CH8保險公司的經營與管理5-18

第九章保險公司的經營與管理學習目的了解保險公司的主要業(yè)務流程掌握承保責任的控制與理賠等實務內容了解保險投資的原則及保險投資方法運用第九章保險公司的經營與管理學習目的1CH8保險公司的經營與管理5-182第九章保險公司的經營與管理第一節(jié)保險經營的特征與原則第二節(jié)保險展業(yè)第三節(jié)保險承保第四節(jié)保險理賠第五節(jié)保險投資第九章保險公司的經營與管理第一節(jié)保險經營的特征與原則3第一節(jié)保險經營的特征與原則一、保險經營的特征二、保險經營的原則第一節(jié)保險經營的特征與原則一、保險經營的特征4一、保險經營的特征

保險經營活動是一種特殊的勞務活動：保險有特定的經營對象（特殊的無形商品），有科學的數理基礎，提供特殊的風險保障。保險經營具有負債性：保險經營是通過收取保險費來建立保險基金，其經營資產的絕大部分也因此而來，實際上是其對被保險人未來賠付的負債。保險經營成本和利潤的計算具有特殊性：一般商品的成本和利潤可以準確預算，但是保險經營中，保險產品的定價依據的是以往的損失經驗數據，與未來的實際損失數據不可避免地存在誤差，造成保險企業(yè)的利潤波動比較大。一、保險經營的特征保險經營活動是一種特殊的勞務活動：保5投資在保險經營中占有重要地位：保險費收取與保險金賠付之間往往在時間上相隔比較久，保險公司就必須重視保險投資，以避免保險基金的閑置，并通過保值、增值來增強保險公司的償付能力，增強保險公司的競爭能力，減輕投保人的經濟負擔。保險經營具有分散性和廣泛性：保險業(yè)務涉及到各行各業(yè)各個領域，這也是保險公司自身經營風險分散的內在需要。投資在保險經營中占有重要地位：保險費收取與保險金賠付之間往往6二、保險經營的原則

保險經營活動，雖然也屬于商品經營，但又不同于其他商品經營，有其自身經營特性。因此，保險經營除了應貫徹經濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等一般商品經營原則外，還應遵循特殊經營原則，即風險大量原則、風險選擇原則以及風險分散原則。

二、保險經營的原則保險經營活動，雖然也屬于商品經營，但又7（一）經濟核算原則

以營利為目的的一般企業(yè)和公司都遵循這一原則。實行經濟核算有以下作用：促使保險公司全面加強經營管理，提高經濟效益，增強保險償付能力；促使保險公司壓縮各項費用支出，節(jié)約保險成本，提高利潤水平。保險企業(yè)的經濟核算是通過財務管理具體實施的。保險企業(yè)財務管理的目標加強銷售力度，追求盡可能多的保費收入；加強成本管理，追求盡可能多的利潤；加強資金運用，追求盡可能多的投資收益。保險企業(yè)經濟核算的內容資本金管理。對籌集資本金的方式、數量、期限、責任，以及資本金的運營進行管理。負債管理。保險經營的負債管理要遵循成本控制、量力而行、結構合理的原則來進行。對各種保費、儲金、借款、應付與預收款等進行管理。（一）經濟核算原則

以營利為目的的一般企業(yè)和公司都遵循這8（二）風險大量原則是指在可保風險的范圍內，保險人應根據自身承保能力，努力承保盡可能多的風險單位。在保險經營中要遵循這一重要原則其原因主要表現在：1、它是大數法則的要求和穩(wěn)定經營的需要2、它是降低保險成本、提高經濟效益及增強保險人承保能力的需要。（二）風險大量原則是指在可保風險的范圍內，保險人應根據自身9CH8保險公司的經營與管理5-1810（三）風險分散原則是指保險人為保證經營的穩(wěn)定性，應使風險分散的范圍盡可能擴大。倘若保險人承保的風險過于集中，一旦發(fā)生保險事故，就可能產生責任累積，使保險人無法承擔保險責任風險。宏觀層面的風險分散：使風險在地理范圍上分散；使風險在時間上分散；通過多種經營來實現風險分散。（三）風險分散原則是指保險人為保證經營的穩(wěn)定性，應使風險分11微觀層面的風險分散：承保前分散：主要通過在承保時合理地劃分危險單位，并且使每一個危險單位都盡可能獨立來實現。常見的手段有：控制高額保險、規(guī)定免賠額（率）、實行比例承保及規(guī)定按實際損失賠償。承保后分散：主要采取共同保險和再保險兩種方法。其中再保險是在時間上、空間上以及通過保險金額的同類性實現風險分散的理想辦法。微觀層面的風險分散：12CH8保險公司的經營與管理5-1813（四）風險選擇原則

