貸款擔(dān)保應(yīng)用及管理課件

CH7貸款擔(dān)保應(yīng)用及管理CH7貸款擔(dān)保應(yīng)用及管理擔(dān)保的種類保證貸款：保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。抵押貸款：抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押貸款：質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)、權(quán)利憑證或其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利，移交債權(quán)人占有，作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。擔(dān)保的種類保證貸款：保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不擔(dān)保的特殊種類共同擔(dān)保：同一債權(quán)提供的多個(gè)擔(dān)保，可以分為多個(gè)保證人、多個(gè)抵押權(quán)、多個(gè)質(zhì)權(quán)，或混合共同擔(dān)保。注意事項(xiàng)：各自擔(dān)保范圍、擔(dān)保順序最高額擔(dān)保：指債權(quán)人與保證人（或抵押物），就債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的多筆債務(wù)，確定一個(gè)最高債權(quán)額，由保證人（或抵押物）在此最高債權(quán)限額內(nèi)對債務(wù)人履行債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。擔(dān)保的特殊種類共同擔(dān)保：同一債權(quán)提供的多個(gè)擔(dān)保，可以分為多個(gè)擔(dān)保的范圍主債權(quán)：即各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。利息違約金損害賠償金：違約給造成損失時(shí)，應(yīng)向銀行支付的補(bǔ)償費(fèi)。實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的費(fèi)用。包括訴訟費(fèi)、鑒定評估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。質(zhì)物保管費(fèi)用：指在質(zhì)押期間，因保管質(zhì)物所發(fā)生的費(fèi)用。如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍，可在擔(dān)保合同中予以約定。擔(dān)保的范圍主債權(quán)：即各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。1.保證貸款保證人的資格具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。銀行公司授信業(yè)務(wù)一般不接受單一的自然人保證擔(dān)保方式，但已經(jīng)以其他擔(dān)保方式足額擔(dān)保，又附加自然人保證擔(dān)保的除外。1.保證貸款保證人的資格1.保證貸款不能充當(dāng)保證人資格的：國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的事業(yè)單位、社會團(tuán)體企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)可在法人書面授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。公司為本公司的股東、股東的控股子公司、股東的附屬企業(yè)或者個(gè)人債務(wù)提供的擔(dān)保。但非上市公司經(jīng)股東大會決議同意的除外；1.保證貸款不能充當(dāng)保證人資格的：1.保證貸款保證合同的有效性企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)提供保證的保證合同無效。給債權(quán)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人的過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。如果法人的書面授權(quán)范圍不明法人的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保證合同約定的全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)不足以承擔(dān)保證責(zé)任的由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。企業(yè)法人的職能部門提供保證的保證合同無效。債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保證人為企業(yè)法人的職能部門的，因此造成的損失由債權(quán)人自行承擔(dān)。1.保證貸款保證合同的有效性1.保證貸款保證方式一般保證：債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的。在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人可拒絕保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證：債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。銀行一般只接受保證人的連帶責(zé)任保證，不接受保證人的一般保證。1.保證貸款保證方式1.保證貸款保證期間連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在合同約定的保證期間和上述規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。銀行在保證合同一般約定保證期間至主合同項(xiàng)下的債務(wù)履行期限屆滿之日后2年止。最高額保證的保證期間按銀行對債務(wù)人的每筆貸款分別計(jì)算，自每筆借款合同簽訂之日起至該筆債務(wù)履行期限屆滿之日后2年止。1.保證貸款保證期間保證期間、保證責(zé)任的計(jì)算丙公司與甲銀行簽定一份保證合同，為甲銀行與乙公司承擔(dān)最高額在3000萬內(nèi)的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。確定以下情形中，丙公司的保證期間和保證責(zé)任。（1）保證合同約定期保證期間為在2004.6.1-2006.

