保險(xiǎn)學(xué)之保險(xiǎn)利益原則課件

保險(xiǎn)學(xué)健康保險(xiǎn)部葛燕保險(xiǎn)學(xué)1保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則2保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則3保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益及其成立要件保險(xiǎn)利益一詞源于英文insurableinterest，為英國(guó)商法學(xué)者首創(chuàng)。我國(guó)學(xué)者譯為保險(xiǎn)利益，亦稱可保利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，是保險(xiǎn)法律關(guān)系的核心要素，不僅涉及到保險(xiǎn)金額，更決定保險(xiǎn)合同的效力、履行、解除、終止及保險(xiǎn)人補(bǔ)償義務(wù)的履行。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。

“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！薄F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第12條“投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄侗ｋU(xiǎn)法》(修訂草案)第14條保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益及其成立要件4《保險(xiǎn)法》(2009)第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

《保險(xiǎn)法》(2009)第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立5保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益確立的要件合法確定可衡量保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益確立的要件6保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益的意義（一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限額。（二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。（三）區(qū)分保險(xiǎn)和賭博的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益的意義7保險(xiǎn)利益原則

應(yīng)用上的區(qū)別來(lái)源時(shí)效確定價(jià)值依據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系（所有權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)承運(yùn)權(quán)保管權(quán)抵押權(quán)留置權(quán)）投保時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身保險(xiǎn)利害關(guān)系（人身關(guān)系親屬關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系）投保時(shí)被保險(xiǎn)人的需要支付保費(fèi)的能力保險(xiǎn)利益原則應(yīng)用上的區(qū)別來(lái)源時(shí)效確定價(jià)值依據(jù)財(cái)產(chǎn)8《保險(xiǎn)法》(2009)第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。

《保險(xiǎn)法》(2009)第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益9保險(xiǎn)利益原則李某向張某舉債300萬(wàn)，承諾半年后歸還100萬(wàn)，結(jié)果李某很守信。半年后傳來(lái)的消息說(shuō)李某身體每況愈下，張某擔(dān)心一旦李某有不測(cè)而危及到自己的利益，故以李某為被保險(xiǎn)人向某壽險(xiǎn)公司購(gòu)買了5年期壽險(xiǎn)。僅就保險(xiǎn)利益的審核而言，保險(xiǎn)公司正確的做法應(yīng)該是（）。A．拒保。因?yàn)閺埬硨?duì)李某不具有保險(xiǎn)利益B．承保300萬(wàn)元。因?yàn)樯婕暗膫鶆?wù)額為300萬(wàn)元C．承保100萬(wàn)元。因?yàn)槔钅骋褮w還100萬(wàn)元D．承保200萬(wàn)元。因?yàn)閺埬车膫鶛?quán)僅剩200萬(wàn)元答案：D保險(xiǎn)利益原則李某向張某舉債300萬(wàn)，承諾半年后歸還100萬(wàn)，10保險(xiǎn)利益原則根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，以下能作為人身保險(xiǎn)合同投保的情況是（）。A．同事好友B．子女、配偶、父母C．企業(yè)主的雇員D．以上均成立答案：D保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效的一個(gè)重要前提條件。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須具備的條件有（）A．保險(xiǎn)利益必須是合法的利益B．保險(xiǎn)利益必須是確定的利益C．保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益D．保險(xiǎn)利益必須是現(xiàn)實(shí)存在的利益答案：ABC29．保險(xiǎn)利益必須是確定的利益是構(gòu)成保險(xiǎn)利益的條件之一，這種確定的利益包括（）A．現(xiàn)有的利益B．精神損失C．名譽(yù)損失D．預(yù)期利益答案：AD保險(xiǎn)利益原則根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，以下能作為人身保險(xiǎn)合同11保險(xiǎn)利益原則例：受益人的受益權(quán)即保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，就性質(zhì)而言，這種權(quán)利是一種（）。A．即得權(quán)利B．期得權(quán)利C．優(yōu)先權(quán)利D．現(xiàn)實(shí)權(quán)利答案：B例：李某于2003年2月3日為妻子王某購(gòu)買了一份10年期人壽保險(xiǎn)，指定他們的兒子為受益人。保險(xiǎn)人經(jīng)過核保同意承保并收取了首期保費(fèi)，向李某簽發(fā)了保險(xiǎn)合同，其后李某每年均按期繳納續(xù)期保費(fèi)。2007年9月1日雙方離婚。2007年10月6日被保險(xiǎn)人王某遇車禍身故，保險(xiǎn)公司在處理受益人的索賠時(shí)出現(xiàn)了不同的意見，其中正確的意見應(yīng)是（）。A．離婚導(dǎo)致保險(xiǎn)利益消失，該保險(xiǎn)單失效，保險(xiǎn)公司不給付受益人保險(xiǎn)金B(yǎng)．離婚并不影響該保險(xiǎn)單的效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額給付受益人保險(xiǎn)金C．離婚使得該保單從2007年9月1日起失效，保險(xiǎn)公司只給付部分保險(xiǎn)金D．由于保險(xiǎn)單已失效，保險(xiǎn)公司可不給付保險(xiǎn)金，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)答案：B保險(xiǎn)利益原則例：受益人的受益權(quán)即保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，就性質(zhì)而言，12最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則13最大誠(chéng)信原則《1906年海上保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：海上保險(xiǎn)合同是建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，另一方可以宣告合同無(wú)效?；竞x：保險(xiǎn)雙方在鑒訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，格守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。最大誠(chéng)信原則《1906年海上保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：海上保險(xiǎn)合14最大誠(chéng)信原則問題：為什么在保險(xiǎn)實(shí)踐中，最大誠(chéng)信原則更多的體現(xiàn)在對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求上？堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，所以，從理論上來(lái)說(shuō)，該原則適用于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人。但是，在實(shí)踐中，更多體現(xiàn)在對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的要求。因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況最為了解。而對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的廣泛性和復(fù)雜性，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具體情況除了調(diào)查所得以外，了解甚少，主要是根據(jù)投保人的陳述來(lái)決定是否承保、如何承保以及使用費(fèi)率。如果投保人陳述不實(shí)或有意欺騙，將會(huì)誤導(dǎo)保險(xiǎn)人作出錯(cuò)誤決策，從而損害保險(xiǎn)人的利益，所以特別要求投保人和被保險(xiǎn)人遵守最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則問題：為什么在保險(xiǎn)實(shí)踐中，最大誠(chéng)信原則更多的體現(xiàn)15最大誠(chéng)信原則主要內(nèi)容投保人或被保險(xiǎn)人——告知保證告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保以及在什么條件下承保。告知義務(wù)僅存在于訂立合同時(shí)嗎？何謂重要事實(shí)？告知模式——無(wú)限告知（法國(guó)比利時(shí)英美法系）詢問回答告知（中國(guó)）違反告知義務(wù)的情形：誤告疏忽未告隱瞞欺詐法律后果：解除合同不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任

