電子商務(wù)支付體系課件

5.1傳統(tǒng)支付與電子結(jié)算

支付是指經(jīng)濟行為人之間由于商品交換和勞務(wù)關(guān)系所引起的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的清償。支付系統(tǒng)是金融機構(gòu)為了解決這種清償而提供的一系列金融服務(wù)，包括清算和結(jié)算。支付系統(tǒng)的主體包括經(jīng)濟行為人、商業(yè)銀行和中央銀行，其中，商業(yè)銀行主要為經(jīng)濟行為人提供存款、取款、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、票據(jù)解付等支付服務(wù)；中央銀行則為商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)提供支付資金和最終的清算、結(jié)算服務(wù)。

5.1傳統(tǒng)支付與電子結(jié)算 支付是指經(jīng)濟行為人之間由于商1

一個良好的支付系統(tǒng)必須能快速、準(zhǔn)確、低成本、安全地實現(xiàn)貨幣所有權(quán)在各經(jīng)濟行為人之間的轉(zhuǎn)移，這不僅需要依靠先進的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)可靠的實時處理，而且要能提供各種靈活方便的支付工具和支付方式。支付方式、支付工具與支付系統(tǒng)是隨著人類社會的進步、信息技術(shù)的發(fā)展而不斷演變和發(fā)展的。 傳統(tǒng)商務(wù)主要的支付方法是現(xiàn)金、支票、信用卡、借記卡。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、多媒體信息技術(shù)和計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和新的商務(wù)形態(tài)（電子商務(wù)）的內(nèi)在要求，使得支付方式發(fā)生了巨大的變革，現(xiàn)代化的支付工具--電子貨幣應(yīng)運而生并日益發(fā)展，由此對現(xiàn)代支付體系也提出更高的要求。本節(jié)主要通過比較傳統(tǒng)支付與網(wǎng)上支付各自的特點，使讀者建立網(wǎng)上支付的概念，了解網(wǎng)上支付的意義和內(nèi)涵。 一個良好的支付系統(tǒng)必須能快速、準(zhǔn)確、低成本、安全地實現(xiàn)貨2 5.1.1傳統(tǒng)支付 傳統(tǒng)的支付方式主要包括現(xiàn)金、票據(jù)、信用卡、借記卡等，與之相對應(yīng)的支付系統(tǒng)為現(xiàn)金收付系統(tǒng)、票據(jù)結(jié)算系統(tǒng)、信用卡（包括借記卡）授權(quán)結(jié)算系統(tǒng)等。

1.現(xiàn)金支付方式 現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。其中，紙幣是指由國家發(fā)行并強制使用的價值符號，其本身沒有任何價值。硬幣本身含有一定的金屬成分，它與紙幣不同之處在于其本身就具有一定的價值。無論是紙幣還是硬幣，作為流通手段的貨幣，它們的出現(xiàn)是一種時代的產(chǎn)物，不是人為的，它有一個發(fā)展和成熟的過程。 5.1.1傳統(tǒng)支付3

在使用現(xiàn)金進行交易時，買賣雙方處于同一位置。其最大的特點就是整個交易過程可以匿名進行。賣方不需要了解買方的身份，只要認同買方支付時使用的現(xiàn)金有效就可以了。而現(xiàn)金本身的價值不是由賣方認同的，它是由發(fā)行機構(gòu)加以保證的。使用現(xiàn)金進行支付和清算在程序上非常簡單，就是我們平常所謂的“一手交錢，一手交貨”。賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物，雙方在交易結(jié)束后就完成交易目的。當(dāng)然，這種支付方式也存在著這樣或那樣的弊端。首先，它受到時間和空間的限制，無法完成不同時間或者不同地點進行的交易。其次，對于大宗交易，如果采用現(xiàn)金為支付手段，則會由于現(xiàn)金表面金額的固定性而導(dǎo)致買方需要攜帶大量的現(xiàn)金，顯然，這對于買方來說是極其不方便的，也會引發(fā)某些不安全因素。 在使用現(xiàn)金進行交易時，買賣雙方處于同一位置。其最大的特點4 2.票據(jù)支付方式 使用票據(jù)支付方式來進行交易從一定程度上可以彌補現(xiàn)金支付方式本身具有的弊端。在匯票、本票作為匯兌工具的功能逐漸成型并且為大多數(shù)用戶所接受后，在交易中以支付票據(jù)代替現(xiàn)金支付的方法逐漸流行起來。 廣義票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，如股票、債券、貨單、匯票等。狹義上的票據(jù)則是一個專用名詞，專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。結(jié)合我國頒布的《票據(jù)法》的具體內(nèi)容，我們把票據(jù)定義為出票人依據(jù)《票據(jù)法》發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人及專門機構(gòu)無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。 2.票據(jù)支付方式5

作為支付手段，各種票據(jù)都可以使用，但無論是使用匯票、支票還是本票，都需要有出票人的簽名方能生效。在使用支票進行支付的過程中，支票由買方簽名后即可生效。賣方需通過銀行來處理支票，并需要為此支付一定的費用，而且需要等待提款。使用匯票進行支付的流程大致與支票支付流程相同。本票支付流程則有所不同。本票是由買方通過銀行處理的，而匯票、支票則由賣方通過銀行處理。 作為支付手段，各種票據(jù)都可以使用，但無論是使用匯票、支票6

與現(xiàn)金支付方式相比，票據(jù)支付方式有以下幾個特點：

(1)在商業(yè)交易中，交易雙方往往分處兩地，票據(jù)本身的特性決定了它可以比較好地處理這種情況下的交易活動。同時，票據(jù)所具有的匯兌功能使得大宗交易成為可能。

(2)票據(jù)代替現(xiàn)金作為支付工具可以避免清點現(xiàn)金時可能產(chǎn)生的錯誤，也可節(jié)省清點現(xiàn)金的時間。

(3)因為票據(jù)需要出票人的簽名才能生效，所以票據(jù)支付方式不再匿名。

與現(xiàn)金支付方式相比，票據(jù)支付方式有以下幾個特點：7 (4)與現(xiàn)金支付方式相比，票據(jù)支付方式的業(yè)務(wù)費用比較高，方便性和時效性不如現(xiàn)金支付方式。 當(dāng)然，和現(xiàn)金一樣，票據(jù)本身也存在一定的不足，如票據(jù)的真?zhèn)?、遺失等都可能帶來一系列的問題。 (4)與現(xiàn)金支付方式相比，票據(jù)支付方式的業(yè)務(wù)費用比較高8 3.信用卡支付方式 信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證。信用卡最早誕生于美國。發(fā)展至今，在美國、加拿大、西歐、日本等金融業(yè)非常發(fā)達的國家，信用卡已成為一種普遍采用的支付方式，它逐步取代了現(xiàn)金支付方式和票據(jù)支付方式。 信用卡之所以能在世界范圍內(nèi)廣泛使用，與其本身的特點是分不開的。信用卡的功能也很強大。主要的四個功能包括轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費信貸、儲蓄和匯兌，如果銀行本身就是發(fā)卡人，使用信用卡進行交易結(jié)算就變得更方便了。這些特點使得用戶非常樂意使用這種支付手段來完成交易。利用信用卡結(jié)算可以減少現(xiàn)金流通量，簡化收款手續(xù)，提高結(jié)算效率； 3.信用卡支付方式9

同時客戶可以使用信用卡在異地進行存取現(xiàn)金，免卻隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，而且又有安全保障。當(dāng)然，使用信用卡作為支付手段來進行交易也有一定的弊端，如交易費用較高、信用卡超過一定的有效期就失效、信用卡遺失或者被盜等。 同時客戶可以使用信用卡在異地進行存取現(xiàn)金，免卻隨身攜帶大量10

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的到來，電子商務(wù)已成為商品交易的最新模式，和傳統(tǒng)的商貿(mào)活動一樣，貨幣與銀行在電子商務(wù)活動中也是不可或缺的重要組成部分。但傳統(tǒng)的支付方式已無法適應(yīng)這種新的商務(wù)形態(tài)。一方面，傳統(tǒng)支付指令的傳遞完全依靠面對面的手工處理或經(jīng)過郵政、電信部門的委托傳遞，因而存在著結(jié)算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金占壓大、資金周轉(zhuǎn)慢等問題。 隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的到來，電子商務(wù)已成為商品交易的最新模式11

另一方面，在電子商務(wù)中，企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)對消費者、消費者對消費者進行交易時，雙方可能互不相識。交易商要在網(wǎng)上實現(xiàn)銷售，消費者要在網(wǎng)上直接購物，商品交易的過程要完全在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的虛擬市場完成，在這種條件下，為真正實現(xiàn)商務(wù)電子化的全過程，貨幣必須具備適合于在網(wǎng)絡(luò)空間中流通的特性，即支付過程和支付手段必須完全電子化，相應(yīng)地，銀行應(yīng)具有能夠經(jīng)營這種貨幣的功能。從20世紀70年代開始，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展促進了電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT)系統(tǒng)的發(fā)展，縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間，并減少了在途資金的占壓。各種電子支付方式也相繼出現(xiàn)。 另一方面，在電子商務(wù)中，企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)對消費者、消費12 5.1.2電子結(jié)算 廣義地講，電子結(jié)算就是買主和賣主之間的在線資金交換。交換的內(nèi)容通常是銀行(或中介機構(gòu))發(fā)行的并由法定貨幣支撐的數(shù)字金融工具——電子貨幣，比如信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等。 電子貨幣是比各種金屬貨幣、紙幣以及各種票據(jù)更為簡便快捷的支付工具。這種新型的貨幣，不是像金屬貨幣、紙幣和各種票據(jù)那樣的物理實體，而是肉眼看不見的、只能用金融電子化設(shè)施才能判讀的電子信息。這些電子信息的傳輸速度極快，高達30萬公里每秒。 5.1.2電子結(jié)算13

