貸款管理辦法-貸后管理演講稿(4月28日)課件

“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”

之

貸后管理篇2010年4月27日“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”

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貸后管理篇2010年4月27日前言強(qiáng)化貸后管理，確保信貸資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)--溫家寶總理《2010年政府工作報(bào)告》中國建設(shè)銀行將2010年作為“貸后管理年”2頁前言2頁前言貸款新規(guī)七大原則之一原則一：全流程管理原則原則二：誠信申貸原則原則三：協(xié)議承諾原則原則四：實(shí)貸實(shí)付原則原則五：貸放分控原則原則六：貸后管理原則原則七：罰則約束原則

3頁前言貸款新規(guī)七大原則之一3頁前言受理調(diào)查風(fēng)評(píng)審批簽約發(fā)放支付后管處置信貸流程九大環(huán)節(jié)4頁前言受理信貸流程九大環(huán)節(jié)4頁貸后管理的基本概述1貸后管理的法規(guī)要求2貸后管理的操作要點(diǎn)3主要內(nèi)容5頁貸后管理的基本概述1貸后管理的法規(guī)要求2貸后管理1.貸后管理的基本概述1.1貸后管理的涵義廣義：貸款發(fā)后至貸款本息的收回的過程狹義：除不良貸款的管理與核銷以外

6頁1.貸后管理的基本概述1.1貸后管理的涵義6頁1.貸后管理的基本概述1.1貸后管理的涵義實(shí)質(zhì)：按照貸款合同，檢查借貸雙方履行情況內(nèi)容：檢查實(shí)情、監(jiān)測變化、調(diào)整策略目的：保證貸款質(zhì)量

