保險合同(第五章)(第1、2節(jié))課件

第一節(jié)

保險合同概念、特征、種類與形式1

第二節(jié)保險合同的主體、客體和內(nèi)容

2第三節(jié)保險合同訂立、與生效3第四章保險合同P51第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理6第四節(jié)

保險合同的履行4第五節(jié)保險合同的變更5第一節(jié)

保險合同概念、特征、種類與形式1第二節(jié)1

第一節(jié)

保險合同概述

P52

一、保險合同概念二、保險合同的特性三、保險合同的種類四、保險合同的形式

第一節(jié)

保險合同概述P52

2一、保險合同概念：1.定義：保險合同（）：是投保人與保險人約定保險權(quán)利與義務(wù)

的協(xié)議

————《保險法》：第十條第一款保險契約一、保險合同概念：保險契約32.保險合同與一般合同的共性

（保險合同一般法律特征）

（1）合同當(dāng)事人必須具有行為能力（2）保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的法律行為（3）保險合同是合法的法律行為2.保險合同與一般合同的共性

（保險合同一般法律特4二、保險合同的特性P52根據(jù)合同訂立時雙方能否表示意愿分商議合同附合合同根據(jù)合同雙方權(quán)利義務(wù)分擔(dān)方式不同分單務(wù)合同雙務(wù)合同根據(jù)合同取得有無代價分無償合同有償合同根據(jù)合同成立是否要履行一定義務(wù)分實(shí)踐合同諾成合同根據(jù)合同約定的雙方交換是否等價分交換合同射幸合同二、保險合同的特性P52根據(jù)合同訂5附合合同：是由保險人提出保險合同的主要內(nèi)容，投保人只能在此基礎(chǔ)上作出投?；虿煌侗５臎Q定。又稱格式合同、要式合同或標(biāo)準(zhǔn)合同。附合合同：6雙務(wù)合同：

是指當(dāng)事人雙方相互負(fù)有責(zé)任與義務(wù)的合同。有償合同（有償契約）：

是指當(dāng)事人雙方任何一方在享受權(quán)利的同時負(fù)有以一定對等價值的給付義務(wù)的合同?！锉ｋU合同的對價關(guān)系：投保人負(fù)擔(dān)支付保險費(fèi)這一義務(wù)的對價是保險人負(fù)有對被保險人提供經(jīng)濟(jì)保障的義務(wù)雙務(wù)合同：★保險合同的對價關(guān)系：投保人負(fù)擔(dān)支付保險費(fèi)這一義務(wù)7

諾成合同：

雙方當(dāng)事人意思表示一致即可成立,一經(jīng)成立即生效的合同。（產(chǎn)險）實(shí)踐合同：

“當(dāng)事人意思表示一致外，還須所附條件、期限滿足才能生效的合同。”（人身保險）諾成合同：8射幸合同：

在合同的有效期間，如發(fā)生保險標(biāo)的的損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險費(fèi)，反之，如果無損失發(fā)生，則被保險人只能付出保費(fèi)而無任何收入。射幸合同：9三、保險合同的種類

（一）按照保險標(biāo)的劃分（二）按照合同性質(zhì)劃分（三）按照保險價值與保險金額的關(guān)系劃分（四）按照保險價值劃分（五）按照訂立合同的業(yè)務(wù)對象劃分（六）按照保險人的多寡劃分（七）按照合同承保風(fēng)險的多寡劃分（八）按照保險期限劃分三、保險合同的種類（一）按照保險標(biāo)10(一)按照保險標(biāo)的劃分1、財產(chǎn)保險合同：是以物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。

2、人身保險合同：是以人的身體和生命為保險標(biāo)的的保險合同。(一)按照保險標(biāo)的劃分1、財產(chǎn)保險合同：是以物質(zhì)財產(chǎn)及其11(二)按照保險合同性質(zhì)劃分1、補(bǔ)償性合同：當(dāng)發(fā)生約定的保險事故使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人根據(jù)保險合同約定，對保險標(biāo)的的實(shí)際損失給與被保險人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2、給付性合同：是指保險合同約定的特定事件出現(xiàn)或者保險期屆滿，保險人按照保險雙方事先約定的保險金額支付保險金的合同。(二)按照保險合同性質(zhì)劃分1、補(bǔ)償性合同：當(dāng)發(fā)生約定的保險事12(四)按照保險價值劃分1、定值保險合同：是指保險合同當(dāng)事人雙方事先確定保險價值，在合同中載明，并以此確定保險金額。2、不定值保險合同：簽約時不約定保險標(biāo)的價值，只列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。保險價值:是保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)用貨幣估算的經(jīng)濟(jì)價值。