人們可以這樣來描述電子貨幣，即它是具有一般等價物作用，完成貨幣的五種基本功能(價值尺度、流通手段、儲蓄手段、支付手段和世界貨幣)的電子信息。但它的流通手段、儲蓄手段和支付手段等是以電子信息方式來實現(xiàn)的，是通過計算機、通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、公共信息平臺來予以支持的。 人們可以這樣來描述電子貨幣，即它是具有一般等價物作用，完成14

電子結(jié)算通常涉及三方，即消費者、交易商和電子貨幣發(fā)行機構(gòu)(通常是金融機構(gòu))。電子貨幣發(fā)行機構(gòu)通過專用的支付清算網(wǎng)絡(luò)完成支付授權(quán)、支付獲取以及電子貨幣發(fā)行機構(gòu)之間的清算和結(jié)算。目前，對于電子貨幣的定義尚無定論，而且世界各國推行的有關(guān)電子貨幣的試驗項目也形態(tài)各異，但大多數(shù)電子貨幣的基本流通形態(tài)是相似的，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)（具有貨幣價值的電子信息），通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)，該數(shù)據(jù)本身即可稱為電子貨幣。電子貨幣的基本流通形態(tài)如圖5-1所示。 電子結(jié)算通常涉及三方，即消費者、交易商和電子貨幣發(fā)行機構(gòu)15圖5-1電子貨幣的基本流通形態(tài)圖5-1電子貨幣的基本流通形態(tài)16

電子貨幣的發(fā)行和運行的流程可分為三個階段，即發(fā)行、流通和回收。 步驟①、②為發(fā)行階段，電子貨幣的使用者(消費者)向電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)(銀行、信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款，并接受等值的電子貨幣； 步驟③為流通階段，使用經(jīng)發(fā)行機構(gòu)授信的電子貨幣清償對交易商的債務(wù)； 步驟④、⑤為回收階段，電子貨幣發(fā)行機構(gòu)根據(jù)已接受電子貨幣的交易商的支付請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給交易商，或者存入交易商的存款賬戶。

電子貨幣的發(fā)行和運行的流程可分為三個階段，即發(fā)行、流通和17

由以上電子貨幣發(fā)行和使用過程可以看出，現(xiàn)階段的電子結(jié)算方式仍然是以現(xiàn)行支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)的，各種電子貨幣的發(fā)行和流通是由傳統(tǒng)的法定貨幣支撐的。電子結(jié)算系統(tǒng)將是現(xiàn)行支付系統(tǒng)發(fā)展得更高形式，它能夠突破空間距離和物體媒介的限制，為個人、家庭、企業(yè)提供足不出戶就可完成支付結(jié)算的便利。一般來說，電子結(jié)算方式具有以下優(yōu)點： 由以上電子貨幣發(fā)行和使用過程可以看出，現(xiàn)階段的電子結(jié)算方18

(1)能夠真正實現(xiàn)“實時”結(jié)算?！皩崟r”意味著消費者在瀏覽器上點擊“結(jié)算”按鈕時，結(jié)算事務(wù)就會自動啟動并完成結(jié)算。這樣，消費者的瀏覽器就能自動將結(jié)算指令傳送給銷售商，由銷售商把指令繼續(xù)傳送給網(wǎng)絡(luò)銀行；銀行對消費者的身份進行認證，并將資金結(jié)算給銷售商。之后，銷售商就可以把商品交給消費者了。

(2)使用方便。與傳統(tǒng)結(jié)算方法相比，電子結(jié)算使消費者無需離開在線平臺即可完成支付活動。省卻了用現(xiàn)金當(dāng)面結(jié)算或通過郵寄匯款、出具支票等支付形式的麻煩。

(1)能夠真正實現(xiàn)“實時”結(jié)算。“實時”意味著消費者在19

(3)使用范圍廣。如電子現(xiàn)金由于具有可分性，因此非常適用于小額支付；信用卡也突破了僅能與特約商戶進行交易的局限，廣泛支持個人與個人或企業(yè)對企業(yè)的直接結(jié)算交易。 但各國的電子結(jié)算系統(tǒng)尚處于發(fā)展試用階段，仍存在著一些問題。包括技術(shù)上問題、法規(guī)問題、跨國貨幣兌換和結(jié)算問題、安全問題等。隨著社會的不斷發(fā)展，這些問題正在一一解決。 (3)使用范圍廣。如電子現(xiàn)金由于具有可分性，因此非常適205.2電子支付工具 5.2.1電子現(xiàn)金

1.電子現(xiàn)金的概念 電子現(xiàn)金(ElectronicCash)，又稱數(shù)字現(xiàn)金(DigitalCash)或E-money，是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化。廣義的電子現(xiàn)金是指那些以數(shù)字(電子)的形式儲存的貨幣，它可以直接用于電子購物。在這里我們主要介紹狹義的電子現(xiàn)金，狹義的電子現(xiàn)金通常是指一種以數(shù)字(電子)形式儲存并流通的貨幣，它通過把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額，用戶用這些加密的序列數(shù)就可以在Internet上允許接受電子現(xiàn)金的商店購物了。5.2電子支付工具 5.2.1電子現(xiàn)金21 2.電子現(xiàn)金的運作機制 電子現(xiàn)金究竟是如何產(chǎn)生和使用的？簡單說來，其運行機制如圖5-2所示。 2.電子現(xiàn)金的運作機制22圖5-2電子現(xiàn)金的運作機制圖5-2電子現(xiàn)金的運作機制23 (1)銀行的客戶李明撥號進入Internet網(wǎng)上銀行，先用一個口令(Password)和個人識別碼(PIN，PersonalIdentificationNumber)來驗明身份，在他的客戶端“電子錢包”軟件中隨機產(chǎn)生一個代表一定貨幣價值的序列號(類似于造幣時先要生產(chǎn)一個“坯餅”)。

(2)將該序列號套上數(shù)字信封(這樣就沒有人可以搞清是誰提取或使用了這些電子現(xiàn)金，這種方式對于保護個人隱私作用很大)，發(fā)送到他的開戶銀行，要求制作電子現(xiàn)金。 (1)銀行的客戶李明撥號進入Internet網(wǎng)上銀行，24 (3)銀行接收到李明的信息后，從他的賬戶中扣除所需價值的貨幣額，并且用銀行的數(shù)字簽證為他的序列號和數(shù)字信封進行加工(類似于造幣時要印刷中央銀行的發(fā)行標(biāo)記作防偽標(biāo)記等)。在這個過程中，銀行不記錄任何與李明的這個特定的貨幣或李明的數(shù)字信封有關(guān)的信息，確?？蛻粲秒娮蝇F(xiàn)金交易時的匿名性。

(4)銀行將加工完畢的電子現(xiàn)金發(fā)給李明。

(5)李明接收并將電子現(xiàn)金存儲在硬盤或其他存儲介質(zhì)中。 (3)銀行接收到李明的信息后，從他的賬戶中扣除所需價值25 (6)將電子現(xiàn)金從數(shù)字信封中取出待用。

(7)當(dāng)李明使用該電子現(xiàn)金時，可將其發(fā)送給交易商。

(8)交易商接受電子現(xiàn)金。

(9)交易商將接收到的電子現(xiàn)金發(fā)往李明的開戶銀行請求授權(quán)、認證。

(10)銀行根據(jù)自己的數(shù)字簽名進行確認，同時在交易商賬戶上增加本次交易金額。在這個過程中，交易商只能看到銀行的簽字，而無法看到消費者本人的簽名。 (6)將電子現(xiàn)金從數(shù)字信封中取出待用。26 3.電子現(xiàn)金的特點 電子現(xiàn)金兼有紙幣和數(shù)字化現(xiàn)金的優(yōu)勢，具有安全性、匿名性、方便性、成本低、可分解性等特點。

(1)安全性：隨著高性能彩色復(fù)印技術(shù)和偽造技術(shù)的發(fā)展，紙幣的偽造變得更容易了，而電子現(xiàn)金是高科技發(fā)展的產(chǎn)物，它融合了現(xiàn)代密碼技術(shù)，提供了加密、認證、授權(quán)等機制，只限于合法人使用，能夠避免重復(fù)使用，因此，防偽能力強。并且由于電子現(xiàn)金無需隨身攜帶，因此減少了遺失和被偷竊的風(fēng)險。

(2)匿名性：現(xiàn)金交易具有一定的匿名性和不可跟蹤性。而電子現(xiàn)金由于運用了數(shù)字簽名、認證等技術(shù)也確保了它實現(xiàn)支付交易時的匿名性和不可跟蹤性，維護了交易雙方的隱私權(quán)。 3.電子現(xiàn)金的特點27 (3)方便性：紙幣支付必須定時、定點，而電子現(xiàn)金的數(shù)字化流轉(zhuǎn)形態(tài)使得用戶在支付過程中不受時間、地點的限制，使用更加方便。

(4)成本低：紙幣的交易費用與交易金額成正比，隨著交易量的不斷增加，紙幣的發(fā)行成本、運輸成本、交易成本越來越高，而電子現(xiàn)金的發(fā)行成本、交易成本都比較低，而且不需要運輸成本。

(5)可分解性：是指電子現(xiàn)金支付單位的大小可自行定義。例如，在美國電子現(xiàn)金交易的各方可達成協(xié)議，決定電子現(xiàn)金的最小單位是1美元，下一單位為1.2美元，以此類推。這些單位可由定義者自行決定，不受實際現(xiàn)金系統(tǒng)的限制。這是電子現(xiàn)金同傳統(tǒng)貨幣的一個重要區(qū)別。 (3)方便性：紙幣支付必須定時、定點，而電子現(xiàn)金的數(shù)字28 4.電子現(xiàn)金系統(tǒng)

