銀行卡知識(shí)競(jìng)賽銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作

銀行卡知識(shí)競(jìng)賽銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作目錄導(dǎo)言第一章緒論第一節(jié)銀行卡分類(lèi)、功能及特點(diǎn)一、銀行卡分類(lèi)二、銀行卡功能三、銀行卡特點(diǎn)第二節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體一、持卡人二、發(fā)卡機(jī)構(gòu)三、特約商戶(hù)四、收單機(jī)構(gòu)五、銀行卡組織六、專(zhuān)業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商七、宏觀管理者第三節(jié)業(yè)務(wù)運(yùn)作原理及基本業(yè)務(wù)類(lèi)型一、業(yè)務(wù)運(yùn)作原理二、業(yè)務(wù)運(yùn)作流程三、基本業(yè)務(wù)類(lèi)型第四節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作特征一、需要較高的資本投入二、面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境三、依靠較強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)推廣能力四、緊密結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展五、高度依賴(lài)專(zhuān)業(yè)人才的支撐第二章發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作第一節(jié)概述一、發(fā)卡業(yè)務(wù)歷史沿革二、發(fā)卡業(yè)務(wù)的作用和意義三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制第二節(jié)發(fā)卡策略一、外部影響因素二、內(nèi)部影響因素第三節(jié)產(chǎn)品管理一、創(chuàng)意設(shè)計(jì)二、市場(chǎng)規(guī)模分析三、盈利分析四、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)五、產(chǎn)品上線(xiàn)六、產(chǎn)品評(píng)價(jià)第四節(jié)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)一、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的原則二、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的分類(lèi)三、營(yíng)銷(xiāo)手段的應(yīng)用第五節(jié)客戶(hù)審核管理一、審核要求二、審核流程第六節(jié)授權(quán)管理一、授權(quán)的基本類(lèi)型二、授權(quán)的運(yùn)作原則三、授權(quán)管理具體要求四、授權(quán)業(yè)務(wù)的處理五、授權(quán)安全管理第七節(jié)信用卡壞賬管理一、信用卡壞賬管理二、信用卡催收管理第八節(jié)發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)一、卡產(chǎn)品向智能化及功能多樣化方向發(fā)展二、發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)及相關(guān)管理精耕細(xì)作理念不斷深入人心三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作社會(huì)化分工趨勢(shì)日益明顯第三章收單業(yè)務(wù)運(yùn)作第一節(jié)概述一、收單業(yè)務(wù)歷史沿革二、收單業(yè)務(wù)基本分類(lèi)三、收單業(yè)務(wù)核心四、開(kāi)展收單業(yè)務(wù)的重要意義五、收單機(jī)構(gòu)的盈利模式第二節(jié)收單業(yè)務(wù)運(yùn)作流程一、收單業(yè)務(wù)運(yùn)作原則二、收單業(yè)務(wù)運(yùn)作框架第三節(jié)業(yè)務(wù)拓展一、商戶(hù)拓展管理二、終端拓展管理第四節(jié)業(yè)務(wù)處理一、交易處理二、交易憑證三、商品或服務(wù)交付第五節(jié)業(yè)務(wù)服務(wù)與支持一、收單服務(wù)與支持的意義二、收單服務(wù)與支持的原則三、收單服務(wù)與支持的策略第六節(jié)收單業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)一、業(yè)務(wù)主體多樣化二、業(yè)務(wù)處理先進(jìn)化三、業(yè)務(wù)服務(wù)專(zhuān)業(yè)化第四章資金清算第一節(jié)概述一、資金清算的概念二、資金清算的基本分類(lèi)第二節(jié)資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作一、銀行卡資金清算的主要內(nèi)容二、銀行卡資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作第三節(jié)資金清算服務(wù)與管理一、資金清算管理原則二、發(fā)卡端清算服務(wù)及管理（賬戶(hù)處理）三、受理端清算服務(wù)與管理四、銀行卡組織清算服務(wù)與管理第四節(jié)銀行卡資金清算相關(guān)系統(tǒng)一、資金清算技術(shù)的發(fā)展變遷二、境內(nèi)清算相關(guān)系統(tǒng)三、境外清算相關(guān)系統(tǒng)第五節(jié)銀行卡資金清算發(fā)展趨勢(shì)一、清算系統(tǒng)與管理集中化二、清算服務(wù)多樣化三、清算風(fēng)險(xiǎn)管理日益強(qiáng)化第五章銀行卡業(yè)務(wù)交易糾紛處理第一節(jié)概述一、銀行卡交易各主體間的法律關(guān)系二、銀行卡交易糾紛四、影響銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要法律法規(guī)第二節(jié)跨行交易糾紛處理業(yè)務(wù)一、跨行交易中差錯(cuò)及爭(zhēng)議的概念三、跨行交易糾紛處理的作用四、跨行交易糾紛處理的原則第三節(jié)跨行交易糾紛處理的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制一、基本流程二、影響流程設(shè)置的主要因素三、業(yè)務(wù)行為的約束與反饋機(jī)制第四節(jié)跨行交易糾紛處理機(jī)制的應(yīng)用一、合規(guī)權(quán)益的維護(hù)二、常見(jiàn)的跨行交易糾紛及其處理方法第五節(jié)跨行交易糾紛處理業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)一、處理機(jī)構(gòu)的專(zhuān)門(mén)化趨勢(shì)二、處理手段的電子化趨勢(shì)三、處理效率得到持續(xù)提升第六章銀行卡組織第一節(jié)概述一、銀行卡組織的概念二、銀行卡組織的分類(lèi)三、銀行卡組織產(chǎn)生的背景第二節(jié)銀行卡組織的作用一、改善用卡環(huán)境，促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展二、實(shí)現(xiàn)資源共享，降低產(chǎn)業(yè)成本三、協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)糾紛，維護(hù)各方利益四、推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展第三節(jié)銀行卡組織的業(yè)務(wù)運(yùn)作一、業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)和核心二、成員制管理模式三、*絡(luò)和系統(tǒng)四、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)第四節(jié)銀行卡組織的發(fā)展趨勢(shì)一、產(chǎn)業(yè)定位上由業(yè)務(wù)支持向資源整合轉(zhuǎn)變二、業(yè)務(wù)定位上由銀行卡轉(zhuǎn)接向綜合支付服務(wù)轉(zhuǎn)變?nèi)?、組織形態(tài)上由封閉式向開(kāi)放式轉(zhuǎn)變四、治理結(jié)構(gòu)上由會(huì)員制向公司制轉(zhuǎn)變第七章附錄第一節(jié)歐洲支付委員會(huì)關(guān)于交易類(lèi)型的細(xì)分思路第二節(jié)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)介一、銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則體系二、銀聯(lián)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系三、銀聯(lián)卡風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范體系導(dǎo)言自第一張信用卡在美國(guó)誕生至今，銀行卡的發(fā)展雖然僅經(jīng)歷了半個(gè)多世紀(jì)的時(shí)間，但目前已成為一種非常普及的綜合性支付工具，并借助現(xiàn)代信息技術(shù)的變革以及金融服務(wù)與計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)的不斷融合，進(jìn)一步發(fā)展成為了銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融服務(wù)不可或缺的平臺(tái)。銀行卡業(yè)務(wù)也由此逐漸成為了銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目中的重要組成部分。