）謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)（預(yù)防動(dòng)機(jī)）：為了預(yù)防意外支出而持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的動(dòng)機(jī)。原因：未來(lái)收入和支出的不確定決定因素：個(gè)人或家庭對(duì)意外事件的看法收入水平第一章現(xiàn)金規(guī)劃（2）謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)（預(yù)防動(dòng)機(jī)）：為了預(yù)防意外支出而持有一部分現(xiàn)金2.持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本放在桌上的現(xiàn)金（CashontheTable），是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家最常使用的隱喻，它喻指人們錯(cuò)過(guò)獲利的機(jī)會(huì)。包括：放棄的投資收益通貨膨脹的貶值損失對(duì)于金融資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，通常流動(dòng)性和回報(bào)率是成反方向變化的。現(xiàn)金具有很高的流動(dòng)性，因此他必將伴隨著一定的機(jī)會(huì)成本。現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本在金融資產(chǎn)里一般被看作是進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄的所得。如果你持有現(xiàn)金，就意味著你放棄收益。

11、因此要在資本的流動(dòng)性和收益進(jìn)行權(quán)衡。第一章現(xiàn)金規(guī)劃2.持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本放在桌上的現(xiàn)金（Cash二、流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出 反映客戶支出能力的強(qiáng)弱其中，資產(chǎn)的流動(dòng)性是指資產(chǎn)在保持價(jià)值不受損失的前提下變現(xiàn)的能力。 流動(dòng)性性最強(qiáng)的資產(chǎn)是現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物。資產(chǎn)的流動(dòng)性與收益性呈反比。第一章現(xiàn)金規(guī)劃二、流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出第一章現(xiàn)金規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃師的工作：根據(jù)客戶的具體情況，兼顧考慮資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益性，提出有價(jià)值的理財(cái)建議。通常情況下，流動(dòng)性比率保持在3-6倍左右。第一章現(xiàn)金規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃師的工作：根據(jù)客戶的具體情況，兼顧考慮資產(chǎn)的流動(dòng)性和工作要求第

12、一部分：工作準(zhǔn)備1.電話預(yù)約 2.準(zhǔn)備資料（5項(xiàng)）3.迎接客戶 4.正式會(huì)談前的鋪墊第一章現(xiàn)金規(guī)劃工作要求第一部分：工作準(zhǔn)備第一章現(xiàn)金規(guī)劃第二部分：現(xiàn)金規(guī)劃的工作程序1.向客戶說(shuō)明現(xiàn)金規(guī)劃的含義、需求因素和內(nèi)容2.收集相關(guān)信息3.引導(dǎo)客戶編制月（年）度收入支出表（P4）編制原則：真實(shí)可靠原則充分反映原則明晰性原則編表形式分為收入、支出、結(jié)余（或超支）三欄以12個(gè)月為一個(gè)編制周期4.確定現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的額度第一章現(xiàn)金規(guī)劃第二部分：現(xiàn)金規(guī)劃的工作程序1.向客戶說(shuō)明現(xiàn)金規(guī)劃的含義、需其他融資方式5.將客戶每月支出3-6倍的額度在現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具中進(jìn)行配置。信用卡工具現(xiàn)金規(guī)劃一般工具6.通過(guò)信用卡

13、等融資工具的運(yùn)用，滿足客戶的超額現(xiàn)金需求。7.形成現(xiàn)金規(guī)劃報(bào)告，交予客戶。第二部分：現(xiàn)金規(guī)劃的工作程序第一章現(xiàn)金規(guī)劃其他融資方式5.將客戶每月支出3-6倍的額度在現(xiàn)金規(guī)劃的一般第二節(jié) 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案學(xué)習(xí)目標(biāo) 根據(jù)客戶的需求狀況和現(xiàn)金規(guī)劃工具的特點(diǎn)，選擇適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金管理工具，以制定具體現(xiàn)金規(guī)劃方案重點(diǎn) 掌握各種現(xiàn)金工具的特點(diǎn)第一章現(xiàn)金規(guī)劃第二節(jié) 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案學(xué)習(xí)目標(biāo)第一章現(xiàn)金規(guī)劃第二節(jié) 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案原則：以滿足個(gè)人或家庭支付日常家庭費(fèi)用的需要。使流動(dòng)較強(qiáng)的資產(chǎn)保持一定的收益。 理財(cái)規(guī)劃師使用相應(yīng)的現(xiàn)金規(guī)劃工具，以流動(dòng)性為主要考查因素，再保證一定的收益性。第一章現(xiàn)金規(guī)劃第二節(jié) 制定現(xiàn)金規(guī)劃