20世紀90年代初是電子現(xiàn)金的繁榮時代。各種電子現(xiàn)金系統(tǒng)百花齊放。繼電子現(xiàn)金的先驅(qū)DavidChaum(戴維·昌姆)開發(fā)的eCash系統(tǒng)之后，Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等電子現(xiàn)金系統(tǒng)也相繼出現(xiàn)。不同類型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都有其自己的協(xié)議，用于消費者、銷售商和發(fā)行者之間交換支付信息。每個協(xié)議由后端服務(wù)器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，和客戶端的“電子錢包”軟件執(zhí)行。

eCash是由Digicash公司開發(fā)的、在線交易用的無條件匿名電子貨幣系統(tǒng)。它通過數(shù)字形式記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種安全性較強的電子交易系統(tǒng)。 4.電子現(xiàn)金系統(tǒng)29 Micropayments是由IBM公司研制開發(fā)的一個專門用于Internet處理任意小額支付(在互聯(lián)網(wǎng)上支付10美元以內(nèi)商品的結(jié)算方式叫小額支付，如花5美分得到一首MP3音樂)的軟件系統(tǒng)。Micropayments適合在Internets上購買一本書、一首歌、一段文字、一個笑話等的微小支付。由于這種支付的特殊性，以至在傳統(tǒng)的支付形式下較難實現(xiàn)，在Internet上通過微支付傳輸協(xié)議（MicroPaymentTransportProtocol，簡稱MPTP，該協(xié)議是由IETF制定的工作草案），解決了每個商品交易的發(fā)送速度與低成本問題。

Netcash是一種可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。它利用設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗證和管理電子現(xiàn)金，以確保電子交易的安全性，并以其方便、靈活的特點用于Internet上的小額消費結(jié)算。 Micropayments是由IBM公司研制開發(fā)的一個專30 Clickshare是面向報刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。eCoin是eC發(fā)行的電子現(xiàn)金，可存儲在消費者計算機上的eCoin錢包里，提供在線小額支付。PayPal是目前eBay上排名第一的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。要使用PayPal系統(tǒng)首先必須注冊PayPal賬戶，并向賬戶增加資金，經(jīng)批準(zhǔn)后就可使用該系統(tǒng)實現(xiàn)在線支付。 下面以使用eCash系統(tǒng)購買CD為例，介紹電子現(xiàn)金的使用方法。 步驟一，打開客戶端的電子錢包(eCashPurse)，檢查賬戶上的電子現(xiàn)金數(shù)額(＄90.00)，如圖5-3所示。 Clickshare是面向報刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。eC31圖5-3步驟圖(1)圖5-3步驟圖(1)32

步驟二，到允許接收電子現(xiàn)金（圖左上角的注釋：weacceptecash，我們接收電子現(xiàn)金）的網(wǎng)上商場購物，可使用eCash支付（paywithecash）此示例中CD價格為＄14.95，如圖5-4所示。

步驟二，到允許接收電子現(xiàn)金（圖左上角的注釋：we33圖5-4步驟圖(2)圖5-4步驟圖(2)34

步驟三，出現(xiàn)eCash支付確認界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如圖5-5所示。圖5-5步驟圖(3) 步驟三，出現(xiàn)eCash支付確認界面（payreque35

步驟四，向網(wǎng)上商店帳戶“cdshop@”發(fā)送電子現(xiàn)金，如圖5-6所示。圖5-6步驟圖(4) 步驟四，向網(wǎng)上商店帳戶“cdshop@”發(fā)36

步驟五，檢查電子錢包中的電子現(xiàn)金數(shù)額，由＄90.00減少為＄75.05，扣除了本次購買CD的交易金額＄14.95，如圖5-7所示。

步驟五，檢查電子錢包中的電子現(xiàn)金數(shù)額，由＄90.00減少37圖5-7步驟圖(5)圖5-7步驟圖(5)38

步驟六，查看交易日志(Transactionlog)，可以看到各種帳目往來，如圖5-8所示。圖5-8步驟圖(6) 步驟六，查看交易日志(Transactionlog)，39

從上面的購物過程可以發(fā)現(xiàn)，電子現(xiàn)金是一種較為簡單的網(wǎng)上支付手段。其支付過程就是向商戶發(fā)送一封E-mail。這種電子現(xiàn)金可以像普遍文件一樣存儲在使用者的硬盤上，需要時可以E-mail附件的形式發(fā)送或接收。

20世紀90年代，這種電子現(xiàn)金在歐洲和日本很普及，德國的很多銀行和商戶都支持ecash系統(tǒng)。但迄今為止，在美國和其他國家電子現(xiàn)金并沒有得到廣泛應(yīng)用。DigiCash公司早已破產(chǎn)，接替它的eCash公司目前已不從事電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)。IBM的電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)(Micropayments和Macropayments)也從總部分離。Cybercoin、Netcash等系統(tǒng)也逐漸消失。這些電子現(xiàn)金系統(tǒng)失敗的原因到現(xiàn)在還不完全清楚，有些行業(yè)觀察家認為，原因在于許多電子現(xiàn)金系統(tǒng)的實現(xiàn)方式，這些系統(tǒng)大部分要求用戶下載和安裝同瀏覽器一起運行的復(fù)雜的客戶端軟件。 從上面的購物過程可以發(fā)現(xiàn)，電子現(xiàn)金是一種較為簡單的網(wǎng)上支40

另外，由于存在許多相互競爭的技術(shù)，因此沒有開發(fā)出電子現(xiàn)金系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)。缺乏電子現(xiàn)金的標(biāo)準(zhǔn)就意味著消費者面臨多種專用的電子現(xiàn)金方案，而且相互之間無法互操作。美國由于信用卡使用較為普及，因此并沒有積極推行電子現(xiàn)金的使用。現(xiàn)在，隨著信用卡在各國的普及和發(fā)展，電子現(xiàn)金一度看好的小額支付市場和未滿18歲的公民市場也逐步被信用卡占據(jù)。以往信用卡的使用曾對最低采購額進行限制(一般為10～15美元)，其發(fā)行對象僅限于18歲以上公民，現(xiàn)在這種最低采購額的限制已經(jīng)不存在，很多信用卡公司還專門發(fā)行了各種學(xué)生卡。這些都可能是導(dǎo)致一些電子現(xiàn)金系統(tǒng)失敗的原因。但也并非所有的電子現(xiàn)金試驗都以失敗告終，如有一些企業(yè)通過改進技術(shù)及應(yīng)用獲得了一席之地。 另外，由于存在許多相互競爭的技術(shù)，因此沒有開發(fā)出電子現(xiàn)金41 5.2.2電子支票

1.電子支票的概念 如前所述，傳統(tǒng)支票是一種基于紙介質(zhì)的支票，它作為一種傳統(tǒng)的支付方式在企業(yè)與企業(yè)之間的交易中被廣泛采用，通常適用于金額比較大的交易。使用時客戶填寫支票，簽字蓋章后將支票交給收款人，收款人背書后提交給收款人銀行，收款人銀行和付款人銀行通過票據(jù)清算中心進行資金清算。 5.2.2電子支票42圖5-9計算機屏幕所顯示的空白電子支票圖5-9計算機屏幕所顯示的空白電子支票43

電子支票(ElectronicChecks)是紙質(zhì)支票的電子版本，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，它包括數(shù)據(jù)、收款人姓名、金額、簽名、備注和背書。往往通過金融網(wǎng)傳遞，可用來支付各種賬單、購物、轉(zhuǎn)帳等，也適用于任何可以使用紙質(zhì)支票的場合，并受現(xiàn)行支票法的制約。 以E-check()開發(fā)的電子支票為例，當(dāng)用戶想使用電子支票進行支付的時候，安裝了電子支票系統(tǒng)的計算機會在屏幕中顯示空白電子支票(如圖5-9所示)，圖5-10為用戶填寫了收款人、付款日期、支付金額等信息的電子支票樣本，右下角的代碼為付款人的數(shù)字簽名(相當(dāng)于傳統(tǒng)支票的簽名，數(shù)字簽名技術(shù)將在第七章介紹)。 電子支票(ElectronicChecks)是紙質(zhì)支票44圖5-10填寫好的E-check電子支票樣本圖5-10填寫好的E-check電子支票樣本45

電子支票的數(shù)字化流轉(zhuǎn)方式加快了支票解付速度，縮短了資金的在途時間，降低了處理成本，克服了傳統(tǒng)支票的處理速度慢(一般一張支票的處理時間為2～3天)，在途資金占用量大，處理成本高等缺點。如新加坡每年要處理8000萬張支票，每張支票的處理成本為1.5新加坡元，總處理成本相當(dāng)于新加坡國民生產(chǎn)總值的1％。 電子支票的數(shù)字化流轉(zhuǎn)方式加快了支票解付速度，縮短了資金46

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，全球電子商務(wù)交易額出現(xiàn)了逐年遞增的趨勢。在通過電子商務(wù)所形成的資金流中，B2B方式占80％，且所占比例呈上升態(tài)勢。出于B2B交易涉及金額較大，需要有一種新的支付模式與之相適應(yīng)，因而電子支票就成為實現(xiàn)B2B網(wǎng)上支付的有效手段。目前，典型的支票系統(tǒng)有FSTC(金融服務(wù)技術(shù)財團，1999年由美國國防部、銀行和技術(shù)銷售商組成的旨在促進電子支票技術(shù)發(fā)展的機構(gòu))的電子支付系統(tǒng)，BIPS，E-check，NetBill，NetCheque等。 在美國或是加拿大，無論是公司還是個人使用支票都較為普遍，而亞洲和歐洲則因為支票不是主要的支付工具，所以其電子支票的發(fā)展相對來說也較為緩慢。 隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，全球電子商務(wù)交易額出現(xiàn)了逐年遞增47 2.電子支票的支付過程 電子支票的支付過程與傳統(tǒng)支票十分相像，不同之處主要在于支付方式采用了電子化手段。電子支票的一般支付過程如下：

(1)供應(yīng)商向消費者提供發(fā)貨單后，消費者可選擇電子支票支付；

(2)消費者將填寫好的、帶有本人數(shù)字簽名并加密后的電子支票經(jīng)由Internet以E-mail形式發(fā)送給供應(yīng)商，同時給自己的開戶行發(fā)送支付指令；

2.電子支票的支付過程48 (3)供應(yīng)商在收到的支票上通過數(shù)字簽名的方式加上背書后，發(fā)送到自己的銀行賬戶(該銀行可接受并處理電子支票業(yè)務(wù))；