至202X年末［1］，全球銀行卡發(fā)卡量已超過(guò)65億張，可受理銀行卡的終端（包括POS和ATM總數(shù)超過(guò)3330萬(wàn)臺(tái)。伴隨社會(huì)的發(fā)展和'絡(luò)信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行卡業(yè)務(wù)也在不斷演變和發(fā)展。從磁條卡普及到芯片智能卡的出現(xiàn)，從手工操作到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與*絡(luò)的廣泛應(yīng)用，從簡(jiǎn)單的信貸支付功能到綜合金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)，每一項(xiàng)變化都促使銀行卡與人們經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)系愈加密切。同時(shí)，銀行卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展也早已脫離單一機(jī)構(gòu)的獨(dú)立運(yùn)作模式，逐漸發(fā)展成為一項(xiàng)由發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接清算以及外包服務(wù)等不同業(yè)務(wù)角色組成、分工逐步細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化程度越來(lái)越高的系統(tǒng)性業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不但改善了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，降低了金融支付業(yè)務(wù)的成本，而且促進(jìn)了銀行金融服務(wù)模式的調(diào)整，提升了支付便利；帶動(dòng)了各參與方利益的增長(zhǎng)，促進(jìn)了銀行卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，成為拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段；同時(shí)也促進(jìn)了居民消費(fèi)觀念的改變，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步發(fā)揮了重要作用。相比美國(guó)及歐洲市場(chǎng)，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)起步雖晚但發(fā)展較快。20世紀(jì)80年代，銀行卡在我國(guó)還是新鮮事物，具備發(fā)卡條件的機(jī)構(gòu)更是屈指可數(shù)，可以受理銀行卡的終端和商戶(hù)也主要集中在北京、上海、廣州、天津、青島、深圳和珠海等部分城市的一些繁華街區(qū)。但從1985年中國(guó)銀行發(fā)行我國(guó)第一張銀行卡開(kāi)始到202X年底，僅僅26年的時(shí)間，我國(guó)累計(jì)發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過(guò)29億張；受理領(lǐng)域已覆蓋全國(guó)所有發(fā)達(dá)地區(qū)，并正向二級(jí)中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)快速滲透；受理渠道也從傳統(tǒng)的*點(diǎn)柜臺(tái)、ATMPOS終端等拓展至手機(jī)、固定電話(huà)、電視機(jī)頂盒、多媒體自助終端以及互聯(lián)*終端等多種形式。為能對(duì)與銀行卡支付密切相關(guān)的業(yè)務(wù)運(yùn)作基本原理進(jìn)行較為全面的闡述，本書(shū)將主要通過(guò)四章的篇幅，以銀行卡業(yè)務(wù)所涉及的各主要環(huán)節(jié)為脈絡(luò)，分別從發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、清算、糾紛處理以及保障服務(wù)等角度，就銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作進(jìn)行整體描述。同時(shí)，本書(shū)還將對(duì)在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中發(fā)揮重要作用的銀行卡組織進(jìn)行介紹，以便讀者能夠較為全面的了解銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)?；?、集約化和系統(tǒng)化運(yùn)作的機(jī)理。第一章緒論在開(kāi)始介紹銀行卡業(yè)務(wù)主要環(huán)節(jié)的運(yùn)作之前，我們首先通過(guò)本章對(duì)銀行卡的分類(lèi)、業(yè)務(wù)特點(diǎn)及銀行卡業(yè)務(wù)參與主體和業(yè)務(wù)運(yùn)作的原理等一些基礎(chǔ)知識(shí)進(jìn)行必要的回顧，以幫助讀者理解本書(shū)后續(xù)所講述的內(nèi)容。第一節(jié)銀行卡分類(lèi)、功能及特點(diǎn)一、銀行卡分類(lèi)銀行卡是人們對(duì)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的帶有支付功能卡片的習(xí)慣稱(chēng)謂。它的產(chǎn)生可以追溯到20世紀(jì)50年代的美國(guó)，而我國(guó)最初開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)是從20世紀(jì)70年代末受理國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始的。1978年，中國(guó)銀行廣東分行與香港東亞銀行簽訂代理國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議，標(biāo)志銀行卡業(yè)務(wù)正式進(jìn)入我國(guó)。由于初期銀行卡業(yè)務(wù)主要面向信用卡產(chǎn)品提供服務(wù)，國(guó)內(nèi)曾一度將該業(yè)務(wù)通稱(chēng)為“信用卡業(yè)務(wù)”，銀行所發(fā)行的各類(lèi)支付卡片也由此被通稱(chēng)為“信用卡”。直到1999年人民銀行出臺(tái)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)銀行卡的稱(chēng)謂和分類(lèi)進(jìn)行了明確定義，“信用卡”才被正式列為銀行卡產(chǎn)品分類(lèi)中的一種類(lèi)型。早期的銀行卡產(chǎn)品種類(lèi)較少，并以信用卡為主。但隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡產(chǎn)品種類(lèi)不斷豐富，僅劃分方式就存在多個(gè)維度。例如，根據(jù)卡片外在特征，既可以按卡片規(guī)格形狀劃分，也可以按卡面設(shè)計(jì)類(lèi)型進(jìn)行劃分；而根據(jù)卡片的業(yè)務(wù)特質(zhì)差異，還可以按賬戶(hù)性質(zhì)、發(fā)行對(duì)象、發(fā)卡合作方式，以及卡片信息存儲(chǔ)特征等進(jìn)行劃分。在業(yè)務(wù)管理層面，由于銀行卡產(chǎn)品內(nèi)在特征的差異，通常會(huì)形成發(fā)卡機(jī)構(gòu)在管理策略、操作方式和風(fēng)控措施等方面的不同。因此，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中，除因?yàn)闈M(mǎn)足客戶(hù)審美偏好而采用的卡片設(shè)計(jì)元素外，卡片的外在特征主要是用來(lái)直觀表現(xiàn)產(chǎn)品的內(nèi)在特質(zhì)，以便受理人員和持卡客戶(hù)能夠更好地識(shí)別卡片類(lèi)型并進(jìn)行正確操作，保證卡片的正常受理和使用。例如，IC卡非接觸受理標(biāo)識(shí)（如銀聯(lián)閃付標(biāo)識(shí)）的使用，主要用于標(biāo)志這張卡可以在有同樣標(biāo)識(shí)的受理終端上采用非接方式進(jìn)行卡片賬戶(hù)信息的讀取，而非一定需要通過(guò)刷卡或插卡等動(dòng)作才能完成交易的支付。本節(jié)將根據(jù)卡片的業(yè)務(wù)特質(zhì)對(duì)銀行卡的分類(lèi)進(jìn)行重點(diǎn)介紹。（一）按賬戶(hù)劃分根據(jù)賬戶(hù)性質(zhì)不同，銀行卡可分為信用卡和借記卡。信用卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向資信狀況良好的客戶(hù)發(fā)行的一種信用憑證，可以支持客戶(hù)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信用額度內(nèi)先行消費(fèi)或支取現(xiàn)金、并根據(jù)約定條件進(jìn)行資金償還的銀行卡；借記卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)已開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)發(fā)行的一種電子支付工具，持卡人使用該卡可以在自己賬戶(hù)資金余額內(nèi)辦理消費(fèi)支付、現(xiàn)金支取和轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)。信用卡與借記卡的差異主要在于，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)預(yù)先開(kāi)展的客戶(hù)信用及資金償還能力的評(píng)估，為持卡人設(shè)定可以動(dòng)態(tài)調(diào)整的信用額度（或稱(chēng)為“可透支額度”），并在此額度內(nèi)直接為其提供消費(fèi)信貸服務(wù)；而借記卡則是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)針對(duì)持卡人賬戶(hù)內(nèi)資金，向其主要提供現(xiàn)金提取、匯兌、支付結(jié)算等服務(wù)便利。