14、方案原則：第一章現(xiàn)金規(guī)劃一、現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具一般工具：是用于滿足個(gè)人或家庭一般性的現(xiàn)金需求現(xiàn)金相關(guān)儲(chǔ)蓄品種貨幣市場(chǎng)基金第一章現(xiàn)金規(guī)劃一、現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具一般工具：是用于滿足個(gè)人或家庭一般性的（一）現(xiàn)金現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具特點(diǎn)：流動(dòng)性最強(qiáng)收益率最低（一般認(rèn)為是0收益）存在貶值風(fēng)險(xiǎn)存在機(jī)會(huì)成本持有現(xiàn)金追求流動(dòng)性，但卻損失了收益。結(jié)論：不宜保留過(guò)多第一章現(xiàn)金規(guī)劃（一）現(xiàn)金現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具第一章現(xiàn)金規(guī)劃最新人民幣存貸款利率表（2012年7月6日施行）第一章現(xiàn)金規(guī)劃最新人民幣存貸款利率表（2012年7月6日施行）第一章現(xiàn)金1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）（1）活期儲(chǔ)蓄（2）定活兩便儲(chǔ)蓄（3）整存

15、整取（4）零存整?。?）整存零?。?）存本取息（7）個(gè)人通知存款（8）個(gè)人支票儲(chǔ)蓄存款（二）相關(guān)儲(chǔ)蓄品種（12種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）（二）相關(guān)儲(chǔ)蓄品種（12種）第一章現(xiàn)2.特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（4種）（1）定活通（2）定期存款可自動(dòng)轉(zhuǎn)存（3）禮儀存單（4）四方錢(qián)第一章現(xiàn)金規(guī)劃2.特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（4種）（1）定活通第一章現(xiàn)金規(guī)劃（1）活期儲(chǔ)蓄存款 無(wú)固定存期、存取金額不限、1元起存、可隨時(shí)存取的儲(chǔ)蓄方式。從2005年9月21日起，個(gè)人活期存款按季結(jié)息，每年3、6、9、12月20日結(jié)息，共結(jié)息4次。 未到結(jié)息日清戶時(shí)，按清戶日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息到清戶前一日止。 借記卡：活期存款利

16、率 通存通兌 一本通1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（1）活期儲(chǔ)蓄存款1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（2）定活兩便儲(chǔ)蓄 整筆存入，不定期限，隨時(shí)可以支取，利率隨存期長(zhǎng)短而變動(dòng)的儲(chǔ)蓄。既有活期之便，又有定期之利。一般50元起存，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單。 一般有四個(gè)檔次： 3個(gè)月 按活期存款利率計(jì)息 3個(gè)月 6個(gè)月 按3個(gè)月整存整取利率的60%計(jì)息 6個(gè)月 12個(gè)月 按6個(gè)月整存整取利率的60%計(jì)息 1年 按1年期整存整取利率的60%計(jì)息適合：有較大額度的結(jié)余，但在不久的將來(lái)需隨時(shí)全部支取使用的客戶1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（2）定活兩便儲(chǔ)蓄1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金

17、規(guī)劃（3）整存整取儲(chǔ)蓄 由儲(chǔ)戶選擇存款的期限，一次性存入本金，到期后一次支取所有本息的儲(chǔ)蓄。一般人民幣50元起存，存款期限分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年和5年。由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)給存單/存折，到期憑存單/折支取本息。 存取均需使用居民身份證，可部分提前支取一次，如提前支取，銀行將按活期存款利率支付利息。1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（3）整存整取儲(chǔ)蓄1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（4）零存整取儲(chǔ)蓄 儲(chǔ)蓄時(shí)，由儲(chǔ)戶約定存款的期限，每月按開(kāi)戶時(shí)選定的固定金額存入，到期憑存折一次支取本息的定期儲(chǔ)蓄。 一般人民幣5元起存，存期分1年、3年和5年，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到

18、期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算利息。零存整取不得部分提前支取。 適合：剛參加工作，需逐步積累每月結(jié)余的客戶。 1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（4）零存整取儲(chǔ)蓄1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（5）整存零取定期儲(chǔ)蓄 事先約定存期，整數(shù)金額一次存入，按約定分期平均支取本金，到期支取利息的定期儲(chǔ)蓄形式。 一般1000元起存，存期分1年、3年和5年，取款間隔期可選擇1個(gè)月、3個(gè)月和半年一次。 整存零取不得部分提前支取，利息在期滿結(jié)清時(shí)領(lǐng)取。 適合：有整筆較大款項(xiàng)收入需要在一定時(shí)期內(nèi)分期陸續(xù)支取使用的客戶1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（5）整存零取定期儲(chǔ)蓄1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）

19、第一章現(xiàn)金規(guī)劃（6）存本取息定期儲(chǔ)蓄 本金一次存入，在約定期限內(nèi)分次支付利息，到期一次歸還本金的定期儲(chǔ)蓄。 一般5000元起存，存期分1年、3年和5年，利息憑存單分期支取，可記名掛失?？梢砸粋€(gè)月、一季度或半年取息一次，不得提前支取利息，到期支取本金。 如提前支取，則按活期利率計(jì)息，多付的利息在最后支取本金時(shí)從中扣除。 適合：有款項(xiàng)在一定時(shí)期內(nèi)不需動(dòng)用，只需定期支取利息以作生活零用的客戶。1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（6）存本取息定期儲(chǔ)蓄1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（7）個(gè)人通知存款： 存入時(shí)不約定存期，在支取時(shí)需事先通知銀行，約定支取存款日期和金額，方能支取的存款。 按存款

