《商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因及對策研究（論文）9800字》

商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因及對策研究TOC\o"1-3"\h\u22829第1章商業(yè)銀行不良貸款的基本現(xiàn)狀 一、相關(guān)理論概述（一）不良貸款的含義不良貸款是指貸款客戶未能遵照原先與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同中約定的時間償還該銀行的貸款本金和利息，或者有征兆表明借款人無法遵照原先與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同中約定的時間償還商業(yè)銀行的貸款本金和利息而形成的貸款。中國過去曾將三類貸款之和稱為不良貸款，這三類貸款分別是呆賬、呆滯和逾期貸款（即兩呆一逾)。自2002年以來，中國開始全面實施新的貸款分類體系，即五級分類體系。此體系對貸款類型的劃分主要以其風(fēng)險水平的表現(xiàn)作為依據(jù)，例如處于良好水平的為正常類貸款與關(guān)注類貸款，而處于不良水平的則包括次級、可疑以及損失三類貸款，合計共五種。（二）引發(fā)不良貸款的風(fēng)險類型商業(yè)銀行經(jīng)營信用，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款，經(jīng)營過程中，有可能面臨信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以及流動性風(fēng)險等非系統(tǒng)性風(fēng)險，還有政策風(fēng)險、經(jīng)濟波動周期風(fēng)險等系統(tǒng)性風(fēng)險。而引發(fā)不良貸款的風(fēng)險主要為:信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險。信用風(fēng)險又稱為交易對方風(fēng)險或履約風(fēng)險，是交易對方不履行到期債務(wù)的風(fēng)險。如今由于金融環(huán)境的改變,信用風(fēng)險發(fā)生范圍已經(jīng)擴大，按照現(xiàn)行商業(yè)銀行風(fēng)險管理理論，如果信用質(zhì)量發(fā)生改變，交易對手實際違約之前發(fā)生，也可能造成潛在的損失。在我國商業(yè)銀行體系中，信用風(fēng)險是最大風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)通過加強風(fēng)險識別能力，提高風(fēng)險預(yù)警能力，加強風(fēng)險控制能力以防范信用風(fēng)險。市場風(fēng)險是指由于市場價格，如股票價格、商品價格、匯率、利率等的不利變化導(dǎo)致銀行表內(nèi)外業(yè)務(wù)的損失風(fēng)險。在不良貸款管理中，市場風(fēng)險主要通過貸款抵質(zhì)押品價值變動影響信貸質(zhì)量，當(dāng)押品價格出現(xiàn)下跌，不能完全覆蓋貸款本息時，貸款出現(xiàn)風(fēng)險敞口，引發(fā)市場風(fēng)險。基于市場風(fēng)險的易于計量特點，商業(yè)銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)，加強市場風(fēng)險的管控。操作風(fēng)險是指因內(nèi)部程序，人員操作以及信息技術(shù)系統(tǒng)的不完善或存在問題，以及外部事件引起的損失風(fēng)險。根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，操作風(fēng)險根據(jù)觸發(fā)原因的不同分為四類，分別是由人員、系統(tǒng)、流程以及外部事件。二、招商銀行不良貸款的現(xiàn)狀（一）中國招商銀行湖北省分行的不良貸款現(xiàn)狀近年來，中國城市商業(yè)銀行經(jīng)過多次重組改革，成為中國銀行業(yè)非常重要的組成部分。城市商業(yè)銀行以城市信用社為基礎(chǔ)。根據(jù)公司的經(jīng)營原則，該銀行的總部將設(shè)在其經(jīng)營的發(fā)達地區(qū)。