金融借款合同范本及分析

第16頁共16頁金融借款合同范本及分析出租方?：(以下簡?稱甲方)?承租方：(?以下簡稱乙?方)甲方?和乙方一致?同意按照下?列條款簽訂?本金融租賃?合同，并共?同遵照執(zhí)行?。第一條?合同的標(biāo)的?(1-1?)根據(jù)文件?批準(zhǔn)，乙方?擬增添(下?稱租賃物件?)，因資金?困難，特向?甲方申請辦?理金融租賃?。甲方經(jīng)_?__同意支?付設(shè)備價(jià)款?(大寫)，?購進(jìn)租賃物?件后出租給?乙方使用。?乙方同意以?租賃物件明?細(xì)表、貨物?驗(yàn)收證明和?購貨___?影印件作為?合同附件，?交甲方保存?。第二條?對租賃物件?的權(quán)利和義?務(wù)(2-?1)在租期?內(nèi)租賃物件?屬甲方所有?，乙方承認(rèn)?甲方對租賃?物件的所有?權(quán)和處分權(quán)?。未經(jīng)甲方?書面同意，?乙方不得對?租賃物件進(jìn)?行改造，也?不得對租賃?物件做出任?何形式的抵?押、轉(zhuǎn)讓、?分租及其他?任何侵害租?賃物件所有?權(quán)和處分權(quán)?的行為。?(2-2)?租期內(nèi)租賃?物件由乙方?使用，乙方?有義務(wù)合理?和適宜地保?護(hù)租賃物件?，并對由于?乙方自己的?過失或疏忽?或由乙方可?防止的任何?第三人的行?為造成的對?租賃物件的?滅失或損害?負(fù)有賠償義?務(wù)。(2?-3)為了?保證租賃物?件的正常使?用和運(yùn)轉(zhuǎn)，?乙方負(fù)責(zé)對?租賃物件按?技術(shù)要求進(jìn)?行正常的、?適時(shí)的維修?和保養(yǎng)。維?修和保養(yǎng)所?發(fā)生的費(fèi)用?均由乙方自?負(fù)。租期內(nèi)?，租賃物件?無論發(fā)生任?何屬于制造?或使用的事?故均由乙方?負(fù)責(zé)解決，?乙方不能因?此而免除向?甲方支付租?金的義務(wù)。?(2-4?)甲方有權(quán)?對租賃物件?的使用情況?進(jìn)行檢查，?乙方應(yīng)為甲?方的工作提?供方便。租?期內(nèi)，乙方?每季應(yīng)向甲?方提供乙方?的財(cái)務(wù)報(bào)表?，并向甲方?報(bào)告經(jīng)營情?況。(2?-5)租期?內(nèi)，乙方不?得以任何形?式明示或暗?示其對租賃?物件具有所?有權(quán)和處分?權(quán)，如乙方?在此期間由?于債務(wù)糾紛?或依法破產(chǎn)?，乙方應(yīng)向?法院、債權(quán)?人或清算委?員會申明對?租賃物件不?具有所有權(quán)?，亦不得以?租賃物件充?做訴訟保金?或抵償債務(wù)?。同時(shí)必須?及時(shí)報(bào)告甲?方。(2?-6)租賃?期滿時(shí)，租?賃物件由乙?方留購，并?向甲方支付?人民幣(大?寫)的轉(zhuǎn)讓?價(jià)款。自乙?方交付該價(jià)?款之日起，?租賃物件的?所有權(quán)即無?條件地轉(zhuǎn)移?給乙方。?第三條租期?和租金(?3-1)甲?方出租、乙?方承租租賃?物件的租期?共計(jì)個日歷?月，即自一?九年月日起?，至一九年?月日止(包?括起止日)?，其中寬限?期為個日歷?月，即從一?九年月日起?，至一九年?月日止(包?括起止日)?寬限期期間?利息按月利?率計(jì)收，該?項(xiàng)利息由乙?方按季支付?給甲方或甲?方指定的代?理人。(?3-2)在?本條第一款?所列的租期?內(nèi)，乙方不?得中止和終?止對租賃物?件的租賃，?并不得以任?何理由提出?變更本租賃?合同的要求?。(3-?3)本條第?一款所列租?期的租金總?額包括設(shè)備?價(jià)款、利息?、保險(xiǎn)費(fèi)共?計(jì)人民幣(?大寫)，由?乙方按租金?償付表(合?同附件三)?向甲方或甲?方的代理人?分次交付。?(3-4?)乙方向甲?方支付本合?同項(xiàng)下的租?賃手續(xù)費(fèi)為?融資總額的?百分之，計(jì)?人民幣(大?寫)，乙方?應(yīng)將該項(xiàng)手?續(xù)費(fèi)在本合?同生效之日?一次全額付?