保險價值是保險金額與賠償計算的依據(jù)(四)按照保險價值劃分1、定值保險合同：是指保險合同當(dāng)事人雙13(五)按照訂立合同的業(yè)務(wù)對象劃分

1、原保險合同：是投保人直接和保險人訂立的保險合同，包括投保人和保險人通過保險代理人或經(jīng)紀(jì)人訂立的保險合同。

2、再保險合同：是保險人為轉(zhuǎn)移其承擔(dān)的原保險風(fēng)險和責(zé)任與再保險人或其他保險人訂立的保險合同。(五)按照訂立合同的業(yè)務(wù)對象劃分1、原保險合同：是投保人14

1、單保險合同：是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益與一個保險人訂立的保險合同。

2、共同(或復(fù))保險合同：是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益分別與兩個或者兩個以上的保險人投保并訂立保險合同。(六)按照保險人的多寡劃分1、單保險合同：是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益與15(七)按照合同承保風(fēng)險多寡劃分

1、單一風(fēng)險合同。是指承保一種特定風(fēng)險責(zé)任的保險合同。（例如：農(nóng)作物冰雹災(zāi)害，只對冰雹災(zāi)害進(jìn)行賠償）。

2、綜合風(fēng)險合同。是指投保人承保兩種以上風(fēng)險進(jìn)行賠償，承保之外的風(fēng)險不賠償。（只要損失是由于所保風(fēng)險造成，保險人負(fù)責(zé)賠償）。

3、一切險合同。是指保險人的承保風(fēng)險是合同中列明的除不保風(fēng)險之外的一切風(fēng)險的保險合同。（凡是未列入責(zé)任免除條款中的風(fēng)險均屬于保險承保范圍。）(七)按照合同承保風(fēng)險多寡劃分1、單一風(fēng)險合同。是指承保16

1、定期保險合同。它是指合同載明保險責(zé)任有效期限的合同。

2、不定期保險合同。它是指合同不明確規(guī)定保險責(zé)任的有效期的合同。（工程保險、運(yùn)輸保險）(八)按照保險期限劃分1、定期保險合同。它是指合同載明保險責(zé)任有效期限的合同。17

1、足額保險合同。它是指保險價值=保險金額的合同。

2、不足額保險合同。它是指保險價值＜保險金額的合同3、超額保險合同。它是指保險價值＞保險金額的合同。

(三)按照保險價值與保險金額的關(guān)系劃分1、足額保險合同。它是指保險價值=保險金額的合同。(18第二節(jié)保險合同的構(gòu)成要素

一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同內(nèi)容第二節(jié)保險合同的構(gòu)成要素一、保險合同的19一、保險合同的主體

(一)保險合同的當(dāng)事人

(二)保險合同的關(guān)系人

一、保險合同的主體(一)保險合同的當(dāng)事人20(一)保險合同的當(dāng)事人1、投保人（要保人）：是與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人（保險法第十條第二款）。

投保人資格

法人自然人投保人應(yīng)該具備的條件：（1）應(yīng)該具有完全權(quán)利能力與行為能力（2）應(yīng)該對保險標(biāo)的具有保險利益（3）具有繳納保費(fèi)的義務(wù)與能力(一)保險合同的當(dāng)事人投保人資格法人自然人投保人應(yīng)該21

2、保險人(承保人)：是與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司（第十條第三款）。

法人自然人（英）

保險人資格2、保險人(承保人)：是與投保人訂立保險合同，并按照合22(二)保險合同的關(guān)系人1、被保險人

2、保單所有人

3、受益人

(二)保險合同的關(guān)系人231、被保險人P56

：是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有賠償請求權(quán)和保險金請求權(quán)的人。（第十二條第五款）產(chǎn)險：投保人一般為被保險人

