保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識講座

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識講座第1頁，共82頁。第一講、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第二講、保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)公司第三講、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營第四講、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)第2頁，共82頁。第一講風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理二、保險(xiǎn)概述第3頁，共82頁。（一）風(fēng)險(xiǎn)１.風(fēng)險(xiǎn)定義：是指在特定客觀情況下，在特定期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。２.風(fēng)險(xiǎn)組成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失一、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第4頁，共82頁。鞋帶松↓增加跌倒的機(jī)會踩住鞋帶而跌倒↓造成受傷風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失第5頁，共82頁。３.特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)存在的特性

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的特性風(fēng)險(xiǎn)的可變性客觀性普遍性偶然性（個(gè)別）必然性（大量）消失量變產(chǎn)生第6頁，共82頁。４.風(fēng)險(xiǎn)的分類按損害的對象分：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：純粹風(fēng)險(xiǎn)（自然災(zāi)害）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（彩票）按損失的原因分：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)政治、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 第7頁，共82頁。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理１.風(fēng)險(xiǎn)管理的含義：風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。第8頁，共82頁。2.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)識別─→風(fēng)險(xiǎn)估測─→風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)─→選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)─→風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)（感知、分析）（最重要的環(huán)節(jié)）第9頁，共82頁。3.風(fēng)險(xiǎn)管理的方式控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：避免、預(yù)防、抑制、分散財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：自留轉(zhuǎn)移主動(dòng)被動(dòng)非保險(xiǎn)保險(xiǎn)第10頁，共82頁。4、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提；風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)；保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施；保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約第11頁，共82頁。（一）保險(xiǎn)概念１.保險(xiǎn)定義：

是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對合同于合同約定的可能發(fā)生的事故，（投保人、保險(xiǎn)人）因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)┌─┴─┐賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)(賠償)財(cái)產(chǎn)人身(給付)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合└─┬─┘同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保商業(yè)行為險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 二、保險(xiǎn)概述第12頁，共82頁。２.保險(xiǎn)的要素：

多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散費(fèi)率的合理厘定保險(xiǎn)基金的建立訂立保險(xiǎn)合同可保風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的；風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失風(fēng)險(xiǎn)的損失是可以計(jì)算的第13頁，共82頁。３.保險(xiǎn)的特征

經(jīng)濟(jì)性互助性（基本特性）法律性科學(xué)性（存在與發(fā)展的基礎(chǔ)）第14頁，共82頁。（二）保險(xiǎn)的職能與作用１.基本職能——分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金（前提手段）（目的）２.派生職能——投資、防災(zāi)防損第15頁，共82頁。（三）保險(xiǎn)的分類１.按實(shí)施方式分類：強(qiáng)制、自愿２.按保險(xiǎn)標(biāo)的的保障范圍分類財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、保證、信用保險(xiǎn)３.按政策分：社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)４.按轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)方式分：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)第16頁，共82頁。第二講保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)公司一、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展二、保險(xiǎn)市場概述三、保險(xiǎn)公司及其經(jīng)營規(guī)則四、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理第17頁，共82頁。一.保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)１.自然基礎(chǔ)——自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在２.經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)——剩余產(chǎn)品的存在和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展第二講保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)公司第18頁，共82頁。（二）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展海上保險(xiǎn)——在各類保險(xiǎn)中起源最早（英國1871年成立的勞合社）火災(zāi)保險(xiǎn)——起源于1118年冰島設(shè)立的HREPPS社人壽保險(xiǎn)——15世紀(jì)后期，歐洲奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物投保，這是人身保險(xiǎn)的早期形式。倫佐。佟蒂——提出聯(lián)合養(yǎng)老辦法哈雷——生命表辛普森——費(fèi)率表陶德森——均衡保費(fèi)論第19頁，共82頁。第20頁，共82頁。第21頁，共82頁。保市廣義：交換關(guān)系的總和險(xiǎn)場狹義：商品交換的場所二、保險(xiǎn)市場概述第22頁，共82頁。（一）保險(xiǎn)市場要素有迫切需求的買方有充足供給的賣方公平合理的價(jià)格健康完備的中介第23頁，共82頁。（二）保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)完全壟斷的保險(xiǎn)市場完全競爭的保險(xiǎn)市場壟斷和競爭并存的保險(xiǎn)市場第24頁，共82頁。（三）保險(xiǎn)市場的中介1、代理人2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3、公估人（公證人）4、其它人：精算師、會計(jì)師等。第25頁，共82頁。三、

