擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合法律實(shí)物課件

擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合法律風(fēng)險(xiǎn)實(shí)務(wù)

王彤

擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合法律風(fēng)險(xiǎn)實(shí)務(wù)

課程大綱申保人主體范圍反擔(dān)保措施方案的法律風(fēng)險(xiǎn)管理反擔(dān)保方式法律風(fēng)險(xiǎn)管理課程大綱申保人主體范圍一、申保人主體范圍一、申保人資格法律風(fēng)險(xiǎn)

因我公司從事主營(yíng)業(yè)務(wù)為“融資擔(dān)?！?，故《貸款通則》中規(guī)范的借款主體即成為公司的服務(wù)對(duì)象。受保人是指在融資活動(dòng)中，在我公司的擔(dān)保下，以自身的信用或財(cái)產(chǎn)或以第三人的信用或財(cái)產(chǎn)向我公司提供反擔(dān)保，從貸款人處取得借款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。包括：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人。即依法注冊(cè)登記成立并有效存續(xù)的有限責(zé)任公司、股份有限公司、外商投資企業(yè)、中外合資（合作）經(jīng)營(yíng)企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)。

（二）主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人。事業(yè)單位法人必須經(jīng)縣級(jí)以上各級(jí)人民政府機(jī)構(gòu)編制管理機(jī)關(guān)所屬的登記管理機(jī)關(guān)登記，具有獨(dú)立的法人資格。

（三）其他經(jīng)濟(jì)組織。指合法成立，有一定的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)產(chǎn)，但又不具備法人資格的組織。包括合伙組織、法人依法設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)等。一、申保人主體范圍一、申保人資格法律風(fēng)險(xiǎn)

（四）個(gè)體工商戶。有經(jīng)營(yíng)能力的公民，依照法規(guī)經(jīng)工商行政管理部門登記，從事工商業(yè)經(jīng)營(yíng)的，為個(gè)體工商戶。

（五）自然人。指具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。即須是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍年滿18周歲以上精神狀態(tài)正常的或16周歲以上不滿18周歲但以自已勞動(dòng)收入為生活來(lái)源的視為完全民事行為能力人。

需要注意的是，因國(guó)家機(jī)關(guān)法人、社會(huì)團(tuán)體法人不具備《貸款通則》規(guī)定借款人主體資格，故也應(yīng)不具備我公司申保資格。原因?yàn)椋簢?guó)家機(jī)關(guān)是依據(jù)《組織法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)設(shè)置程序經(jīng)各級(jí)人民代表大會(huì)批準(zhǔn)產(chǎn)生；社會(huì)團(tuán)體是依據(jù)《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》，經(jīng)社會(huì)團(tuán)體登記管理機(jī)關(guān)登記，完成獲得法人資格的法定程序。兩者都不是法律所規(guī)定的“經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人”，因此不具有《貸款通則》所要求的借款人條件。（四）個(gè)體工商戶。有經(jīng)營(yíng)能力的公民，依二、申保人分類法律風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）按受保人內(nèi)外資性質(zhì)分類。

分為內(nèi)資企業(yè)和外資企業(yè)（包括中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)）。1、內(nèi)資企業(yè)。內(nèi)資企業(yè)是以國(guó)有資產(chǎn)、集體資產(chǎn)、國(guó)內(nèi)個(gè)人資產(chǎn)創(chuàng)辦的企業(yè)。包括國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、股份企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織六類。對(duì)內(nèi)資企業(yè)來(lái)說(shuō)，法律風(fēng)險(xiǎn)的主要審查的內(nèi)容包括：

（1）法人及受保主體的資格。需提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡（證）等證明文件來(lái)確定。

（2）從事特殊行業(yè)的法人除提供（1）條規(guī)定件外，還必須提供其從事特殊行業(yè)資質(zhì)、生產(chǎn)許可證等國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的證明文件。另外，企業(yè)的注冊(cè)資本金的入資及繳納情況也需一并審查，以確保企業(yè)的還貸信用。二、申保人分類法律風(fēng)險(xiǎn)管理（一）按受2、外資企業(yè)。

（1）中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)：外商在企業(yè)注冊(cè)資中有比例有法定要求，外國(guó)投資者的出資比例一般不低于25%；企業(yè)采取有限責(zé)任的組織形式，故此種合營(yíng)稱為股權(quán)式合營(yíng)。著重關(guān)注的是：一是合營(yíng)個(gè)業(yè)成立的批準(zhǔn)文件；二是合營(yíng)雙方的協(xié)議和公司章程；三是合營(yíng)企業(yè)符合國(guó)家法律規(guī)定的注冊(cè)資本認(rèn)購(gòu)的比例和繳納情況。（2）中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)：外商在企業(yè)注冊(cè)資本中的股份無(wú)強(qiáng)制性要求；企業(yè)采取靈活的組織管理、利潤(rùn)分配、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)方式，此種合營(yíng)稱為契約式合營(yíng)。（3）外商獨(dú)資企業(yè)。全部資本都由外國(guó)投資者擁有的企業(yè)。2、外資企業(yè)。

（二）按受保人組織形式分類

根據(jù)國(guó)家法律規(guī)定，按照企業(yè)法人的性質(zhì)、機(jī)構(gòu)組織形式等不同，可以對(duì)不同受保人做如下分類。即有限責(zé)任公司、股份有限公司、個(gè)體工商戶、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)等。1、有限責(zé)任公司。股東以其所認(rèn)繳的出資額對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)組織。2、股份有限公司。又稱股份公司，是指公司資本為股份所組成的公司，股東以其認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。設(shè)立股份有限公司，應(yīng)當(dāng)有2人以上500以下為發(fā)起人.3、上市公司。是指所發(fā)行的股票經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院授權(quán)的證券管理部門批準(zhǔn)在證券所上市交易所上市的股份有限公司。非上市公司，是指其股票沒(méi)有上市和沒(méi)有在證券所交易的股份有限公司。（二）按受保人組織形式分類4、個(gè)體工商戶。《個(gè)體工商戶條例》規(guī)定：個(gè)體工商戶可以個(gè)人經(jīng)營(yíng)，也可以家庭經(jīng)營(yíng)。個(gè)體工商戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)的，其債務(wù)以個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)，相關(guān)法律文書應(yīng)由個(gè)體工商戶本人簽名確認(rèn)；家庭經(jīng)營(yíng)的，債務(wù)以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)，應(yīng)要求參加經(jīng)營(yíng)的全體家庭成員書面確認(rèn)共同承擔(dān)責(zé)任。重點(diǎn)審查關(guān)注其營(yíng)業(yè)執(zhí)照、生產(chǎn)許可證、特殊資質(zhì)證明文件等以及個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)形式，以哪些財(cái)產(chǎn)作為償還貸款的基礎(chǔ)。5、合伙企業(yè)。合伙企業(yè)是指在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營(yíng)、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任的營(yíng)利性組織。

對(duì)合伙企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)審查，主要把握合伙協(xié)議，關(guān)注合伙的組織形式、合伙出資的形式和出資總額、各合伙人的主要經(jīng)營(yíng)模式等問(wèn)題。4、個(gè)體工商戶。《個(gè)體工商戶條例》

《合伙企業(yè)法》規(guī)定了普通合伙、特殊的普通合同和有限合伙等合伙形式，合伙企業(yè)的組織形式以及其出資情況是金融業(yè)收回貸款的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。應(yīng)掌握以下概念：

合伙企業(yè)。指兩人以上（包括自然人、法人和其他組織）在契約的基礎(chǔ)上成立共同經(jīng)營(yíng)關(guān)系所形成的某種是從事生產(chǎn)、流通或服務(wù)活動(dòng)的主體。合伙企業(yè)分為兩種，一為普通合伙，是常態(tài)；一為有限合伙，屬特殊類型。

設(shè)立合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1、有兩個(gè)以上合伙人。具有民事行為能力的自然人、企業(yè)法人都可以成為合伙人。但為了保護(hù)國(guó)有資產(chǎn)不流失以及防止公共利益受損，國(guó)有獨(dú)資公司、國(guó)有企業(yè)、上市公司以及公益性的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得成為普通合伙人。2、有書面合伙協(xié)議。合伙協(xié)議是合伙成立的法律基礎(chǔ)，是調(diào)整合伙人相互之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的內(nèi)部法律文件，僅具有對(duì)內(nèi)的效力，只能約束合伙人。3、有合伙人認(rèn)繳或者實(shí)際繳付的出資。