這是一家符合國家法律并擁有獨立法人賬戶的股份制商業(yè)銀行。雖然商業(yè)銀行長期未建立大型國有銀行和股份制銀行，但其蓬勃發(fā)展的力量是不容忽視的。城市商業(yè)銀行按照自我管理，承擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自律的原則為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)提供金融服務(wù)。目前，城市商業(yè)銀行已進入中國銀行業(yè)第三線，以滿足多元化，多層次的需求。城市商業(yè)銀行已成功占領(lǐng)中國金融市場的世界。1995年6月22日，深圳合作銀行（現(xiàn)平安銀行）正式成立。這是在中國成立的第一家城市商業(yè)銀行。從1995年到2016年，中國城市商業(yè)銀行已有20多年的發(fā)展歷史。二十年來，城市商業(yè)銀行正在經(jīng)歷戰(zhàn)略投資者引，轉(zhuǎn)型上市，綜合發(fā)展等變化的過程，實現(xiàn)由簡單到規(guī)范的快速轉(zhuǎn)變。1.經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)步增長2006年至2016年，中國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)逐年擴大。2006年，全市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額25397.9億元，市場份額僅為5.9％。到2016年，中國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)達到282378.0億元。市場份額達到24.52％，比2006年底增長988.67％。這個數(shù)字非常驚人，反映了中國城市商業(yè)銀行在過去十年的發(fā)展。截至2016年末，中國城市商業(yè)銀行負債總額為264,400億元，比上年末增長934.32％；業(yè)主權(quán)益總額為18338億元，比2006年增長1374.35％。這些有點夸張的數(shù)據(jù)表明，隨著中國經(jīng)濟在過去十年的快速發(fā)展，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)迅速擴張，在中國銀行業(yè)中越來越重要。在許多快速發(fā)展的城市商業(yè)銀行中，中國招商銀行湖北省分行在過去十年中發(fā)展迅速。截至2016年末，中國招商銀行湖北省分行總資產(chǎn)為2161.63億元，負債總額為1,972.56億元，所有者權(quán)益達到14.3779億元。與2007年底相比，分別增長476.71％，435.93％和480.03％，增加近5倍。2.風(fēng)險控制不斷增加自2013年1月1日起，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會官方網(wǎng)站披露的資本充足率等指標已符合《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》。所以，歷史數(shù)據(jù)不能直接比較。2014年頒布的新管理措施對資本充足率進行了更嚴格的計算，比方說嚴格界定資本工具和市場準入。風(fēng)險計算需要新準則，操作風(fēng)險基金識別的新要求，重新調(diào)整信用風(fēng)險加權(quán)比例。因此，2014年后的資本充足率普遍低于2013年。隨著時間的推移，跨度相對較小。中國城市商業(yè)銀行資本充足率普遍呈上升趨勢，季度資本充足率較高。比方說，2015年第四季度，資本充足率達到12.59％，處于較高水平。近年來，城市商業(yè)銀行通過發(fā)行次級資本債券，不斷擴大自身的資本實力。比方說，中國招商銀行湖北省分行于二零一五年成功發(fā)行80億元次級資本債券，以進一步提高中國招商銀行湖北省分行的資本充足率。過去三年，中國城市商業(yè)銀行平均資本充足率達到13％。2014年，中國城市商業(yè)銀行覆蓋率逐年下降，2015年呈現(xiàn)平穩(wěn)趨勢，波動較小。