人身保險(xiǎn)(案例完全)課件

第六章人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的含義人身保險(xiǎn)的種類(lèi)

第六章人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的含義1

第一節(jié)

人身保險(xiǎn)的含義及種類(lèi)一、人身保險(xiǎn)的界定（一）概念：以人的身體或者生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力或者年老退休?fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。

第一節(jié)

人身保險(xiǎn)的含義及種類(lèi)2

1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)

3、健康保險(xiǎn)

（二）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分

（二）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分3人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)合同。2、保險(xiǎn)利益是以人與人關(guān)系來(lái)確定的。3、具有長(zhǎng)期性。4、生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性5、壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)合同。4

第二節(jié)人身保險(xiǎn)特別條款第六章人身保險(xiǎn)(案例完全)課件5一、不可抗辯條款

又稱(chēng)“不可爭(zhēng)條款”，或“兩年后不可否定條款”。法律規(guī)定，保險(xiǎn)人只能在合同生效后的一定期限內(nèi)（通常為兩年），以此為由行使合同解除權(quán)，超過(guò)抗辯期限，保險(xiǎn)人不得主張解除合同。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》只規(guī)定被保險(xiǎn)人的年齡。健康方面由保險(xiǎn)合同作特別約定。

一、不可抗辯條款

又稱(chēng)“不可爭(zhēng)條款”，或“兩年后不可否定條款6案例2005年10月，林某因患肺氣腫辦了提前退休手續(xù)。2006年4月投保人身保險(xiǎn)，保額為5000元，健康詢(xún)問(wèn)欄中填寫(xiě)了“健康”字樣。2009年肺心病死亡，林某之子申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司如何處理？案例2005年10月，林某因患肺氣腫辦了提前退休手續(xù)。207分析（1）不可抗辯條款指在人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)合同中，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而訂立合同，經(jīng)過(guò)一定期限（一般為兩年）后，保險(xiǎn)人不得以投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信原則為由，解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一般而言，該條款適用于年齡和健康方面。分析（1）不可抗辯條款指在人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)合同中，投保人未8分析（2）國(guó)外許多國(guó)家規(guī)定對(duì)健康的未告知只要過(guò)了一定期限，保險(xiǎn)人就將喪失保險(xiǎn)合同解除權(quán)。但在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，只對(duì)年齡誤報(bào)有明確說(shuō)法，對(duì)健康狀況不如實(shí)告知還沒(méi)有明確法律依據(jù)。本案可按保險(xiǎn)條款的約定處理：被保險(xiǎn)人在投保前已患有的疾病屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司拒賠有其法律依據(jù)。分析（2）國(guó)外許多國(guó)家規(guī)定對(duì)健康的未告知只要過(guò)了一定期限，保9二、寬展期限條款寬展期限條款又稱(chēng)“遲交寬限條款”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十八條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少金額?！奔磳捳蛊谙逓?0日。

二、寬展期限條款寬展期限條款又稱(chēng)“遲交寬限條款”。10三、中止、復(fù)效條款

中止、復(fù)效條款又稱(chēng)“兩年內(nèi)復(fù)效條款”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十九條第一款規(guī)定：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！?/p>

三、中止、復(fù)效條款中止、復(fù)效條款又稱(chēng)“兩年內(nèi)復(fù)效條款11案例羅某投保一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為2007年3月1日。因羅某未履行按期繳納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于2008年5月2日中止。2009年5月1日，羅某補(bǔ)繳了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同的效力恢復(fù)。2009年10月10日，羅某自殺死亡，其受益人向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司認(rèn)為保單復(fù)效后合同效力應(yīng)從復(fù)效日即2009年5月1日算起。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否理賠？案例羅某投保一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為20012分析（1）我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。分析（1）我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條13分析（2）根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理，合同效力“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時(shí)中斷而非永久性失去效力。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議并補(bǔ)繳了保費(fèi)及利息后合同效力恢復(fù)，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，在沒(méi)有特別約定情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)。分析（2）根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理，合同效力“中止”不同于14分析（3）本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立之日算起，本合同已滿兩年期限，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。分析（3）本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立之日算起15四、不喪失價(jià)值任選條款人身保險(xiǎn)都帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)一定年限以后，保險(xiǎn)單便有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金價(jià)值。這一現(xiàn)金價(jià)值雖然由保險(xiǎn)人保管運(yùn)用，但是所有權(quán)都屬于投保方。因此，如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時(shí)，保險(xiǎn)金所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不因此而喪失。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十九條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保費(fèi)。

四、不喪失價(jià)值任選條款人身保險(xiǎn)都帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，投保人交16

五、年齡誤告條款誤告被保險(xiǎn)人年齡的，應(yīng)按真實(shí)年齡予以更正；若真實(shí)年齡超過(guò)承保年齡，合同無(wú)效，已繳保費(fèi)無(wú)息返還投保人；若真實(shí)年齡小于最低承保年齡，合同自被保險(xiǎn)人達(dá)到最低承保年齡時(shí)生效；若誤報(bào)年齡大于真實(shí)年齡，造成保險(xiǎn)費(fèi)溢繳，應(yīng)無(wú)息返還其溢繳部分保費(fèi)；若誤報(bào)年齡小于真實(shí)年齡，應(yīng)補(bǔ)交欠交的保費(fèi)及利息。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十四條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)比例支付。”