《合伙企業(yè)法》規(guī)定了普通合伙、特殊的普通合同和有限合4、有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。5、法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。

有限合伙企業(yè)。有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，有限合伙人對(duì)其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。4、有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)包括以下幾個(gè)方面： 1、基本資料。（1）內(nèi)資企業(yè)需提交：一是經(jīng)最新1年年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）；二是經(jīng)最新一年年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證；三是公司章程。（2）中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)或外資企業(yè)需提交：一是經(jīng)最新1年年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）；二是經(jīng)最新一年年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證；三是公司章程；四是外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書。（3）事業(yè)單位需提交：一是經(jīng)最新1年年檢合格的事業(yè)單位法人證書；二是經(jīng)最新一年年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證；三是單位章程；四是主管或開辦單位的批復(fù)成立文件。（4）香港法人需提交：經(jīng)中華人民共和國(guó)司法部授權(quán)的香港委托公證人公證的公司商業(yè)登記及合法存續(xù)的證明文件和公司章程文件。（5）外國(guó)法人需提交：一是公司成立的相關(guān)登記注冊(cè)文件；二是公司所在國(guó)公證機(jī)構(gòu)出具的公證文件；三是我國(guó)駐所在國(guó)使領(lǐng)館出具的認(rèn)證文件。三、審查受保人法律風(fēng)險(xiǎn)所需文件資料包括以下幾個(gè)方面：三、審查受保人法律風(fēng)險(xiǎn)所需文件資料2、特殊行業(yè)資質(zhì)證明。

除審查基本資料外，對(duì)于特殊行業(yè)還需要審查其資質(zhì)證明（包手杖但不限于以下幾類）有：電力行業(yè)《發(fā)電業(yè)務(wù)許可證》；從事城市供水、供熱、供氣、公共交通、污水處理、垃圾處理等級(jí)行業(yè)的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)；房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)；建筑企業(yè)資質(zhì)；醫(yī)藥行業(yè)或信息技術(shù)行業(yè)相關(guān)資質(zhì)。有關(guān)證件必須有有效期內(nèi)。3、公司成立或注冊(cè)資本變更時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告。4、決議性文件。根據(jù)公司章程或事業(yè)單位成立文件規(guī)定，借款主體申請(qǐng)融資擔(dān)保，應(yīng)向我公司提供符合章程或批復(fù)規(guī)定的、有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)公司申請(qǐng)融資擔(dān)保的相關(guān)股東會(huì)（大會(huì)）或董事會(huì)決議。擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合法律實(shí)物課件

（一）關(guān)注受保人公司章程必須完整有效

新《公司法》實(shí)施后，公司章程法律審查的重要性日漸顯現(xiàn)。公司章程是公司成立的行為要件，是公司的內(nèi)部憲法，是公司對(duì)外的信譽(yù)證明，是公司的自治規(guī)范。在審查中應(yīng)當(dāng)注意：1、確保受保人公司章程的真實(shí)性和有效性。

一是要注意受保人提供的公司章程是否最新修改的，特別是股東及持股比例、股東會(huì)、董事會(huì)決議程序等重要內(nèi)容是否有過(guò)修改；二是就章程的有效性而言，《公司法》規(guī)定有限責(zé)任公司股東應(yīng)當(dāng)在公司章程上簽名、蓋章，必要時(shí)可到受保人注冊(cè)登記地工商行政管理部門進(jìn)行查詢。2、關(guān)注受保人公司章程對(duì)融資擔(dān)保事項(xiàng)的相關(guān)規(guī)定《公司法》規(guī)定，股東會(huì)或者股東大會(huì)、董事會(huì)的會(huì)議召集程序、表決方式違反法律、行政法規(guī)或公司章程。或者決議內(nèi)容違反公司章程的，四、受保主體法律風(fēng)險(xiǎn)審查中關(guān)注重點(diǎn)（一）關(guān)注受保人公司章程必須完整有效四、受保主體法律風(fēng)險(xiǎn)審

股東可以自決計(jì)作出之日起60日內(nèi)，請(qǐng)求人民法院撤銷。因此，公司在審查時(shí)要特別關(guān)注受保人公司章程關(guān)于融資擔(dān)保或反擔(dān)保等決議事項(xiàng)的決議程序、表決方式等內(nèi)容，確保受保人公司作出的相關(guān)決議文件符合公司章程約定。（二）關(guān)注受保人證照的年檢情況及公司基本情況的變更企業(yè)年檢制度是工商形成部門對(duì)企業(yè)資質(zhì)的復(fù)核行為，企業(yè)年檢通過(guò)表明該企業(yè)可以進(jìn)行次年的企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，企業(yè)年檢不通過(guò)表明該企業(yè)不能進(jìn)行次年的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不經(jīng)過(guò)年檢的企業(yè)在法律上不具有合法的主體資格。（三）關(guān)注受保人的經(jīng)營(yíng)期限是否能夠覆蓋擔(dān)保債權(quán)期限。（四）關(guān)注受保人股東認(rèn)繳出資金出。（五）關(guān)注受保人及其股東的信用。股東可以自決計(jì)作出之日起60日內(nèi)，請(qǐng)求人民法院撤銷。課程大綱申保人主體范圍反擔(dān)保措施方案的法律風(fēng)險(xiǎn)管理反擔(dān)保方式法律風(fēng)險(xiǎn)管理課程大綱申保人主體范圍

依《貸款通則》規(guī)定，我國(guó)貸款體系分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。除委托貸款以外，商業(yè)銀行發(fā)放的貸款借款人應(yīng)當(dāng)向貸款人提供擔(dān)保，擔(dān)保的方式為保證、抵押、質(zhì)押。為此，在具體貸款業(yè)務(wù)的操作中，《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》貸款的擔(dān)保提出了硬性規(guī)定，形成了我國(guó)銀行貸款中的以擔(dān)保貸款為主，信用貸款為輔的格局。

我國(guó)法律對(duì)于擔(dān)保貸款的規(guī)定除了體現(xiàn)在《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》、《暫行辦法》中關(guān)于擔(dān)保貸款要求外，主要是由《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》以及其司法解釋組成的體系，形成了保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和質(zhì)押擔(dān)保貸款的規(guī)范系統(tǒng)。一、我國(guó)貸款擔(dān)保的法律制度體系依《貸款通則》規(guī)定，我國(guó)貸款體系分為信用貸擔(dān)保法律制度的主要制度價(jià)值在于其能夠促進(jìn)交易、保護(hù)債權(quán)。需掌握以下概念：1、保證貸款

保證是指主債當(dāng)事人以外的第三人（保證人）與債權(quán)人約定，當(dāng)主債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定（保證合同）履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。主要涉及的問(wèn)題是保證人是否具有擔(dān)保代償能力，保證人是否具有擔(dān)保人主體資格，是否是國(guó)家機(jī)關(guān)、企業(yè)分支機(jī)構(gòu)或者職能部門等問(wèn)題。保證可以分為一般保證和連帶責(zé)任保證。2、抵押貸款

抵押一般針對(duì)土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)以及機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具等大宗動(dòng)產(chǎn)，這些財(cái)產(chǎn)為抵押人（債務(wù)人或第三人）所有，債權(quán)人在債務(wù)人不履行債務(wù)或者當(dāng)事人約定的情形時(shí)，對(duì)這些財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處置并對(duì)價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。

抵押是一種不轉(zhuǎn)移占有的擔(dān)保方式，它的制度價(jià)值在于既可以保證債權(quán)，促進(jìn)交易，又可以使抵押財(cái)產(chǎn)在所有人或者經(jīng)營(yíng)管理人的支擔(dān)保法律制度的主要制度價(jià)值在于其能夠促進(jìn)交易、保護(hù)債權(quán)。配下繼續(xù)使用，發(fā)揮其社會(huì)資源的價(jià)值。對(duì)于抵押，其主要涉及的問(wèn)題是抵押物的合法性、抵押權(quán)設(shè)立的主要方式（登記或者協(xié)議）等。3、質(zhì)押貸款

質(zhì)押一般是針對(duì)小宗的動(dòng)產(chǎn)或者是權(quán)利，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交給債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)處置質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，并就其價(jià)款享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。

質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的主要是股權(quán)、證券、商標(biāo)專用權(quán)或者著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、通過(guò)行政特許經(jīng)營(yíng)取得的收費(fèi)權(quán)、基于協(xié)議取得的應(yīng)收賬款等財(cái)產(chǎn)性請(qǐng)求權(quán)等。配下繼續(xù)使用，發(fā)揮其社會(huì)資源的價(jià)值。對(duì)于抵押，其