因?yàn)榻栌浛óa(chǎn)生之初主要用于ATM機(jī)上支取現(xiàn)金，所以曾被稱(chēng)為“ATM卡”或“提款卡”。信用卡還可按是否向發(fā)卡機(jī)構(gòu)交存?zhèn)溆媒鸺?xì)分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類(lèi)。目前，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)取消了準(zhǔn)貸記卡交存?zhèn)涓督鸬囊?，兩?lèi)產(chǎn)品之間的區(qū)別則主要體現(xiàn)在后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略以及由此設(shè)定的業(yè)務(wù)處理方案上。貸記和準(zhǔn)貸記卡雖同屬信用卡范疇，但兩者在產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)及功能應(yīng)用上存在一定差別。貸記卡是完全依托發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人個(gè)人信用評(píng)估而設(shè)計(jì)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品；而準(zhǔn)貸記卡在發(fā)行時(shí)并不像貸記卡一樣實(shí)施嚴(yán)格的信用評(píng)估，其信貸資金償還能力方面的風(fēng)險(xiǎn)控制，一定程度上還要依靠持卡人預(yù)先交存的備用金或其他形式的擔(dān)保。因此，對(duì)準(zhǔn)貸記卡透支功能的使用，發(fā)卡機(jī)構(gòu)控制更加嚴(yán)格，并采取透支即時(shí)計(jì)息的方式來(lái)彌補(bǔ)產(chǎn)品發(fā)行可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品在應(yīng)用中往往也會(huì)展現(xiàn)與借記卡類(lèi)似的特點(diǎn)，如對(duì)持卡人存款給付利息，對(duì)賬戶(hù)余額內(nèi)提取現(xiàn)金采用與借記卡相近的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。借記卡目前也包括另一細(xì)分類(lèi)型，即儲(chǔ)值卡。儲(chǔ)值卡是在借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的一類(lèi)特殊產(chǎn)品，與普通借記卡同樣具有先存后付的特點(diǎn)，但其交存資金可不計(jì)息、不記名、不掛失。儲(chǔ)值卡在一定程度上還可以被認(rèn)定為用以記錄換取服務(wù)或商品的預(yù)付價(jià)值的載體，所以又稱(chēng)其為“預(yù)付卡”。隨著近年來(lái)芯片、非接等技術(shù)在銀行卡產(chǎn)品上的應(yīng)用，以及支付[2]環(huán)境的改善，儲(chǔ)值卡的使用愈加廣泛，202X年銷(xiāo)售總額已經(jīng)達(dá)到10210億元，因此，儲(chǔ)值卡的業(yè)務(wù)管理工作也越來(lái)越受到重視。除交存資金可不計(jì)息、不掛失等差異外，儲(chǔ)值卡還具有單筆交易金額較小、相對(duì)借記卡還可以獨(dú)立于個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)保存資金余額、支付處理具有一定特殊性等特點(diǎn)，因而，在銀行卡業(yè)務(wù)管理中已經(jīng)呈現(xiàn)將儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)單獨(dú)劃分的趨勢(shì)。除賬戶(hù)性質(zhì)外，與賬戶(hù)相關(guān)的劃分維度還包括結(jié)算資金幣種。根據(jù)賬戶(hù)結(jié)算幣種不同，銀行卡可分為本幣卡和外幣卡。本幣是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在國(guó)家或地區(qū)的法定貨幣，其他統(tǒng)稱(chēng)為外幣，如我國(guó)境內(nèi)本幣指人民幣，而港幣、日元、歐元、美元等均屬外幣范疇。本書(shū)中本幣卡即指人民幣卡，外幣卡則指以除人民幣外的其他幣種作為賬戶(hù)結(jié)算幣種的銀行卡。由于幣種的多樣性，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)在銀行卡組織系統(tǒng)的支持下，將兩種或兩種以上貨幣作為結(jié)算幣種集合在同一張卡片上，即構(gòu)成了多幣種卡產(chǎn)品。目前，銀聯(lián)多幣種卡特指其成員機(jī)構(gòu)發(fā)行的除人民幣以外，同時(shí)包含一種或多種外幣作為結(jié)算幣種的銀行卡產(chǎn)品。另外，在我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)中還有外卡的概念。外卡與外幣卡雖一字之差，但其所指內(nèi)容卻截然不同。外卡是指對(duì)境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)所發(fā)行銀行卡的統(tǒng)稱(chēng)，如工商銀行在境內(nèi)發(fā)行的除人民幣卡以外的卡片均可以稱(chēng)其為外幣卡，而其法蘭克福分行發(fā)行的任何幣種的卡片則可以統(tǒng)稱(chēng)為外卡。（二）按發(fā)行對(duì)象劃分根據(jù)發(fā)行對(duì)象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。單位卡是指賬戶(hù)開(kāi)立主體為企事業(yè)、政府機(jī)構(gòu)、團(tuán)體組織等單位法人，并由單位指定人員持有和使用的銀行卡，按主要用途可細(xì)分為商務(wù)差旅卡、商務(wù)采購(gòu)卡等；個(gè)人卡是指向社會(huì)公民個(gè)體發(fā)行的銀行卡。發(fā)行對(duì)象除單位和個(gè)體的劃分外，還可以劃分不同等級(jí)。銀行卡產(chǎn)品則可以按發(fā)行對(duì)象等級(jí)劃分繼續(xù)細(xì)分，即根據(jù)客戶(hù)資產(chǎn)狀況或信用評(píng)估結(jié)果細(xì)分為不同層級(jí)并匹配差異化服務(wù)的銀行卡產(chǎn)品。單位卡劃分等級(jí)較少，而個(gè)人卡劃分較細(xì)，通常劃為四個(gè)等級(jí)，也有銀行卡組織在四個(gè)等級(jí)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)分出一個(gè)或多個(gè)中間層級(jí)。等級(jí)的具體名稱(chēng)在不同銀行卡組織可能有所不同。一般情況下前三個(gè)等級(jí)多稱(chēng)為普卡、金卡和白金卡，而目前最高等級(jí)有稱(chēng)為鉆石卡或黑金卡，也有稱(chēng)為無(wú)限卡或世界卡。對(duì)客戶(hù)所持產(chǎn)品等級(jí)高低的劃分，往往與客戶(hù)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)價(jià)值能力的大小有關(guān)。對(duì)于貸記卡產(chǎn)品，持卡人的刷卡消費(fèi)能力越強(qiáng)，償還風(fēng)險(xiǎn)越低，那么發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予持卡人的等級(jí)就越高；對(duì)借記卡產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)多以持卡人的金融資產(chǎn)水平及對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)作為等級(jí)劃分的重要依據(jù)。對(duì)應(yīng)不同等級(jí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般都會(huì)配套不同內(nèi)容和水平的服務(wù)，提供給白金卡客戶(hù)的服務(wù)內(nèi)容一般會(huì)多于金卡，服務(wù)水平也相對(duì)較高；鉆石卡客戶(hù)則會(huì)更多更高，發(fā)卡機(jī)構(gòu)甚至?xí)蜻@類(lèi)客戶(hù)提供某些量身定做的服務(wù)。在按單位法人和自然個(gè)體區(qū)別發(fā)行對(duì)象的同時(shí)，根據(jù)持卡人是否承擔(dān)清償責(zé)任也可以將銀行卡劃分為主卡和附屬卡。顧名思義，附屬卡是依附于主卡賬戶(hù)所發(fā)行的銀行卡產(chǎn)品。基于一張主卡，可以申領(lǐng)多張附屬卡，而通過(guò)附屬卡所完成的交易，其資金清償責(zé)任均由主卡持卡人承擔(dān)。（三）按發(fā)卡合作方式劃分銀行卡產(chǎn)品可以由銀行獨(dú)立設(shè)計(jì)發(fā)行，也可以由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、團(tuán)體組織等單位合作，針對(duì)部分客戶(hù)群體的統(tǒng)一特征，如同一機(jī)構(gòu)的員工或忠實(shí)客戶(hù)、或擁有相同的興趣和愛(ài)好、或同一事業(yè)的擁護(hù)者和追隨者等發(fā)行特定的銀行卡產(chǎn)品。這種合作發(fā)行的銀行卡，其所依附的產(chǎn)品品種必須是發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)行的銀行卡產(chǎn)品，即發(fā)卡主體不能是合作單位，卡片的產(chǎn)品屬性不發(fā)生改變，同樣遵守相應(yīng)銀行卡產(chǎn)品的業(yè)務(wù)章程和相關(guān)管理辦法。合作發(fā)卡可以根據(jù)合作單位的性質(zhì)，分為聯(lián)名卡和認(rèn)同卡聯(lián)名卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。聯(lián)名機(jī)構(gòu)應(yīng)是為聯(lián)名卡持卡人提供一定比例折扣優(yōu)惠或尊享服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)。