五、年齡誤告條款誤告被保險(xiǎn)人年齡的，應(yīng)按真實(shí)年17六、自殺條款為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式圖謀保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，人身保險(xiǎn)合同一般都把自殺作為除外責(zé)任條款。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人在合同成立之日起兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金的責(zé)任，只退還保險(xiǎn)金現(xiàn)金價(jià)值；自合同成立起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。”六、自殺條款為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式圖謀保險(xiǎn)金，防止道18案例王某，女，5歲。2010年9月10日由其母林某向保險(xiǎn)公司投保了《少兒終身平安保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)單載明生存受益人為王某，身故受益人為王某父親。2011年6月7日晚18時(shí)許，王某在其母林某帶領(lǐng)下，從所住樓房8層墜樓身亡，經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證認(rèn)定母女系自殺。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否賠付？案例王某，女，5歲。2010年9月10日由其母林某向保險(xiǎn)公19分析（1）我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：對(duì)以死亡給付保險(xiǎn)金條件的合同所規(guī)定的時(shí)間為自成立生效之日起滿2年后，若被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可按合同給付保險(xiǎn)金。分析（1）我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：對(duì)以死亡給付保險(xiǎn)金條20分析（2）本案中，幼童的自殺行為并不滿足上述規(guī)定。但本案中的被保險(xiǎn)人為無(wú)行為能力人，被保險(xiǎn)人的自殺并非為謀取保險(xiǎn)金而是受其母親引導(dǎo)的無(wú)意識(shí)行為，是由其法定監(jiān)護(hù)人攜同實(shí)施的，她也為受害者，因此為意外死亡，不能被認(rèn)定為除外責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)向其受益人給付死亡保險(xiǎn)金。分析（2）本案中，幼童的自殺行為并不滿足上述規(guī)定。但本案中的21二、準(zhǔn)備金計(jì)算（一）指將來(lái)給保險(xiǎn)金的現(xiàn)值與將業(yè)凈保費(fèi)收入的現(xiàn)值之間的差額。將業(yè)給付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值隨時(shí)間推移而增加，而將來(lái)凈保費(fèi)收入的現(xiàn)值隨時(shí)間推移而減少，準(zhǔn)備金是兩者之差。一年定期保險(xiǎn)的凈保費(fèi)正好足以給付年末死亡保險(xiǎn)金——自然保費(fèi)二、準(zhǔn)備金計(jì)算（一）指將來(lái)給保險(xiǎn)金的現(xiàn)值與將業(yè)凈保費(fèi)收22準(zhǔn)備金計(jì)算（二）按照人壽保險(xiǎn)均衡保費(fèi)計(jì)劃，合同早期繳付保險(xiǎn)費(fèi)高于死亡保險(xiǎn)金，而后期繳付保險(xiǎn)費(fèi)不足以給付死亡保險(xiǎn)金，早期超額或多余的保險(xiǎn)費(fèi)必須保持用于將來(lái)給付，形成了準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金=已收凈保費(fèi)總收入及利息收入之和-已給付死亡保險(xiǎn)金準(zhǔn)備金=將來(lái)可收取純保費(fèi)現(xiàn)值-將要給付的死亡保險(xiǎn)金現(xiàn)值準(zhǔn)備金計(jì)算（二）按照人壽保險(xiǎn)均衡保費(fèi)計(jì)劃，合同早期繳23準(zhǔn)備金計(jì)算（三）對(duì)于20歲男性被保險(xiǎn)設(shè)計(jì)10年期的兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10000元，求得年凈保費(fèi)為879.8元,年利率為2%,并假設(shè)發(fā)出這種保單L20=9664994份，試計(jì)算第一年年末準(zhǔn)備金。(生命表中D20=17300,L21=9647694)準(zhǔn)備金計(jì)算（三）對(duì)于20歲男性被保險(xiǎn)設(shè)計(jì)10年期的兩24準(zhǔn)備金計(jì)算（四）已收的凈保費(fèi)收入及其利息收入之和=9664994×879.8×1.02=8673328955.62生命表中D20=17300死亡保險(xiǎn)金給付=17300×10000=173000000年末準(zhǔn)備金=8673328955.62-17300000=8503028955.62元第一年年末生存人數(shù)等于第二年年初生存人數(shù)，L21=9647694，故每個(gè)生存者的準(zhǔn)備金=881.3元準(zhǔn)備金計(jì)算（四）已收的凈保費(fèi)收入及其利息收入之和=9625現(xiàn)金價(jià)值指被保險(xiǎn)人要求解約時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該退還給被保險(xiǎn)人的部分責(zé)任準(zhǔn)備金，但不會(huì)全部退還，按照計(jì)算準(zhǔn)備金的方法，利用調(diào)整保費(fèi)取代純保費(fèi)而得到的數(shù)值作為最小現(xiàn)金價(jià)值。原因：1、死亡逆選擇增加2、影響保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用，中途解約影響準(zhǔn)備金投資利息3、攤還附加費(fèi)用4、辦理解約手續(xù)需要支付費(fèi)用現(xiàn)金價(jià)值指被保險(xiǎn)人要求解約時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該退還給被保險(xiǎn)26案例2009年3月，羅某為妻子楊某投保了保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，受益人為羅某。2011年2月，楊某與羅某離婚。此時(shí)，羅某為該保單已繳納了兩年保費(fèi)，共計(jì)6200元。離婚后，楊某持有該保單并繼續(xù)為該份保單繳納一年保費(fèi)，但保單未辦理變更手續(xù)，2011年6月，楊某要求變更投保人和受益人，雙方就該保單的權(quán)益問(wèn)題發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。羅某認(rèn)為該保單應(yīng)屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)，保單變更某應(yīng)補(bǔ)償其一半保費(fèi)和一半保險(xiǎn)金。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否支持此要求？案例2009年3月，羅某為妻子楊某投保了保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)27分析（1）保單已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所有權(quán)屬于投保人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，投保人可以隨時(shí)要求退保，按保險(xiǎn)條款的約定獲得保險(xiǎn)公司退還的保險(xiǎn)費(fèi)。分析（1）保單已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所有權(quán)屬于投保人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生28分析（2）楊某的投保單投保人是羅某，所以已繳納保費(fèi)的所有權(quán)屬于羅某，但由于已經(jīng)繳納的前兩年的保費(fèi)6200元是在夫妻關(guān)系續(xù)存期間繳納的，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。因此羅某有權(quán)獲得3100元補(bǔ)償。但楊某在離異后所繳納的保費(fèi)3100元應(yīng)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，羅某無(wú)權(quán)要求一半的補(bǔ)償。分析（2）楊某的投保單投保人是羅某，所以已繳納保費(fèi)的所有權(quán)屬29分析（3）發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保人保險(xiǎn)費(fèi)的所有權(quán)就消失，保單項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)權(quán)即保單所載明的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)屬于受益人。在保單持續(xù)有效的情況下，若發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保單的受益人仍是羅某，則保險(xiǎn)金歸羅某。本案中未發(fā)生事故也未到滿期給付，因此本案中保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)只是期待權(quán)并非既得權(quán)。但如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前變更受益人，則羅某此項(xiàng)權(quán)利隨之消失，保險(xiǎn)金歸變更后的受益人享有。分析（3）發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保人保險(xiǎn)費(fèi)的所有權(quán)就消失，保單項(xiàng)30第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義

1、含義：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2、“意外事故”的界定（1）非本意的。一般有三種形態(tài)：事故的發(fā)生是偶然的；發(fā)生的結(jié)果為偶然的；原因與結(jié)果均為偶然的。（2）外來(lái)的?！巴鈦?lái)的”是指?jìng)κ怯杀槐ｋU(xiǎn)人自身以外的原因所造成的。

第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義31（3）突然的?！巴蝗坏摹笔侵敢馔鈧Φ闹苯釉蚴峭蝗怀霈F(xiàn)的，而不是早已存在的。強(qiáng)調(diào)的是事故的原因與傷害的結(jié)果有直接的因果關(guān)系，而不是長(zhǎng)年累月形成的。判斷：吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。因長(zhǎng)期在有毒氣體的車(chē)間工作，形成了職業(yè)病。（3）突然的?！巴蝗坏摹笔侵敢馔鈧Φ闹苯釉蚴峭蝗怀霈F(xiàn)的，32案例趙某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。某天蔣某因支氣管炎去醫(yī)院求治，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性，然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，蔣某發(fā)生過(guò)敏反應(yīng)，搶救無(wú)效死亡。醫(yī)院出具死亡證明為：遲發(fā)性青霉素過(guò)敏。蔣某受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。問(wèn)：保險(xiǎn)公司如何處理？案例趙某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)33分析（1）“意外傷害”是指外來(lái)的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。本案中，注射青霉素導(dǎo)致過(guò)敏死亡符合“意外傷害”的含義。分析（1）“意外傷害”是指外來(lái)的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)34分析（2）就“意外傷害”的因果關(guān)系而言，只有當(dāng)意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，青霉素過(guò)敏是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人趙某死亡的直接原因，也是意外傷害的原因。趙某因青霉素過(guò)敏反應(yīng)導(dǎo)致死亡符合“意外傷害”的因果關(guān)系。分析（2）就“意外傷害”的因果關(guān)系而言，只有當(dāng)意外傷害是死35分析（3）《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款格式》第4條責(zé)任免除的第8項(xiàng)條文規(guī)定：被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物“即由此原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人死亡、殘疾的，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。反面理解即為被保險(xiǎn)人遵照醫(yī)囑注射藥物，從而導(dǎo)致死亡、殘疾的，保險(xiǎn)人要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人不僅要給付身故保險(xiǎn)金，還要承擔(dān)搶救期間的醫(yī)療費(fèi)用。分析（3）《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款格式》第4條責(zé)任免除的36

人身意外傷害保險(xiǎn)特點(diǎn)

1、只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任；2、被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異；3、費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來(lái)確定；4、高齡者可以投保且不必體檢。

人身意外傷害保險(xiǎn)特點(diǎn)37意外險(xiǎn)保障項(xiàng)目1、死亡給付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。2、殘廢給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金。3、醫(yī)療給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘廢附加險(xiǎn)承保。4、停工給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。意外險(xiǎn)保障項(xiàng)目1、死亡給付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，38案例2007年1月7日晚，某學(xué)校學(xué)生張某被車(chē)撞傷。經(jīng)當(dāng)?shù)亟煌ü芾聿块T(mén)裁決，此次事故車(chē)主負(fù)有全部責(zé)任。張某住院期間的醫(yī)療費(fèi)用共計(jì)4500元，由車(chē)主全部承擔(dān)，張某由于被撞落下輕度殘疾，車(chē)主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金2萬(wàn)元。張某學(xué)校在事故發(fā)生前為全校學(xué)生投保學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)5萬(wàn)元及附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)5000元。問(wèn)：在車(chē)主已經(jīng)支付了傷殘金和全部醫(yī)療費(fèi)后，保險(xiǎn)公司是否還要履行支付義務(wù)？張某能否因此而獲得雙份利益？案例2007年1月7日晚，某學(xué)校學(xué)生張某被車(chē)撞傷。經(jīng)當(dāng)?shù)亟?9分析（1）張某在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害致殘“人身無(wú)價(jià)”，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)檐?chē)主已經(jīng)支付傷殘金而拒絕給付傷殘保險(xiǎn)金，應(yīng)根據(jù)傷殘程度在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)給付保險(xiǎn)金。意外傷害傷殘保險(xiǎn)金的給付不適用損失補(bǔ)償原則和代位求償原則。分析（1）張某在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害致殘“人身無(wú)價(jià)”，保40分析（2）1、張某不能再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)用。2、附加醫(yī)療保險(xiǎn)是一種費(fèi)用損失保險(xiǎn)，承包的是意外時(shí)被保險(xiǎn)人所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)支付被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，不允許額外受益。3、本案中，張某若沒(méi)有獲得車(chē)主的賠償，則有權(quán)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)支付醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司在支付這筆醫(yī)療費(fèi)時(shí)，獲得對(duì)第三者（致害方）的醫(yī)療費(fèi)用追償權(quán)。分析（2）1、張某不能再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)用。41

