保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié)

第六章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)第六章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)教學(xué)目的與要求：要求學(xué)生理解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)和原則；熟悉保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)及操作要領(lǐng)；結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際理解保險(xiǎn)投資的重要意義和投資原則。難點(diǎn)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。第六章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本章教學(xué)要點(diǎn)、重點(diǎn)、難點(diǎn)要點(diǎn)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)和原則；保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)展業(yè)、承保、核保、理賠、防災(zāi)、保險(xiǎn)投的一般環(huán)節(jié)的流程；保險(xiǎn)投資的重要意義和投資原則；重點(diǎn)：保險(xiǎn)展業(yè)、核保、理賠的流程；保險(xiǎn)投資原則的含義；難點(diǎn)：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)理解；保險(xiǎn)投資原則應(yīng)用。第六章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)教學(xué)時(shí)數(shù)安排：第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述（4學(xué)時(shí)）第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié)（4學(xué)時(shí)）展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、理賠、第三節(jié)保險(xiǎn)投資第四節(jié)再保險(xiǎn)（2學(xué)時(shí)）第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的概念保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以特定風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提，以集合盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位為條件，以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金為基本功能的一種特殊勞務(wù)活動(dòng)。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊勞務(wù)活動(dòng)（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)具有負(fù)債性（三）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算有特殊性（四）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象及范圍具有分散性和廣泛性參：魏華林P199-200、張虹P246-247第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述三、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一般原則1.經(jīng)濟(jì)核算原則保險(xiǎn)成本核算；保險(xiǎn)資金核算；保險(xiǎn)利潤(rùn)核算2.隨行就市原則—是指根據(jù)市場(chǎng)行情及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)商品的結(jié)構(gòu)和價(jià)格以適應(yīng)市場(chǎng)的需求。3.薄利多銷原則—保險(xiǎn)企業(yè)可以略高于保險(xiǎn)成本的低廉價(jià)格，打開(kāi)保險(xiǎn)銷路，依靠較大的銷售量來(lái)保證盈利。4.公平合理原則—定價(jià)第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原則參：本書(shū)P262-2641.風(fēng)險(xiǎn)大量原則（總量、規(guī)模要求）2.風(fēng)險(xiǎn)分散原則（技術(shù)要求）3.風(fēng)險(xiǎn)選擇原則（風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量）第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述1.風(fēng)險(xiǎn)大量原則——是指在可保風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)自己的承保能力，爭(zhēng)取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位。重要性：首先，在保險(xiǎn)展業(yè)環(huán)節(jié)過(guò)程中，不僅要推銷足夠多的保險(xiǎn)單，還應(yīng)注意控制承保險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)和規(guī)模。其次，大數(shù)法則的要求。