最大誠(chéng)信原則主要內(nèi)容16最大誠(chéng)信原則

何謂重要事實(shí)？應(yīng)否分而界定？美國(guó)的保險(xiǎn)法律中有兩種證明重要性的方法：（1）風(fēng)險(xiǎn)增加法。一個(gè)事實(shí)要構(gòu)成重要的事實(shí)必須引起承保風(fēng)險(xiǎn)的增加。（2）影響損失法。不論事實(shí)本身的重要性如何，如果這種不實(shí)陳述本質(zhì)上并未造成承保財(cái)產(chǎn)損害的增加或?qū)е缕錅缡?，就不能使保險(xiǎn)合同無(wú)效。對(duì)于重要事實(shí)的范圍，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)種類的不同而異。人壽保險(xiǎn)中的年齡、職業(yè)性質(zhì)、健康狀況、既往病史等皆為重要事項(xiàng)，而對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)中的火災(zāi)保險(xiǎn)，建筑物的建造年份、質(zhì)料、周圍環(huán)境、用途等顯得尤為重要。同時(shí)，在法律適用時(shí)，法院可就危險(xiǎn)性質(zhì)加以判斷。最大誠(chéng)信原則何謂重要事實(shí)？應(yīng)否分而界定？17《保險(xiǎn)法》(2009)第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（禁止反言）保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。《保險(xiǎn)法》(2009)第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的18最大誠(chéng)信原則例：按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，投保人履行告知義務(wù)時(shí)采取的告知形式是（）。A．詢問回答告知B．限制條件告知C．無(wú)限告知D．主觀告知答案：A例：段某為其本人投保人身意外傷害保險(xiǎn)，在其告知的其本人下列有關(guān)信息中，可以視為重要事實(shí)的告知內(nèi)容是（）。A．年齡B．健康狀況C．家族病史D．職業(yè)答案：D小程在體檢中被查出其已患癌癥，為轉(zhuǎn)嫁其高額醫(yī)療保費(fèi)支出，隱瞞病情向保險(xiǎn)公司投保了終身壽險(xiǎn)，保單生效7個(gè)月后小程因癌癥死亡，小程的受益人持保單向保險(xiǎn)公司索賠，對(duì)此，保險(xiǎn)公司的處理方案有（）。A．解除保險(xiǎn)合同B．不承擔(dān)死亡給付責(zé)任C．退還保險(xiǎn)費(fèi)D．不退還保險(xiǎn)費(fèi)答案：ABD最大誠(chéng)信原則例：按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，投保人履行告知19最大誠(chéng)信原則保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的現(xiàn)存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。依據(jù)——事項(xiàng)是否存在確認(rèn)保證（過去或現(xiàn)在）承諾保證（將來(lái)）依據(jù)——存在的形式明示保證默示保證法律后果：解除合同，不承擔(dān)責(zé)任。最大誠(chéng)信原則保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求20最大誠(chéng)信原則《保險(xiǎn)法》(2009)第五十一條：被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。

最大誠(chéng)信原則《保險(xiǎn)法》(2009)第五十一條：21最大誠(chéng)信原則保證和告知的區(qū)別：

1.告知是合同訂立時(shí)，投保人的陳述，不是合同內(nèi)容。保證是合同的組成部分。2.保證的目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，而告知在于使保險(xiǎn)人正確估計(jì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。3.保證在法律上是重要的，故需要嚴(yán)格遵守；告知只有保險(xiǎn)人證明其重要才能作為依據(jù)，實(shí)際上大體符合即可。最大誠(chéng)信原則保證和告知的區(qū)別：22最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)人——明確說(shuō)明合同內(nèi)容免責(zé)條款《保險(xiǎn)法》(2009)第十七條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

（法律后果）棄權(quán)——放棄解約權(quán)或抗辯權(quán)。最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)人——明確說(shuō)明23最大誠(chéng)信原則問題：試述構(gòu)成保險(xiǎn)人默示棄權(quán)的幾種主要行為。投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或者違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形的情況下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，而是指被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為被保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。投保人、被保險(xiǎn)人或者收益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知的抗辯權(quán)的放棄。在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。最大誠(chéng)信原則問題：24最大誠(chéng)信原則禁止反言保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（保險(xiǎn)法第16條）問題：在保險(xiǎn)合同糾紛的訴訟中，哪些情況下保險(xiǎn)人將被禁止反言？保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同違背條件、無(wú)效、失效或者其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保單上的條款作錯(cuò)誤解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。保險(xiǎn)人或其代理人表示已經(jīng)按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。最大誠(chéng)信原則禁止反言25最大誠(chéng)信原則例：某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明張某因肝癌已病休2個(gè)月但因保險(xiǎn)人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后張某因肝癌死亡，而保險(xiǎn)人卻不能因張某不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。這是根據(jù)最大誠(chéng)信原則中（）的內(nèi)容處理的。A．告知B．保證C．棄權(quán)與禁止反言D．通知答案：C例：根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款產(chǎn)生效力的前提條件是（）。A．保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人明確說(shuō)明B．保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人明示保證C．保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中明確列明D．保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中承諾保證答案：A最大誠(chéng)信原則例：某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人26最大誠(chéng)信原則例：從法律效力來(lái)看，保險(xiǎn)合同履行中默示保證與明示保證的關(guān)系表現(xiàn)為（）。A．默示保證等同于明示保證B．默示保證大于明示保證C．默示保證小于明示保證D．以明示保證為主，默示保證為輔答案：A保證是最大誠(chéng)信原則的一項(xiàng)重要內(nèi)容。根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在保證可分為（）。A．確認(rèn)保證B．明示保證C．默示保證D．承諾保證答案：AD最大誠(chéng)信原則例：從法律效力來(lái)看，保險(xiǎn)合同履行中默示保證與明示27案例分析：保險(xiǎn)人確實(shí)行使了詢問權(quán)嗎?