5.31間。若乙向甲銀行借款500萬元a.借款日為2004.7.1，還款日為2004.10.1b.借款日為2004.7.1，還款日為2007.10.1（2）保證合同未明確表述保證期間，只有“承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止”類似內(nèi)容。乙向甲銀行借款500萬元，借款日為2004.7.1，還款日為2004.10.1保證期間、保證責(zé)任的計(jì)算丙公司與甲銀行簽定一份保證合同，為甲1.保證貸款保證貸款操作要點(diǎn)集團(tuán)客戶防范集團(tuán)客戶成員單位之間互相擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保應(yīng)盡可能將授信風(fēng)險(xiǎn)向集團(tuán)客戶外部轉(zhuǎn)移。民營性質(zhì)的集團(tuán)客戶，可要求大股東個(gè)人、家庭提供無限連帶責(zé)任擔(dān)保公司授信業(yè)務(wù)目前暫不接受單一的自然人保證擔(dān)保方式，但已經(jīng)以其他擔(dān)保方式足額擔(dān)保，又附加自然人保證擔(dān)保的除外。1.保證貸款保證貸款操作要點(diǎn)1.保證貸款保證貸款操作要點(diǎn)（續(xù)）擔(dān)保人能獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)。原則上應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人；對集團(tuán)公司本部(母公司)為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位擔(dān)保、集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位之間保證、其他保證人之間相互保證以及其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。1.保證貸款保證貸款操作要點(diǎn)（續(xù)）1.保證貸款債務(wù)人、保證人的破產(chǎn)處理債務(wù)人破產(chǎn)銀行既可以向人民法院申報(bào)債權(quán)，也可以向保證人主張權(quán)利要求保證人清償。銀行知道或應(yīng)當(dāng)知道債務(wù)人破產(chǎn)時(shí)，如不申報(bào)債權(quán)，應(yīng)該及時(shí)通知保證人，使其預(yù)先行使追償權(quán)。如銀行既未申報(bào)債權(quán)也未通知保證人，致使保證人不能預(yù)先行使追償權(quán)的，保證人在該債權(quán)在破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責(zé)任。保證人破產(chǎn)保證人被破產(chǎn)宣告前，保證人已經(jīng)生效的法律文書確定承擔(dān)的保證責(zé)任，屬于破產(chǎn)債權(quán)。1.保證貸款債務(wù)人、保證人的破產(chǎn)處理2.抵押貸款銀行可接受的抵押物抵押人所有的房屋和其他地上定著物。抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權(quán)處分機(jī)器、交通運(yùn)輸工具等；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)2.抵押貸款銀行可接受的抵押物2.抵押貸款選擇抵押物的基本要求應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房等價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握，原則上不接受專用性較強(qiáng)的機(jī)器、設(shè)備及其他財(cái)產(chǎn)抵押。以國有土地上房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押；以國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國有土地上的房屋同時(shí)抵押。2.抵押貸款選擇抵押物的基本要求2.抵押貸款選擇抵押物的基本要求（續(xù)）鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素。以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的電梯、樓梯、道路、綠地、露臺、走廊、停車場、空余地或者其他公用設(shè)施同時(shí)抵押。2.抵押貸款選擇抵押物的基本要求（續(xù)）2.抵押貸款選擇抵押物的基本要求（續(xù)）辦理以車輛設(shè)定動產(chǎn)抵押的汽車銷售貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求銷售商將車輛合格證交銀行保管作為輔助措施，并且為防止銷售商以車輛合格證遺失為由，向汽車生產(chǎn)商請求補(bǔ)發(fā)新的車輛合格證，銀行應(yīng)當(dāng)與汽車生產(chǎn)商、銷售商簽訂三方協(xié)議，對有關(guān)汽車合格證的遺失補(bǔ)辦做出約定，在得到我行的書面確認(rèn)意見前，生產(chǎn)商不得給銷售商補(bǔ)發(fā)新的車輛合格證。2.抵押貸款選擇抵押物的基本要求（續(xù)）2.抵押貸款抵押合同、抵押物登記抵押合同不得約定抵押物的所有權(quán)，在抵押期間轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。抵押應(yīng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；以廠房等建筑物抵押的，為房管局或（及）土地管理局；以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；以設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。2.抵押貸款抵押合同、抵押物登記2.抵押貸款抵押合同、抵押物登記（續(xù)）以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，銀行自登記之日起獲得對抗第三人的權(quán)利。