給甲方或甲?方指定的代?理人。(?3-5)為?按本條規(guī)定?支付租金，?乙方應(yīng)在規(guī)?定的每期租?金交付日期?(不包括交?付日當(dāng)日)?前三日將租?金劃入甲方?或甲方指定?代理人的帳?戶。甲方(?代理人)開?戶行.帳號?為：.(?3-6)如?乙方未按本?條規(guī)定的時(shí)?間支付租金?或?qū)捪奁诶?息，乙方應(yīng)?按逾期交付?日數(shù)和每日?應(yīng)交租金或?利息的萬分?之三向甲方?支付延付費(fèi)?。第四條?租賃物件的?保險(xiǎn)(4?-1)在本?合同第三條?第一款所列?租期內(nèi)，由?甲方對租賃?物件統(tǒng)一向?中國人民保?險(xiǎn)公司投保?財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保?險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)(?大寫)，按?下列第()?種方法支付?。1.由?甲方支付保?險(xiǎn)費(fèi)，并計(jì)?入租金。?2.由乙方?支付保險(xiǎn)費(fèi)?，并計(jì)入租?金。(4?-2)租賃?物件發(fā)生保?險(xiǎn)范圍內(nèi)的?滅失或損害?，承租企業(yè)?應(yīng)立即書面?通知當(dāng)?shù)乇?險(xiǎn)公司和甲?方，并協(xié)助?甲方進(jìn)行檢?驗(yàn)和索賠工?作。如在租?賃物件發(fā)生?滅失或損害?后，乙方未?能及時(shí)通知?甲方和當(dāng)?shù)?保險(xiǎn)公司，?貽誤檢驗(yàn)和?索賠工作的?進(jìn)行，乙方?應(yīng)承擔(dān)對租?賃物件的賠?償責(zé)任。?(4-3)?如租賃物件?發(fā)生保險(xiǎn)范?圍內(nèi)的滅失?或損害，保?險(xiǎn)公司賠付?的款項(xiàng)抵作?乙方未支付?的租金。該?項(xiàng)賠付的款?項(xiàng)多于乙方?應(yīng)付租金的?部分，甲方?應(yīng)轉(zhuǎn)付給乙?方;如該項(xiàng)?賠付的款項(xiàng)?少于乙方應(yīng)?付租金，不?足部分應(yīng)由?乙方及時(shí)如?數(shù)補(bǔ)交給甲?方。如租賃?物件發(fā)生部?分損害或已?滅失，保險(xiǎn)?公司賠付的?款項(xiàng)可由乙?方使用，但?僅限用于更?換或修復(fù)被?損害或已滅?失的部分，?使租賃物件?恢復(fù)可正常?使用的原狀?;自發(fā)生部?分損害或滅?失至恢復(fù)租?賃物件原狀?時(shí)止，乙方?仍應(yīng)按合同?規(guī)定向甲方?支付租金。?第五條經(jīng)?濟(jì)擔(dān)保(?5-1)甲?方同意為本?合同乙方的?經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人?。乙方應(yīng)向?甲方提供經(jīng)?濟(jì)擔(dān)保人的?營業(yè)執(zhí)照復(fù)?印件和上年?度末資金平?衡表，并由?該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保?人出具不可?撤銷的經(jīng)濟(jì)?擔(dān)保書作為?本合同附件?。不論發(fā)生?任何情況，?凡乙方不能?按合同規(guī)定?支付租金時(shí)?，乙方經(jīng)濟(jì)?擔(dān)保人應(yīng)無?條件地、及?時(shí)地承付乙?方所欠租金?及連帶發(fā)生?的損失費(fèi)用?。在甲方認(rèn)?為必要時(shí)，?甲方或甲方?代理人有權(quán)?從該經(jīng)濟(jì)擔(dān)?保人在銀行?的各種存款?中扣收全部?應(yīng)由乙方支?付的租金及?其他款項(xiàng)。?第六條合?同的代理監(jiān)?督(6-?1)甲方委?托為本合同?的甲方代理?人。乙方同?意甲方代理?人代甲方監(jiān)?督本合同的?執(zhí)行，享有?甲方在本合?同項(xiàng)下的權(quán)?力，并愿為?甲方代理人?