風險選擇指保險人按照一定標準對投保人和保險標的的風險進行審核評估，以排除不合格的投保人和保險標的，防止不可保風險的介入。風險選擇原則指保險人在承保時，對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等要有充分和準確的認識，并做出承保或拒?；蛘哂袟l件承保的選擇。對風險性質的選擇：只承?？杀ｏL險，預防道德風險。對投保方的選擇：投保方是否具有保險利益，是否有較高的道德水準及是否符合投保條件如身體健康狀況等。在不同階段都可以進行風險選擇：包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。（四）風險選擇原則風險選擇指保險人按照一定標準對投保人和14事前選擇保險人在承保前考慮是否接受投保（標的物）事中選擇保險合同生效后至合同到期前這段時間里對風險的變化進行研究和選擇，以決定是否變更保險合同，如增加或減少保險費、擴大或縮小保險責任，是否中止或解除保險合同。事后選擇對已發(fā)生的保險業(yè)務進行分析和研究，為以后的保險經營提供資料和經驗，使保險經營保持動態(tài)平衡。事前選擇15第二節(jié)保險展業(yè)一、保險展業(yè)的概念及必要性二、保險展業(yè)的方式第二節(jié)保險展業(yè)一、保險展業(yè)的概念及必要性16一、保險展業(yè)的概念及必要性（一）概念以保險宣傳開道，廣泛組織和爭取保險業(yè)務的過程（二）必要性保險商品的特殊性決定了保險銷售和消費的特殊性

大數法則要求承保風險具有大量性保險展業(yè)是企業(yè)爭奪市場份額、提高經濟效益的關鍵一、保險展業(yè)的概念及必要性（一）概念17保險展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單送遞保險展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單18CH8保險公司的經營與管理5-1819CH8保險公司的經營與管理5-1820二、保險展業(yè)的方式保險展業(yè)的方式直接展業(yè)間接展業(yè)保險代理人展業(yè)保險經紀人展業(yè)保險網絡銷售電話銷售郵寄銷售保險專業(yè)代理保險兼業(yè)代理個人保險代理其他形式二、保險展業(yè)的方式保險展業(yè)直接展業(yè)間接展業(yè)保險代理人保險經紀21（一）直接展業(yè)亦稱直銷制，是指保險公司利用支付薪金的專職業(yè)務人員直接推銷保單，招攬業(yè)務。優(yōu)點（1）利用保險公司的良好聲譽；（2）員工整體素質比較高；（3）有效避免一些違規(guī)行為發(fā)生。弊端（1）固定成本比較高；（2）管理成本較高；（3）長期培訓增加成本。（一）直接展業(yè)亦稱直銷制，是指保險公司利用支付薪金的專職業(yè)22我國保險營銷員1．基本情況截至2010年底，全國共有保險營銷員3297786人，比上季度末增加了5.14萬人。其中壽險險營銷員2879040人，產險營銷員418746人。2．業(yè)務情況截至2010年底，保險營銷員實現保費收入4682.08億元，同比增長13.45%，占總保費收入的32.29%。其中，實現人身險保費收入3587.52億元，實現財產險保費收入1094.56億元，分別占同期全國人身險保費和財產險保費收入的33.84%和28.10%。3．經營情況截至2010年底，保險營銷員實現傭金收入568.96億元，同比微降0.29%。其中，壽險營銷員傭金收入為471.48億元；產險營銷員傭金收入為97.48億元。我國保險營銷員1．基本情況23（二）保險代理人展業(yè)

根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。在我國，保險代理人分為專業(yè)保險代理人、兼業(yè)保險代理人和個人保險代理人。三種代理人的代理權限不完全相同。一般包括：代理銷售保險產品、代理收取保費、代理相關業(yè)務的損失勘查和理賠。（二）保險代理人展業(yè)

根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)24截至2010年底，全國共有保險兼業(yè)代理機構189877家，比上季度末減少9564家。截至2010年底，全國共有保險兼業(yè)代理機構189877家，比25截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現保費收入5464.42億元，同比增長22.50%；占全國總保費收入的37.68%，同比下降2.37個百分點。截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現保費收入5464.4226截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現傭金收入283.45億元，同比增長27.61%。截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現傭金收入283.45億27（三）保險經紀人展業(yè)基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。業(yè)務權限為投保人擬定投保方案，選擇保險人，辦理保險手續(xù)協(xié)助被保險人或受益人進行索賠為委托人提供防災、防損或風險評估、風險管理咨詢服務中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務（三）保險經紀人展業(yè)基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保28我國保險專業(yè)中介機構情況1．基本情況截至2010年底，全國共有保險專業(yè)中介機構2550家，比上季度末增加4家。其中，保險代理公司1853家，保險經紀公司392家，保險公估公司305家，分別占72.67%、15.37%和11.96%。全國保險專業(yè)中介機構注冊資本達到90.80億元,同比增長24.33％；總資產達到135.91億元，同比增長26.77%。我國保險專業(yè)中介機構情況1．基本情況292．業(yè)務情況截至2010年底，全國保險代理公司和保險經紀公司實現保費收入844.64億元，同比增長47.27%；占全國總保費收入5.82%，同比上升0.67個百分點。保險代理公司實現代理保費收入481.68億元，同比增長46.50%；占全國總保費收入的3.32%。從業(yè)務結構來看，保險代理公司實現財產險保費收入342.80億元，人身險保費收入138.88億元，分別占全部代理保費收入的71.20%和28.80%。保險經紀公司實現保費收入313.07億元，同比增長27.96%，占全國總保費收入的2.13%，比去年同期降低0.7個百分點。其中，實現財產險保費收入261.58億元，占全部經紀保費收入的86.20%，占同期全國財產險保費收入的6.71%；實現人身險保費收入43.02億元，占全部經紀保費收入的11.50%，占全國人身險保費收入的0.41%。同時，實現再保險業(yè)務類經紀保費收入8.47億元。保險公估公司實現評估估損金額195.41億元，同比減少12.52%。2．業(yè)務情況30