承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位，建立雄厚的保險(xiǎn)基金，保證經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能履行，體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“取之于面，用之于點(diǎn)”的特點(diǎn)。最后，擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途徑。承保風(fēng)險(xiǎn)單位越多，保費(fèi)收入越多，費(fèi)用相對(duì)減少，可以降低保險(xiǎn)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概述2.風(fēng)險(xiǎn)分散原則——是指保險(xiǎn)人為了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，對(duì)所承保的風(fēng)險(xiǎn)盡可能地分散，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，避免風(fēng)險(xiǎn)的集中。保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散一般采用核保時(shí)的分散和承保后的分散兩種手段。第一節(jié)保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概概述3.風(fēng)險(xiǎn)分散原原則——手段：核保時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)將承承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任進(jìn)行控控制，防止止被保險(xiǎn)人人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)生依賴和和道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的發(fā)生。?？刂票ｋU(xiǎn)金金額；規(guī)定免賠率率（額）；；實(shí)行比例承承保；規(guī)定按實(shí)際際損失賠償償；承保后的分分散：再保險(xiǎn)；共共同保險(xiǎn)。第一節(jié)保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概概述3.風(fēng)險(xiǎn)選選擇原則———是指保保險(xiǎn)人在承承保時(shí)，對(duì)對(duì)投保人所所投保的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)種類、、風(fēng)險(xiǎn)程度度和保險(xiǎn)金金額要有充充分和準(zhǔn)確確的認(rèn)識(shí)，，并作出承承保或不保?；蛴袟l件件承保的選選擇。表現(xiàn)現(xiàn)在兩個(gè)方方面：一是盡量選選擇同質(zhì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的的承保，從從而使風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)能從量的的方面進(jìn)行行測(cè)定，實(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)平平均分散；；二是淘汰那那些超出可可保風(fēng)險(xiǎn)條條件或范圍圍的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的。第一節(jié)保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)概概述風(fēng)險(xiǎn)選擇按按發(fā)生的階階段不同，，可分為：：A、事前選選擇指在簽簽訂保險(xiǎn)合合同時(shí)，即即保險(xiǎn)合同同成立前實(shí)實(shí)施的選擇擇。保險(xiǎn)人在承承保前考慮慮決定是否否接受投保保。事前選擇按內(nèi)容劃分分可以分為為：對(duì)人和物的的選擇。B、事中選選擇指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同生效效后至合同同到期前這這段時(shí)間C、事后選選擇指對(duì)已已發(fā)生的保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)進(jìn)行分析和和研究。是指保險(xiǎn)人人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的物的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)超出核核保標(biāo)準(zhǔn)的的保險(xiǎn)合同同作出淘汰汰的選擇。。事后三種方方式：期滿不續(xù)保保；注銷合同；；解除合同；；第二節(jié)保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的的主要環(huán)節(jié)節(jié)一、展業(yè)（（營(yíng)銷）（一）展業(yè)業(yè)的概念展業(yè)業(yè)————爭(zhēng)爭(zhēng)取取客客戶戶、、推推銷銷保保險(xiǎn)險(xiǎn)單單，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人開(kāi)開(kāi)展展保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的一一項(xiàng)項(xiàng)重重要要工工作作。。是是其其他他經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)。。第二二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的主主要要環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)（二二））展展業(yè)業(yè)渠渠道道直接接展展業(yè)業(yè)————保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人直直接接依依靠靠保保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的專專業(yè)業(yè)人人員員招招攬攬業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的過(guò)過(guò)程程。。