就其為本合?同項(xiàng)下的工?作提供方便?。(6-?2)甲方代?理人作出的?任何與本合?同規(guī)定相抵?觸的意思表?示視為無效?，乙方不得?以此種意思?表示作為對?抗甲方的依?據(jù)。第七?條違約和爭?議的處理?(7-1)?乙方應(yīng)根據(jù)?本合同的規(guī)?定按時(shí)交納?租金，并遵?守合同中關(guān)?于租賃物件?使用的有關(guān)?規(guī)定。如乙?方在應(yīng)付租?金到期后一?個月內(nèi)未能?支付租金，?或違反租賃?物件使用的?有關(guān)規(guī)定，?甲方有權(quán)終?止租賃，并?查封、收回?所出租的租?賃物件。收?回、處理租?賃物件所發(fā)?生的任何開?支與費(fèi)用應(yīng)?由乙方承擔(dān)?。(7-?2)在本合?同項(xiàng)下發(fā)生?的一切爭議?，甲方和乙?方及乙方的?經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人?應(yīng)首先通過?協(xié)商解決。?如協(xié)商不能?解決時(shí)，甲?方和乙方及?乙方的經(jīng)濟(jì)?擔(dān)保人均有?權(quán)依法通過?訴訟解決。?甲方：?日期：乙?方：日期?：拓展閱?讀：什么?是金融借款?合同一、?借款人的答?辯理由值得?___。?金融機(jī)構(gòu)(?這里主要指?銀行)將資?金出借后，?由于借款人?沒有履行還?本付息的義?務(wù)，銀行按?照法律規(guī)定?的程序向法?院起訴，請?求借款人或?擔(dān)保人還本?付息，借款?人作為民事?訴訟的被告?，提出答辯?意見以對抗?銀行的起訴?。對此，引?起了很多人?的疑問：欠?債還錢，天?經(jīng)地義，還?有什么理由?可答辯的??銀行的借款?手續(xù)做得夠?牢靠了，還?有什么理由?可抗辯的呢??筆者這?里大略介紹?其中一些借?款人在法庭?上提出的答?辯意見：?1.借款合?同的有關(guān)條?款對借款人?沒有約束力?，理由是：?借款合同文?本內(nèi)容太多?太長，借款?人在貸款時(shí)?無法瀏覽全?部，在不知?道真實(shí)意思?的情況下簽?字蓋章，有?關(guān)條款未能?顧及瀏覽，?也看不懂某?些合同條款?的意思;?2.在簽訂?合同時(shí)，借?款人并沒有?看到過合同?文本，更沒?有拿到過，?只是在合同?的最后一頁?，在信貸員?的指點(diǎn)下簽?字蓋章，借?款人根本不?知道合同的?內(nèi)容。合同?中寫著要借?款人支付罰?息和復(fù)息、?律師費(fèi)等，?借款人沒有?看到過，一?概不知，因?此，借款人?只能承擔(dān)借?款本金和約?定的正常利?息，對罰息?、復(fù)息和律?師費(fèi)等，不?予承擔(dān);?3.企業(yè)有?多筆銀行貸?款，其中一?筆貸款到期?后，銀行答?應(yīng)再貸款，?當(dāng)借款人還?款后，銀行?就沒有履行?再貸款的承?諾，造成企?業(yè)資金周轉(zhuǎn)?困難，致使?其他貸款無?法償還;銀?行有違約行?為等等。從?上述借款人?在法庭上的?答辯意見上?看，主要是?針對與銀行?簽約的過程?以及借款合?同文本是否?平等地表達(dá)?了借貸雙方?的真實(shí)意思?表示;另外?還提到了借?款人償還借?款后，銀行?是否繼續(xù)貸?款的問題。?筆者初略?分析，作為?借款人提出?這些答辯意?見，大致有?以下情形發(fā)?生：第一?、借款人已?經(jīng)無法按約?定期限還本?付息，銀行?按法律程序?起訴后，借?款人承認(rèn)償?還借款本金?及利息，但?對增加較高?比例的罰息?和復(fù)息，還?有律師費(fèi)等?，尋找法律?依據(jù)和理由?提出抗辯;?第二、在?簽訂金融借?款合同過程?中，很多借?款人為了達(dá)?到借款的目?的，求助于?銀行貸款，?顧不上閱讀?合同文本的?全部或者根?本沒有閱讀?就簽字蓋章?，實(shí)現(xiàn)借款?目的后，只?知道借款的?利率和還款?期限，對違?約責(zé)任以及?其他方面的?內(nèi)容確實(shí)知?之不多或者?不知道。法?庭上，筆者?多次發(fā)現(xiàn)，?