1992年李某在一次胃病發(fā)作時(shí)被診斷為胃癌，但家屬對(duì)其隱瞞了病情。李某住院做了部分胃切除手術(shù)后身體恢復(fù)很快，轉(zhuǎn)年就上班了，當(dāng)時(shí)正直簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的熱銷時(shí)期，于是李某就給自己買了五份20年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)。并在投保單中被保險(xiǎn)人健康狀況欄目中填寫了健康狀況一般。1996年由于癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移，李某不幸身故。料理完后事，李某的女兒向保險(xiǎn)公司提出了索賠。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)李某患有癌癥的事實(shí)，以李某未如實(shí)告知為由拒絕了李某女兒的索賠。李某女兒不服，以保險(xiǎn)公司為被告向法院提起了訴訟。法院調(diào)查后判保險(xiǎn)人敗訴。

案例分析：保險(xiǎn)人確實(shí)行使了詢問權(quán)嗎?199228最大誠(chéng)信原則

例：告知是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的法定義務(wù)。在國(guó)際上，告知的立法形式主要有（）。A．無(wú)限告知B．詢問回答告知C．確認(rèn)告知D．承諾告知答案：AB在人身保險(xiǎn)中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人可以行使的權(quán)利有（）。A．要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)B．解除保險(xiǎn)合同，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)C．在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)付保費(fèi)和應(yīng)付保費(fèi)的比例支付D．解除保險(xiǎn)合同，但可退還保險(xiǎn)費(fèi)答案：AC最大誠(chéng)信原則

例：29近因原則近因原則30近因原則近因：不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因原則：近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。1906年的《英國(guó)海上保險(xiǎn)法》——最早立法。第55條第1款規(guī)定：依照本法規(guī)定，除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對(duì)于由所承保的危險(xiǎn)近因造成的損失，負(fù)賠償責(zé)任，但對(duì)于不是由所承保的危險(xiǎn)近因造成的損失，概不負(fù)責(zé)。近因原則近因：不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，31近因原則近因原則的應(yīng)用單一原因致?lián)p例：貨物運(yùn)輸遭受雨淋投保了水漬險(xiǎn)和淡水雨淋險(xiǎn)。多種原因同時(shí)致?lián)p例：工廠發(fā)生火災(zāi)，部分原因是雇員疏忽，部分原因是設(shè)備缺陷

。多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p例：艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案。多種原因間斷發(fā)生致?lián)p例：投保了火災(zāi)險(xiǎn)而未投盜竊險(xiǎn)。

近因原則近因原則的應(yīng)用32近因原則例：1998年6月，項(xiàng)某以其本人為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投保人身意外傷害綜合保險(xiǎn)。同年12月，項(xiàng)某左腳被意外碰傷，進(jìn)而左下肢大面積腫脹，經(jīng)診斷為糖尿病二期、左足外傷及急性壞疽，當(dāng)日做了左大腿中下1/3截至手術(shù)。事后王某向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人有不同的處理意見，其中正確的應(yīng)該是（）。A．截肢的近因系糖尿病所致，而非意外事故，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金B(yǎng)．截肢是意外傷害引起，這一意外事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保金C．糖尿病屬于新介入原因，與意外碰傷之間無(wú)直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)人不不給付保險(xiǎn)金D．截肢與意外碰傷和糖尿病均有關(guān)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)合同約定給付金額50%保險(xiǎn)金答案：A近因原則例：1998年6月，項(xiàng)某以其本人為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公33近因原則宋某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日外出時(shí)被一輛急駛的轎車刮倒，雖然只是有點(diǎn)皮外傷，但宋某卻昏迷不醒，在送去醫(yī)院治療后不久即身故，醫(yī)院給出的死亡報(bào)告單是宋某因心臟病突發(fā)死亡。那么，導(dǎo)致宋某死亡的近因是（）。A．車禍B．心臟病C．車禍與心臟病共同作用D．驚嚇答案：B例：某人身意外傷害保單的被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)期內(nèi)的某日下樓時(shí)不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療兩個(gè)月后無(wú)效死亡。事后，保險(xiǎn)人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該被保險(xiǎn)人曾有結(jié)核病史，并且曾經(jīng)動(dòng)過手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。此案例中被保險(xiǎn)人死亡的近因應(yīng)該是（）。A．意外摔傷B．傷口感染C．體內(nèi)存留的結(jié)核桿菌D．結(jié)核擴(kuò)散答案：C近因原則宋某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日外出時(shí)被34近因原則近因原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)用時(shí)，如何確定損失近因，一般具體分析的情況有（）等。A．單一原因致?lián)pB．多種原因同時(shí)致?lián)pC．多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)pD．多種原因間斷發(fā)生致?lián)p答案：ABCD近因原則近因原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)用時(shí)，如何確定損失近因，一般具35損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則36損失補(bǔ)償原則損失賠償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；被保遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；損失能夠用貨幣衡量。保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任限度以實(shí)際損失為限；以保險(xiǎn)金額為限；以保險(xiǎn)利益為限。

損失補(bǔ)償原則損失賠償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任37損失補(bǔ)償原則損失賠償方式第一損失賠償方式（1）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額﹦?chuàng)p失金額（2）當(dāng)損失金額＞保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額﹦保險(xiǎn)金額比例計(jì)算賠償方式賠償金額﹦?chuàng)p失金額×保險(xiǎn)金額／損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值

