小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則

小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則資料僅供參考文件編號(hào)：2022年4月小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則版本號(hào)：A修改號(hào)：1頁(yè)次：1.0審核：批準(zhǔn):發(fā)布日期：小微企業(yè)續(xù)貸實(shí)施細(xì)則（試行）第一條為進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決小微企業(yè)倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問(wèn)題，降低小微企業(yè)融資成本，推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2014]36號(hào)）及我行小微企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定，結(jié)合目前實(shí)際，特制定本實(shí)施細(xì)則。第二條本細(xì)則所指續(xù)貸是指向流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）在符合借款條件，通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金而申請(qǐng)發(fā)放的貸款。第三條小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)，需在貸款到期1個(gè)月前向經(jīng)辦支行主動(dòng)提出申請(qǐng)，經(jīng)辦行可以提前按新發(fā)放貸款的要求，按照我行小微企業(yè)相關(guān)信貸制度規(guī)定，開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審。第四條續(xù)貸條件。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)辦行審核合格后可以辦理續(xù)貸：1．依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；2．生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況；3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒(méi)有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；4．抵押品和擔(dān)保物沒(méi)有變化；5．原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類(lèi)，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；6．在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶，業(yè)務(wù)往來(lái)資金通過(guò)我行賬戶結(jié)算；7．本行要求的其他條件。第五條貸款調(diào)查。凡續(xù)貸貸款必須落實(shí)雙人實(shí)地調(diào)查、面談面簽制度。企業(yè)提供的相關(guān)資料和續(xù)貸調(diào)查報(bào)告A、B角客戶經(jīng)理應(yīng)簽字確認(rèn)，對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)。第六條資料采集。小微企業(yè)續(xù)貸資料可從簡(jiǎn)，對(duì)有效相關(guān)證件等資料客戶經(jīng)理可實(shí)行與原件核對(duì)，確保資料的真實(shí)性；對(duì)申請(qǐng)、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。第七條擔(dān)保方式。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)各經(jīng)辦行根據(jù)借款人的具體情況采用一種或多種擔(dān)保方式（原則上保持原擔(dān)保、抵押方式不變；必要時(shí)采用新的擔(dān)保、抵押方式的，須經(jīng)總行認(rèn)可同意），并要求企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人提供無(wú)限連帶責(zé)任保證作補(bǔ)充擔(dān)保。融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，須出具融資性擔(dān)保公司書(shū)面同意續(xù)貸意見(jiàn)。擔(dān)保方式應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，確保續(xù)貸擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。第八條貸款期限。小微企業(yè)續(xù)貸期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，原則上不超過(guò)一年。（最高額不超過(guò)6年）。第九條貸款用途。續(xù)貸貸款用途可用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得用于國(guó)家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或改變貸款用途。第十條貸款額度。根據(jù)借款申請(qǐng)人正常經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔(dān)保方式等綜合確定，原則上續(xù)貸貸款額度不超過(guò)原貸款額度。第十一條利率定價(jià)。小微企業(yè)續(xù)貸利率定價(jià)比照小企業(yè)正常貸款定價(jià)確定。第十二條還款方式。為減輕小微企業(yè)還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。第十三條審查審批。續(xù)貸貸款審查審批按照《XX審貸委員會(huì)管理辦法》及其他信貸制度規(guī)定執(zhí)行。第十四條續(xù)貸簽約。小微企業(yè)續(xù)貸需簽訂新的借款合同，擔(dān)保類(lèi)貸款簽訂新的擔(dān)保合同，簽訂合同必須在總行相關(guān)信貸部門(mén)落實(shí)面簽手續(xù)。第十五條續(xù)貸發(fā)放。相關(guān)合同經(jīng)審核簽訂完畢并辦理相關(guān)抵押登記或保證擔(dān)保手續(xù)后，經(jīng)有權(quán)審批部門(mén)電子審批，可辦理續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)。第十六條資料歸檔。放款操作人員將續(xù)貸檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險(xiǎn)單據(jù)整理后需將實(shí)物移交保管人員入庫(kù)保管，續(xù)貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。第十七條風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。對(duì)續(xù)貸貸款各經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外融資與擔(dān)保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)個(gè)人資信等信息，客觀準(zhǔn)確判斷和識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長(zhǎng)用、改變貸款用途。第十八條清理分類(lèi)。經(jīng)辦行要根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對(duì)小微企業(yè)存量客戶進(jìn)行清理分類(lèi)。對(duì)經(jīng)營(yíng)前景嚴(yán)重惡化的存量客戶，要制定監(jiān)管維護(hù)措施或退出計(jì)劃。對(duì)列入退出計(jì)劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，擇機(jī)退出。第十九條風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)基本原則、分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營(yíng)業(yè)收入、信用評(píng)級(jí)以及擔(dān)保等因素，合理確定貸款的分險(xiǎn)風(fēng)類(lèi)，符合正常類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類(lèi)。第二十條內(nèi)部控制。經(jīng)辦行要加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，建立對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)分析機(jī)制，提高對(duì)續(xù)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的檢查評(píng)估頻率，防止通過(guò)續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。第二十一條風(fēng)險(xiǎn)管控。總行風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)加強(qiáng)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作，建立小微企業(yè)續(xù)貸臺(tái)賬監(jiān)測(cè)分析機(jī)制，提高對(duì)續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的檢查評(píng)估頻率，防止通過(guò)續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況；及時(shí)開(kāi)展續(xù)貸業(yè)務(wù)的違規(guī)問(wèn)責(zé)，切實(shí)提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。第二十二條貸后檢查。支行行長(zhǎng)要督促A、B角客戶經(jīng)理要切實(shí)加大對(duì)續(xù)貸貸款的貸后管理力度，應(yīng)于貸款發(fā)放后十日內(nèi)進(jìn)行貸后實(shí)地調(diào)查回訪一次，以后每月至少進(jìn)行貸后實(shí)地檢查1次，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)及資金流向等狀況，按季做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。對(duì)續(xù)貸的小微企業(yè)情況發(fā)生變化危及信貸資金安全時(shí)，及時(shí)上報(bào)總行相關(guān)部門(mén)并采取防范措施。第二十三條不良貸款管