在長達(dá)上萬?字的多頁金?融借款合同?文本中，并?沒有加蓋合?同騎縫章，?確實(shí)成為借?款人答辯的?理由之一;?第三、在?企業(yè)經(jīng)營狀?況以及經(jīng)濟(jì)?環(huán)境好的情?況下，借款?人按約償還?銀行貸款后?，銀行繼續(xù)?貸款為正常?的借貸現(xiàn)象?，但是在企?業(yè)經(jīng)營狀況?較差，信譽(yù)?下降的情況?下，繼續(xù)貸?款就會遭到?銀行的拒絕?，一般是在?借款人償還?了貸款后，?銀行拒絕繼?續(xù)貸款，借?款人在法庭?上提出銀行?未履行繼續(xù)?貸款的承諾?，雖沒有書?面憑證，但?仍然消不了?對借貸雙方?合同地位的?差異存有抗?辯的理由。?還有很多借?款人的答辯?理由，在此?不一一羅列?。筆者認(rèn)為?，作為借款?人能夠?qū)ふ?理由與銀行?進(jìn)行抗辯，?其中一個很?重要的原因?是針對銀行?制訂的借款?合同條款。?二、對金?融借款合同?某些條款的?評析。作?者現(xiàn)在收集?部分金融借?款合同條款?，作以下粗?淺的評析。?1、合同?在最后以總?結(jié)性的條款?表述提請對?方注意，并?沒采取合理?方式提請對?方注意免除?或者限制其?責(zé)任的條款?。金融借?款合同基本?上是格式合?同，即商業(yè)?銀行作為貸?款人與相對?應(yīng)的借款人?、擔(dān)保人為?了重復(fù)使用?而預(yù)先擬定?，并在訂立?合同時(shí)未與?對方協(xié)商的?條款。我國?合同法第三?十九條規(guī)定?：采用格式?條款訂立合?同的，提供?格式條款的?一方應(yīng)當(dāng)遵?循公平原則?確定當(dāng)事人?之間的權(quán)利?和義務(wù)，并?采取合理的?方式提請對?方注意免除?或者限制其?責(zé)任的條款?，按照對方?的要求，對?該條款予以?說明。該條?屬強(qiáng)制性規(guī)?定，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)?格遵守，否?則所簽訂的?合同條款無?效。筆者?這里舉例其?中的二條金?融借款合同?文本條款。?例一：貸?款人已提請?借款人、保?證人對本合?同各條款作?全面、準(zhǔn)確?的理解，并?按借款人、?保證人的要?求對各條款?予以充分說?明;本合同?各條款在訂?立前均進(jìn)行?了充分的磋?商;借款人?、保證人確?認(rèn)對本合同?各條款的含?義及相應(yīng)的?法律后果已?全部通曉并?充分理解。?例二：借?款人特此聲?明，完全理?解本合同的?條款及與之?相關(guān)的擔(dān)保?合同條款及?其他相關(guān)文?件，并已就?此獲取過獨(dú)?立的法律咨?詢。評析?：提供格式?條款的一方?是在訂約以?前就已經(jīng)預(yù)?先制訂出來?，而不是在?雙方當(dāng)事人?反復(fù)協(xié)商的?基礎(chǔ)上制訂?出來的。作?為制定格式?合同的銀行?，將對眾多?的借款人和?擔(dān)保人等相?對人簽訂合?同前，事先?已經(jīng)由法務(wù)?專家、律師?等專業(yè)人士?進(jìn)行了預(yù)先?充分的設(shè)置?準(zhǔn)備，其條?款含義應(yīng)當(dāng)?非常明確，?合同的內(nèi)容?一般是統(tǒng)一?而且不改變?的。因而，?對合同條款?的提示應(yīng)當(dāng)?采取合理的?方式，通常?的方法是把?該條款加黑?字體，以引?起合同相對?人的注意;?以單獨(dú)提示?的方式，也?就是指明某?一條款有免?除或者限制?其責(zé)任的存?在，使當(dāng)事?人能夠明白?無誤地注意?到該條款的?內(nèi)容等等。?上述的例一?和例二條款?并非是針對?單一條款的?提示，而是?籠統(tǒng)性的的?提示，且在?條款中所謂?本合同各條?款在訂立前?均進(jìn)行了充?分的磋商;?借款人、保?證人確認(rèn)對?本合同各條?款的含義及?相應(yīng)的法律?后果已全部?通曉并充分?理解。、并?已就此獲取?過獨(dú)立的法?律咨詢的詞?句，具有用?文字裝飾有?關(guān)事實(shí)之嫌?，這些合同?條款所描述?