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限

只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)（90、180、360天）造成死亡或殘廢，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期就是責(zé)任期限。責(zé)任期限可以超出保險(xiǎn)期限。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限42意外傷害保險(xiǎn)投保1、意外傷害與年齡無(wú)關(guān)，只要是16歲以上的都能投保，主要與職業(yè)有關(guān)，職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)越高，保費(fèi)金額自然也越高。2、要求完全履行如實(shí)告知義務(wù)，在投保的時(shí)候告知職業(yè)，確定了職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別并繳納了相應(yīng)保費(fèi)，更換時(shí)候必須告知保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。3、最好和壽險(xiǎn)主險(xiǎn)搭配投保。

意外傷害保險(xiǎn)投保1、意外傷害與年齡無(wú)關(guān)，只要是16歲以上的都43第四節(jié)健康保險(xiǎn)1、概念：以人的身體為對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人給付醫(yī)療費(fèi)用或保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2、保障范圍：由于疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用由于疾病所致的收入損失第四節(jié)健康保險(xiǎn)1、概念：以人的身體為對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人44健康保險(xiǎn)疾病必須滿足的三個(gè)條件（1）必須是由人體內(nèi)部原因引起，而不是外來(lái)原因造成；判斷：因飲食不慎、沾染細(xì)菌引發(fā)疾病。條件以是否是明顯的外來(lái)原因作為意外傷害和疾病的分界線。（2）必須是由非先天性的原因所造成的；（3）必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。健康保險(xiǎn)疾病必須滿足的三個(gè)條件45案例郭某2008年7月5日在甲保險(xiǎn)公司投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元；8月1日又在乙保險(xiǎn)公司投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元。2009年5月22日郭某因腦瘤住院治療，共花費(fèi)31735.87元（其中屬于住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約條款規(guī)定應(yīng)賠付的費(fèi)用為31394.33元），住院結(jié)束后向甲、乙保險(xiǎn)公司分別提出索賠申請(qǐng)。問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何理賠？案例郭某2008年7月5日在甲保險(xiǎn)公司投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保46分析（1）1、郭某2009年5月22日住院，超過(guò)住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約所限定的90天觀察期，因此可以給付保險(xiǎn)金。2、由于住院醫(yī)療保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，賠付金額不能超過(guò)其實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)，故郭某不能獲得雙重給付。分析（1）1、郭某2009年5月22日住院，超過(guò)住院醫(yī)療保47分析（2）在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到賠償金由各保險(xiǎn)人采取適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行分?jǐn)偅藶閾p失分?jǐn)傇瓌t，損失分?jǐn)傄话阌斜壤?zé)任分?jǐn)?、限額責(zé)任分?jǐn)偤晚樞蜇?zé)任分?jǐn)側(cè)N方式。本案若采取順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則郭某可從甲保險(xiǎn)公司獲得2萬(wàn)元給付，在乙保險(xiǎn)公司獲得11394.33萬(wàn)元賠付。分析（2）在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到賠償金由各保險(xiǎn)人48健康保險(xiǎn)的特征

1、健康保險(xiǎn)是針對(duì)費(fèi)用和損失的補(bǔ)償，適用補(bǔ)償原則。2、健康保險(xiǎn)適用代位追償原則。3、健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性。健康保險(xiǎn)的特征49健康保險(xiǎn)給付方式1、給付型：保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。如重大疾病保險(xiǎn)。2、報(bào)銷(xiāo)型:保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷(xiāo)。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。3、津貼型:保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算，保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)給付方式1、給付型：保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定50案例2009年7月10日，謝某向保險(xiǎn)公司投保養(yǎng)老保險(xiǎn)20000元，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)5000元。2011年3月10日，謝某因入院治療話費(fèi)9794元，保險(xiǎn)公司按合同約定賠付謝某醫(yī)療費(fèi)用5000元；同年7月10日，謝某的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)一年期限已滿，保險(xiǎn)公司決定終止附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。謝某對(duì)終止附約的行為不滿，認(rèn)為附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)與主險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)一并交付，則主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任未終止時(shí)附加險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有效，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)單方面解約，要求保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。問(wèn)：本案中保險(xiǎn)公司能否終止附加住院醫(yī)療險(xiǎn)？案例2009年7月10日，謝某向保險(xiǎn)公司投保養(yǎng)老保險(xiǎn)2051分析（1）根據(jù)《附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，該險(xiǎn)種為一年期短期險(xiǎn)，本案中醫(yī)院并沒(méi)有承諾保證續(xù)保，謝某提出的“附加險(xiǎn)繳費(fèi)期限與主險(xiǎn)相同”只是對(duì)保費(fèi)支付期間的限定，而不能理解為保證續(xù)保。因此，保險(xiǎn)公司有權(quán)在每年附加險(xiǎn)合同屆滿時(shí)根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況重新做出核保決定。分析（1）根據(jù)《附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，該險(xiǎn)種為一年期短期52分析（2）一旦保險(xiǎn)公司同意續(xù)保則附加險(xiǎn)合法有效，保險(xiǎn)公司沒(méi)有理由在未滿一年時(shí)中途隨時(shí)終止該附加險(xiǎn)，必須至該附加險(xiǎn)一年保險(xiǎn)期滿為止。本案中，保險(xiǎn)公司終止附加住院醫(yī)療險(xiǎn)的做法合法。分析（2）一旦保險(xiǎn)公司同意續(xù)保則附加險(xiǎn)合法有效，保險(xiǎn)公司沒(méi)有53健康保險(xiǎn)的分類(lèi)1、以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)（重大疾病保險(xiǎn)）。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。2、以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的醫(yī)療保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照一定比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償。3、以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的分類(lèi)1、以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)（54案例2009年7月10日，謝某以本人為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保養(yǎng)老保險(xiǎn)20000元，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)5000元。2011年3月10日，謝某住院治療花費(fèi)9794元，保險(xiǎn)公司賠付謝某醫(yī)療費(fèi)用5000元，7月10日，謝某附加住院醫(yī)療險(xiǎn)一年期限已滿，保險(xiǎn)責(zé)任終止。謝某認(rèn)為附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)與主險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)一并交付，主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任未終止，附加險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有效，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)單方面解約，要求保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。問(wèn)：保險(xiǎn)公司如何處理？案例2009年7月10日，謝某以本人為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司55分析（1）根據(jù)《附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，該險(xiǎn)種為一年期短期險(xiǎn)，本案中醫(yī)院并沒(méi)有承諾保證續(xù)保，謝某提出的“附加險(xiǎn)繳費(fèi)期限與主險(xiǎn)相同”只是對(duì)保費(fèi)支付期間的限定，而不能理解為保證續(xù)保。因此，保險(xiǎn)公司有權(quán)在每年附加險(xiǎn)合同屆滿時(shí)根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況重新做出核保決定。分析（1）根據(jù)《附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，該險(xiǎn)種為一年期短期險(xiǎn)56分析（2）如果保險(xiǎn)公司同意續(xù)保，則附加險(xiǎn)合法有效，保險(xiǎn)公司不能在未滿一年時(shí)中途隨時(shí)終止該附加險(xiǎn)，必須至該附加險(xiǎn)一年保險(xiǎn)期滿為止。本案中，保險(xiǎn)公司終止附加住院醫(yī)療險(xiǎn)的做法合法。分析（2）如果保險(xiǎn)公司同意續(xù)保，則附加險(xiǎn)合法有效，保險(xiǎn)公司不57承保條件特別規(guī)定

（1）觀察期。為了防止已經(jīng)患有疾病的被保險(xiǎn)人投保，保單中規(guī)定一個(gè)觀察期或稱(chēng)免責(zé)期，觀察期一般為半年，被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費(fèi)及收入損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)，觀察期結(jié)束后保單才正式生效。（2）次健體保單。對(duì)于不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)條款規(guī)定的身體健康要求的被保險(xiǎn)人，可能采用的方法：一是提高保費(fèi)，二是重新規(guī)定承保范圍，比如將其某種疾病或某種保險(xiǎn)責(zé)任作為批注除外后才予以承保。（3）特殊疾病保單。對(duì)于被保險(xiǎn)人所患的特殊疾病，保險(xiǎn)人制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。承保條件特別規(guī)定（1）觀察期。為了防止已經(jīng)患有疾病的被保險(xiǎn)58案例2009年6月14日，王某為女兒陳某投保少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自2006年6月14日起至2010年6月13日24時(shí)止。2009年8月5日，陳某因腹瀉住院，出院后王某向保險(xiǎn)公司索賠遭到拒絕。保險(xiǎn)公司認(rèn)為陳某住院在此條款觀察期內(nèi)，屬除外責(zé)任。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠付？案例2009年6月14日，王某為女兒陳某投保少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)59分析（1）保險(xiǎn)合同第11條“除外責(zé)任”第10款載明：被保險(xiǎn)人自保單生效之日90日（觀察期）內(nèi)，因疾病住院治療痊愈所支出的醫(yī)療費(fèi)用屬除外責(zé)任。分析（1）保險(xiǎn)合同第11條“除外責(zé)任”第10款載明：被保險(xiǎn)人60分析（2）該合同中的免責(zé)條款的主要功能是防治被保險(xiǎn)人在已患有疾病的情況下，故意隱瞞疾病惡意投保騙取保險(xiǎn)金，所以該條款是保險(xiǎn)公司保護(hù)自己利益的合理措施。因此，該條款的適用應(yīng)以投保人主觀上有過(guò)錯(cuò)為前提，而不能將該條款理解為無(wú)條件免除保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)生效后90日內(nèi)保險(xiǎn)責(zé)任。分析（2）該合同中的免責(zé)條款的主要功能是防治被保險(xiǎn)人在已患有61分析（3）本案中陳某因突發(fā)疾病住院，不存在故意隱瞞疾病惡意投保的事實(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)陳某花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。分析（3）本案中陳某因突發(fā)疾病住院，不存在故意隱瞞疾病惡意投62醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的區(qū)別

