保單規(guī)劃策略課件

保單規(guī)劃策略25至35歲的「年輕爸爸」：因?yàn)閯偝錾鐣?huì)或值創(chuàng)業(yè)初期，甚至新婚或孩子尚年幼，若再加上房貸的壓力，將使原本收入已十分有限的壓力更為加重。因此，投保初期應(yīng)量入為出，以純保障型或定期壽險(xiǎn)為主，再搭配意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)及防癌險(xiǎn)….等，待經(jīng)濟(jì)寬裕，再將原本保障型的壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或增加保障。

36至50歲的「壯年爸爸」：此階段正值人生的黃金時(shí)期，大多數(shù)的「壯年爸爸」是家中主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，然而許多好發(fā)於中年男性的疾病，如：癌癥、心臟血管疾病在此時(shí)的發(fā)生比率也相對(duì)較高。此時(shí)期距離退休尚有一段時(shí)間，為減輕家人及子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，建議「壯年爸爸」在投保時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)終身住院醫(yī)療、終身防癌保險(xiǎn)….等健康醫(yī)療險(xiǎn)的保障。

1保單規(guī)劃策略25至35歲的「年輕爸爸」：因?yàn)閯偝錾鐣?huì)或值創(chuàng)業(yè)保單規(guī)劃策略「壯年爸爸」，又可分為「白領(lǐng)爸爸」和「勞動(dòng)爸爸」?！喊最I(lǐng)爸爸』除了延續(xù)年輕時(shí)即已投保的純保障型壽險(xiǎn)加強(qiáng)保障外，還可投保兼具儲(chǔ)蓄與保障的還本型終身壽險(xiǎn)，甚至還可利用保單貸款，將其累積的現(xiàn)金價(jià)值做定存、基金投資等其他的理財(cái)規(guī)劃，讓資金運(yùn)用更靈活；至於『勞動(dòng)爸爸』，由於其從事的工作性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)較高，因此，建議加重意外險(xiǎn)及住院醫(yī)療險(xiǎn)的保障，若經(jīng)濟(jì)許可，還可規(guī)劃可定期領(lǐng)回生存保險(xiǎn)金的還本型終身壽險(xiǎn)，為晚年儲(chǔ)存足夠退休養(yǎng)老金。

2保單規(guī)劃策略「壯年爸爸」，又可分為「白領(lǐng)爸爸」和「勞動(dòng)爸爸」保單規(guī)劃策略50歲以後的「退休爸爸」，因兒女幾乎都已成家立業(yè)，對(duì)「退休爸爸」來(lái)說(shuō)家庭的責(zé)任已大為減輕，除了注意自己的健康外，對(duì)於退休後的生活規(guī)劃也不可輕忽，提醒「退休爸爸」不妨加強(qiáng)醫(yī)療保障，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)的部分，保障一定要足夠。同時(shí)，由於生理機(jī)能退化，對(duì)突發(fā)狀況的應(yīng)變能力也較低，因此，意外險(xiǎn)的保障也不可忽視；至於壽險(xiǎn)部分，由於年紀(jì)大保費(fèi)較高，則不妨購(gòu)買保障型的終身壽險(xiǎn)。

「單親爸爸」：在離婚率節(jié)節(jié)高升的現(xiàn)代化社會(huì)中，單親家庭已越來(lái)越普遍，必須兼顧事業(yè)與家庭的「單親爸爸」們，由於肩上的責(zé)任比別人沈重，更須未雨綢繆，因此建議不妨投保具有儲(chǔ)蓄還本、終身保障的還本型終身壽險(xiǎn)，並加強(qiáng)意外、醫(yī)療險(xiǎn)的保障。

3保單規(guī)劃策略50歲以後的「退休爸爸」，因兒女幾乎都已成家立業(yè)媽媽保險(xiǎn)規(guī)劃策略

1由於男、女費(fèi)率的不同，因此在相同的保費(fèi)下，婦女可享有較高的壽險(xiǎn)保額，如果選擇還本型壽險(xiǎn)還可較男性多領(lǐng)一些生存金。

2.健康醫(yī)療險(xiǎn)一般說(shuō)來(lái)分為「職業(yè)婦女」及「家庭主婦」兩種費(fèi)率，據(jù)統(tǒng)計(jì)，由於全職媽媽生病的機(jī)率高於上班族媽媽，因此「家庭主婦」的保險(xiǎn)費(fèi)較「職業(yè)婦女」高。

3.在保額的限制上，家庭主婦壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)最高投保限額分別為1,000萬(wàn)；職業(yè)婦女壽險(xiǎn)最高投?？傁揞~為6,000萬(wàn)、意外險(xiǎn)最高投保限額為2,000萬(wàn)（55歲以上意外險(xiǎn)最高為1,000萬(wàn)）。

