議小額貸款對(duì)農(nóng)民增收的作用

議小額貸款對(duì)農(nóng)民增收的作用摘要：建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是破解“三農(nóng)”問題的有效途徑。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。目前，為更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支持農(nóng)民不斷增加收人，我國(guó)政府提出將在農(nóng)村全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，使之覆蓋到每一位農(nóng)戶。本文介紹了農(nóng)戶小額信貸的起源、發(fā)展及在我國(guó)的實(shí)施效果，揭示小額農(nóng)貸在普及推廣過程中對(duì)農(nóng)民增收與相關(guān)方面起到的積極作用及出現(xiàn)的問題，并試圖找出合適的解決方法，給出政策建議。關(guān)鍵詞：小額信貸，農(nóng)民增收引言小額信貸作為一項(xiàng)重要的扶貧到戶措施，被迅速推廣到全國(guó)大多數(shù)貧困地區(qū)，從小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社開展以來，解決了農(nóng)民貸款難，支持了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在提高農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益中發(fā)揮了不可替代的作用，成為了當(dāng)前推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。但由于多種因素的影響，小額農(nóng)貸的發(fā)展又在一定程度上受到了制約。1小額信貸的起源與發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款是一種以農(nóng)戶為發(fā)放對(duì)象、采取信用貸款方式、手續(xù)簡(jiǎn)單易行的金融信貸產(chǎn)品。它起源于孟加拉、印度尼西亞等國(guó)家，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)及社會(huì)能力較差的弱勢(shì)群體。在20世紀(jì)80年代初，作為國(guó)際援助機(jī)構(gòu)扶貧項(xiàng)目的一個(gè)組成部分和一種特殊的資金使用方式，開始在中國(guó)較小的范圍內(nèi)進(jìn)行試驗(yàn)。從1993年起，一些非政府組織舉辦了一批小額信貸項(xiàng)目，并建立了一些專門小額信貸機(jī)構(gòu)。1997年以后至今，中國(guó)政府也開始采用小額信貸方法用于支農(nóng)工作，小額信貸作為一項(xiàng)重要的扶貧到戶措施，被迅速推廣到全國(guó)大多數(shù)貧困地區(qū)，并因其精確瞄準(zhǔn)貧困個(gè)人的特點(diǎn)和較高的貸款回收率，被普遍認(rèn)為是最成功的信貸模式。與其他國(guó)家的小額信貸相比，我國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款的主要特點(diǎn),一是貸款對(duì)象為社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶;二是實(shí)行信用放款，不需要抵押、擔(dān)保，手續(xù)比較簡(jiǎn)便;三是貸款利率優(yōu)惠;四是在發(fā)放過程中充分依靠基層政府機(jī)構(gòu)的幫助和參與。人民銀行于1999年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》，2001年12月下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款加以規(guī)范和引導(dǎo)，在全國(guó)農(nóng)村推廣。目前全國(guó)近90%的農(nóng)村信用社開辦了小額信用貸款，近2億農(nóng)戶得到了小額貸款的支持，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款2000多億元，農(nóng)戶貸款面在50%以上。2小額農(nóng)貸的實(shí)施效果2.1促進(jìn)和加快了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展從近幾年固原市農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)業(yè)貸款之比的趨勢(shì)來看，2000-2005年六年間農(nóng)戶小額信貸占農(nóng)業(yè)貸款的比例平均在20%以上。幾年來，農(nóng)村信用社緊緊圍繞當(dāng)?shù)卣岢龅摹皽p糧、增菜、優(yōu)果、上花、擴(kuò)林、養(yǎng)殖”農(nóng)業(yè)總體發(fā)展思路，加大信貸支農(nóng)力度。一是支持區(qū)域特色種植業(yè)的發(fā)展。結(jié)合近幾年退耕還林（草）政策的實(shí)施,逐漸形成了瓜果之鄉(xiāng)、蔬菜基地、葵花之鄉(xiāng)等特色種植為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地，特色種植的規(guī)模效益、比較效益逐漸顯現(xiàn)。二是全力支持轄區(qū)養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。三是通過信貸資金的發(fā)放和投入，支持農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品、新技術(shù)的開發(fā)、應(yīng)用和推廣，改變了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的組合，使轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在更高效率的基礎(chǔ)上配置生產(chǎn)資源。2.2促進(jìn)了農(nóng)民收入的持續(xù)增長(zhǎng)小額信貸的發(fā)放,在推動(dòng)農(nóng)民人均純收入的增長(zhǎng)上效果十分明顯。