1、醫(yī)療險(xiǎn)是指為病人提供因治病而產(chǎn)生的一些相關(guān)費(fèi)用的保障，多采用實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)原則。當(dāng)前市場(chǎng)定位基本上都是以附加險(xiǎn)為主。2、重疾險(xiǎn)是為保障某些約定的重大疾病所帶來(lái)的災(zāi)難性的費(fèi)用支付的風(fēng)險(xiǎn)，一般采用提前給付方式進(jìn)行理賠，也就是說(shuō)當(dāng)被保人一經(jīng)確診，保險(xiǎn)公司一次性支付保險(xiǎn)金額。“重大疾病+住院醫(yī)療(醫(yī)療險(xiǎn))+綜合意外”

醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的區(qū)別1、醫(yī)療險(xiǎn)是指為病人提供因治病而產(chǎn)生的63重大疾病險(xiǎn)種類(lèi)1、純保障型：定期重大疾病險(xiǎn)，據(jù)保障的年限有10年，20年，30年定期等，基本上無(wú)現(xiàn)金價(jià)值，非常便宜；

2、儲(chǔ)蓄型：分返還所交保費(fèi)和返還保額兩種。如一個(gè)人25歲時(shí)年繳保費(fèi)2500元保重疾10萬(wàn)，繳20年，那到時(shí)返還的是2500*20=5萬(wàn)元，如果是返還保額，那就是購(gòu)買(mǎi)的保額10萬(wàn)元！3、分紅型：保費(fèi)高些，返還同時(shí)可以適當(dāng)分紅以用于抵御通貨膨脹！從中長(zhǎng)期來(lái)看，雖然保費(fèi)要貴一些，但總體上超過(guò)儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種

重大疾病險(xiǎn)種類(lèi)1、純保障型：定期重大疾病險(xiǎn)，據(jù)保障的年限有164第三節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的概念

人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的死亡為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。第三節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的概念65人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)單純的生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)普通兩全保險(xiǎn)期滿雙倍兩全保險(xiǎn)養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)聯(lián)合人壽保險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)單純66(二)生存保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則不能主張收回保險(xiǎn)金，亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。

(二)生存保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿67生死兩全保險(xiǎn)定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類(lèi)保險(xiǎn)的結(jié)合生死兩全保險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的身故保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存至保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期期滿,則投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期滿金的人壽保險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上最常見(jiàn)的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。

生死兩全保險(xiǎn)定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類(lèi)保險(xiǎn)的結(jié)合68養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)是由生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)結(jié)合而成,是生死兩全保險(xiǎn)的特殊形式。被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，均可領(lǐng)取保險(xiǎn)金，即可以為家屬排除因被保險(xiǎn)人死亡帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，又可使被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)獲得一筆資金以養(yǎng)老。

養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)是由生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)結(jié)合而成,是生死69年金保險(xiǎn)（AnnuitiesInsurance）指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年（含一年）人壽保險(xiǎn)。按照交費(fèi)方式分類(lèi)：躉交年金，期交年金；按照被保險(xiǎn)人數(shù)分類(lèi)：個(gè)人年金、聯(lián)合年金最后生存者年金和聯(lián)合及生存者年金。按照給付額是否變動(dòng)分類(lèi)：定額年金和變額年金。按照給付開(kāi)始日期分類(lèi)：即期年金和延期年金。

年金保險(xiǎn)（AnnuitiesInsurance）指以生存為70投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)

投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品側(cè)重于投資理財(cái)，被保險(xiǎn)人也可獲取傳統(tǒng)壽險(xiǎn)所具有的功能。1、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)2分紅保險(xiǎn)3、投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品側(cè)重于投資理71萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)可以靈活繳納，死亡給付金也可進(jìn)行調(diào)整，最顯著的特點(diǎn)是可變保費(fèi)、可變保額和將各種定價(jià)因素分別列示。萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)可以靈活繳納，死亡給付金也可進(jìn)行72險(xiǎn)種原理解釋?zhuān)?）1、萬(wàn)能壽險(xiǎn)之“萬(wàn)能”，在于可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。2、萬(wàn)能險(xiǎn)介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的投資型壽險(xiǎn)。3保費(fèi)分成兩部分：保險(xiǎn)保障+投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)。4、賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。險(xiǎn)種原理解釋?zhuān)?）1、萬(wàn)能壽險(xiǎn)之“萬(wàn)能”，在于可根據(jù)人73險(xiǎn)種原理解釋?zhuān)?）1、除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用即可。2、萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。險(xiǎn)種原理解釋?zhuān)?）1、除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以74險(xiǎn)種原理解釋?zhuān)?）1、萬(wàn)能保險(xiǎn)除了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)能給予保戶生命保障外，讓客戶直接參與為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)。2、大部分保費(fèi)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)投資賬戶單位，由投資專(zhuān)家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障。險(xiǎn)種原理解釋?zhuān)?）1、萬(wàn)能保險(xiǎn)除了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)能給予保戶生命保障75萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)處理保單所有人可以在一定限度內(nèi)選擇首期保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi)交付額，保險(xiǎn)公司規(guī)定最高限額，也規(guī)定了首期保費(fèi)的最低水平。萬(wàn)能險(xiǎn)使用自然費(fèi)率，隨著人的年齡自然增加保障費(fèi)率不斷提高；傳統(tǒng)險(xiǎn)是使用均衡費(fèi)率,均攤到全部保險(xiǎn)期間?？蛻艚坏谋ＹM(fèi)扣除一些管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用后就進(jìn)入客戶的個(gè)人帳戶。當(dāng)你停止繳交保費(fèi)或者繳交不足時(shí)，如果保險(xiǎn)公司還承擔(dān)照風(fēng)險(xiǎn)保障，就還得從個(gè)人帳戶里扣錢(qián)。萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)處理保單所有人可以在一定限度內(nèi)選擇首期保費(fèi)和續(xù)期保76萬(wàn)能險(xiǎn)保額處理保單所有人可以自行確定保險(xiǎn)金額，而且可以根據(jù)需要提高或降低保險(xiǎn)金額。除此之外，保單所有人還可以決定死亡保險(xiǎn)金是固定不變還是隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而變化。A型保單：死亡保險(xiǎn)金固定不變，且始終等于保險(xiǎn)金額，凈風(fēng)險(xiǎn)保額隨著現(xiàn)金價(jià)值的增加而遞減。B型保單：死亡保險(xiǎn)金隨著保單現(xiàn)金價(jià)值變化，等于保險(xiǎn)金額與保單現(xiàn)金價(jià)值之和，凈風(fēng)險(xiǎn)保額始終等于保險(xiǎn)金額。萬(wàn)能險(xiǎn)保額處理保單所有人可以自行確定保險(xiǎn)金額，而且可以根據(jù)需77