間接接展展業(yè)業(yè)————通通過(guò)過(guò)保保險(xiǎn)險(xiǎn)代代理理人人、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人開(kāi)開(kāi)展展保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。員工工營(yíng)營(yíng)銷銷制制————第二二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的主主要要環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)二、、承承保保（一一））承承保保與與核核保保承保?！鞘侵钢副１ｋU(xiǎn)險(xiǎn)人人收收到到投投保保人人提提出出的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)申申請(qǐng)請(qǐng)后后，，經(jīng)經(jīng)審審核核認(rèn)認(rèn)為為符符合合保保險(xiǎn)險(xiǎn)條條件件，，同同意意接接受受其其投投保保的的行行為為。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)承承保保也也就就是是保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的訂訂立立過(guò)過(guò)程程。。第二二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的主主要要環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)保險(xiǎn)險(xiǎn)核核保?！鞘侵钢副１ｋU(xiǎn)險(xiǎn)人人對(duì)對(duì)將將要要承承保保的的新新業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)加加以以全全面面評(píng)評(píng)價(jià)價(jià)、、估估計(jì)計(jì)和和選選擇擇，，以以決決定定是是否否承承保保的的過(guò)過(guò)程程。。核保保工工作作的的主主要要目目標(biāo)標(biāo)在在于于辨辨別別投投保保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的程程度度，，并并盡盡可可能能使使接接受受承承保保的的標(biāo)標(biāo)的的保保持持風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)一一致致，，即即對(duì)對(duì)不不同同風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程程度度的的投投保保標(biāo)標(biāo)的的進(jìn)進(jìn)行行分分類類，，按按不不同同標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)進(jìn)進(jìn)行行承承保保、、制制訂訂費(fèi)費(fèi)率率，，從從而而保保證證承承保保業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的質(zhì)質(zhì)量量。。第二二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的主主要要環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)二者者關(guān)關(guān)系系：：承保保的的質(zhì)質(zhì)量量是是綜綜合合反反映映保保險(xiǎn)險(xiǎn)企企業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管管理理水水平平的的一一個(gè)個(gè)重重要要標(biāo)標(biāo)志志。。承承保保的的主主要要工工作作是是核核保保，，即即審審核核評(píng)評(píng)估估保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，以以決決定定是是否否承承保保，，或或附附加加何何種種條條件件承承保保。。核保保是是承承保保業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)中中的的一一項(xiàng)項(xiàng)主主要要工工作作，，但但不不是是承承保保的的全全部部，，承承保保比比核核保保包包含含更更多多的的內(nèi)內(nèi)容容。。第二二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的主主要要環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)（二二））承承保保的的主主要要程程序序1.制制訂訂承承保保方方針針、、編編制制承承保保手手冊(cè)冊(cè)2.承承保保信信息息的的收收集集和和整整理理3.作作出出承承保保決決策策、、核核保保4.簽簽發(fā)發(fā)正正式式保保單單5.單單證證管管理理第二二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的主主要要環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)（三三））承承保保的的主主要要內(nèi)內(nèi)容容1.核核保保要要求求2.承承保保控控制制第二二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的主主要要環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)1.