《汽車保險(xiǎn)與理賠》模塊二汽車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)

汽車保險(xiǎn)與理賠王澎習(xí)內(nèi)容模塊一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)模塊二模塊三模塊四模塊五汽車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)介紹（共4個(gè)任務(wù)）汽車商業(yè)保險(xiǎn)的理賠實(shí)務(wù)（共3個(gè)任務(wù)）汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（共2個(gè)任務(wù)）常見交通事故的認(rèn)定與保險(xiǎn)理賠模塊二汽車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)任務(wù)一選擇保險(xiǎn)方案任務(wù)二選擇保險(xiǎn)公司與投保方式任務(wù)三使用保險(xiǎn)費(fèi)率表及計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)任務(wù)四投保單的填寫與保險(xiǎn)單的簽發(fā)任務(wù)1選擇保險(xiǎn)方案任務(wù)目標(biāo)：掌握商業(yè)車險(xiǎn)各險(xiǎn)種的條款內(nèi)容根據(jù)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品和投保人的需求，設(shè)計(jì)出幾套保險(xiǎn)方案，并加以說明案例引入首先，要了解和掌握機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的各個(gè)險(xiǎn)種；其次，要熟知各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任及免除責(zé)任；最后，綜合考慮，再投保，以達(dá)到機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)性價(jià)比最高。李女士是某機(jī)關(guān)工作人員，2008年3月考取駕照后。于同年5月8日購(gòu)買了一兩價(jià)格為15萬元的卡羅拉轎車，作為家庭用車，自備車庫(kù)。主要用于市內(nèi)行駛，上下班代步。5月10日辦理了汽車登記手續(xù)。汽車登記，部分資料見表2-1-1。李女士投保了交強(qiáng)險(xiǎn)之后，及時(shí)辦理了汽車登記，并考慮為自己的愛車買保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種很多，不可能全部購(gòu)買，如何選擇適合自己的險(xiǎn)種呢？假設(shè)你是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，你將如何為李女士的愛車設(shè)計(jì)和推薦險(xiǎn)種方案呢1.機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀1980年恢復(fù)中斷了25年的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；2000年中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》；2006年7月1日出臺(tái)了機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)；2006年10月以后各保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款進(jìn)行了修訂。

一、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)種按性質(zhì)分類基本條款附加條款2.機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)分類法定條款任意條款按約束程度分類B款（也稱平安條款)A款（也稱中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司條款)C款（也稱太保條款）我國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款分類情況概述：機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)是對(duì)于被保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)碾U(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)是對(duì)自身車輛的保障，是車險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種，車輛都適合投保，客戶一般都會(huì)投保此險(xiǎn)種。二、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)火災(zāi)、爆炸、自燃外界物體墜落、倒塌地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡碰撞、傾覆、墜落暴風(fēng)、龍卷風(fēng)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯合理的施救費(fèi)用1、車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外事故自然災(zāi)害施救責(zé)任1.碰撞正面碰撞追尾碰撞迎頭側(cè)面碰撞斜碰撞（一）碰撞、傾覆、墜落（N.1）意外事故2.傾覆傾覆是指意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。3.墜落墜落指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由于顛覆造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失的，不屬墜落責(zé)任。1.火災(zāi)火災(zāi)指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本身以外的火源引起的在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。(二）火災(zāi)、爆炸、自燃2.爆炸爆炸是指物體在瞬間分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力的現(xiàn)象。對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或者爆裂、輪胎爆炸等，不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任。(二）火災(zāi)、爆炸、自燃(二）火災(zāi)、爆炸、自燃3.自燃自燃指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。1.外界物體墜落外界物體墜落是指外界物體在空中掉落導(dǎo)致被保險(xiǎn)車輛受損，如吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等造成被保險(xiǎn)車輛受損。2.外界物體倒塌外界物體倒塌是指被保險(xiǎn)車輛自身以外由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個(gè)體造成被保險(xiǎn)車輛損失，如地上或地下建筑物坍塌、樹木傾倒等導(dǎo)致被保險(xiǎn)車輛受損，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任。(三）外界物體墜落、倒塌1.暴風(fēng)暴風(fēng)是指風(fēng)速在28.5米/秒（相當(dāng)于11級(jí)大風(fēng)）以上的大風(fēng)。風(fēng)速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。2.龍卷風(fēng)龍卷風(fēng)是一種范圍小而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng)，平均最大風(fēng)速一般在79～103米/秒，極端最大風(fēng)速一般在100米/秒以上。(一）暴風(fēng)、龍卷風(fēng)（N.2）自然災(zāi)害1.雷擊雷擊是指由雷電造成的災(zāi)害。2.雹災(zāi)雹災(zāi)指由于冰雹降落造成的災(zāi)害。3.暴雨暴雨是指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或者連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或者連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上的降雨。(二）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯4.