萬(wàn)能險(xiǎn)首年度保費(fèi)支付額度1、從賬戶資產(chǎn)價(jià)值和保費(fèi)合理安排來(lái)看，要掌握好首年度保費(fèi)支付額度。2、萬(wàn)能險(xiǎn)條款通常規(guī)定收取保單管理費(fèi)等費(fèi)用，收取的額度在第一年最高，同時(shí)有的萬(wàn)能產(chǎn)品也規(guī)定如果保戶能正常繳納續(xù)期保費(fèi)，會(huì)享受一定額度獎(jiǎng)金，所以首年基礎(chǔ)保費(fèi)額度是適度。3、首年躉繳以后追加保費(fèi)型萬(wàn)能產(chǎn)品，建議考慮條款中規(guī)定的最低保費(fèi)額度。因?yàn)樽芳颖ＹM(fèi)，保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用相對(duì)比首年要低得多，如果在第二年進(jìn)行保費(fèi)追加，能享受通過(guò)保險(xiǎn)公司投資帶來(lái)的高收益可能性增大。萬(wàn)能險(xiǎn)首年度保費(fèi)支付額度1、從賬戶資產(chǎn)價(jià)值和保費(fèi)合理安排來(lái)78萬(wàn)能Ａ款與萬(wàn)能Ｂ款萬(wàn)能Ａ款，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障額度是客戶設(shè)置保額與個(gè)人帳戶的差值，風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)是保障費(fèi)率乘以風(fēng)險(xiǎn)保障額度.當(dāng)個(gè)人帳戶的價(jià)值大于或等于設(shè)定保額時(shí)，保險(xiǎn)公司將不再扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用。萬(wàn)能Ｂ款，因?yàn)樗馁r付是個(gè)人帳戶價(jià)值加上風(fēng)險(xiǎn)保額，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障額度始終都是客戶設(shè)定的保額。隨著年齡增大，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率不斷提高，扣除費(fèi)用也越來(lái)越多，有必要將保額調(diào)整下來(lái)，否則很可能個(gè)人帳戶不夠。萬(wàn)能Ａ款與萬(wàn)能Ｂ款萬(wàn)能Ａ款，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障額度是客戶79萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（1）1、萬(wàn)能壽險(xiǎn)一般提供人身壽險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價(jià)值的給付；2、萬(wàn)能壽險(xiǎn)不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面保障作用，如果真正要投資保障兼顧，需要附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（1）1、萬(wàn)能壽險(xiǎn)一般提供人身壽險(xiǎn)，當(dāng)被保80萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（2）萬(wàn)能險(xiǎn)具備一定的投資性，可以理解成一種具備抵御通貨膨脹和免稅功能的復(fù)利儲(chǔ)蓄，個(gè)人帳戶有保底年收益。它的穩(wěn)健和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)決定了不可能有很高回報(bào)。收益要結(jié)合各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、公司實(shí)力和信用以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。3、回報(bào)需要種中長(zhǎng)期投資，并且，保費(fèi)是先扣除相應(yīng)的各種保險(xiǎn)管理費(fèi)用后進(jìn)入投資帳戶，并非全部用來(lái)投資。

萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（2）萬(wàn)能險(xiǎn)具備一定的投資性，可以理解成一81萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（3）目前各大保險(xiǎn)公司推出萬(wàn)能險(xiǎn)方案，目前年保底收益多定在2%上下,各公司之間相差懸殊.（如有2.5%的、1.75%的等）各公司的保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)中在個(gè)人帳戶欄都列出高中低三欄，除了低檔那欄外，中高均是保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)的，因此，萬(wàn)能險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)中只有保底收益是可靠的。

萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（3）目前各大保險(xiǎn)公司推出萬(wàn)能險(xiǎn)方案，目前82萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū)(1)

——等同銀行儲(chǔ)蓄1、萬(wàn)能險(xiǎn)有２.５％左右保底收益，但不能作儲(chǔ)蓄替代品。2、儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬(wàn)能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金，因此萬(wàn)能險(xiǎn)投資前兩年的收益并不能保證。3、如果選擇期繳，前５年初始費(fèi)的扣除比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會(huì)逐漸降低。4、萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶復(fù)利計(jì)息，每月結(jié)算的利息進(jìn)入賬戶參與投資，因此，中長(zhǎng)期持有的萬(wàn)能險(xiǎn)才能有較高收益。

萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū)(1)

——等同銀行儲(chǔ)蓄1、萬(wàn)能險(xiǎn)有２.５％左83

萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū)

(2)

——沒(méi)有投資風(fēng)險(xiǎn)1、萬(wàn)能險(xiǎn)的投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國(guó)債，保底收益比較固定，面臨利率上揚(yáng)、保險(xiǎn)公司投資收益率走低等風(fēng)險(xiǎn)。2、盡管萬(wàn)能險(xiǎn)能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但基本保障主要為身故保障和全殘保障，對(duì)于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬(wàn)能險(xiǎn)通常不能覆蓋，因此，應(yīng)在基本保障充足的基礎(chǔ)上再選擇投資萬(wàn)能險(xiǎn)。

萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū)

(2)

——沒(méi)有投資風(fēng)險(xiǎn)1、萬(wàn)能險(xiǎn)的投資84萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū)(3)——所有人都適合購(gòu)買(mǎi)

1、萬(wàn)能險(xiǎn)比較適合高收入人群購(gòu)買(mǎi)，短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)。2、萬(wàn)能險(xiǎn)是一種投資性很強(qiáng)的保險(xiǎn)，在投資最初的３年－５年時(shí)間內(nèi)，實(shí)際收益低，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。3、萬(wàn)能險(xiǎn)的投資者應(yīng)具備以下條件：有穩(wěn)定持續(xù)的收入；家庭有富裕資金且沒(méi)有其他投資意向；對(duì)收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū)(3)——所有人都適合購(gòu)買(mǎi)

1、萬(wàn)能險(xiǎn)比較適合85二、分紅保險(xiǎn)是一種保單所有人參與分享公司可分配盈余，與保險(xiǎn)公司共同分享經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)不僅僅可以享受到保險(xiǎn)保障，還可以定期獲得保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)作所得利潤(rùn)的分紅。二、分紅保險(xiǎn)是一種保單所有人參與分享公司可分配盈余，與保險(xiǎn)公86分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源1、實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率的死差益：危險(xiǎn)保費(fèi)總額大于當(dāng)年實(shí)際給付的死亡保險(xiǎn)金的結(jié)余部分。2、投資收益率大于預(yù)定收益率的利差益：資金運(yùn)用的投資回報(bào)率高于預(yù)定利率的差額。3、附加保費(fèi)超過(guò)實(shí)際經(jīng)費(fèi)與偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)差益。4、不動(dòng)產(chǎn)增值5、契約依現(xiàn)金解約價(jià)格所付出的金額低于解約時(shí)的責(zé)任準(zhǔn)備金差額。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源1、實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率的死差益：危險(xiǎn)87紅利分配方式紅利分配方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利現(xiàn)金紅利：直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利：指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取現(xiàn)金紅利方式。紅利分配方式紅利分配方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利88補(bǔ)充：中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70％分配給客戶。分紅保險(xiǎn)兼具保障和投資功能，介于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資連結(jié)產(chǎn)品和傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種之中。補(bǔ)充：中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余89投資連結(jié)保險(xiǎn)1、保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值。2、保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)公司扣除死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資，投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。