3．經營情況截至2010年底，保險專業(yè)中介機構實現業(yè)務收入118.40億元，同比增長32.69%；實現凈利潤8.15億元，同比增長71.94%。保險代理公司實現傭金收入63.09億元，同比增長40.76%。其中，實現財產險傭金收入42.57億元，同比增長70.14％，占全部代理傭金收入67.48%；實現人身險傭金收入20.52億元，同比增長50.33％，占全部代理傭金收入的31.52%。保險代理公司實現凈利潤1.99億元，同比增長134.12%。保險經紀公司共實現業(yè)務收入43.96億元，同比增長32.81%。其中，實現財產險傭金收入34.10億元，同比增長36.29%,占全部經紀業(yè)務收入的77.57%;實現人身險傭金收入4.77億元，同比增長25.53%，占經紀業(yè)務收入10.85%；實現再保險傭金收入6332萬元、咨詢費收入4.46億元，占經紀業(yè)務收入的10.15%。保險經紀公司實現凈利潤5.71億元，同比增長62.22%。保險公估公司實現業(yè)務收入11.62億元，同比增長2.74%。實現財產險公估服務費收入11.31億元，其中，機動車輛險6.31億元，占財產險公估服務費的55.80%;企業(yè)財產險2.31億元，占財產險公估服務費的20.42%；家庭財產保險315.71萬元，占財產險公估服務費的0.28%；貨運、船舶險1.47億元，占財產險公估服務費的13.00%；工程險8070萬元，約占財產險公估服務費7.14%，其他險種占財產險公估服務費的3.36%。人身險公估服務費收入約607.51萬元，其他收入1595.98萬元。保險公估公司實現凈利潤0.45億元，同比增長18.42%。3．經營情況31第三節(jié)保險承保一、保險承保的概念二、承保的程序三、承保的主要內容第三節(jié)保險承保一、保險承保的概念32一、保險承保的概念（一）保險承保的含義簽訂保險合同的過程保險人對投保人所提出的投保申請經過審核同意接受的合同行為廣義：包括業(yè)務接洽、協(xié)商、驗險、投保、核保、審核、接受業(yè)務、制單、收取保費，到復核簽章、清分發(fā)送、歸檔保管等方面的全部過程。（二）保險承保的基本要求擴大承保面，保證業(yè)務數量保證承保質量合理厘定費率，保證履行保險公司的權利與義務一、保險承保的概念（一）保險承保的含義33二、承保的程序接受投保單審核驗險接受業(yè)務繕制單證復核簽章，手續(xù)齊備二、承保的程序接受投保單34三、承保的主要內容（一）核保保險人對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風險，并在接受承保風險的情況下，確定保險費率的過程。對投保人的審核：要嚴格審核投保人的法律資格，調查了解投保人的資信、品格、作風等。對保險標的的審核：主要審核投保標的的風險狀況，對那些風險大的標的，保險人可以拒絕承保或采用較高的保險費率。對投保金額的審核：盡量減少不足額保險，力求避免超額保險，爭取盡可能合理地確定保險金額。三、承保的主要內容（一）核保35保險核保流程簡圖客戶投保調查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進行風險評估風險可接受風險不可接受保險開價通知客戶拒保否保險核保流程簡圖客戶投保調查并審核是否符合如果是，進行風險評36CH8保險公司的經營與管理5-1837（二）承保控制道德風險的控制從保險的角度來看，保險人控制道德風險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當的額度內。1）控制保險金額，避免高額保險2）控制賠償程度（二）承?？刂频赖嘛L險的控制38心理風險的控制1）責任控制：保險公司通過對風險的評估，確定保險責任范圍，通過制訂相應的保險條款，明確所承擔的賠償責任。2）規(guī)定免配額3）續(xù)保優(yōu)惠4）其他優(yōu)惠心理風險的控制39（三）承保的處理結果承保決策正常承保附加條件承保提高保險費率減少保險金額提高免賠額拒保其他條件（三）承保的處理結果承保決策正常承保附加條件承保提高保險費率40第四節(jié)保險理賠一、保險理賠概述二、保險理賠的時效三、保險理賠的程序第四節(jié)保險理賠41一、保險理賠概述（一）保險理賠的含義保險公司在保險標的發(fā)生風險事故后，根據保險合同的規(guī)定，對被保險人或受益人提出的索賠請求進行處理的行為。保險理賠的機構保險公司保險理賠代理人（中介）一、保險理賠概述（一）保險理賠的含義42保險理賠的意義使被保險人或受益人及時得到賠付，使保險的職能和作用得以充分發(fā)揮使承保業(yè)務質量得到檢驗，并從中發(fā)現防災防損工作中可能存在的問題和漏洞，從而為提高承保業(yè)務質量，加強防災防損工作提供可靠依據提高保險企業(yè)的聲譽，擴大在社會上的影響，促進保險展業(yè)。