20、人提前通知的期限長(zhǎng)短分為T(mén)+1和T+7兩個(gè)品種,起存金額和最低取款金額均為5萬(wàn)元，如果未提前通知而支取的金額則按活期利率計(jì)算利息。 收益較活期存款高，大額資金管理的好方式適合：擁有大額款項(xiàng)，在短期內(nèi)需支取該款項(xiàng)的客戶，或需分期多次支取的客戶，或短期內(nèi)不確定取款日期的客戶。1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（7）個(gè)人通知存款：1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（8）個(gè)人支票儲(chǔ)蓄存款 存入時(shí)使用現(xiàn)金存款單，取款時(shí)使用活期儲(chǔ)蓄支票，儲(chǔ)戶憑活期儲(chǔ)蓄支票可上街購(gòu)物和支付各種費(fèi)用。 簽發(fā)支票的印章必須與預(yù)留印鑒相符，數(shù)字清晰，日期明確。1.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（8）個(gè)人支票儲(chǔ)蓄存款1

21、.一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（8種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃2.特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（4種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃2.特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（4種）第一章現(xiàn)金規(guī)劃定期存款可自動(dòng)轉(zhuǎn)存 案例：光大銀行“加息寶”市民在柜臺(tái)或網(wǎng)銀簽約“加息寶”業(yè)務(wù)后，遇上儲(chǔ)蓄定期存款利率調(diào)整，該行將按照既定計(jì)算公式先做出判斷，看轉(zhuǎn)存是否劃算。如果轉(zhuǎn)存可提高利息收益，就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存。若不能，就不轉(zhuǎn)存。自動(dòng)轉(zhuǎn)存后，利息收入怎么算？以1年期定期存款為例，若已存60天，前60天按原利率計(jì)算利息，此后的天數(shù)按調(diào)整后利率計(jì)算。辦理時(shí)，還可指定轉(zhuǎn)存次數(shù)（一次轉(zhuǎn)存、多次轉(zhuǎn)存）和轉(zhuǎn)存方式（本金轉(zhuǎn)存、本息轉(zhuǎn)存）。如果按照360天計(jì)息天數(shù)，計(jì)算轉(zhuǎn)存臨界天數(shù)點(diǎn)的公式是：臨界天數(shù)360（調(diào)整后

22、利率-調(diào)整前利率)(調(diào)整后利率-活期利率)。以1年定期存款為例，3601（2.5-2.25）（2.5-0.36）=42.06天。若存款期限已達(dá)43天，轉(zhuǎn)存不劃算。第一章現(xiàn)金規(guī)劃定期存款可自動(dòng)轉(zhuǎn)存 案例：光大銀行“加息寶”第一章現(xiàn)金規(guī)劃注意事項(xiàng)：轉(zhuǎn)存雖然會(huì)提高利息收入，但提前支取也會(huì)遭受按活期利率計(jì)算的損失，因此并非所有的轉(zhuǎn)存都劃算，每個(gè)人需要根據(jù)自己存款的期限以及到期日具體計(jì)算。辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存后，儲(chǔ)戶存款的實(shí)際存期長(zhǎng)于存入時(shí)的約定存期，如儲(chǔ)戶在約定存期期滿后有資金需求，就必須提前支取存款而承擔(dān)提前支取部分按活期利率計(jì)息的利息損失，這部分利息損失可能高于辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的利息收入。 此外，如果利率

23、下調(diào)，銀行統(tǒng)一自動(dòng)轉(zhuǎn)存儲(chǔ)戶利益隨之減少這也同樣會(huì)帶來(lái)不公平問(wèn)題。 第一章現(xiàn)金規(guī)劃注意事項(xiàng)：轉(zhuǎn)存雖然會(huì)提高利息收入，但提前支取也會(huì)遭受按活期利第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃四方錢(qián)？私房錢(qián)？第一章現(xiàn)金規(guī)劃四方錢(qián)？私房錢(qián)？第一章現(xiàn)金規(guī)劃“四方錢(qián)”賬戶是中國(guó)國(guó)內(nèi)首個(gè)“個(gè)人隱私存款賬戶”，設(shè)計(jì)的目標(biāo)市場(chǎng)是已婚中青年人：他們注重隱私，又樂(lè)于接受新鮮事物，取名寓意“志在四方和四方來(lái)財(cái)”。 “四方錢(qián)”相對(duì)于普通銀行卡而言，“四方錢(qián)”增加了個(gè)人的私密性。即使是四方錢(qián)存款人家屬拿著存款人的卡、身份證且知道密碼，也無(wú)法查詢，它不能在柜員機(jī)、POS機(jī)、短信、電話銀行以及一般的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)查詢或存