4.由於國(guó)人日趨晚婚，因此高齡產(chǎn)婦有增多趨勢(shì)，建議懷孕婦女可善加利用婦女人壽暨嬰兒安康保險(xiǎn)，為自己及嬰兒增加保障。

5.婦女應(yīng)自行投保，不要只附加在先生的保單上，避免因其中一方保障終止或因離婚影響權(quán)益。

4媽媽保險(xiǎn)規(guī)劃策略1由於男、女費(fèi)率的不同，因此在相同的保費(fèi)多少保險(xiǎn)才足夠

第一就是身故方面的保障：舉例來(lái)說(shuō)，一家四口的家庭，兩名子女尚且年幼，妻子又是全職的家庭主婦，一家之主若要投保，需要多少的保險(xiǎn)才足夠呢？這時(shí)就要考慮到：自己的繳費(fèi)能力，以及遺族的生活費(fèi)用。通常，保險(xiǎn)費(fèi)可考慮以不超過(guò)個(gè)人或家庭、每年可支配所得的百分之十左右，較為適當(dāng)。第二就是養(yǎng)老方面的保障：養(yǎng)老保險(xiǎn)可提供退休後的收入來(lái)源，一般來(lái)說(shuō)，可準(zhǔn)備十五到二十年的退休生活所需。因此，我們可以估算以退休前、年收入的十到十五倍為總需求，再扣除一些退休時(shí)可領(lǐng)取的退休金、公勞保給付，以及已有的儲(chǔ)蓄後，來(lái)作為退休養(yǎng)老所需的保障金額。第三就是醫(yī)療方面的保障：雖然目前已有全民健保，但仍有自負(fù)額部份必須自行負(fù)擔(dān)，醫(yī)療保險(xiǎn)不但可以補(bǔ)足全民健保保障不足的部份，還可以提昇醫(yī)療的品質(zhì)。另外，還有手術(shù)醫(yī)療、防癌醫(yī)療、以及長(zhǎng)期看護(hù)等等醫(yī)療保險(xiǎn)，可視個(gè)人需要加以選擇。

5多少保險(xiǎn)才足夠

第一就是身故方面的保障：舉例來(lái)說(shuō)，一家四口的依人生階段來(lái)安排適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)第一個(gè)階段是指打拼事業(yè)的社會(huì)新鮮人。剛踏入社會(huì)，有了工作收入，自然應(yīng)該自行籌措保費(fèi)，以免萬(wàn)一發(fā)生不幸時(shí)連累他人。這個(gè)階段建議購(gòu)買低費(fèi)率、高保障的定期保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)以及健康保險(xiǎn)。第二個(gè)階段就是育兒築巢的小家庭。這個(gè)階段應(yīng)以加重家庭主要收入者的保障為優(yōu)先考量。若是雙薪家庭，最好夫妻二人都有一份終身壽險(xiǎn)作為保障。由於撫養(yǎng)小孩的花費(fèi)將與日俱增，因此若經(jīng)濟(jì)能力許可，尚可考慮購(gòu)買子女教育保險(xiǎn)，藉由保險(xiǎn)制度來(lái)準(zhǔn)備未來(lái)子女教育的經(jīng)費(fèi)。第三個(gè)階段則是空巢期的中年家庭。在這個(gè)階段應(yīng)該以退休養(yǎng)老為主要理財(cái)目標(biāo)。保險(xiǎn)的安排可以降低身故保障的部份，而來(lái)加強(qiáng)晚年生活費(fèi)用的籌措，因此這個(gè)時(shí)期應(yīng)考慮儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老保險(xiǎn)或是年金保險(xiǎn)。

6依人生階段來(lái)安排適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)第一個(gè)階段是指打拼事業(yè)的社會(huì)新鮮人社會(huì)新鮮人的保單規(guī)劃

剛進(jìn)入就業(yè)市場(chǎng)的社會(huì)新鮮人，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性比較不夠，應(yīng)偏重於「保障型」的保險(xiǎn)需求，但保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)又不宜太高，基於這些考量，社會(huì)新鮮人的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)以平準(zhǔn)型的終身壽險(xiǎn)或是定期壽險(xiǎn)，加上意外保險(xiǎn)的組合，較為適當(dāng)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)比終身壽險(xiǎn)便宜，它們不同的地方是：終身壽險(xiǎn)提供終身的保障；而定期壽險(xiǎn)只提供繳費(fèi)期間的保障。當(dāng)然囉！定期壽險(xiǎn)期滿後，還可以依契約規(guī)定選擇續(xù)約、或是契約轉(zhuǎn)換，繼續(xù)獲得保障。至於意外保險(xiǎn)的保費(fèi)就更低廉了，依職業(yè)危險(xiǎn)的不同，分為六種費(fèi)率，這種保險(xiǎn)提供被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔馐鹿识斐伤劳觥垙U或傷害時(shí)的保障，保障期間為一年，每年續(xù)保時(shí)，被保險(xiǎn)人可以依實(shí)際的需求狀況來(lái)調(diào)整保險(xiǎn)金額。以平準(zhǔn)型終身壽險(xiǎn)或是定期壽險(xiǎn)來(lái)搭配意外保險(xiǎn)，可以獲得既經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠的保障，對(duì)於收入並非很高的社會(huì)新鮮人來(lái)說(shuō)，雖然「陽(yáng)春」，但是既能顧及自身的經(jīng)濟(jì)狀況，又能得到高額的保障，可說(shuō)是社會(huì)新鮮人的最佳選擇了！7社會(huì)新鮮人的保單規(guī)劃