我國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢（一）我國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀1、保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展2、保險(xiǎn)市場初具規(guī)模3、潛力巨大4、發(fā)展不平衡5、進(jìn)一步開放第26頁，共82頁。（二）我國保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢1、格局變化2、份額變化3、體制變化4、監(jiān)管體系變化5、產(chǎn)壽規(guī)模變化第27頁，共82頁。三、保險(xiǎn)公司及其經(jīng)營規(guī)則第28頁，共82頁。（二）保險(xiǎn)公司的組織形式：國有獨(dú)資股份有限權(quán)力機(jī)構(gòu)股東大會董事會董事會監(jiān)事會監(jiān)事會第29頁，共82頁。（三）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營規(guī)則1、業(yè)務(wù)范圍——界定為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類2、分業(yè)經(jīng)營——一家保險(xiǎn)公司不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3、提取和結(jié)轉(zhuǎn)準(zhǔn)備金——按注冊資本的20%提取保證金未到期責(zé)任準(zhǔn)備金—財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)自留保費(fèi)的50%，壽險(xiǎn)有效保單的全部凈值；未決賠款準(zhǔn)備金；保險(xiǎn)保障基金—按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1%提取保障基金，至達(dá)到總資產(chǎn)的10%時(shí)，停止提取該項(xiàng)基金；公積金第30頁，共82頁。（三）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營規(guī)則4、當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)——經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的公司，當(dāng)年自留保費(fèi)，不得超過資本金加公積金總和的四倍5、償付能力——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付能力與業(yè)務(wù)能力相適應(yīng)的最低償付能力最低償付能力=實(shí)際資產(chǎn)—實(shí)際負(fù)債的差額保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金的能力6、資金運(yùn)用——銀行存款；買賣政府債券、金融債券國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式7、再保險(xiǎn)——法定分保原則（即財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)每筆業(yè)務(wù)的20%辦理再保險(xiǎn)）優(yōu)先在國內(nèi)分保原則第31頁，共82頁。四、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理第32頁，共82頁。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理政府的監(jiān)管（宏觀）行業(yè)自律（中觀）對保險(xiǎn)公司的管理對中介的管理保險(xiǎn)組織的管理保險(xiǎn)經(jīng)營財(cái)務(wù)管理資格管理財(cái)務(wù)監(jiān)管業(yè)務(wù)監(jiān)管保險(xiǎn)組織形式從業(yè)人員停業(yè)外資范圍償付能力費(fèi)率條款再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)競爭資本金準(zhǔn)備金資金運(yùn)用財(cái)務(wù)核算第33頁，共82頁。行業(yè)自律定義管理形式管理內(nèi)容協(xié)會公會制定目標(biāo)制定守則提供咨詢制定規(guī)則統(tǒng)一費(fèi)率統(tǒng)一格式提供培訓(xùn)第34頁，共82頁。第三講保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營一、保險(xiǎn)經(jīng)營的特征和原則二、費(fèi)率三、保險(xiǎn)展業(yè)四、保險(xiǎn)承保與核保五、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠六、再保險(xiǎn)第35頁，共82頁。（一）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營特征保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性保險(xiǎn)經(jīng)營的成本和利潤計(jì)算具有特殊性保險(xiǎn)經(jīng)營具有分散性和廣泛性一、保險(xiǎn)經(jīng)營的特征和原則第36頁，共82頁。