壽險：投保人與被保險人可合、可分立（1）被保險人的資格：自然人、法人（產(chǎn)險）（2）被保險人的確定方式①在保險合同中列出被保險人的名字（1或多個）②以變更保險合同的方式確認(rèn)新的被保險人③采取擴(kuò)展被保險人的方式確認(rèn)被保險人（3）出險時各險種的被保險人被保險人1、被保險人P5624①產(chǎn)險：被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體。在保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人的財產(chǎn)進(jìn)行賠償②人身保險：被保險人是事故發(fā)生的本體，是從保險合同中取得對其生命、身體、和健康保障的人。③責(zé)任保險：被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀、人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任的人。（3）出險時各險種的被保險人④信用保險：被保險人因信用破壞而蒙受損失的人。①產(chǎn)險：被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體。在保險財產(chǎn)發(fā)生②人身252、保單所（持）有人P56

保單所（持）有人：在人壽保險中，擁有保單所有權(quán)的個人

或組織。保單所有人的權(quán)利：（1）變更受益人。（2）領(lǐng)取退保金。（3）領(lǐng)取保單紅利。（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款。（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款。（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利等。（7）指定新的所有人。2、保單所（持）有人P56保單所（持）有人：在26

3、受益人P57

受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定

的在保險事故發(fā)生后享有保險金請求權(quán)的人。

投保人、被保險人可以為受益人（第十八條第二款）。

（1)投保人、被保險人、受益人的關(guān)系

（2）受益人的資格

（3）受益人的類型（4）受益人的有關(guān)事項(xiàng)（5）保險金作為被保險人遺產(chǎn)的條件（6）受益權(quán)喪失3、受益人P57受益人：是指人身保險合27（1）投保人、被保險人、受益人的關(guān)系三者同為一人三者各自分立投保人、被保險人合一，受益人分立投保人、受益人合一，被保險人分立被保險人、受益人合一，投保人分立（2）受益人的資格：一般不受限制

（1）投保人、被保險人、受益人的關(guān)系28①可撤銷受益人②不可撤銷受益人可撤銷受益人本身具有不確定性，他享受的受益權(quán)是一種期待利益，只有在被保險人死亡后才能享受，所以又稱等待權(quán)。不可撤銷受益人的受益權(quán)是一種既得利益。即得利益（事故發(fā)生后）期待利益（事故發(fā)生前）（3）受益人的類型①可撤銷受益人②不可撤銷受益人可撤銷受益人本身具有不確定29（4）受益人的有關(guān)事項(xiàng)1）受益人順序問題2）受益人的指定3）受益人的變更

4）受益權(quán)的特點(diǎn)（4）受益人的有關(guān)事項(xiàng)30①原始受益人：保單簽訂時指定的受益人或第一順序受益人。②后繼受益人：注明了受益人順序的保單上前一順序受益人死亡后，由后繼受益人取得受益權(quán)。③法定受益人：被保險人死亡，如果投保人未指定受益人，按照繼承法規(guī)定的法定繼承人。1）受益人順序問題①原始受益人：保單簽訂時指定的受益人或第一順序受②后繼31

2）受益人的指定

《保險法》第三十九條第一款：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。第二款:投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。

★投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。第三款:被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。2）受益人的指定

323）受益人的變更

第一款：被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單?！侗ｋU法》第四十一條投保人、被保險人未通知保險人并批單更改的，原受益人的受益權(quán)不消失第二款：投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。推論受益權(quán)不因婚姻關(guān)系的解除而消失3）受益人的變更

第一款：被保險人或者投保人可以變更受益334）受益權(quán)的特點(diǎn)①受益權(quán)具有排他性，由受益人獨(dú)享，不用抵償被保險人生前債務(wù)。

②受益人可以放棄收益權(quán)，但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。③受益人領(lǐng)取的保險金無需交遺產(chǎn)稅。4）受益權(quán)的特點(diǎn)①受益權(quán)具有排他性，由受益人獨(dú)享，不用抵償被34（5）保險金作為被保險人的遺產(chǎn)的情況

《保險法》第四十二條：

被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)

①沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

②受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；③受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

?案例?