近幾年固原市農(nóng)民人均純收入呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，年平均增長(zhǎng)速度保持在9%以上。同時(shí)，從絕對(duì)值上來看，固原市農(nóng)民人均純收入已經(jīng)由2000年的927.76元上升到2005年的1715元。2.3推動(dòng)了農(nóng)村信用體系的建設(shè)小額農(nóng)貸是以一系列制度安排為基礎(chǔ)的，其中特別重要的是貸款證制度。貸款證猶如存折一樣，是用農(nóng)民個(gè)人的信譽(yù)做保證的，只要農(nóng)戶的信譽(yù)好，農(nóng)民貸款不再是一件難事。農(nóng)戶憑“兩證”（貸款證和身份證）就可直接到信用社柜臺(tái)支取貸款,只要在授信額度內(nèi),貸多少、何時(shí)貸都行。由于貸款證制度評(píng)定了農(nóng)戶的信用等級(jí)，因此農(nóng)戶會(huì)盡量保持高信用度以便獲取更高的授信額度。農(nóng)民在真正得到小額農(nóng)貸實(shí)惠的同時(shí)，信用意識(shí)逐步增強(qiáng)，信用環(huán)境越來越好。2.4助推了信用社的長(zhǎng)足發(fā)展一是降低了信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)。前些年農(nóng)村信用社追求賬面利潤(rùn)和部分人員的好處，因而熱衷于支持工商企業(yè)“壘大戶”。通過中央銀行支農(nóng)再貸款支持農(nóng)戶小額信用貸款把貸款貸給千家萬戶，避免了因貸款集中帶來的風(fēng)險(xiǎn)。二是拓展了農(nóng)村金融市場(chǎng)。小額農(nóng)貸的大量投放，方便了農(nóng)民貸款。三是提高了農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提升了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理水平，拉動(dòng)了其經(jīng)營(yíng)效益的增長(zhǎng)。固原市農(nóng)村信用社自2002年全面推廣小額信貸業(yè)務(wù)以來,其信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善,經(jīng)營(yíng)效益發(fā)生了顯著變化，從2000年的虧損36萬元到2005年盈利953萬元綜上可見，小額農(nóng)貸在我國(guó)的普及推廣對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到許多積極的作用；它為農(nóng)民獲得貸款提供了及時(shí)、方便、有效的服務(wù)。有效地解決了正規(guī)金融體系長(zhǎng)期難以輻射的農(nóng)村弱勢(shì)群體的資金需求問題，在一定程度上緩解了我國(guó)農(nóng)業(yè)多年存在的投入不足問題。也促進(jìn)了農(nóng)村信用社進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，提高支農(nóng)服務(wù)水平，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。還進(jìn)一步密切了農(nóng)村基層黨政干部、農(nóng)村信用社和廣大農(nóng)民的血肉聯(lián)系，為維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定、構(gòu)建和諧社會(huì)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。并規(guī)范了農(nóng)村金融秩序，促進(jìn)了農(nóng)村信用文化建設(shè)，如：為守信者大開綠燈、取消失信者授信資格、降低信用等級(jí)的做法，促進(jìn)了農(nóng)民信用意識(shí)的提高。3推廣農(nóng)戶小額信貸面臨的問題3.1宣傳普及問題地方政府對(duì)農(nóng)村信用社信貸投向的指令、（鄉(xiāng)村）對(duì)信用村（戶）評(píng)定的干預(yù)、農(nóng)村信用社信貸人員對(duì)農(nóng)戶信用狀況信息了解不夠等因素，導(dǎo)致部分小額農(nóng)貸發(fā)放偏離初衷。小額農(nóng)貸堅(jiān)持“三農(nóng)”宗旨宣傳不到位，造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混為一談,導(dǎo)致信用環(huán)境失衡和農(nóng)民信用觀念的扭曲。3.2盈利性問題從農(nóng)村信用社來看,小額貸款面廣點(diǎn)散,成本高，回收率低,而且國(guó)家規(guī)定了基準(zhǔn)利率,不允許隨意浮動(dòng)，因此收益小，導(dǎo)致銀行工作的積極性不高。我國(guó)農(nóng)村小額信貸的資產(chǎn)回報(bào)率很低，最好的項(xiàng)目也只能獲得7%—9%,遠(yuǎn)低于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，而政府主導(dǎo)的小額信貸資產(chǎn)回報(bào)率只有2%。問題的焦點(diǎn)在于:運(yùn)作者是商業(yè)性的銀行，追求的是盈利;而小額貸款類似于政策性的扶貧貸款，主要目的是扶貧，機(jī)構(gòu)的盈利被排在了第二位。3.3業(yè)務(wù)人員問題現(xiàn)在信用社每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)一般只有幾個(gè)信貸員，按照我國(guó)現(xiàn)在操作的小額農(nóng)貸，信貸員需要對(duì)每一家農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，即使是聯(lián)保貸款,也需對(duì)每一個(gè)小組進(jìn)行評(píng)定，每一個(gè)信貸員的工作量非常大。人手不夠是信用社的大問題之一。員工素質(zhì)不高也影響了貸款工作的效率。另外,信用社一般都把貸款質(zhì)量與目標(biāo)津貼掛鉤,信貸員出于明哲保身，無放貸積極性,易產(chǎn)生畏貸思想?，F(xiàn)有的考核辦法都過多的強(qiáng)調(diào)責(zé)任而忽視了激勵(lì)的一面。