投資連結(jié)保險(xiǎn)1、保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，至少在一個(gè)投資90動(dòng)態(tài)：1、投資連結(jié)保險(xiǎn)目前不適合大范圍推廣，因?yàn)?，中?guó)資本市場(chǎng)的波動(dòng)性較強(qiáng)，而多數(shù)市民承受風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)。如果加上營(yíng)銷(xiāo)人員的誤導(dǎo)，很容易造成市場(chǎng)的波動(dòng)。2、隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的規(guī)范和成熟，投連險(xiǎn)作為中長(zhǎng)期投資品種將受到歡迎，但總體而言，投連險(xiǎn)僅適合經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的高收入階層。動(dòng)態(tài)：1、投資連結(jié)保險(xiǎn)目前不適合大范圍推廣，因?yàn)?，中?guó)資本市91投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品比較1、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品：具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，可分配紅利不確定。2、投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品：投資回報(bào)具有不確定性，實(shí)際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)，一般分設(shè)多個(gè)賬戶，投資目標(biāo)及相應(yīng)資產(chǎn)配置策略不同，每個(gè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)、收益也不相同，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇各投資賬戶間資金分配，所繳納保險(xiǎn)費(fèi)要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)。3、萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品：結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過(guò)保證利率的部分是不確定的，保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不是全年預(yù)期；所繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，要扣除初始費(fèi)用。投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品比較1、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品：具有確定的利益保92傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與新型壽險(xiǎn)比較一、從保險(xiǎn)人角度看1、新型壽險(xiǎn)保費(fèi)收入高于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。2、傳統(tǒng)產(chǎn)品資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)全部由保險(xiǎn)人承擔(dān)，投資類(lèi)產(chǎn)品有關(guān)保障帳戶只占很小份額，大部分可視為投保人委托投資本金。二、從被保險(xiǎn)人角度看1、可實(shí)現(xiàn)投資和保險(xiǎn)雙收益。新型產(chǎn)品都有投資回報(bào)的最低保證，投資收益取決于資本市場(chǎng)投資環(huán)境。2、新型產(chǎn)品靈活性強(qiáng)，交費(fèi)、領(lǐng)取帳戶資金靈活，保險(xiǎn)期限靈活，退保費(fèi)用低，終身產(chǎn)品可隨時(shí)變換。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與新型壽險(xiǎn)比較一、從保險(xiǎn)人角度看93樹(shù)立質(zhì)量法制觀念、提高全員質(zhì)量意識(shí)。11月-2211月-22Saturday,November19,2022人生得意須盡歡，莫使金樽空對(duì)月。20:09:1220:09:1220:0911/19/20228:09:12PM安全象只弓，不拉它就松，要想保安全，常把弓弦繃。11月-2220:09:1220:09Nov-2219-Nov-22加強(qiáng)交通建設(shè)管理，確保工程建設(shè)質(zhì)量。20:09:1220:09:1220:09Saturday,November19,2022安全在于心細(xì)，事故出在麻痹。11月-2211月-2220:09:1220:09:12November19,2022踏實(shí)肯干，努力奮斗。2022年11月19日8:09下午11月-2211月-22追求至善憑技術(shù)開(kāi)拓市場(chǎng)，憑管理增創(chuàng)效益，憑服務(wù)樹(shù)立形象。19十一月20228:09:12下午20:09:1211月-22嚴(yán)格把控質(zhì)量關(guān)，讓生產(chǎn)更加有保障。十一月228:09下午11月-2220:09November19,2022作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)記得牢，駕輕就熟除煩惱。2022/11/1920:09:1220:09:1219November2022好的事情馬上就會(huì)到來(lái)，一切都是最好的安排。8:09:12下午8:09下午20:09:1211月-22一馬當(dāng)先，全員舉績(jī)，梅開(kāi)二度，業(yè)績(jī)保底。11月-2211月-2220:0920:09:1220:09:12Nov-22牢記安全之責(zé)，善謀安全之策，力務(wù)安全之實(shí)。2022/11/1920:09:12Saturday,November19,2022相信相信得力量。11月-222022/11/1920:09:1211月-22謝謝大家！樹(shù)立質(zhì)量法制觀念、提高全員質(zhì)量意識(shí)。11月-2211月-2294踏實(shí)，奮斗，堅(jiān)持，專(zhuān)業(yè)，努力成就未來(lái)。11月-2211月-22Saturday,November19,2022弄虛作假要不得，踏實(shí)肯干第一名。20:09:1220:09:1220:0911/19/20228:09:12PM安全象只弓，不拉它就松，要想保安全，常把弓弦繃。11月-2220:09:1220:09Nov-2219-Nov-22重于泰山，輕于鴻毛。20:09:1220:09:1220:09Saturday,November19,2022不可麻痹大意，要防微杜漸。11月-2211月-2220:09:1220:09:12November19,2022加強(qiáng)自身建設(shè)，增強(qiáng)個(gè)人的休養(yǎng)。2022年11月19日8:09下午11月-2211月-22追求卓越，讓自己更好，向上而生。19十一月20228:09:12下午20:09:1211月-22嚴(yán)格把控質(zhì)量關(guān)，讓生產(chǎn)更加有保障。十一月228:09下午11月-2220:09November19,2022重規(guī)矩，嚴(yán)要求，少危險(xiǎn)。2022/11/1920:09:1220:09:1219November2022好的事情馬上就會(huì)到來(lái)，一切都是最好的安排。8:09:12下午8:09下午20:09:1211月-22每天都是美好的一天，新的一天開(kāi)啟。11月-2211月-2220:0920:09:1220:09:12Nov-22務(wù)實(shí)，奮斗，成就，成功。2022/11/1920:09:12Saturday,November19,2022抓住每一次機(jī)會(huì)不能輕易流失，這樣我們才能真正強(qiáng)大。11月-222022/11/1920:09:1211月-22謝謝大家！踏實(shí)，奮斗，堅(jiān)持，專(zhuān)業(yè)，努力成就未來(lái)。11月-2211月-295第六章人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的含義人身保險(xiǎn)的種類(lèi)

第六章人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的含義96

第一節(jié)

人身保險(xiǎn)的含義及種類(lèi)一、人身保險(xiǎn)的界定（一）概念：以人的身體或者生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力或者年老退休?fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。

第一節(jié)

人身保險(xiǎn)的含義及種類(lèi)97

1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)

3、健康保險(xiǎn)

（二）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分

（二）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分98人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)合同。2、保險(xiǎn)利益是以人與人關(guān)系來(lái)確定的。3、具有長(zhǎng)期性。4、生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性5、壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄性人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)合同。99

第二節(jié)人身保險(xiǎn)特別條款第六章人身保險(xiǎn)(案例完全)課件100一、不可抗辯條款

又稱(chēng)“不可爭(zhēng)條款”，或“兩年后不可否定條款”。法律規(guī)定，保險(xiǎn)人只能在合同生效后的一定期限內(nèi)（通常為兩年），以此為由行使合同解除權(quán)，超過(guò)抗辯期限，保險(xiǎn)人不得主張解除合同。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》只規(guī)定被保險(xiǎn)人的年齡。健康方面由保險(xiǎn)合同作特別約定。

一、不可抗辯條款

又稱(chēng)“不可爭(zhēng)條款”，或“兩年后不可否定條款101案例2005年10月，林某因患肺氣腫辦了提前退休手續(xù)。2006年4月投保人身保險(xiǎn)，保額為5000元，健康詢(xún)問(wèn)欄中填寫(xiě)了“健康”字樣。2009年肺心病死亡，林某之子申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司如何處理？案例2005年10月，林某因患肺氣腫辦了提前退休手續(xù)。20102分析（1）不可抗辯條款指在人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)合同中，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而訂立合同，經(jīng)過(guò)一定期限（一般為兩年）后，保險(xiǎn)人不得以投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信原則為由，解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一般而言，該條款適用于年齡和健康方面。分析（1）不可抗辯條款指在人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)合同中，投保人未103分析（2）國(guó)外許多國(guó)家規(guī)定對(duì)健康的未告知只要過(guò)了一定期限，保險(xiǎn)人就將喪失保險(xiǎn)合同解除權(quán)。但在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，只對(duì)年齡誤報(bào)有明確說(shuō)法，對(duì)健康狀況不如實(shí)告知還沒(méi)有明確法律依據(jù)。本案可按保險(xiǎn)條款的約定處理：被保險(xiǎn)人在投保前已患有的疾病屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司拒賠有其法律依據(jù)。分析（2）國(guó)外許多國(guó)家規(guī)定對(duì)健康的未告知只要過(guò)了一定期限，保104二、寬展期限條款寬展期限條款又稱(chēng)“遲交寬限條款”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十八條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少金額。”即寬展期限為60日。

二、寬展期限條款寬展期限條款又稱(chēng)“遲交寬限條款”。105三、中止、復(fù)效條款

中止、復(fù)效條款又稱(chēng)“兩年內(nèi)復(fù)效條款”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十九條第一款規(guī)定：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！?/p>

三、中止、復(fù)效條款中止、復(fù)效條款又稱(chēng)“兩年內(nèi)復(fù)效條款106案例羅某投保一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為2007年3月1日。因羅某未履行按期繳納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于2008年5月2日中止。2009年5月1日，羅某補(bǔ)繳了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同的效力恢復(fù)。2009年10月10日，羅某自殺死亡，其受益人向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司認(rèn)為保單復(fù)效后合同效力應(yīng)從復(fù)效日即2009年5月1日算起。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否理賠？案例羅某投保一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為200107分析（1）我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。分析（1）我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條108分析（2）根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理，合同效力“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時(shí)中斷而非永久性失去效力。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議并補(bǔ)繳了保費(fèi)及利息后合同效力恢復(fù)，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，在沒(méi)有特別約定情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)。分析（2）根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理，合同效力“中止”不同于109分析（3）本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立之日算起，本合同已滿兩年期限，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。分析（3）本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立之日算起110四、不喪失價(jià)值任選條款人身保險(xiǎn)都帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)一定年限以后，保險(xiǎn)單便有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金價(jià)值。這一現(xiàn)金價(jià)值雖然由保險(xiǎn)人保管運(yùn)用，但是所有權(quán)都屬于投保方。因此，如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時(shí)，保險(xiǎn)金所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不因此而喪失。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十九條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保費(fèi)。

四、不喪失價(jià)值任選條款人身保險(xiǎn)都帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，投保人交111

五、年齡誤告條款誤告被保險(xiǎn)人年齡的，應(yīng)按真實(shí)年齡予以更正；若真實(shí)年齡超過(guò)承保年齡，合同無(wú)效，已繳保費(fèi)無(wú)息返還投保人；若真實(shí)年齡小于最低承保年齡，合同自被保險(xiǎn)人達(dá)到最低承保年齡時(shí)生效；若誤報(bào)年齡大于真實(shí)年齡，造成保險(xiǎn)費(fèi)溢繳，應(yīng)無(wú)息返還其溢繳部分保費(fèi)；若誤報(bào)年齡小于真實(shí)年齡，應(yīng)補(bǔ)交欠交的保費(fèi)及利息。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十四條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)比例支付?！?/p>