截至2016年末，全市商業(yè)銀行撥備覆蓋率為219.89％，高于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的大型商業(yè)銀行的162.61％和股份制商業(yè)銀行的170.40％。因此，城市商業(yè)銀行有一定的承受風(fēng)險能力。3.盈利水平保持穩(wěn)定隨著中國一系列利率市場化政策的出臺和實施，中國城市商業(yè)銀行的盈利能力不可避免地受到影響。銀行資產(chǎn)利潤率計算公式為：資產(chǎn)利潤率=（凈利潤/資產(chǎn)平均余額）*100％。隨著2014年以來城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模大幅增長，該城市的業(yè)務(wù)增長速度顯著。所以，城市商業(yè)銀行總體呈現(xiàn)下降趨勢，但實際上城市商業(yè)銀行的利潤水平還比較平穩(wěn)，保持小幅上升趨勢。在本部分中，我們首先分析中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模等銀行業(yè)專業(yè)指標的變化趨勢，并從業(yè)務(wù)規(guī)模，風(fēng)險控制能力和盈利能力等方面分析中國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀。從以上分析可以看出，雖然中國城市商業(yè)銀行成立較晚，但近十年來發(fā)展迅速。中國銀行業(yè)在梯隊中排名第三，在中國銀行業(yè)中扮演著越來越重要的角色。經(jīng)濟發(fā)展的作用。但是，快速發(fā)展肯定存在一些問題。城市商業(yè)銀行需要清醒地認識自身的不足，從而制定不足，實現(xiàn)全面提升。（二）中國招商銀行湖北省分行的不良貸款特點1.不良貸款率整體水平較低2008年至2016年，城市商業(yè)銀行不良貸款余額1498億元，實現(xiàn)較快增長。截至2015年底，中國城市商業(yè)銀行不良貸款率為1.51％，呈逐年上升趨勢。但總體而言，與2016年末大型國有銀行相比，不良貸款余額為7761億元，不良貸款率為1.76％，股份制商業(yè)銀行不良貸款余額3458億元，不良貸款率1.68％。中國城市商業(yè)銀行不良貸款不良貸款率較低。但隨著城市商業(yè)銀行貸款規(guī)模的大幅增加，資產(chǎn)質(zhì)量不容忽視。城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)三線主力軍，其風(fēng)險管控能力有待進一步加強。2.不良貸款率上漲速度快表1：中國招商銀行湖北省分行不良貸款（單位：百萬元）201120122013201420152016201718764205832166828895180832166831368根據(jù)上表，做出如下柱形圖：圖1：招商銀行湖北省分行不良貸款（單位：百萬元）不良貸款方面，招商銀行湖北省分行不良貸款總量總體上呈微微增長趨勢。由表1可以看出，從2011年至2017這七年時間里，除了15年不良貸款下降比較明顯，其他年份都是呈上漲趨勢的。3.不良貸款集中度高表2：中國招商銀行湖北省分行不良貸款率（單位：百萬元）企業(yè)規(guī)模不良貸款率20132014201520162017大型企業(yè)00000.01%中型企業(yè)2.04%1.08%1.20%1.26%0.36%小微企業(yè)4.72%3.64%3.21%1.83%2.29%個人經(jīng)營2.29%1.87%2.37%4.64%4.83%根據(jù)表2中企業(yè)規(guī)模分類來看，一些大型企業(yè)不良貸款從無到有，經(jīng)營狀況有所劣化，部分產(chǎn)能過剩、限制行業(yè)企業(yè)難抵下行壓力，相繼發(fā)生授信風(fēng)險。2016年下半年以來，多家大型建筑企業(yè)發(fā)生風(fēng)險，由于建筑行業(yè)內(nèi)擔(dān)保圈復(fù)雜，牽涉面較廣，一旦處置不善極易引發(fā)區(qū)域性風(fēng)險;中型企業(yè)不良貸款先升后降，變化不明顯;小微企業(yè)不良貸款金額較高，經(jīng)濟下行周期，小微企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，加之企業(yè)產(chǎn)能利用不足，產(chǎn)品需求不旺，生產(chǎn)經(jīng)營壓力加大，導(dǎo)致企業(yè)資金鏈緊張，且多數(shù)風(fēng)險企業(yè)涉及民間借貸;個人經(jīng)營性不良大幅攀升，受經(jīng)濟景氣影響最大，至2017年12月末，個人經(jīng)營性不良貸款2.65億元，逐年增加，比2013年增加了1.87億元，占招商銀行湖北省分行不良貸款總額的69.92%。