附件4關于開辦商業(yè)性森林保險適用于林權(quán)抵押貸款的可行性分析報告

3/3附件4：中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司關于開辦商業(yè)性森林保險（適用于湖北省林權(quán)抵押貸款）的可行性分析報告中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司以農(nóng)險業(yè)務起家，在近三十年的業(yè)務經(jīng)營中，一直為廣大農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動保駕護航，積累了豐富的工作經(jīng)驗。中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司湖北分公司成立于2005年，自2007年起經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險以來積累了豐富的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦經(jīng)驗，建立了完善的內(nèi)控管理制度體系及專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險服務團隊，同時高度重視工作創(chuàng)新，積極探索、完善承保理賠實務舉措，部分創(chuàng)新做法受到了湖北省金融辦、保監(jiān)局等監(jiān)管部門的肯定及推介，連續(xù)七年被湖北省人民政府確定為全省政策性“三農(nóng)”保險的經(jīng)辦機構(gòu)之一。通過上述工作在保證農(nóng)戶利益的同時，確保了農(nóng)業(yè)保險的風險可控及健康、持續(xù)發(fā)展。在新品開拓方面，我司湖北分公司至今已報備農(nóng)業(yè)保險條款16款，其中種植業(yè)保險條款12款，具體包括政策性棉花保險、政策性水稻保險、政策性油菜保險、林木綜合險、林木火災險、溫室大棚蔬菜種植險、水稻種植險、棉花種植險、油菜種植險、露地蔬菜險、商業(yè)性林木綜合險及商業(yè)性林木火災險。為不斷豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,滿足農(nóng)業(yè)風險保障需求，更好地落實國家強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，不斷擴大農(nóng)險服務三農(nóng)的廣度和深度，我司湖北分公司擬針對林農(nóng)林權(quán)抵押貸款業(yè)務需求開辦森林保險。一、產(chǎn)品開發(fā)背景湖北省森林資源豐富，全省林地面積占全省國土面積的60%，農(nóng)村集體林業(yè)用地有1.19億畝，占全省林業(yè)用地的91.7%。自2006年起，湖北省已經(jīng)在開展集體林權(quán)改革工作。已經(jīng)確權(quán)領證的林權(quán)所有者可以將林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物向金融機構(gòu)借款，使“沉睡”的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的資產(chǎn)。金融機構(gòu)為轉(zhuǎn)嫁風險，要求林權(quán)所有者辦理森林保險，林權(quán)所有者也愿意通過購買森林保險來轉(zhuǎn)移潛在風險。綜上所述，森林保險（適用于林權(quán)抵押貸款）市場發(fā)展?jié)摿Υ?。二、保險方案情況（一）保險標的在保險條款的設計中，我們對保險標的的林木權(quán)屬做了嚴格的要求。保險標的為投保人合法擁有的、向金融機構(gòu)申請貸款時用以抵押的林權(quán)上的森林、林木。其中以下林木可以作為保險標的：1、用材林；2、經(jīng)濟林；3、薪炭林；4、其他經(jīng)保險人認可，用于抵押貸款的林權(quán)上的其他森林、林木。林權(quán)是指森林、林木的所有權(quán)和使用權(quán)以及林地的使用權(quán)。（二）保險責任主險：在保險期間內(nèi)，因火災造成保險林木死亡，保險人按照保險合同的約定負責賠償。附加林木洪澇災害保險：在保險期間內(nèi)，因洪水、內(nèi)澇致使保險林木死亡、流失，保險人按照保險合同的約定負責賠償。附加林木暴雪、冰雹災害保險：在保險期間內(nèi)，因暴雪、冰雹導致保險林木主干（樹冠以下或樹高的1/2以下部分）折斷造成的直接損失，保險人按照保險合同的約定負責賠償。附加林木病蟲鼠害保險：在保險期間內(nèi)，因森林病蟲鼠害致使保險林木死亡，保險人按照保險合同的約定負責賠償。（三）保險金額及免賠率1、保險金額可以參照銀行貸款金額、森林資源資產(chǎn)評估報告書中的有效評估值或由投保人與保險人協(xié)商確定。2、本保險合同實行絕對免賠額（率），免賠額（率）由投保人與保險人協(xié)商確定并在保險單中載明。（四）損失賠償保險林木發(fā)生保險責任范圍內(nèi)損失的，由保險雙方協(xié)商確定實際損失金額，或共同聘請具有乙級以上資質(zhì)的林業(yè)調(diào)查規(guī)劃設計或森林資源評估咨詢機構(gòu)對受損失的保險標的進行評估確定損失，出具的評估報告書應包含所有保險林木保險價值，以及受損林木的損失金額，所發(fā)生的評估費用（包含聘請費用或鑒定費用）由保險人承擔。保險人根據(jù)保險林木的實際損失情況進行賠償：賠償金額=實際損失金額×保險金額/森林資源有效評估值×（1-免賠率）或:賠償金額=實際損失金額×保險金額/森林資源有效評估值-免賠額（五）保險費率主險基準費率：2‰；附加林木洪澇災害基準費率：0.6‰；附加林木暴雪、冰雹災害基準費率：0.6‰；附加林木病蟲鼠害基準費率：0.8‰。三、風險分析及風險管控措施（一）風險分析引發(fā)林業(yè)風險的因素主要有森林火災、自然風險、人為風險和經(jīng)營風險。森林火災是林業(yè)面臨的最主要的風險之一，一旦發(fā)生，則造成巨大損失。自然風險如凍害、旱災、風災、雪災、水災、病蟲害等，森林病蟲害所造成的損失雖然不像森林火災那樣直觀，但實際損失或潛在損失可能更大。人為風險是指林業(yè)除了遭受不可避免的自然災害的同時,短時間內(nèi)也擺脫不了森林資源被偷盜以及亂砍濫伐,毀林開荒等人為破壞的現(xiàn)象,也可以認為是社會風險。經(jīng)營風險主要指經(jīng)營管理不善給林業(yè)帶來的損失，因缺乏必要的管理或經(jīng)營管理不善而樹木被盜,幼樹被毀,造林成活率低等，這里既有管理不善的因素,也有人為破壞的因素。（二）風險管控1、加強承保過程管控，要求投保人提供銀行貸款所需的相關材料，并嚴格審核。2、嚴格驗標，確保保險林木無權(quán)屬糾紛，否則不予承保。下列森林、林木和林地不得抵押：（1）生態(tài)公益林；（2）權(quán)屬不清或存在爭議的森林、林木和林地；（3）未經(jīng)依法辦理林權(quán)登記的森林、林木和林地；（4）屬于國防林、名勝古跡、革命紀念地和自然保護區(qū)的森林、林木和林地；（5）特種用途林中的母樹林、實驗林、環(huán)境保護林、風景林；（6）國家規(guī)定的不得抵押的其他森林、林木和林地。四、業(yè)務規(guī)模預測我司湖北