核核保保要要求求A、、審審核核保保險(xiǎn)險(xiǎn)當(dāng)當(dāng)事事人人和和關(guān)關(guān)系系人人資資格格B、、審審核核保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的C、、審審核核保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額D、、審審核核保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任E、、審審核核保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率率第二二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的主主要要環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)2.承承保?？乜刂浦瞥斜１？乜刂浦剖鞘侵钢冈谠诒１ｋU(xiǎn)險(xiǎn)人人采采取取各各種種措措施施，，防防止止保保險(xiǎn)險(xiǎn)過(guò)過(guò)程程中中可可能能發(fā)發(fā)生生的的心心理理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和和道道德德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。A、、控控制制逆逆選選擇擇B、、控控制制保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任范范圍圍C、、控控制制人人為為風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)第二二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的主主要要環(huán)環(huán)節(jié)節(jié)A、、控控制制逆逆選選擇擇逆選選擇擇——是是指指那那些些有有較較大大風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的投投保保人人試試圖圖以以平平均均的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率率購(gòu)購(gòu)買買保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。保險(xiǎn)險(xiǎn)人人控控制制逆逆選選擇擇的的方方法法是是對(duì)對(duì)不不符符合合承承保保條條件件者者不不予予承承保保，，或或者者有有條條件件地地承承保保。。第二節(jié)保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要要環(huán)節(jié)B、控制保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范圍通過(guò)保險(xiǎn)責(zé)任任的控制使保保險(xiǎn)人所支付付的保險(xiǎn)賠償償額與其預(yù)期期損失額十分分接近。a.對(duì)常規(guī)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人通通常按照基本本條款予以承承保；b.對(duì)具有特特殊風(fēng)險(xiǎn)的保保險(xiǎn)標(biāo)的，保保險(xiǎn)人需要與與投保人充分分協(xié)商保險(xiǎn)條條件、免賠數(shù)數(shù)額、責(zé)任免免除和附加條條款等內(nèi)容后后特約承保。。第二節(jié)保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要要環(huán)節(jié)C、控制人為為風(fēng)險(xiǎn)（1）道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)（2）心理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)（3）法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要要環(huán)節(jié)控制手段有：：實(shí)行限額承保保。規(guī)定免賠額（（率）。其中，，免賠賠額（（率））分為為絕對(duì)對(duì)免賠賠額或或相對(duì)對(duì)免賠賠額。。第二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的主要要環(huán)節(jié)節(jié)三、防防災(zāi)（一））保險(xiǎn)險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)的概概念保險(xiǎn)防防災(zāi)——即保保險(xiǎn)防防災(zāi)防防損，，是指指保險(xiǎn)險(xiǎn)人與與被保保險(xiǎn)人人對(duì)所所承保保的保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的采采取措措施，，減少少或消消除風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)發(fā)生的的因素素，防防止或或減少少災(zāi)害害事故故所造造成的的損失失，從從而降降低保保險(xiǎn)成成本，，增加加經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益益的一一種經(jīng)經(jīng)營(yíng)活活動(dòng)。。第二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的主要要環(huán)節(jié)節(jié)與社會(huì)會(huì)防災(zāi)災(zāi)的區(qū)區(qū)別：：防災(zāi)的的主體體不同同防災(zāi)的的對(duì)象象不同同防災(zāi)的的依據(jù)據(jù)不同同防災(zāi)的的手段段不同同第二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的主要要環(huán)節(jié)節(jié)（二））保險(xiǎn)險(xiǎn)防災(zāi)災(zāi)的內(nèi)內(nèi)容1.加加強(qiáng)同同各防防災(zāi)部部門的的聯(lián)系系與合合作2.進(jìn)進(jìn)行防防災(zāi)宣宣傳和和檢查查3.及及時(shí)處處理不不安全全因素素和事事故隱隱患4.提提取防防災(zāi)費(fèi)費(fèi)用，，建立立防災(zāi)災(zāi)基金金5.