洪水洪水損失指由江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸以及倒灌等原因致使被保險(xiǎn)車輛受泡損、淹沒的損失。5.海嘯海嘯是由于地震或暴風(fēng)雨造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分地震海嘯和風(fēng)暴海嘯兩種。由于海嘯導(dǎo)致被保險(xiǎn)車輛海水上岸泡損、淹沒、沖失等。(三）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯(四）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡1.地陷2.冰陷3.崖崩冰陷是指在公安交通管理部門允許機(jī)動(dòng)車行駛的冰面上，保險(xiǎn)車輛通行時(shí)，冰面突然下陷造成被保險(xiǎn)車輛的損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任。地陷指地殼因?yàn)樽匀蛔儺?、地層收縮而發(fā)生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時(shí)，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷。崖崩是指石崖、土崖因自然風(fēng)化、雨蝕而崩裂下榻，或者山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌，致使被保險(xiǎn)車輛遭受的損失，屬本保險(xiǎn)責(zé)任。(五）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡4.雪崩5.泥石流6.滑坡7.載運(yùn)雪崩又被稱為雪塌方、雪流沙或推山雪，是指積雪的山坡上，當(dāng)積雪內(nèi)部的內(nèi)聚力抗拒不了它所受到的重力拉引時(shí)，便向下滑動(dòng)，引起大量雪體崩塌的現(xiàn)象。泥石流或稱土石流，是指在山區(qū)或者其他溝谷深壑、地形險(xiǎn)峻的地區(qū)，因?yàn)楸┯辍⒈┭┗蚱渌匀粸?zāi)害引發(fā)的攜帶有大量泥沙以及石塊的特殊洪流。滑坡是指斜坡上不穩(wěn)定的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)。載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。合理的施救費(fèi)用（N.3）事故的施救責(zé)任1.地震地震是因地殼發(fā)生急劇的自然變異，影響地面而發(fā)生震動(dòng)的現(xiàn)象。無論地震使被保險(xiǎn)車輛直接受損，還是地震造成外界物體倒塌所致保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人都不負(fù)責(zé)賠償。2.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用戰(zhàn)爭(zhēng)是指國(guó)家與國(guó)家、民族與民族、政治集團(tuán)與政治集團(tuán)之間，為了一定的政治與經(jīng)濟(jì)目的而進(jìn)行的武裝斗爭(zhēng)；軍事沖突是指國(guó)家或民族之間在一定范圍內(nèi)的武裝對(duì)抗；暴亂是指破壞社會(huì)秩序的武裝騷動(dòng)。2、責(zé)任免除(一）因不可抗力（不可保風(fēng)險(xiǎn)）造成車輛損失，保險(xiǎn)人可以免除責(zé)任(二）人的因素相關(guān)人員的操作責(zé)任駕駛員的駕駛資格問題1.相關(guān)人員的操作責(zé)任人工直接供油、高溫烘烤造成的損失被保險(xiǎn)車輛在淹及排氣管的水中起動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)。受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故。（1）被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員的故意行為。（2）駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車。（3）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)，毀滅證據(jù)。2.駕駛員的駕駛資格問題（4）無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿。（5）駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符。（6）實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護(hù)車、工程救險(xiǎn)車以及載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車牽引掛車。（7）持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車。（8）使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證。（9）依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車。自燃以及不明原因產(chǎn)生火災(zāi)機(jī)動(dòng)車所載貨物掉落、泄漏受本車所載貨物撞擊車輛的自然磨損、銹蝕、腐蝕、故障或某些部件單獨(dú)損壞(三）車輛自身原因?qū)е碌能囕v損失責(zé)任按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人商議選擇確定3、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)合同中的新車購(gòu)置價(jià)指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格（含車輛購(gòu)置稅）。投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)根據(jù)投保時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類型新車的市場(chǎng)銷售價(jià)格（含車輛購(gòu)置稅）確定，并在保險(xiǎn)單中載明，無同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。(一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。折舊金額=投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率(二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定投保人與保險(xiǎn)人在新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額不得超過新車購(gòu)置價(jià)，超過部分無效。(三）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定5.保險(xiǎn)人義務(wù)保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)，應(yīng)向投保人說明投保險(xiǎn)種的相關(guān)內(nèi)容投保人應(yīng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的事故報(bào)案，并盡快進(jìn)行查勘保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定4.保險(xiǎn)期間一般一年如實(shí)填寫投保單，回答保險(xiǎn)人的詢問，并提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車相關(guān)證件。1在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人改裝，加裝，從事營(yíng)業(yè)，等應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知屬保險(xiǎn)人。23在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，交清保費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)，交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，及時(shí)采取合理，必要的施救。并在保險(xiǎn)事故發(fā)生48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人45發(fā)生保險(xiǎn)事故后。應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。6.