如百貨聯(lián)名卡和餐飲聯(lián)名卡，百貨公司往往將持卡人納入其會(huì)員范疇，為持卡人提供積分、打折、專(zhuān)場(chǎng)銷(xiāo)售等服務(wù)；而參與聯(lián)名卡的餐飲機(jī)構(gòu)，一般會(huì)向持卡人提供優(yōu)先預(yù)訂、優(yōu)惠打折等服務(wù)。認(rèn)同卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡往往表示對(duì)認(rèn)同單位事業(yè)的支持。如名校認(rèn)同卡，發(fā)卡對(duì)象多以校友為主，可以在宣傳學(xué)校的同時(shí)，凝聚校友對(duì)母校教育事業(yè)的支持；如慈善認(rèn)同卡，是將認(rèn)同慈善事業(yè)的人士作為該卡發(fā)行對(duì)象的產(chǎn)品。（四）按卡片信息存儲(chǔ)特征劃分卡片信息存儲(chǔ)特征主要表現(xiàn)為用于保存卡片信息物理介質(zhì)的差異，一般是指儲(chǔ)存支付賬戶(hù)信息的載體差異。根據(jù)信息載體的不同，銀行卡目前可以分為磁條卡和芯片卡。由于芯片技術(shù)在銀行卡上的應(yīng)用晚于磁條技術(shù)，芯片卡受理環(huán)境的建設(shè)仍需要一定時(shí)間。因此，在實(shí)際發(fā)行中，為保證持卡人在沒(méi)有芯片受理?xiàng)l件的機(jī)具上能夠正常用卡，目前境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)多以發(fā)行磁條和芯片復(fù)合在一張卡片上的產(chǎn)品為主，此種卡片通常稱(chēng)為磁條芯片復(fù)合卡。隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，存儲(chǔ)銀行卡賬戶(hù)有關(guān)信息的物理介質(zhì)在一些特定的支付領(lǐng)域不再成為必要條件，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過(guò)受理終端的技術(shù)支持將其他形式如特定代碼、符號(hào)或生物特征等客戶(hù)信息與后臺(tái)發(fā)卡系統(tǒng)保存的持卡人信息進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)校驗(yàn)，保證支付的安全和準(zhǔn)確。對(duì)于這種物理介質(zhì)不出現(xiàn)但實(shí)際又承擔(dān)了銀行卡功能的形式，我們通常稱(chēng)其為虛擬銀行卡。虛擬卡的出現(xiàn)將為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用注入新的活力。對(duì)于銀行卡的分類(lèi)，無(wú)論采用何種劃分方式，都并非完全孤立和持續(xù)不變。一項(xiàng)銀行卡產(chǎn)品按不同維度劃分也往往都會(huì)同時(shí)歸屬不同類(lèi)型。而且隨著新技術(shù)的不斷應(yīng)用，以及市場(chǎng)對(duì)銀行卡功能需求的變化，銀行卡的分類(lèi)也將變得更加豐富。二、銀行卡功能銀行卡的功能是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)能力，根據(jù)市場(chǎng)需求并借助銀行卡業(yè)務(wù)平臺(tái)向客戶(hù)所提供的服務(wù)內(nèi)容。隨著銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，銀行卡功能也不斷豐富和完善，依據(jù)其表現(xiàn)形式可以劃分為基本功能和增值功能兩類(lèi)?；竟δ苁侵笧闈M(mǎn)足同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)需要，發(fā)卡機(jī)構(gòu)所設(shè)計(jì)銀行卡產(chǎn)品必須具備的服務(wù)內(nèi)容，增值功能則是指為形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)所設(shè)計(jì)的銀行卡產(chǎn)品向客戶(hù)提供的區(qū)別于其他機(jī)構(gòu)同類(lèi)產(chǎn)品的特殊服務(wù)內(nèi)容。在不同地區(qū)和不同市場(chǎng)，基本功能和增值功能也會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)程度不同而發(fā)生轉(zhuǎn)變。例如競(jìng)爭(zhēng)激烈地區(qū)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的部分基本功能，在競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)緩和的地區(qū)可能仍屬于增值功能；而作為一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)當(dāng)前提供的增值功能，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下往往很快就會(huì)成為其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)同樣具備的基本功能。因此，為鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)常常會(huì)采取積極策略，不斷開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)品種、整合業(yè)務(wù)資源、擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，以提升自身產(chǎn)品的服務(wù)能力和水平。這也是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的重要原因之一。盡管每家發(fā)卡機(jī)構(gòu)所發(fā)行銀行卡的功能在表現(xiàn)形式上各有不同，產(chǎn)品種類(lèi)和服務(wù)范圍也存在差異，但無(wú)論是通存通兌，還是代發(fā)工資、日常刷卡消費(fèi)或是代繳公用事業(yè)費(fèi)用，以及提供理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售、賬單分期、VIP服務(wù)等，根據(jù)其業(yè)務(wù)本質(zhì)都可以歸納為現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算、消費(fèi)信貸和身份標(biāo)識(shí)五類(lèi)核心功能。（一）現(xiàn)金存取功能現(xiàn)金存取功能是銀行類(lèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的主要服務(wù)項(xiàng)目，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于客戶(hù)賬戶(hù)為持卡人提供的現(xiàn)金存儲(chǔ)和支取的功能，屬銀行卡基本功能之一。在銀行卡受理尚未完全覆蓋的領(lǐng)域，現(xiàn)金服務(wù)也是對(duì)銀行卡支付結(jié)算功能的補(bǔ)充。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，這項(xiàng)功能早已突破發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身*點(diǎn)設(shè)置的局限，從獨(dú)自提供服務(wù)到借助銀行卡組織*絡(luò)與具有相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，從柜面服務(wù)到自助終端機(jī)具支持，從區(qū)域內(nèi)服務(wù)到跨境通存通兌，充分滿(mǎn)足了客戶(hù)對(duì)現(xiàn)金存取的需求。（二）轉(zhuǎn)賬匯款功能轉(zhuǎn)賬匯款功能是發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于客戶(hù)賬戶(hù)，為持卡人提供的資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的服務(wù)項(xiàng)目，也屬銀行卡基本功能；該功能可以滿(mǎn)足客戶(hù)本人賬戶(hù)之間、以及與他人賬戶(hù)之間資金劃轉(zhuǎn)的需求，而且與持卡人是否存在消費(fèi)行為無(wú)必然關(guān)聯(lián)。除在銀行柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)賬匯款之外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)以及銀行卡組織成員機(jī)構(gòu)中收單機(jī)構(gòu)提供的自助終端機(jī)具、互聯(lián)*平臺(tái)也可以實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)功能。這些新渠道的開(kāi)拓，大大方便了持卡人，同時(shí)也因自助服務(wù)對(duì)人工業(yè)務(wù)的分流有效緩解了發(fā)卡機(jī)構(gòu)柜面服務(wù)的壓力。（三）支付結(jié)算功能支付結(jié)算功能是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)持卡所完成的消費(fèi)信息，對(duì)其賬戶(hù)資金履行交易款項(xiàng)支付的服務(wù)項(xiàng)目，同樣屬銀行卡基本功能。隨著該功能的廣泛推廣和應(yīng)用，持卡人在特約商戶(hù)消費(fèi)無(wú)須使用現(xiàn)金、直接刷卡進(jìn)行款項(xiàng)支付，既方便了持卡人與特約商戶(hù)之間的購(gòu)銷(xiāo)活動(dòng)，促進(jìn)了消費(fèi)交易的完成，減少了現(xiàn)金流通，降低了社會(huì)成本，同時(shí)也為客戶(hù)帶來(lái)了一定的利益回報(bào)，如折扣優(yōu)惠、積分獎(jiǎng)勵(lì)等。