(4)供應(yīng)商銀行與消費者銀行間進行電子支票的清算。同時分別發(fā)送轉(zhuǎn)移支付信息給各自的用戶。 (3)供應(yīng)商在收到的支票上通過數(shù)字簽名的方式加上背書后49

為加強交易的安全性，現(xiàn)在的電子支票系統(tǒng)往往加入了第三方提供的認證環(huán)節(jié)。同時，為適應(yīng)現(xiàn)行支付系統(tǒng)及社會經(jīng)濟發(fā)展階段，電子支票并沒有完全實現(xiàn)“電子化”，顧客利用有關(guān)軟件對支票的信息進行加密，發(fā)送給商家或企業(yè)，商家或企業(yè)再將這些信息發(fā)給提供電子支票服務(wù)的第三方(例如電子支票服務(wù)公司)，電子支票服務(wù)的第三方對信息解密后，檢查和認證電子支票賬戶的合法性，然后，開出紙質(zhì)支票(可通過電子支票打印機將電子支票打印成為紙質(zhì)支票)，交存商家或企業(yè)的開戶銀行。這時，電子支票已經(jīng)轉(zhuǎn)換為普通支票，可以進入銀行清算系統(tǒng)對支票進行一般處理。其實，可以把這種電子支票的支付過程看作是將電子支付信息轉(zhuǎn)化為普通支票的支付過程。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，人們正在探索電子支票支付全部實現(xiàn)電子化和數(shù)字化的支付方式。 為加強交易的安全性，現(xiàn)在的電子支票系統(tǒng)往往加入了第三方提50

當(dāng)前，銀行金融業(yè)還在大量使用紙質(zhì)支票和其他紙質(zhì)票據(jù)的情況下，通常利用自動票據(jù)清分機對各種紙質(zhì)金融票據(jù)和銀行票據(jù)進行自動閱讀、自動識別和自動清分。紙質(zhì)票據(jù)經(jīng)過自動清分后，再經(jīng)過自動清算系統(tǒng)進行傳輸和各種處理，如果是支票，則進入電子支票支付系統(tǒng)，使支票處理過程全部實現(xiàn)自動化和電子化。因此，目前的電子支票支付系統(tǒng)僅是自動清算系統(tǒng)的一部分。 當(dāng)前，銀行金融業(yè)還在大量使用紙質(zhì)支票和其他紙質(zhì)票據(jù)的情況51 3.歐洲支票和歐洲支票卡 從1968年開始，德國信貸業(yè)推出了“歐洲支票”和“歐洲支票卡”，使歐洲卡片市場發(fā)生了重大變化。推出歐洲支票和歐洲支票卡的目的是為了使銀行私人客戶的個人支票能更廣泛地被人們接受。這一目的只有在銀行能保證個人支票的支付時才可能實現(xiàn)。正因為卡片能夠提供持卡人的必需信息，因此有助于核查支票的合法性，從而保障了開票行的支付。此后，卡片成為電子和其他系統(tǒng)組件的載體。在20世紀70年代，德國的銀行開始更積極地推廣信用卡和T＆E卡（也就是用于旅游和娛樂的卡）?，F(xiàn)在，德國整個卡片市場總計約有7500萬張卡，其中有1500萬張是信用卡和T＆E卡，萬事達卡有800萬～900萬張，VISA卡400萬～500萬張，Amex卡有l(wèi)00萬張，借記卡的總量則達到了6000萬張。 3.歐洲支票和歐洲支票卡52

其中，借記卡的主體是歐洲支票卡，或簡稱ec卡，有4000萬張。這些借記卡與德國信貸機構(gòu)的個人客戶的往來賬戶相連。還有2000萬為銀行專用卡。德國的銀行和儲蓄銀行紛紛將ec卡基礎(chǔ)作為卡片開發(fā)和新服務(wù)的平臺。這就使得ec卡成為第一個真正實現(xiàn)多功能多用途的卡。目前，歐洲支票卡帶有8K或16K的微處理器芯片，是一種智能卡，具有多種功能，也可以選擇多種加值服務(wù)。其中，主要有下列六種不同的功能： 其中，借記卡的主體是歐洲支票卡，或簡稱ec卡，有400053 (1)歐洲支票卡能夠保證進行電子支付和網(wǎng)上支付。

(2)歐洲支票卡不僅能在德國應(yīng)用，也能夠在歐洲的一些銀行內(nèi)應(yīng)用。可以用于賬戶報表打印或授權(quán)使用其他自助終端等。

(3)歐洲支票卡可以在德國國內(nèi)和國外的自動取款網(wǎng)絡(luò)上使用。

(4)歐洲支票卡也可進入德國國內(nèi)的EFTPOS網(wǎng)絡(luò)，在德國稱為電子現(xiàn)金。

(5)歐洲支票卡是國外EFTPOS應(yīng)用的通行證。

(6)在歐洲支票卡(ec卡)上也能夠增加電子錢包的功能，在德國稱為電子錢包(Geldkarte)。 (1)歐洲支票卡能夠保證進行電子支付和網(wǎng)上支付。54 4.支票卡的智能化 這里介紹的歐洲支票卡正在向智能化方向發(fā)展。其主要原因有以下三個方面：

(1)歐洲支票卡的安全問題。因為歐洲支票卡芯片能夠用作一個CAM(CardAuthentic-cationMethod)卡認證工具。大家知道，在當(dāng)今的世界上還沒有既可靠又經(jīng)濟的卡認證方法和工具，在德國只有歐洲支票卡(ec卡)和銀行卡會被自動現(xiàn)金售貨機和銷售終端上進行檢驗。歐洲支票卡上的芯片為安全的離線認證和進行PIN碼的檢驗也提供了可能性。這些都是離線系統(tǒng)如電子錢包系統(tǒng)所必需具備的功能。歐洲支票卡芯片還可防止偽造和假冒。信息和價值的安全儲存是開發(fā)電子錢包系統(tǒng)的先決條件和重要課題。 4.支票卡的智能化55 (2)為了降低成本、歐洲支票卡(ec卡)必需智能化。銀行信貸業(yè)在發(fā)生支付工具的盜用、詐騙案和偽造案時，因為信用流失使其在以后遭受相當(dāng)大的損失。在電子錢包系統(tǒng)中的歐洲支票卡芯片支持的離線系統(tǒng)結(jié)構(gòu)有助于減少電信和現(xiàn)金處理的成本。歐洲支票卡能夠為許多零售業(yè)主所接納。這一點是特別重要的。 (2)為了降低成本、歐洲支票卡(ec卡)必需智能化。銀56 (3)歐洲支票卡上的芯片為開發(fā)新服務(wù)提供了可能。新的服務(wù)有電子錢包。除此之外，我們還能考慮一些進一步的開發(fā)，主要有離線系統(tǒng)、獎勵積分程序和紅利計劃等?，F(xiàn)已通過試用的有OSTBA的CeBIT博覽會電子票證的應(yīng)用，在大學(xué)里進行身份識別的應(yīng)用，德莎(Lufthansa)航空公司的積分獎勵卡應(yīng)用等。 在所有交易中(支票、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、直接扣支等)，雖然有超過85％的交易為現(xiàn)金交易。但現(xiàn)金交易額只占10％。因為大額交易多數(shù)是由歐洲支票卡來完成的。因此，不僅是德國，許多歐洲國家都開發(fā)了電子錢包方案，以縮小歐洲支票卡支付系統(tǒng)之間的差距并使小額支付合理化。 (3)歐洲支票卡上的芯片為開發(fā)新服務(wù)提供了可能。新的服57 5.2.3電子信用卡

1.電子信用卡的特點 信用卡是日常生活比較常用的支付工具。在歐洲，信用卡支付工具尤為發(fā)達，持卡可在商場、飯店、車站等許多場所消費結(jié)算，借助刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式實現(xiàn)有效的支付。

電子信用卡是信用卡類型的電子貨幣，它以信用卡為基礎(chǔ)實現(xiàn)網(wǎng)上的電子支付。信用卡類型的電子貨幣在網(wǎng)上應(yīng)用較為成熟，是目前Internet網(wǎng)上支付工具中使用積極性最高、發(fā)展速度最快的—種，主要有InternetCash、招商銀行的“一網(wǎng)通”、E-CashSERVICES、CyberCash和FirstVirtualHolding等。VISA和MasterCard聯(lián)合制定的安全電子交易規(guī)范SET可更好地保證信用卡類型電子貨幣的安全使用。 5.2.3電子信用卡58

網(wǎng)上最大的也是最著名的書店A和國際域名管理機構(gòu)I都是應(yīng)用網(wǎng)上信用卡實現(xiàn)實時清算系統(tǒng)進行收款的。Amazon提供的是看得見的產(chǎn)品，而Internic提供的是服務(wù)，因此，無論是商品還是服務(wù)都可以方便地用電子信用卡來實現(xiàn)更快、更方便、更安全的實時支付。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，人們逐漸開始意識到通過國際互聯(lián)網(wǎng)推銷產(chǎn)品的優(yōu)越性。與此同時，網(wǎng)上信用卡實時清算的優(yōu)勢也已漸漸引起人們的注意。 網(wǎng)上最大的也是最著名的書店A和國際域名59 2.電子信用卡的種類 根據(jù)信用卡信息在網(wǎng)上處理方式的不同，電子信用卡可以分成兩大類： 一類是實時處理的電子信用卡，在SET協(xié)議支撐下，消費者在網(wǎng)上購物時將信用卡信息通過Internet傳送至特約商戶，商戶再將數(shù)據(jù)集成傳至信用卡取款銀行，然后通過原有的信用卡清算系統(tǒng)完成支付結(jié)算，如InternetCash、招商銀行的“一網(wǎng)通”、E-CashSERVICES、CyberCash等都屬于這種模式。