剛進(jìn)入就業(yè)市場(chǎng)的社會(huì)新鮮人，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性有了全民健保還需要商業(yè)性健康保險(xiǎn)嗎全民健保保障不足的部份，商業(yè)保險(xiǎn)正可彌補(bǔ)。舉凡像是醫(yī)師指示用藥、一般膳食費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)、指定醫(yī)師費(fèi)用以及超過(guò)全民健保給付之病房費(fèi)差額等，皆可透過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)獲得保障，對(duì)於醫(yī)療品質(zhì)的提升，將有很大的助益。此外，遭受傷害或是疾病折磨之苦時(shí)，除了醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)外，還可能發(fā)生收入中斷的損失，這部份的損失是無(wú)法從全民健保中獲得補(bǔ)償?shù)?，勞工保險(xiǎn)也僅給予部份的補(bǔ)償，而商業(yè)保險(xiǎn)中的「失能保險(xiǎn)」正可以彌補(bǔ)我們收入中斷的損失，確保經(jīng)濟(jì)生活的安全無(wú)虞。至於罹患癌癥時(shí)所產(chǎn)生龐大的醫(yī)療費(fèi)用，以及罹患老年癡呆癥或其他需要長(zhǎng)期看護(hù)的疾病時(shí)，所產(chǎn)生的巨額看護(hù)費(fèi)用，也是無(wú)法完全依賴全民健保的保障，這時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)中的「防癌保險(xiǎn)」以及「長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)」等就可以發(fā)揮最大的功能了。8有了全民健保還需要商業(yè)性健康保險(xiǎn)嗎全民健保保障不足的部份，商長(zhǎng)期醫(yī)療之準(zhǔn)備第一種就是「醫(yī)療保險(xiǎn)」的準(zhǔn)備，可提供住院和手術(shù)時(shí)所需費(fèi)用的保障。

第二種是「重大疾病保險(xiǎn)」的準(zhǔn)備，可提供因罹患心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎衰竭、癌癥、癱瘓、重大器官移植手術(shù)等七項(xiàng)重大疾病時(shí)，龐大醫(yī)療費(fèi)用的保障。

第三種是「長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)」的準(zhǔn)備，可提供長(zhǎng)期看護(hù)費(fèi)用的保障。

第四種是「失能保險(xiǎn)」的準(zhǔn)備，主要功能在於保障薪水固定的上班族，一旦遭受意外失去工作能力時(shí)，在失業(yè)期間可彌補(bǔ)暫時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用及重謀生計(jì)。

第五種是「生前給付」的準(zhǔn)備，當(dāng)醫(yī)師診斷病患的存活期不到一年或六個(gè)月時(shí)，保險(xiǎn)公司即提早給付全部或部份的保險(xiǎn)金，可以先行彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。9長(zhǎng)期醫(yī)療之準(zhǔn)備第一種就是「醫(yī)療保險(xiǎn)」的準(zhǔn)備，可提供住院和手術(shù)分配受益人的保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)契約中，可以指定多位受益人，但一般人在填寫保險(xiǎn)契約時(shí)，通常只會(huì)註明一位受益人，未填入順位的受益人。譬如說(shuō)父母購(gòu)買保險(xiǎn)可以將受益人分別填寫為子女，只要受益人的順位安排妥當(dāng)，子女均可獲得父母的照顧，也可減少日後的紛爭(zhēng)。

子女為自己的保險(xiǎn)受益人，是有些細(xì)節(jié)要注意的。譬如子女尚未成年，最好指定可信賴的順位受益人，以確保子女日後的權(quán)益受到照顧；又如夫妻已離婚，子女又未成年，若未填入順位受益人，未來(lái)其保險(xiǎn)金將是由監(jiān)護(hù)人所領(lǐng)取，因此將是由其生父或生母來(lái)取得，而這種情況相信是原購(gòu)買保單的父親或母親所不樂(lè)見(jiàn)的。

常發(fā)生的實(shí)際案例是，母親購(gòu)買保險(xiǎn)，受益人為其未成年的女兒，但母親在離婚後，未將受益人做一妥善安排(多填入順位的受益人)，導(dǎo)致母親中途身故，保險(xiǎn)金卻由未盡扶養(yǎng)之責(zé)的監(jiān)護(hù)人──即已離婚的父親平白獲得。

10分配受益人的保險(xiǎn)金保險(xiǎn)契約中，可以指定多位受益人，但一般人保險(xiǎn)費(fèi)策略

經(jīng)濟(jì)不好，壽險(xiǎn)市場(chǎng)接受消費(fèi)者提前解約的情形日增，為避免承受上述不利損失，臺(tái)灣人壽公司客戶服務(wù)中心建議保戶採(cǎi)取以下變通方式：一、申請(qǐng)變更繳費(fèi)方式，將年繳改成季繳或月繳，這樣可減少繳費(fèi)金額過(guò)大的壓力。二、運(yùn)用保單向保險(xiǎn)公司質(zhì)押借款，目前質(zhì)押借款的利率約6.1%，比向銀行或信用卡借貸利率低很多，是不錯(cuò)的方式。三、選擇「繳清保險(xiǎn)」或「展期保險(xiǎn)」，要保人不必再繳保險(xiǎn)費(fèi)，繼續(xù)享有保障。