保險理賠的意義使被保險人或受益人及時得到賠付，使保險的職能和43CH8保險公司的經營與管理5-1844（二）保險理賠的原則信用原則要嚴格按照保險合同中的條款來理賠實事求是原則實事求是地按照具體情況，恰當運用條款處理具體問題，做到合情合理主動、迅速、準確、合理原則“準確”是核心

（二）保險理賠的原則信用原則45（三）保險理賠的時效新《保險法》規(guī)定：第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。

第二十二條保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。（三）保險理賠的時效新《保險法》規(guī)定：46第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定;情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金47第二十四條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

第二十五條保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付;保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后，應當支付相應的差額。

第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。第二十四條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬48（四）保險理賠的程序1.受理通知被保險標的發(fā)生保險事故，被保險人要立即通知保險公司發(fā)出損失通知書通常有時限要求損失通知的方式：書面形式&口頭形式（四）保險理賠的程序1.受理通知492.審核保險責任保單有效性保單有效期、責任范圍、告知等義務履行近因分析損失是否由承保風險所致、是否承保標的索賠資格是否有保險利益、是否為合同指定或是繼承單證有效性繳費憑證、身份證、死亡或傷殘證明、損失證明等2.審核保險責任保單有效性503.進行損失調查進行損失調查分析損失原因確定損失程度認定被保險人的求償權利3.進行損失調查進行損失調查分析損失原因確定損失程度認定被保514.賠付結案賠付結案有爭議無爭議協(xié)商仲裁訴訟10日內支付資料歸檔代位追償60日內支付最低確定額損余處理4.賠付結案賠付有爭議無爭議協(xié)商仲裁訴訟10日內資料代位652第五節(jié)保險投資一、保險投資概述二、保險投資的資金的來源三、保險投資的原則及形式四、保險投資的組織模式第五節(jié)保險投資一、保險投資概述53一、保險投資概述（一）保險投資的概念保險公司為為擴充保險補償能力，分享社會平均利潤而利用所籌集的保險資金在資本市場進行有償營運。（二）保險投資的可能性保險基金具有三個明顯的特征使保險投資成為可能負債性收付的時間差償付的有條件性一、保險投資概述（一）保險投資的概念54（三）保險投資的意義降低保險產品的價格，增強保險公司的競爭力促進金融市場的健康發(fā)展增加社會資金的供應量，促進國民經濟發(fā)展（三）保險投資的意義降低保險產品的價格，增強保險公司的競爭力55二、保險資金的來源權益資產責任準備金：保險公司為保障被保險人的利益，從收取的保費中提留的資金其他資金二、保險資金的來源權益資產56（一）權益資產資本金、公積金、公益金和未分配利潤等保險公司自有資金。P277資本金是公司的開業(yè)資金，也是備用資金，沒有特定的責任對應，只有在發(fā)生特大自然災害事故或經營不善以致償付能力不足時才需動用。保險人應將其實收資本金的一定比例繳存保證金。（一）權益資產資本金、公積金、公益金和未分配利潤等保險公司57（二）責任準備金

非壽險準備金及其計提1.賠款準備金衡量保險人某一時期內應負的賠償責任及理賠費用的估計金額。計提原因：在保險公司會計年度內發(fā)生的賠案中，總有一部分未能在當年決算結案。如：1）未決賠案：被保險人已經提出索賠，但被保險人與保險人之間尚未對這些案件是否屬于保險責任范圍以內、保險賠付額應當為多少等事項達成協(xié)議2）已決為付賠案：保險人對索賠案件已經理算完畢，應賠付金額也已經確定單尚未支付3）已發(fā)生未報告賠案：保險事故已經發(fā)生但尚未報告。（二）責任準備金