不論是保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保，擔(dān)保人不是任何主體都可以充當(dāng)?shù)男枰獫M足一定的條件。保證擔(dān)保的本質(zhì)是人保，是以保證人的信用實(shí)現(xiàn)債權(quán)的。抵押和質(zhì)押主要是針對(duì)的是財(cái)產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)是否能設(shè)定抵（質(zhì)）押對(duì)是財(cái)產(chǎn)所有人或者經(jīng)營(yíng)管理人是有一定的限制和要求的。這就要求對(duì)擔(dān)保人的主體資格要有一定的認(rèn)定條件：

（一）保證人的主體資格 1、適格保證人的主體范圍。（1）具有代為清償債務(wù)能力的法人。（2）具有代為清償債務(wù)能力的并且依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)。（3）經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的社會(huì)團(tuán)體。從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體可以為保證人，而以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體，由于其財(cái)產(chǎn)用途的專用性和財(cái)產(chǎn)來(lái)源等原因不得成為保證人。（4）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。（5）具有代為清償債務(wù)能力的自然人。二、適格擔(dān)保人的主體范圍不論是保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保，擔(dān)保人不是任何主

（6）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

實(shí)踐中，對(duì)保證人的主體資格的合法性這一形式要件的審查尤為重要，因?yàn)檫@將直接關(guān)系到保證合同是否有效。2、不得作為保證人的主體范圍。

（1）國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。（2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。（3）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門。（4）無(wú)權(quán)經(jīng)營(yíng)外匯的擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、無(wú)外匯收入的非金融性質(zhì)的企業(yè)法人，這類金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人不能提供外匯擔(dān)保。（5）未經(jīng)國(guó)家外匯管理局批準(zhǔn)的境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人為境內(nèi)企業(yè)提供擔(dān)保。

（6）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范3、擔(dān)保人需具備代償能力。

擔(dān)保人主體資格合法和擔(dān)保人是否具備代償能力是擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的關(guān)健，也是擔(dān)保人的實(shí)質(zhì)要件。我國(guó)《擔(dān)保法》將代償能力作為保證人的基本要求。在確定擔(dān)保人主體資格合法后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)狀況，據(jù)此判斷擔(dān)保人的代償能力，以此控制風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，不具有代償能力的主要表現(xiàn)是：

（1）互相擔(dān)?；蛘哌B環(huán)擔(dān)保。互相擔(dān)保是指甲作為乙貸款人的擔(dān)保人，而甲成為借款人時(shí)乙擔(dān)任保證人。連環(huán)擔(dān)保是指甲作為乙借款人的保證人，乙作為丙借款人的保證人，而反過(guò)來(lái)丙又又成了甲借款人的擔(dān)保人。

（2）虛體擔(dān)?；蛘咛摂M擔(dān)保。這兩種擔(dān)保方式都是指保證人沒(méi)有資產(chǎn)或資產(chǎn)質(zhì)量很差或者是借款人為了貸款重新利用借款人企業(yè)資產(chǎn)注冊(cè)新公司（在這種情況下，擔(dān)保的實(shí)質(zhì)就是借款人自己為自己提供擔(dān)保），如果借款人無(wú)法償還貸款，這種保證方式也將起不到任何實(shí)質(zhì)性的作用。3、擔(dān)保人需具備代償能力。

（二）抵押人、質(zhì)押人的主體資格 1、適格抵押人、質(zhì)押人的主體范圍。在抵押貸款的質(zhì)押貸款中，債權(quán)人是以抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值作為擔(dān)保要、抵押物、質(zhì)押物價(jià)值的大小、價(jià)值變化的幅度以及抵押物、質(zhì)押物的權(quán)利歸屬是債權(quán)人考察的重點(diǎn)。即作為抵押人、質(zhì)押人，除了享有對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)或者經(jīng)營(yíng)管理權(quán)外，還應(yīng)當(dāng)是一個(gè)符合法律規(guī)定的主體。抵押權(quán)、質(zhì)押人既可是債務(wù)人本人。也可以是第三人。有權(quán)設(shè)定抵押的主體需要符合以下條件：（1）法人、其他組織或者完全民事行為能力的自然人。（2）對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)有所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，有權(quán)在財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押或者質(zhì)押。2、不得成為抵押人或者質(zhì)押人的主體范圍。（1）國(guó)家機(jī)關(guān)。《擔(dān)保法》未規(guī)定國(guó)家機(jī)關(guān)不能成為抵押人或質(zhì)押人，只規(guī)定國(guó)家機(jī)關(guān)不能成為保證人，《擔(dān)保法》司法解釋明確禁止了國(guó)家機(jī)關(guān)的任何擔(dān)保行為。這是因?yàn)閾?dān)保行為是商事活動(dòng)，非國(guó)家機(jī)關(guān)職能，應(yīng)當(dāng)禁止。在具體司法實(shí)踐中，國(guó)家機(jī)關(guān)的任何擔(dān)保行為皆為確定為無(wú)效。

（二）抵押人、質(zhì)押人的主體資格

（2）具有公益目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體。

需要注意的是：《擔(dān)保法》司法解釋第3條規(guī)定，以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無(wú)效。但是該解釋又規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的，人民法院可以認(rèn)定為有效。因此，從理論分析，具有公益目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體作為擔(dān)保人時(shí)，判斷關(guān)鍵是區(qū)分擔(dān)保資產(chǎn)是否屬于它們的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施。在具體的司法實(shí)踐中因如何區(qū)分上述主體的財(cái)產(chǎn)是否屬于教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施無(wú)明確標(biāo)準(zhǔn)，所以司法機(jī)關(guān)在審判過(guò)程中一般均傾向于保護(hù)該等公益事業(yè)單位法人--------其簽訂的擔(dān)保合同最終多被認(rèn)定為無(wú)效。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在審查融資擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往只注重對(duì)受保人（借款人）的主體資的審查，而忽略了對(duì)反擔(dān)保有的主體資格的審查，反擔(dān)保人作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中具有非常重要的作用，對(duì)反擔(dān)保人主體資格進(jìn)行詳盡的審查，不僅要關(guān)注其是否有對(duì)未到期債務(wù)的擔(dān)保，而且要明確反擔(dān)保主體是否符合法律規(guī)定。

反擔(dān)保主體是否符合法律規(guī)定，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)審查如下方面：（一）擔(dān)保人主體資格的基本資料（與審查受保人資質(zhì)相同）（二）有權(quán)機(jī)構(gòu)同意對(duì)外擔(dān)保的決議性文件

根據(jù)公司章程或事業(yè)單位成立的批復(fù)文件，應(yīng)提供符合章程或批復(fù)規(guī)定的有權(quán)機(jī)構(gòu)同意其對(duì)外擔(dān)保的相關(guān)決議性文件。

新《公司法》廢除了公司法人對(duì)外投資和擔(dān)保的限制，轉(zhuǎn)而由公司內(nèi)部自治決定對(duì)外投資和擔(dān)保的金額和表決程序，賦予了公司更大的自由空間，為此，擔(dān)保公司在審查公司章程時(shí)，一定要注重審查公司章程中關(guān)于公司對(duì)外投資和提供擔(dān)保的限制性程序或者金額。在公司法有三、審查反擔(dān)保人法律風(fēng)險(xiǎn)所需文件資料擔(dān)保機(jī)構(gòu)在審查融資擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往只注重對(duì)受保人

明確規(guī)定的前提下，不對(duì)公司章程進(jìn)行審查，也就是說(shuō)在不可能有所謂受保人（或反擔(dān)保第三人）內(nèi)部關(guān)于對(duì)他人進(jìn)行擔(dān)保的表決性文件的條件下，對(duì)借款人進(jìn)行了融資擔(dān)保，從而形成對(duì)擔(dān)保債務(wù)代償后造成反擔(dān)保保證、抵（質(zhì)）押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，按司法慣例只能由擔(dān)保公司自行承擔(dān)。（三）配偶同意對(duì)外提供擔(dān)保的文件

我國(guó)《婚姻法》規(guī)定，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（1）工資、獎(jiǎng)金；（2）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)收益；（3）知識(shí)產(chǎn)權(quán)收益；（4）繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第18條第3項(xiàng)規(guī)定的除外；《婚姻法》第18條：有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)。第3款：遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)。）（5）其它應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。

明確規(guī)定的前提下，不對(duì)公司章程進(jìn)行審查，也就是說(shuō)

夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。

《物權(quán)法》規(guī)定：共有的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)以及對(duì)共有的不動(dòng)產(chǎn)可者動(dòng)產(chǎn)作重大修繕的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)占份額三分之二以上的按份共有人或者全體共有人同意，但共有人之間另有約定的除外。

《擔(dān)保法》司法解釋第54條規(guī)定，按份共有人以其共有財(cái)產(chǎn)中享有的份額設(shè)定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無(wú)效。但是共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。

夫妻一方對(duì)他人融資提供擔(dān)保，如果采用保證方式，因?yàn)楸ＷC是以保證人的信用或者保證人的所有資產(chǎn)作為貸款的償還來(lái)源，保證人的所有資產(chǎn)中當(dāng)然包括夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，因此作為保證人的夫妻一方必須得到另一方的同意方能作為保證人。夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處

對(duì)夫妻共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，當(dāng)然屬于處分共有財(cái)產(chǎn)，必須經(jīng)過(guò)另一方的同意，為了減少爭(zhēng)議糾紛，在審查擔(dān)保合法性時(shí)，要求自然人擔(dān)保人配偶提供同意對(duì)外擔(dān)保的書面性文件。

司法實(shí)踐中，法院審判時(shí)就夫妻一方所欠的債務(wù)是否屬于夫妻的共同債務(wù)，非常注重考察夫妻之間對(duì)此事項(xiàng)是否有表見代理權(quán)，其認(rèn)定的主要依據(jù)是此事項(xiàng)是否為夫妻共同生活所需負(fù)責(zé)債務(wù)。實(shí)踐中，如保證擔(dān)保人有配偶，應(yīng)嚴(yán)格要求其配偶出具同意對(duì)外擔(dān)保的書面文件，或者為了避免糾紛，直接將配偶也作為擔(dān)保人。對(duì)夫妻共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，當(dāng)然屬于處分共有財(cái)產(chǎn)，（四）抵押人、出質(zhì)人對(duì)擔(dān)保物享有所有權(quán)或合法處置權(quán)的證明文件

幾種擔(dān)保方式所需提供的證明文件具體包括：

（1）房產(chǎn)及土地抵押擔(dān)保應(yīng)提供房屋產(chǎn)權(quán)證、國(guó)有土地使用權(quán)證；

（2）機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)抵押應(yīng)提供相關(guān)的購(gòu)置憑證；

（3）交通運(yùn)輸工具應(yīng)提供車輛登記簿；

（4）委托代建協(xié)議（BT、BOT項(xiàng)目）項(xiàng)下應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)提供《委托代建協(xié)議》、政府出資承諾函、同級(jí)人大或人大常委會(huì)的批準(zhǔn)文件；

（5）收費(fèi)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)提供行政機(jī)關(guān)批準(zhǔn)其收費(fèi)的文件或者證書等；

（6）其他應(yīng)由行業(yè)規(guī)定的相關(guān)證書、證明。

（四）抵押人、出質(zhì)人對(duì)擔(dān)保物享有所有權(quán)或合法處置權(quán)的證明文件

（一）反擔(dān)保人主體資格審查應(yīng)當(dāng)與受保人主體資格審查的標(biāo)準(zhǔn)保持一致，一般要求是：應(yīng)注意反擔(dān)保保證人的資質(zhì)條件應(yīng)當(dāng)高于受保人，至少是與受保人相當(dāng)?shù)某潭?。并關(guān)注反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的權(quán)利歸屬是否明確、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)是否屬于共有財(cái)產(chǎn)、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)是否存在變現(xiàn)障礙等情況。

（二）關(guān)注企業(yè)法人反擔(dān)保人對(duì)外擔(dān)保決議的合法性

《公司法》賦予了公司對(duì)于對(duì)外擔(dān)保的自治權(quán)利，規(guī)定：公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程是投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額。

公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。公司是否有權(quán)向其他人提供擔(dān)保，主要取決于公司章程的規(guī)定。四、反擔(dān)保主體法律風(fēng)險(xiǎn)審查中的關(guān)注重點(diǎn)（一）反擔(dān)保人主體資格審查應(yīng)當(dāng)與受保人主體資格審查的標(biāo)準(zhǔn)（三）關(guān)于上市公司作為擔(dān)保人的特殊規(guī)定

依據(jù)證監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范上市公司對(duì)外擔(dān)保的通知》要求：對(duì)上市公司提供的擔(dān)保（或反擔(dān)保）必須經(jīng)過(guò)董事會(huì)或者股東大會(huì)的審議，且上市公司的公司章程應(yīng)當(dāng)明確股東大會(huì)、董事會(huì)審批對(duì)外擔(dān)保的權(quán)限及違反審批權(quán)限、審議程序的責(zé)任追究制度。應(yīng)由股東大會(huì)審批的對(duì)外擔(dān)保。必須經(jīng)董事會(huì)審議通過(guò)后，方可提交股東大會(huì)審批。須經(jīng)股東大會(huì)審批的對(duì)外擔(dān)保，包括但不限于下列情形：1、上市公司及其控股子公司的對(duì)外擔(dān)保總額，超過(guò)電近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)50%以后提供的任何擔(dān)保；2、為資產(chǎn)超過(guò)70%的擔(dān)保對(duì)象提供擔(dān)保；3、單筆擔(dān)保額超過(guò)最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)10%的擔(dān)保；4、對(duì)股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。

除此之外，上市公司董事會(huì)或股東大會(huì)審議批準(zhǔn)的對(duì)外擔(dān)保，必須在中國(guó)證監(jiān)會(huì)指定信息披露報(bào)刊上及時(shí)披露，內(nèi)容包括董事會(huì)功股東大會(huì)決議、截止信息披露日上市公司及其控股子公司對(duì)個(gè)擔(dān)?？傤~、上市公司對(duì)控股子公司提供擔(dān)?？傤~。（三）關(guān)于上市公司作為擔(dān)保人的特殊規(guī)定

（四）關(guān)注自然人作為擔(dān)保人的婚姻狀況及行為能力

在審查自然人作為反擔(dān)保人時(shí)應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)： 1、保證人具有完全民事行為能力； 2、擔(dān)保人姓名應(yīng)與其有效身份證件上的姓名一致，并注意其年齡———可以判斷其年齡；擔(dān)保人已婚的，建議盡可能要求其配偶同時(shí)提供保證擔(dān)保。 3、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)是擔(dān)保人的合法財(cái)產(chǎn)。（四）關(guān)注自然人作為擔(dān)保人的婚姻狀況及行為能力課程大綱申保人主體范圍反擔(dān)保措施方案的法律風(fēng)險(xiǎn)管理反擔(dān)保方式法律風(fēng)險(xiǎn)管理課程大綱申保人主體范圍

根據(jù)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保方式主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種，而融資貸款擔(dān)保中的擔(dān)保方式主要有保證、抵押、質(zhì)押三種。隨著公司業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款金額越來(lái)越大，擔(dān)保方式也是呈現(xiàn)出越來(lái)越多的形式和組合。為此，必須審查擔(dān)保方式的合法性、擔(dān)保方式組合的合理有效性，以確保擔(dān)保安全。根據(jù)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的

保證擔(dān)保主要分為兩種─一般保證和連帶責(zé)任保證。（一）一般保證。

一般保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定，只有在債務(wù)人不能履行債務(wù)，并在強(qiáng)制執(zhí)行其財(cái)產(chǎn)后仍不能清償債務(wù)時(shí)，保證人才履行保證債務(wù)的保證方式。

《擔(dān)保法》第17條第2款規(guī)定，一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。此為先訴抗辯權(quán)。先訴抗辯權(quán)是指當(dāng)債權(quán)人沒(méi)有向主債務(wù)人請(qǐng)求履行（指向法院提起訴訟或強(qiáng)制執(zhí)行）時(shí)，如果直接向保證人請(qǐng)求履行義務(wù)，保證人可以以先訴抗辯權(quán)對(duì)抗該債權(quán)人履行保證債務(wù)的請(qǐng)求權(quán)。

當(dāng)事人只有在合同中明確約定保證方式為一般保證的，保證人才承擔(dān)一般保證相應(yīng)的法律責(zé)任并享有一般保證人的相應(yīng)權(quán)利；當(dāng)雙方?jīng)]有約定或約定不明時(shí)，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，推定為連帶責(zé)任保證。一、保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)管理保證擔(dān)保主要分為兩種─一般保證和連帶責(zé)任保證。一、保證擔(dān)