損失補(bǔ)償原則損失賠償方式38損失補(bǔ)償原則特例：定值保險(xiǎn)（第55條）——海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)賠款＝保險(xiǎn)金額×損失程度（％）重置價(jià)值保險(xiǎn)按超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保。問題：為什么損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)？

損失補(bǔ)償原則特例：39損失補(bǔ)償原則例：某甲以其價(jià)值100萬(wàn)元的房產(chǎn)作抵押獲銀行貸款80萬(wàn)元，銀行為該抵押財(cái)產(chǎn)購(gòu)買了80萬(wàn)元的房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間該房屋因火災(zāi)而全損。火災(zāi)前某甲已經(jīng)歸還銀行貸款40萬(wàn)元，此時(shí)某甲也已無(wú)力償還剩余貸款，那么，銀行可獲得保險(xiǎn)人的賠款額是（）。A．30萬(wàn)元B．40萬(wàn)元C．80萬(wàn)元D．100萬(wàn)元答案：B例：保險(xiǎn)人在履行損失賠償責(zé)任時(shí)，需要把握的限度條件有（）。A．以實(shí)際損失為限B．以保險(xiǎn)金額為限C．以保險(xiǎn)利益為限D(zhuǎn)．以損失發(fā)生時(shí)機(jī)為限答案：ABC在保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)中，損失補(bǔ)償原則的例外情況有（）。A．定值保險(xiǎn)B．重置價(jià)值保險(xiǎn)C．人壽保險(xiǎn)D．汽車保險(xiǎn)答案：ABc損失補(bǔ)償原則例：某甲以其價(jià)值100萬(wàn)元的房產(chǎn)作抵押獲銀行貸款40損失補(bǔ)償原則的派生原則損失補(bǔ)償原則的派生原則41派生原則代位追償原則含義：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。主要內(nèi)容：權(quán)利代位物上代位取得代位追償權(quán)的方式：約定方式（權(quán)益轉(zhuǎn)讓書）法定方式代位追償對(duì)象的限制：第62條

除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。問題：為什么要堅(jiān)持代位追償原則？代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件？為什么代位追償原則不適于人身保險(xiǎn)？

派生原則代位追償原則42派生原則新《保險(xiǎn)法》第60條

因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。

保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（權(quán)利代位）新《保險(xiǎn)法》第59條

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。（物上代位）第46條

被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。（不適用代位追償原則）

派生原則新《保險(xiǎn)法》第60條

因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造43派生原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t含義：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，有不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。條件：同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益；同一保險(xiǎn)期間；同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)；與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。派生原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t44派生原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞剑罕壤謹(jǐn)偡绞剑焊鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠款＝損失金額×該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑焊鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠款＝損失金額×該保險(xiǎn)人的賠償限額各保險(xiǎn)人賠償限額總和順序責(zé)任賠償方式派生原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞剑?5派生原則例：某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬(wàn)元的房屋同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，甲公司保險(xiǎn)金額為五十萬(wàn)元，乙公司保險(xiǎn)金額為三十萬(wàn)元，此即為重復(fù)保險(xiǎn)。假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失四十萬(wàn)元，則甲乙兩家公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的損失由各保險(xiǎn)人分?jǐn)?，分?jǐn)偟姆绞接校ǎ?。A．比例責(zé)任分?jǐn)偡绞紹．限額責(zé)任分?jǐn)偡绞紺．等額責(zé)任分?jǐn)偡绞紻．順序責(zé)任分?jǐn)偡绞酱鸢福篈BD派生原則例：某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬(wàn)元的房屋同時(shí)向甲、465、世上最美好的事是：我已經(jīng)長(zhǎng)大，父母還未老;我有能力報(bào)答，父母仍然健康。

6、沒什么可怕的，大家都一樣，在試探中不斷前行。

7、時(shí)間就像一張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯(cuò)了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開始就是錯(cuò)的，可只有到最后才不得不承認(rèn)。

8、世上的事，只要肯用心去學(xué)，沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對(duì)陽(yáng)光，對(duì)美，對(duì)痛楚。

9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個(gè)人都是越活越現(xiàn)實(shí)。

10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長(zhǎng)途，終有回轉(zhuǎn)，余味苦澀，終有回甘。

11、人生就像是一個(gè)馬爾可夫鏈，你的未來(lái)取決于你當(dāng)下正在做的事，而無(wú)關(guān)于過去做完的事。

12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果兩者你都不占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，那你就選擇善良。

13、時(shí)間，抓住了就是黃金，虛度了就是流水。理想，努力了才叫夢(mèng)想，放棄了那只是妄想。努力，雖然未必會(huì)收獲，但放棄，就一定一無(wú)所獲。

14、一個(gè)人的知識(shí)，通過學(xué)習(xí)可以得到;一個(gè)人的成長(zhǎng)，就必須通過磨練。若是自己沒有盡力，就沒有資格批評(píng)別人不用心。開口抱怨很容易，但是閉嘴努力的人更加值得尊敬。

15、如果沒有人為你遮風(fēng)擋雨，那就學(xué)會(huì)自己披荊斬棘，面對(duì)一切，用倔強(qiáng)的驕傲，活出無(wú)人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰(shuí)也不知道。所以，放下心里的糾結(jié)，放下腦中的煩惱，放下生活的不愉快，活在當(dāng)下。人生喜怒哀樂，百般形態(tài)，不如在心里全部淡然處之，輕輕一笑，讓心更自在，生命更恒久。積極者相信只有推動(dòng)自己才能推動(dòng)世界，只要推動(dòng)自己就能推動(dòng)世界。

6、人性本善，純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風(fēng)沙襲擾，把原本如天空曠蔚藍(lán)的心蒙蔽。但我知道，每個(gè)人的心靈深處，不管烏云密布還是陰淤蒼茫，但依然有一道彩虹，亮麗于心中某處。