（二）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營原則風(fēng)險(xiǎn)大量原則——保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則風(fēng)險(xiǎn)選擇原則事先選擇事后選擇風(fēng)險(xiǎn)分散原則承保前實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分散承保后實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分散第37頁，共82頁。風(fēng)險(xiǎn)大量原則所謂風(fēng)險(xiǎn)大量原則，就是在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)自己承保能力，盡力承保大量的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，這是保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則。第38頁，共82頁。風(fēng)險(xiǎn)選擇原則所謂風(fēng)險(xiǎn)選擇原則是指保險(xiǎn)人對投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等，應(yīng)有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識并作出選擇，盡量使保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同。第39頁，共82頁。事先選擇——是指保險(xiǎn)人在承保前決定是否接受承保。它包括對人和物的選擇。第40頁，共82頁。（一）保險(xiǎn)費(fèi)率的結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)費(fèi)率由三部分組成：1、凈費(fèi)率——以正常損失率為基礎(chǔ)2、第一附加費(fèi)率——以異常損失為基礎(chǔ)3、第二附加費(fèi)率——以保險(xiǎn)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的各種費(fèi)用和利潤為基礎(chǔ)二、費(fèi)率第41頁，共82頁。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率凈費(fèi)率第一附加費(fèi)率從理論上講，無論什么保險(xiǎn)，只要在凈費(fèi)率的基礎(chǔ)上三倍的均方差作為第一附加費(fèi)率，就能充分保證保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。但在實(shí)踐中一般是：強(qiáng)制保險(xiǎn)為一倍的均方差自愿保險(xiǎn)為兩倍的均方差風(fēng)險(xiǎn)大、易遭受巨災(zāi)損失的標(biāo)的為三倍的均方差第二附加費(fèi)率通常用占凈費(fèi)率的一定比例來表示第42頁，共82頁。（三）人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成純保費(fèi)附加保費(fèi)死亡率利率第43頁，共82頁。（一）保險(xiǎn)展業(yè)的必要性第一、大數(shù)法則需要保險(xiǎn)經(jīng)營必須具有承保風(fēng)險(xiǎn)的大量性。第二、保險(xiǎn)商品具有特殊性，即人們對保險(xiǎn)消費(fèi)需求心理滯后于保險(xiǎn)經(jīng)營所需要的時(shí)間程序，這種特殊性決定了保險(xiǎn)人必須大力進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)。第三、經(jīng)濟(jì)、政治、社會、文化和心理等因素都影響和制約著保險(xiǎn)的需要。第四、保險(xiǎn)企業(yè)大量招攬業(yè)務(wù)，可以使保費(fèi)收入增加，積累雄厚的保險(xiǎn)基金，在保險(xiǎn)市場上增強(qiáng)其競爭能力。三、保險(xiǎn)展業(yè)第44頁，共82頁。保險(xiǎn)展業(yè)的途徑保險(xiǎn)企業(yè)展業(yè)保險(xiǎn)代理人展業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)第45頁，共82頁。（二）保險(xiǎn)展業(yè)的主要內(nèi)容樹立產(chǎn)品、公司及保險(xiǎn)形象了解市場信息收集反饋意見第46頁，共82頁。（一）保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)承保就是保險(xiǎn)合同的簽定過程，是保險(xiǎn)企業(yè)對愿意購買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人所提出投保申請經(jīng)過審核同意接受的行為。承保環(huán)節(jié)要約承諾核查訂費(fèi)四、保險(xiǎn)承保與核保第47頁，共82頁。（二）保險(xiǎn)核保