尤其是在跨境交易中，持卡人還因刷卡支付按需購(gòu)匯，從而分享了購(gòu)匯成本降低所帶來(lái)的間接收益。（四）消費(fèi)信貸功能消費(fèi)信貸功能是發(fā)卡機(jī)構(gòu)向信用卡持卡人提供的主要功能之一，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)依靠對(duì)客戶(hù)信用狀況的評(píng)估，主要針對(duì)持卡人消費(fèi)性需求提供的周期性貸款業(yè)務(wù)，屬于金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)范疇。信用卡賬戶(hù)是具有一定信用額度的貸款賬戶(hù)。相對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的其他信貸產(chǎn)品，信用卡具有小額、免擔(dān)保、可循環(huán)使用，以及主要面向消費(fèi)性質(zhì)交易需求等特點(diǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的核心，就是在滿(mǎn)足客戶(hù)用卡需求的同時(shí)，做好持卡人信用額度管理，有效控制持卡人交易風(fēng)險(xiǎn)。正是在借助銀行卡所具有的業(yè)務(wù)操作便利、信息處理及時(shí)準(zhǔn)確、易于集約化管理、平均管理成本可隨業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大而降低等優(yōu)勢(shì)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過(guò)加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理、提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效降低業(yè)務(wù)成本，最大程度發(fā)揮規(guī)?；l(fā)展帶來(lái)的效益。（五）身份標(biāo)識(shí)功能身份標(biāo)識(shí)功能是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)利用卡片設(shè)計(jì)元素展示持卡客戶(hù)類(lèi)型的功能。這一功能雖不屬于金融服務(wù)范疇，但其作為銀行卡的一項(xiàng)基礎(chǔ)功能，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)整合各類(lèi)資源并進(jìn)一步提升服務(wù)水平提供了條件。任一銀行卡產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初都會(huì)劃定其適用的發(fā)行對(duì)象，而不同類(lèi)型的發(fā)行對(duì)象，發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往都會(huì)配套不同的服務(wù)內(nèi)容。如客戶(hù)在營(yíng)業(yè)*點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，*點(diǎn)人員需要識(shí)別客戶(hù)身份以提供相應(yīng)等級(jí)的服務(wù)；客戶(hù)在特約商戶(hù)消費(fèi)時(shí)，商戶(hù)需要了解客戶(hù)身份以便判斷是否屬于其營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)范圍內(nèi)客戶(hù)。銀行卡卡片上的特征元素恰恰可以滿(mǎn)足這些需求，能夠標(biāo)明持卡人歸屬哪家發(fā)卡機(jī)構(gòu)、是何種等級(jí)、是否為聯(lián)名卡或認(rèn)同卡客戶(hù)等，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)增值服務(wù)的開(kāi)展奠定了基礎(chǔ)。而這些特征元素，也會(huì)隨著芯片技術(shù)的應(yīng)用拓展，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化存儲(chǔ)和設(shè)備自動(dòng)識(shí)別。三、銀行卡特點(diǎn)上述五項(xiàng)核心功能，在不同產(chǎn)品上擁有不同組合，在不同渠道、不同領(lǐng)域也會(huì)以不同的形式展現(xiàn)，這既構(gòu)成了各種類(lèi)型銀行卡產(chǎn)品在服務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品之間的差異，同時(shí)也形成了銀行卡相對(duì)其他支付工具的特點(diǎn)。（一）方便高效由于與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，銀行卡業(yè)務(wù)已具備了實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)、全年24小時(shí)全天候服務(wù)的能力。并且在發(fā)卡機(jī)構(gòu)加入銀行卡組織后，伴隨銀行卡組織跨行*絡(luò)的延伸和服務(wù)領(lǐng)域的拓展，其持卡客戶(hù)的支付需求可以得到充分滿(mǎn)足，跨區(qū)域、跨機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等更是變得非常方便快捷，資金周轉(zhuǎn)效率極大提高，單筆處理成本也隨業(yè)務(wù)規(guī)模增加而得到持續(xù)降低。使用銀行卡支付，商戶(hù)與持卡人交易雙方不再因?yàn)榻痤~小而飽受找零之苦，也不會(huì)因?yàn)榻痤~大而擔(dān)心現(xiàn)金的安全；既為持卡人避免了假鈔風(fēng)險(xiǎn)，還節(jié)約了籌措現(xiàn)金的時(shí)間成本。特別是對(duì)信用卡產(chǎn)品，無(wú)論當(dāng)前自有資金是否充裕，只要持卡人有良好的償還能力，發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信用額度就可以助其完成交易支付，即便超過(guò)銀行提供的日常消費(fèi)信用額度，持卡人也可通過(guò)申請(qǐng)臨時(shí)額度調(diào)整，不但提前滿(mǎn)足了持卡人的購(gòu)買(mǎi)意愿，也實(shí)現(xiàn)了商戶(hù)的銷(xiāo)售需求。（二）安全可靠作為現(xiàn)代化支付工具，銀行卡不斷吸收信息技術(shù)發(fā)展成果來(lái)完善業(yè)務(wù)處理方案、提高管[3]理手段并加強(qiáng)風(fēng)控措施。尤其是隨著個(gè)人密碼、USBKE、Y賬戶(hù)動(dòng)態(tài)信息驗(yàn)證和即時(shí)信息通知等措施的應(yīng)用，銀行卡交易相關(guān)信息安全保護(hù)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理手段得到不斷升級(jí)。持卡人在享受方便用卡的同時(shí)，賬戶(hù)及賬戶(hù)資金的安全性也越來(lái)越高。而且，使用銀行卡支付，其交易時(shí)間、支付方式、資金用途等內(nèi)容都將作為交易信息元素由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行記錄，也為持卡人對(duì)賬戶(hù)安全的自主管理提供了便利。特別是伴隨近幾年*上銀行和手機(jī)銀行的推出，以及持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)交互渠道的不斷完善，使得持卡人自助控制賬戶(hù)資金風(fēng)險(xiǎn)的方式越來(lái)越簡(jiǎn)便，用卡安全與操作便捷之間的矛盾進(jìn)一步得到化解。（三）功能豐富銀行卡作為綜合金融服務(wù)平臺(tái)，具有較強(qiáng)的功能擴(kuò)展性。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不但可以將現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算、信貸服務(wù)等基礎(chǔ)服務(wù)功能整合在一起，還可以將儲(chǔ)蓄功能、賬戶(hù)理財(cái)、基金業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等以及隨業(yè)務(wù)發(fā)展不斷衍生出的其他金融服務(wù)功能疊加進(jìn)來(lái)向持卡人提供。另外，依據(jù)客戶(hù)的等級(jí)、興趣愛(ài)好等，通過(guò)為不同類(lèi)型客戶(hù)群體打造的更多增值內(nèi)容，也讓客戶(hù)借助銀行卡更加體驗(yàn)到發(fā)卡機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的貼身服務(wù)。一張標(biāo)準(zhǔn)尺寸的銀行卡，長(zhǎng)、寬54mm厚。雖然只有普通名片大小，重不過(guò)30克左右，但它可以直接關(guān)聯(lián)客戶(hù)在銀行的資金或信用卡賬戶(hù)。小到一瓶礦泉水，大到一輛汽車(chē)、一棟別墅甚至一架飛機(jī)，只要條件滿(mǎn)足，它都能幫助持卡人即時(shí)完成付款。輕松支付、安全支付、便捷支付，這也正是銀行卡的魅力所在。銀行卡所以能夠具備這些功能和特點(diǎn)，應(yīng)與其業(yè)務(wù)運(yùn)作的原理和模式密不可分。在了解銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作原理之前，有必要首先對(duì)參與銀行卡業(yè)務(wù)的主體進(jìn)行一下了解。第二節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體回顧銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史，不難發(fā)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的參與主體是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷豐富起來(lái)的，銀行卡業(yè)務(wù)最初是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自體獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的。