非壽險準備金及其計提58賠款準備金的計提方法個案估計法：通過檢查賠付案件登記表，就尚未解決的案件逐筆估計其所需要的賠償金，加上少數尚未報告的賠付案件的估計金額，即為應提取的賠款準備金。平均值法：根據以往的損失數據計算出各類賠付案件的平均值，并根據變動趨勢加于調整，再將平均值乘以已報告賠案數目就能得出未決賠款額賠付率法：選擇某一時期的賠付率來估計某類業(yè)務的最終賠付數額，從估計得最終賠付額中扣除已支付的賠款和理算費用，即為未決賠款額。賠款準備金的計提方法個案估計法：通過檢查賠付案件登記表，就尚592.未到期責任準備金保險公司在年終會計決算時，把屬于未到期責任部分的保費提存出來，用做將來賠償準備的基金。計提原因：1）保險公司對保險合同的剩余期限負有承保責任2）當保險合同在到期前依法被解除時，其未到期部分的保費應退還投保人。2.未到期責任準備金保險公司在年終會計決算時，把屬于未到期60三、保險投資的原則及形式保險投資的原則安全性原則流動性原則收益性原則保險基金是一種負債支付的不確定性投資收益是重要的利潤來源三、保險投資的原則及形式保險投資的原則安全性原則流動性原則收61CH8保險公司的經營與管理5-1862證券投資基金存款債券其他投資貸款不動產股票保險資金運用形式證券投資基金存款債券其他投資貸款不動產股票保險資金63CH8保險公司的經營與管理5-1864CH8保險公司的經營與管理5-1865CH8保險公司的經營與管理5-1866四、保險投資的組織模式（一）保險投資的組織模式專業(yè)化控股投資模式投資子公司分別接受產險子公司和壽險子公司的委托進行保險投資活動。優(yōu)點：能有效防范投資風險，在投資經營方面透明度高，對市場變化的反應快，資金進出速度高缺點：保險公司與投資公司之間的關系顯得較為松散四、保險投資的組織模式（一）保險投資的組織模式67內設投資部門投資模式在公司內設投資管理部門，具體負責本公司保險投資活動優(yōu)點：節(jié)約成本缺點：容易產生內部黑箱作業(yè)，風險較大

外部委托投資模式將保險資金委托外部專業(yè)投資公司進行管理優(yōu)點：使保公司能夠集中精力開拓保險業(yè)務缺點：風險很大，容易使其他行業(yè)、其他性質的風險波及到保險公司內設投資部門投資模式68（二）保險投資組織模式的選擇發(fā)達國家多采用專業(yè)化控股投資組織模式（二）保險投資組織模式的選擇發(fā)達國家多采用專業(yè)化控股投資組織69CH8保險公司的經營與管理5-1870CH8保險公司的經營與管理5-1871CH8保險公司的經營與管理5-1872第九章保險公司的經營與管理學習目的了解保險公司的主要業(yè)務流程掌握承保責任的控制與理賠等實務內容了解保險投資的原則及保險投資方法運用第九章保險公司的經營與管理學習目的73CH8保險公司的經營與管理5-1874第九章保險公司的經營與管理第一節(jié)保險經營的特征與原則第二節(jié)保險展業(yè)第三節(jié)保險承保第四節(jié)保險理賠第五節(jié)保險投資第九章保險公司的經營與管理第一節(jié)保險經營的特征與原則75第一節(jié)保險經營的特征與原則一、保險經營的特征二、保險經營的原則第一節(jié)保險經營的特征與原則一、保險經營的特征76一、保險經營的特征

保險經營活動是一種特殊的勞務活動：保險有特定的經營對象（特殊的無形商品），有科學的數理基礎，提供特殊的風險保障。保險經營具有負債性：保險經營是通過收取保險費來建立保險基金，其經營資產的絕大部分也因此而來，實際上是其對被保險人未來賠付的負債。保險經營成本和利潤的計算具有特殊性：一般商品的成本和利潤可以準確預算，但是保險經營中，保險產品的定價依據的是以往的損失經驗數據，與未來的實際損失數據不可避免地存在誤差，造成保險企業(yè)的利潤波動比較大。一、保險經營的特征保險經營活動是一種特殊的勞務活動：保77投資在保險經營中占有重要地位：保險費收取與保險金賠付之間往往在時間上相隔比較久，保險公司就必須重視保險投資，以避免保險基金的閑置，并通過保值、增值來增強保險公司的償付能力，增強保險公司的競爭能力，減輕投保人的經濟負擔。保險經營具有分散性和廣泛性：保險業(yè)務涉及到各行各業(yè)各個領域，這也是保險公司自身經營風險分散的內在需要。投資在保險經營中占有重要地位：保險費收取與保險金賠付之間往往78二、保險經營的原則

保險經營活動，雖然也屬于商品經營，但又不同于其他商品經營，有其自身經營特性。因此，保險經營除了應貫徹經濟核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則等一般商品經營原則外，還應遵循特殊經營原則，即風險大量原則、風險選擇原則以及風險分散原則。