三、中國商業(yè)銀行不良貸款的原因（一）外部因素1.信貸與利率的軟因素社會作為一個整體，其體現(xiàn)出的通貨膨脹率值，通常由我國居民消費價格指數(shù)中反映，居民消費反過來又影響企業(yè)生產(chǎn)，從而影響到銀行的企業(yè)貸款。當(dāng)通貨膨脹率太高時,通常意味著在逆循環(huán)經(jīng)濟,經(jīng)濟不再增長或下降,價格上漲過快,增長的居民消費能力降低,企業(yè)的生產(chǎn)成本,為企業(yè)不能出售商品或相應(yīng)的項目沒有得到預(yù)期的回報,這將使企業(yè)的還款能力和還款意愿將減少,不能及時償還銀行貸款本金和利息的時間,不是銀行貸款本金和利息的及時復(fù)蘇,不良貸款可能會大大增加。2.社會信用基礎(chǔ)差金融業(yè)務(wù)需要誠信作為支撐。唯有整個社會擁有強大的誠信意識，我們的金融業(yè)務(wù)才能獲得更好的發(fā)展。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了個人信貸的開展程度。在歐美等國家，人們已經(jīng)普遍接受和認可個人信貸的消費方式，在西方，除了傳統(tǒng)消費理念的區(qū)別外，主要是個人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評級公司專業(yè)的信用評級體系等比較健全。此外，先進的信用消費管理系統(tǒng)使銀行和商家能夠利用網(wǎng)絡(luò)及時了解消費者的信用情況，并能迅速決定是否向消費者發(fā)放貸款。例如，歐洲和美國的消費者尋求一家消費信貸公司。銀行可以利用專業(yè)的信用評估系統(tǒng)對申請貸款的客戶進行信用評估，并通過相關(guān)系統(tǒng)檢查客戶是否有不良信用記錄，以確定客戶是否及時還款。付款后，我們將公布下一步的業(yè)務(wù)處理流程。個人消費信貸業(yè)務(wù)作為一種信貸業(yè)務(wù)，更需要我們客戶具有極強的信用意識，唯有這樣，這項業(yè)務(wù)才能獲得更好的發(fā)展。但是，目前國內(nèi)個人信用體系不健全的問題依然較為突出，這種不健全主要表現(xiàn)在這樣幾個方面：第一，整個社會的征信體系雖然經(jīng)過一定建設(shè)，但是信息不完善的問題依然突出。尤其很多能真實反映個人信用的各項記錄并沒有收集到誠信系統(tǒng)之中，因此這個系統(tǒng)所反映的個人誠信信息是不完善的。這顯然對金融機構(gòu)的風(fēng)險防范存有不利的影響。第二，個人的誠信意識也有待于加強。在肯定我國大多數(shù)民眾具有很強信用意識的同時，也必須看到這個社會還有很多人的誠信意識不高，比如“老賴”等的存在，就很說明問題。第三，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民的流動性增強。但是目前國內(nèi)關(guān)于這一部分群體的信用記錄還是難以達到很好的追蹤，這也無助于我們信用體系的建設(shè)。第四，法律懲戒體系不完善。（二）內(nèi)部原因1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理長期以來,我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行將注意力一味地注重擴大機構(gòu)和規(guī)模,并沒有建立起健全的內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部約束機制和激勵機制,對于統(tǒng)一法人管理體制和建立統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)也缺乏意識。同時銀行內(nèi)部對于“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則缺乏貫徹力度,有的甚至發(fā)放超出規(guī)模的貸款和從事賬外經(jīng)營,使得貸款回收困難,進而導(dǎo)致出現(xiàn)不良貸款的可能性增大。