辦理抵押物登記的部門為抵押人所在地的公證部門：個(gè)人、事業(yè)單位、社會團(tuán)體和其他非企業(yè)組織所有的機(jī)械設(shè)備等生產(chǎn)資料；位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)；個(gè)人所有的家具、家用電器等生活資料；2.抵押貸款抵押合同、抵押物登記（續(xù)）2.抵押貸款抵押物的價(jià)值評估對于具有公開市場的抵押物，可依照市場價(jià)格確定其變現(xiàn)價(jià)值。對于沒有公開市場的抵押物，應(yīng)依據(jù)本行認(rèn)可的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估確定，評估費(fèi)用由授信客戶承擔(dān)。抵押物最高擔(dān)保額度=抵押物評估價(jià)值×抵押率2.抵押貸款抵押物的價(jià)值評估2.抵押貸款抵押率的確定綜合考慮授信客戶和抵押物的風(fēng)險(xiǎn)因素，原則上：房產(chǎn)(含占用范圍內(nèi)土地使用權(quán))抵押率不得超過70%，土地使用權(quán)(含地面房屋及其他建筑物)抵押率不得超過70%，劃撥取得的土地使用權(quán)(含地面房屋及其他建筑物)，抵押率按當(dāng)?shù)卣蛲恋毓芾聿块T的規(guī)定執(zhí)行。以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%；航空器、船舶、車輛等交通運(yùn)輸工具抵押率不超過50%；機(jī)器、設(shè)備等動產(chǎn)抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握。2.抵押貸款抵押率的確定2.抵押貸款抵押物保險(xiǎn)信貸人員應(yīng)要求抵押人到銀行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司，按銀行指定的險(xiǎn)種辦理抵押物保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單上應(yīng)注明：銀行為優(yōu)先受償人（即第一受益人）；抵押擔(dān)保前已辦理保險(xiǎn)，則要保險(xiǎn)公司變更銀行為優(yōu)先受償人；保險(xiǎn)期應(yīng)長于信貸期限；保單正本須存放銀行；投?？傊挡簧儆诘盅何锕纼r(jià)總值；保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人承擔(dān)；抵押有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷保險(xiǎn)或退保。2.抵押貸款抵押物保險(xiǎn)2.抵押貸款抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式折價(jià)拍賣變賣2.抵押貸款抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式3.質(zhì)押貸款銀行接受的動產(chǎn)質(zhì)押出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；可流通、轉(zhuǎn)讓；依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有；易變現(xiàn)、易保值、易保管銀行接受的權(quán)利質(zhì)押匯票、本票、國債、金融債券、存款單、標(biāo)準(zhǔn)倉單、提單；可轉(zhuǎn)讓的股份、股票；可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；收費(fèi)權(quán)（路橋隧、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)等收費(fèi)權(quán)）出口退稅托管賬戶；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。3.質(zhì)押貸款銀行接受的動產(chǎn)質(zhì)押3.質(zhì)押貸款銀行接受的動產(chǎn)質(zhì)押出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；可流通、轉(zhuǎn)讓；依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有；易變現(xiàn)、易保值、易保管銀行接受的權(quán)利質(zhì)押匯票、本票、國債、金融債券、存款單、標(biāo)準(zhǔn)倉單、提單；可轉(zhuǎn)讓的股份、股票；可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；收費(fèi)權(quán)（路橋隧、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)等收費(fèi)權(quán)）出口退稅托管賬戶；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。3.質(zhì)押貸款銀行接受的動產(chǎn)質(zhì)押3.質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款操作要點(diǎn)憑證式國債質(zhì)押：確認(rèn)憑證式國債的真實(shí)性，并能及時(shí)辦理質(zhì)押止付手續(xù)。必須交債權(quán)銀行保管，由債權(quán)銀行出具保管收據(jù)。記帳式國債質(zhì)押：記帳式國債的質(zhì)押后，銀行對借款人用于質(zhì)押的記賬式國債賬戶，用于質(zhì)押的額度進(jìn)行凍結(jié)。定期存單質(zhì)押：確認(rèn)存單的真實(shí)性，并及時(shí)辦理核押手續(xù)。質(zhì)押的存單必須交銀行占有，存單上背書“質(zhì)押”。倉單質(zhì)押、提單質(zhì)押：倉單、提單是提取貨物的憑證。倉單和提單上背書記載“質(zhì)押”字樣，做成質(zhì)押背書。倉單和提單交付銀行之日起，質(zhì)押合同自生效。3.質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款操作要點(diǎn)3.質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款操作要點(diǎn)（續(xù)）有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押：應(yīng)經(jīng)股權(quán)所在公司股東作出同意質(zhì)押的決議；出質(zhì)人向銀行轉(zhuǎn)移出資證明書；人壽保單質(zhì)押：出具保單的保險(xiǎn)公司必須已與債權(quán)銀行簽訂合作協(xié)議，對保單的真實(shí)性、安全性負(fù)責(zé)；人壽保單正本交付債權(quán)銀行代為保管。