24、取款。要想查詢和存取，必須通過(guò)網(wǎng)上銀行或本人到相關(guān)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，出示本人有效身份證件，并輸入正確密碼后，方能在授權(quán)的銀行工作人員協(xié)助下，查詢和辦理存取款業(yè)務(wù)。第一章現(xiàn)金規(guī)劃“四方錢(qián)”賬戶是中國(guó)國(guó)內(nèi)首個(gè)“個(gè)人隱私存款賬戶”，設(shè)計(jì)的目標(biāo)小投資者的困惑？（三）貨幣市場(chǎng)基金第一章現(xiàn)金規(guī)劃小投資者的困惑？（三）貨幣市場(chǎng)基金第一章現(xiàn)金規(guī)劃1.資金有限第一章現(xiàn)金規(guī)劃1.資金有限第一章現(xiàn)金規(guī)劃2.不喜歡風(fēng)險(xiǎn)，但又想投資第一章現(xiàn)金規(guī)劃2.不喜歡風(fēng)險(xiǎn)，但又想投資第一章現(xiàn)金規(guī)劃3. 沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)第一章現(xiàn)金規(guī)劃3. 沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)第一章現(xiàn)金規(guī)劃4. 沒(méi)有時(shí)間和精力管理自己的投資第一章現(xiàn)金規(guī)劃4. 沒(méi)有時(shí)間和精力管理自己的投

25、資第一章現(xiàn)金規(guī)劃1.資金有限2.不喜歡風(fēng)險(xiǎn)，但又想投資3.沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)4.沒(méi)有時(shí)間和精力管理自己的投資5.擔(dān)心自己的資金的安全小投資者的困惑第一章現(xiàn)金規(guī)劃1.資金有限小投資者的困惑第一章現(xiàn)金規(guī)劃怎么辦？第一章現(xiàn)金規(guī)劃怎么辦？第一章現(xiàn)金規(guī)劃辦法總比問(wèn)題多！第一章現(xiàn)金規(guī)劃辦法總比問(wèn)題多！第一章現(xiàn)金規(guī)劃一、證券投資基金的含義基金基金管理人基金托管人投資者A基金是指通過(guò)發(fā)售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來(lái)，形成獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投資組合的方式進(jìn)行證券投資的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。證券A證券B證券C投資者B投資者C第一章現(xiàn)金規(guī)劃一、證券投資基金的含義基金基金

26、管理人基金托管人投資者A基金是二、分類：依據(jù)投資對(duì)象不同 股票型基金、債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金與混合型基金1）股票型基金是指60%以上的基金資產(chǎn)投資于股票的基金。2）債券型基金以國(guó)債、金融債等固定收益類金融工具為主要投資對(duì)象的基金稱為債券型基金，因?yàn)槠渫顿Y的產(chǎn)品收益比較穩(wěn)定，又被稱為“固定收益基金”。第一章現(xiàn)金規(guī)劃二、分類：依據(jù)投資對(duì)象不同 股票型基金、債券型基金、貨幣市第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃3）貨幣市場(chǎng)基金是指投資于貨幣市場(chǎng)上短期（一年以內(nèi)，平均期限120天）有價(jià)證券的一種投資基金。4）混合型基金是在投資組合中既有成長(zhǎng)型股票、收益型股票，又有債券等固定收益投

27、資的共同基金。第一章現(xiàn)金規(guī)劃3）貨幣市場(chǎng)基金第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃1.投資對(duì)象：a. 現(xiàn)金b. 1年以內(nèi)（含1年）的銀行定期存款、大額存單c. 剩余期限在397天內(nèi)的債券d. 期限在1年以內(nèi)（含1年）的債券回購(gòu)e. 期限在1年以內(nèi)（含1年）的中央銀行票據(jù)f. 證監(jiān)會(huì)與人行認(rèn)可的具有良好流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)工具（三）貨幣市場(chǎng)基金貨幣市場(chǎng)基金所投資短期債券期限為397天（13個(gè)月），是因?yàn)閭陌l(fā)行和兌付通常會(huì)遇到節(jié)假日因素的影響，若以365天為限，可能導(dǎo)致無(wú)法參與債券的投標(biāo)或購(gòu)買(mǎi)，限制在397天可避免該問(wèn)題. 實(shí)際上，397天和365天剩余期限對(duì)于債券

28、的收益、風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性等方面不會(huì)產(chǎn)生大的差異。第一章現(xiàn)金規(guī)劃1.投資對(duì)象：（三）貨幣市場(chǎng)基金貨幣市場(chǎng)基金所投資短期債券期不得投資于以下金融工具：（1）股票（2）可轉(zhuǎn)換債券（3）剩余期限超過(guò)397天的債券（4）信用等級(jí)在AAA級(jí)以下的企業(yè)債券（5）中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行禁止投資的其他金融工具。第一章現(xiàn)金規(guī)劃不得投資于以下金融工具：第一章現(xiàn)金規(guī)劃2.特點(diǎn)：a.本金安全（投資范圍明確）b.資金流動(dòng)性強(qiáng)（一般T+0或T+1到賬）c.收益率相對(duì)活期儲(chǔ)蓄要高d.投資成本低:無(wú)手續(xù)費(fèi)認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)e.分紅免稅f.有些基金可以和同一基金管理公司旗下的其他開(kāi)放式基金進(jìn)行轉(zhuǎn)換，高效靈活、成本低。（三）貨