2.信貸管理水平低當(dāng)然，良好的內(nèi)部控制是商業(yè)銀行的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。特別是中國金融業(yè)已經(jīng)對外開放，為了更好的應(yīng)對外資帶來的競爭，在經(jīng)營過程中徹底消除經(jīng)營風(fēng)險，加強內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)顯然是一個很好的選擇。在內(nèi)部控制方面，審查機制顯然是銀行業(yè)規(guī)避風(fēng)險的重要保障機制。所有商業(yè)銀行都必須重視思想和行動。此次調(diào)查啟動后，可以預(yù)見，銀行業(yè)將面臨高風(fēng)險。然而，中國商業(yè)銀行個人消費信貸公司出現(xiàn)不良貸款的原因，也與銀行寬松的審查機制有關(guān)。銀監(jiān)會在立法方面沒有足夠的經(jīng)驗。中國銀監(jiān)會是一家專門的監(jiān)管機構(gòu)，成立于2003年4月。因此，個人消費信貸公司的工作經(jīng)驗和控制系統(tǒng)的建設(shè)仍在進行中。對金融機構(gòu)的個人消費信貸業(yè)務(wù)也難以提供科學(xué)有效的指導(dǎo)。此外，擴大個人消費信貸的范圍。一些金融機構(gòu)對市場營銷和激烈的競爭視而不見。政府在基層設(shè)定了硬性貸款目標，并在未經(jīng)允許的情況下降低了貸款要求。幾乎所有中國銀行都將個人消費抵押貸款公司視為高質(zhì)量的業(yè)務(wù)。為了在這個領(lǐng)域競爭，銀行降低了他們的行為標準和貸款條件，他們的活動高度不受監(jiān)管。在目前的績效考核機制中，為了提高個人的績效，違法行為幾乎成為行業(yè)的公開的秘密。因為行業(yè)不重視行業(yè)標準，目前對個人消費貸款抵押公司的要求正在降低。很多不符合放款條件的客戶忽視風(fēng)險、進行違法操作和盲目放貸，導(dǎo)致個人消費貸款被用于高風(fēng)險投資或股票交易，增加了不良貸款。雖然金融機構(gòu)引入了區(qū)分“貸款審查和分級驗收”的管理制度，但貸前調(diào)查、中期貸款審查和貸后管理的分工和職責(zé)并不明確。同一借款人的信用信息分散在不同的業(yè)務(wù)部門。有些數(shù)據(jù)沒有得到控制。不良貸款的出現(xiàn)是銀行業(yè)的一大責(zé)任。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)利益的交叉，信息的缺乏，權(quán)力控制的失靈和失衡，以及貸款預(yù)警機制的失靈，進一步增加了個人消費信貸風(fēng)險。3.從業(yè)人員職業(yè)道德水平不高貸款是銀行取得生計的重要來源，商業(yè)銀行目前存在信貸人員老齡化、專業(yè)水平偏低、風(fēng)險意識不夠等問題。在貸款調(diào)查過程中，貸前調(diào)查是很重要的一個步驟，但是該行信貸員普遍存在的問題是在前期調(diào)查企業(yè)的過程中往往僅僅憑借企業(yè)提供的財務(wù)報表和材料進行分析。貸款企業(yè)往往出于利益訴求－會有意識的隱瞞該企業(yè)的不利因素，給信貸人員提供虛假數(shù)據(jù)，造成信貸員無法真實判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況。不僅如此，有些信貸員專業(yè)水平不足，無法從提供的數(shù)據(jù)中探查到背后的鉤稽關(guān)系，更無法發(fā)現(xiàn)潛在的信貸風(fēng)陰。其次，信貸人員有時會發(fā)放“人情貸款”，而不考慮貸款者的實際經(jīng)營狀況，甚至以貸謀私，不按規(guī)矩發(fā)放貸款，違規(guī)越權(quán)的事情常有發(fā)生。