二、保險經營的原則保險經營活動，雖然也屬于商品經營，但又79（一）經濟核算原則

以營利為目的的一般企業(yè)和公司都遵循這一原則。實行經濟核算有以下作用：促使保險公司全面加強經營管理，提高經濟效益，增強保險償付能力；促使保險公司壓縮各項費用支出，節(jié)約保險成本，提高利潤水平。保險企業(yè)的經濟核算是通過財務管理具體實施的。保險企業(yè)財務管理的目標加強銷售力度，追求盡可能多的保費收入；加強成本管理，追求盡可能多的利潤；加強資金運用，追求盡可能多的投資收益。保險企業(yè)經濟核算的內容資本金管理。對籌集資本金的方式、數量、期限、責任，以及資本金的運營進行管理。負債管理。保險經營的負債管理要遵循成本控制、量力而行、結構合理的原則來進行。對各種保費、儲金、借款、應付與預收款等進行管理。（一）經濟核算原則

以營利為目的的一般企業(yè)和公司都遵循這80（二）風險大量原則是指在可保風險的范圍內，保險人應根據自身承保能力，努力承保盡可能多的風險單位。在保險經營中要遵循這一重要原則其原因主要表現在：1、它是大數法則的要求和穩(wěn)定經營的需要2、它是降低保險成本、提高經濟效益及增強保險人承保能力的需要。（二）風險大量原則是指在可保風險的范圍內，保險人應根據自身81CH8保險公司的經營與管理5-1882（三）風險分散原則是指保險人為保證經營的穩(wěn)定性，應使風險分散的范圍盡可能擴大。倘若保險人承保的風險過于集中，一旦發(fā)生保險事故，就可能產生責任累積，使保險人無法承擔保險責任風險。宏觀層面的風險分散：使風險在地理范圍上分散；使風險在時間上分散；通過多種經營來實現風險分散。（三）風險分散原則是指保險人為保證經營的穩(wěn)定性，應使風險分83微觀層面的風險分散：承保前分散：主要通過在承保時合理地劃分危險單位，并且使每一個危險單位都盡可能獨立來實現。常見的手段有：控制高額保險、規(guī)定免賠額（率）、實行比例承保及規(guī)定按實際損失賠償。承保后分散：主要采取共同保險和再保險兩種方法。其中再保險是在時間上、空間上以及通過保險金額的同類性實現風險分散的理想辦法。微觀層面的風險分散：84CH8保險公司的經營與管理5-1885（四）風險選擇原則

風險選擇指保險人按照一定標準對投保人和保險標的的風險進行審核評估，以排除不合格的投保人和保險標的，防止不可保風險的介入。風險選擇原則指保險人在承保時，對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等要有充分和準確的認識，并做出承保或拒?；蛘哂袟l件承保的選擇。對風險性質的選擇：只承保可保風險，預防道德風險。對投保方的選擇：投保方是否具有保險利益，是否有較高的道德水準及是否符合投保條件如身體健康狀況等。在不同階段都可以進行風險選擇：包括事前選擇、事中選擇、事后選擇等。（四）風險選擇原則風險選擇指保險人按照一定標準對投保人和86事前選擇保險人在承保前考慮是否接受投保（標的物）事中選擇保險合同生效后至合同到期前這段時間里對風險的變化進行研究和選擇，以決定是否變更保險合同，如增加或減少保險費、擴大或縮小保險責任，是否中止或解除保險合同。事后選擇對已發(fā)生的保險業(yè)務進行分析和研究，為以后的保險經營提供資料和經驗，使保險經營保持動態(tài)平衡。事前選擇87第二節(jié)保險展業(yè)一、保險展業(yè)的概念及必要性二、保險展業(yè)的方式第二節(jié)保險展業(yè)一、保險展業(yè)的概念及必要性88一、保險展業(yè)的概念及必要性（一）概念以保險宣傳開道，廣泛組織和爭取保險業(yè)務的過程（二）必要性保險商品的特殊性決定了保險銷售和消費的特殊性

大數法則要求承保風險具有大量性保險展業(yè)是企業(yè)爭奪市場份額、提高經濟效益的關鍵一、保險展業(yè)的概念及必要性（一）概念89保險展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單送遞保險展業(yè)流程客戶拜訪客戶服務客戶定位銷售面談拒絕處理促成保單90CH8保險公司的經營與管理5-1891CH8保險公司的經營與管理5-1892二、保險展業(yè)的方式保險展業(yè)的方式直接展業(yè)間接展業(yè)保險代理人展業(yè)保險經紀人展業(yè)保險網絡銷售電話銷售郵寄銷售保險專業(yè)代理保險兼業(yè)代理個人保險代理其他形式二、保險展業(yè)的方式保險展業(yè)直接展業(yè)間接展業(yè)保險代理人保險經紀93（一）直接展業(yè)亦稱直銷制，是指保險公司利用支付薪金的專職業(yè)務人員直接推銷保單，招攬業(yè)務。優(yōu)點（1）利用保險公司的良好聲譽；（2）員工整體素質比較高；（3）有效避免一些違規(guī)行為發(fā)生。弊端（1）固定成本比較高；（2）管理成本較高；（3）長期培訓增加成本。（一）直接展業(yè)亦稱直銷制，是指保險公司利用支付薪金的專職業(yè)94我國保險營銷員1．基本情況截至2010年底，全國共有保險營銷員3297786人，比上季度末增加了5.14萬人。其中壽險險營銷員2879040人，產險營銷員418746人。2．業(yè)務情況截至2010年底，保險營銷員實現保費收入4682.08億元，同比增長13.45%，占總保費收入的32.29%。其中，實現人身險保費收入3587.52億元，實現財產險保費收入1094.56億元，分別占同期全國人身險保費和財產險保費收入的33.84%和28.10%。3．經營情況截至2010年底，保險營銷員實現傭金收入568.96億元，同比微降0.29%。其中，壽險營銷員傭金收入為471.48億元；產險營銷員傭金收入為97.48億元。我國保險營銷員1．基本情況95（二）保險代理人展業(yè)