2.電子信用卡的種類60

另一類是通過E-mail的方式傳遞信用卡信息。消費者預(yù)先在接受該項服務(wù)的公司登記自己的信用卡信息，消費者在網(wǎng)上購物并確認購物信息后，發(fā)送E-mail給該公司，消費者的信用卡信息通過專用的金融網(wǎng)絡(luò)傳遞到信用卡公司請求授權(quán)，授權(quán)成功則實現(xiàn)支付結(jié)算，如FirstVirtualHolding等屬于這種處理模式。 另一類是通過E-mail的方式傳遞信用卡信息。消費者預(yù)先61圖5-11Cybercash的運作流程圖5-11Cybercash的運作流程62 3.電子信用卡的運作方式 以Cybercash(http：//www.C)為例，Cybercash公司于1994年8月創(chuàng)立，1995年4月開始為客戶提供Internet的實時支付服務(wù)。它的處理流程如圖5-11所示?？蛻羰紫纫贑ybercash上免費下載電于信用卡處理軟件，該軟件不受計算機型號、瀏覽器軟件種類的限制。運行該軟件后登錄信用卡資料信息(包括信用卡公司名稱、卡號、有效期限等，允許登錄多張信用卡以備用)，然后消費者到網(wǎng)上商店選擇商品，所有商品確定后就可以選擇結(jié)算方式，此時擊活Cybercash(Cybercash軟件立刻自動列出可以選擇的信用卡)，消費者選擇其中一張用于本次購物結(jié)算的信用卡，網(wǎng)絡(luò)在SET協(xié)議的作用下對消費者的支付信息、交易信息進行數(shù)字簽名并一起傳送到網(wǎng)上商店， 3.電子信用卡的運作方式63 SET的雙重簽名發(fā)揮作用，使得商店只能得到交易信息，而信用卡公司只能得到賬戶信息，網(wǎng)上商店收到信息后解密交易信息并加以確認，將支付請求信息和消費者的信用卡信息加上商戶的數(shù)字簽名傳送給Cybercash請求授權(quán)，Cybercash通過原有的金融專用網(wǎng)絡(luò)向信用卡公司請求授權(quán)，授權(quán)成功立即實現(xiàn)實時支付，貸記消費者賬戶，商店賬戶上的資金相應(yīng)增加。 SET的雙重簽名發(fā)揮作用，使得商店只能得到交易信息，而信用64

由于在Cybercash的運作過程中使用密碼技術(shù)在Internet上直接傳遞信用卡的有關(guān)信息，因此，其功能的可靠性和有效性完全依賴安全技術(shù)。Cybercash采用的是RSA的密碼機制，這種密碼機制依賴于密鑰的長度，密鑰的長度越長，越難以解密，密鑰的長度越短，則較容易被破解，風(fēng)險較大。美國出于維護國家安全的目的，達到一定安全強度的密碼嚴禁向外出口，故網(wǎng)景的加密密鑰長度僅為40bit。至1998年上半年止，經(jīng)美國政府批準(zhǔn)獲得具有高強度密碼功能軟件出口許可的僅有Cybercash一家。目前，Cybercash使用的密鑰長度為786bit，安全性的強度相當(dāng)大，迄今為止還沒有被破譯。 由于在Cybercash的運作過程中使用密碼技術(shù)在Int65

再以第一虛擬(http：//www.F)為例。第一虛擬互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)(FirstVirtualInternetPaymentSystem)于1994年5月開始試行，10月正式營業(yè)，是Internet網(wǎng)上最早開展結(jié)算服務(wù)的系統(tǒng)。該系統(tǒng)的特點是在Internet上不傳遞私人的信用卡信息，因此不需要使用密碼技術(shù)和特殊的軟件，可以降低成本。但由于采用的是E-mail方式，所以信息傳遞雙方必須進行必要的接受和確認，這樣就難以做到實時的銷售。 再以第一虛擬(http：//www.First66

它的處理流程如圖5-12所示，首先，消費者將自己要用于網(wǎng)上交易結(jié)算的信用卡號、電話、傳真、電子郵件地址等信息通過電話或傳真的方式傳遞給第一虛擬進行登錄，第一虛擬審核無誤后傳送給消費者一個個人識別號(ID)，消費者使用該個人識別號就可以到網(wǎng)上實現(xiàn)購物結(jié)算。消費者到網(wǎng)上購物時，商品選擇確認后就可以將他的ID號傳送給商店，商店得到信息后即把該ID號轉(zhuǎn)發(fā)給第一虛擬，第一虛擬得到信息后立即發(fā)送一個E-mail給消費者要求確認購物意愿。這時消費者有三種選擇：YES表示打算購物，要求委托付款；NO表示取消購物計劃；FRAUD表示自己不曾有過購物計劃，取消受理ID號。 它的處理流程如圖5-12所示，首先，消費者將自己要用于網(wǎng)67

如果消費者選擇YES，第一虛擬就將交易支付授權(quán)請求信息通過金融專用網(wǎng)絡(luò)傳送到信用卡公司，信用卡公司授權(quán)成功后通知網(wǎng)上商店實現(xiàn)交易，同時貸記消費者賬戶，并將資金轉(zhuǎn)入商店的賬戶。在整個的處理過程中，消費者私人的信用卡信息沒有在Internet上傳送，因此，它與傳統(tǒng)的信用卡處理一樣沒有信用卡信息通過開放的網(wǎng)絡(luò)泄露和被竊取的風(fēng)險，但實時性會有一定的影響。 如果消費者選擇YES，第一虛擬就將交易支付授權(quán)請求信息通68圖5-12第一虛擬的運作流程圖5-12第一虛擬的運作流程695.3網(wǎng)絡(luò)銀行

信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在社會各個行業(yè)導(dǎo)致了一場前所未有的管理模式與思想觀念的變革。信息技術(shù)在銀行管理及其金融服務(wù)業(yè)中的擴散，促進了金融服務(wù)組織機構(gòu)與服務(wù)提供形式的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)銀行就是這種創(chuàng)新的具體成果之一。1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityfirstNetworkBank)在美國誕生。自此，眾多商業(yè)銀行開始與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，充分利用因特網(wǎng)所帶來的便利，開拓新的銀行服務(wù)形式?？梢灶A(yù)見，在未來的金融服務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)銀行及其虛擬金融服務(wù)將成為傳統(tǒng)銀行及金融服務(wù)業(yè)務(wù)的最為主要的挑戰(zhàn)力量。5.3網(wǎng)絡(luò)銀行 信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在70 5.3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行是指采用數(shù)字通信技術(shù)，以因特網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的金融機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。一般意義的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個要素：一是需要具備因特網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)，如計算機網(wǎng)絡(luò)、傳真機、電話機或其他電子通信手段；二是基于電子通信的金融服務(wù)提供者，如提供電子金融服務(wù)的銀行或證券服務(wù)機構(gòu)；三是基于電子通信的金融服務(wù)消費者，如以電子通信形式消費的各類終端用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務(wù)代理商等。 5.3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述71

與網(wǎng)絡(luò)銀行相似的另一個概念是電子銀行：電子銀行是商業(yè)銀行利用計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，通過自動化設(shè)備，以人工輔助或自動形式，向客戶提供方便快捷的金融服務(wù)。呼叫中心(CallCenter)、自動柜員機(ATM)、POS、無人銀行等多種多樣的金融服務(wù)形式都是涵蓋在電子銀行的范疇之內(nèi)的。相比較而言，電子銀行的概念是廣義的，而網(wǎng)絡(luò)銀行的概念是狹義的，網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅包括Internet上的電子銀行服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種形式：網(wǎng)絡(luò)分支銀行和純網(wǎng)絡(luò)銀行。 與網(wǎng)絡(luò)銀行相似的另一個概念是電子銀行：電子銀行是商業(yè)銀行72 1)網(wǎng)絡(luò)分支銀行

網(wǎng)絡(luò)分支銀行是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的結(jié)果。傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行網(wǎng)站，提供在線服務(wù)。其網(wǎng)上站點，相當(dāng)于它的一個分支銀行或營業(yè)部，既為其他非網(wǎng)上分支機構(gòu)提供輔助服務(wù)，如賬務(wù)查詢、劃轉(zhuǎn)等，又單獨開展業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，由于業(yè)務(wù)方式和側(cè)重點不同，所以一些必須依賴于手工操作的業(yè)務(wù)還需要傳統(tǒng)的分支機構(gòu)。 1)網(wǎng)絡(luò)分支銀行73 2)純網(wǎng)絡(luò)銀行

純網(wǎng)絡(luò)銀行是一種完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行。這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行。對于現(xiàn)金收付、貸款監(jiān)督與調(diào)查、客戶投訴與糾紛處理等人工處理的業(yè)務(wù)，純網(wǎng)絡(luò)銀行一般采取兩種辦法來解決：一是委托代理機構(gòu)，如郵政局、咨詢公司、事務(wù)所等；二是通過ATM、數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘、合同風(fēng)險明示等技術(shù)手段來解決。 2)純網(wǎng)絡(luò)銀行74 5.3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點及功能