投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)賠償處理索賠時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)人提供有關(guān)證明和資料選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車遭受損失后的殘余部分，由保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人協(xié)商處理負(fù)主要責(zé)任，比例為70%，負(fù)同等責(zé)任的比例為50%，負(fù)次要責(zé)任的比例為30%保險(xiǎn)人按下列方式賠償7.賠償處理因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額賠償處理被保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車重復(fù)保險(xiǎn)的。按各保險(xiǎn)金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任要求被保險(xiǎn)人提供證明資料，向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾7.賠償處理下列情況下，保險(xiǎn)人支付賠償后，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人不退還機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的保費(fèi)（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失（2）按實(shí)際價(jià)格確定保險(xiǎn)金額的，一次賠款金額與免賠金額之和，達(dá)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值（3）保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值的，一次賠款金額與免賠金額之和達(dá)到保險(xiǎn)金額負(fù)次要責(zé)任免賠率5%，負(fù)同等責(zé)任免賠率8%，負(fù)主要責(zé)任免賠率10%，全部責(zé)任免賠率15%應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方時(shí)，免賠率為30%保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為非指定駕駛?cè)?，增加免賠率10%保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的增加免賠率10%8.免賠率自行協(xié)商處理交通事故，不能證明事故原因的免賠率為20%9.保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的比例和方式，以保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率方案的規(guī)定為準(zhǔn)。本保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，根據(jù)上一期保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)賠償?shù)拇螖?shù)，再續(xù)保時(shí)實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人書面協(xié)商一致保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同，應(yīng)支付保險(xiǎn)費(fèi)5%的退保手續(xù)費(fèi)保險(xiǎn)責(zé)任開始后，要求解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人按短期月費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)10.保險(xiǎn)合同的變更和終止因履行保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交保單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁。保單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可向人民法院提起訴訟。保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理，適用中華人民共和國(guó)法律爭(zhēng)議處理11.爭(zhēng)議處理三、第三者責(zé)任保險(xiǎn)受害人指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上人員。第三者指除保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員之外的與事故相關(guān)的其他人員或者車輛。損失指被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成直接損毀的經(jīng)濟(jì)損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)賠償。受害人損失第三者相關(guān)概念的界定第三者責(zé)任保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的關(guān)系（1）第三者責(zé)任保險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的一種補(bǔ)充。也就是說，當(dāng)事故發(fā)生后，第三者的損失超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額之后，余下的部分可由第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠付。（2）第三者責(zé)任保險(xiǎn)沒有交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于各種責(zé)任賠償限額劃分得那么詳細(xì)，可以簡(jiǎn)單地理解為：如果在發(fā)生事故后交強(qiáng)險(xiǎn)不夠賠付，不管是死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失，不足部分都可以使用第三者責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的賠付。Text2subtext

在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。1、保險(xiǎn)責(zé)任2、責(zé)任免除人的因素不可抗力因素責(zé)任限額及有效期賠償處理1.被保險(xiǎn)人及其家庭成員由于被保險(xiǎn)人及其家庭成員在事故中利益相關(guān)度高，因此保險(xiǎn)人規(guī)定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。(一）人的因素2.駕駛?cè)藛T的行為導(dǎo)致責(zé)任的免除（1）無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿。（2）駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符。（3）實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共機(jī)動(dòng)車、營(yíng)運(yùn)客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車牽引掛車。（4）持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車。（5）使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營(yíng)運(yùn)客車的駕駛?cè)藷o國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。（7）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故。（8）除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。（9）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。（6）依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車。地震及其次生災(zāi)害。戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用。(1)(3)(2)競(jìng)賽、測(cè)試、教練，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。