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡時間順序的，推定受益人死亡在先。（5）保險金作為被保險人的遺產(chǎn)的情況《保35（6）受益權(quán)喪失投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。……（第四十三條第一款）。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)（第四十三條第二款）。（6）受益權(quán)喪失投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，36二、保險合同的客體591、概念：保險合同的客體是保險合同的保險利益，即投保人對所保險保標(biāo)的所具有的保險利益。2、保險合同客體的表現(xiàn)形式有形標(biāo)的無形標(biāo)的人物責(zé)任信用預(yù)期利益二、保險合同的客體591、概念：保險合同的客體是保險373、保險標(biāo)的與可保利益比較1）聯(lián)系：可保利益以保險標(biāo)的的存在為條件。2）區(qū)別：①保險標(biāo)的具有唯一性；保險利益具有多維性。②保險標(biāo)的可以買賣；保險利益不隨保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。3、保險標(biāo)的與可保利益比較38三、保險合同的內(nèi)容P64（一）保險合同的主要條款（二）保險合同的形式三、保險合同的內(nèi)容P64（一）保險合同的主要條款39（一）保險合同的主要條款1、保險合同條款含義2、保險合同條款的分類3、保險合同基本條款的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款1、保險合同條款含義401、保險合同條款含義

保險條款：是指規(guī)定保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)及其他有關(guān)事項(xiàng)的文字條文，是當(dāng)事人雙方履行合同義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。

1、保險合同條款含義保險條款：是指規(guī)定保險雙方當(dāng)事人的412、保險合同條款的分類（1）基本條款：（2）附加條款（3）特約條款

根據(jù)合同內(nèi)容不同劃分1）法定條款：2）任選條款：2、保險合同條款的分類（142

1）基本條款：是關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)規(guī)定以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。2）附加條款：是指保險人按照投保人要求增加承保風(fēng)險

的條款。3）特約條款：是保險雙方就某一事項(xiàng)特別約定的條款

保證條款特約條款協(xié)會條款1）基本條款：是關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義43

1）法定條款：是指根據(jù)法律規(guī)定必須列入保單

中的條款。2）任選條款：是指保險人根據(jù)自己的需要列入保單中條款。1）法定條款：是指根據(jù)法律規(guī)定必須列入保單443、保險合同基本條款的內(nèi)容（1）基本條款（第十八條第一款）：①保險人的名稱和住所；②投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；③保險標(biāo)的；④保險責(zé)任和責(zé)任免除；⑤保險期間和保險責(zé)任開始時間；⑥保險金額；⑦保險費(fèi)以及支付辦法；⑧保險金賠償或者給付辦法；⑨違約責(zé)任和爭議處理；⑩訂立合同的年、月、日。3、保險合同基本條款的內(nèi)容（1）基本條款（第十八條第一款45保險期間和保險責(zé)任開始時間保險期間：指保險合同的有效期限，即保險合同雙方當(dāng)事履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時間。保險期限即是計算保險費(fèi)的依據(jù)，又是保險人履行賠償責(zé)任或給付義務(wù)期限。我國目前的一年期保險條款通常規(guī)定保險期限為約定起保日的零時開始到約定期滿日24小時止。

保險責(zé)任開始時間：是保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間。保險期間和保險責(zé)任開始時間保險期間：指保險合同的有效期限，即461）按時間計算2）按航程計算3）按工期計算

保險期間的起訖

4）條款期限1）按時間計算2）按航程計算3）按工期計算保險期間的47

保險費(fèi)：指投保人為取得保險保障，按合同約定向保險人支付的費(fèi)用，投保人按約定方式繳納保險費(fèi)是保險合同生效的條件。

產(chǎn)險可以分二次繳費(fèi)保費(fèi)=保險金額×保險費(fèi)率×保險期限

壽險可以躉交或分期繳費(fèi)保費(fèi)依據(jù)死亡率、利率厘定保險費(fèi)：指投保人為取得保險保障，按合同約48（二）保險合同的形式（單證類型）1、投保單2、暫保單3、保費(fèi)收據(jù)4、保險憑證5、保險單6、批單（二）保險合同的形式（單證類型）1、投保單49

1、投保單（要保單）：是投保人向保險人

申請訂立保險合同的書面文件。1、投保單（要保單）：是投保人向保險人50

2、暫保單：是保險人或其代理人在正式保險單簽發(fā)之前出具給被保險人的臨時保險憑證?。它表明保險人或其代理人已接受了保險?，?等待出立正式保險單?。

使用暫保單的情況：（1）保險代理人獲得保險業(yè)務(wù)而保險人未正式簽發(fā)保險單之前，向投保人所簽發(fā)的憑證。（2）保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受需要總公司批準(zhǔn)保險業(yè)務(wù)后，在未獲得批準(zhǔn)之前所簽發(fā)的書面憑證。（3）投保人與保險人就保險合同的主要條款達(dá)成協(xié)議但仍需進(jìn)一步協(xié)商一些事宜，在此之前，保險人簽發(fā)的書面憑證。（4）辦理出口貿(mào)易結(jié)匯時，在簽發(fā)保險單之前，保險人出具的保險證明文件，作為結(jié)匯文件之一，證明出口貨物已經(jīng)辦理保險。