積積累災(zāi)災(zāi)情資資料，，提供供防災(zāi)災(zāi)技術(shù)術(shù)服務(wù)務(wù)第二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的主要要環(huán)節(jié)節(jié)四、理理賠（一））理賠賠的含含義保險(xiǎn)理理賠——是指指保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故發(fā)生生后，，被保保險(xiǎn)人人（或或投保保人、、受益益人））向保保險(xiǎn)人人提出出索賠賠，保保險(xiǎn)人人進(jìn)行行調(diào)查查、審審核、、確定定保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任和損損失金金額，，并根根據(jù)保保險(xiǎn)合合同的的規(guī)定定，履履行經(jīng)經(jīng)濟(jì)賠賠償或或保險(xiǎn)險(xiǎn)金給給付義義務(wù)的的行為為。第二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的主要要環(huán)節(jié)節(jié)（二））理賠賠的原原則1、重重合同同、守守信用用的原原則2、實(shí)實(shí)事求求是的的原則則3、主主動(dòng)、、迅速速、準(zhǔn)準(zhǔn)確、、合理理的原原則第二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的主要要環(huán)節(jié)節(jié)（三））理賠賠的程程序及及主要要內(nèi)容容1.受受理賠賠案。。2.初初步審審核。。3.確確認(rèn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)事事故原原因4.確確定賠賠償金金額5.進(jìn)進(jìn)行保保險(xiǎn)賠賠償、、給付付6.處處理?yè)p損余、、行使使代位位追償償權(quán)第二節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的的主要要環(huán)節(jié)節(jié)其中，，審核核認(rèn)定定以下下事實(shí)實(shí)：保險(xiǎn)合合同是是否仍仍有效效力，，是否否有暫暫停保保險(xiǎn)或或保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同已被被解除除的情情況；；損失是是否由由所保保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)引起起，是是否是是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同所承承擔(dān)的的損失失；已遭損損毀的的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)是否否是所所投保保的財(cái)財(cái)產(chǎn)，，損失失發(fā)生生時(shí)，，被保保險(xiǎn)人人是否否具有有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益；損失是是否在在被保保的地地域范范圍內(nèi)內(nèi)發(fā)生生；損失是是否在在承保保時(shí)間間內(nèi)發(fā)發(fā)生；；索賠的的人員員，是是否有有權(quán)提提出賠賠償要要求；；第三節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)投投資一、保保險(xiǎn)投投資概概述（一））保險(xiǎn)險(xiǎn)投資資的含含義保險(xiǎn)投投資是是指保保險(xiǎn)公公司將將其自自有資資本金金和保保險(xiǎn)準(zhǔn)準(zhǔn)備金金，通通過(guò)法法律允允許的的各種種渠道道進(jìn)行行投資資以獲獲取投投資收收益的的經(jīng)營(yíng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)。第三節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)投投資（二））保險(xiǎn)險(xiǎn)投資資的可可能性性？保險(xiǎn)基基金主主要是是以收收取保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的形形式建建立起起來(lái)的的一種種貨幣幣后備備基金金。保險(xiǎn)基基金在在資金金收付付方面面的““時(shí)間間差””與““數(shù)量量差””，使使得保保險(xiǎn)公公司在在較長(zhǎng)長(zhǎng)時(shí)間間里擁?yè)碛邢嘞喈?dāng)數(shù)數(shù)量的的資金金，它它們主主要以以各種種形式式的責(zé)責(zé)任準(zhǔn)準(zhǔn)備金金存在在隨時(shí)時(shí)準(zhǔn)備備支付付，從從而為為保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司投資資提供供了可可能性性。第三節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)投投資（三））保險(xiǎn)險(xiǎn)基金金的特特點(diǎn)1.后后備備基金金及其其存在在的幾幾種形形態(tài)后備基基金是是指國(guó)國(guó)民經(jīng)經(jīng)濟(jì)中中專門門用來(lái)來(lái)應(yīng)付付不幸幸事故故和自自然災(zāi)災(zāi)害的的資金金。存存在有有三種種基本本形式式：A、自自型的的后備備基金金B(yǎng)、國(guó)國(guó)家集集中型型的后后備基基金C、保保險(xiǎn)形形式的的后備備基金金第三節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)投投資2.保保險(xiǎn)基基金的的概念念保險(xiǎn)基基金——是通通過(guò)商商業(yè)保保險(xiǎn)的的形式式建立立起來(lái)來(lái)的，，用于于補(bǔ)償償和給給付保保險(xiǎn)合合同約約定的的自然然災(zāi)害害、意意外事事故和和人身身自然然規(guī)律律所致致之經(jīng)經(jīng)濟(jì)損損失和和人身身傷害害的專專項(xiàng)貨貨幣基基金。。第三節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)投投資3.