那時(shí)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)一并承擔(dān)著收單機(jī)構(gòu)的角色，即在向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)卡片產(chǎn)品的同時(shí)，還要負(fù)責(zé)拓展能夠受理其卡產(chǎn)品的商戶(hù)和*點(diǎn)。但隨著持卡客戶(hù)的迅速增加以及客戶(hù)對(duì)受理領(lǐng)域強(qiáng)烈的拓展需求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)獨(dú)立開(kāi)發(fā)受理環(huán)境的方式已經(jīng)無(wú)法支持其業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，相互代理的需求也就隨之出現(xiàn)。在交易中承擔(dān)收單角色和發(fā)卡角色的機(jī)構(gòu)也由此開(kāi)始分離。但當(dāng)發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)的數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，這種機(jī)構(gòu)間相互合作的模式必然遭遇到運(yùn)作的瓶頸，彼此協(xié)調(diào)的成本已經(jīng)成為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要障礙，擁有跨行轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織應(yīng)運(yùn)而生。因?yàn)槭諉谓巧c發(fā)卡機(jī)構(gòu)的分離以及銀行卡組織的出現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。同時(shí)，專(zhuān)業(yè)的發(fā)卡、收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，也因規(guī)模化、集約化經(jīng)營(yíng)既可以降低業(yè)務(wù)成本而又不觸及銀行卡發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)核心逐漸成為了銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中的重要參與者。由此，一個(gè)圍繞銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作提供各類(lèi)服務(wù)、并由不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)組成的產(chǎn)業(yè)鏈，隨著銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的加快和社會(huì)專(zhuān)業(yè)化分工的深化而逐漸形成。在這一產(chǎn)業(yè)鏈中，如果以銀行卡產(chǎn)品（包括以銀行卡為基礎(chǔ)的服務(wù)）作為核心，我們可以將參與者清晰的劃分為需求方和供給方兩部分。雖然在購(gòu)物或接受服務(wù)過(guò)程中持卡人屬于商家的客戶(hù)，但在支付環(huán)節(jié)，持卡人與商戶(hù)同樣作為銀行卡產(chǎn)品及服務(wù)功能的被服務(wù)對(duì)象共同構(gòu)成了銀行卡市場(chǎng)的需求方；而發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織，以及其他專(zhuān)業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)作為產(chǎn)品和服務(wù)功能提供的共同參與者則構(gòu)成了銀行卡市場(chǎng)的供給方。盡管同屬供給方，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織和專(zhuān)業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)彼此所直接面對(duì)的服務(wù)對(duì)象卻有所不同。其中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要為持卡人提供銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)；收單機(jī)構(gòu)在商戶(hù)開(kāi)展銀行卡受理業(yè)務(wù)中則直接為特約商戶(hù)提供服務(wù)；而銀行卡組織的直接服務(wù)對(duì)象主要是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)；其他專(zhuān)業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)更是圍繞發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織開(kāi)展各種相關(guān)服務(wù)。在這些服務(wù)與被服務(wù)機(jī)構(gòu)之間，由于擁有分工明確、責(zé)任清晰的契約關(guān)系，從而共同構(gòu)成了以銀行卡業(yè)務(wù)為核心，利益共享、合作緊密，同時(shí)又在各自領(lǐng)域充分競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)業(yè)鏈條。作為產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，無(wú)論是需求方還是供給方，無(wú)論是產(chǎn)品直接提供方還是間接提供方，只要是參與主體，其行為或多或少都會(huì)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響。同時(shí)，作為政策環(huán)境的制定者和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)管者，政府及行業(yè)管理部門(mén)的行為也會(huì)從外部對(duì)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展、秩序的維護(hù)產(chǎn)生重要影響。一、持卡人持卡人作為銀行卡產(chǎn)品以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中商品和服務(wù)的最終消費(fèi)者，既是整個(gè)產(chǎn)業(yè)利益來(lái)源的主體，同時(shí)也是整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)者。持卡人對(duì)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的偏好，將對(duì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生直接影響。銀行卡作為商品社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其發(fā)展同樣遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)作為廣義的商品，其價(jià)值的衡量正是體現(xiàn)在對(duì)客戶(hù)應(yīng)用需求的滿(mǎn)意程度上。無(wú)論是客戶(hù)接受商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)，還是在商戶(hù)進(jìn)行支付，一旦選擇銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，都將成為其價(jià)值的提供者，這既包括以費(fèi)用的形式直接提供，也包括在購(gòu)買(mǎi)其他商品或服務(wù)時(shí)以其他價(jià)值轉(zhuǎn)移的形式體現(xiàn)。因而，在此意義上，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中參與者的利益來(lái)源最終都可以歸結(jié)為客戶(hù)的這種廣義消費(fèi)。由此，我們認(rèn)為，持卡人既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的直接客戶(hù)，同時(shí)也是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的核心對(duì)象?？蛻?hù)一旦成為持卡人并將銀行卡作為主要的支付工具，必然希望能夠在日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中充分發(fā)揮它的作用，盡量滿(mǎn)足自身的各種支付需求。因此，在技術(shù)發(fā)展與市場(chǎng)變化日新月異的社會(huì)階段，持卡人的用卡需求也會(huì)層出不窮。這既有客戶(hù)的自發(fā)性需求，如將早期的ATM取款卡發(fā)展為帶有消費(fèi)支付功能的借記卡，也有產(chǎn)品提供者創(chuàng)造的引導(dǎo)性需求，如將銀行卡劃分為不同等級(jí)引導(dǎo)持卡人不斷向更高端發(fā)展的設(shè)計(jì)等。正是對(duì)這些需求的滿(mǎn)足，推動(dòng)了整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，造就了銀行卡相對(duì)其他支付工具的競(jìng)爭(zhēng)力，也為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與主體帶來(lái)了新的價(jià)值空間。