7頁1.貸后管理的基本概述1.1貸后管理的涵義7頁1.貸后管理的基本概述1.2貸后管理的意義提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要。加強(qiáng)經(jīng)營與管理，提升銀行競爭力水平的需要。有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展的需要。8頁1.貸后管理的基本概述1.2貸后管理的意義8頁1.3貸后管理的主要內(nèi)容（一）貸后風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式潛移默化-緩慢暴露型經(jīng)營逐步暴露風(fēng)險(xiǎn)苗頭，違約風(fēng)險(xiǎn)積聚有效的貸后管理可以及早防范控制風(fēng)險(xiǎn)天災(zāi)人禍-突然發(fā)生型地震、火災(zāi)，造成損失有效的貸款管理可以將損失降至最低1.貸后管理的基本概述9頁1.3貸后管理的主要內(nèi)容（一）1.貸后管理的基本概述9頁1.3貸后管理的主要內(nèi)容（二）貸后檢查貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款本息到期收回不良貸款管理1.貸后管理的基本概述10頁1.3貸后管理的主要內(nèi)容（二）1.貸后管理的基本概述102.貸后管理的法規(guī)要求貸后檢查賬戶管理固定資產(chǎn)貸款追加合同約束策略調(diào)整貸款展期不良貸款管理貸款核銷管理11頁2.貸后管理的法規(guī)要求11頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.1貸后檢查-走出去：走出辦公室、走出報(bào)表望（財(cái)務(wù)）、聞（媒體）、問（員工）、切（經(jīng)營）借款人第一還款來源借款人經(jīng)營情況是否真實(shí)、正常借款人第二還款來源檢查借款人抵押擔(dān)保情況是否足值、有效撰寫貸后檢查報(bào)告，將檢查情況記錄在案12頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.1貸后檢查-走出去：走出辦公室、2.貸后管理的法規(guī)要求2.2賬戶管理固定資產(chǎn)貸款賬戶管理-還款準(zhǔn)備金賬戶項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)賬戶管理-項(xiàng)目收入賬戶流動(dòng)資金貸款賬戶管理-資金回籠賬戶13頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.2賬戶管理13頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.3固定資產(chǎn)貸款追加項(xiàng)目發(fā)起人應(yīng)配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資。對(duì)需提供擔(dān)保的，還應(yīng)追加相應(yīng)擔(dān)保。《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第三十一條：“項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。”14頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.3固定資產(chǎn)貸款追加14頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.4合同約束規(guī)范并約束借款人行為切實(shí)保障各項(xiàng)貸后管理要求落到實(shí)處違約條款15頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.4合同約束15頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.5策略調(diào)整-因時(shí)而變、量力而行借款人經(jīng)營狀況借款人償債能力借款人融資需求融資平臺(tái)貸款“三逐一改”動(dòng)態(tài)關(guān)注變化適時(shí)調(diào)整策略貸款方式貸款利率貸款期限貸款產(chǎn)品16頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.5策略調(diào)整-因時(shí)而變、量力而行動(dòng)2.貸后管理的法規(guī)要求2.6貸款展期貸款展期條件《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》第三十五條：“流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理?！辟J款展期內(nèi)容《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十九條：“經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。”貸款展期管理17頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.6貸款展期17頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.7不良貸款管理專門管理專人、專崗，及時(shí)制定清收或盤活措施貸款重組借款人未按照借款合同約定償還的貸款借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的18頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.7不良貸款管理18頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.7貸款核銷管理核銷條件賬銷案存19頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.7貸款核銷管理19頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.1貸后管理總體要求（一）建立完善的貸后管理制度體系完善配套的信息技術(shù)支持建立高素質(zhì)的貸后管理人員隊(duì)伍20頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.1貸后管理總體要求（一）20頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.1貸后管理總體要求（二）充分調(diào)動(dòng)各種外部資源外部信息資源外部平臺(tái)資源外部合作資源21頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.1貸后管理總體要求（二）21頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.2貸后管理的具體操作要點(diǎn)（一）貸后管理方案做到三個(gè)結(jié)合結(jié)合合同約束結(jié)合制度執(zhí)行結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)防控風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測做到三個(gè)重點(diǎn)賬戶資金信息借款人信息相關(guān)信息22頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.2貸后管理的具體操作要點(diǎn)（一）23.貸后管理的操作要點(diǎn)3.2貸后管理的具體操作（二）貸后檢查關(guān)注三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)信息識(shí)別與應(yīng)對(duì)做到三個(gè)及時(shí)及時(shí)反映及時(shí)整改及時(shí)退出23頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.2貸后管理的具體操作（二）23頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.2貸后管理的具體操作（三）不良貸款管理的三個(gè)加強(qiáng)加強(qiáng)溝通加強(qiáng)處置加強(qiáng)核銷24頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.2貸后管理的具體操作（三）24頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.3貸后管理的案例賬戶資金還款正常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測征信系統(tǒng)獲知多家銀行授信，負(fù)債率較高新聞媒介獲知政府規(guī)劃對(duì)企業(yè)經(jīng)營沖擊較大企業(yè)年報(bào)獲知經(jīng)營不理想,產(chǎn)銷和盈利水平下降態(tài)勢(shì)市場需求減弱影響行業(yè)前景，且行業(yè)競爭激烈貸后檢查購銷合同、訂單減少，應(yīng)收賬款增多存貨中存在積壓現(xiàn)象，呈逐年遞增態(tài)勢(shì)與員工交談發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部人員尤其高管人員變動(dòng)較大對(duì)抵押物（機(jī)器設(shè)備）管理不善，市場估值變動(dòng)較大25頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.3貸后管理的案例25頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.3貸后管理的案例（續(xù)）風(fēng)險(xiǎn)分析與判斷-違約風(fēng)險(xiǎn)性較大預(yù)期盈利下降公司持續(xù)經(jīng)營前景不樂觀負(fù)債水平較高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告信貸管理與決策層風(fēng)險(xiǎn)處置停止授信加強(qiáng)抵押物管理，確保足值、有效壓縮并逐步收回貸款成功收回貸款本息，避免風(fēng)險(xiǎn)26頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.3貸后管理的案例（續(xù)）26頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.3貸后管理的案例（續(xù)）案例總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測：積極、持續(xù)、敏銳、多渠道貸后檢查：適時(shí)、主動(dòng)、多方式風(fēng)險(xiǎn)分析判斷：全面、客觀、深入信貸策略：及時(shí)、果斷、有條不紊27頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.3貸后管理的案例（續(xù)）27頁4.結(jié)語貸后管理原則（一）監(jiān)控借款人資金回籠帳戶要求借款人定期提供在他行開立銀行賬戶情況借款人現(xiàn)金流異常的，設(shè)立共管賬戶，控制借款人的資金支付參與借款人的兼并重組，維護(hù)貸款人債權(quán)28頁4.結(jié)語貸后管理原則（一）28頁4.結(jié)語貸后管理原則（二）重一抓二保還款動(dòng)靜監(jiān)測捕信息長短宏微識(shí)風(fēng)險(xiǎn)快穩(wěn)實(shí)施定決策29頁4.結(jié)語貸后管理原則（二）29頁謝謝！30頁30頁演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”