四、不良貸款產(chǎn)生的影響銀行業(yè)金融機構(gòu)主要依托良好的“三性原則”，完成各項業(yè)務(wù)的有序運營。如果銀行存在較高的不良貸款，將會造成銀行資金流動性、放貸能力減弱等問題，從而導(dǎo)致了當(dāng)前銀行對于存款的吸引力不斷的下降，其中主要危害可以分為以下幾個方面：（一）資產(chǎn)質(zhì)量下降依照人民銀行規(guī)定當(dāng)銀行產(chǎn)生不良貸款時，銀行需要按比例計提壞賬準備。不良貸款的上升，必將會造成銀行大量的計提損失準備，致使信貸資金周轉(zhuǎn)緩慢，銀行的資金流動性減弱，最終導(dǎo)致銀行資產(chǎn)下降。（二）利率收入減少不良貸款產(chǎn)生的本質(zhì)意味著銀行資本金及利潤的損失，當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境下，銀行的偏高利潤率已經(jīng)是過去式，利率市場化是當(dāng)今市場經(jīng)濟發(fā)展的主要方向，銀行很難再通過較大的利差去獲取利潤。且不斷攀高的不良貸款率將會嚴重影響客戶的投資意愿，使銀行的經(jīng)營成本增加，制約著銀行利潤的增長。（三）誘發(fā)銀行擠兌不良貸款的上升，意味著銀行的可貸資金減少，銀行的放貸能力必將減弱?？赡苊鎸芏嗪玫捻椖裤y行只能望而卻步，從而損失大批優(yōu)質(zhì)客戶。從長遠發(fā)展來看，銀行的信貸規(guī)模將會縮小，吸收客戶的能力減弱，降低其在地區(qū)銀行業(yè)間的競爭力，誘發(fā)其他銀行對其進行擠兌。（四）阻礙經(jīng)濟增長1.地區(qū)市場信用受損不良貸款的持續(xù)攀升，嚴重損害了地區(qū)市場公平信用的交易原則，擾亂了地區(qū)的市場秩序，在給銀行造成損失的同時阻礙著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)。2.地區(qū)投資風(fēng)險提高地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展離不開外部投資，當(dāng)?shù)貐^(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款的持續(xù)上升，必將會影響投資者的投資熱情，地區(qū)政府很難吸引投資者來開發(fā)優(yōu)質(zhì)項目。并且，隨著不良貸款的上升，銀行將會積極完善貸款管理制度，提高貸款準入門檻，嚴控貸款的審核和發(fā)放。投資者就算有愿意發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟，也會存在融資成本高和融資渠道單一等問題阻礙該地區(qū)的社會投資。五、處置銀行不良貸款的措施及對策（一）加強對銀行監(jiān)管我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段在處理個人消費信貸業(yè)務(wù)中存在一定程度的風(fēng)險，這主要是因為大部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程操作不規(guī)范。今后，為了促進個人貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行必須按照中國銀行等相關(guān)機構(gòu)的規(guī)定制定嚴格的貸款要求，對貸款申請人的各項資格進行認真審核。在發(fā)放貸款過程中，發(fā)放貸款的申請人如果不遵守相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行要絕對拒絕發(fā)放貸款，以避免將來出現(xiàn)任何資不抵債的風(fēng)險。同時完善基層工作人員的考核標準，避免單純的以指標為基礎(chǔ)的績效考核體系，有效降低基層員工的經(jīng)營壓力?；谏虡I(yè)銀行的現(xiàn)狀，筆者認為商業(yè)銀行可以考慮引入一個高質(zhì)量的績效指標來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的績效考核。充分考慮信用額度和信用質(zhì)量，完善現(xiàn)有的經(jīng)營績效考核體系。此外,有必要加強內(nèi)部控制和外部控制的結(jié)構(gòu)通過全面監(jiān)測申請人和銀行的工作人員,避免個人消費信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)的各種風(fēng)險和危機，從而促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。（二）構(gòu)建專業(yè)的不良監(jiān)管體系建設(shè)一個專業(yè)的不良監(jiān)管體系是一個亟待解決的問題。