2、暫保單：是保險人或其代理人在正式保險單簽發(fā)之前出具給513、保費(fèi)收據(jù)：在人壽保險中使用的、在

壽險公司發(fā)出正式保單之前出具的文件。3、保費(fèi)收據(jù)：在人壽保險中使用的、在524、保險憑證：是保險合同的一種書面證明，俗稱小保單。4、保險憑證：是保險合同的一種書面證53

5、保險單：是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。

5、保險單：是保險人和投保人之間訂立正54

6、批單：是對保險合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容時，由保險人處理的一種憑證。6、批單：是對保險合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或55

案例：

高某，11歲，六年級學(xué)生。2008年9月參加學(xué)生平安保險，保額1萬元。受益人為高父。高某6歲時父母離異，高某跟隨父親、爺爺共同生活。10歲時父親再婚，高某則隨父親、繼母生活，感情好。2009年4月，高父騎車送高某上學(xué)途中遇車禍。高某當(dāng)場死亡，父親在醫(yī)院救治后不久死亡高某的爺爺、繼母、生母分別索賠，保險公應(yīng)該給付給誰？案例：56

————高某先死，高父后死

指定了受益人

繼母5000元、爺爺5000元

未指定受益人

生母3333元、繼母4999.5爺爺1666.5元————高父先死，高某后死指定了新受益人

原受益人不變

生母5000元、繼母5000元

未指定受益人？？＊給付受益人高父做高某遺產(chǎn)處理給付新受益人做高某遺產(chǎn)處理————高某先死，高父后死給57第一節(jié)

保險合同概念、特征、種類與形式1

第二節(jié)保險合同的主體、客體和內(nèi)容

2第三節(jié)保險合同訂立、與生效3第四章保險合同P51第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理6第四節(jié)

保險合同的履行4第五節(jié)保險合同的變更5第一節(jié)

保險合同概念、特征、種類與形式1第二節(jié)58

第一節(jié)

保險合同概述

P52

一、保險合同概念二、保險合同的特性三、保險合同的種類四、保險合同的形式

第一節(jié)

保險合同概述P52

59一、保險合同概念：1.定義：保險合同（）：是投保人與保險人約定保險權(quán)利與義務(wù)

的協(xié)議

————《保險法》：第十條第一款保險契約一、保險合同概念：保險契約602.保險合同與一般合同的共性

（保險合同一般法律特征）

（1）合同當(dāng)事人必須具有行為能力（2）保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的法律行為（3）保險合同是合法的法律行為2.保險合同與一般合同的共性

（保險合同一般法律特61二、保險合同的特性P52根據(jù)合同訂立時雙方能否表示意愿分商議合同附合合同根據(jù)合同雙方權(quán)利義務(wù)分擔(dān)方式不同分單務(wù)合同雙務(wù)合同根據(jù)合同取得有無代價分無償合同有償合同根據(jù)合同成立是否要履行一定義務(wù)分實(shí)踐合同諾成合同根據(jù)合同約定的雙方交換是否等價分交換合同射幸合同二、保險合同的特性P52根據(jù)合同訂62附合合同：是由保險人提出保險合同的主要內(nèi)容，投保人只能在此基礎(chǔ)上作出投?；虿煌侗５臎Q定。又稱格式合同、要式合同或標(biāo)準(zhǔn)合同。附合合同：63雙務(wù)合同：

是指當(dāng)事人雙方相互負(fù)有責(zé)任與義務(wù)的合同。有償合同（有償契約）：

是指當(dāng)事人雙方任何一方在享受權(quán)利的同時負(fù)有以一定對等價值的給付義務(wù)的合同?！锉ｋU合同的對價關(guān)系：投保人負(fù)擔(dān)支付保險費(fèi)這一義務(wù)的對價是保險人負(fù)有對被保險人提供經(jīng)濟(jì)保障的義務(wù)雙務(wù)合同：★保險合同的對價關(guān)系：投保人負(fù)擔(dān)支付保險費(fèi)這一義務(wù)64