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貸后管理篇2010年4月27日“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”

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貸后管理篇2010年4月27日前言強(qiáng)化貸后管理，確保信貸資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)--溫家寶總理《2010年政府工作報(bào)告》中國建設(shè)銀行將2010年作為“貸后管理年”33頁前言2頁前言貸款新規(guī)七大原則之一原則一：全流程管理原則原則二：誠信申貸原則原則三：協(xié)議承諾原則原則四：實(shí)貸實(shí)付原則原則五：貸放分控原則原則六：貸后管理原則原則七：罰則約束原則

34頁前言貸款新規(guī)七大原則之一3頁前言受理調(diào)查風(fēng)評(píng)審批簽約發(fā)放支付后管處置信貸流程九大環(huán)節(jié)35頁前言受理信貸流程九大環(huán)節(jié)4頁貸后管理的基本概述1貸后管理的法規(guī)要求2貸后管理的操作要點(diǎn)3主要內(nèi)容36頁貸后管理的基本概述1貸后管理的法規(guī)要求2貸后管理1.貸后管理的基本概述1.1貸后管理的涵義廣義：貸款發(fā)后至貸款本息的收回的過程狹義：除不良貸款的管理與核銷以外

37頁1.貸后管理的基本概述1.1貸后管理的涵義6頁1.貸后管理的基本概述1.1貸后管理的涵義實(shí)質(zhì)：按照貸款合同，檢查借貸雙方履行情況內(nèi)容：檢查實(shí)情、監(jiān)測變化、調(diào)整策略目的：保證貸款質(zhì)量