（二）連帶責(zé)任保證。

連帶責(zé)任保證是指?jìng)鶆?wù)人在債務(wù)履行期屆滿時(shí)未履行債務(wù)，債權(quán)人既可以請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以請(qǐng)求保證人履行保責(zé)任的保證方式。連帶責(zé)任保證是保證責(zé)任較重的一種保證方式。盡管在一般保證的實(shí)現(xiàn)時(shí)可以將借款人和一般保證人作為共同被告進(jìn)行起訴，但是必須對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)先行執(zhí)行后，才能請(qǐng)求一般保證人承擔(dān)責(zé)任。而連帶責(zé)任保證中既可以將借款人或者保證人任何一方列為被告，也可以列為共同被告，要求其任何一方承擔(dān)全部責(zé)任。為此，建議在設(shè)計(jì)反擔(dān)保方案時(shí)，盡量采用連帶責(zé)任保證的形式要求借款人股東或第三人提供反擔(dān)保，以避免繁雜的代償追償訴訟程序，降低追償成本。（二）連帶責(zé)任保證。

（一）、保證合同的形式和主要內(nèi)容。

《擔(dān)保法》規(guī)定，保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。主要有以下幾種形式：

一是保證人與債權(quán)人簽訂書面保證合同，約定保證范圍、方式等；

二是主債權(quán)債務(wù)合同中訂有保證條款，保證人在合同中以保證人身份簽字或者蓋章；三是主債權(quán)債務(wù)合同中雖然沒(méi)有保證條款，但是保證人在主合同中表明其擔(dān)保的意思，以保證人的身份在保證人欄簽名或者蓋章；四是保證人單獨(dú)向債權(quán)人提交保證書，表明其承諾對(duì)債務(wù)的擔(dān)保的意思，債權(quán)人接受并且未提出異議的。

以上都可以成立有效的保證合同。二、保證合同（一）、保證合同的形式和主要內(nèi)容。二、保證合同

（一）合法有效的抵押資產(chǎn)

對(duì)抵押資產(chǎn)合法性的審查，是擔(dān)保公司對(duì)于抵押資產(chǎn)合法性考察的重要環(huán)節(jié)，依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定財(cái)大氣粗產(chǎn)設(shè)押必須符合兩個(gè)條件：

一是抵押人對(duì)財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)；

二是法律規(guī)定可以設(shè)押的財(cái)產(chǎn)（一）建筑物和其他土地附著物；（“地隨房走”）（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（“房隨地走”原則）

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地“簡(jiǎn)稱四荒”（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通工具；（七）企業(yè)個(gè)體工商戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。三、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)管理（一）合法有效的抵押資產(chǎn)三、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)

第一還款來(lái)源是指借款人用正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或主營(yíng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流量歸還貸款的款項(xiàng)；第二還款來(lái)源是指當(dāng)借款人無(wú)法償還擔(dān)保公司代償債務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司通過(guò)處置抵押資產(chǎn)或質(zhì)押資產(chǎn)或要求反擔(dān)保證人償還債務(wù)而得到的款項(xiàng)。

對(duì)第二還款來(lái)源的追償會(huì)受到多種因素的干擾，從而出現(xiàn)操作難、變現(xiàn)難、執(zhí)行難等問(wèn)題，因此擔(dān)保公司對(duì)于第一還來(lái)源的審查是防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的根本作法，重點(diǎn)應(yīng)放在第一還款來(lái)源上。四、還款來(lái)源法律風(fēng)險(xiǎn)管理第一還款來(lái)源是指借款人用正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或主營(yíng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)金

（一）審查還款來(lái)源是否充足；

（二）審查還款來(lái)源是否合法有效；

（三）加強(qiáng)對(duì)還款來(lái)源的保后監(jiān)管。五、還款來(lái)源法律風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注重點(diǎn)（一）審查還款來(lái)源是否充足；五、還款來(lái)源法律風(fēng)課程總結(jié)課程總結(jié)謝謝謝謝擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合法律風(fēng)險(xiǎn)實(shí)務(wù)

王彤

擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合法律風(fēng)險(xiǎn)實(shí)務(wù)

課程大綱申保人主體范圍反擔(dān)保措施方案的法律風(fēng)險(xiǎn)管理反擔(dān)保方式法律風(fēng)險(xiǎn)管理課程大綱申保人主體范圍一、申保人主體范圍一、申保人資格法律風(fēng)險(xiǎn)

因我公司從事主營(yíng)業(yè)務(wù)為“融資擔(dān)?！?，故《貸款通則》中規(guī)范的借款主體即成為公司的服務(wù)對(duì)象。受保人是指在融資活動(dòng)中，在我公司的擔(dān)保下，以自身的信用或財(cái)產(chǎn)或以第三人的信用或財(cái)產(chǎn)向我公司提供反擔(dān)保，從貸款人處取得借款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。包括：

（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人。即依法注冊(cè)登記成立并有效存續(xù)的有限責(zé)任公司、股份有限公司、外商投資企業(yè)、中外合資（合作）經(jīng)營(yíng)企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)。

（二）主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人。事業(yè)單位法人必須經(jīng)縣級(jí)以上各級(jí)人民政府機(jī)構(gòu)編制管理機(jī)關(guān)所屬的登記管理機(jī)關(guān)登記，具有獨(dú)立的法人資格。

（三）其他經(jīng)濟(jì)組織。指合法成立，有一定的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)產(chǎn)，但又不具備法人資格的組織。包括合伙組織、法人依法設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)等。一、申保人主體范圍一、申保人資格法律風(fēng)險(xiǎn)

（四）個(gè)體工商戶。有經(jīng)營(yíng)能力的公民，依照法規(guī)經(jīng)工商行政管理部門登記，從事工商業(yè)經(jīng)營(yíng)的，為個(gè)體工商戶。

（五）自然人。指具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。即須是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍年滿18周歲以上精神狀態(tài)正常的或16周歲以上不滿18周歲但以自已勞動(dòng)收入為生活來(lái)源的視為完全民事行為能力人。

需要注意的是，因國(guó)家機(jī)關(guān)法人、社會(huì)團(tuán)體法人不具備《貸款通則》規(guī)定借款人主體資格，故也應(yīng)不具備我公司申保資格。原因?yàn)椋簢?guó)家機(jī)關(guān)是依據(jù)《組織法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)設(shè)置程序經(jīng)各級(jí)人民代表大會(huì)批準(zhǔn)產(chǎn)生；社會(huì)團(tuán)體是依據(jù)《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》，經(jīng)社會(huì)團(tuán)體登記管理機(jī)關(guān)登記，完成獲得法人資格的法定程序。兩者都不是法律所規(guī)定的“經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人”，因此不具有《貸款通則》所要求的借款人條件。（四）個(gè)體工商戶。有經(jīng)營(yíng)能力的公民，依二、申保人分類法律風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）按受保人內(nèi)外資性質(zhì)分類。

分為內(nèi)資企業(yè)和外資企業(yè)（包括中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)）。1、內(nèi)資企業(yè)。內(nèi)資企業(yè)是以國(guó)有資產(chǎn)、集體資產(chǎn)、國(guó)內(nèi)個(gè)人資產(chǎn)創(chuàng)辦的企業(yè)。包括國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、股份企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織六類。對(duì)內(nèi)資企業(yè)來(lái)說(shuō)，法律風(fēng)險(xiǎn)的主要審查的內(nèi)容包括：

（1）法人及受保主體的資格。需提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡（證）等證明文件來(lái)確定。

（2）從事特殊行業(yè)的法人除提供（1）條規(guī)定件外，還必須提供其從事特殊行業(yè)資質(zhì)、生產(chǎn)許可證等國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的證明文件。另外，企業(yè)的注冊(cè)資本金的入資及繳納情況也需一并審查，以確保企業(yè)的還貸信用。二、申保人分類法律風(fēng)險(xiǎn)管理（一）按受2、外資企業(yè)。

（1）中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)：外商在企業(yè)注冊(cè)資中有比例有法定要求，外國(guó)投資者的出資比例一般不低于25%；企業(yè)采取有限責(zé)任的組織形式，故此種合營(yíng)稱為股權(quán)式合營(yíng)。著重關(guān)注的是：一是合營(yíng)個(gè)業(yè)成立的批準(zhǔn)文件；二是合營(yíng)雙方的協(xié)議和公司章程；三是合營(yíng)企業(yè)符合國(guó)家法律規(guī)定的注冊(cè)資本認(rèn)購(gòu)的比例和繳納情況。（2）中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)：外商在企業(yè)注冊(cè)資本中的股份無(wú)強(qiáng)制性要求；企業(yè)采取靈活的組織管理、利潤(rùn)分配、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)方式，此種合營(yíng)稱為契約式合營(yíng)。（3）外商獨(dú)資企業(yè)。全部資本都由外國(guó)投資者擁有的企業(yè)。2、外資企業(yè)。