諾成合同：

雙方當(dāng)事人意思表示一致即可成立,一經(jīng)成立即生效的合同。（產(chǎn)險）實(shí)踐合同：

“當(dāng)事人意思表示一致外，還須所附條件、期限滿足才能生效的合同?！保ㄈ松肀ｋU）諾成合同：65射幸合同：

在合同的有效期間，如發(fā)生保險標(biāo)的的損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險費(fèi)，反之，如果無損失發(fā)生，則被保險人只能付出保費(fèi)而無任何收入。射幸合同：66三、保險合同的種類

（一）按照保險標(biāo)的劃分（二）按照合同性質(zhì)劃分（三）按照保險價值與保險金額的關(guān)系劃分（四）按照保險價值劃分（五）按照訂立合同的業(yè)務(wù)對象劃分（六）按照保險人的多寡劃分（七）按照合同承保風(fēng)險的多寡劃分（八）按照保險期限劃分三、保險合同的種類（一）按照保險標(biāo)67(一)按照保險標(biāo)的劃分1、財產(chǎn)保險合同：是以物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。

2、人身保險合同：是以人的身體和生命為保險標(biāo)的的保險合同。(一)按照保險標(biāo)的劃分1、財產(chǎn)保險合同：是以物質(zhì)財產(chǎn)及其68(二)按照保險合同性質(zhì)劃分1、補(bǔ)償性合同：當(dāng)發(fā)生約定的保險事故使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人根據(jù)保險合同約定，對保險標(biāo)的的實(shí)際損失給與被保險人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2、給付性合同：是指保險合同約定的特定事件出現(xiàn)或者保險期屆滿，保險人按照保險雙方事先約定的保險金額支付保險金的合同。(二)按照保險合同性質(zhì)劃分1、補(bǔ)償性合同：當(dāng)發(fā)生約定的保險事69(四)按照保險價值劃分1、定值保險合同：是指保險合同當(dāng)事人雙方事先確定保險價值，在合同中載明，并以此確定保險金額。2、不定值保險合同：簽約時不約定保險標(biāo)的價值，只列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。保險價值:是保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)用貨幣估算的經(jīng)濟(jì)價值。

保險價值是保險金額與賠償計算的依據(jù)(四)按照保險價值劃分1、定值保險合同：是指保險合同當(dāng)事人雙70(五)按照訂立合同的業(yè)務(wù)對象劃分

1、原保險合同：是投保人直接和保險人訂立的保險合同，包括投保人和保險人通過保險代理人或經(jīng)紀(jì)人訂立的保險合同。

2、再保險合同：是保險人為轉(zhuǎn)移其承擔(dān)的原保險風(fēng)險和責(zé)任與再保險人或其他保險人訂立的保險合同。(五)按照訂立合同的業(yè)務(wù)對象劃分1、原保險合同：是投保人71

1、單保險合同：是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益與一個保險人訂立的保險合同。

2、共同(或復(fù))保險合同：是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益分別與兩個或者兩個以上的保險人投保并訂立保險合同。(六)按照保險人的多寡劃分1、單保險合同：是指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益與72(七)按照合同承保風(fēng)險多寡劃分

1、單一風(fēng)險合同。是指承保一種特定風(fēng)險責(zé)任的保險合同。（例如：農(nóng)作物冰雹災(zāi)害，只對冰雹災(zāi)害進(jìn)行賠償）。

2、綜合風(fēng)險合同。是指投保人承保兩種以上風(fēng)險進(jìn)行賠償，承保之外的風(fēng)險不賠償。（只要損失是由于所保風(fēng)險造成，保險人負(fù)責(zé)賠償）。

3、一切險合同。是指保險人的承保風(fēng)險是合同中列明的除不保風(fēng)險之外的一切風(fēng)險的保險合同。（凡是未列入責(zé)任免除條款中的風(fēng)險均屬于保險承保范圍。）(七)按照合同承保風(fēng)險多寡劃分1、單一風(fēng)險合同。是指承保73

1、定期保險合同。它是指合同載明保險責(zé)任有效期限的合同。

2、不定期保險合同。它是指合同不明確規(guī)定保險責(zé)任的有效期的合同。（工程保險、運(yùn)輸保險）(八)按照保險期限劃分1、定期保險合同。它是指合同載明保險責(zé)任有效期限的合同。74