根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人。在我國，保險代理人分為專業(yè)保險代理人、兼業(yè)保險代理人和個人保險代理人。三種代理人的代理權限不完全相同。一般包括：代理銷售保險產品、代理收取保費、代理相關業(yè)務的損失勘查和理賠。（二）保險代理人展業(yè)

根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)96截至2010年底，全國共有保險兼業(yè)代理機構189877家，比上季度末減少9564家。截至2010年底，全國共有保險兼業(yè)代理機構189877家，比97截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現保費收入5464.42億元，同比增長22.50%；占全國總保費收入的37.68%，同比下降2.37個百分點。截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現保費收入5464.4298截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現傭金收入283.45億元，同比增長27.61%。截至2010年底，保險兼業(yè)代理機構實現傭金收入283.45億99（三）保險經紀人展業(yè)基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。業(yè)務權限為投保人擬定投保方案，選擇保險人，辦理保險手續(xù)協(xié)助被保險人或受益人進行索賠為委托人提供防災、防損或風險評估、風險管理咨詢服務中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務（三）保險經紀人展業(yè)基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保100我國保險專業(yè)中介機構情況1．基本情況截至2010年底，全國共有保險專業(yè)中介機構2550家，比上季度末增加4家。其中，保險代理公司1853家，保險經紀公司392家，保險公估公司305家，分別占72.67%、15.37%和11.96%。全國保險專業(yè)中介機構注冊資本達到90.80億元,同比增長24.33％；總資產達到135.91億元，同比增長26.77%。我國保險專業(yè)中介機構情況1．基本情況1012．業(yè)務情況截至2010年底，全國保險代理公司和保險經紀公司實現保費收入844.64億元，同比增長47.27%；占全國總保費收入5.82%，同比上升0.67個百分點。保險代理公司實現代理保費收入481.68億元，同比增長46.50%；占全國總保費收入的3.32%。從業(yè)務結構來看，保險代理公司實現財產險保費收入342.80億元，人身險保費收入138.88億元，分別占全部代理保費收入的71.20%和28.80%。保險經紀公司實現保費收入313.07億元，同比增長27.96%，占全國總保費收入的2.13%，比去年同期降低0.7個百分點。其中，實現財產險保費收入261.58億元，占全部經紀保費收入的86.20%，占同期全國財產險保費收入的6.71%；實現人身險保費收入43.02億元，占全部經紀保費收入的11.50%，占全國人身險保費收入的0.41%。同時，實現再保險業(yè)務類經紀保費收入8.47億元。保險公估公司實現評估估損金額195.41億元，同比減少12.52%。2．業(yè)務情況102