11保險(xiǎn)費(fèi)策略經(jīng)濟(jì)不好，壽險(xiǎn)市場(chǎng)接受消費(fèi)者提前解約的情形日增，購(gòu)買外國(guó)地下保單可能遭遇之問(wèn)題依我國(guó)申請(qǐng)加入WTO在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面之承諾表，我國(guó)並未承諾現(xiàn)在或日後國(guó)外金融服務(wù)業(yè)者可在中華民國(guó)境內(nèi)從事未經(jīng)主管機(jī)關(guān)允許之招攬及行銷活動(dòng)。無(wú)法獲得應(yīng)有的保障：被保險(xiǎn)人無(wú)法確定業(yè)務(wù)招攬人員是否獲得外國(guó)保險(xiǎn)公司的授權(quán)？是否有假借外國(guó)保險(xiǎn)公司的名義而行詐騙的事實(shí)？或是其個(gè)人有財(cái)務(wù)問(wèn)題，收了保費(fèi)之後即據(jù)為己有？由於該保單以外國(guó)文字書寫，係依據(jù)該國(guó)文字及法律解釋，故保單內(nèi)容及相關(guān)權(quán)利義務(wù)，與招攬人員所告知者，是否一致？若發(fā)生理賠糾紛、保戶事後服務(wù)等事項(xiàng)，需逕洽國(guó)外辦理，能否獲得完整的服務(wù)，應(yīng)由投保人自行負(fù)責(zé)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)為保障被保險(xiǎn)人之權(quán)益，依法設(shè)有安定基金，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)失卻清償能力時(shí)，被保險(xiǎn)人可向安定基金請(qǐng)求其損失，但安定基金並不保障國(guó)人向國(guó)外保險(xiǎn)公司購(gòu)買的保險(xiǎn)單。此外，財(cái)政部呼籲任何國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、經(jīng)紀(jì)人、代理人或任何個(gè)人、法人等，不得為未經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)之保險(xiǎn)業(yè)中介保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。12購(gòu)買外國(guó)地下保單可能遭遇之問(wèn)題依我國(guó)申請(qǐng)加入WTO在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核準(zhǔn)業(yè)者開(kāi)辦「貿(mào)易信用綜合保險(xiǎn)」

為配合我國(guó)推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易之發(fā)展，保障出口廠商經(jīng)營(yíng)之安全，財(cái)政部於日前核準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)者開(kāi)辦「貿(mào)易信用綜合保險(xiǎn)」。即買方因無(wú)力償付款項(xiàng)或延誤付款之「信用風(fēng)險(xiǎn)」與受到外國(guó)政府機(jī)構(gòu)不付款或買方所在國(guó)之外匯機(jī)構(gòu)無(wú)法匯兌貨幣

之「政治風(fēng)險(xiǎn)」，由保險(xiǎn)公司負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)是以可承保貿(mào)易額乘上費(fèi)率而得出。承保時(shí)先預(yù)收最低保險(xiǎn)費(fèi)，並於一季及年底以實(shí)際營(yíng)業(yè)額做保費(fèi)之調(diào)整。保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方式以可承保之交易額大小、過(guò)去損失率、買方信用狀況、買方國(guó)家政治因素及自負(fù)額大小為考量之依據(jù)。

13核準(zhǔn)業(yè)者開(kāi)辦「貿(mào)易信用綜合保險(xiǎn)」為配合我國(guó)推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易之發(fā)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)「?jìng)€(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)」主要承保因個(gè)人行為之疏忽，所致對(duì)他人財(cái)產(chǎn)及人身傷害之賠償責(zé)任，故如一般居家、休閒等日常行為所致之賠償責(zé)任，均可由此保單來(lái)轉(zhuǎn)嫁賠償之責(zé)任。例如因使用電氣不當(dāng)以致發(fā)生火災(zāi)，造成鄰屋財(cái)產(chǎn)或人員傷害時(shí)，鄰人所請(qǐng)求賠償之損失，即可在此保險(xiǎn)之保額內(nèi)，由保險(xiǎn)公司代為賠償。因此如日前某大學(xué)學(xué)生在校外租屋所引起的火災(zāi)事故，便可藉由「?jìng)€(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)」來(lái)轉(zhuǎn)嫁對(duì)於房東或其他人員傷亡的賠償責(zé)任。除此之外，因逛街購(gòu)物不小心弄壞店家的商品或因從事休閒活動(dòng)如打球時(shí)所發(fā)生對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任，這些意外事故所致之賠償責(zé)任，皆得依據(jù)本保險(xiǎn)獲得保障。

14個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)「?jìng)€(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)」主要承保因個(gè)人行為之疏忽，所致對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)重複投保

針對(duì)重複投保問(wèn)題，財(cái)政部於八十六年九月核定「住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)單示範(fàn)條款」時(shí)曾要求保險(xiǎn)公司，對(duì)於投保時(shí)已通知公司有投保其他商業(yè)實(shí)支實(shí)付型醫(yī)療保險(xiǎn)而公司未拒絕承保之被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司對(duì)於同一保險(xiǎn)事故已獲得其他保險(xiǎn)契約給付部分仍應(yīng)負(fù)給付責(zé)任。保險(xiǎn)公司並應(yīng)將上述約定於招攬文件、要保書等揭露，由要保人於要保書簽署同意。