(二）不可抗力因素（5）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車。（4）利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)。（6）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)。2.保險(xiǎn)有效期若保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人沒有另外約定，則保險(xiǎn)有效期一般為1年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。1.責(zé)任限額每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂本保險(xiǎn)合同時(shí)按保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的限額檔次協(xié)商確定。(三）責(zé)任限額及有效期注：主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)責(zé)任賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限，共分八個(gè)檔次，5萬元，10萬元，15萬元，20萬元，30萬元，50萬元，100萬元以及100萬元以上。（1）因保險(xiǎn)事故損壞的第三者財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)協(xié)商，否則保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償；Text2subtext

（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額；(四）賠償處理（與機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款中不同的幾點(diǎn)）（3）保險(xiǎn)人支付賠款后，對(duì)被保險(xiǎn)人追加的索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；（4）被保險(xiǎn)人獲得賠償后，本保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期間屆滿注：合同變更和終止、爭(zhēng)議處理等與機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)相同4、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)相關(guān)概念機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)1.機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)的含義機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)又稱司乘人員險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)車輛在使用過程中發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)車輛上人員人身傷亡，保險(xiǎn)公司依法負(fù)責(zé)賠償。2.車上人員車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)允許搭乘人員的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。車上人員責(zé)任險(xiǎn)與車輛人身意外險(xiǎn)的區(qū)別（一）保險(xiǎn)內(nèi)容機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)是車輛商業(yè)險(xiǎn)基本險(xiǎn)的一種，負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷亡，主要保障車輛發(fā)生意外事故（不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的，造成了人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件），導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。1、保險(xiǎn)責(zé)任車上人員險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，保額一般是1萬～100萬元，投保時(shí)可以在其中進(jìn)行選擇：所有乘客的保費(fèi)都一樣，不分前后排；保額也是最高賠償限額，保險(xiǎn)公司賠償?shù)慕痤~不超過投保的金額；駕駛員位置的費(fèi)率高于乘客位置的費(fèi)率；保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)單載明的每次事故每座賠償限額承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。(二）保險(xiǎn)金額1.違法或者故意的行為保險(xiǎn)人可免除責(zé)任保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨?。）保險(xiǎn)人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意、重大過失行為造成的自身傷亡。違法、違章搭乘人員的人身傷亡。車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡。2、責(zé)任免除(一）保險(xiǎn)人免除賠償責(zé)任的情形保險(xiǎn)人免除賠償責(zé)任的情形（與車損險(xiǎn)相同）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄機(jī)動(dòng)車離開事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)。利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)。駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車。車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡（與車損險(xiǎn)不一樣）2.不可抗力，保險(xiǎn)人免除賠償責(zé)任地震及其次生災(zāi)害戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用保險(xiǎn)人免除賠償責(zé)任的情形（與車損險(xiǎn)相同）(二）下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用精神損害賠償因污染（含放射性污染）造成的人身傷亡4、賠償處理1.事故證明材料2.權(quán)益證明材料被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證。(一）索賠資料(二）注意事項(xiàng)無權(quán)益者不索賠按比例賠償賠償限額五、全車盜搶險(xiǎn)(一）機(jī)動(dòng)車被盜所帶來的損失機(jī)動(dòng)車被盜給保險(xiǎn)公司、車主造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。(二）機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)的定義機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)簡(jiǎn)稱盜搶險(xiǎn)，全車盜搶險(xiǎn)必須是整輛車被偷搶造成的損失，若某零件或車內(nèi)某財(cái)物偷搶，則不屬于全車盜搶賠償范圍。概述機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)賠償費(fèi)用時(shí)間期限必要條件1、保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失（有的保險(xiǎn)公司規(guī)定90天)。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜竊、搶劫、搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。公安機(jī)關(guān)破案超過60天，保險(xiǎn)人必須按照合同約定對(duì)車輛進(jìn)行賠償；如果公安機(jī)關(guān)破獲案件找到車輛且車輛受損，所受損失保險(xiǎn)人必須賠償；如果車輛在被搶劫過程中受損，修復(fù)損失的費(fèi)用保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除不可抗力人的因素免賠率免賠2、責(zé)任免除不可抗力下保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。