信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識

1第一頁，共29頁。一、信貸的含義二、信貸業(yè)務(wù)種類三、信貸的基本要素四、信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2第二頁，共29頁。一、信貸的含義

信貸是銀行利用自身實力和信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營行為。

3第三頁，共29頁。二、銀行信貸業(yè)務(wù)種類基本分類信貸品種類別

4第四頁，共29頁?；痉诸悾ㄒ唬┌磿嫼怂愕臍w屬劃分：表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等；表外信貸業(yè)務(wù)，主要包括商業(yè)匯票的承兌、保證、信用證等。

5第五頁，共29頁?；痉诸悾ǘ┌雌谙迍澐郑憾唐谛刨J業(yè)務(wù)：期限在1年以內(nèi)（含1年）；中期信貸業(yè)務(wù)：期限在1年至5年之間（含5年）；長期信貸業(yè)務(wù)：期限在5年以上。6第六頁，共29頁?；痉诸悾ㄈ┌磽?dān)保方式劃分：信用信貸業(yè)務(wù)；擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)：保證；抵押；質(zhì)押。7第七頁，共29頁?；痉诸悾ㄋ模┌磶欧N劃分：本幣信貸業(yè)務(wù)；外幣信貸業(yè)務(wù)。8第八頁，共29頁?；痉诸悾ㄎ澹┌葱再|(zhì)和用途劃分：固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）；流動資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動資金貸款）；循環(huán)額度貸款；消費貸款；保證；承兌等信貸品種。9第九頁，共29頁?；痉诸悾┌促J款的組織形式劃分：普通貸款；聯(lián)合貸款；銀團貸款。10第十頁，共29頁。基本分類（七）按貸款的資金來源劃分：信貸資金貸款；境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。11第十一頁，共29頁?；痉诸悾ò耍┌词谛艑ο髣澐郑汗绢愋刨J業(yè)務(wù)；個人信貸業(yè)務(wù)。12第十二頁，共29頁。信貸品種類別（一）流動資金貸款流動資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的、具有固定期限的本外幣貸款。固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項目投資的本外幣貸款類信貸業(yè)務(wù)。13第十三頁，共29頁。信貸品種類別（二）房地產(chǎn)開發(fā)類貸款房地產(chǎn)開發(fā)類貸款是指用于土地一級開發(fā)、房屋建造過程中所需建設(shè)資金的貸款，包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款。循環(huán)額度貸款循環(huán)額度貸款是指對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)流動連續(xù)性強、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。14第十四頁，共29頁。信貸品種類別（三）進出口貿(mào)易融資進出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進出口貿(mào)易項下的信用支持。境外籌資轉(zhuǎn)貸款境外籌資轉(zhuǎn)貸款是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀行接受財政部和客戶的委托，由財政部與境外銀行、公司或其他機構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。

15第十五頁，共29頁。信貸品種類別（四）銀團貸款銀團貸款又稱為辛迪加貸款（SyndicatedLoan），是由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機構(gòu)參與組成銀團，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。法人賬戶透支法人賬戶透支是指銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進行人民幣透支的業(yè)務(wù)。16第十六頁，共29頁。信貸品種類別（五）法人汽車貸款法人汽車貸款是指銀行對借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購買汽車的人民幣貸款。工程機械擔(dān)保貸款工程機械擔(dān)保貸款是指對借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購買指定品牌工程機械的人民幣擔(dān)保貸款。17第十七頁，共29頁。信貸品種類別（六）商業(yè)匯票承兌商業(yè)匯票承兌是指銀行作為付款人、接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)行為。商業(yè)匯票貼現(xiàn)商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。

18第十八頁，共29頁。信貸品種類別（七）保證保證是指銀行應(yīng)申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當(dāng)申請人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項時，由銀行按照保函約定代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。銀行信貸證明/承諾函銀行信貸證明是銀行根據(jù)申請人（投標(biāo)人）的要求，以出具《銀行信貸證明書》的形式，向投標(biāo)人承諾，當(dāng)申請人（投標(biāo)人）中標(biāo)后，在中標(biāo)項目實施過程中，滿足申請人（投標(biāo)人）在《銀行信貸證明書》項下承諾限額內(nèi)用于該項目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。19第十九頁，共29頁。三、信貸的基本要素對象向銀行申請信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國家有關(guān)規(guī)定及行內(nèi)信貸政策等規(guī)章制度的要求。公司類客戶，包括企事業(yè)法人、兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構(gòu)、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟組織等。金額銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。

20第二十頁，共29頁。三、信貸的基本要素期限主要指貸款期限或銀行承擔(dān)債務(wù)的期限。在遵守國家有關(guān)規(guī)定和銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行與客戶協(xié)商確定。利率或費率目前銀行發(fā)放貸款的利率和表外業(yè)務(wù)的費率統(tǒng)一執(zhí)行銀行有關(guān)規(guī)定。

21第二十一頁，共29頁。三、信貸的基本要素用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途。銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時尤其要注意用途是否合法、真實以及是否真正用于指定用途。擔(dān)保擔(dān)保是指借款人還款或履行責(zé)任的第二來源?？蛻籼峁┑膿?dān)保方式包括第三方保證、抵押、質(zhì)押等。

22第二十二頁，共29頁。四、信貸業(yè)務(wù)基本操作流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則。

23第二十三頁，共29頁。（一）受理客戶申請資格審查遞交材料客戶基本材料信貸業(yè)務(wù)材料擔(dān)保材料低風(fēng)險（指低信用風(fēng)險）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡化初步審查24第二十四頁，共29頁。（二）調(diào)查評價調(diào)查評價并撰寫報告客戶評級業(yè)務(wù)評價擔(dān)保評價審定評價報告信用等級審定申報審批25第二十五頁，共29頁。（三）審批合規(guī)性審查審批