商業(yè)銀行對信貸工作所需要的各類信貸人員的素質(zhì)、較強的工作能力、良好的思想素質(zhì)、豐富而扎實的專業(yè)知識、創(chuàng)新的意識、宏觀政策和高質(zhì)量的精密的微觀分析能力，提高信貸資源的質(zhì)量很重要的。因此，有必要提高信貸人員的素質(zhì)，通過嚴格的培訓(xùn)，增強他們的風(fēng)險防范意識和職業(yè)責(zé)任意識，創(chuàng)造以人為本、積極進取的企業(yè)文化，培養(yǎng)敬業(yè)精神。一般來說，商業(yè)銀行對員工素質(zhì)的要求主要包括基本職責(zé)和業(yè)務(wù)特點。責(zé)任是在工作中勤奮工作，主動為銀行著想，并強調(diào)當(dāng)集體利益與個人利益發(fā)生矛盾時，應(yīng)優(yōu)先考慮工作。業(yè)務(wù)能力是員工在執(zhí)行不同任務(wù)時需要運用的知識和專業(yè)表現(xiàn)。商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中，在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行首先應(yīng)加強貸前調(diào)查，通過詳細的貸前調(diào)查，充分了解和掌握客戶的財務(wù)狀況和經(jīng)營成果，為企業(yè)的最終發(fā)展的一個準確的預(yù)測，為貸款的正確決策的基礎(chǔ)，健全信用檔案時間。重視客戶管理的現(xiàn)狀。其次，我們應(yīng)該加強審批貸款，建立一個科學(xué)、嚴密、高效的信貸決策機制，實施嚴格的審批制度和專家。最后，我們應(yīng)該重視貸后管理，建立動態(tài)的風(fēng)險控制機制，準確把握股票貸款的風(fēng)險狀況，并及時控制和化解信貸風(fēng)險。調(diào)查的職責(zé)，審批和管理進行分解，各級貸款審查委員會制度的建立。對貸款審查委員會記錄每筆貸款意見的委員會成員，責(zé)任的憑證的貸款風(fēng)險后，明確在貸款業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的人員職責(zé)，應(yīng)該實行嚴格問責(zé)制度。為了強化每個崗位在信貸管理過程中的責(zé)任，各部門和每個管理人員的責(zé)任，在實行貸款分離的基礎(chǔ)上，銀行建立信用責(zé)任制，使責(zé)任和權(quán)利相應(yīng)。一是建立以行長負責(zé)制為基礎(chǔ)的貸款管理責(zé)任制。二是對各部門、崗位和個人實施信貸管理權(quán)限和相應(yīng)責(zé)任分類，嚴格劃分信貸人員、信貸部門負責(zé)人、貸款管理機構(gòu)行長和負責(zé)人。三是建立全程信用管理責(zé)任制。四是建立信貸人員流動審計制度。對未進行審計或者發(fā)現(xiàn)審計問題的工作者，暫時不能調(diào)職或離職。（三）轉(zhuǎn)變銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行進行適當(dāng)?shù)馁J款政策，這是必要的衡量銀行的經(jīng)濟戰(zhàn)略目標；貸款的三原則是安全的三大原則，流動性和盈利能力；資本狀況；貨幣政策和財政政策；存款的穩(wěn)定性，存款是貸款的基礎(chǔ)上，和存款數(shù)額的變化直接影響到貸款規(guī)模以及該地區(qū)的經(jīng)濟狀況。繼2009年全國瘋狂貸款之后，信用管理成為央行的一項重要任務(wù)。商業(yè)銀行運用一系列貨幣政策，明智地引導(dǎo)系統(tǒng)內(nèi)銀行流動性貸款的適當(dāng)增長，促進謹慎貸款資金的相對平衡，實現(xiàn)全年的貨幣供應(yīng)管理目標。真正有能力的銀行并不是那些在快速經(jīng)濟和房地產(chǎn)市場增長期間擴張房地產(chǎn)業(yè)務(wù)并獲得短期高利潤的銀行。、同樣，真正明智的風(fēng)險管理，不是在事后采取防范措施，而是在這些措施出現(xiàn)之前就加以防范，并在危機發(fā)生時將損失降至最低。逆周期發(fā)展正是一種具有潛在穩(wěn)定功能、能夠成為銀行業(yè)有效應(yīng)對周期性波動的商業(yè)模式。