由于不可抗力是未知的風(fēng)險(xiǎn)，超過保險(xiǎn)人的承受范圍，因此保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，這些不可抗力包括地震及其次生災(zāi)害；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；自然磨損、銹蝕、腐蝕、故障；標(biāo)準(zhǔn)配置外新增設(shè)備的損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成人身傷亡或本車以外的財(cái)產(chǎn)損失等。(一）不可抗力人的因素導(dǎo)致車輛被盜搶，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。由于人有意或者無意導(dǎo)致車輛被盜或者被搶，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。(二）人的因素機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)實(shí)行免賠率免賠。保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按下列免賠率免賠：盜搶險(xiǎn)實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率；非指定駕駛?cè)顺鲭U(xiǎn)增加5%

絕對(duì)免賠率；在約定行駛區(qū)域外出險(xiǎn)增加10%絕對(duì)免賠率；索賠時(shí)未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證、購(gòu)車原始發(fā)票、車輛購(gòu)置稅完稅證明（或免稅證明），每缺一項(xiàng)，增加絕對(duì)免賠率1%(有的保險(xiǎn)公司免賠率為0.5%)；索賠時(shí)原車鑰匙不全的，各保險(xiǎn)公司免賠率不同。(三）免賠率免賠3、保險(xiǎn)金額(一）保險(xiǎn)金額的確定機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定，主要由被盜搶機(jī)動(dòng)車的價(jià)值決定。新車購(gòu)置價(jià)格車輛的折舊價(jià)格1.全車損失全車損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。2.部分損失被盜搶后又找回車的部分損失在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，伹不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)格。(一）賠償計(jì)算4、賠償處理的注意事項(xiàng)由于保障和價(jià)格已經(jīng)基本一致，投保人購(gòu)買車險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值就主要體現(xiàn)在服務(wù)方面，因此，首要考慮的因素就是服務(wù)，包括購(gòu)買的便利性和出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)市場(chǎng)信譽(yù)度及服務(wù)能力服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是考核保險(xiǎn)公司實(shí)力的一個(gè)重要因素，一些大的保險(xiǎn)公司都在全國(guó)各地建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，如異地出險(xiǎn)可實(shí)現(xiàn)就地理賠，省去了被保險(xiǎn)人的麻煩服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是否全球化主要從服務(wù)角度識(shí)別保險(xiǎn)公司的兩個(gè)方面的實(shí)力1.時(shí)間向公安局報(bào)案要在24小時(shí)之內(nèi)，向保險(xiǎn)公司報(bào)案要在48小時(shí)之內(nèi)，否則保險(xiǎn)公司拒賠。2.單證保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全、有效后，被保險(xiǎn)人簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，保險(xiǎn)人賠付結(jié)案。（二）索賠手續(xù)4、賠償處理的注意事項(xiàng)五、機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)的定義機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)是指附加在基本險(xiǎn)下的附加險(xiǎn)種，它不可以單獨(dú)投保，要購(gòu)買附加險(xiǎn)必須先購(gòu)買基本險(xiǎn)。一般來說，附加險(xiǎn)所交的保險(xiǎn)費(fèi)比較少，但它的存在是以基本險(xiǎn)的存在為前提的，不能脫離基本險(xiǎn)，基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)形成了一個(gè)比較全面的保險(xiǎn)保障。附加險(xiǎn)是針對(duì)基本險(xiǎn)的部分責(zé)任免除而設(shè)置的，不能單獨(dú)承保。機(jī)動(dòng)車部分附加險(xiǎn)（1,2,3,15）基本險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)關(guān)系1、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(一）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的定義所謂玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是指對(duì)于擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。這里的玻璃僅指擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃，不包括車燈玻璃與天窗玻璃。在車輛正常行駛時(shí)或停放時(shí)，只有擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃破碎，無其他地方損壞，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，只有在投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn)）的基礎(chǔ)上方可投保。在安裝與維修過程中造成的玻璃破碎，玻璃險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償。1、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(二）保險(xiǎn)責(zé)任投保了保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償。投保人在與保險(xiǎn)人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按進(jìn)口擋風(fēng)玻璃或國(guó)產(chǎn)擋風(fēng)玻璃選擇投保，保險(xiǎn)人根據(jù)其選擇承擔(dān)應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任。一般情況下，國(guó)產(chǎn)車按國(guó)產(chǎn)玻璃投保，進(jìn)口車按進(jìn)口玻璃投保，也可以是進(jìn)口玻璃按國(guó)產(chǎn)玻璃投保，理賠時(shí)則按國(guó)產(chǎn)玻璃賠償。1、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(三）責(zé)任免除在下列情況下，保險(xiǎn)人將免除玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：燈具、車鏡玻璃破碎；被保險(xiǎn)人或其駕駛員的故意行為，以及安裝、維修車輛過程中造成的破碎；玻璃險(xiǎn)根據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠付，無免賠率。事件：郭女士新買的車停在院子里，車窗玻璃被一群孩子的足球砸碎，郭女士感到不解的是，自己的車保了車損險(xiǎn)為什么保險(xiǎn)公司對(duì)此種情況不予理賠？75專家提醒：一些保險(xiǎn)用戶會(huì)習(xí)慣性地認(rèn)為玻璃單獨(dú)破碎屬于車輛損失險(xiǎn)范圍，在沒有投保玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，而這種情況下保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)?。