（二）按受保人組織形式分類

根據(jù)國(guó)家法律規(guī)定，按照企業(yè)法人的性質(zhì)、機(jī)構(gòu)組織形式等不同，可以對(duì)不同受保人做如下分類。即有限責(zé)任公司、股份有限公司、個(gè)體工商戶、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)等。1、有限責(zé)任公司。股東以其所認(rèn)繳的出資額對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)組織。2、股份有限公司。又稱股份公司，是指公司資本為股份所組成的公司，股東以其認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。設(shè)立股份有限公司，應(yīng)當(dāng)有2人以上500以下為發(fā)起人.3、上市公司。是指所發(fā)行的股票經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院授權(quán)的證券管理部門批準(zhǔn)在證券所上市交易所上市的股份有限公司。非上市公司，是指其股票沒(méi)有上市和沒(méi)有在證券所交易的股份有限公司。（二）按受保人組織形式分類4、個(gè)體工商戶?！秱€(gè)體工商戶條例》規(guī)定：個(gè)體工商戶可以個(gè)人經(jīng)營(yíng)，也可以家庭經(jīng)營(yíng)。個(gè)體工商戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)的，其債務(wù)以個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)，相關(guān)法律文書應(yīng)由個(gè)體工商戶本人簽名確認(rèn)；家庭經(jīng)營(yíng)的，債務(wù)以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)，應(yīng)要求參加經(jīng)營(yíng)的全體家庭成員書面確認(rèn)共同承擔(dān)責(zé)任。重點(diǎn)審查關(guān)注其營(yíng)業(yè)執(zhí)照、生產(chǎn)許可證、特殊資質(zhì)證明文件等以及個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)形式，以哪些財(cái)產(chǎn)作為償還貸款的基礎(chǔ)。5、合伙企業(yè)。合伙企業(yè)是指在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營(yíng)、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任的營(yíng)利性組織。

對(duì)合伙企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)審查，主要把握合伙協(xié)議，關(guān)注合伙的組織形式、合伙出資的形式和出資總額、各合伙人的主要經(jīng)營(yíng)模式等問(wèn)題。4、個(gè)體工商戶?！秱€(gè)體工商戶條例》

《合伙企業(yè)法》規(guī)定了普通合伙、特殊的普通合同和有限合伙等合伙形式，合伙企業(yè)的組織形式以及其出資情況是金融業(yè)收回貸款的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。應(yīng)掌握以下概念：

合伙企業(yè)。指兩人以上（包括自然人、法人和其他組織）在契約的基礎(chǔ)上成立共同經(jīng)營(yíng)關(guān)系所形成的某種是從事生產(chǎn)、流通或服務(wù)活動(dòng)的主體。合伙企業(yè)分為兩種，一為普通合伙，是常態(tài)；一為有限合伙，屬特殊類型。

設(shè)立合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1、有兩個(gè)以上合伙人。具有民事行為能力的自然人、企業(yè)法人都可以成為合伙人。但為了保護(hù)國(guó)有資產(chǎn)不流失以及防止公共利益受損，國(guó)有獨(dú)資公司、國(guó)有企業(yè)、上市公司以及公益性的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得成為普通合伙人。2、有書面合伙協(xié)議。合伙協(xié)議是合伙成立的法律基礎(chǔ)，是調(diào)整合伙人相互之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的內(nèi)部法律文件，僅具有對(duì)內(nèi)的效力，只能約束合伙人。3、有合伙人認(rèn)繳或者實(shí)際繳付的出資。

《合伙企業(yè)法》規(guī)定了普通合伙、特殊的普通合同和有限合4、有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。5、法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。

有限合伙企業(yè)。有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，有限合伙人對(duì)其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。4、有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)包括以下幾個(gè)方面： 1、基本資料。（1）內(nèi)資企業(yè)需提交：一是經(jīng)最新1年年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）；二是經(jīng)最新一年年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證；三是公司章程。（2）中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)或外資企業(yè)需提交：一是經(jīng)最新1年年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）；二是經(jīng)最新一年年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證；三是公司章程；四是外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書。（3）事業(yè)單位需提交：一是經(jīng)最新1年年檢合格的事業(yè)單位法人證書；二是經(jīng)最新一年年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證；三是單位章程；四是主管或開辦單位的批復(fù)成立文件。（4）香港法人需提交：經(jīng)中華人民共和國(guó)司法部授權(quán)的香港委托公證人公證的公司商業(yè)登記及合法存續(xù)的證明文件和公司章程文件。（5）外國(guó)法人需提交：一是公司成立的相關(guān)登記注冊(cè)文件；二是公司所在國(guó)公證機(jī)構(gòu)出具的公證文件；三是我國(guó)駐所在國(guó)使領(lǐng)館出具的認(rèn)證文件。三、審查受保人法律風(fēng)險(xiǎn)所需文件資料包括以下幾個(gè)方面：三、審查受保人法律風(fēng)險(xiǎn)所需文件資料2、特殊行業(yè)資質(zhì)證明。

除審查基本資料外，對(duì)于特殊行業(yè)還需要審查其資質(zhì)證明（包手杖但不限于以下幾類）有：電力行業(yè)《發(fā)電業(yè)務(wù)許可證》；從事城市供水、供熱、供氣、公共交通、污水處理、垃圾處理等級(jí)行業(yè)的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)；房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)；建筑企業(yè)資質(zhì)；醫(yī)藥行業(yè)或信息技術(shù)行業(yè)相關(guān)資質(zhì)。有關(guān)證件必須有有效期內(nèi)。3、公司成立或注冊(cè)資本變更時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告。4、決議性文件。根據(jù)公司章程或事業(yè)單位成立文件規(guī)定，借款主體申請(qǐng)融資擔(dān)保，應(yīng)向我公司提供符合章程或批復(fù)規(guī)定的、有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)公司申請(qǐng)融資擔(dān)保的相關(guān)股東會(huì)（大會(huì)）或董事會(huì)決議。擔(dān)保業(yè)務(wù)綜合法律實(shí)物課件

（一）關(guān)注受保人公司章程必須完整有效

新《公司法》實(shí)施后，公司章程法律審查的重要性日漸顯現(xiàn)。公司章程是公司成立的行為要件，是公司的內(nèi)部憲法，是公司對(duì)外的信譽(yù)證明，是公司的自治規(guī)范。在審查中應(yīng)當(dāng)注意：1、確保受保人公司章程的真實(shí)性和有效性。

一是要注意受保人提供的公司章程是否最新修改的，特別是股東及持股比例、股東會(huì)、董事會(huì)決議程序等重要內(nèi)容是否有過(guò)修改；二是就章程的有效性而言，《公司法》規(guī)定有限責(zé)任公司股東應(yīng)當(dāng)在公司章程上簽名、蓋章，必要時(shí)可到受保人注冊(cè)登記地工商行政管理部門進(jìn)行查詢。2、關(guān)注受保人公司章程對(duì)融資擔(dān)保事項(xiàng)的相關(guān)規(guī)定《公司法》規(guī)定，股東會(huì)或者股東大會(huì)、董事會(huì)的會(huì)議召集程序、表決方式違反法律、行政法規(guī)或公司章程。或者決議內(nèi)容違反公司章程的，四、受保主體法律風(fēng)險(xiǎn)審查中關(guān)注重點(diǎn)（一）關(guān)注受保人公司章程必須完整有效四、受保主體法律風(fēng)險(xiǎn)審

股東可以自決計(jì)作出之日起60日內(nèi)，請(qǐng)求人民法院撤銷。因此，公司在審查時(shí)要特別關(guān)注受保人公司章程關(guān)于融資擔(dān)?；蚍磽?dān)保等決議事項(xiàng)的決議程序、表決方式等內(nèi)容，確保受保人公司作出的相關(guān)決議文件符合公司章程約定。（二）關(guān)注受保人證照的年檢情況及公司基本情況的變更企業(yè)年檢制度是工商形成部門對(duì)企業(yè)資質(zhì)的復(fù)核行為，企業(yè)年檢通過(guò)表明該企業(yè)可以進(jìn)行次年的企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，企業(yè)年檢不通過(guò)表明該企業(yè)不能進(jìn)行次年的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不經(jīng)過(guò)年檢的企業(yè)在法律上不具有合法的主體資格。（三）關(guān)注受保人的經(jīng)營(yíng)期限是否能夠覆蓋擔(dān)保債權(quán)期限。（四）關(guān)注受保人股東認(rèn)繳出資金出。（五）關(guān)注受保人及其股東的信用。股東可以自決計(jì)作出之日起60日內(nèi)，請(qǐng)求人民法院撤銷。課程大綱申保人主體范圍反擔(dān)保措施方案的法律風(fēng)險(xiǎn)管理反擔(dān)保方式法律風(fēng)險(xiǎn)管理課程大綱申保人主體范圍