38頁1.貸后管理的基本概述1.1貸后管理的涵義7頁1.貸后管理的基本概述1.2貸后管理的意義提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要。加強(qiáng)經(jīng)營與管理，提升銀行競爭力水平的需要。有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展的需要。39頁1.貸后管理的基本概述1.2貸后管理的意義8頁1.3貸后管理的主要內(nèi)容（一）貸后風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式潛移默化-緩慢暴露型經(jīng)營逐步暴露風(fēng)險(xiǎn)苗頭，違約風(fēng)險(xiǎn)積聚有效的貸后管理可以及早防范控制風(fēng)險(xiǎn)天災(zāi)人禍-突然發(fā)生型地震、火災(zāi)，造成損失有效的貸款管理可以將損失降至最低1.貸后管理的基本概述40頁1.3貸后管理的主要內(nèi)容（一）1.貸后管理的基本概述9頁1.3貸后管理的主要內(nèi)容（二）貸后檢查貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款本息到期收回不良貸款管理1.貸后管理的基本概述41頁1.3貸后管理的主要內(nèi)容（二）1.貸后管理的基本概述102.貸后管理的法規(guī)要求貸后檢查賬戶管理固定資產(chǎn)貸款追加合同約束策略調(diào)整貸款展期不良貸款管理貸款核銷管理42頁2.貸后管理的法規(guī)要求11頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.1貸后檢查-走出去：走出辦公室、走出報(bào)表望（財(cái)務(wù)）、聞（媒體）、問（員工）、切（經(jīng)營）借款人第一還款來源借款人經(jīng)營情況是否真實(shí)、正常借款人第二還款來源檢查借款人抵押擔(dān)保情況是否足值、有效撰寫貸后檢查報(bào)告，將檢查情況記錄在案43頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.1貸后檢查-走出去：走出辦公室、2.貸后管理的法規(guī)要求2.2賬戶管理固定資產(chǎn)貸款賬戶管理-還款準(zhǔn)備金賬戶項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)賬戶管理-項(xiàng)目收入賬戶流動(dòng)資金貸款賬戶管理-資金回籠賬戶44頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.2賬戶管理13頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.3固定資產(chǎn)貸款追加項(xiàng)目發(fā)起人應(yīng)配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資。對(duì)需提供擔(dān)保的，還應(yīng)追加相應(yīng)擔(dān)保。《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第三十一條：“項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套不低于項(xiàng)目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。”45頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.3固定資產(chǎn)貸款追加14頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.4合同約束規(guī)范并約束借款人行為切實(shí)保障各項(xiàng)貸后管理要求落到實(shí)處違約條款46頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.4合同約束15頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.5策略調(diào)整-因時(shí)而變、量力而行借款人經(jīng)營狀況借款人償債能力借款人融資需求融資平臺(tái)貸款“三逐一改”動(dòng)態(tài)關(guān)注變化適時(shí)調(diào)整策略貸款方式貸款利率貸款期限貸款產(chǎn)品47頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.5策略調(diào)整-因時(shí)而變、量力而行動(dòng)2.貸后管理的法規(guī)要求2.6貸款展期貸款展期條件《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》第三十五條：“流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。”貸款展期內(nèi)容《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十九條：“經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。”貸款展期管理48頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.6貸款展期17頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.7不良貸款管理專門管理專人、專崗，及時(shí)制定清收或盤活措施貸款重組借款人未按照借款合同約定償還的貸款借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的49頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.7不良貸款管理18頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.7貸款核銷管理核銷條件賬銷案存50頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.7貸款核銷管理19頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.1貸后管理總體要求（一）建立完善的貸后管理制度體系完善配套的信息技術(shù)支持建立高素質(zhì)的貸后管理人員隊(duì)伍51頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.1貸后管理總體要求（一）20頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.1貸后管理總體要求（二）充分調(diào)動(dòng)各種外部資源外部信息資源外部平臺(tái)資源外部合作資源52頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.1貸后管理總體要求（二）21頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.2貸后管理的具體操作要點(diǎn)（一）貸后管理方案做到三個(gè)結(jié)合結(jié)合合同約束結(jié)合制度執(zhí)行結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)防控風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測做到三個(gè)重點(diǎn)賬戶資金信息借款人信息相關(guān)信息53頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.2貸后管理的具體操作要點(diǎn)（一）23.貸后管理的操作要點(diǎn)3.2貸后管理的具體操作（二）貸后檢查關(guān)注三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)信息識(shí)別與應(yīng)對(duì)做到三個(gè)及時(shí)及時(shí)反映及時(shí)整改及時(shí)退出54頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.2貸后管理的具體操作（二）23頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.2貸后管理的具體操作（三）不良貸款管理的三個(gè)加強(qiáng)加強(qiáng)溝通加強(qiáng)處置加強(qiáng)核銷55頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.2貸后管理的具體操作（三）24頁3.貸后管理的操作要點(diǎn)3.3貸后管理的案例賬戶資金還款正常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測征信系統(tǒng)獲知多家銀行授信，負(fù)債率較高新聞媒介獲知政府規(guī)劃對(duì)企業(yè)經(jīng)營沖擊較大