1、足額保險合同。它是指保險價值=保險金額的合同。

2、不足額保險合同。它是指保險價值＜保險金額的合同3、超額保險合同。它是指保險價值＞保險金額的合同。

(三)按照保險價值與保險金額的關(guān)系劃分1、足額保險合同。它是指保險價值=保險金額的合同。(75第二節(jié)保險合同的構(gòu)成要素

一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同內(nèi)容第二節(jié)保險合同的構(gòu)成要素一、保險合同的76一、保險合同的主體

(一)保險合同的當(dāng)事人

(二)保險合同的關(guān)系人

一、保險合同的主體(一)保險合同的當(dāng)事人77(一)保險合同的當(dāng)事人1、投保人（要保人）：是與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人（保險法第十條第二款）。

投保人資格

法人自然人投保人應(yīng)該具備的條件：（1）應(yīng)該具有完全權(quán)利能力與行為能力（2）應(yīng)該對保險標(biāo)的具有保險利益（3）具有繳納保費(fèi)的義務(wù)與能力(一)保險合同的當(dāng)事人投保人資格法人自然人投保人應(yīng)該78

2、保險人(承保人)：是與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司（第十條第三款）。

法人自然人（英）

保險人資格2、保險人(承保人)：是與投保人訂立保險合同，并按照合79(二)保險合同的關(guān)系人1、被保險人

2、保單所有人

3、受益人

(二)保險合同的關(guān)系人801、被保險人P56

：是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有賠償請求權(quán)和保險金請求權(quán)的人。（第十二條第五款）產(chǎn)險：投保人一般為被保險人

壽險：投保人與被保險人可合、可分立（1）被保險人的資格：自然人、法人（產(chǎn)險）（2）被保險人的確定方式①在保險合同中列出被保險人的名字（1或多個）②以變更保險合同的方式確認(rèn)新的被保險人③采取擴(kuò)展被保險人的方式確認(rèn)被保險人（3）出險時各險種的被保險人被保險人1、被保險人P5681①產(chǎn)險：被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體。在保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人的財產(chǎn)進(jìn)行賠償②人身保險：被保險人是事故發(fā)生的本體，是從保險合同中取得對其生命、身體、和健康保障的人。③責(zé)任保險：被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀、人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任的人。（3）出險時各險種的被保險人④信用保險：被保險人因信用破壞而蒙受損失的人。①產(chǎn)險：被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體。在保險財產(chǎn)發(fā)生②人身822、保單所（持）有人P56

保單所（持）有人：在人壽保險中，擁有保單所有權(quán)的個人

或組織。保單所有人的權(quán)利：（1）變更受益人。（2）領(lǐng)取退保金。（3）領(lǐng)取保單紅利。（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款。（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款。（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利等。（7）指定新的所有人。2、保單所（持）有人P56保單所（持）有人：在83

3、受益人P57

受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定

的在保險事故發(fā)生后享有保險金請求權(quán)的人。

投保人、被保險人可以為受益人（第十八條第二款）。

（1)投保人、被保險人、受益人的關(guān)系

（2）受益人的資格

（3）受益人的類型（4）受益人的有關(guān)事項(xiàng)（5）保險金作為被保險人遺產(chǎn)的條件（6）受益權(quán)喪失3、受益人P57受益人：是指人身保險合84（1）投保人、被保險人、受益人的關(guān)系三者同為一人三者各自分立投保人、被保險人合一，受益人分立投保人、受益人合一，被保險人分立被保險人、受益人合一，投保人分立（2）受益人的資格：一般不受限制

（1）投保人、被保險人、受益人的關(guān)系85①可撤銷受益人②不可撤銷受益人可撤銷受益人本身具有不確定性，他享受的受益權(quán)是一種期待利益，只有在被保險人死亡后才能享受，所以又稱等待權(quán)。不可撤銷受益人的受益權(quán)是一種既得利益。即得利益（事故發(fā)生后）期待利益（事故發(fā)生前）（3）受益人的類型①可撤銷受益人②不可撤銷受益人可撤銷受益人本身具有不確定86（4）受益人的有關(guān)事項(xiàng)1）受益人順序問題2）受益人的指定3）受益人的變更

4）受益權(quán)的特點(diǎn)（4）受益人的有關(guān)事項(xiàng)87①原始受益人：保單簽訂時指定的受益人或第一順序受益人。②后繼受益人：注明了受益人順序的保單上前一順序受益人死亡后，由后繼受益人取得受益權(quán)。③法定受益人：被保險人死亡，如果投保人未指定受益人，按照繼承法規(guī)定的法定繼承人。1）受益人順序問題①原始受益人：保單簽訂時指定的受益人或第一順序受②后繼88