保險(xiǎn)業(yè)對(duì)於上述情形多已改按「住院日額保險(xiǎn)金」乘上住院日數(shù)計(jì)算理賠金額的給付方式。但重複投保實(shí)支實(shí)付型醫(yī)療保險(xiǎn)之契約係在同一保險(xiǎn)公司者，該保險(xiǎn)公司除非已於保費(fèi)中合理反應(yīng)，不得再要求保戶對(duì)重複投保之契約於理賠時(shí)出具醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)正本。

15醫(yī)療險(xiǎn)重複投保針對(duì)重複投保問(wèn)題，財(cái)政部於八十六年九月核定「成屋買賣綜合保險(xiǎn)為配合我國(guó)目前成屋交易市場(chǎng)之需求，保障買賣雙方之權(quán)益，提供消費(fèi)者購(gòu)買成屋時(shí)多一層保障。財(cái)政部日前核準(zhǔn)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)者開(kāi)辦「成屋買賣綜合保險(xiǎn)」。保障買方：售屋履約保証保險(xiǎn)：因賣方產(chǎn)權(quán)移轉(zhuǎn)手續(xù)不齊或買賣標(biāo)的遭法院查封或被依法禁止移轉(zhuǎn)登記致無(wú)法如期交屋所致之損失。

房屋權(quán)利瑕疵保險(xiǎn)：係因承保地政機(jī)關(guān)登記錯(cuò)誤、逾越鄰地或妨礙他人權(quán)利須遭拆除。或都市計(jì)劃或政府法令所造成之損

失。

房屋品質(zhì)瑕疪保險(xiǎn)：係承保在保險(xiǎn)期間內(nèi)成屋之固有瑕疪，導(dǎo)致房屋毀損或滅失以及海砂屋、輻射屋所致?lián)p失。

房屋漏水附加條款：係以附加方式承保因漏水所致?lián)p失。如屋頂、外牆、窗戶、冷熱水管、浴室、陽(yáng)臺(tái)及廚房等漏水之損失。

16成屋買賣綜合保險(xiǎn)為配合我國(guó)目前成屋交易市場(chǎng)之需求，保障買賣雙成屋買賣綜合保險(xiǎn)保障賣方：

購(gòu)屋履約保証保險(xiǎn)：因買方未能依約履行支付價(jià)金義務(wù)所造成之損失。

保險(xiǎn)金額

本保險(xiǎn)之保險(xiǎn)金額以買賣契約所載被保險(xiǎn)

房屋之價(jià)格為準(zhǔn)，最高以新臺(tái)幣三仟萬(wàn)元為

限。

17成屋買賣綜合保險(xiǎn)保障賣方：

17保單規(guī)劃策略25至35歲的「年輕爸爸」：因?yàn)閯偝錾鐣?huì)或值創(chuàng)業(yè)初期，甚至新婚或孩子尚年幼，若再加上房貸的壓力，將使原本收入已十分有限的壓力更為加重。因此，投保初期應(yīng)量入為出，以純保障型或定期壽險(xiǎn)為主，再搭配意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)及防癌險(xiǎn)….等，待經(jīng)濟(jì)寬裕，再將原本保障型的壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或增加保障。

36至50歲的「壯年爸爸」：此階段正值人生的黃金時(shí)期，大多數(shù)的「壯年爸爸」是家中主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，然而許多好發(fā)於中年男性的疾病，如：癌癥、心臟血管疾病在此時(shí)的發(fā)生比率也相對(duì)較高。此時(shí)期距離退休尚有一段時(shí)間，為減輕家人及子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，建議「壯年爸爸」在投保時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)終身住院醫(yī)療、終身防癌保險(xiǎn)….等健康醫(yī)療險(xiǎn)的保障。

18保單規(guī)劃策略25至35歲的「年輕爸爸」：因?yàn)閯偝錾鐣?huì)或值創(chuàng)業(yè)保單規(guī)劃策略「壯年爸爸」，又可分為「白領(lǐng)爸爸」和「勞動(dòng)爸爸」?！喊最I(lǐng)爸爸』除了延續(xù)年輕時(shí)即已投保的純保障型壽險(xiǎn)加強(qiáng)保障外，還可投保兼具儲(chǔ)蓄與保障的還本型終身壽險(xiǎn)，甚至還可利用保單貸款，將其累積的現(xiàn)金價(jià)值做定存、基金投資等其他的理財(cái)規(guī)劃，讓資金運(yùn)用更靈活；至於『勞動(dòng)爸爸』，由於其從事的工作性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)較高，因此，建議加重意外險(xiǎn)及住院醫(yī)療險(xiǎn)的保障，若經(jīng)濟(jì)許可，還可規(guī)劃可定期領(lǐng)回生存保險(xiǎn)金的還本型終身壽險(xiǎn)，為晚年儲(chǔ)存足夠退休養(yǎng)老金。

19保單規(guī)劃策略「壯年爸爸」，又可分為「白領(lǐng)爸爸」和「勞動(dòng)爸爸」保單規(guī)劃策略50歲以後的「退休爸爸」，因兒女幾乎都已成家立業(yè)，對(duì)「退休爸爸」來(lái)說(shuō)家庭的責(zé)任已大為減輕，除了注意自己的健康外，對(duì)於退休後的生活規(guī)劃也不可輕忽，提醒「退休爸爸」不妨加強(qiáng)醫(yī)療保障，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)的部分，保障一定要足夠。同時(shí)，由於生理機(jī)能退化，對(duì)突發(fā)狀況的應(yīng)變能力也較低，因此，意外險(xiǎn)的保障也不可忽視；至於壽險(xiǎn)部分，由於年紀(jì)大保費(fèi)較高，則不妨購(gòu)買保障型的終身壽險(xiǎn)。