依《貸款通則》規(guī)定，我國(guó)貸款體系分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。除委托貸款以外，商業(yè)銀行發(fā)放的貸款借款人應(yīng)當(dāng)向貸款人提供擔(dān)保，擔(dān)保的方式為保證、抵押、質(zhì)押。為此，在具體貸款業(yè)務(wù)的操作中，《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》貸款的擔(dān)保提出了硬性規(guī)定，形成了我國(guó)銀行貸款中的以擔(dān)保貸款為主，信用貸款為輔的格局。

我國(guó)法律對(duì)于擔(dān)保貸款的規(guī)定除了體現(xiàn)在《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》、《暫行辦法》中關(guān)于擔(dān)保貸款要求外，主要是由《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》以及其司法解釋組成的體系，形成了保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和質(zhì)押擔(dān)保貸款的規(guī)范系統(tǒng)。一、我國(guó)貸款擔(dān)保的法律制度體系依《貸款通則》規(guī)定，我國(guó)貸款體系分為信用貸擔(dān)保法律制度的主要制度價(jià)值在于其能夠促進(jìn)交易、保護(hù)債權(quán)。需掌握以下概念：1、保證貸款

保證是指主債當(dāng)事人以外的第三人（保證人）與債權(quán)人約定，當(dāng)主債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定（保證合同）履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。主要涉及的問(wèn)題是保證人是否具有擔(dān)保代償能力，保證人是否具有擔(dān)保人主體資格，是否是國(guó)家機(jī)關(guān)、企業(yè)分支機(jī)構(gòu)或者職能部門等問(wèn)題。保證可以分為一般保證和連帶責(zé)任保證。2、抵押貸款

抵押一般針對(duì)土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)以及機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具等大宗動(dòng)產(chǎn)，這些財(cái)產(chǎn)為抵押人（債務(wù)人或第三人）所有，債權(quán)人在債務(wù)人不履行債務(wù)或者當(dāng)事人約定的情形時(shí)，對(duì)這些財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處置并對(duì)價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)。

抵押是一種不轉(zhuǎn)移占有的擔(dān)保方式，它的制度價(jià)值在于既可以保證債權(quán)，促進(jìn)交易，又可以使抵押財(cái)產(chǎn)在所有人或者經(jīng)營(yíng)管理人的支擔(dān)保法律制度的主要制度價(jià)值在于其能夠促進(jìn)交易、保護(hù)債權(quán)。配下繼續(xù)使用，發(fā)揮其社會(huì)資源的價(jià)值。對(duì)于抵押，其主要涉及的問(wèn)題是抵押物的合法性、抵押權(quán)設(shè)立的主要方式（登記或者協(xié)議）等。3、質(zhì)押貸款

質(zhì)押一般是針對(duì)小宗的動(dòng)產(chǎn)或者是權(quán)利，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交給債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)處置質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，并就其價(jià)款享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。

質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的主要是股權(quán)、證券、商標(biāo)專用權(quán)或者著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、通過(guò)行政特許經(jīng)營(yíng)取得的收費(fèi)權(quán)、基于協(xié)議取得的應(yīng)收賬款等財(cái)產(chǎn)性請(qǐng)求權(quán)等。配下繼續(xù)使用，發(fā)揮其社會(huì)資源的價(jià)值。對(duì)于抵押，其

不論是保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保，擔(dān)保人不是任何主體都可以充當(dāng)?shù)男枰獫M足一定的條件。保證擔(dān)保的本質(zhì)是人保，是以保證人的信用實(shí)現(xiàn)債權(quán)的。抵押和質(zhì)押主要是針對(duì)的是財(cái)產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)是否能設(shè)定抵（質(zhì)）押對(duì)是財(cái)產(chǎn)所有人或者經(jīng)營(yíng)管理人是有一定的限制和要求的。這就要求對(duì)擔(dān)保人的主體資格要有一定的認(rèn)定條件：

（一）保證人的主體資格 1、適格保證人的主體范圍。（1）具有代為清償債務(wù)能力的法人。（2）具有代為清償債務(wù)能力的并且依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)。（3）經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的社會(huì)團(tuán)體。從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體可以為保證人，而以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體，由于其財(cái)產(chǎn)用途的專用性和財(cái)產(chǎn)來(lái)源等原因不得成為保證人。（4）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。（5）具有代為清償債務(wù)能力的自然人。二、適格擔(dān)保人的主體范圍不論是保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保，擔(dān)保人不是任何主

（6）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

實(shí)踐中，對(duì)保證人的主體資格的合法性這一形式要件的審查尤為重要，因?yàn)檫@將直接關(guān)系到保證合同是否有效。2、不得作為保證人的主體范圍。

（1）國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。（2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。（3）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門。（4）無(wú)權(quán)經(jīng)營(yíng)外匯的擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、無(wú)外匯收入的非金融性質(zhì)的企業(yè)法人，這類金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人不能提供外匯擔(dān)保。（5）未經(jīng)國(guó)家外匯管理局批準(zhǔn)的境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人為境內(nèi)企業(yè)提供擔(dān)保。

（6）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范3、擔(dān)保人需具備代償能力。

擔(dān)保人主體資格合法和擔(dān)保人是否具備代償能力是擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的關(guān)健，也是擔(dān)保人的實(shí)質(zhì)要件。我國(guó)《擔(dān)保法》將代償能力作為保證人的基本要求。在確定擔(dān)保人主體資格合法后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)狀況，據(jù)此判斷擔(dān)保人的代償能力，以此控制風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，不具有代償能力的主要表現(xiàn)是：

（1）互相擔(dān)?；蛘哌B環(huán)擔(dān)保?；ハ鄵?dān)保是指甲作為乙貸款人的擔(dān)保人，而甲成為借款人時(shí)乙擔(dān)任保證人。連環(huán)擔(dān)保是指甲作為乙借款人的保證人，乙作為丙借款人的保證人，而反過(guò)來(lái)丙又又成了甲借款人的擔(dān)保人。

（2）虛體擔(dān)?；蛘咛摂M擔(dān)保。這兩種擔(dān)保方式都是指保證人沒(méi)有資產(chǎn)或資產(chǎn)質(zhì)量很差或者是借款人為了貸款重新利用借款人企業(yè)資產(chǎn)注冊(cè)新公司（在這種情況下，擔(dān)保的實(shí)質(zhì)就是借款人自己為自己提供擔(dān)保），如果借款人無(wú)法償還貸款，這種保證方式也將起不到任何實(shí)質(zhì)性的作用。3、擔(dān)保人需具備代償能力。

（二）抵押人、質(zhì)押人的主體資格 1、適格抵押人、質(zhì)押人的主體范圍。在抵押貸款的質(zhì)押貸款中，債權(quán)人是以抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值作為擔(dān)保要、抵押物、質(zhì)押物價(jià)值的大小、價(jià)值變化的幅度以及抵押物、質(zhì)押物的權(quán)利歸屬是債權(quán)人考察的重點(diǎn)。即作為抵押人、質(zhì)押人，除了享有對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)或者經(jīng)營(yíng)管理權(quán)外，還應(yīng)當(dāng)是一個(gè)符合法律規(guī)定的主體。抵押權(quán)、質(zhì)押人既可是債務(wù)人本人。也可以是第三人。有權(quán)設(shè)定抵押的主體需要符合以下條件：（1）法人、其他組織或者完全民事行為能力的自然人。（2）對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)有所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，有權(quán)在財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押或者質(zhì)押。2、不得成為抵押人或者質(zhì)押人的主體范圍。（1）國(guó)家機(jī)關(guān)?！稉?dān)保法》未規(guī)定國(guó)家機(jī)關(guān)不能成為抵押人或質(zhì)押人，只規(guī)定國(guó)家機(jī)關(guān)不能成為保證人，《擔(dān)保法》司法解釋明確禁止了國(guó)家機(jī)關(guān)的任何擔(dān)保行為。這是因?yàn)閾?dān)保行為是商事活動(dòng)，非國(guó)家機(jī)關(guān)職能，應(yīng)當(dāng)禁止。在具體司法實(shí)踐中，國(guó)家機(jī)關(guān)的任何擔(dān)保行為皆為確定為無(wú)效。