2）受益人的指定

《保險法》第三十九條第一款：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。第二款:投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。

★投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。第三款:被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。2）受益人的指定

893）受益人的變更

第一款：被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單?！侗ｋU法》第四十一條投保人、被保險人未通知保險人并批單更改的，原受益人的受益權(quán)不消失第二款：投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。推論受益權(quán)不因婚姻關(guān)系的解除而消失3）受益人的變更

第一款：被保險人或者投保人可以變更受益904）受益權(quán)的特點(diǎn)①受益權(quán)具有排他性，由受益人獨(dú)享，不用抵償被保險人生前債務(wù)。

②受益人可以放棄收益權(quán)，但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。③受益人領(lǐng)取的保險金無需交遺產(chǎn)稅。4）受益權(quán)的特點(diǎn)①受益權(quán)具有排他性，由受益人獨(dú)享，不用抵償被91（5）保險金作為被保險人的遺產(chǎn)的情況

《保險法》第四十二條：

被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)

①沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

②受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；③受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

?案例?

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡時間順序的，推定受益人死亡在先。（5）保險金作為被保險人的遺產(chǎn)的情況《保92（6）受益權(quán)喪失投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。……（第四十三條第一款）。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)（第四十三條第二款）。（6）受益權(quán)喪失投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，93二、保險合同的客體591、概念：保險合同的客體是保險合同的保險利益，即投保人對所保險保標(biāo)的所具有的保險利益。2、保險合同客體的表現(xiàn)形式有形標(biāo)的無形標(biāo)的人物責(zé)任信用預(yù)期利益二、保險合同的客體591、概念：保險合同的客體是保險943、保險標(biāo)的與可保利益比較1）聯(lián)系：可保利益以保險標(biāo)的的存在為條件。2）區(qū)別：①保險標(biāo)的具有唯一性；保險利益具有多維性。②保險標(biāo)的可以買賣；保險利益不隨保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。3、保險標(biāo)的與可保利益比較95三、保險合同的內(nèi)容P64（一）保險合同的主要條款（二）保險合同的形式三、保險合同的內(nèi)容P64（一）保險合同的主要條款96（一）保險合同的主要條款1、保險合同條款含義2、保險合同條款的分類3、保險合同基本條款的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款1、保險合同條款含義971、保險合同條款含義

保險條款：是指規(guī)定保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)及其他有關(guān)事項(xiàng)的文字條文，是當(dāng)事人雙方履行合同義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。

1、保險合同條款含義保險條款：是指規(guī)定保險雙方當(dāng)事人的982、保險合同條款的分類（1）基本條款：（2）附加條款（3）特約條款

根據(jù)合同內(nèi)容不同劃分1）法定條款：2）任選條款：2、保險合同條款的分類（199

1）基本條款：是關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)規(guī)定以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。2）附加條款：是指保險人按照投保人要求增加承保風(fēng)險

的條款。3）特約條款：是保險雙方就某一事項(xiàng)特別約定的條款

保證條款特約條款協(xié)會條款1）基本條款：是關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義100

1）法定條款：是指根據(jù)法律規(guī)定必須列入保單

中的條款。2）任選條款：是指保險人根據(jù)自己的需要列入保單中條款。1）法定條款：是指根據(jù)法律規(guī)定必須列入保單1013、保險合同基本條款的內(nèi)容（1）基本條款（第十八條第一款）：①保險人的名稱和住所；②投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；③保險標(biāo)的；④保險責(zé)任和責(zé)任免除；⑤保險期間和保險責(zé)任開始時間；⑥保險金額；⑦保險費(fèi)以及支付辦法；⑧保險金賠償或者給付辦法；⑨違約責(zé)任和爭議處理；⑩訂立合同的年、月、日。3、保險合同基本條款的內(nèi)容（1）基本條款（第十八條第一款102保險期間和保險責(zé)任開始時間保險期間：指保險合同的有效期限，即保險合同雙方當(dāng)事履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時間。保險期限即是計算保險費(fèi)的依據(jù)，又是保險人履行賠償責(zé)任或給付義務(wù)期限。我國目前的一年期保險條款通常規(guī)定保險期限為約定起保日的零時開始到約定期滿日24小時止。