29、幣市場(chǎng)基金第一章現(xiàn)金規(guī)劃2.特點(diǎn)：（三）貨幣市場(chǎng)基金第一章現(xiàn)金規(guī)劃3.申購(gòu)方式a.銀行網(wǎng)點(diǎn)b.有代銷資格的券商營(yíng)業(yè)部c.基金公司直銷柜臺(tái)d.網(wǎng)上申購(gòu)（部分），一般申購(gòu)或認(rèn)購(gòu)的最低資金量為1000元、追加的投資也是1000元的整數(shù)倍。（三）貨幣市場(chǎng)基金第一章現(xiàn)金規(guī)劃3.申購(gòu)方式（三）貨幣市場(chǎng)基金第一章現(xiàn)金規(guī)劃4.收益指標(biāo)（1）7日年化收益率： 是最近7日每萬(wàn)份基金份額凈收益的平均水平，進(jìn)行年化以后得出的數(shù)據(jù)。在不同的收益結(jié)轉(zhuǎn)方式下，七日年化收益率計(jì)算公式也有所不同。注意事項(xiàng)：作為短期指標(biāo)，7日年化收益率僅是基金過(guò)去7天的盈利水平信息,并不意味著未來(lái)收益水平。投資人真正要關(guān)心的是第二個(gè)指標(biāo),即每萬(wàn)

30、份基金單位收益。這個(gè)指標(biāo)越高,投資人獲得真實(shí)收益就越高。（三）貨幣市場(chǎng)基金第一章現(xiàn)金規(guī)劃4.收益指標(biāo)（三）貨幣市場(chǎng)基金第一章現(xiàn)金規(guī)劃（2）每萬(wàn)份基金單位收益：1萬(wàn)元買(mǎi)了基金，一天賺了多少錢(qián)因?yàn)樨泿攀交鸬拿糠輪挝粌糁倒潭?元，所以萬(wàn)份單位收益通俗地說(shuō)就是投資1萬(wàn)元當(dāng)日獲利的金額。折算成收益率，萬(wàn)份基金單位收益100元相當(dāng)于1%的收益率（100/10000=1%）。第一章現(xiàn)金規(guī)劃（2）每萬(wàn)份基金單位收益：1萬(wàn)元買(mǎi)了基金，一天賺了多少錢(qián)第一5.影響收益率的主要因素a.利率因素：一般來(lái)說(shuō)收益率變化與利率變化方向相同。b.規(guī)模因素：?jiǎn)沃回泿呕鸫嬖谧顑?yōu)規(guī)模，在該規(guī)模內(nèi)有規(guī)模效應(yīng)，規(guī)模越大收益越高；超

31、過(guò)則無(wú)c.管理費(fèi)和托管費(fèi)（0.2%-1%）（三）貨幣市場(chǎng)基金第一章現(xiàn)金規(guī)劃5.影響收益率的主要因素（三）貨幣市場(chǎng)基金第一章現(xiàn)金規(guī)劃6.如何選擇貨幣市場(chǎng)基金？（1）認(rèn)購(gòu)還是申購(gòu)？認(rèn)購(gòu)費(fèi)用較低，申購(gòu)會(huì)避免認(rèn)購(gòu)基金的流動(dòng)性問(wèn)題。（2）什么時(shí)間購(gòu)買(mǎi)？T日購(gòu)買(mǎi)，T+1日開(kāi)始享受基金投資收益，應(yīng)避免節(jié)假日前一天申購(gòu)。（3）選擇那一只基金？（四看）看收益指標(biāo)看規(guī)模大小看申購(gòu)贖回速度看其他因素（剩余期限、結(jié)構(gòu)、持券結(jié)構(gòu)、回購(gòu)杠桿比例、基金規(guī)模變化等）第一章現(xiàn)金規(guī)劃6.如何選擇貨幣市場(chǎng)基金？（1）認(rèn)購(gòu)還是申購(gòu)？第一章現(xiàn)金規(guī)劃二、現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具 在客戶遇到突發(fā)的支出而現(xiàn)金額度不足時(shí)，利用短期的融資工具得到一些