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點

1)打破傳統(tǒng)銀行的組織機構(gòu) 對于傳統(tǒng)銀行來說，增設(shè)分支機構(gòu)曾是聚集廉價存款，進行規(guī)模擴張的極富競爭力的手段，然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，銀行可以通過建立互聯(lián)網(wǎng)站點的方式，很便捷地設(shè)立虛擬的營業(yè)網(wǎng)點。網(wǎng)絡(luò)賦予中小銀行和大銀行相同的發(fā)展空間，網(wǎng)絡(luò)銀行依托無邊無界的因特網(wǎng)，不用設(shè)任何分支機構(gòu)就可將觸角伸向世界的每個角落。 5.3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點及功能75 2)信用的重要性更加突出 網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，客戶面對的實體不再是有形的銀行，而是通過虛擬的系統(tǒng)和賬號密碼進行業(yè)務(wù)操作，這不僅要有對銀行本身的信任，還要加上對這個銀行開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的信任。信息傳遞的安全性、系統(tǒng)的穩(wěn)定性、對信息處理的準(zhǔn)確性等都直接影響著銀行的信用。因此，信用的重要性更加突出，評估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)必然要發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評價信用的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。 2)信用的重要性更加突出76 3)具有低廉的成本優(yōu)勢 與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行省去了設(shè)置分支機構(gòu)，購置固定資產(chǎn)的高昂費用，它的工作地點可以在非黃金地段的廉價房子里，它可以雇用極少的職員，從而大大降低了經(jīng)營成本。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行也不得不支付相當(dāng)?shù)馁M用在因特網(wǎng)上做廣告，但網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營成本上還是擁有優(yōu)勢的。普通銀行每年要把收益的4.1％用于無息支出項目，而網(wǎng)絡(luò)銀行可以把這項支出占的比例降至3％以下。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行的儲戶往往是結(jié)存額較高的儲戶，這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行可以把節(jié)省下來的費用部分地返還給儲戶。美國一家咨詢公司提供的數(shù)字表明：花旗銀行的儲戶必須在活期存款賬戶上有6萬美元的余額，才能獲得1%的利息，而網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)定的最低限額是100美元，存款利息為4%。這樣的利息政策無疑對客戶具有很大的吸引力。 3)具有低廉的成本優(yōu)勢77 4)提供全天候服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，利用網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)把自己與客戶連接起來，在有關(guān)安全設(shè)施的保護下，客戶可隨時隨地在不同計算機終端上辦理銀行業(yè)務(wù)。它的這種功能優(yōu)勢遠遠超過了電話銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行也無需自助銀行和無人銀行的固定場所。它是一種能在任何時間(Anytime)、任何地方(Anywhere)，以任何方式(Anyhow)提供金融服務(wù)的全天候銀行。 4)提供全天候服務(wù)78 5)銀行經(jīng)營的安全性、流動性的實現(xiàn)方式發(fā)生改變 庫存現(xiàn)金向數(shù)字現(xiàn)金的轉(zhuǎn)變使安全概念發(fā)生轉(zhuǎn)變。由于網(wǎng)絡(luò)貨幣的廣泛使用，銀行資金的安全已不再是傳統(tǒng)的保險箱、保安人員所能保障的了。對銀行資金最大的威脅是黑客的襲擊，很可能不知不覺間資金就已丟失。因此，銀行必須轉(zhuǎn)變安全概念，從新的角度確保資金安全。網(wǎng)絡(luò)貨幣的獨特存取方式帶來了流動性需求的改變。網(wǎng)絡(luò)貨幣流動性強的特點取消了傳統(tǒng)貨幣的貨幣劃分方式，更不可避免地導(dǎo)致銀行的流動性需求發(fā)生改變。 5)銀行經(jīng)營的安全性、流動性的實現(xiàn)方式發(fā)生改變79 2.網(wǎng)絡(luò)銀行的功能

1)公共信息的發(fā)布 網(wǎng)絡(luò)銀行通過因特網(wǎng)發(fā)布的公共信息，一般包括銀行的歷史背景、經(jīng)營范圍、機構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點分布、業(yè)務(wù)品種、利率和外匯牌價、金融法規(guī)、經(jīng)營狀況以及國內(nèi)外金融新聞等。通過公共信息的發(fā)布，網(wǎng)上銀行向客戶提供了有價值的金融信息，同時起到了廣告宣傳的作用。通過公共信息的發(fā)布，客戶可以很方便地認識銀行，了解銀行的業(yè)務(wù)品種情況以及業(yè)務(wù)運行規(guī)則，為客戶進一步辦理各項業(yè)務(wù)提供了方便。 2.網(wǎng)絡(luò)銀行的功能80 2)客戶的咨詢投訴 網(wǎng)絡(luò)銀行一般以E-mail、BBS為主要手段，向客戶提供業(yè)務(wù)疑難咨詢以及投訴服務(wù)，并以此為基礎(chǔ)建立網(wǎng)上銀行的市場動態(tài)分析反饋系統(tǒng)。通過收集、整理、歸納、分析客戶的各式各樣的問題和意見以及客戶結(jié)構(gòu)，及時地了解客戶關(guān)注的焦點以及市場的需求走向，為決策層的判斷提供依據(jù)，便于銀行及時調(diào)整或設(shè)計新的經(jīng)營方式和業(yè)務(wù)品種，更加體貼周到地為客戶服務(wù)，并進一步擴大市場份額，獲取更大的收益。 2)客戶的咨詢投訴81 3)賬戶的查詢功能 網(wǎng)絡(luò)銀行可以充分利用因特網(wǎng)面對面服務(wù)的特點，向企事業(yè)單位和個人客戶提供其賬戶狀態(tài)、賬戶余額、賬戶一段時間內(nèi)的交易明細清單等事項的查詢功能。同時，為企業(yè)集團提供所屬單位的跨地區(qū)多賬戶的賬務(wù)查詢功能。這類服務(wù)的特點主要是客戶通過查詢來獲得在銀行賬戶的信息，以及與銀行業(yè)務(wù)有直接關(guān)系的金融信息，而不涉及客戶的資金交易或賬務(wù)變動。

3)賬戶的查詢功能82 4)申請和掛失 申請和掛失主要包括存款賬戶、信用卡的開戶、電子現(xiàn)金、空白支票申領(lǐng)、企業(yè)財務(wù)報表、國際收支申報的報送、各種貸款、信用證開證的申請、預(yù)約服務(wù)的申請、賬戶的掛失、預(yù)約服務(wù)的撤銷等?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)絡(luò)銀行清楚地了解有關(guān)業(yè)務(wù)的章程條款，并直接在線填寫、提交各種銀行表格，簡化了手續(xù)，方便了客戶。 4)申請和掛失83 5)網(wǎng)上支付功能 網(wǎng)上支付功能主要是指向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)上的資金實時結(jié)算功能，它是保證電子商務(wù)正常開展的關(guān)鍵性，也是網(wǎng)上銀行的一個標(biāo)志性功能。沒有網(wǎng)上支付功能的銀行站點，充其量只能算是一個金融信息網(wǎng)站或稱作為上網(wǎng)銀行。網(wǎng)絡(luò)支付具體包括以下功能：

(1)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬功能?？蛻艨梢栽谧约好碌母鱾€賬戶之間進行資金劃轉(zhuǎn)，一般表現(xiàn)為定期轉(zhuǎn)活期、活期轉(zhuǎn)定期、匯兌、外匯買賣等不同幣種、不同期限資金之間的轉(zhuǎn)換。其主要目的是為了方便客戶對所屬資金的靈活運用和進行賬戶管理。 5)網(wǎng)上支付功能84

(2)轉(zhuǎn)賬和支付中介業(yè)務(wù)?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身需要，在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上匯款等資金實時劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)為網(wǎng)上各項交易的實現(xiàn)提供了支付平臺?？蛻艨梢赞k理轉(zhuǎn)賬結(jié)算、繳納公共收費(如煤、水、電、房、電話、收視費等)、工資發(fā)放、銀證轉(zhuǎn)賬、證券資金清算等。這項業(yè)務(wù)也包括商家對顧客(B2C)商務(wù)模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易，商家對商家(B2B)商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易，真正體現(xiàn)了不同客戶之間的資金收付劃轉(zhuǎn)等功能。 (2)轉(zhuǎn)賬和支付中介業(yè)務(wù)?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身需要，在網(wǎng)絡(luò)85

(3)金融服務(wù)創(chuàng)新功能?；谝蛱鼐W(wǎng)多媒體信息傳遞的全面性、迅速性和互動性，網(wǎng)絡(luò)銀行可以針對不同客戶的需求開辟更多便捷的智能化、個性化的服務(wù)，提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行在當(dāng)前業(yè)務(wù)模式下難以實現(xiàn)的功能。比如針對企業(yè)集團客戶，提供通過網(wǎng)絡(luò)銀行查詢各子公司的賬戶余額和交易信息的服務(wù)，并在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實現(xiàn)集團內(nèi)部的資金調(diào)度域化劃撥，提高集團整體的資金使用效益，為客戶改善內(nèi)部經(jīng)營管理、財務(wù)管理提供有力的支持。 (3)金融服務(wù)創(chuàng)新功能?；谝蛱鼐W(wǎng)多媒體信息傳遞的全面86

在提供金融信息咨詢的基礎(chǔ)上，以資金托管、賬戶托管為手段，為客戶的資金使用安排提供周到的專業(yè)化的理財建議和顧問方案。采取信用證等業(yè)務(wù)的操作方式，為客戶間的業(yè)務(wù)交易提供信用支付的中介服務(wù)，從而在信用體制不盡完善合理的情況下，積極促進商務(wù)貿(mào)易的正常開展。建立健全企業(yè)和個人的信用等級評定制度，實現(xiàn)社會資源的共享。根據(jù)存貸款的期限，向客戶提前發(fā)送轉(zhuǎn)存、還貸或歸還信用卡透支金額等提示信息。 在提供金融信息咨詢的基礎(chǔ)上，以資金托管、賬戶托管為手段，87 5.3.3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)

1.網(wǎng)上公司銀行業(yè)務(wù) 網(wǎng)上公司銀行(客戶終端)以方便、快捷、安全的方式幫助客戶管理自己的賬戶。當(dāng)前很多銀行開始通過網(wǎng)絡(luò)進行更深入的業(yè)務(wù)交易，如美國的第一田納西銀行、比利時第六大銀行CERA銀行、巴西的BANCODOBRASIL，零售銀行已經(jīng)開始開發(fā)在線貸款審批、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和支票支付等銀行業(yè)務(wù)。 5.3.3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)88