7、每個(gè)人的心里，都藏著一個(gè)了不起的自己，只要你不頹廢，不消極，一直悄悄醞釀著樂觀，培養(yǎng)著豁達(dá)，堅(jiān)持著善良，只要在路上，就沒有到達(dá)不了的遠(yuǎn)方！

8、不要活在別人眼中，更不要活在別人嘴中。世界不會(huì)因?yàn)槟愕谋г共粷M而為你改變，你能做到的只有改變你自己！

9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天賜，不都是一路披荊斬棘才換來(lái)的。

10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你會(huì)覺得解脫。但舌頭總會(huì)不由自主地往那個(gè)空空的牙洞里舔，一天數(shù)次。不痛了不代表你能完全無(wú)視，留下的那個(gè)空缺永遠(yuǎn)都在，偶爾甚至?xí)惓炷?。適應(yīng)是需要時(shí)間的，但牙總是要拔，因?yàn)樘矗越K歸還是要放手，隨它去。

11、這個(gè)世界其實(shí)很公平，你想要比別人強(qiáng)，你就必須去做別人不想做的事，你想要過更好的生活，你就必須去承受更多的困難，承受別人不能承受的壓力。

12、逆境給人寶貴的磨煉機(jī)會(huì)。只有經(jīng)得起環(huán)境考驗(yàn)的人，才能算是真正的強(qiáng)者。自古以來(lái)的偉人，大多是抱著不屈不撓的精神，從逆境中掙扎奮斗過來(lái)的。

13、不同的人生，有不同的幸福。去發(fā)現(xiàn)你所擁有幸運(yùn)，少抱怨上蒼的不公，把握屬于自己的幸福。你，我，我們大家都可以經(jīng)歷幸福的人生。

14、給自己一份堅(jiān)強(qiáng)，擦干眼淚；給自己一份自信，不卑不亢；給自己一份灑脫，悠然前行。輕輕品，靜靜藏。為了看陽(yáng)光，我來(lái)到這世上；為了與陽(yáng)光同行，我笑對(duì)憂傷。

15、總不能流血就喊痛，怕黑就開燈，想念就聯(lián)系，疲憊就放空，被孤立就討好，脆弱就想家，不要被現(xiàn)在而蒙蔽雙眼，終究是要長(zhǎng)大，最漆黑的那段路終要自己走完。5、從來(lái)不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起來(lái)，才是最大的榮耀。

6、這個(gè)世界到處充滿著不公平，我們能做的不僅僅是接受，還要試著做一些反抗。

7、一個(gè)最困苦、最卑賤、最為命運(yùn)所屈辱的人，只要還抱有希望，便無(wú)所怨懼。

8、有些人，因?yàn)榕隳阕叩臅r(shí)間長(zhǎng)了，你便淡然了，其實(shí)是他們給你撐起了生命的天空；有些人，分開了，就忘了吧，殘缺是一種大美。

9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被別人的意見引入歧途。

10、沒人能讓我輸，除非我不想贏！

11、花開不是為了花落，而是為了開的更加燦爛。

12、隨隨便便浪費(fèi)的時(shí)間，再也不能贏回來(lái)。

13、不管從什么時(shí)候開始，重要的是開始以后不要停止；不管在什么時(shí)候結(jié)束，重要的是結(jié)束以后不要后悔。

14、當(dāng)你決定堅(jiān)持一件事情，全世界都會(huì)為你讓路。

15、只有在開水里，茶葉才能展開生命濃郁的香氣。5、世上最美好的事是：我已經(jīng)長(zhǎng)大，父母還未老;我有能力報(bào)答，47保險(xiǎn)學(xué)健康保險(xiǎn)部葛燕保險(xiǎn)學(xué)48保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則49保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則50保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益及其成立要件保險(xiǎn)利益一詞源于英文insurableinterest，為英國(guó)商法學(xué)者首創(chuàng)。我國(guó)學(xué)者譯為保險(xiǎn)利益，亦稱可保利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，是保險(xiǎn)法律關(guān)系的核心要素，不僅涉及到保險(xiǎn)金額，更決定保險(xiǎn)合同的效力、履行、解除、終止及保險(xiǎn)人補(bǔ)償義務(wù)的履行。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。

“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！薄F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第12條“投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄侗ｋU(xiǎn)法》(修訂草案)第14條保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益及其成立要件51《保險(xiǎn)法》(2009)第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

《保險(xiǎn)法》(2009)第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立52保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益確立的要件合法確定可衡量保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益確立的要件53保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益的意義（一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限額。（二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。（三）區(qū)分保險(xiǎn)和賭博的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益的意義54保險(xiǎn)利益原則

應(yīng)用上的區(qū)別來(lái)源時(shí)效確定價(jià)值依據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系（所有權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)承運(yùn)權(quán)保管權(quán)抵押權(quán)留置權(quán)）投保時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身保險(xiǎn)利害關(guān)系（人身關(guān)系親屬關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系）投保時(shí)被保險(xiǎn)人的需要支付保費(fèi)的能力保險(xiǎn)利益原則應(yīng)用上的區(qū)別來(lái)源時(shí)效確定價(jià)值依據(jù)財(cái)產(chǎn)55《保險(xiǎn)法》(2009)第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。