32、資金不失為一個(gè)處理突發(fā)緊急問(wèn)題的好方法。 事實(shí)上客戶往往重視現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物的管理和使用，而忽略個(gè)人融資。第一章現(xiàn)金規(guī)劃二、現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具 在客戶遇到突發(fā)的支出而現(xiàn)金額二、現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式：信用卡融資其他銀行融資方式保單質(zhì)押融資典當(dāng)融資第一章現(xiàn)金規(guī)劃二、現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式：第一章現(xiàn)金規(guī)劃（一）信用卡融資信用卡：銀行或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行的、給與持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，并可以在指定的商家購(gòu)物或消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算的特制卡片。第一章現(xiàn)金規(guī)劃（一）信用卡融資信用卡：銀行或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行

33、的、信用卡第一章現(xiàn)金規(guī)劃信用卡第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃第一章現(xiàn)金規(guī)劃1.信用卡的種類 廣義信用卡包括：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡。 借記卡也稱儲(chǔ)蓄卡，是電子卡片化的儲(chǔ)蓄存折和存單，具有消費(fèi)結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、中間業(yè)務(wù)代理等功能，但不能透支。 貸記卡是真正意義上的信用卡，也即狹義的信用卡，具有信用消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能。它具有以下特點(diǎn)：先消費(fèi)后還款，享有免息還款期（最長(zhǎng)可達(dá)56天），并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款。 準(zhǔn)貸記卡是我國(guó)十幾年前信用體系不健全、銀行經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)通訊不完善的條件下的產(chǎn)物，兼有貸記卡和借記卡的一些特點(diǎn)，允許小額透支，但從透支之日起要支付利息。 在境外，信

34、用卡=貸記卡 在境內(nèi)，信用卡=貸記卡+準(zhǔn)貸記卡（存款有息、小額信貸、透支計(jì)息） 無(wú)中生有第一章現(xiàn)金規(guī)劃1.信用卡的種類 廣義信用卡包括：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡相同點(diǎn)：持卡人不必為刷卡消費(fèi)付任何手續(xù)費(fèi)區(qū)別2.信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較類型特征計(jì)息、手續(xù)費(fèi)借記卡先存款再消費(fèi)，不能透支存款有息，提現(xiàn)不付息，無(wú)手續(xù)費(fèi)準(zhǔn)貸記卡可透支透支付息，提現(xiàn)不付息，無(wú)手續(xù)費(fèi)貸記卡先消費(fèi)再還款透支免息，提現(xiàn)付息，有手續(xù)費(fèi)；存款無(wú)息；逾期還款罰息第一章現(xiàn)金規(guī)劃相同點(diǎn)：持卡人不必為刷卡消費(fèi)付任何手續(xù)費(fèi)2.信用卡、準(zhǔn)貸記卡3.信用卡的功能：P12（1）符合條件的免息透支（20-56天）免息期：消費(fèi)日、賬單日、還款日最低還款額

35、未還部分、超限額：收取滯納金、超限費(fèi)（5%）（2）免息分期付款（分期付款的價(jià)格高于市場(chǎng)一次性付款的價(jià)格）（3）調(diào)高臨時(shí)信用額度（提前電話申請(qǐng)、最高5萬(wàn)元、調(diào)整30天有效）（4）預(yù)借現(xiàn)金（每卡每天最高2000元，按每筆取現(xiàn)金額0.5%-3%收取手續(xù)費(fèi)，以日0.5利率按月復(fù)利計(jì)息）第一章現(xiàn)金規(guī)劃3.信用卡的功能：P12（1）符合條件的免息透支（20-56（5）循環(huán)信用 =應(yīng)還金額-最低還款額（或?qū)嶋H償還金額） 循環(huán)信用的利息比較高 P14例1-3（6）支出記錄與分析銀行每月的對(duì)賬單逐筆列出消費(fèi)日期、地點(diǎn)及金額建議：養(yǎng)成保留賬單的習(xí)慣（7）支出管理公務(wù)卡支出一張卡，私人消費(fèi)一張卡，一目了然（8)建立

36、信用消費(fèi)情況及還款記錄將成為銀行評(píng)估客戶信用等級(jí)的重要參考。第一章現(xiàn)金規(guī)劃（5）循環(huán)信用第一章現(xiàn)金規(guī)劃以劉小姐的賬單為例，賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。1月5日銀行為劉小姐打印的到期賬單包括了她從12月5日到1月5日之間的所有交易賬務(wù)。本月賬單周期劉小姐只有在12月30日有一筆消費(fèi)，消費(fèi)金額為人民幣1000元;劉小姐的本期賬單中會(huì)列出“本期應(yīng)還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元。若劉小姐于1月23日前，全額還款1000元，則在2月5日的對(duì)賬單中還款利息為0元;若劉小姐在1月23日前只償還最低還款額100元，2月5日劉小姐對(duì)賬單的還款利息注明：第一章現(xiàn)金規(guī)劃以劉小姐的