二、發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為向持卡人提供產(chǎn)品的服務(wù)主體是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，其主要職能是設(shè)計(jì)和發(fā)行銀行卡產(chǎn)品，做好持卡客戶(hù)的管理和賬戶(hù)支付風(fēng)險(xiǎn)的控制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行銀行卡必須要具有完備的管理機(jī)制，并能夠保證內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)作流程的順暢和操作的正確處理，這是開(kāi)辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。但要使產(chǎn)品能夠在市場(chǎng)中得到持卡人的廣泛認(rèn)可和使用，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常還要根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的不同，以及所處環(huán)境和所面臨的客戶(hù)群體的差異，在銀行卡產(chǎn)品的選擇和設(shè)計(jì)方面因地制宜，努力形成自己產(chǎn)品的特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這就如同開(kāi)餐館一樣，不僅要具備基本的菜式和良好的用餐環(huán)境，還必須要努力改善和提高對(duì)客戶(hù)的吸引力，不斷推陳出新，以避免在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中被市場(chǎng)淘汰。在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)除甄選自身目標(biāo)客戶(hù)外，還承擔(dān)了一項(xiàng)重要的工作，就是提升客戶(hù)及潛在客戶(hù)群體對(duì)銀行卡產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化消費(fèi)者的用

隨著產(chǎn)業(yè)化的發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)借此可而如何更好地也是當(dāng)前每個(gè)發(fā)卡意識(shí)，讓持卡人認(rèn)識(shí)到使用銀行卡對(duì)其所帶來(lái)的便利和價(jià)值。隨著產(chǎn)業(yè)化的發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)借此可而如何更好地也是當(dāng)前每個(gè)發(fā)展，這一任務(wù)已經(jīng)成為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體的重要工作之一，以把更多資源投入到持卡人需求的滿(mǎn)足和銀行卡產(chǎn)品的設(shè)計(jì)之中借助銀行卡組織、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等資源形成自身的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，卡機(jī)構(gòu)面對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，挖掘渠道、整合資源、降低成本、尋求特色的新途徑。三、特約商戶(hù)特約商戶(hù)是持卡人產(chǎn)生消費(fèi)支付需求的主要目標(biāo)場(chǎng)所，也是銀行卡業(yè)務(wù)生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，更是受理環(huán)境建設(shè)中的重要組成部分。這一環(huán)境的改善，不但可以促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且還將加快銀行卡替代現(xiàn)金支付的步伐。在整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，對(duì)于特約商戶(hù)的拓展和管理，通常具有與發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展和管理持卡客戶(hù)同等重要的地位，兩者相互依存相互影響。這也是為何在研究銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)“先收單還是先發(fā)卡”這樣類(lèi)似“先有雞還是先有蛋”這一爭(zhēng)論的主要原因。對(duì)于特約商戶(hù)的管理主要有兩層含義，一是產(chǎn)業(yè)的服務(wù)對(duì)象。它既是收單機(jī)構(gòu)的客戶(hù)，同樣也是產(chǎn)業(yè)鏈中的消費(fèi)方，更是“銀行卡”業(yè)務(wù)不可或缺的組成部分。只有持卡人和商戶(hù)之間形成消費(fèi)與服務(wù)的關(guān)系，才會(huì)產(chǎn)生支付行為并帶來(lái)銀行卡的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。二是產(chǎn)業(yè)規(guī)則的實(shí)施對(duì)象。特約商戶(hù)作為銀行卡交易發(fā)起的源頭，規(guī)范的操作可以帶來(lái)經(jīng)濟(jì)價(jià)值，而不規(guī)范的操作所帶來(lái)的將是風(fēng)險(xiǎn)隱患和經(jīng)濟(jì)損失。因此，在各個(gè)銀行卡市場(chǎng)中，特約商戶(hù)的服務(wù)和管理一直以來(lái)都是產(chǎn)業(yè)所關(guān)注的重要內(nèi)容。四、收單機(jī)構(gòu)收單機(jī)構(gòu)作為產(chǎn)業(yè)鏈中消費(fèi)方的直接服務(wù)機(jī)構(gòu)，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)之一。其主要負(fù)責(zé)受理*點(diǎn)的建設(shè)、特約商戶(hù)的開(kāi)拓與管理、終端機(jī)具的布放、受理交易的處理、商戶(hù)交易資金的結(jié)算等活動(dòng)。在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，收單機(jī)構(gòu)既承擔(dān)著受理市場(chǎng)的建設(shè)職責(zé)，同時(shí)也是銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作的主力軍。收單機(jī)構(gòu)對(duì)受理端風(fēng)險(xiǎn)的甄別控制、上送交易信息的完整準(zhǔn)確都是發(fā)卡機(jī)構(gòu)開(kāi)展授權(quán)、控制風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)清算的前提和保障。如果忽視這一職能，首當(dāng)其沖遭受損失的雖然是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，但隨之將會(huì)蔓延至各個(gè)環(huán)節(jié)，并對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生毀滅性打擊，屆時(shí)收單機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值也將不復(fù)存在。隨著銀行卡市場(chǎng)的不斷發(fā)展，一些非金融機(jī)構(gòu)作為專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)介入收單領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)。這既為收單業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展注入了活力，但同時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作的壓力在一段時(shí)間內(nèi)也將是產(chǎn)業(yè)必須關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。五、銀行卡組織銀行卡組織作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐，同時(shí)聯(lián)結(jié)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)兩個(gè)核心環(huán)節(jié)，為持卡人和特約商戶(hù)銀行卡應(yīng)用提供服務(wù)，有效平衡各參與方在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的權(quán)益，并對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中引入的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)提供指導(dǎo)，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化健康發(fā)展方面發(fā)揮了組織者和協(xié)調(diào)者的作用。銀行卡組織關(guān)鍵職能在于制定統(tǒng)一的跨行業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立和維護(hù)跨行交易*絡(luò)，完成所轉(zhuǎn)接交易涉及收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間債權(quán)、債務(wù)的清算處理。通過(guò)建立銀行卡交易信息交換*絡(luò)和統(tǒng)一的系統(tǒng)處理平臺(tái)，銀行卡組織向成員機(jī)構(gòu)提供了銀行卡交易信息交換、交易資金的清算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營(yíng)銷(xiāo)、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等一系列服務(wù)。同時(shí)，由于地位和作用的獨(dú)特性，銀行卡組織具有天然的社會(huì)屬性。