3.4評(píng)估難以到位問題農(nóng)信社在信貸等級(jí)評(píng)定時(shí)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評(píng)定辦法，信用等級(jí)評(píng)定主觀性、隨意性較大,農(nóng)戶檔案較為粗糙,甚至存在被動(dòng)應(yīng)付的現(xiàn)象,操作過程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。3.5貸款期限問題按我國(guó)規(guī)定，應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限，但有的地區(qū)缺乏應(yīng)變,不管經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目如何，期限一般都在一年以內(nèi)。而農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)短不一，林果業(yè)長(zhǎng)達(dá)二至三年，魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。這樣，貸款期限的短期化就加重了農(nóng)戶還款難度，提高了呆壞賬的發(fā)生率。3.6額度問題小額農(nóng)貸的特點(diǎn)之一就在于一個(gè)“小”字。但這對(duì)解決“溫飽”有效而對(duì)促進(jìn)“發(fā)展”乏力。當(dāng)農(nóng)戶需要的資金超過小額農(nóng)貸限額時(shí)，需要農(nóng)戶提供擔(dān)保，這正是農(nóng)戶缺乏的東西。盡管現(xiàn)在采用了聯(lián)保貸款的方法，但有時(shí)農(nóng)戶并不容易找到互相了解情況、互相信任的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組。畢竟這當(dāng)中存在連帶責(zé)任的問題。3.7風(fēng)險(xiǎn)問題農(nóng)產(chǎn)品銷售及價(jià)格受市場(chǎng)影響較大，由于農(nóng)民長(zhǎng)期處于市場(chǎng)的邊緣,防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，一旦受到市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民投資失敗，小額農(nóng)貸無法收回。另外，農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流影響了農(nóng)村信用社資金來源，使得農(nóng)信社規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。目前，各國(guó)有商業(yè)銀行的資金上存體制、郵政儲(chǔ)蓄作為單純“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)”的“抽水機(jī)”作用、農(nóng)村信用社對(duì)非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域資金運(yùn)用等因素,直接導(dǎo)致農(nóng)村資金分流嚴(yán)重，存款大量流入商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄。4小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議4.1加強(qiáng)金融法制建設(shè)和社會(huì)征信宣傳教育，為小額農(nóng)貸發(fā)展提供政策、法律保障社會(huì)信用環(huán)境一是要切實(shí)完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，逐步形成合作金融與商業(yè)金融共存、政策性金融與保險(xiǎn)為補(bǔ)充的協(xié)調(diào)運(yùn)作的農(nóng)村金融市場(chǎng)新格局，使農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)與其他農(nóng)貸、商業(yè)性信貸、保險(xiǎn)保障等業(yè)務(wù)相得益彰;二是加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)，出臺(tái)《合作金融法》等相關(guān)法律,依法確立農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”等方面的法律地位;三是大力加強(qiáng)誠(chéng)信教育及社會(huì)征信體系建設(shè)，為講信用的農(nóng)戶開綠燈，提高授信額度,對(duì)失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級(jí)，促進(jìn)農(nóng)民信用意識(shí)的增強(qiáng)。4.2政府出力，調(diào)動(dòng)信用社借貸積極性1.由地方財(cái)政對(duì)小額信用貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定比例的信用社直接進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，或?qū)π☆~農(nóng)貸嘗試實(shí)行財(cái)政貼息政策，以調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社開展此項(xiàng)工作的積極性;2.是地方財(cái)政拿出一定扶貧資金,或者將扶貧資金與小額農(nóng)貸資金配套使用，鼓勵(lì)弱勢(shì)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，從而提高低收入農(nóng)戶小額信用貸款還貸還息率;3.是以農(nóng)村信用社改革為契機(jī)，盡快落實(shí)好國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社在財(cái)政、稅收、資金等方面的優(yōu)惠政策和扶持措施;五是允許信用社對(duì)小額信用貸款按年末余額1%提高2個(gè)百分點(diǎn)提取呆賬準(zhǔn)備金，對(duì)小額信用貸款形成應(yīng)收未收利息適當(dāng)提高幾個(gè)百分點(diǎn)提取壞賬準(zhǔn)備金,增強(qiáng)農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。