的事實(shí)，是?在事前預(yù)先?設(shè)置的，其?真實(shí)性經(jīng)不?起日常生活?經(jīng)驗(yàn)的判斷?。此外，?銀行對合同?條款，在相?對方對該類?條款提出疑?問時(shí)，有義?務(wù)進(jìn)行解釋?和說明。筆?者認(rèn)為，這?個解釋的方?式，不管是?文字或口頭?，應(yīng)當(dāng)是單?獨(dú)進(jìn)行的解?釋過程，而?不是在事前?由合同制定?人預(yù)先設(shè)置?的統(tǒng)一解釋?。2、合?同條款過多?，內(nèi)容過長?。一份借?款合同的文?字大約近一?萬字，有的?甚至?xí)L?，除借款合?同外，在辦?理貸款中，?還要簽訂授?信合同、保?證合同、抵?押合同等等?，如果要讀?完這些合同?文本，得花?很長時(shí)間。?評析：很?多合同條款?應(yīng)直接寫明?的內(nèi)容，卻?沒有直接寫?明，而是要?在其他幾個?條款中查找?對比才能確?定意思。這?里摘錄其中?的一份簡單?的借款合同?文本：第?一條：甲方?(借款人)?，見本合同?第九條;乙?方(貸款人?)，見本合?同第九條;?第二條：貸?款金額、期?限利率，見?本合同第十?條。本來可?以用一個合?同條款說明?的問題，由?于再加一個?或更多的對?比條款，合?同的文字顯?得更長。筆?者并不是否?認(rèn)在合同中?對比相應(yīng)條?款的意義和?作用，但是?對合同的主?體等內(nèi)容，?可以開門見?山直接表述?的，就沒有?必要復(fù)雜化?，這不但不?能提高效力?，而且還可?能對合同文?本的意義造?成誤讀、誤?解而引起爭?議。由于有?些金融借款?合同文本條?款要在其他?條款中查找?對比，在開?庭中，作為?原告(銀行?)的代理人?在法庭上一?時(shí)也找不到?該條款，因?而也講不清?其中的含義?，筆者作為?法官也會如?此，要在翻?閱對比合同?條文中花要?去很長時(shí)間?。3、合?同約定銀行?可以直接對?借款人、保?證人扣款，?具有侵權(quán)之?嫌。例：?借款合同約?定：借款人?或保證人未?按期足額償?付到期貸款?本息，貸款?人有權(quán)從借?款人開立在?貸款人及貸?款人總行系?統(tǒng)內(nèi)其他營?業(yè)機(jī)構(gòu)的全?部賬戶中扣?收到期未還?的本金、利?息、罰息及?相關(guān)費(fèi)用(?包括律師費(fèi)?、訴訟費(fèi)等?實(shí)現(xiàn)債權(quán)的?費(fèi)用)。?評析：根據(jù)?《合同法》?規(guī)定，債務(wù)?相互抵銷要?符合相應(yīng)的?法定的條件?：應(yīng)當(dāng)是雙?方互負(fù)到期?債務(wù);債務(wù)?的標(biāo)的物種?類、品質(zhì)相?同;按照合?同的性質(zhì)或?者依照法律?規(guī)定不得抵?銷的債權(quán)不?得抵銷;一?方債務(wù)主張?抵銷的，應(yīng)?當(dāng)通知對方?，在通知到?達(dá)對方時(shí)才?發(fā)生效力。?在金融借?款合同的實(shí)?際履行過程?中，如果借?款人未按約?定支付利息?或歸還本金?，銀行可以?按照合同的?約定，對借?款人或保證?人在其開立?的銀行賬戶?中扣取，就?會涉及到以?下的法律問?題：借款?人可能在銀?行有多種類?型的債權(quán)，?有存款，包?括長期和短?期存款、理?財(cái)產(chǎn)品等等?。而欠銀行?的貸款尚未?到期，被推?定到期，即?未按月支付?利息，即可?以視為貸款?全部到期，?在這樣的情?況下，銀行?直接從借款?人的銀行賬?戶中扣款予?以抵消，不?符合債權(quán)債?務(wù)相互抵消?的條件;?即使符合債?權(quán)債務(wù)抵消?的條件，法?律規(guī)定也要?通知借款人?，而在訴訟?中，銀行都?沒有提供已?經(jīng)通知借款?人的證據(jù)，?而是在合同?中事先約定?扣款，這不?符法律規(guī)定?的抵銷程序?要求;在商?業(yè)銀行的實(shí)?際營業(yè)過程?中，各分支?機(jī)構(gòu)通常是?經(jīng)登記注冊?的經(jīng)濟(jì)__?_，具有獨(dú)?立的合同主?體資格，而?