（二）抵押人、質(zhì)押人的主體資格

（2）具有公益目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體。

需要注意的是：《擔(dān)保法》司法解釋第3條規(guī)定，以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無(wú)效。但是該解釋又規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的，人民法院可以認(rèn)定為有效。因此，從理論分析，具有公益目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體作為擔(dān)保人時(shí)，判斷關(guān)鍵是區(qū)分擔(dān)保資產(chǎn)是否屬于它們的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施。在具體的司法實(shí)踐中因如何區(qū)分上述主體的財(cái)產(chǎn)是否屬于教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施無(wú)明確標(biāo)準(zhǔn)，所以司法機(jī)關(guān)在審判過(guò)程中一般均傾向于保護(hù)該等公益事業(yè)單位法人--------其簽訂的擔(dān)保合同最終多被認(rèn)定為無(wú)效。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在審查融資擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往只注重對(duì)受保人（借款人）的主體資的審查，而忽略了對(duì)反擔(dān)保有的主體資格的審查，反擔(dān)保人作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中具有非常重要的作用，對(duì)反擔(dān)保人主體資格進(jìn)行詳盡的審查，不僅要關(guān)注其是否有對(duì)未到期債務(wù)的擔(dān)保，而且要明確反擔(dān)保主體是否符合法律規(guī)定。

反擔(dān)保主體是否符合法律規(guī)定，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)審查如下方面：（一）擔(dān)保人主體資格的基本資料（與審查受保人資質(zhì)相同）（二）有權(quán)機(jī)構(gòu)同意對(duì)外擔(dān)保的決議性文件

根據(jù)公司章程或事業(yè)單位成立的批復(fù)文件，應(yīng)提供符合章程或批復(fù)規(guī)定的有權(quán)機(jī)構(gòu)同意其對(duì)外擔(dān)保的相關(guān)決議性文件。

新《公司法》廢除了公司法人對(duì)外投資和擔(dān)保的限制，轉(zhuǎn)而由公司內(nèi)部自治決定對(duì)外投資和擔(dān)保的金額和表決程序，賦予了公司更大的自由空間，為此，擔(dān)保公司在審查公司章程時(shí)，一定要注重審查公司章程中關(guān)于公司對(duì)外投資和提供擔(dān)保的限制性程序或者金額。在公司法有三、審查反擔(dān)保人法律風(fēng)險(xiǎn)所需文件資料擔(dān)保機(jī)構(gòu)在審查融資擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往只注重對(duì)受保人

明確規(guī)定的前提下，不對(duì)公司章程進(jìn)行審查，也就是說(shuō)在不可能有所謂受保人（或反擔(dān)保第三人）內(nèi)部關(guān)于對(duì)他人進(jìn)行擔(dān)保的表決性文件的條件下，對(duì)借款人進(jìn)行了融資擔(dān)保，從而形成對(duì)擔(dān)保債務(wù)代償后造成反擔(dān)保保證、抵（質(zhì)）押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，按司法慣例只能由擔(dān)保公司自行承擔(dān)。（三）配偶同意對(duì)外提供擔(dān)保的文件

我國(guó)《婚姻法》規(guī)定，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（1）工資、獎(jiǎng)金；（2）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)收益；（3）知識(shí)產(chǎn)權(quán)收益；（4）繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第18條第3項(xiàng)規(guī)定的除外；《婚姻法》第18條：有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)。第3款：遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)。）（5）其它應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。

明確規(guī)定的前提下，不對(duì)公司章程進(jìn)行審查，也就是說(shuō)

夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。

《物權(quán)法》規(guī)定：共有的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)以及對(duì)共有的不動(dòng)產(chǎn)可者動(dòng)產(chǎn)作重大修繕的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)占份額三分之二以上的按份共有人或者全體共有人同意，但共有人之間另有約定的除外。

《擔(dān)保法》司法解釋第54條規(guī)定，按份共有人以其共有財(cái)產(chǎn)中享有的份額設(shè)定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無(wú)效。但是共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。

夫妻一方對(duì)他人融資提供擔(dān)保，如果采用保證方式，因?yàn)楸ＷC是以保證人的信用或者保證人的所有資產(chǎn)作為貸款的償還來(lái)源，保證人的所有資產(chǎn)中當(dāng)然包括夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，因此作為保證人的夫妻一方必須得到另一方的同意方能作為保證人。夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處

對(duì)夫妻共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，當(dāng)然屬于處分共有財(cái)產(chǎn)，必須經(jīng)過(guò)另一方的同意，為了減少爭(zhēng)議糾紛，在審查擔(dān)保合法性時(shí)，要求自然人擔(dān)保人配偶提供同意對(duì)外擔(dān)保的書面性文件。

司法實(shí)踐中，法院審判時(shí)就夫妻一方所欠的債務(wù)是否屬于夫妻的共同債務(wù)，非常注重考察夫妻之間對(duì)此事項(xiàng)是否有表見代理權(quán)，其認(rèn)定的主要依據(jù)是此事項(xiàng)是否為夫妻共同生活所需負(fù)責(zé)債務(wù)。實(shí)踐中，如保證擔(dān)保人有配偶，應(yīng)嚴(yán)格要求其配偶出具同意對(duì)外擔(dān)保的書面文件，或者為了避免糾紛，直接將配偶也作為擔(dān)保人。對(duì)夫妻共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，當(dāng)然屬于處分共有財(cái)產(chǎn)，（四）抵押人、出質(zhì)人對(duì)擔(dān)保物享有所有權(quán)或合法處置權(quán)的證明文件

幾種擔(dān)保方式所需提供的證明文件具體包括：

（1）房產(chǎn)及土地抵押擔(dān)保應(yīng)提供房屋產(chǎn)權(quán)證、國(guó)有土地使用權(quán)證；

（2）機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)抵押應(yīng)提供相關(guān)的購(gòu)置憑證；

（3）交通運(yùn)輸工具應(yīng)提供車輛登記簿；

（4）委托代建協(xié)議（BT、BOT項(xiàng)目）項(xiàng)下應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)提供《委托代建協(xié)議》、政府出資承諾函、同級(jí)人大或人大常委會(huì)的批準(zhǔn)文件；

（5）收費(fèi)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)提供行政機(jī)關(guān)批準(zhǔn)其收費(fèi)的文件或者證書等；

（6）其他應(yīng)由行業(yè)規(guī)定的相關(guān)證書、證明。

（四）抵押人、出質(zhì)人對(duì)擔(dān)保物享有所有權(quán)或合法處置權(quán)的證明文件

（一）反擔(dān)保人主體資格審查應(yīng)當(dāng)與受保人主體資格審查的標(biāo)準(zhǔn)保持一致，一般要求是：應(yīng)注意反擔(dān)保保證人的資質(zhì)條件應(yīng)當(dāng)高于受保人，至少是與受保人相當(dāng)?shù)某潭?。并關(guān)注反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的權(quán)利歸屬是否明確、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)是否屬于共有財(cái)產(chǎn)、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)是否存在變現(xiàn)障礙等情況。

（二）關(guān)注企業(yè)法人反擔(dān)保人對(duì)外擔(dān)保決議的合法性

《公司法》賦予了公司對(duì)于對(duì)外擔(dān)保的自治權(quán)利，規(guī)定：公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程是投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額。

公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。公司是否有權(quán)向其他人提供擔(dān)保，主要取決于公司章程的規(guī)定。四、反擔(dān)保主體法律風(fēng)險(xiǎn)審查中的關(guān)注重點(diǎn)（一）反擔(dān)保人主體資格審查應(yīng)當(dāng)與受保人主體資格審查的標(biāo)準(zhǔn)（三）關(guān)于上市公司作為擔(dān)保人的特殊規(guī)定

依據(jù)證監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范上市公司對(duì)外擔(dān)保的通知》要求：對(duì)上市公司提供的擔(dān)保（或反擔(dān)保）必須經(jīng)過(guò)董事會(huì)或者股東大會(huì)的審議，且上市公司的公司章程應(yīng)當(dāng)明確股東大會(huì)、董事會(huì)審批對(duì)外擔(dān)保的權(quán)限及違反審批權(quán)限、審議程序的責(zé)任追究制度。應(yīng)由股東大會(huì)審批的對(duì)