網(wǎng)絡(luò)銀行采用了先進的加密技術(shù)，有的已通過國際權(quán)威(CA)認證，客戶在使用“網(wǎng)上支付”時，所有數(shù)據(jù)均經(jīng)過加密后才在網(wǎng)上傳輸，因此是安全可靠的，網(wǎng)上“客戶終端”系統(tǒng)在用戶進入網(wǎng)上“客戶終端”時設(shè)置了登錄密碼及附加密碼，每次進入網(wǎng)上“客戶終端”時系統(tǒng)會自動產(chǎn)生一個附加密碼，供下次登錄時使用，即用戶每次進入網(wǎng)上“客戶終端”的附加密碼是不一樣的。 另外，網(wǎng)上“客戶終端”自動記載系統(tǒng)日志，用戶的每一個操作都被系統(tǒng)記載下來，公司的系統(tǒng)管理員可隨時稽核某個時期內(nèi)的系統(tǒng)使用情況，便于發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)異常，監(jiān)督用戶使用，保障系統(tǒng)安全。 網(wǎng)絡(luò)銀行采用了先進的加密技術(shù)，有的已通過國際權(quán)威(CA)89

網(wǎng)絡(luò)銀行一般可為客戶提供如下的網(wǎng)上公司銀行服務(wù)：

(1)賬務(wù)查詢：包括賬戶余額明細和賬戶當(dāng)天、歷史交易明細查詢，付款方信息查詢(包括付方名稱、交易日期、付方開戶銀行及專用B2B電子商務(wù)的附加號等)，以及協(xié)定存款的合同額度、起始日期、基本存款和協(xié)定存款的余額及滾動積數(shù)查詢。

(2)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬：用于在某家網(wǎng)絡(luò)銀行開戶的本行賬戶之間的資金劃撥。

(3)對外支付：用于向在某網(wǎng)絡(luò)銀行或其他銀行開戶的其他公司付款。 網(wǎng)絡(luò)銀行一般可為客戶提供如下的網(wǎng)上公司銀行服務(wù)：90 (4)活期與定期存款互轉(zhuǎn)：將活期存款賬戶中暫時閑置的資金轉(zhuǎn)為定期存款；將定期存款轉(zhuǎn)為活期存款；對未辦理存款證書的公司，可隨時將定期存款轉(zhuǎn)為活期存款，包括提前支取(部分、全部)、到期支取。

(5)工資發(fā)放：用于向公司員工發(fā)放工資。

(6)信用管理：查詢在某網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)發(fā)生的信用情況，包括各幣種、各信用類別的余額和交易筆數(shù)，授信總金額和當(dāng)前余額、期限、起始日期，以及借款借據(jù)的當(dāng)前狀態(tài)和歷史交易。

(7)子公司賬務(wù)查詢和信用查詢：集團/總公司可根據(jù)協(xié)議查看子公司的賬務(wù)信息和信用情況，方便財務(wù)監(jiān)控。 (4)活期與定期存款互轉(zhuǎn)：將活期存款賬戶中暫時閑置的資91 (8)集團公司/總公司對子公司收付兩條線的管理：對于實行資金集中管理的公司，集團公司/總公司可以根據(jù)協(xié)議實現(xiàn)分支機構(gòu)貸款向總部迅速回籠和集中，也可以集中向各分支機構(gòu)支付各種費用。

(9)網(wǎng)上信用證：以交易雙方在B2B電子商務(wù)交易平臺上簽訂的有效電子合同為基礎(chǔ)，提供網(wǎng)上申請開立國內(nèi)信用證和網(wǎng)上查詢打印信用證功能，同時向交易平臺的管理提供信用通知服務(wù)，使交易平臺的管理者可實現(xiàn)了解信用證結(jié)算的交易進程。

(10)金融信息查詢：提供實時證券行情、利率、匯率、國際金融信息等豐富的金融信息。 (8)集團公司/總公司對子公司收付兩條線的管理：對于實92 (11)銀行信息通知：銀行通過“留言板”將信息通知特定客戶，如定期存款到期通知、貸款到期通知、開辦新業(yè)務(wù)通知、利率變動通知等。

(12)客戶查詢服務(wù)：主要是針對企業(yè)客戶的。客戶在注冊后，可通過網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)查詢到本企業(yè)的賬戶交易狀況，該項服務(wù)特別適合集團客戶申請的使用。集團企業(yè)總部可通過網(wǎng)絡(luò)銀行查詢下屬各子公司的賬戶交易、余額和歷史交易信息，及時了解和掌握總公司及下屬各公司的財務(wù)和經(jīng)營狀況。 (11)銀行信息通知：銀行通過“留言板”將信息通知特定93 (13)集團查詢服務(wù)：是為集團客戶提供的一個重要的服務(wù)手段之一。中國銀行已經(jīng)開始推行此項服務(wù)。它主要是利用最先進的因特網(wǎng)技術(shù)，為在銀行開戶的集團客戶提供網(wǎng)上查詢該集團及其各所屬分支機構(gòu)賬戶交易、余額和匯款信息的服務(wù)。具體服務(wù)的內(nèi)容一般包括如下內(nèi)容： ①余額查詢服務(wù)：查詢該集團操作員所管理的所有賬戶的前一日工作終了的余額信息。 ②歷史交易查詢服務(wù)：選擇所需查詢的賬號和起止日期，查詢該賬戶的歷史交易明細信息。 (13)集團查詢服務(wù)：是為集團客戶提供的一個重要的服務(wù)94 ③匯款信息查詢服務(wù)：選擇所需查詢的賬號和起止日期，查詢該帳戶的匯款明細信息。 ④客戶賬戶實時查詢服務(wù)：公司客戶可以通過網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)，實時查詢本公司所有賬戶的當(dāng)前余額及交易歷史信息。 ⑤國際結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)上查詢服務(wù)：公司客戶可以通過網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)上查詢銀行正在處理的國際結(jié)算業(yè)務(wù)情況，特別適合從事進出口業(yè)務(wù)的企業(yè)使用。 ③匯款信息查詢服務(wù)：選擇所需查詢的賬號和起止日期，查詢95 2.公共信息業(yè)務(wù) 銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以很快捷地為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的服務(wù)，所以，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是銀行業(yè)為客戶提供服務(wù)的新手段。銀行網(wǎng)上公共信息服務(wù)是指銀行的廣告、宣傳資料、業(yè)務(wù)種類和特點、操作規(guī)程、最新通知、年報等綜合信息。公共信息業(yè)務(wù)具體包括公用信息發(fā)布、銀行業(yè)務(wù)介紹、存款利率發(fā)布、貸款利率發(fā)布、外匯牌價發(fā)布、外匯利率發(fā)布、外匯買賣牌價、分行或營業(yè)所分布情況、ATM分布情況、銀行特約商戶、國債情況、最新經(jīng)濟快遞、客戶信箱服務(wù)。 2.公共信息業(yè)務(wù)96 3.個人客戶銀行服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行最初以公司業(yè)務(wù)為主，然后逐漸向廣大公眾開放。因為隨著網(wǎng)絡(luò)的普及以及銀行向零售業(yè)的滲透和轉(zhuǎn)變，網(wǎng)上零售業(yè)務(wù)需求逐年增大，網(wǎng)上私人銀行業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來。私人銀行客戶服務(wù)的群體是個人。 廣大公眾只要在網(wǎng)絡(luò)銀行開立了普通存折或一卡通賬戶，即可通過因特網(wǎng)查詢自己的賬戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易、轉(zhuǎn)賬、繳費和修改密碼、計算按揭貸款月供等私人業(yè)務(wù)。一般的私人網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)無需另行申請，上網(wǎng)即可使用。較為專業(yè)的私人銀行業(yè)務(wù)是建立在嚴格的客戶身份認證基礎(chǔ)上的。 3.個人客戶銀行服務(wù)97

客戶首先在銀行網(wǎng)站上申請數(shù)字證書，然后憑證書序列號、有效身份證件和一卡通到柜臺辦理身份驗證及功能申請手續(xù)。網(wǎng)絡(luò)銀行對參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書，因為交易是需要驗證數(shù)字證書的。具體業(yè)務(wù)有：

(1)對私人業(yè)務(wù)查詢，包括金融卡私人理財業(yè)務(wù)、金融卡私人理財業(yè)務(wù)查詢、查詢賬戶基本信息、查詢某存款子賬戶信息、查詢所有存款子賬戶信息、查詢貸款子賬戶利息、下載對賬單等。

(2)儲蓄理財轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，包括活期轉(zhuǎn)定期、活期轉(zhuǎn)整整、活期轉(zhuǎn)零整、活期轉(zhuǎn)存本、活期轉(zhuǎn)零整續(xù)存、定期轉(zhuǎn)活期、活期轉(zhuǎn)定期、零整轉(zhuǎn)活期、存本轉(zhuǎn)活期、活期還貸款等。 客戶首先在銀行網(wǎng)站上申請數(shù)字證書，然后憑證書序列號、有效身98 (3)金融卡理財業(yè)務(wù)代收代繳業(yè)務(wù)，包括申辦代繳各種費用和代繳各種費用等。

(4)私人儲蓄業(yè)務(wù)，包括私人儲蓄、業(yè)務(wù)查詢、查詢存款賬戶信息、查詢未登折信息、查詢存款賬戶歷史明細信息、查詢貸款賬戶信息、修改賬戶密碼、賬戶掛失與解除掛失等。

(5)公積金貸款業(yè)務(wù)。

(6)金融卡消費業(yè)務(wù)。 (3)金融卡理財業(yè)務(wù)代收代繳業(yè)務(wù)，包括申辦代繳各種費用99 (7)客戶金融咨詢服務(wù)。

(8)客戶意見反饋服務(wù)。 以上業(yè)務(wù)只是網(wǎng)上銀行常見的幾種主要任務(wù)，人們完全可以根據(jù)銀行的需要通過系統(tǒng)改造實現(xiàn)網(wǎng)上金融創(chuàng)新。 (7)客戶金融咨詢服務(wù)。1005.4網(wǎng)絡(luò)銀行案例分析 5.4.1招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和發(fā)展 招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展進程：

(1)1997年4月在國內(nèi)設(shè)立招商銀行一網(wǎng)通網(wǎng)站()，建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，并推出網(wǎng)上個人銀行；