「單親爸爸」：在離婚率節(jié)節(jié)高升的現(xiàn)代化社會(huì)中，單親家庭已越來(lái)越普遍，必須兼顧事業(yè)與家庭的「單親爸爸」們，由於肩上的責(zé)任比別人沈重，更須未雨綢繆，因此建議不妨投保具有儲(chǔ)蓄還本、終身保障的還本型終身壽險(xiǎn)，並加強(qiáng)意外、醫(yī)療險(xiǎn)的保障。

20保單規(guī)劃策略50歲以後的「退休爸爸」，因兒女幾乎都已成家立業(yè)媽媽保險(xiǎn)規(guī)劃策略

1由於男、女費(fèi)率的不同，因此在相同的保費(fèi)下，婦女可享有較高的壽險(xiǎn)保額，如果選擇還本型壽險(xiǎn)還可較男性多領(lǐng)一些生存金。

2.健康醫(yī)療險(xiǎn)一般說(shuō)來(lái)分為「職業(yè)婦女」及「家庭主婦」兩種費(fèi)率，據(jù)統(tǒng)計(jì)，由於全職媽媽生病的機(jī)率高於上班族媽媽，因此「家庭主婦」的保險(xiǎn)費(fèi)較「職業(yè)婦女」高。

3.在保額的限制上，家庭主婦壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)最高投保限額分別為1,000萬(wàn)；職業(yè)婦女壽險(xiǎn)最高投?？傁揞~為6,000萬(wàn)、意外險(xiǎn)最高投保限額為2,000萬(wàn)（55歲以上意外險(xiǎn)最高為1,000萬(wàn)）。

4.由於國(guó)人日趨晚婚，因此高齡產(chǎn)婦有增多趨勢(shì)，建議懷孕婦女可善加利用婦女人壽暨嬰兒安康保險(xiǎn)，為自己及嬰兒增加保障。

5.婦女應(yīng)自行投保，不要只附加在先生的保單上，避免因其中一方保障終止或因離婚影響權(quán)益。

21媽媽保險(xiǎn)規(guī)劃策略1由於男、女費(fèi)率的不同，因此在相同的保費(fèi)多少保險(xiǎn)才足夠

第一就是身故方面的保障：舉例來(lái)說(shuō)，一家四口的家庭，兩名子女尚且年幼，妻子又是全職的家庭主婦，一家之主若要投保，需要多少的保險(xiǎn)才足夠呢？這時(shí)就要考慮到：自己的繳費(fèi)能力，以及遺族的生活費(fèi)用。通常，保險(xiǎn)費(fèi)可考慮以不超過(guò)個(gè)人或家庭、每年可支配所得的百分之十左右，較為適當(dāng)。第二就是養(yǎng)老方面的保障：養(yǎng)老保險(xiǎn)可提供退休後的收入來(lái)源，一般來(lái)說(shuō)，可準(zhǔn)備十五到二十年的退休生活所需。因此，我們可以估算以退休前、年收入的十到十五倍為總需求，再扣除一些退休時(shí)可領(lǐng)取的退休金、公勞保給付，以及已有的儲(chǔ)蓄後，來(lái)作為退休養(yǎng)老所需的保障金額。第三就是醫(yī)療方面的保障：雖然目前已有全民健保，但仍有自負(fù)額部份必須自行負(fù)擔(dān)，醫(yī)療保險(xiǎn)不但可以補(bǔ)足全民健保保障不足的部份，還可以提昇醫(yī)療的品質(zhì)。另外，還有手術(shù)醫(yī)療、防癌醫(yī)療、以及長(zhǎng)期看護(hù)等等醫(yī)療保險(xiǎn)，可視個(gè)人需要加以選擇。

22多少保險(xiǎn)才足夠

第一就是身故方面的保障：舉例來(lái)說(shuō)，一家四口的依人生階段來(lái)安排適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)第一個(gè)階段是指打拼事業(yè)的社會(huì)新鮮人。剛踏入社會(huì)，有了工作收入，自然應(yīng)該自行籌措保費(fèi)，以免萬(wàn)一發(fā)生不幸時(shí)連累他人。這個(gè)階段建議購(gòu)買低費(fèi)率、高保障的定期保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)以及健康保險(xiǎn)。第二個(gè)階段就是育兒築巢的小家庭。這個(gè)階段應(yīng)以加重家庭主要收入者的保障為優(yōu)先考量。若是雙薪家庭，最好夫妻二人都有一份終身壽險(xiǎn)作為保障。由於撫養(yǎng)小孩的花費(fèi)將與日俱增，因此若經(jīng)濟(jì)能力許可，尚可考慮購(gòu)買子女教育保險(xiǎn)，藉由保險(xiǎn)制度來(lái)準(zhǔn)備未來(lái)子女教育的經(jīng)費(fèi)。第三個(gè)階段則是空巢期的中年家庭。在這個(gè)階段應(yīng)該以退休養(yǎng)老為主要理財(cái)目標(biāo)。保險(xiǎn)的安排可以降低身故保障的部份，而來(lái)加強(qiáng)晚年生活費(fèi)用的籌措，因此這個(gè)時(shí)期應(yīng)考慮儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老保險(xiǎn)或是年金保險(xiǎn)。