消費(fèi)者應(yīng)注意飛石擊碎玻璃的風(fēng)險(xiǎn)。在投保車損險(xiǎn)的同時(shí)請(qǐng)不要忘了加保玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)不可忽視2、自燃損失險(xiǎn)（一）自燃損失險(xiǎn)的定義自燃損失險(xiǎn)是指對(duì)于因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車電器、線路、供氣供油系統(tǒng)發(fā)生故障或者車上所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。該險(xiǎn)種為車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，投保車損險(xiǎn)才可投保。2、自燃損失險(xiǎn)(二）保險(xiǎn)責(zé)任投保了該保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少被保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失計(jì)算賠償；發(fā)生全部損失的按出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。2、自燃損失險(xiǎn)(三）責(zé)任免除對(duì)下列原因造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)車輛過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失；因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；運(yùn)載貨物自身的損失；被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成被保險(xiǎn)車輛的損失。2、自燃損失險(xiǎn)(四）保險(xiǎn)金額及賠償處理由投保人和保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。該保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行一定的絕對(duì)免賠率（20%）。3、車身劃痕損失險(xiǎn)(一）車身劃痕損失險(xiǎn)的定義被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中造成的無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，包括在車輛靜止?fàn)顟B(tài)時(shí)車身被他人惡意劃傷造成的損失，保險(xiǎn)公司在實(shí)際損失金額內(nèi)進(jìn)行賠償；車輛在行駛中，不明物造成的無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，保險(xiǎn)公司在實(shí)際損失金額內(nèi)進(jìn)行賠償。車身劃痕損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)種，只有在投保了車損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保。該險(xiǎn)種較適用于3年以內(nèi)10座以下的客車。(二）車身劃痕損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償(三）車身劃痕損失險(xiǎn)的責(zé)任免除被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨楹蛙嚿肀砻孀匀焕匣?、損壞造成的損失；因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的劃痕；被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失(四）保險(xiǎn)金額及賠償處理1.保額的檔次保額共分為四檔：2000元、5000元、10000元、20000元，保額由保險(xiǎn)公司和投保人在投保時(shí)協(xié)商確定。2.絕對(duì)免賠率車身劃痕每次賠償均實(shí)現(xiàn)15%的絕對(duì)免賠率，劃痕險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間，理賠金額累計(jì)達(dá)到賠償限額時(shí)，此附加保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任終止。(一）車上貨物責(zé)任險(xiǎn)的定義4、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)期間內(nèi)，發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。(二）保險(xiǎn)責(zé)任4、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上所載的貨物直接損毀，對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人在扣除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，依照本保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。(三）責(zé)任免除4、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)車上貨物所有人的故意行為、犯罪行為、與被保險(xiǎn)人或其他致害人惡意串通行為導(dǎo)致的任何損失；因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當(dāng)導(dǎo)致的任何損失；載運(yùn)的易碎貨物因震動(dòng)、擠壓、與車體或車體以內(nèi)的貨物碰撞造成的損失；貨物遭盜竊、遭搶劫、遭哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹；動(dòng)物走失、飛失；保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失；法律、行政法規(guī)禁止運(yùn)輸?shù)呢浳锘蜍嚿先藛T攜帶的物品；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。(四）賠償限額及處理4、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)絕對(duì)免賠（20%）核定賠償和按比例賠償1.保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)宣傳六、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的作用和必要性；宣傳保險(xiǎn)公司的特色險(xiǎn)種以及經(jīng)營(yíng)能力、償付能力、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)人才、服務(wù)理念等方面的優(yōu)勢(shì)；宣傳參加保險(xiǎn)的條件，投保、索賠手續(xù)以及保險(xiǎn)條款、費(fèi)率規(guī)章2.保險(xiǎn)方案六、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案（一）設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的基本原則經(jīng)濟(jì)使用原則充分保障原則誠(chéng)信原則(二）設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的基本步驟（1）充分了解投保人投保車輛的數(shù)量、種類、用途、行駛區(qū)域等，投保人經(jīng)濟(jì)承受能力，準(zhǔn)確掌握投保人投保需求和保險(xiǎn)需求。（2）從專業(yè)的角度對(duì)投保人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估，并向投保人做合理的解釋。（4）對(duì)保險(xiǎn)人及其所提供的服務(wù)進(jìn)行介紹。（3）根據(jù)投保人的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果向投保人介紹合理的險(xiǎn)種及有關(guān)的條款及含義，設(shè)計(jì)出讓投保人滿意的最佳保險(xiǎn)方案。設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的基本步驟六、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案六、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案(三）保險(xiǎn)方案的主要內(nèi)容保險(xiǎn)人情況介紹投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案的總體建議適用保險(xiǎn)條款及條款解釋免賠額以及適用情況保險(xiǎn)金額及賠償限額的確定思考與練習(xí)一、選擇題1.