五、年齡誤告條款誤告被保險(xiǎn)人年齡的，應(yīng)按真實(shí)年112六、自殺條款為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式圖謀保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，人身保險(xiǎn)合同一般都把自殺作為除外責(zé)任條款。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人在合同成立之日起兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金的責(zé)任，只退還保險(xiǎn)金現(xiàn)金價(jià)值；自合同成立起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！绷?、自殺條款為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式圖謀保險(xiǎn)金，防止道113案例王某，女，5歲。2010年9月10日由其母林某向保險(xiǎn)公司投保了《少兒終身平安保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)單載明生存受益人為王某，身故受益人為王某父親。2011年6月7日晚18時(shí)許，王某在其母林某帶領(lǐng)下，從所住樓房8層墜樓身亡，經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證認(rèn)定母女系自殺。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否賠付？案例王某，女，5歲。2010年9月10日由其母林某向保險(xiǎn)公114分析（1）我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：對(duì)以死亡給付保險(xiǎn)金條件的合同所規(guī)定的時(shí)間為自成立生效之日起滿2年后，若被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可按合同給付保險(xiǎn)金。分析（1）我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：對(duì)以死亡給付保險(xiǎn)金條115分析（2）本案中，幼童的自殺行為并不滿足上述規(guī)定。但本案中的被保險(xiǎn)人為無(wú)行為能力人，被保險(xiǎn)人的自殺并非為謀取保險(xiǎn)金而是受其母親引導(dǎo)的無(wú)意識(shí)行為，是由其法定監(jiān)護(hù)人攜同實(shí)施的，她也為受害者，因此為意外死亡，不能被認(rèn)定為除外責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)向其受益人給付死亡保險(xiǎn)金。分析（2）本案中，幼童的自殺行為并不滿足上述規(guī)定。但本案中的116二、準(zhǔn)備金計(jì)算（一）指將來(lái)給保險(xiǎn)金的現(xiàn)值與將業(yè)凈保費(fèi)收入的現(xiàn)值之間的差額。將業(yè)給付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值隨時(shí)間推移而增加，而將來(lái)凈保費(fèi)收入的現(xiàn)值隨時(shí)間推移而減少，準(zhǔn)備金是兩者之差。一年定期保險(xiǎn)的凈保費(fèi)正好足以給付年末死亡保險(xiǎn)金——自然保費(fèi)二、準(zhǔn)備金計(jì)算（一）指將來(lái)給保險(xiǎn)金的現(xiàn)值與將業(yè)凈保費(fèi)收117準(zhǔn)備金計(jì)算（二）按照人壽保險(xiǎn)均衡保費(fèi)計(jì)劃，合同早期繳付保險(xiǎn)費(fèi)高于死亡保險(xiǎn)金，而后期繳付保險(xiǎn)費(fèi)不足以給付死亡保險(xiǎn)金，早期超額或多余的保險(xiǎn)費(fèi)必須保持用于將來(lái)給付，形成了準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金=已收凈保費(fèi)總收入及利息收入之和-已給付死亡保險(xiǎn)金準(zhǔn)備金=將來(lái)可收取純保費(fèi)現(xiàn)值-將要給付的死亡保險(xiǎn)金現(xiàn)值準(zhǔn)備金計(jì)算（二）按照人壽保險(xiǎn)均衡保費(fèi)計(jì)劃，合同早期繳118準(zhǔn)備金計(jì)算（三）對(duì)于20歲男性被保險(xiǎn)設(shè)計(jì)10年期的兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10000元，求得年凈保費(fèi)為879.8元,年利率為2%,并假設(shè)發(fā)出這種保單L20=9664994份，試計(jì)算第一年年末準(zhǔn)備金。(生命表中D20=17300,L21=9647694)準(zhǔn)備金計(jì)算（三）對(duì)于20歲男性被保險(xiǎn)設(shè)計(jì)10年期的兩119準(zhǔn)備金計(jì)算（四）已收的凈保費(fèi)收入及其利息收入之和=9664994×879.8×1.02=8673328955.62生命表中D20=17300死亡保險(xiǎn)金給付=17300×10000=173000000年末準(zhǔn)備金=8673328955.62-17300000=8503028955.62元第一年年末生存人數(shù)等于第二年年初生存人數(shù)，L21=9647694，故每個(gè)生存者的準(zhǔn)備金=881.3元準(zhǔn)備金計(jì)算（四）已收的凈保費(fèi)收入及其利息收入之和=96120現(xiàn)金價(jià)值指被保險(xiǎn)人要求解約時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該退還給被保險(xiǎn)人的部分責(zé)任準(zhǔn)備金，但不會(huì)全部退還，按照計(jì)算準(zhǔn)備金的方法，利用調(diào)整保費(fèi)取代純保費(fèi)而得到的數(shù)值作為最小現(xiàn)金價(jià)值。原因：1、死亡逆選擇增加2、影響保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用，中途解約影響準(zhǔn)備金投資利息3、攤還附加費(fèi)用4、辦理解約手續(xù)需要支付費(fèi)用現(xiàn)金價(jià)值指被保險(xiǎn)人要求解約時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該退還給被保險(xiǎn)121案例2009年3月，羅某為妻子楊某投保了保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，受益人為羅某。2011年2月，楊某與羅某離婚。此時(shí)，羅某為該保單已繳納了兩年保費(fèi)，共計(jì)6200元。離婚后，楊某持有該保單并繼續(xù)為該份保單繳納一年保費(fèi)，但保單未辦理變更手續(xù)，2011年6月，楊某要求變更投保人和受益人，雙方就該保單的權(quán)益問(wèn)題發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。羅某認(rèn)為該保單應(yīng)屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)，保單變更某應(yīng)補(bǔ)償其一半保費(fèi)和一半保險(xiǎn)金。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否支持此要求？案例2009年3月，羅某為妻子楊某投保了保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)122分析（1）保單已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所有權(quán)屬于投保人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，投保人可以隨時(shí)要求退保，按保險(xiǎn)條款的約定獲得保險(xiǎn)公司退還的保險(xiǎn)費(fèi)。分析（1）保單已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所有權(quán)屬于投保人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生123分析（2）楊某的投保單投保人是羅某，所以已繳納保費(fèi)的所有權(quán)屬于羅某，但由于已經(jīng)繳納的前兩年的保費(fèi)6200元是在夫妻關(guān)系續(xù)存期間繳納的，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。因此羅某有權(quán)獲得3100元補(bǔ)償。但楊某在離異后所繳納的保費(fèi)3100元應(yīng)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，羅某無(wú)權(quán)要求一半的補(bǔ)償。分析（2）楊某的投保單投保人是羅某，所以已繳納保費(fèi)的所有權(quán)屬124分析（3）發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保人保險(xiǎn)費(fèi)的所有權(quán)就消失，保單項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)權(quán)即保單所載明的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)屬于受益人。在保單持續(xù)有效的情況下，若發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保單的受益人仍是羅某，則保險(xiǎn)金歸羅某。本案中未發(fā)生事故也未到滿期給付，因此本案中保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)只是期待權(quán)并非既得權(quán)。但如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前變更受益人，則羅某此項(xiàng)權(quán)利隨之消失，保險(xiǎn)金歸變更后的受益人享有。分析（3）發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保人保險(xiǎn)費(fèi)的所有權(quán)就消失，保單項(xiàng)125第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義

1、含義：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2、“意外事故”的界定（1）非本意的。一般有三種形態(tài)：事故的發(fā)生是偶然的；發(fā)生的結(jié)果為偶然的；原因與結(jié)果均為偶然的。（2）外來(lái)的?！巴鈦?lái)的”是指?jìng)κ怯杀槐ｋU(xiǎn)人自身以外的原因所造成的。