23依人生階段來(lái)安排適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)第一個(gè)階段是指打拼事業(yè)的社會(huì)新鮮人社會(huì)新鮮人的保單規(guī)劃

剛進(jìn)入就業(yè)市場(chǎng)的社會(huì)新鮮人，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性比較不夠，應(yīng)偏重於「保障型」的保險(xiǎn)需求，但保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)又不宜太高，基於這些考量，社會(huì)新鮮人的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)以平準(zhǔn)型的終身壽險(xiǎn)或是定期壽險(xiǎn)，加上意外保險(xiǎn)的組合，較為適當(dāng)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)比終身壽險(xiǎn)便宜，它們不同的地方是：終身壽險(xiǎn)提供終身的保障；而定期壽險(xiǎn)只提供繳費(fèi)期間的保障。當(dāng)然囉！定期壽險(xiǎn)期滿後，還可以依契約規(guī)定選擇續(xù)約、或是契約轉(zhuǎn)換，繼續(xù)獲得保障。至於意外保險(xiǎn)的保費(fèi)就更低廉了，依職業(yè)危險(xiǎn)的不同，分為六種費(fèi)率，這種保險(xiǎn)提供被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔馐鹿识斐伤劳?、殘廢或傷害時(shí)的保障，保障期間為一年，每年續(xù)保時(shí)，被保險(xiǎn)人可以依實(shí)際的需求狀況來(lái)調(diào)整保險(xiǎn)金額。以平準(zhǔn)型終身壽險(xiǎn)或是定期壽險(xiǎn)來(lái)搭配意外保險(xiǎn)，可以獲得既經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠的保障，對(duì)於收入並非很高的社會(huì)新鮮人來(lái)說(shuō)，雖然「陽(yáng)春」，但是既能顧及自身的經(jīng)濟(jì)狀況，又能得到高額的保障，可說(shuō)是社會(huì)新鮮人的最佳選擇了！24社會(huì)新鮮人的保單規(guī)劃

剛進(jìn)入就業(yè)市場(chǎng)的社會(huì)新鮮人，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性有了全民健保還需要商業(yè)性健康保險(xiǎn)嗎全民健保保障不足的部份，商業(yè)保險(xiǎn)正可彌補(bǔ)。舉凡像是醫(yī)師指示用藥、一般膳食費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)、指定醫(yī)師費(fèi)用以及超過(guò)全民健保給付之病房費(fèi)差額等，皆可透過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)獲得保障，對(duì)於醫(yī)療品質(zhì)的提升，將有很大的助益。此外，遭受傷害或是疾病折磨之苦時(shí)，除了醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)外，還可能發(fā)生收入中斷的損失，這部份的損失是無(wú)法從全民健保中獲得補(bǔ)償?shù)?，勞工保險(xiǎn)也僅給予部份的補(bǔ)償，而商業(yè)保險(xiǎn)中的「失能保險(xiǎn)」正可以彌補(bǔ)我們收入中斷的損失，確保經(jīng)濟(jì)生活的安全無(wú)虞。至於罹患癌癥時(shí)所產(chǎn)生龐大的醫(yī)療費(fèi)用，以及罹患老年癡呆癥或其他需要長(zhǎng)期看護(hù)的疾病時(shí)，所產(chǎn)生的巨額看護(hù)費(fèi)用，也是無(wú)法完全依賴全民健保的保障，這時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)中的「防癌保險(xiǎn)」以及「長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)」等就可以發(fā)揮最大的功能了。25有了全民健保還需要商業(yè)性健康保險(xiǎn)嗎全民健保保障不足的部份，商長(zhǎng)期醫(yī)療之準(zhǔn)備第一種就是「醫(yī)療保險(xiǎn)」的準(zhǔn)備，可提供住院和手術(shù)時(shí)所需費(fèi)用的保障。

第二種是「重大疾病保險(xiǎn)」的準(zhǔn)備，可提供因罹患心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎衰竭、癌癥、癱瘓、重大器官移植手術(shù)等七項(xiàng)重大疾病時(shí)，龐大醫(yī)療費(fèi)用的保障。

第三種是「長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)」的準(zhǔn)備，可提供長(zhǎng)期看護(hù)費(fèi)用的保障。

第四種是「失能保險(xiǎn)」的準(zhǔn)備，主要功能在於保障薪水固定的上班族，一旦遭受意外失去工作能力時(shí)，在失業(yè)期間可彌補(bǔ)暫時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用及重謀生計(jì)。

第五種是「生前給付」的準(zhǔn)備，當(dāng)醫(yī)師診斷病患的存活期不到一年或六個(gè)月時(shí)，保險(xiǎn)公司即提早給付全部或部份的保險(xiǎn)金，可以先行彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。26長(zhǎng)期醫(yī)療之準(zhǔn)備第一種就是「醫(yī)療保險(xiǎn)」的準(zhǔn)備，可提供住院和手術(shù)分配受益人的保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)契約中，可以指定多位受益人，但一般人在填寫保險(xiǎn)契約時(shí)，通常只會(huì)註明一位受益人，未填入順位的受益人。譬如說(shuō)父母購(gòu)買保險(xiǎn)可以將受益人分別填寫為子女，只要受益人的順位安排妥當(dāng)，子女均可獲得父母的照顧，也可減少日後的紛爭(zhēng)。