3．經營情況截至2010年底，保險專業(yè)中介機構實現業(yè)務收入118.40億元，同比增長32.69%；實現凈利潤8.15億元，同比增長71.94%。保險代理公司實現傭金收入63.09億元，同比增長40.76%。其中，實現財產險傭金收入42.57億元，同比增長70.14％，占全部代理傭金收入67.48%；實現人身險傭金收入20.52億元，同比增長50.33％，占全部代理傭金收入的31.52%。保險代理公司實現凈利潤1.99億元，同比增長134.12%。保險經紀公司共實現業(yè)務收入43.96億元，同比增長32.81%。其中，實現財產險傭金收入34.10億元，同比增長36.29%,占全部經紀業(yè)務收入的77.57%;實現人身險傭金收入4.77億元，同比增長25.53%，占經紀業(yè)務收入10.85%；實現再保險傭金收入6332萬元、咨詢費收入4.46億元，占經紀業(yè)務收入的10.15%。保險經紀公司實現凈利潤5.71億元，同比增長62.22%。保險公估公司實現業(yè)務收入11.62億元，同比增長2.74%。實現財產險公估服務費收入11.31億元，其中，機動車輛險6.31億元，占財產險公估服務費的55.80%;企業(yè)財產險2.31億元，占財產險公估服務費的20.42%；家庭財產保險315.71萬元，占財產險公估服務費的0.28%；貨運、船舶險1.47億元，占財產險公估服務費的13.00%；工程險8070萬元，約占財產險公估服務費7.14%，其他險種占財產險公估服務費的3.36%。人身險公估服務費收入約607.51萬元，其他收入1595.98萬元。保險公估公司實現凈利潤0.45億元，同比增長18.42%。3．經營情況103第三節(jié)保險承保一、保險承保的概念二、承保的程序三、承保的主要內容第三節(jié)保險承保一、保險承保的概念104一、保險承保的概念（一）保險承保的含義簽訂保險合同的過程保險人對投保人所提出的投保申請經過審核同意接受的合同行為廣義：包括業(yè)務接洽、協(xié)商、驗險、投保、核保、審核、接受業(yè)務、制單、收取保費，到復核簽章、清分發(fā)送、歸檔保管等方面的全部過程。（二）保險承保的基本要求擴大承保面，保證業(yè)務數量保證承保質量合理厘定費率，保證履行保險公司的權利與義務一、保險承保的概念（一）保險承保的含義105二、承保的程序接受投保單審核驗險接受業(yè)務繕制單證復核簽章，手續(xù)齊備二、承保的程序接受投保單106三、承保的主要內容（一）核保保險人對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風險，并在接受承保風險的情況下，確定保險費率的過程。對投保人的審核：要嚴格審核投保人的法律資格，調查了解投保人的資信、品格、作風等。對保險標的的審核：主要審核投保標的的風險狀況，對那些風險大的標的，保險人可以拒絕承保或采用較高的保險費率。對投保金額的審核：盡量減少不足額保險，力求避免超額保險，爭取盡可能合理地確定保險金額。三、承保的主要內容（一）核保107保險核保流程簡圖客戶投保調查并審核是否符合投保規(guī)定如果是，進行風險評估風險可接受風險不可接受保險開價通知客戶拒保否保險核保流程簡圖客戶投保調查并審核是否符合如果是，進行風險評108CH8保險公司的經營與管理5-18109（二）承?？刂频赖嘛L險的控制從保險的角度來看，保險人控制道德風險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當的額度內。1）控制保險金額，避免高額保險2）控制賠償程度（二）承保控制道德風險的控制110心理風險的控制1）責任控制：保險公司通過對風險的評估，確定保險責任范圍，通過制訂相應的保險條款，明確所承擔的賠償責任。2）規(guī)定免配額3）續(xù)保優(yōu)惠4）其他優(yōu)惠心理風險的控制111（三）承保的處理結果承保決策正常承保附加條件承保提高保險費率減少保險金額提高免賠額拒保其他條件（三）承保的處理結果承保決策正常承保附加條件承保提高保險費率112第四節(jié)保險理賠一、保險理賠概述二、保險理賠的時效三、保險理賠的程序第四節(jié)保險理賠113一、保險理賠概述（一）保險理賠的含義保險公司在保險標的發(fā)生風險事故后，根據保險合同的規(guī)定，對被保險人或受益人提出的索賠請求進行處理的行為。保險理賠的機構保險公司保險理賠代理人（中介）一、保險理賠概述（一）保險理賠的含義114保險理賠的意義使被保險人或受益人及時得到賠付，使保險的職能和作用得以充分發(fā)揮使承保業(yè)務質量得到檢驗，并從中發(fā)現防災防損工作中可能存在的問題和漏洞，從而為提高承保業(yè)務質量，加強防災防損工作提供可靠依據提高保險企業(yè)的聲譽，擴大在社會上的影響，促進保險展業(yè)。

保險理賠的意義使被保險人或受益人及時得到賠付，使保險的職能和115CH8保險公司的經營與管理5-18116（二）保險理賠的原則信用原則要嚴格按照保險合同中的條款來理賠實事求是原則實事求是地按照具體情況，恰當運用條款處理具體問題，做到合情合理主動、迅速、準確、合理原則“準確”是核心

（二）保險理賠的原則信用原則117（三）保險理賠的時效新《保險法》規(guī)定：第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。

第二十二條保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。（三）保險理賠的時效新《保險法》規(guī)定：118第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定;情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金119第二十四條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

第二十五條保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付;保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額后，應當支付相應的差額。

第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。第二十四條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬120（四）保險理賠的程序1.受理通知被保險標的發(fā)生保險事故，被保險人要立即通知保險公司發(fā)出損失通知書通常有時限要求損失通知的方式：書面形式&口頭形式（四）保險理賠的程序1.受理通知1212.審核保險責任保單有效性保單有效期、責任范圍、告知等義務履行近因分析損失是否由承保風險所致、是否承保標的索賠資格是否有保險利益、是否為合同指定或是繼承單證有效性繳費憑證、身份證、死亡或傷殘證明、損失證明等2.審核保險責任保單有效性1223.進行損失調查進行損失調查分析損失原因確定損失程度認定被保險人的求償權利3.進行損失調查進行損失調查分析損失原因確定損失程度認定被保1234.賠付結案賠付結案有爭議無爭議協(xié)商仲裁訴訟10日內支付資料歸檔代位追