《保險(xiǎn)法》(2009)第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益56保險(xiǎn)利益原則李某向張某舉債300萬(wàn)，承諾半年后歸還100萬(wàn)，結(jié)果李某很守信。半年后傳來(lái)的消息說(shuō)李某身體每況愈下，張某擔(dān)心一旦李某有不測(cè)而危及到自己的利益，故以李某為被保險(xiǎn)人向某壽險(xiǎn)公司購(gòu)買了5年期壽險(xiǎn)。僅就保險(xiǎn)利益的審核而言，保險(xiǎn)公司正確的做法應(yīng)該是（）。A．拒保。因?yàn)閺埬硨?duì)李某不具有保險(xiǎn)利益B．承保300萬(wàn)元。因?yàn)樯婕暗膫鶆?wù)額為300萬(wàn)元C．承保100萬(wàn)元。因?yàn)槔钅骋褮w還100萬(wàn)元D．承保200萬(wàn)元。因?yàn)閺埬车膫鶛?quán)僅剩200萬(wàn)元答案：D保險(xiǎn)利益原則李某向張某舉債300萬(wàn)，承諾半年后歸還100萬(wàn)，57保險(xiǎn)利益原則根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，以下能作為人身保險(xiǎn)合同投保的情況是（）。A．同事好友B．子女、配偶、父母C．企業(yè)主的雇員D．以上均成立答案：D保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效的一個(gè)重要前提條件。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須具備的條件有（）A．保險(xiǎn)利益必須是合法的利益B．保險(xiǎn)利益必須是確定的利益C．保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益D．保險(xiǎn)利益必須是現(xiàn)實(shí)存在的利益答案：ABC29．保險(xiǎn)利益必須是確定的利益是構(gòu)成保險(xiǎn)利益的條件之一，這種確定的利益包括（）A．現(xiàn)有的利益B．精神損失C．名譽(yù)損失D．預(yù)期利益答案：AD保險(xiǎn)利益原則根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，以下能作為人身保險(xiǎn)合同58保險(xiǎn)利益原則例：受益人的受益權(quán)即保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，就性質(zhì)而言，這種權(quán)利是一種（）。A．即得權(quán)利B．期得權(quán)利C．優(yōu)先權(quán)利D．現(xiàn)實(shí)權(quán)利答案：B例：李某于2003年2月3日為妻子王某購(gòu)買了一份10年期人壽保險(xiǎn)，指定他們的兒子為受益人。保險(xiǎn)人經(jīng)過核保同意承保并收取了首期保費(fèi)，向李某簽發(fā)了保險(xiǎn)合同，其后李某每年均按期繳納續(xù)期保費(fèi)。2007年9月1日雙方離婚。2007年10月6日被保險(xiǎn)人王某遇車禍身故，保險(xiǎn)公司在處理受益人的索賠時(shí)出現(xiàn)了不同的意見，其中正確的意見應(yīng)是（）。A．離婚導(dǎo)致保險(xiǎn)利益消失，該保險(xiǎn)單失效，保險(xiǎn)公司不給付受益人保險(xiǎn)金B(yǎng)．離婚并不影響該保險(xiǎn)單的效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額給付受益人保險(xiǎn)金C．離婚使得該保單從2007年9月1日起失效，保險(xiǎn)公司只給付部分保險(xiǎn)金D．由于保險(xiǎn)單已失效，保險(xiǎn)公司可不給付保險(xiǎn)金，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)答案：B保險(xiǎn)利益原則例：受益人的受益權(quán)即保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，就性質(zhì)而言，59最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則60最大誠(chéng)信原則《1906年海上保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：海上保險(xiǎn)合同是建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，另一方可以宣告合同無(wú)效。基本含義：保險(xiǎn)雙方在鑒訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，格守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。最大誠(chéng)信原則《1906年海上保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：海上保險(xiǎn)合61最大誠(chéng)信原則問題：為什么在保險(xiǎn)實(shí)踐中，最大誠(chéng)信原則更多的體現(xiàn)在對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求上？堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，所以，從理論上來(lái)說(shuō)，該原則適用于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人。但是，在實(shí)踐中，更多體現(xiàn)在對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的要求。因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況最為了解。而對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的廣泛性和復(fù)雜性，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具體情況除了調(diào)查所得以外，了解甚少，主要是根據(jù)投保人的陳述來(lái)決定是否承保、如何承保以及使用費(fèi)率。如果投保人陳述不實(shí)或有意欺騙，將會(huì)誤導(dǎo)保險(xiǎn)人作出錯(cuò)誤決策，從而損害保險(xiǎn)人的利益，所以特別要求投保人和被保險(xiǎn)人遵守最大誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信原則問題：為什么在保險(xiǎn)實(shí)踐中，最大誠(chéng)信原則更多的體現(xiàn)62最大誠(chéng)信原則主要內(nèi)容投保人或被保險(xiǎn)人——告知保證告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保以及在什么條件下承保。告知義務(wù)僅存在于訂立合同時(shí)嗎？何謂重要事實(shí)？告知模式——無(wú)限告知（法國(guó)比利時(shí)英美法系）詢問回答告知（中國(guó)）違反告知義務(wù)的情形：誤告疏忽未告隱瞞欺詐法律后果：解除合同不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任

最大誠(chéng)信原則主要內(nèi)容63最大誠(chéng)信原則

何謂重要事實(shí)？應(yīng)否分而界定？美國(guó)的保險(xiǎn)法律中有兩種證明重要性的方法：（1）風(fēng)險(xiǎn)增加法。一個(gè)事實(shí)要構(gòu)成重要的事實(shí)必須引起承保風(fēng)險(xiǎn)的增加。（2）影響損失法。不論事實(shí)本身的重要性如何，如果這種不實(shí)陳述本質(zhì)上并未造成承保財(cái)產(chǎn)損害的增加或?qū)е缕錅缡?，就不能使保險(xiǎn)合同無(wú)效。對(duì)于重要事實(shí)的范圍，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)種類的不同而異。人壽保險(xiǎn)中的年齡、職業(yè)性質(zhì)、健康狀況、既往病史等皆為重要事項(xiàng)，而對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)中的火災(zāi)保險(xiǎn)，建筑物的建造年份、質(zhì)料、周圍環(huán)境、用途等顯得尤為重要。同時(shí)，在法律適用時(shí)，法院可就危險(xiǎn)性質(zhì)加以判斷。最大誠(chéng)信原則何謂重要事實(shí)？應(yīng)否分而界定？64《保險(xiǎn)法》(2009)第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（禁止反言）保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。《保險(xiǎn)法》(2009)第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的65最大誠(chéng)信原則例：按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，投保人履行告知義務(wù)時(shí)采取的告知形式是（）。A．詢問回答告知B．限制條件告知C．無(wú)限告知D．主觀告知答案：A例：段某為其本人投保人身意外傷害保險(xiǎn)，在其告知的其本人下列有關(guān)信息中，可以視為重要事實(shí)的告知內(nèi)容是（）。A．年齡B．健康狀況C．家族病史D．職業(yè)答案：D小程在體檢中被查出其已患癌癥，為轉(zhuǎn)嫁其高額醫(yī)療保費(fèi)支出，隱瞞病情向保險(xiǎn)公司投保了終身壽險(xiǎn)，保單生效7個(gè)月后小程因癌癥死亡，小程的受益人持保單向保險(xiǎn)公司索賠，對(duì)此，保險(xiǎn)公司的處理方案有（）。A．解除保險(xiǎn)合同B．不承擔(dān)死亡給付責(zé)任C．退還保險(xiǎn)費(fèi)D．不退還保險(xiǎn)費(fèi)答案：ABD最大誠(chéng)信原則例：按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，投保人履行告知66最大誠(chéng)信原則保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的現(xiàn)存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。依據(jù)——事項(xiàng)是否存在確認(rèn)保證（過去或現(xiàn)在）承諾保證（將來(lái)）依據(jù)——存在的形式明示保證默示保證法律后果：解除合同，不承擔(dān)責(zé)任。最大誠(chéng)信原則保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求67最大誠(chéng)信原則《保險(xiǎn)法》(2009)第五十一條：被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。