又稱風(fēng)險(xiǎn)選擇，即風(fēng)險(xiǎn)程度評估過程。承保人通過核保，將不同風(fēng)險(xiǎn)程度的物或人群進(jìn)行分類，按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保、制定費(fèi)率。第48頁，共82頁。核保過程接受投保單體格檢查核保調(diào)查核保決定第49頁，共82頁。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素1、環(huán)境2、標(biāo)的狀況3、檢驗(yàn)有無處于危險(xiǎn)狀況中的財(cái)產(chǎn)4、檢查各種安全管理制度制定和實(shí)施情況第50頁，共82頁。人身保險(xiǎn)的核保要素年齡和性別職業(yè)和習(xí)慣嗜好體格和身體情況個(gè)人病史與家庭病史第51頁，共82頁。（三）承?？刂频膶?shí)施1、控制逆選擇逆選擇是指投保人已知風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性相對大于他人而尋找保險(xiǎn)保障的行為。逆選擇行為：健康者選擇投保年金險(xiǎn)，不健康者、老弱病者投保定期壽險(xiǎn)處于低洼地區(qū)的投保方投保洪水險(xiǎn)，木質(zhì)房屋與煙花廠投保火險(xiǎn)第52頁，共82頁。2、劃分風(fēng)險(xiǎn)類別標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)弱質(zhì)或弱體風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)第53頁，共82頁。3、控制保額4、控制保險(xiǎn)責(zé)任5、規(guī)定免賠額第54頁，共82頁。（一）保險(xiǎn)防災(zāi)主體——保險(xiǎn)公司。對象——承保的保險(xiǎn)標(biāo)的。目的——提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益，減少社會財(cái)富的損失。內(nèi)容——對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的識別、分析和處理。五、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠第55頁，共82頁。理賠的要求重合同、守信用主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理實(shí)事求是（二）保險(xiǎn)理賠第56頁，共82頁。理賠的環(huán)節(jié)出險(xiǎn)通知驗(yàn)證保單現(xiàn)場查勘保險(xiǎn)審核賠款計(jì)算第57頁，共82頁。再保險(xiǎn)又叫分保，是保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。六、再保險(xiǎn)（一）概念第58頁，共82頁。保險(xiǎn)公司—分出人分出公司再保險(xiǎn)公司分入人分入公司轉(zhuǎn)分保分出人轉(zhuǎn)分保保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)分保接受人第59頁，共82頁。（二）再保險(xiǎn)的作用1、分散風(fēng)險(xiǎn)——分散巨額、巨災(zāi)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)2、控制保險(xiǎn)責(zé)任——控制每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任控制一次巨災(zāi)事故的責(zé)任累積控制全年的責(zé)任累積3、擴(kuò)大經(jīng)營能力4、增加保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)，提高保險(xiǎn)公司的償付能力5、增進(jìn)國際間的交流，提高保險(xiǎn)技術(shù)6、形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金第60頁，共82頁。第四講財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類三、人身保險(xiǎn)的分類第61頁，共82頁。一、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)對象身體、生命財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益保險(xiǎn)期限多為長期性多為短期性合同性質(zhì)定額給付補(bǔ)償性穩(wěn)定程度相對穩(wěn)定相對較差