收費(fèi)權(quán)質(zhì)押：到相應(yīng)交通部門進(jìn)行登記；電費(fèi)收費(fèi)權(quán)，出質(zhì)人須與貸款承擔(dān)銀行簽訂代收電費(fèi)協(xié)議。。出口退稅帳戶質(zhì)押：國稅部門辦理企業(yè)出口退稅時(shí)，將退稅資金撥付到“出口退稅專用賬戶”，用于出口退稅賬戶質(zhì)押貸款還款，企業(yè)不得提取現(xiàn)金，并專項(xiàng)貸款還清后，企業(yè)方可自行處置賬戶所余金額。3.質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款操作要點(diǎn)（續(xù)）3.質(zhì)押貸款質(zhì)押物價(jià)值評估存款單、匯票、本票、支票、債券等易變現(xiàn)有價(jià)證券的價(jià)值一般按成本與市價(jià)孰低原則確定；依法可以轉(zhuǎn)讓的股票的價(jià)值一般按評估日前七個(gè)交易日股票平均收盤價(jià)確定；倉單、提單價(jià)值參照商品或貨物的市場價(jià)格確定；其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利價(jià)值可根據(jù)預(yù)測的未來現(xiàn)金流量折現(xiàn)后確定；質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利變現(xiàn)的可行性，可從其適用性判斷其變現(xiàn)能力。3.質(zhì)押貸款質(zhì)押物價(jià)值評估3.質(zhì)押貸款質(zhì)押率的確定動產(chǎn)的質(zhì)押率原則上不得超過評估價(jià)值的60%；人民幣存款單、國家債券、金融債券、大銀行的銀行本票、銀行承兌匯票，質(zhì)押率不得超過面額的90%；股票質(zhì)押率最高不能超過60%；倉單、提單的質(zhì)押率不超過60%；商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押率應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。3.質(zhì)押貸款質(zhì)押率的確定CH7貸款擔(dān)保應(yīng)用及管理CH7貸款擔(dān)保應(yīng)用及管理擔(dān)保的種類保證貸款：保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。抵押貸款：抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押貸款：質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)、權(quán)利憑證或其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利，移交債權(quán)人占有，作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。擔(dān)保的種類保證貸款：保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不擔(dān)保的特殊種類共同擔(dān)保：同一債權(quán)提供的多個(gè)擔(dān)保，可以分為多個(gè)保證人、多個(gè)抵押權(quán)、多個(gè)質(zhì)權(quán)，或混合共同擔(dān)保。注意事項(xiàng)：各自擔(dān)保范圍、擔(dān)保順序最高額擔(dān)保：指債權(quán)人與保證人（或抵押物），就債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的多筆債務(wù)，確定一個(gè)最高債權(quán)額，由保證人（或抵押物）在此最高債權(quán)限額內(nèi)對債務(wù)人履行債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。擔(dān)保的特殊種類共同擔(dān)保：同一債權(quán)提供的多個(gè)擔(dān)保，可以分為多個(gè)擔(dān)保的范圍主債權(quán)：即各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。利息違約金損害賠償金：違約給造成損失時(shí)，應(yīng)向銀行支付的補(bǔ)償費(fèi)。實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的費(fèi)用。包括訴訟費(fèi)、鑒定評估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。質(zhì)物保管費(fèi)用：指在質(zhì)押期間，因保管質(zhì)物所發(fā)生的費(fèi)用。如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍，可在擔(dān)保合同中予以約定。擔(dān)保的范圍主債權(quán)：即各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。1.保證貸款保證人的資格具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。銀行公司授信業(yè)務(wù)一般不接受單一的自然人保證擔(dān)保方式，但已經(jīng)以其他擔(dān)保方式足額擔(dān)保，又附加自然人保證擔(dān)保的除外。1.保證貸款保證人的資格1.保證貸款不能充當(dāng)保證人資格的：國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的事業(yè)單位、社會團(tuán)體企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)可在法人書面授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。公司為本公司的股東、股東的控股子公司、股東的附屬企業(yè)或者個(gè)人債務(wù)提供的擔(dān)保。但非上市公司經(jīng)股東大會決議同意的除外；1.保證貸款不能充當(dāng)保證人資格的：1.