第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義126（3）突然的。“突然的”是指意外傷害的直接原因是突然出現(xiàn)的，而不是早已存在的。強(qiáng)調(diào)的是事故的原因與傷害的結(jié)果有直接的因果關(guān)系，而不是長(zhǎng)年累月形成的。判斷：吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。因長(zhǎng)期在有毒氣體的車(chē)間工作，形成了職業(yè)病。（3）突然的?！巴蝗坏摹笔侵敢馔鈧Φ闹苯釉蚴峭蝗怀霈F(xiàn)的，127案例趙某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。某天蔣某因支氣管炎去醫(yī)院求治，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性，然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，蔣某發(fā)生過(guò)敏反應(yīng)，搶救無(wú)效死亡。醫(yī)院出具死亡證明為：遲發(fā)性青霉素過(guò)敏。蔣某受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。問(wèn)：保險(xiǎn)公司如何處理？案例趙某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)128分析（1）“意外傷害”是指外來(lái)的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。本案中，注射青霉素導(dǎo)致過(guò)敏死亡符合“意外傷害”的含義。分析（1）“意外傷害”是指外來(lái)的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)129分析（2）就“意外傷害”的因果關(guān)系而言，只有當(dāng)意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，青霉素過(guò)敏是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人趙某死亡的直接原因，也是意外傷害的原因。趙某因青霉素過(guò)敏反應(yīng)導(dǎo)致死亡符合“意外傷害”的因果關(guān)系。分析（2）就“意外傷害”的因果關(guān)系而言，只有當(dāng)意外傷害是死130分析（3）《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款格式》第4條責(zé)任免除的第8項(xiàng)條文規(guī)定：被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物“即由此原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人死亡、殘疾的，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。反面理解即為被保險(xiǎn)人遵照醫(yī)囑注射藥物，從而導(dǎo)致死亡、殘疾的，保險(xiǎn)人要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人不僅要給付身故保險(xiǎn)金，還要承擔(dān)搶救期間的醫(yī)療費(fèi)用。分析（3）《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款格式》第4條責(zé)任免除的131

人身意外傷害保險(xiǎn)特點(diǎn)

1、只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任；2、被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異；3、費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來(lái)確定；4、高齡者可以投保且不必體檢。

人身意外傷害保險(xiǎn)特點(diǎn)132意外險(xiǎn)保障項(xiàng)目1、死亡給付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。2、殘廢給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金。3、醫(yī)療給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘廢附加險(xiǎn)承保。4、停工給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。意外險(xiǎn)保障項(xiàng)目1、死亡給付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，133案例2007年1月7日晚，某學(xué)校學(xué)生張某被車(chē)撞傷。經(jīng)當(dāng)?shù)亟煌ü芾聿块T(mén)裁決，此次事故車(chē)主負(fù)有全部責(zé)任。張某住院期間的醫(yī)療費(fèi)用共計(jì)4500元，由車(chē)主全部承擔(dān)，張某由于被撞落下輕度殘疾，車(chē)主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金2萬(wàn)元。張某學(xué)校在事故發(fā)生前為全校學(xué)生投保學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)5萬(wàn)元及附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)5000元。問(wèn)：在車(chē)主已經(jīng)支付了傷殘金和全部醫(yī)療費(fèi)后，保險(xiǎn)公司是否還要履行支付義務(wù)？張某能否因此而獲得雙份利益？案例2007年1月7日晚，某學(xué)校學(xué)生張某被車(chē)撞傷。經(jīng)當(dāng)?shù)亟?34分析（1）張某在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害致殘“人身無(wú)價(jià)”，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)檐?chē)主已經(jīng)支付傷殘金而拒絕給付傷殘保險(xiǎn)金，應(yīng)根據(jù)傷殘程度在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)給付保險(xiǎn)金。意外傷害傷殘保險(xiǎn)金的給付不適用損失補(bǔ)償原則和代位求償原則。分析（1）張某在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害致殘“人身無(wú)價(jià)”，保135分析（2）1、張某不能再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)用。2、附加醫(yī)療保險(xiǎn)是一種費(fèi)用損失保險(xiǎn)，承包的是意外時(shí)被保險(xiǎn)人所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)支付被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，不允許額外受益。3、本案中，張某若沒(méi)有獲得車(chē)主的賠償，則有權(quán)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)支付醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司在支付這筆醫(yī)療費(fèi)時(shí)，獲得對(duì)第三者（致害方）的醫(yī)療費(fèi)用追償權(quán)。分析（2）1、張某不能再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)用。136

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限

只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)（90、180、360天）造成死亡或殘廢，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期就是責(zé)任期限。責(zé)任期限可以超出保險(xiǎn)期限。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限137意外傷害保險(xiǎn)投保1、意外傷害與年齡無(wú)關(guān)，只要是16歲以上的都能投保，主要與職業(yè)有關(guān)，職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)越高，保費(fèi)金額自然也越高。2、要求完全履行如實(shí)告知義務(wù)，在投保的時(shí)候告知職業(yè)，確定了職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別并繳納了相應(yīng)保費(fèi)，更換時(shí)候必須告知保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。3、最好和壽險(xiǎn)主險(xiǎn)搭配投保。

意外傷害保險(xiǎn)投保1、意外傷害與年齡無(wú)關(guān)，只要是16歲以上的都138第四節(jié)健康保險(xiǎn)1、概念：以人的身體為對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人給付醫(yī)療費(fèi)用或保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2、保障范圍：由于疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用由于疾病所致的收入損失第四節(jié)健康保險(xiǎn)1、概念：以人的身體為對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人139健康保險(xiǎn)疾病必須滿足的三個(gè)條件（1）必須是由人體內(nèi)部原因引起，而不是外來(lái)原因造成；判斷：因飲食不慎、沾染細(xì)菌引發(fā)疾病。條件以是否是明顯的外來(lái)原因作為意外傷害和疾病的分界線。（2）必須是由非先天性的原因所造成的；（3）必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。健康保險(xiǎn)疾病必須滿足的三個(gè)條件140案例郭某2008年7月5日在甲保險(xiǎn)公司投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元；8月1日又在乙保險(xiǎn)公司投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元。2009年5月22日郭某因腦瘤住院治療，共花費(fèi)31735.87元（其中屬于住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約條款規(guī)定應(yīng)賠付的費(fèi)用為31394.33元），住院結(jié)束后向甲、乙保險(xiǎn)公司分別提出索賠申請(qǐng)。問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何理賠？案例郭某2008年7月5日在甲保險(xiǎn)公司投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保141分析（1）1、郭某2009年5月22日住院，超過(guò)住院醫(yī)療保險(xiǎn)特約所限定的90天觀察期，因此可以給付保險(xiǎn)金。2、由于住院醫(yī)療保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，賠付金額不能超過(guò)其實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)，故郭某不能獲得雙重給付。分析（1）1、郭某2009年5月22日住院，超過(guò)住院醫(yī)療保142分析（2）在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到賠償金由各保險(xiǎn)人采取適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行分?jǐn)?，此為損失分?jǐn)傇瓌t，損失分?jǐn)傄话阌斜壤?zé)任分?jǐn)?、限額責(zé)任分?jǐn)偤晚樞蜇?zé)任分?jǐn)側(cè)N方式。本案若采取順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則郭某可從甲保險(xiǎn)公司獲得2萬(wàn)元給付，在乙保險(xiǎn)公司獲得11394.33萬(wàn)元賠付。分析（2）在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到賠償金由各保險(xiǎn)人143健康保險(xiǎn)的特征

1、健康保險(xiǎn)是針對(duì)費(fèi)用和損失的補(bǔ)償，適用補(bǔ)償原則。2、健康保險(xiǎn)適用代位追償原則。3、健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性。健康保險(xiǎn)的特征144健康保險(xiǎn)給付方式1、給付型：保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。如重大疾病保險(xiǎn)。2、報(bào)銷(xiāo)型:保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷(xiāo)。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。3、津貼型:保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算，保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)給付方式1、給付型：保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定145案例2009年7月10日，謝某向保險(xiǎn)公司投保養(yǎng)老保險(xiǎn)20000元，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)5000元。2011年3月10日，謝某因入院治療話費(fèi)9794元，保險(xiǎn)公司按合同約定賠付謝某醫(yī)療費(fèi)用5000元；同年7月10日，謝某的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)一年期限已滿，保險(xiǎn)公司決定終止附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。謝某對(duì)終止附約的行為不滿，認(rèn)為附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)與主險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)一并交付，則主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任未終止時(shí)附加險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有效，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)單方面解約，要求保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。問(wèn)：本案中保險(xiǎn)公司能否終止附加住院醫(yī)療險(xiǎn)？案例2009年7月10日，謝某向保險(xiǎn)公司投保養(yǎng)老保險(xiǎn)20146分析（1）根據(jù)《附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，該險(xiǎn)種為一年期短期險(xiǎn)，本案中醫(yī)院并沒(méi)有承諾保證續(xù)保，謝某提出的“附加險(xiǎn)繳費(fèi)期限與主險(xiǎn)相同”只是對(duì)保費(fèi)支付期間的限定，而不能理解為保證續(xù)保。因此，保險(xiǎn)公司有權(quán)在每年附加險(xiǎn)合同屆滿時(shí)根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況重新做出核保決定。分析（1）根據(jù)《附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，該險(xiǎn)種為一年期短期147分析（2）一旦保險(xiǎn)公司同意續(xù)保則附加險(xiǎn)合法有效，保險(xiǎn)公司沒(méi)有理由在未滿一年時(shí)中途隨時(shí)終止該附加險(xiǎn)，必須至該附加險(xiǎn)一年保險(xiǎn)期滿為止。本案中，保險(xiǎn)公