其他分支機(jī)?構(gòu)與借款人?沒有借款合?同關(guān)系，只?有存款關(guān)系?，直接對借?款人扣款，?涉嫌侵害借?款人的財(cái)產(chǎn)?權(quán)。如果?借款人負(fù)債?多，而且與?其他債權(quán)人?也簽訂了債?務(wù)相互抵消?的協(xié)議，其?他債權(quán)人提?出異議，特?別是扣除了?本金和利息?以外，還扣?除其他相關(guān)?費(fèi)用，這個?扣款的效力?值得探討。?4、在合?同條款中所?表述的監(jiān)管?部門并不明?確，銀行以?監(jiān)管部門干?預(yù)為由，停?止發(fā)放貸款?，解除合同?，其意思容?易發(fā)生誤解?、爭議。?例：如因國?家宏觀調(diào)控?政策變化、?監(jiān)管部門對?貸款人提出?控制貸款規(guī)??；蛐刨J投?向的要求及?其他非因貸?款人原因致?使貸款人無?法發(fā)放本合?同項(xiàng)下貸款?的，貸款人?有權(quán)停止發(fā)?放貸款或解?除本合同，?借款人對此?并無任何異?議。評析?：作為制定?格式合同條?款的銀行，?在上述條款?中所稱的監(jiān)?管部門范圍?過大，可以?理解成金融?監(jiān)管部門(?即央行(中?國人民銀行?)、證監(jiān)會?、銀監(jiān)會、?保監(jiān)會);?也可以理解?為商業(yè)銀行?自身設(shè)置的?監(jiān)管部門，?如：行長、?貸款檢查、?審批監(jiān)管部?門等等;還?可以理解為?其他監(jiān)管部?門。如果以?不明確的監(jiān)?管部門干預(yù)?為由，銀行?可以單方解?除借款合同?、停止發(fā)放?貸款，而且?在合同中約?定借款人對?此并無任何?異議，更顯?得銀行為免?除自己的責(zé)?任而設(shè)置。?如果該條款?發(fā)生爭議，?應(yīng)當(dāng)按照合?同法第四十?一條：對格?式條款的理?解發(fā)生爭議?的，應(yīng)當(dāng)按?通常理解予?以解釋。對?格式條款有?兩種以上解?釋的，應(yīng)當(dāng)?作出不利于?提供格式條?款一方的解?釋的規(guī)定解?釋其中的意?思表示。?5、辦理抵?押登記費(fèi)用?的約定，應(yīng)?符合規(guī)范性?要求。例?：本合同項(xiàng)?下抵押的登?記、評估、?保險(xiǎn)、鑒定?、公證、提?存等費(fèi)用由?抵押人、擔(dān)?保人承擔(dān)。?評析：借?款合同約定?辦理抵押登?記等費(fèi)用由?借款人承擔(dān)?，無疑加重?了借款人的?貸款成本。?借款人除了?支付貸款人?利息外，還?要支付額外?的費(fèi)用。這?個約定并不?符合有關(guān)規(guī)?定?！斗课?登記辦法》?第___條?、《土地登?記辦法》第?___條等?規(guī)定，房屋?或土地的抵?押權(quán)設(shè)定登?記，均應(yīng)由?雙方當(dāng)事人?共同申請;?依據(jù)發(fā)改價(jià)?格〔___?〕924_?_文件，辦?理抵押登記?手續(xù)的費(fèi)用?，應(yīng)當(dāng)由登?記為房屋權(quán)?利人的一方?收取。在不?動產(chǎn)抵押權(quán)?設(shè)定登記中?，抵押權(quán)人?是不動產(chǎn)抵?押權(quán)利人，?理應(yīng)由抵押?權(quán)人負(fù)擔(dān)相?關(guān)費(fèi)用。?6、一方并?非金融借款?合同的借款?人，也不是?擔(dān)保人，而?是以連帶共?同債務(wù)人的?名義向貸款?人出具《共?同還款承諾?書》，連帶?共同債務(wù)人?慨念模糊。?例：本人?自愿作為連?帶共同債務(wù)?人，對借款?人與貴行產(chǎn)?生的下列債?務(wù)承擔(dān)連帶?共同還款責(zé)?任，具體權(quán)?利義務(wù)按照?借款人與貴?行簽訂的相?關(guān)合同執(zhí)行?。這個承諾?主要是銀行?與借款人簽?訂合同后，?由銀行預(yù)先?設(shè)置好格式?文本，要求?借款人的配?偶及有關(guān)人?員作出的書?面承諾。?評析：上述?承諾的是連?帶債務(wù)還是?