子女為自己的保險(xiǎn)受益人，是有些細(xì)節(jié)要注意的。譬如子女尚未成年，最好指定可信賴的順位受益人，以確保子女日後的權(quán)益受到照顧；又如夫妻已離婚，子女又未成年，若未填入順位受益人，未來(lái)其保險(xiǎn)金將是由監(jiān)護(hù)人所領(lǐng)取，因此將是由其生父或生母來(lái)取得，而這種情況相信是原購(gòu)買保單的父親或母親所不樂(lè)見(jiàn)的。

常發(fā)生的實(shí)際案例是，母親購(gòu)買保險(xiǎn)，受益人為其未成年的女兒，但母親在離婚後，未將受益人做一妥善安排(多填入順位的受益人)，導(dǎo)致母親中途身故，保險(xiǎn)金卻由未盡扶養(yǎng)之責(zé)的監(jiān)護(hù)人──即已離婚的父親平白獲得。

27分配受益人的保險(xiǎn)金保險(xiǎn)契約中，可以指定多位受益人，但一般人保險(xiǎn)費(fèi)策略

經(jīng)濟(jì)不好，壽險(xiǎn)市場(chǎng)接受消費(fèi)者提前解約的情形日增，為避免承受上述不利損失，臺(tái)灣人壽公司客戶服務(wù)中心建議保戶採(cǎi)取以下變通方式：一、申請(qǐng)變更繳費(fèi)方式，將年繳改成季繳或月繳，這樣可減少繳費(fèi)金額過(guò)大的壓力。二、運(yùn)用保單向保險(xiǎn)公司質(zhì)押借款，目前質(zhì)押借款的利率約6.1%，比向銀行或信用卡借貸利率低很多，是不錯(cuò)的方式。三、選擇「繳清保險(xiǎn)」或「展期保險(xiǎn)」，要保人不必再繳保險(xiǎn)費(fèi)，繼續(xù)享有保障。

28保險(xiǎn)費(fèi)策略經(jīng)濟(jì)不好，壽險(xiǎn)市場(chǎng)接受消費(fèi)者提前解約的情形日增，購(gòu)買外國(guó)地下保單可能遭遇之問(wèn)題依我國(guó)申請(qǐng)加入WTO在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面之承諾表，我國(guó)並未承諾現(xiàn)在或日後國(guó)外金融服務(wù)業(yè)者可在中華民國(guó)境內(nèi)從事未經(jīng)主管機(jī)關(guān)允許之招攬及行銷活動(dòng)。無(wú)法獲得應(yīng)有的保障：被保險(xiǎn)人無(wú)法確定業(yè)務(wù)招攬人員是否獲得外國(guó)保險(xiǎn)公司的授權(quán)？是否有假借外國(guó)保險(xiǎn)公司的名義而行詐騙的事實(shí)？或是其個(gè)人有財(cái)務(wù)問(wèn)題，收了保費(fèi)之後即據(jù)為己有？由於該保單以外國(guó)文字書寫，係依據(jù)該國(guó)文字及法律解釋，故保單內(nèi)容及相關(guān)權(quán)利義務(wù)，與招攬人員所告知者，是否一致？若發(fā)生理賠糾紛、保戶事後服務(wù)等事項(xiàng)，需逕洽國(guó)外辦理，能否獲得完整的服務(wù)，應(yīng)由投保人自行負(fù)責(zé)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)為保障被保險(xiǎn)人之權(quán)益，依法設(shè)有安定基金，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)失卻清償能力時(shí)，被保險(xiǎn)人可向安定基金請(qǐng)求其損失，但安定基金並不保障國(guó)人向國(guó)外保險(xiǎn)公司購(gòu)買的保險(xiǎn)單。此外，財(cái)政部呼籲任何國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、經(jīng)紀(jì)人、代理人或任何個(gè)人、法人等，不得為未經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)之保險(xiǎn)業(yè)中介保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。29購(gòu)買外國(guó)地下保單可能遭遇之問(wèn)題依我國(guó)申請(qǐng)加入WTO在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核準(zhǔn)業(yè)者開(kāi)辦「貿(mào)易信用綜合保險(xiǎn)」

為配合我國(guó)推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易之發(fā)展，保障出口廠商經(jīng)營(yíng)之安全，財(cái)政部於日前核準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)者開(kāi)辦「貿(mào)易信用綜合保險(xiǎn)」。即買方因無(wú)力償付款項(xiàng)或延誤付款之「信用風(fēng)險(xiǎn)」與受到外國(guó)政府機(jī)構(gòu)不付款或買方所在國(guó)之外匯機(jī)構(gòu)無(wú)法匯兌貨幣

之「政治風(fēng)險(xiǎn)」，由保險(xiǎn)公司負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)是以可承保貿(mào)易額乘上費(fèi)率而得出。承保時(shí)先預(yù)收最低保險(xiǎn)費(fèi)，並於一季及年底以實(shí)際營(yíng)業(yè)額做保費(fèi)之調(diào)整。保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方式以可承保之交易額大小、