37、賬單為例，賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日信用卡最低還款法的利息=17.4元。具體計(jì)算如下：10000.05%24天（12月30-1月23日）+(1000-100)0.05%12天（1月23-2月5日）=循環(huán)利息17.4元。也有的銀行，如農(nóng)行，采用這種計(jì)息法：對(duì)持卡人在到期還款日前，償還了部分金額，已償還的部分不用再支付利息，只需支付還沒(méi)有償還部分的透支利息。如果按照這種方法計(jì)算，上述劉小姐的帳單中應(yīng)付的利息就是(1000-100)0.05%36天=16.2元。第一章現(xiàn)金規(guī)劃信用卡最低還款法的利息=17.4元。第一章現(xiàn)金規(guī)劃4.信用卡的還款方式還款方式還款特點(diǎn)操作提示柜臺(tái)還款只要確保準(zhǔn)

38、確填寫(xiě)信用卡卡號(hào)，即可實(shí)時(shí)到帳，無(wú)手續(xù)費(fèi)銀行一般接受他人代還和無(wú)卡還款約定自動(dòng)還款到期自動(dòng)還款，不必?fù)?dān)心由于遺忘帶來(lái)的利息與滯納金留意用于還款的活期帳戶的余額，以免由于余額不足導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款與借記卡關(guān)聯(lián)扣款一般要求實(shí)現(xiàn)開(kāi)通借記卡（儲(chǔ)蓄賬戶）及信用卡網(wǎng)上銀行功能，并將兩卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬還款一般需要一定的手續(xù)費(fèi)可用于還款或接受轉(zhuǎn)賬的銀行卡種類視發(fā)卡銀行規(guī)定而定電話銀行還款 實(shí)現(xiàn)開(kāi)通電話銀行功能，并將其與信用卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬還款轉(zhuǎn)賬劃入的款項(xiàng)并非即時(shí)到帳建議在還款日之前2-3天進(jìn)行還款，以免造成不必要的透支利息與滯納金支出第一章現(xiàn)金規(guī)劃4.信用卡的還款方式還款方式還款特

39、點(diǎn)操作提示柜臺(tái)還款只要確保5.信用卡操作提示例：設(shè)賬單日為每月6日，最后還款日為每月26日。A. 客戶于6月6日消費(fèi) 賬單日為6月6日，還款日為6月26日，免息期為20天。B. 客戶于6月7日消費(fèi) 賬單日為7月6日，還款日為7月26日，免息期為49天（29+20）。消費(fèi)日/記賬日賬單日最后還款日一般為20日或25日不確定，但不超過(guò)31日（1）免息還款期的計(jì)算問(wèn)題第一章現(xiàn)金規(guī)劃5.信用卡操作提示例：設(shè)賬單日為每月6日，最后還款日為每月2（2）不要超額透支銀行會(huì)對(duì)超出限額部分的透支收取超限費(fèi)用，一般為超額部分的5%（如需要購(gòu)置大件商品可選擇臨時(shí)調(diào)高信用額度）超額透支不能享受免息待遇，即從透支之日起

40、支付透支利息。5.信用卡操作提示第一章現(xiàn)金規(guī)劃（2）不要超額透支5.信用卡操作提示第一章現(xiàn)金規(guī)劃（3）部分還款不能享受免息待遇，從消費(fèi)日開(kāi)始計(jì)收利息例：設(shè)賬單日為6日，還款日為26日。小李在5月25日消費(fèi)4000元購(gòu)買(mǎi)筆記本電腦，并于6月26日部分還款800元，則小李7月6日對(duì)賬單上的循環(huán)利息為多少？ 5月25日-6月26日期間（32天）利息為： 40000.05%32=64元 6月26日-7月6日期間（10天）利息為： （4000-800）0.05%10=16元共需支付循環(huán)利息80元5.信用卡操作提示第一章現(xiàn)金規(guī)劃（3）部分還款不能享受免息待遇，從消費(fèi)日開(kāi)始計(jì)收利息5.信用（4）不要使用信用

41、卡提取現(xiàn)金，一旦取現(xiàn)，應(yīng)盡快還款。信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度低于消費(fèi)信用額度；信用卡取現(xiàn)（預(yù)借現(xiàn)金）從取現(xiàn)日起按日0.5的利率計(jì)收利息，一旦因急用取現(xiàn)，應(yīng)盡快償還；信用卡取現(xiàn)（預(yù)借現(xiàn)金）會(huì)收取取現(xiàn)金額一定比例的手續(xù)費(fèi)。5.信用卡操作提示第一章現(xiàn)金規(guī)劃（4）不要使用信用卡提取現(xiàn)金，一旦取現(xiàn)，應(yīng)盡快還款。5.信用（5）存錢(qián)無(wú)利息信用卡的發(fā)放是為了鼓勵(lì)消費(fèi)，而非儲(chǔ)蓄；信用卡透支體現(xiàn)了信用（借貸）關(guān)系，有助于持卡人信用記錄的歸集；如客戶擔(dān)心遺忘還款會(huì)被銀行收利息及影響信用記錄，可將還款資金/備用金存在借記卡（生息）中，并將借記卡和信用卡關(guān)聯(lián)，自動(dòng)還款，省時(shí)省力。5.信用卡操作提示第一章現(xiàn)金規(guī)劃（5）存錢(qián)無(wú)利息