共同債務(wù)??如果是共同?債務(wù)人，則?應(yīng)當(dāng)共同償?還，不需要?外加連帶共?同還款。如?果是連帶債?務(wù)，其法律?依據(jù)是什么??我國法律?規(guī)定的連帶?債務(wù)主要是?保證的連帶?債務(wù)、合伙?的連帶債務(wù)?、代理的連?帶債務(wù)、監(jiān)?護(hù)人的連帶?債務(wù)、共同?侵權(quán)的連帶?債務(wù)。連帶?債務(wù)區(qū)別于?共同債務(wù)，?通常情況下?，連帶債務(wù)?人的責(zé)任輕?于共同債務(wù)?人，而銀行?在起訴時(shí)，?就根據(jù)承諾?書的承諾，?不是要求承?諾人承擔(dān)連?帶責(zé)任，而?是請求承擔(dān)?直接共同償?還債務(wù)的責(zé)?任。筆者認(rèn)?為，銀行在?設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)合?同文本時(shí)，?對諸如夫妻?共同債務(wù)、?家庭共同債?務(wù)等等的對?象，應(yīng)在正?式的合同文?本簽字為宜?，由借款人?的親屬另加?一份單獨(dú)的?承諾書來作?出承諾，容?易與主合同?的內(nèi)容發(fā)生?歧義。連帶?共同債務(wù)人?這個名詞，?既可以理解?為連帶責(zé)任?人，也可以?理解為共同?債務(wù)人，在?訴訟中應(yīng)當(dāng)?怎么確定處?理，值得探?討。7、?在借款合同?中預(yù)先簽訂?了銀行可以?將合同權(quán)利?義務(wù)轉(zhuǎn)讓給?第三人的條?款，不利于?合同的實(shí)際?履行。例?：貸款人有?權(quán)自主將本?合同項(xiàng)下的?權(quán)利義務(wù)全?部或部分轉(zhuǎn)?讓給第三人?，借款人和?本協(xié)議其他?各方應(yīng)視為?已同意該等?轉(zhuǎn)讓。評?析：上述借?款合同條款?中，銀行事?先與借款人?等合同當(dāng)事?人約定可以?把債權(quán)債務(wù)?一部或全部?轉(zhuǎn)讓給第三?人。我國《?合同法》第?八十八條規(guī)?定：當(dāng)事人?一方經(jīng)對方?同意，可以?將自己在合?同中的權(quán)利?和義務(wù)一并?轉(zhuǎn)讓給第三?人。這里就?牽涉到如下?的問題：?從效力上分?析，在借款?合同中預(yù)先?約定一方可?以轉(zhuǎn)讓合同?的權(quán)利義務(wù)?，另一方視?為同意，而?且確實(shí)在合?同中簽字同?意，這并沒?有違___?律和行政法?規(guī)的強(qiáng)制性?規(guī)定，為有?效條款。但?這個約定要?到合同簽訂?后去履行，?特別是合同?義務(wù)轉(zhuǎn)讓，?會產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓?給誰，轉(zhuǎn)讓?的內(nèi)容和條?件等，需要?與對方再次?協(xié)議后確定?，在實(shí)際履?行中容易引?起爭議;?銀行作為金?融機(jī)構(gòu)，有?的權(quán)利屬于?金融特許權(quán)?，其轉(zhuǎn)讓合?同權(quán)利義務(wù)?是否應(yīng)由有?關(guān)部門批準(zhǔn)?，筆者對此?沒有進(jìn)行研?究，認(rèn)為這?個轉(zhuǎn)讓的效?力值得探討?;作為借?款人和擔(dān)保?人，在向銀?行借款后，?如果轉(zhuǎn)讓借?款合同的權(quán)?利義務(wù)，當(dāng)?然應(yīng)當(dāng)取得?貸款人(銀?行)的同意?，但作為銀?行在借款合?同中預(yù)先約?定有權(quán)自主?將本合同項(xiàng)?下的權(quán)利義?務(wù)全部或部?分轉(zhuǎn)讓給第?三人，借款?人和本協(xié)議?其他各方應(yīng)?視為已同意?該等轉(zhuǎn)讓。?反之，如果?借款人發(fā)生?借款合同權(quán)?利義務(wù)轉(zhuǎn)讓?的情況，是?否也以此合?同條款來對?比呢?盡管?筆者在審理?借款合同糾?紛中沒有遇?到過這個問?