按照原循環(huán)模式，逆周期模式對以下變量采取反周期操作（如表3）：表3：逆周期發(fā)展操作原則經(jīng)濟、房屋市場增長周期經(jīng)濟、房屋市場衰退周期適度控制房貸增量適度增加房貸發(fā)放增量適度提升定價（利率、費用）適度降低房價適度提高貸款標準適度降低貸款標準適度提高資本和損失準備金比率適度降低資本和損失準備金比率對于2016年計劃增加18個億的貸款額度，商業(yè)銀行可以按照上表的操作原則和自身的實際情況，采取適度緊縮的貸款政策，降低貸存比例，同時分散客戶群體比例，選擇優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)，增加對其貸款額度，使風(fēng)險的可控性增加。（四）采取多項措施消化不良貸款第一，執(zhí)行統(tǒng)一的風(fēng)險管理政策。根據(jù)總行的風(fēng)險管理政策，制定和執(zhí)行統(tǒng)一明確、能夠體現(xiàn)對操作風(fēng)險偏好和承受能力的風(fēng)險管理基本制度；。根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營特點和內(nèi)外部數(shù)據(jù)，制定各種業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)單位的運作流程；確定應(yīng)對各類操作風(fēng)險的報告路線和應(yīng)急措施。對操作風(fēng)險成功和失敗的案例進行連續(xù)性的分析，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)等等。第二，完善操作風(fēng)險管理組織。集中管理的操作風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括兩個方面：一是設(shè)立獨立的操作風(fēng)險管理部門，并可控制三道防線建設(shè)為契機，在法律與合規(guī)部門設(shè)立操作風(fēng)險管理團隊，在業(yè)務(wù)管理部門設(shè)相應(yīng)的團隊或職位，履行相關(guān)的管理職能。二是明確各部門在業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的定位和職責(zé)，理順業(yè)務(wù)風(fēng)險管理部門、業(yè)務(wù)管理部門、審計部門的管理邊界。第三，探索操作風(fēng)險控制與緩釋的方式。目前，國際活躍銀行在控制操作風(fēng)險發(fā)生的同時，還采用各種方式控制和緩釋風(fēng)險。主要通過規(guī)避、增加控制措施、轉(zhuǎn)移（保險）和接受四種方式。目前，保險是國際活躍銀行最常見的經(jīng)營風(fēng)險方式。將有不同的保險產(chǎn)品針對不同的操作風(fēng)險。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品、經(jīng)理人員和高級職員責(zé)任保險中的包險、差錯和遺漏保險，已被證明是較為成熟的保險產(chǎn)品，并已得到廣泛應(yīng)用。商業(yè)銀行可在對操作風(fēng)險進行充分識別的情況下，有針對性地選擇緩釋措施。對高風(fēng)險、低收益的業(yè)務(wù)，采取放棄的方法來規(guī)避風(fēng)險，如上門收款業(yè)務(wù)；對已識別的風(fēng)險，增加控制措施降低風(fēng)險；對控制成本較高，而商業(yè)銀行又缺乏專業(yè)優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，可采取外包的形式降低風(fēng)險。最后，加強風(fēng)險管理文化的活動。從上到下，建立、維護和實施運營風(fēng)險管理文化。高層管理人員要提高經(jīng)營風(fēng)險意識，保持經(jīng)營風(fēng)險作為風(fēng)險管理的核心內(nèi)容和基本工作。要在全行樹立經(jīng)營風(fēng)險管理理念，把經(jīng)營風(fēng)險管理作為銀行可持續(xù)發(fā)展的重要任務(wù)。在所有級別、部門和崗位上進行操作風(fēng)險培訓(xùn)，增加和提高每個員工的操作風(fēng)險意識，管理識別、分析、測量和管理方法的基本知識。針對每個員工的職責(zé)