保證貸款保證合同的有效性企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)提供保證的保證合同無效。給債權(quán)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人的過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。如果法人的書面授權(quán)范圍不明法人的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保證合同約定的全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)不足以承擔(dān)保證責(zé)任的由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。企業(yè)法人的職能部門提供保證的保證合同無效。債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保證人為企業(yè)法人的職能部門的，因此造成的損失由債權(quán)人自行承擔(dān)。1.保證貸款保證合同的有效性1.保證貸款保證方式一般保證：債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的。在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人可拒絕保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證：債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。銀行一般只接受保證人的連帶責(zé)任保證，不接受保證人的一般保證。1.保證貸款保證方式1.保證貸款保證期間連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在合同約定的保證期間和上述規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。銀行在保證合同一般約定保證期間至主合同項(xiàng)下的債務(wù)履行期限屆滿之日后2年止。最高額保證的保證期間按銀行對債務(wù)人的每筆貸款分別計(jì)算，自每筆借款合同簽訂之日起至該筆債務(wù)履行期限屆滿之日后2年止。1.保證貸款保證期間保證期間、保證責(zé)任的計(jì)算丙公司與甲銀行簽定一份保證合同，為甲銀行與乙公司承擔(dān)最高額在3000萬內(nèi)的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。確定以下情形中，丙公司的保證期間和保證責(zé)任。（1）保證合同約定期保證期間為在2004.6.1-2006.

5.31間。若乙向甲銀行借款500萬元a.借款日為2004.7.1，還款日為2004.10.1b.借款日為2004.7.1，還款日為2007.10.1（2）保證合同未明確表述保證期間，只有“承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止”類似內(nèi)容。乙向甲銀行借款500萬元，借款日為2004.7.1，還款日為2004.10.1保證期間、保證責(zé)任的計(jì)算丙公司與甲銀行簽定一份保證合同，為甲1.保證貸款保證貸款操作要點(diǎn)集團(tuán)客戶防范集團(tuán)客戶成員單位之間互相擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保應(yīng)盡可能將授信風(fēng)險(xiǎn)向集團(tuán)客戶外部轉(zhuǎn)移。民營性質(zhì)的集團(tuán)客戶，可要求大股東個(gè)人、家庭提供無限連帶責(zé)任擔(dān)保公司授信業(yè)務(wù)目前暫不接受單一的自然人保證擔(dān)保方式，但已經(jīng)以其他擔(dān)保方式足額擔(dān)保，又附加自然人保證擔(dān)保的除外。1.保證貸款保證貸款操作要點(diǎn)1.保證貸款保證貸款操作要點(diǎn)（續(xù)）擔(dān)保人能獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)。原則上應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人；對集團(tuán)公司本部(母公司)為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位擔(dān)保、集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位之間保證、其他保證人之間相互保證以及其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。1.保證貸款保證貸款操作要點(diǎn)（續(xù)）1.保證貸款債務(wù)人、保證人的破產(chǎn)處理債務(wù)人破產(chǎn)銀行既可以向人民法院申報(bào)債權(quán)，也可以向保證人主張權(quán)利要求保證人清償。銀行知道或應(yīng)當(dāng)知道債務(wù)人破產(chǎn)時(shí)，如不申報(bào)債權(quán)，應(yīng)該及時(shí)通知保證人，使其預(yù)先行使追償權(quán)。如銀行既未申報(bào)債權(quán)也未通知保證人，致使保證人不能預(yù)先行使追償權(quán)的，保證人在該債權(quán)在破產(chǎn)程序中可能受償?shù)姆秶鷥?nèi)免除保證責(zé)任。保證人破產(chǎn)保證人被破產(chǎn)宣告前，保證人已經(jīng)生效的法律文書確定承擔(dān)的保證責(zé)任，屬于破產(chǎn)債權(quán)。1.保證貸款債務(wù)人、保證人的破產(chǎn)處理2.抵押貸款銀行可接受的抵押物抵押人所有的房屋和其他地上定著物。抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權(quán)處分機(jī)器、交通運(yùn)輸工具等；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)2.抵押貸款銀行可接受的抵押物2.抵押貸款選擇抵押物的基本要求應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房等價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握，原則上不接受專用性較強(qiáng)的機(jī)器、設(shè)備及其他財(cái)產(chǎn)抵押。