李某于2005年3月4日填具投保單投保車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司于3月5日進(jìn)行審核，于3月6日收取保險(xiǎn)費(fèi)并于當(dāng)日簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單于3月7日送達(dá)李某，該合同生效時(shí)間是（）。Ａ.3月5日零時(shí)Ｂ.3月6日零時(shí)Ｃ.3月7日零時(shí)Ｄ.3月8日零時(shí)2.下列不屬于車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的是（）。A.洪水B.暴風(fēng)C.地震D.泥石流思考與練習(xí)3.中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款（A款）所規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于（）。A.社會(huì)保險(xiǎn)B.商業(yè)保險(xiǎn)C.強(qiáng)制保險(xiǎn)D.廣義的社會(huì)保險(xiǎn)和狹義的商業(yè)保險(xiǎn)的總和4.按照機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款（A款）之規(guī)定，下列保險(xiǎn)險(xiǎn)種屬于基本險(xiǎn)是（）。A.車身劃痕險(xiǎn)B.自燃損失險(xiǎn)C.全車盜搶險(xiǎn)D.車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)思考與練習(xí)二、簡(jiǎn)答題1.機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)相比具備哪些特點(diǎn)？2.請(qǐng)列出家庭自用汽車車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。3.簡(jiǎn)述機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有哪些。4.簡(jiǎn)述第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。任務(wù)2選擇保險(xiǎn)公司與投保方式任務(wù)目標(biāo)：掌握不同的投保方式根據(jù)需要選擇一家保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保前面已為李女士設(shè)計(jì)了一份比較適合她的保險(xiǎn)方案，接下來按這個(gè)方案去保險(xiǎn)公司投保。選擇什么樣的方式投保？應(yīng)該去哪一家公司投保呢？市面上的保險(xiǎn)公司眾多，大家耳熟能詳?shù)木陀兄袊?guó)人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等，這些公司有什么區(qū)別，選擇什么樣的公司更適合自己？這時(shí)李女士有些為難，理論上說，只要是經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都可以成為投保人的選擇對(duì)象，問題是那么多保險(xiǎn)公司，挑選哪一家更合適呢？任務(wù)引入任務(wù)分析目前，可供投保人選擇的保險(xiǎn)公司越來越多。保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)比較充分的市場(chǎng)。各家保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取客戶，都紛紛樹立自己的服務(wù)個(gè)性。進(jìn)行差異化服務(wù)，這對(duì)消費(fèi)者是個(gè)好消息，選擇保險(xiǎn)公司不能太盲目，應(yīng)在購(gòu)買保險(xiǎn)前仔細(xì)評(píng)估自己的需求。盡量做到量體裁衣。最終選擇適合自己的投保公司。保險(xiǎn)公司的組織形式股份有限公司國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司外資保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司一、保險(xiǎn)公司的組織形式股份有限公司國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司外資保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司股份有限公司的全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或者國(guó)家授權(quán)的部門單獨(dú)投資設(shè)立的有限責(zé)任公司。外資保險(xiǎn)公司是依照中華人民共和國(guó)有關(guān)法律，行政法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)批準(zhǔn)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立和營(yíng)業(yè)的保險(xiǎn)公司。相互保險(xiǎn)公司是由所有參加保險(xiǎn)的人，自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，其目是為各保險(xiǎn)單持有人提供低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是追逐利益。組織機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)管理部門再保險(xiǎn)部門法務(wù)部門其他部門二、保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)首先，負(fù)責(zé)記錄保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等形成各種財(cái)務(wù)報(bào)表。其次，還負(fù)責(zé)審查各分支機(jī)構(gòu)和代理人送來的財(cái)務(wù)報(bào)表是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，在承接投保人轉(zhuǎn)移來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有必要對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行咨詢，建議和監(jiān)督是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的手段之一，就是把超過自己能力的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同是確認(rèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雙方法律關(guān)系的文件，必然涉及一系列法律問題，解決糾紛。此外，提供各種法律文書為了能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，往往還涉及一些管理部門，如人力資源部，培訓(xùn)部，后勤保障部門等。三、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)、保險(xiǎn)中介（一）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)1.定義：保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)產(chǎn)品交換關(guān)系的總和，現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的有形市場(chǎng)的概念及保險(xiǎn)市場(chǎng)核心內(nèi)容的交換關(guān)系，通過確定的地理場(chǎng)所實(shí)現(xiàn)，也可以通過各種現(xiàn)代媒介，包括電話，因特網(wǎng)等實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體保險(xiǎn)商品的供給方2.保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體保險(xiǎn)商品的需求方保險(xiǎn)商品的中介方指保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，承擔(dān)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人。包括國(guó)有保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)股份有限公司，外資保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司等。