保保險(xiǎn)基基金的的特點(diǎn)點(diǎn)：科學(xué)性性契約性性互助性性專用性性金融性性第三節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)投投資3.保保險(xiǎn)基基金的的構(gòu)成成A、自自有資資本金金包括括開(kāi)業(yè)業(yè)資本本金和和公積積金。。B、非壽壽險(xiǎn)責(zé)任任準(zhǔn)備金金又稱為為短期保保險(xiǎn)，C、壽險(xiǎn)險(xiǎn)準(zhǔn)備金金第三節(jié)保保險(xiǎn)投投資B、非壽壽險(xiǎn)責(zé)任任準(zhǔn)備金金[1]保保費(fèi)準(zhǔn)備備金。[2]賠賠款準(zhǔn)備備金(1)未未決賠款款準(zhǔn)備金金(2)已已發(fā)生未未報(bào)告賠賠款準(zhǔn)備備金(3)已已決未付付賠款準(zhǔn)準(zhǔn)備金。。[3]總總準(zhǔn)備金金。第三節(jié)保保險(xiǎn)投投資二、保險(xiǎn)險(xiǎn)投資的的必要性性、意義義（一）必必要性1、保險(xiǎn)險(xiǎn)投資的的最根本本的原因因是由資資金（資資本）的的本身的的屬性決決定的。。2、保險(xiǎn)險(xiǎn)投資是是保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)自身身發(fā)展的的需要，，也是保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的的必然結(jié)結(jié)果。第三節(jié)保保險(xiǎn)投投資（二）保保險(xiǎn)投資資的重要要意義1.保持持和增強(qiáng)強(qiáng)保險(xiǎn)企企業(yè)的償償付能力力2.降低低保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品的價(jià)價(jià)格，增增強(qiáng)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的競(jìng)爭(zhēng)力力。3.促進(jìn)進(jìn)社會(huì)擴(kuò)擴(kuò)大再生生產(chǎn)，有有利于增增加社會(huì)會(huì)積累。。第三節(jié)保保險(xiǎn)投投資三、保險(xiǎn)險(xiǎn)投資的的原則（一）安安全性（二）流流動(dòng)性（三）收收益性第三節(jié)保保險(xiǎn)投投資（一）安安全性安全性——是指保保險(xiǎn)投資資必須保保證其本本金安全全返還，，且投資資收益率率至少應(yīng)應(yīng)等于同同期銀行行存款利利率。第三節(jié)保保險(xiǎn)投投資（二）流流動(dòng)性流動(dòng)性——是指投投資項(xiàng)目目具有變變現(xiàn)能力力，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司在在需要時(shí)時(shí)可以抽抽回資金金，用以以滿足投投保人的的賠付要要求。第三節(jié)保保險(xiǎn)投投資（三）收收益性收益性——以收益益性為投投資條件件，在保保證資金金安全的的前提下下，應(yīng)盡盡可能獲獲得較高高收益。。第三節(jié)保保險(xiǎn)投投資三者關(guān)系系：保險(xiǎn)資金金運(yùn)用的的“三性性”原則則是互相相矛盾、、互相作作用，又又相輔相相成的。。收益是投投資的目目標(biāo)，但但與安全全有沖突突；流動(dòng)動(dòng)性是對(duì)對(duì)變現(xiàn)能能力的要要求，，，但是與與收益性性、安全全性也存存在矛盾盾。一般而言言：流動(dòng)動(dòng)性越高高，安全全性越高高，效益益性就越越低；相相反亦然然。保險(xiǎn)險(xiǎn)的基本本職能決決定保險(xiǎn)險(xiǎn)投資首首先保證證資金的的安全性性和流動(dòng)動(dòng)性前提提下，再再考慮收收益性。。第三節(jié)保保險(xiǎn)投投資四、保險(xiǎn)險(xiǎn)投資的的主要形形式（一）銀銀行存款款(二)債債券(三)股股票（四）投投資基金金(五)不不動(dòng)產(chǎn)投投資(六)貸貸款（七）資資金拆借借（八）金金融衍生生工具第四再再保險(xiǎn)（（2學(xué)時(shí)時(shí)）教學(xué)目的的與要求求：要求學(xué)生生掌握再再保險(xiǎn)的的基本知知識(shí)；了了解再保保險(xiǎn)合同同的基本本規(guī)定；；熟悉再再保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)一般般操作技技能。難難點(diǎn)：非非比例再再保險(xiǎn)。。本章教學(xué)學(xué)要點(diǎn)、、重點(diǎn)、、難點(diǎn)要點(diǎn)：再保險(xiǎn)的的概念、、本質(zhì)、、作用；；再保險(xiǎn)險(xiǎn)特點(diǎn)；；再保險(xiǎn)險(xiǎn)的種類類；再保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的安排排方式重點(diǎn)：再保險(xiǎn)的的再保險(xiǎn)險(xiǎn)特點(diǎn)；；再保險(xiǎn)險(xiǎn)的種類類；難點(diǎn)：再保險(xiǎn)合合同的種種類；再再保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的安安排方式式教學(xué)時(shí)數(shù)數(shù)安排：：再保險(xiǎn)概概述（（1學(xué)學(xué)時(shí)）再保險(xiǎn)的的種類（（0.5學(xué)時(shí)））再保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)安排排方式（（0.5學(xué)時(shí)））一、再再保險(xiǎn)概概述再保險(xiǎn)的的概念、、本質(zhì)再保險(xiǎn)———是保保險(xiǎn)人在在原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的基礎(chǔ)上上，通過(guò)過(guò)訂立分分保合同同，將其其所承保保的部分分風(fēng)險(xiǎn)和和責(zé)任向向其他保保險(xiǎn)人進(jìn)進(jìn)行保險(xiǎn)險(xiǎn)的行為為。