(2)1997年9月推出招商銀行網(wǎng)上證券行情系統(tǒng)；

(3)1998年4月在國內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開通網(wǎng)上支付功能，由深圳先科音像城網(wǎng)站通過招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行功能完成了國內(nèi)第一筆在線購物；5.4網(wǎng)絡(luò)銀行案例分析 5.4.1招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的建101 (4)1998年10月，推出招商銀行網(wǎng)上個人銀行，中華慈善總會的網(wǎng)上募捐站點通過招商銀行的“一網(wǎng)通”實現(xiàn)了國內(nèi)第一筆在線捐款；

(5)1999年6月招商銀行推出網(wǎng)上商城，并實現(xiàn)網(wǎng)上支付在19個城市聯(lián)網(wǎng)；

(6)1999年7月推出完整的招商銀行網(wǎng)上證券系統(tǒng)；

(7)1999年8月推出網(wǎng)上企業(yè)銀行；

(8)1999年9月通過招商銀行的“一網(wǎng)通”在搜狐網(wǎng)站上實現(xiàn)了國內(nèi)第一筆在線拍賣，在南方航空公司網(wǎng)站上實現(xiàn)了第一筆在線訂購機票； (4)1998年10月，推出招商銀行網(wǎng)上個人銀行，中102 (9)1999年底招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了以“一網(wǎng)通”為品牌的金融網(wǎng)站，推出了包括本行介紹、個人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券、金融信息等金融服務(wù)產(chǎn)品。

(10)2000年7月推出招商銀行個人銀行大眾版、專業(yè)版，招商銀行數(shù)字證書系統(tǒng)；

(11)2000年8月推出網(wǎng)上企業(yè)銀行30版。 (9)1999年底招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了以“一103

到目前為止，招商銀行已經(jīng)建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。無論是在技術(shù)的領(lǐng)先程度還是在業(yè)務(wù)量方面均在國內(nèi)同業(yè)處于領(lǐng)先地位。招商銀行網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”現(xiàn)已成為中國金融業(yè)的知名品牌，被許多中國著名企業(yè)和電子商務(wù)網(wǎng)站列為首選或惟一的網(wǎng)上支付工具?！罢猩蹄y行網(wǎng)上銀行開通”被中國中央電視臺列為1999年中國互聯(lián)網(wǎng)十件大事之一，并被中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)大賽組委會評為“中國十大優(yōu)秀網(wǎng)站(金融證券類)”。 到目前為止，招商銀行已經(jīng)建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人104

招商銀行“一網(wǎng)通——網(wǎng)上銀行”是指通過國際互聯(lián)網(wǎng)Internet或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的計算機連接至銀行，實現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。它拉近客戶與銀行的距離，使客戶不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時間，突破了空間、距離和物體媒介的限制，客戶只要通過連接互聯(lián)網(wǎng)的電腦進入招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)站，足不出戶就可以享受到招商銀行的服務(wù)。 招商銀行“一網(wǎng)通——網(wǎng)上銀行”是指通過國際互聯(lián)網(wǎng)Inte105 5.4.2招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的功能主要包括個人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上商城等。

1.個人銀行 招商銀行推出的個人銀行以方便、快捷、安全的方式處理客戶個人賬務(wù)，適用于個人和家庭。它有個人銀行(大眾版)和個人銀行(專業(yè)版)兩種產(chǎn)品。

1)個人銀行(大眾版)

個人銀行(大眾版)是指在招商銀行開立了普通存折或一卡通賬戶的客戶，無須另行申請，可以直接通過因特網(wǎng)查詢自己的賬戶余額、當(dāng)天交易、歷史交易、轉(zhuǎn)賬、繳費、修改密碼、計算按揭貸款月供等個人業(yè)務(wù)的處理。系統(tǒng)功能包括賬務(wù)查詢，即查詢賬戶的當(dāng)天交易和歷史交易； 5.4.2招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的功能106

轉(zhuǎn)賬，即“一卡通”內(nèi)定活期互轉(zhuǎn)、“一卡通”和網(wǎng)上支付卡互轉(zhuǎn)及“一卡通”與存折之間互轉(zhuǎn)；掛失，即“一卡通”、存折遺失后，可做暫時凍結(jié)賬戶處理，五日內(nèi)須到開戶行辦理書面掛失手續(xù)；修改密碼，即可進行賬戶查詢密碼和取款密碼的修改； 財務(wù)分析，即結(jié)合賬戶歷史數(shù)據(jù)提供理財分析；網(wǎng)上繳費，即用招商銀行“一卡通”和存折繳納手機和尋呼機費用；網(wǎng)上支付卡申請，即客戶申請“一卡通”網(wǎng)上支付卡，即時申請，即時開通；支付卡理財，即可查詢網(wǎng)上支付賬戶余額和歷史交易、購物訂單及具有轉(zhuǎn)賬和修改密碼功能；按揭貸款月供計算，即根據(jù)客戶輸入的貸款金額和年限自動計算出每月月供金額；財務(wù)分析，幫助客戶充分掌握自己的財務(wù)狀況，做出最合適的財務(wù)安排，以獲取最大的收益。 轉(zhuǎn)賬，即“一卡通”內(nèi)定活期互轉(zhuǎn)、“一卡通”和網(wǎng)上支付卡互轉(zhuǎn)107

個人銀行(大眾版)系統(tǒng)具有方便、安全的特點。所有招商銀行客戶均自動享有此項服務(wù)，無須辦理申請手續(xù)，招商銀行網(wǎng)站每天24小時不停地為客戶服務(wù)，滿足客戶時時刻刻的需要；招商銀行網(wǎng)站獲得世界最權(quán)威的VERISIGN公司的安全認證，其數(shù)據(jù)傳輸采用先進的多重加密技術(shù)?？蛻羰褂脮r，所有數(shù)據(jù)均經(jīng)過加密后在網(wǎng)上傳輸，安全可靠；客戶計算機上不存儲個人賬戶信息和交易信息，防止了他人的竊取。 個人銀行(大眾版)系統(tǒng)具有方便、安全的特點。所有招商銀行108 2)個人銀行(專業(yè)版)

個人銀行(專業(yè)版)是建立在嚴格的客戶身份認證基礎(chǔ)之上，為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、大額支付和匯款的功能的銀行。為了確保安全，招商銀行對參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書，交易時需要驗證數(shù)字證書。系統(tǒng)功能包括：用戶管理功能，即可以增加用戶、修改用戶密碼、查詢?nèi)罩?；一卡通管理功能，即可以安裝和刪除一卡通；數(shù)字證書管理功能，即客戶可以自己進行證書申請、證書下載、證書更新、證書查詢、證書備份、證書恢復(fù)；查詢業(yè)務(wù)的功能，即客戶可以查詢賬戶信息、當(dāng)日賬務(wù)信息、歷史賬務(wù)信息、網(wǎng)上支付記錄、查詢網(wǎng)上支付卡卡號； 2)個人銀行(專業(yè)版)109

轉(zhuǎn)賬和匯款業(yè)務(wù)的功能，即客戶可以進行定活互轉(zhuǎn)、同城招行個人賬戶轉(zhuǎn)賬、同城招行單位賬戶轉(zhuǎn)賬、同城他行賬戶轉(zhuǎn)賬、異地招行系統(tǒng)內(nèi)快速匯款、異地招行系統(tǒng)內(nèi)普通匯款、異地他行普通匯款、支付卡轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、一卡通繳費、轉(zhuǎn)賬匯款記錄、收款方信息管理；掛失、修改密碼業(yè)務(wù)功能，即客戶可以掛失一卡通、修改一卡通查詢及取款密碼、修改網(wǎng)上支付卡密碼。自助貸款業(yè)務(wù)的功能，即客戶可以在網(wǎng)上申請貸款、債務(wù)轉(zhuǎn)化、還款、查詢貸款情況、查詢貸款額度；網(wǎng)上支付功能，即用“一卡通”人民幣活期賬戶支付網(wǎng)上購物、消費款項，支付限額可以自行設(shè)定；外匯買賣的功能，即可以顯示外匯匯率行情，進行專戶和交易查詢，處理專戶轉(zhuǎn)賬、委托和撤單。 轉(zhuǎn)賬和匯款業(yè)務(wù)的功能，即客戶可以進行定活互轉(zhuǎn)、同城招行個110

個人銀行(專業(yè)版)系統(tǒng)具有安全、靈活、方便、功能豐富的特點。在交易認證上它采用了完整的證書機制，符合國際標(biāo)準(zhǔn)；在網(wǎng)絡(luò)通信上采用了招商銀行自主開發(fā)的封閉通信協(xié)議，以避免被他人截獲分析；在加密算法上達到了國際先進系統(tǒng)的強度，以防止被他人破譯；在業(yè)務(wù)控制上采用了多項措施，以確保他人不能從業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進行滲透；在完善的安全機制之下，系統(tǒng)增加了如個人匯款、轉(zhuǎn)賬等對安全要求較高的新功能，使得對個人的理財服務(wù)更加完善；同時，系統(tǒng)還可自行設(shè)定支付限額，用戶可以自主設(shè)定甚至取消支付限額，一方面使得用戶對安全的控制更加個性化，另一方面方便了用戶進行大額網(wǎng)上支付；用戶軟件可以隨著整個系統(tǒng)的發(fā)展而自動升級，使得用戶可以隨時獲得招商銀行的最新服務(wù)。 個人銀行(專業(yè)版)系統(tǒng)具有安全、靈活、方便、功能豐富的111 2.企業(yè)銀行

“企業(yè)銀行”服務(wù)是招商銀行“一網(wǎng)通——網(wǎng)上銀行”的重要組成部分，是指企事業(yè)單位客戶通過招商銀行提供的基于Internet網(wǎng)絡(luò)或其他公用信息網(wǎng)的客戶端軟件，實現(xiàn)將需求指令自主提交到開戶銀行，從而實現(xiàn)支付、查詢等業(yè)務(wù)需求的服務(wù)系統(tǒng)。它具有賬務(wù)信息查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、對外支付、發(fā)放工資、金融信息查詢、銀行信息通知、子公司賬務(wù)查詢、集團公司對子公司