最大誠(chéng)信原則《保險(xiǎn)法》(2009)第五十一條：68最大誠(chéng)信原則保證和告知的區(qū)別：

1.告知是合同訂立時(shí)，投保人的陳述，不是合同內(nèi)容。保證是合同的組成部分。2.保證的目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，而告知在于使保險(xiǎn)人正確估計(jì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。3.保證在法律上是重要的，故需要嚴(yán)格遵守；告知只有保險(xiǎn)人證明其重要才能作為依據(jù)，實(shí)際上大體符合即可。最大誠(chéng)信原則保證和告知的區(qū)別：69最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)人——明確說(shuō)明合同內(nèi)容免責(zé)條款《保險(xiǎn)法》(2009)第十七條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

（法律后果）棄權(quán)——放棄解約權(quán)或抗辯權(quán)。最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)人——明確說(shuō)明70最大誠(chéng)信原則問題：試述構(gòu)成保險(xiǎn)人默示棄權(quán)的幾種主要行為。投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或者違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形的情況下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，而是指被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為被保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。投保人、被保險(xiǎn)人或者收益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知的抗辯權(quán)的放棄。在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。最大誠(chéng)信原則問題：71最大誠(chéng)信原則禁止反言保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（保險(xiǎn)法第16條）問題：在保險(xiǎn)合同糾紛的訴訟中，哪些情況下保險(xiǎn)人將被禁止反言？保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同違背條件、無(wú)效、失效或者其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保單上的條款作錯(cuò)誤解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。保險(xiǎn)人或其代理人表示已經(jīng)按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。最大誠(chéng)信原則禁止反言72最大誠(chéng)信原則例：某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明張某因肝癌已病休2個(gè)月但因保險(xiǎn)人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后張某因肝癌死亡，而保險(xiǎn)人卻不能因張某不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。這是根據(jù)最大誠(chéng)信原則中（）的內(nèi)容處理的。A．告知B．保證C．棄權(quán)與禁止反言D．通知答案：C例：根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款產(chǎn)生效力的前提條件是（）。A．保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人明確說(shuō)明B．保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人明示保證C．保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中明確列明D．保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中承諾保證答案：A最大誠(chéng)信原則例：某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人73最大誠(chéng)信原則例：從法律效力來(lái)看，保險(xiǎn)合同履行中默示保證與明示保證的關(guān)系表現(xiàn)為（）。A．默示保證等同于明示保證B．默示保證大于明示保證C．默示保證小于明示保證D．以明示保證為主，默示保證為輔答案：A保證是最大誠(chéng)信原則的一項(xiàng)重要內(nèi)容。根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在保證可分為（）。A．確認(rèn)保證B．明示保證C．默示保證D．承諾保證答案：AD最大誠(chéng)信原則例：從法律效力來(lái)看，保險(xiǎn)合同履行中默示保證與明示74案例分析：保險(xiǎn)人確實(shí)行使了詢問權(quán)嗎?

1992年李某在一次胃病發(fā)作時(shí)被診斷為胃癌，但家屬對(duì)其隱瞞了病情。李某住院做了部分胃切除手術(shù)后身體恢復(fù)很快，轉(zhuǎn)年就上班了，當(dāng)時(shí)正直簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的熱銷時(shí)期，于是李某就給自己買了五份20年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)。并在投保單中被保險(xiǎn)人健康狀況欄目中填寫了健康狀況一般。1996年由于癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移，李某不幸身故。料理完后事，李某的女兒向保險(xiǎn)公司提出了索賠。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)李某患有癌癥的事實(shí)，以李某未如實(shí)告知為由拒絕了李某女兒的索賠。李某女兒不服，以保險(xiǎn)公司為被告向法院提起了訴訟。法院調(diào)查后判保險(xiǎn)人敗訴。

案例分析：保險(xiǎn)人確實(shí)行使了詢問權(quán)嗎?199275最大誠(chéng)信原則

例：告知是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的法定義務(wù)。在國(guó)際上，告知的立法形式主要有（）。A．無(wú)限告知B．詢問回答告知C．確認(rèn)告知D．承諾告知答案：AB在人身保險(xiǎn)中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人可以行使的權(quán)利有（）。A．要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)B．解除保險(xiǎn)合同，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)C．在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)付保費(fèi)和應(yīng)付保費(fèi)的比例支付D．解除保險(xiǎn)合同，但可退還保險(xiǎn)費(fèi)答案：AC最大誠(chéng)信原則