《中中華人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法》第二二十九條條指出：：“保險(xiǎn)險(xiǎn)人將其其承擔(dān)的的保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，以以分保形形式，部部分轉(zhuǎn)移移給其他他保險(xiǎn)人人的，稱稱為再保保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)人人或分出出公司再保險(xiǎn)人人或分入入公司。。再保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)或分保保費(fèi)。分保手續(xù)續(xù)費(fèi)或分分保傭金金。盈余傭金金又稱為為利潤(rùn)手手續(xù)費(fèi)。。轉(zhuǎn)分保為轉(zhuǎn)分保分分出人和和轉(zhuǎn)分保保接受人人。與再保險(xiǎn)險(xiǎn)相關(guān)的的三個(gè)術(shù)術(shù)語(yǔ)1.危險(xiǎn)險(xiǎn)單位——是指保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生一一次災(zāi)害害事故可可能造成成的最大大損失范范圍。2.自留留額—對(duì)對(duì)于每一一危險(xiǎn)單單位或一一系列危危險(xiǎn)單位位的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任，，分保雙雙方通過(guò)過(guò)合同按按照一定定的計(jì)算算基礎(chǔ)對(duì)對(duì)其進(jìn)行行分配。。分出公公司根據(jù)據(jù)自身償償付能力力所確定定承擔(dān)的的責(zé)任限限額稱為為自留額額或自負(fù)負(fù)責(zé)任額額。3.分保保額—經(jīng)經(jīng)過(guò)分保保由接受受公司所所承擔(dān)的的責(zé)任限限額稱為為分保額額或分保保責(zé)任額額或接受受額。二、再保保險(xiǎn)的特特點(diǎn)（一）與與原保險(xiǎn)險(xiǎn)比較（二）與與共同保保險(xiǎn)比較較（三）與與重復(fù)保保險(xiǎn)的區(qū)區(qū)別與原保險(xiǎn)險(xiǎn)比較區(qū)別：主體不同同、標(biāo)的的不同、、合同性性質(zhì)不同同再保險(xiǎn)與原原保險(xiǎn)的聯(lián)聯(lián)系：原保險(xiǎn)是再再保險(xiǎn)的基基礎(chǔ)，再保保險(xiǎn)是由原原保險(xiǎn)派生生；再保險(xiǎn)是原原保險(xiǎn)的保保險(xiǎn)，是對(duì)對(duì)原保險(xiǎn)的的支持促進(jìn)進(jìn)；共性：共同保險(xiǎn)與與再保險(xiǎn)均均具有分散散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)擴(kuò)大承保能能力、穩(wěn)定定經(jīng)營(yíng)成果果的功效。。二者的區(qū)別別：共同保險(xiǎn)仍仍然屬于直直接保險(xiǎn)，，是直接保保險(xiǎn)的特殊殊形式，是是風(fēng)險(xiǎn)的第第一次分散散，各共同同保險(xiǎn)人仍仍然可以實(shí)實(shí)施再保險(xiǎn)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是在在原保險(xiǎn)基基礎(chǔ)上進(jìn)一一步分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的第二二次分散，，可通過(guò)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)分保使風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分散更更加細(xì)化。。與重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的區(qū)別再保險(xiǎn)是保保險(xiǎn)人之間間發(fā)生的合合同關(guān)系、、業(yè)務(wù)往來(lái)來(lái)，是保險(xiǎn)險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)營(yíng)的需要，，促成保險(xiǎn)險(xiǎn)、人身保保險(xiǎn)都可進(jìn)進(jìn)行再保險(xiǎn)險(xiǎn)；重復(fù)保險(xiǎn)是是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)所不允許許的一種由由投保人以以同一標(biāo)的的的可保利利益、同一一風(fēng)險(xiǎn)向多多個(gè)保險(xiǎn)人人辦理保險(xiǎn)險(xiǎn)的情況，，要求由多多個(gè)保險(xiǎn)人人按一定方方法分?jǐn)傎r賠償，人身身保險(xiǎn)不存存在重復(fù)保保險(xiǎn)限制。。歸納：再保保險(xiǎn)是保險(xiǎn)險(xiǎn)人之間的的一種業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)；再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是獨(dú)獨(dú)立合同。。三、再保險(xiǎn)險(xiǎn)的作用進(jìn)一步分散散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)控制保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，避免免風(fēng)險(xiǎn)集中中增加承保力力量，擴(kuò)大大經(jīng)營(yíng)能力力增加保險(xiǎn)公公司的凈資資產(chǎn)，提高高保險(xiǎn)公司司的償付能能力形成巨額聯(lián)聯(lián)合保險(xiǎn)基基金、促進(jìn)進(jìn)技術(shù)交流流四、再保險(xiǎn)險(xiǎn)的組織形形式（一）再保保險(xiǎn)的組織織形式1.專門辦辦理再保險(xiǎn)險(xiǎn)的公司2.再保險(xiǎn)險(xiǎn)集團(tuán)3.一般保保險(xiǎn)公司（二）再保保險(xiǎn)市場(chǎng)1.概念2.