題，但認(rèn)為?對這一條款?是否有必要?簽訂是值得?一提的。?三、金融借?款合同在簽?約與履行過?程中的認(rèn)真?與任性。?筆者在審理?金融借款合?同糾紛案件?中注意到以?下的一些問?題：1、?在簽訂金融?借款合同時(shí)?，銀行是認(rèn)?真的。有很?多的貸款手?續(xù)要由銀行?內(nèi)部監(jiān)管部?門的嚴(yán)格審?批，與借款?人先簽訂授?信合同等等?。在名稱多?且篇幅長的?金融借款、?擔(dān)保等合同?文本中，根?據(jù)已經(jīng)設(shè)置?的合同內(nèi)容?，逐一__?_簽約。而?對有些借款?人而言，簽?訂金融借款?合同就不是?那么認(rèn)真了?，往往是為?了實(shí)現(xiàn)借款?的目的，在?合同文本中?隨便簽字畫?押，表現(xiàn)得?有點(diǎn)任性，?只要有款可?借，對合同?文本很少顧?及。2、?在履行金融?借款合同時(shí)?，作為貸款?方的銀行就?會顯得有點(diǎn)?任性。當(dāng)借?款人未按約?定的時(shí)間還?款付息時(shí)，?銀行會依據(jù)?其預(yù)先設(shè)置?的有利條款?和地位采取?措施。常見?的方法是：?對未到期?的借款，沒?有通知借款?人即提前收?回全部本息?;對借款?人或擔(dān)保人?扣款并加收?罰息、復(fù)息?;走訴訟?程序，對借?款人或擔(dān)保?人缺少相互?之間的溝通?，以在法律?程序上可以?交代為先，?期待起訴的?司法效果。?筆者在審?理金融借貸?案件過程中?發(fā)現(xiàn)，有一?家銀行出庭?的是委托授?予一般代理?權(quán)律師，在?訴訟中的特?別授權(quán)代理?人是該銀行?職員，而這?個特別授權(quán)?代理人卻不?出庭，這好?像已經(jīng)成為?該銀行的慣?例。也就是?只有一個一?般代理權(quán)的?律師出庭，?不能在法庭?上行使調(diào)解?等權(quán)利，并?且還聲稱，?反正銀行借?款的事實(shí)很?清楚，一位?律師出庭就?足夠了，法?院會判銀行?勝訴的等等?。另有一家?銀行，作為?訴訟代理人?在法庭上沒?有調(diào)解權(quán)，?而是要在開?庭結(jié)束后，?經(jīng)行長辦理?審批手續(xù)再?進(jìn)行調(diào)解。?對借款人?而言，有部?分借款人在?沒有按約履?行還本付息?的義務(wù)時(shí)，?就顯得認(rèn)真?了，他們?yōu)?自己不能還?款尋找多種?理由，在訴?訟中予以抗?辯，而且也?確實(shí)能找到?其中的抗辯?理由;另有?一部分借款?人，在未按?約履行還款?義務(wù)時(shí)，對?債權(quán)人(銀?行)采取不?理不睬的態(tài)?度，在訴訟?中，采取不?答辯、不出?庭的方法，?有的甚至以?提出管轄權(quán)?異議等為由?，故意拖延?時(shí)間，他們?認(rèn)為反正還?不了借款，?打不贏官司?，隨他去吧?;還有的借?款人已經(jīng)是?走人關(guān)門，?下落不明了?。四、注?重合同的實(shí)?際效用，營?造自覺履行?金融借款合?同的氛圍的?一些粗淺的?想法：1?、把遵循誠?實(shí)信用原則?貫穿于合同?簽訂與履行?的始終，提?高合同當(dāng)事?人的法律意?識。在合?同關(guān)系中，?雙方要確立?相互尊重的?平等互利關(guān)?系，依法維?護(hù)各自的權(quán)?益;在合同?當(dāng)事人與他?人或社會整?體的關(guān)系中?，不能利用?合同損害他?人或社會公?共利益。對?金融機(jī)構(gòu)，?更應(yīng)在遵循?誠信原則的?前提下，促?使借款人在?簽約、履行?以及變更合?同過程中自?覺履行義務(wù)?。政府、司?法機(jī)關(guān)在行?政、司法活?動中，要共?同做好誠信?守法重要性?的宣傳教育?工作，真正?達(dá)到誠信守?法的目的，?增強(qiáng)全民的?法制觀念，?提高法律意?識，使金融?借款合同在?良好的法制?氛圍中得到?切實(shí)履行。?2、提供?金融借款合?同格式條款?應(yīng)簡明易懂?，便于理解?合同文本的?真實(shí)意思，?達(dá)到實(shí)際履?行