例：76近因原則近因原則77近因原則近因：不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因原則：近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。1906年的《英國(guó)海上保險(xiǎn)法》——最早立法。第55條第1款規(guī)定：依照本法規(guī)定，除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對(duì)于由所承保的危險(xiǎn)近因造成的損失，負(fù)賠償責(zé)任，但對(duì)于不是由所承保的危險(xiǎn)近因造成的損失，概不負(fù)責(zé)。近因原則近因：不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，78近因原則近因原則的應(yīng)用單一原因致?lián)p例：貨物運(yùn)輸遭受雨淋投保了水漬險(xiǎn)和淡水雨淋險(xiǎn)。多種原因同時(shí)致?lián)p例：工廠發(fā)生火災(zāi)，部分原因是雇員疏忽，部分原因是設(shè)備缺陷

。多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p例：艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案。多種原因間斷發(fā)生致?lián)p例：投保了火災(zāi)險(xiǎn)而未投盜竊險(xiǎn)。

近因原則近因原則的應(yīng)用79近因原則例：1998年6月，項(xiàng)某以其本人為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投保人身意外傷害綜合保險(xiǎn)。同年12月，項(xiàng)某左腳被意外碰傷，進(jìn)而左下肢大面積腫脹，經(jīng)診斷為糖尿病二期、左足外傷及急性壞疽，當(dāng)日做了左大腿中下1/3截至手術(shù)。事后王某向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人有不同的處理意見，其中正確的應(yīng)該是（）。A．截肢的近因系糖尿病所致，而非意外事故，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金B(yǎng)．截肢是意外傷害引起，這一意外事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保金C．糖尿病屬于新介入原因，與意外碰傷之間無(wú)直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)人不不給付保險(xiǎn)金D．截肢與意外碰傷和糖尿病均有關(guān)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)合同約定給付金額50%保險(xiǎn)金答案：A近因原則例：1998年6月，項(xiàng)某以其本人為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公80近因原則宋某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日外出時(shí)被一輛急駛的轎車刮倒，雖然只是有點(diǎn)皮外傷，但宋某卻昏迷不醒，在送去醫(yī)院治療后不久即身故，醫(yī)院給出的死亡報(bào)告單是宋某因心臟病突發(fā)死亡。那么，導(dǎo)致宋某死亡的近因是（）。A．車禍B．心臟病C．車禍與心臟病共同作用D．驚嚇答案：B例：某人身意外傷害保單的被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)期內(nèi)的某日下樓時(shí)不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療兩個(gè)月后無(wú)效死亡。事后，保險(xiǎn)人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該被保險(xiǎn)人曾有結(jié)核病史，并且曾經(jīng)動(dòng)過手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。此案例中被保險(xiǎn)人死亡的近因應(yīng)該是（）。A．意外摔傷B．傷口感染C．體內(nèi)存留的結(jié)核桿菌D．結(jié)核擴(kuò)散答案：C近因原則宋某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日外出時(shí)被81近因原則近因原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)用時(shí)，如何確定損失近因，一般具體分析的情況有（）等。A．單一原因致?lián)pB．多種原因同時(shí)致?lián)pC．多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)pD．多種原因間斷發(fā)生致?lián)p答案：ABCD近因原則近因原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)用時(shí)，如何確定損失近因，一般具82損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則83損失補(bǔ)償原則損失賠償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；被保遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；損失能夠用貨幣衡量。保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任限度以實(shí)際損失為限；以保險(xiǎn)金額為限；以保險(xiǎn)利益為限。

損失補(bǔ)償原則損失賠償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任84損失補(bǔ)償原則損失賠償方式第一損失賠償方式（1）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額﹦?chuàng)p失金額（2）當(dāng)損失金額＞保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額﹦保險(xiǎn)金額比例計(jì)算賠償方式賠償金額﹦?chuàng)p失金額×保險(xiǎn)金額／損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值

損失補(bǔ)償原則損失賠償方式85損失補(bǔ)償原則特例：定值保險(xiǎn)（第55條）——海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)賠款＝保險(xiǎn)金額×損失程度（％）重置價(jià)值保險(xiǎn)按超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保。問題：為什么損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)？

損失補(bǔ)償原則特例：86損失補(bǔ)償原則例：某甲以其價(jià)值100萬(wàn)元的房產(chǎn)作抵押獲銀行貸款80萬(wàn)元，銀行為該抵押財(cái)產(chǎn)購(gòu)買了80萬(wàn)元的房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間該房屋因火災(zāi)而全損?；馂?zāi)前某甲已經(jīng)歸還銀行貸款40萬(wàn)元，此時(shí)某甲也已無(wú)力償還剩余貸款，那么，銀行可獲得保險(xiǎn)人的賠款額是（）。A．30萬(wàn)元B．40萬(wàn)元C．80萬(wàn)元D．100萬(wàn)元答案：B例：保險(xiǎn)人在履行損失賠償責(zé)任時(shí)，需要把握的限度條件有（）。A．以實(shí)際損失為限B．以保險(xiǎn)金額為限C．以保險(xiǎn)利益為限D(zhuǎn)．以損失發(fā)生時(shí)機(jī)為限答案：ABC在保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)中，損失補(bǔ)償原則的例外情況有（）。A．定值保險(xiǎn)B．重置價(jià)值保險(xiǎn)C．人壽保險(xiǎn)D．汽車保險(xiǎn)答案：ABc損失補(bǔ)償原則例：某甲以其價(jià)值100萬(wàn)元的房產(chǎn)作抵押獲銀行貸款87損失補(bǔ)償原則的派生原則損失補(bǔ)償原則的派生原則88派生原則代位追償原則含義：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。主要內(nèi)容：權(quán)利代位物上代位取得代位追償權(quán)的方式：約定方式（權(quán)益轉(zhuǎn)讓書）法定方式代位追償對(duì)象的限制：第62條

除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。問題：為什么要堅(jiān)持代位追償原則？代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件？為什么代位追償原則不適于人身保險(xiǎn)？

派生原則代位追償原則89派生原則新《保險(xiǎn)法》第60條

因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。

保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（權(quán)利代位）新《保險(xiǎn)法》第59條

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。（物上代位）第46條

被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。（不適用代位追償原則）

派生原則新《保險(xiǎn)法》第60條

因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造90派生原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t含義：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生