分類五、再保險(xiǎn)險(xiǎn)的種類一、比例再再保險(xiǎn)（一）概念念比例再保險(xiǎn)險(xiǎn)——是以以保險(xiǎn)金額額為基礎(chǔ)來(lái)來(lái)確定分出出公司自留留額和接受受公司責(zé)任任額的再保保險(xiǎn)方式，，故有金額額再保險(xiǎn)之之稱。（二）分類類1、成數(shù)再再保險(xiǎn)—是是指原保險(xiǎn)險(xiǎn)人將每一一危險(xiǎn)單位位的保險(xiǎn)金金額按照約約定的比率率分給再保保險(xiǎn)人的再再保險(xiǎn)方式式。2、溢額再再保險(xiǎn)是指指由保險(xiǎn)人人與再保險(xiǎn)險(xiǎn)人簽訂協(xié)協(xié)議，對(duì)每每個(gè)危險(xiǎn)單單位確定一一個(gè)由保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)的的自留額，，保險(xiǎn)金額額超過(guò)自留留額的部分分稱為溢額額，分給再再保險(xiǎn)人承承擔(dān)。3、成數(shù)和和溢額混合合再保險(xiǎn)———是將成成數(shù)再保險(xiǎn)險(xiǎn)與溢額再再保險(xiǎn)組織織在一個(gè)合合同內(nèi)，以以成數(shù)再保保險(xiǎn)的限額額，作為溢溢額再保險(xiǎn)險(xiǎn)的起點(diǎn)，，再確定溢溢額再保險(xiǎn)險(xiǎn)的限額。。有兩種方式式：成數(shù)合合同之上的的溢額合同同和溢額合合同之內(nèi)的的成數(shù)合同同。二、非比例例再保險(xiǎn)（一）非比比例再保險(xiǎn)險(xiǎn)的概念非比例再保保險(xiǎn)以損失失為基礎(chǔ)來(lái)來(lái)確定再保保險(xiǎn)當(dāng)事人人雙方的責(zé)責(zé)任，故又又稱損失再再保險(xiǎn)，一一般稱之為為超過(guò)損失失再保險(xiǎn)。。非比例再保保險(xiǎn)的種類類：有險(xiǎn)位超賠賠再保險(xiǎn)；；事故超賠再再保險(xiǎn)；賠付率超賠賠再保險(xiǎn)；；1、險(xiǎn)位超超賠再保險(xiǎn)險(xiǎn)—是以每一一危險(xiǎn)單位位所發(fā)生的的賠款來(lái)計(jì)計(jì)算自負(fù)責(zé)責(zé)任額和再再保險(xiǎn)責(zé)任任額。若總總賠款金額額不超過(guò)自自負(fù)責(zé)任額額，全部損損失由分出出公司賠付付；若總賠賠款金額超超過(guò)自負(fù)責(zé)責(zé)任額，超超過(guò)部分由由接受公司司賠付。2、事故超超賠再保險(xiǎn)險(xiǎn)—是以一次次巨災(zāi)事故故所發(fā)生賠賠款的總和和來(lái)計(jì)算自自負(fù)責(zé)任額額和再保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任額。。3、賠付率率超賠再保保險(xiǎn)—是按賠款款與保費(fèi)的的比例來(lái)確確定自負(fù)責(zé)責(zé)任和再保保險(xiǎn)責(zé)任的的一種再保保險(xiǎn)方式，，即在約定定的某一年年度內(nèi)，當(dāng)當(dāng)賠付率超超過(guò)一定標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由由再保險(xiǎn)人人就超過(guò)部部分負(fù)責(zé)至至某一賠付付率或金額額。六、再保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安安排方式再保險(xiǎn)的安安排方式有有三種：即臨時(shí)分保保；合同分保；；預(yù)約分保；；臨時(shí)再保險(xiǎn)險(xiǎn)概念臨時(shí)再保險(xiǎn)險(xiǎn)是最古老老的再保險(xiǎn)險(xiǎn)方式，是是指在保險(xiǎn)險(xiǎn)人有分保保需要時(shí)，，臨時(shí)與再再保險(xiǎn)人協(xié)協(xié)商，訂立立再保險(xiǎn)合合同，合同同的有關(guān)條條件也都是是臨時(shí)議定定的。規(guī)定優(yōu)點(diǎn)：具有有靈活性和和針對(duì)性缺點(diǎn)：業(yè)務(wù)務(wù)須逐筆辦辦理、逐筆筆審核，手手續(xù)繁瑣，，工作量比比較大，費(fèi)費(fèi)用開(kāi)支也也大。合同再保險(xiǎn)險(xiǎn)廣泛采用用后，臨時(shí)時(shí)再保險(xiǎn)的的運(yùn)用范圍圍已經(jīng)大受受限制。主要適用范范圍：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)務(wù)、新開(kāi)辦辦的業(yè)務(wù)或或不穩(wěn)定的的業(yè)務(wù)、合合同再保險(xiǎn)險(xiǎn)不保的業(yè)業(yè)務(wù)以及超超過(guò)了合同同再保險(xiǎn)限限額以外部部分的業(yè)務(wù)務(wù)。合同再保險(xiǎn)險(xiǎn)概念合同再保險(xiǎn)險(xiǎn)也稱固定定再保險(xiǎn)、、義務(wù)再保保險(xiǎn)，是再再保險(xiǎn)安排排的最主要要的方式，，是由原保保險(xiǎn)人和再再保險(xiǎn)人事事先簽訂再再保險(xiǎn)合同同，約定分分保業(yè)務(wù)范范圍、條件件、額度、、費(fèi)用等，，明確雙方方的權(quán)利和和義務(wù)。規(guī)定合同期內(nèi)對(duì)對(duì)約定的業(yè)業(yè)務(wù)，原保保險(xiǎn)人須按按約定條件件分出，再再保險(xiǎn)人也也須按約定定條件接受受，雙方無(wú)無(wú)需逐筆洽洽談，不能能對(duì)分保業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行選選擇。特點(diǎn)：合同再保險(xiǎn)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期期性、連續(xù)續(xù)性和自動(dòng)動(dòng)性的，簡(jiǎn)簡(jiǎn)化手續(xù)，，提高分保保效率。使使分保雙方方建立了長(zhǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定的的業(yè)務(wù)關(guān)系系。使原保險(xiǎn)人人及時(shí)分散散風(fēng)險(xiǎn)，增增強(qiáng)其承保保能力；也使再保險(xiǎn)險(xiǎn)人獲得了了穩(wěn)定業(yè)務(wù)務(wù)來(lái)源