以國有土地上房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押；以國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國有土地上的房屋同時(shí)抵押。2.抵押貸款選擇抵押物的基本要求2.抵押貸款選擇抵押物的基本要求（續(xù)）鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素。以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的電梯、樓梯、道路、綠地、露臺、走廊、停車場、空余地或者其他公用設(shè)施同時(shí)抵押。2.抵押貸款選擇抵押物的基本要求（續(xù)）2.抵押貸款選擇抵押物的基本要求（續(xù)）辦理以車輛設(shè)定動產(chǎn)抵押的汽車銷售貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求銷售商將車輛合格證交銀行保管作為輔助措施，并且為防止銷售商以車輛合格證遺失為由，向汽車生產(chǎn)商請求補(bǔ)發(fā)新的車輛合格證，銀行應(yīng)當(dāng)與汽車生產(chǎn)商、銷售商簽訂三方協(xié)議，對有關(guān)汽車合格證的遺失補(bǔ)辦做出約定，在得到我行的書面確認(rèn)意見前，生產(chǎn)商不得給銷售商補(bǔ)發(fā)新的車輛合格證。2.抵押貸款選擇抵押物的基本要求（續(xù)）2.抵押貸款抵押合同、抵押物登記抵押合同不得約定抵押物的所有權(quán)，在抵押期間轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。抵押應(yīng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；以廠房等建筑物抵押的，為房管局或（及）土地管理局；以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；以設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。2.抵押貸款抵押合同、抵押物登記2.抵押貸款抵押合同、抵押物登記（續(xù)）以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，銀行自登記之日起獲得對抗第三人的權(quán)利。辦理抵押物登記的部門為抵押人所在地的公證部門：個(gè)人、事業(yè)單位、社會團(tuán)體和其他非企業(yè)組織所有的機(jī)械設(shè)備等生產(chǎn)資料；位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)；個(gè)人所有的家具、家用電器等生活資料；2.抵押貸款抵押合同、抵押物登記（續(xù)）2.抵押貸款抵押物的價(jià)值評估對于具有公開市場的抵押物，可依照市場價(jià)格確定其變現(xiàn)價(jià)值。對于沒有公開市場的抵押物，應(yīng)依據(jù)本行認(rèn)可的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估確定，評估費(fèi)用由授信客戶承擔(dān)。抵押物最高擔(dān)保額度=抵押物評估價(jià)值×抵押率2.抵押貸款抵押物的價(jià)值評估2.抵押貸款抵押率的確定綜合考慮授信客戶和抵押物的風(fēng)險(xiǎn)因素，原則上：房產(chǎn)(含占用范圍內(nèi)土地使用權(quán))抵押率不得超過70%，土地使用權(quán)(含地面房屋及其他建筑物)抵押率不得超過70%，劃撥取得的土地使用權(quán)(含地面房屋及其他建筑物)，抵押率按當(dāng)?shù)卣蛲恋毓芾聿块T的規(guī)定執(zhí)行。以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%；航空器、船舶、車輛等交通運(yùn)輸工具抵押率不超過50%；機(jī)器、設(shè)備等動產(chǎn)抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握。2.抵押貸款抵押率的確定2.抵押貸款抵押物保險(xiǎn)信貸人員應(yīng)要求抵押人到銀行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司，按銀行指定的險(xiǎn)種辦理抵押物保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單上應(yīng)注明：銀行為優(yōu)先受償人（即第一受益人）；抵押擔(dān)保前已辦理保險(xiǎn)，則要保險(xiǎn)公司變更銀行為優(yōu)先受償人；保險(xiǎn)期應(yīng)長于信貸期限；保單正本須存放銀行；投保總值不少于抵押物估價(jià)總值；保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人承擔(dān)；抵押有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷保險(xiǎn)或退保。2.抵押貸款抵押物保險(xiǎn)2.抵押貸款抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式折價(jià)拍賣變賣2.抵押貸款抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式3.質(zhì)押貸款銀行接受的動產(chǎn)質(zhì)押出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；可流通、轉(zhuǎn)讓；依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有；易變現(xiàn)、易保值、易保管銀行接受的權(quán)利質(zhì)押匯票、本票、國債、金融債券、存款單、標(biāo)準(zhǔn)倉單、提單；可轉(zhuǎn)讓的股份、股票；可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；收費(fèi)權(quán)（路橋隧、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)等收費(fèi)