4.3進(jìn)一步提高基層央行內(nèi)審人員的綜合素質(zhì)基層央行內(nèi)審人員素質(zhì)低，在不同程度上制約了內(nèi)審工作的開展。解決這一問題,除要鼓勵(lì)內(nèi)審人員自學(xué)外，上級(jí)行應(yīng)開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。一是要加強(qiáng)內(nèi)審人員的理論學(xué)習(xí)；二是要強(qiáng)化技能性培訓(xùn)；三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)；四是開展崗練兵(內(nèi)審人員即可以交叉審計(jì)，也可以有針對(duì)性地安排內(nèi)審人員到審計(jì)現(xiàn)場(chǎng)加強(qiáng)鍛煉，在實(shí)踐中摸索并熟練掌握審計(jì)技巧和方法,不斷充實(shí)內(nèi)審人員的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。)；只有這樣，才能提高基層央行內(nèi)審人員的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，促進(jìn)基層央行內(nèi)審隊(duì)伍整體素質(zhì)與結(jié)構(gòu)的全面提高和優(yōu)化。4.4是調(diào)整小額農(nóng)貸期限以及額度的界定小額農(nóng)貸額度應(yīng)根據(jù)不同的貸款對(duì)象和用途確定不同的額度標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)以家庭自身勞力為主,從事小規(guī)模養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶和外出打工農(nóng)戶授信額度一般應(yīng)確定在1萬元以內(nèi);對(duì)于產(chǎn)業(yè)大戶和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)戶授信額度應(yīng)確定在5-10萬以內(nèi)。超過授信標(biāo)準(zhǔn)的貸款，應(yīng)采取聯(lián)保、抵押質(zhì)押、擔(dān)保貸款方式，提供套餐服務(wù)。對(duì)于周期長(zhǎng)、見效慢、受益相對(duì)較高的林果業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物的生產(chǎn)小額農(nóng)貸應(yīng)根據(jù)不同的用途、不同的生產(chǎn)周期確定靈活的期限。4.5建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)補(bǔ)償機(jī)制，為防范小額農(nóng)貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件建議各級(jí)政府、農(nóng)村信用社相關(guān)部門要共同擔(dān)負(fù)起對(duì)農(nóng)民培訓(xùn)的重任，使農(nóng)民學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，不斷調(diào)整種植、養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)大大提高投資項(xiàng)目的成功率。同時(shí)要發(fā)揮各部門的優(yōu)勢(shì)，盡力為農(nóng)戶提供市場(chǎng)信息、技術(shù)咨詢等服務(wù)平臺(tái)，使農(nóng)民能夠在成本補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上獲得最大化收益,進(jìn)而為防范小額農(nóng)貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。4.6建立強(qiáng)制性穩(wěn)定農(nóng)村內(nèi)生金融資源機(jī)制，防止農(nóng)村資金外流，保證“三農(nóng)”信貸資金的穩(wěn)定來源一是建議上級(jí)部門盡快制定有關(guān)縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的細(xì)則,明確縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)的資金支持比例和郵政儲(chǔ)蓄回流比例，堵住農(nóng)業(yè)資金流入非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的漏洞;二是廢止對(duì)農(nóng)村信用社的歧視性政策,鼓勵(lì)涉農(nóng)資金在農(nóng)村信用社開戶存款;三是監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社“方向性”監(jiān)管，禁止農(nóng)村信用社資金違規(guī)進(jìn)城。5結(jié)束語(yǔ)在我國(guó)農(nóng)村實(shí)施農(nóng)戶小額信用貸款是國(guó)家運(yùn)用金融手段解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)農(nóng)民增收的重要手段。在現(xiàn)階段的運(yùn)作中，仍然存在著農(nóng)村資金缺口問題、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展等問題。希望以上的政策建議能對(duì)促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)開展有所裨益。農(nóng)戶小額信貸在支持“三農(nóng)”的道路上還有很長(zhǎng)的路要走，我們希望它的發(fā)展會(huì)越來越好。參考文獻(xiàn)孫琳.關(guān)于發(fā)展我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的思考[J].金融與保險(xiǎn)，2003