指保險(xiǎn)市場(chǎng)上所有現(xiàn)實(shí)和潛在的保險(xiǎn)商品的購(gòu)買者包括個(gè)人投保人和團(tuán)體投保人、企業(yè)投保人和獨(dú)立投保人私營(yíng)企業(yè)，投保人和國(guó)有企業(yè)投保人等。指活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間充當(dāng)保險(xiǎn)供需雙方媒介，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來，并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人主要有保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方，還包括公眾人，公估人，律師，精算師等。供給方需求方中介方3.保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對(duì)象及保險(xiǎn)商品。保險(xiǎn)商品是一種特殊形態(tài)的商品，首先這種商品是一種無形商品，其次，這種商品是一種非渴求商品，再次，保險(xiǎn)商品具有災(zāi)難的聯(lián)想性。由被保險(xiǎn)人的廣泛性決定機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)已成為法制體系重要組成部分保險(xiǎn)人的理賠技術(shù)和服務(wù)直接影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展4.機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位業(yè)務(wù)所占的比例已對(duì)整個(gè)市場(chǎng)起到了舉足輕重的作用（1）直接業(yè)務(wù)模式5.保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷模式（2）代理業(yè)務(wù)模式（3）經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式直接業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司利用自己的職員進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷，獲得業(yè)務(wù)的模式代理業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過代理人，包括專業(yè)代理人，兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人等渠道獲得的業(yè)務(wù)模式經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過經(jīng)紀(jì)公司的渠道獲得業(yè)務(wù)的模式定義：保險(xiǎn)中介是指專門從事保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)理賠、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)安排、價(jià)值評(píng)估、損失鑒定等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織或個(gè)人。保險(xiǎn)中介的主體形式多樣。主要包括保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)公估之人，公證人，律師和精算師等。（二）保險(xiǎn)中介（1）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向被保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于保險(xiǎn)人的利益為投保人提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代表?。?）保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人是站在第三者的立場(chǎng)上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的查勘，鑒定，估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并予證明的人（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（二）保險(xiǎn)中介購(gòu)買保險(xiǎn)的途徑專業(yè)代理機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)上門投保電話投保網(wǎng)絡(luò)投保四、投保方式（一）購(gòu)買機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的途徑（二）各途徑的優(yōu)缺點(diǎn)由于保障和價(jià)格已經(jīng)基本一致，投保人購(gòu)買車險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值就主要體現(xiàn)在服務(wù)方面，因此，首要考慮的因素就是服務(wù)，包括購(gòu)買的便利性和出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)市場(chǎng)信譽(yù)度及服務(wù)能力服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是考核保險(xiǎn)公司實(shí)力的一個(gè)重要因素，一些大的保險(xiǎn)公司都在全國(guó)各地建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，如異地出險(xiǎn)可實(shí)現(xiàn)就地理賠，省去了被保險(xiǎn)人的麻煩服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是否全球化主要從服務(wù)角度識(shí)別保險(xiǎn)公司的兩個(gè)方面的實(shí)力（三）保險(xiǎn)公司實(shí)力的識(shí)別任務(wù)3使用保險(xiǎn)費(fèi)率表及計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)任務(wù)目標(biāo)：能夠正確使用保險(xiǎn)費(fèi)率表能夠準(zhǔn)確計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)前面已為李女士設(shè)計(jì)了一份比較適合她的保險(xiǎn)方案，接下來按這個(gè)方案去保險(xiǎn)公司投保。選擇什么樣的方式投保？應(yīng)該去哪一家公司投保呢？市面上的保險(xiǎn)公司眾多，大家耳熟能詳?shù)木陀兄袊?guó)人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等，這些公司有什么區(qū)別，選擇什么樣的公司更適合自己？這時(shí)李女士有些為難，理論上說，只要是經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都可以成為投保人的選擇對(duì)象，問題是那么多保險(xiǎn)公司，挑選哪一家更合適呢？任務(wù)引入任務(wù)分析目前，可供投保人選擇的保險(xiǎn)公司越來越多。保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)比較充分的市場(chǎng)。各家保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取客戶，都紛紛樹立自己的服務(wù)個(gè)性。進(jìn)行差異化服務(wù)，這對(duì)消費(fèi)者是個(gè)好消息，選擇保險(xiǎn)公司不能太盲目，應(yīng)在購(gòu)買保險(xiǎn)前仔細(xì)評(píng)估自己的需求。盡量做到量體裁衣。最終選擇適合自己的投保公司。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值反應(yīng)，一般于保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)收取，且通常在保險(xiǎn)合同中作明確規(guī)定，保險(xiǎn)費(fèi)率由純保險(xiǎn)費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。純保險(xiǎn)費(fèi)率是指用來建立保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的費(fèi)率，也叫基本費(fèi)率，它被用于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，用于將來賠付和其他用途的準(zhǔn)備金。附加費(fèi)率適用于