42、5.信用卡操作提示第一章現(xiàn)金規(guī)劃（6）免年費(fèi)，并非年年免。注意免年費(fèi)的條件辦理信用卡時(shí)，銀行一般承諾免“當(dāng)年”年費(fèi)；若要免除“次年”年費(fèi)，一般具有附加條件：如刷卡次、刷卡達(dá)到元等等；信用卡一張足夠，無(wú)需多辦；不常使用的信用卡，最好注銷；最好辦理“終身免年費(fèi)”的信用卡。5.信用卡操作提示第一章現(xiàn)金規(guī)劃（6）免年費(fèi)，并非年年免。注意免年費(fèi)的條件5.信用卡操作提示 （7）分期付款消費(fèi)，免利息，但不免手續(xù)費(fèi) 分期付款，期數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)越高。以民生銀行為例： 刷卡消費(fèi)單筆金額滿600元人民幣（或等值外幣），當(dāng)期賬單日前，持卡人可申請(qǐng)3、6、9、12期免息分期付款；刷卡消費(fèi)單筆金額滿5000元人民幣（或等

43、值外幣），還可申請(qǐng)18、24期免息分期付款。 手續(xù)費(fèi)分期收取，每期手續(xù)費(fèi)=分期總金額每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。 分期期數(shù)每期手續(xù)費(fèi)率總手續(xù)費(fèi)率3期0.80%2.40%6期0.65%3.90%9期0.65%5.85%12期0.60%7.20%18期0.63%11.34%24期0.66%15.84%5.信用卡操作提示第一章現(xiàn)金規(guī)劃 （7）分期付款消費(fèi)，免利息，但不免手續(xù)費(fèi)以民生銀行為例：（二）其他銀行融資方式貸款方式憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款存單質(zhì)押貸款優(yōu)缺點(diǎn)可靠、獲取資金量最多、手續(xù)簡(jiǎn)便?？蛻艚ㄗh：保留銀行存單、國(guó)債等“硬貨”，提高信用等級(jí)第一章現(xiàn)金規(guī)劃（二）其他銀行融資方式貸款方式第一章現(xiàn)金規(guī)劃（三）保單質(zhì)押融

44、資保單質(zhì)押貸款是指保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式?？少|(zhì)押的保單需有現(xiàn)金價(jià)值儲(chǔ)蓄功能養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型的保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同兩種方式質(zhì)押給保險(xiǎn)公司：不能還款，貸款本息達(dá)退保金額時(shí)，保單終止質(zhì)押給銀行：若保單中有約定，不能還款時(shí)，保險(xiǎn)公司償還本息（涉及保單轉(zhuǎn)讓）第一章現(xiàn)金規(guī)劃（三）保單質(zhì)押融資保單質(zhì)押貸款是指保單所有者以保單作為質(zhì)押物質(zhì)押和抵押的區(qū)別質(zhì)押和抵押的根本區(qū)別在于是否轉(zhuǎn)移擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的占有。 抵押不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占管形態(tài)，仍由抵押人負(fù)責(zé)抵押物的保管；質(zhì)押改變了質(zhì)押物的占管形態(tài)，由質(zhì)權(quán)人負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行保管。 一般來(lái)說(shuō)，抵押物毀損或價(jià)

45、值減少，由抵押人承擔(dān)責(zé)任，質(zhì)押物毀損或價(jià)值減少由質(zhì)押權(quán)人承擔(dān)責(zé)任。 債權(quán)人對(duì)抵押物不具有直接處置權(quán)，需要與抵押人協(xié)商或通過(guò)上訴由法院判決后完成抵押物的處置；對(duì)質(zhì)押物的處置不需要經(jīng)過(guò)協(xié)商或法院判決，超過(guò)合同規(guī)定的時(shí)間債權(quán)人就可以處置。第一章現(xiàn)金規(guī)劃質(zhì)押和抵押的區(qū)別質(zhì)押和抵押的根本區(qū)別在于是否轉(zhuǎn)移擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的保單質(zhì)押貸款的特點(diǎn)：期限短：一般不超過(guò)6個(gè)月額度：一般保險(xiǎn)公司80，銀行90利率：參考法定貸款利率，保險(xiǎn)公司可能在銀行同期利率基礎(chǔ)上加0.5優(yōu)缺點(diǎn)：手續(xù)簡(jiǎn)單，速度快。但分紅險(xiǎn)可能失去分紅機(jī)會(huì)客戶建議：保險(xiǎn)是必須的，退保是萬(wàn)不得已的，保單可以幫助周轉(zhuǎn)資金第一章現(xiàn)金規(guī)劃保單質(zhì)押貸款的特點(diǎn)：期限短：一般不超過(guò)6個(gè)月第一章現(xiàn)金規(guī)劃（四）典當(dāng)融資1.相關(guān)概念將動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利、房屋等作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定