另外，兩者的經(jīng)營管理手段也不相同。第62頁，共82頁。二.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)第63頁，共82頁?；馂?zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利潤損失保險(xiǎn)第64頁，共82頁。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有幾種？國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)郵包保險(xiǎn)第65頁，共82頁。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)第66頁，共82頁。工程保險(xiǎn)建筑工程一切險(xiǎn)安裝工程一切險(xiǎn)特種工業(yè)保險(xiǎn)第67頁，共82頁。責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第68頁，共82頁。保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)誠實(shí)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)第69頁，共82頁。（一）人身保險(xiǎn)的概念1、概念：事故發(fā)生給付保險(xiǎn)金2、基本特征：標(biāo)的、事故、給付條件、性質(zhì)

三、人身保險(xiǎn)分類（二）人身保險(xiǎn)的分類按保障范圍人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)

按投保方式個(gè)人人身險(xiǎn)、團(tuán)體人身險(xiǎn)第70頁，共82頁。

人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)的分類

1、死亡保險(xiǎn)：定期死亡期限短、保費(fèi)低、保障高

終身死亡保險(xiǎn)費(fèi)率高、有儲蓄性2、生存保險(xiǎn)：定期生存保險(xiǎn)的特點(diǎn)P2333、兩全保險(xiǎn)：承保責(zé)任最全面、費(fèi)率最高、既有保障又有儲蓄。第71頁，共82頁。年金保險(xiǎn)的概念

1、年金一方按約定定期向另一方給付一定金額的方式2、年金保險(xiǎn)年金的一種，保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人生存就給付保險(xiǎn)金。3、年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

免體檢費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)。我國把年金保險(xiǎn)叫“養(yǎng)老金”，在香港叫“公積金”年金保險(xiǎn)第72頁，共82頁。

年金保險(xiǎn)的種類1、按給付開始日期：即期、延期2、按繳費(fèi)方式：躉交、期交

3、按被保險(xiǎn)人人數(shù)：個(gè)人、聯(lián)合、聯(lián)合及生存者、最后生存者。

4、按給付額是否變動(dòng)：定額、變額

5、按給付期間：終身、最低保證、短期第73頁，共82頁。健康保險(xiǎn)的概念

1、定義因病醫(yī)療費(fèi)、殘疾或死亡、誤工費(fèi)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。2、構(gòu)成要件“三非”（非明顯外來、非先天、非長存）特征

保險(xiǎn)金額按實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用或收入損失而定。

保險(xiǎn)期限以一年居多，由人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營。

承保標(biāo)準(zhǔn)比壽險(xiǎn)嚴(yán)，要體檢；體檢不合格的，可按次健體承保；并規(guī)定一個(gè)觀察期（半年）。

健康保險(xiǎn)第74頁，共82頁。三、健康保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)種類1醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：承保為治病而發(fā)生的各種費(fèi)用。普通醫(yī)療保險(xiǎn)：承保治病而發(fā)生的一般費(fèi)用住院保險(xiǎn)：承保住院而發(fā)生的一般費(fèi)用手術(shù)保險(xiǎn)：承保需做必要的手術(shù)而發(fā)生的費(fèi)用。綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：承保醫(yī)療和住院手術(shù)等一切費(fèi)用。特種疾病保險(xiǎn)：承保特殊疾病發(fā)生的費(fèi)用。第75頁，共82頁。

2、殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)殘疾的定義（全殘、部分殘）殘疾收入的給付：一般按月或按周；全殘給付原收入的75%~90%，部分殘按殘疾前后收入差額給付。推遲期。第76頁，共82頁。意外傷害保險(xiǎn)的概念

定義：承保因意外導(dǎo)致的殘疾或死亡。注意：意外傷害的三個(gè)構(gòu)成要件。

致害物致害事實(shí)

致害對象基本特征

影響費(fèi)率的的主要因素是職業(yè)；費(fèi)率厘定不以生命為依據(jù)，而以保額損失率計(jì)算。承保條件較寬，高齡者也可投保，無須體檢只保意外引起的殘疾或死亡，不負(fù)責(zé)疾病引起的。保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的，即使確定時(shí)期間結(jié)束，也負(fù)責(zé)。意外傷害保險(xiǎn)第77頁，共82頁。意外傷害保險(xiǎn)的分類

按危險(xiǎn)不同普通、特定（區(qū)別于意外傷害保險(xiǎn)合同的分類）按實(shí)施方式自愿、強(qiáng)制（鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)）按保險(xiǎn)期限極短期、一年期、長期按是否儲蓄非儲蓄、儲蓄（以儲金的利息做保費(fèi)）第78頁，共82頁。2、主要品種普通意外傷害保險(xiǎn)：主要保三個(gè)方面

A、意外死亡，給保額的100%。

B、殘廢，依據(jù)殘疾程度，最高為保額的100%

C、暫