面對(duì)同類(lèi)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行卡組織不僅需要密切與發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，還要分別提高持卡人對(duì)銀行卡組織品牌的忠誠(chéng)度以及特約商戶(hù)對(duì)銀行卡組織品牌卡片的受理意愿。這必然促使銀行卡組織在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)提供方面充分考慮廣大持卡人及特約商戶(hù)的權(quán)益。在創(chuàng)新方面，銀行卡組織作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專(zhuān)業(yè)推動(dòng)者，通過(guò)持續(xù)吸收信息技術(shù)的發(fā)展成果，不斷引入新材料、新工藝、新技術(shù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，升級(jí)處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理效率、降低產(chǎn)業(yè)運(yùn)作成本，最大效果的推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升相對(duì)其他支付工具在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。六、專(zhuān)業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的外包服務(wù)供應(yīng)商是指為發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織提供相關(guān)服務(wù)的第三方專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。其所提供服務(wù)涉及銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中非核心內(nèi)容的各個(gè)領(lǐng)域，包括卡片制作、卡片個(gè)性化、賬單打印郵寄、商戶(hù)拓展與維護(hù)、設(shè)備維護(hù)、軟硬件技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)分析以及相關(guān)咨詢(xún)等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。因?yàn)樗峁┓?wù)內(nèi)容的差異，以及提供服務(wù)所應(yīng)具備條件的不同，銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的專(zhuān)業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商的種類(lèi)非常廣泛，涉及到工業(yè)企業(yè)和服務(wù)類(lèi)企業(yè)，有勞動(dòng)密集型企業(yè)，也有技術(shù)密集型企業(yè)，而咨詢(xún)性機(jī)構(gòu)則又屬于知識(shí)密集型企業(yè)，它們分別為整個(gè)產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)方和供給方提供各類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)，并通過(guò)規(guī)模經(jīng)營(yíng)來(lái)降低整個(gè)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作成本。專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，既降低了產(chǎn)業(yè)運(yùn)作成本，同時(shí)也促進(jìn)了新技術(shù)的應(yīng)用，有效提升了產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力，例如卡片生產(chǎn)工藝的創(chuàng)新為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)了異型卡、透明卡等產(chǎn)品；又如通訊技術(shù)的發(fā)展，為受理終端引入了移動(dòng)服務(wù)功能。但專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，也對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理提出了新的挑戰(zhàn)。這不僅包括處理分工與合作的問(wèn)題，還包括平衡成本與質(zhì)量的關(guān)系，協(xié)調(diào)個(gè)體競(jìng)爭(zhēng)與產(chǎn)業(yè)利益的關(guān)系等等。七、宏觀管理者產(chǎn)業(yè)的宏觀管理者即政府和行業(yè)管理者，雖然他們不直接參與銀行卡的業(yè)務(wù)運(yùn)作，但他們的決策和導(dǎo)向?qū)︺y行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重大意義。宏觀管理者作為社會(huì)公眾利益的代表，必然在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中維護(hù)廣大持卡人的利益，同時(shí)為銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供政策支持與法律環(huán)境。但在具體操作過(guò)程中，如何平衡消費(fèi)方與供給方之間的利益矛盾、平衡企業(yè)個(gè)體訴求與產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展之間的矛盾始終是擺在宏觀管理者面前的重要課題。這無(wú)論是在新興的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，還是發(fā)展相對(duì)成熟的歐洲市場(chǎng)，相關(guān)法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策一直伴隨銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷在完善和修訂?；仡櫸覈?guó)銀行卡業(yè)務(wù)二十多年的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初具規(guī)模，成為了一個(gè)有利于拉動(dòng)內(nèi)需消費(fèi)、改善民生、提高資金運(yùn)營(yíng)效率、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要產(chǎn)業(yè)。而銀行卡業(yè)務(wù)每一個(gè)重要的發(fā)展階段，都會(huì)發(fā)現(xiàn)宏觀管理者的身影。從銀行卡業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的萌芽、成長(zhǎng)，到推動(dòng)聯(lián)*聯(lián)合、建立銀行卡組織，以及推動(dòng)受理市場(chǎng)建設(shè)、促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，宏觀管理者都做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。第三節(jié)業(yè)務(wù)運(yùn)作原理及基本業(yè)務(wù)類(lèi)型一張小小的銀行卡，把持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、收單機(jī)構(gòu)和特約商戶(hù)緊密的鏈接在一起，同時(shí)又將持卡人的支付行為轉(zhuǎn)化為可以循環(huán)往復(fù)的連鎖債權(quán)、債務(wù)關(guān)系鏈條。到底是何種力量促使這種關(guān)系持續(xù)存在、而且不斷發(fā)展的呢？這正是需要我們通過(guò)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作原理的剖析來(lái)解釋的問(wèn)題。梳理銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的過(guò)程后不難看出，從發(fā)卡、轉(zhuǎn)接清算一直到收單的每一環(huán)節(jié)，都有可能涉及不同的業(yè)務(wù)參與主體。而不同業(yè)務(wù)主體之間良好的運(yùn)作關(guān)系，又無(wú)不透露出契約關(guān)系所發(fā)揮的保障作用。發(fā)卡章程、領(lǐng)卡協(xié)議，跨行業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章、機(jī)構(gòu)入*及清算協(xié)議，收單業(yè)務(wù)管理辦法、特約商戶(hù)受理協(xié)議，這些包含法律層面保障的協(xié)議關(guān)系清晰地貫穿了整個(gè)銀行卡的業(yè)務(wù)運(yùn)作。正是這些各參與主體之間平等的法律契約關(guān)系，真正發(fā)揮了保障業(yè)務(wù)正常運(yùn)作的有效作用，將持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、收單機(jī)構(gòu)和特約商戶(hù)等緊密鏈接在一起，構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)。眾所周知，契約作為一紙文件僅是保障的基礎(chǔ)，銀行卡業(yè)務(wù)正常運(yùn)作更多地還要依靠對(duì)契約的有效執(zhí)行。對(duì)契約的履行和自覺(jué)維護(hù)，也就構(gòu)成了參與者的誠(chéng)信，形成了契約精神。而對(duì)契約的客觀履行能力則構(gòu)成了參與者的信用度，信用度的高低則說(shuō)明了構(gòu)成業(yè)務(wù)運(yùn)作基礎(chǔ)的穩(wěn)固程度。因此，可以說(shuō)銀行卡業(yè)務(wù)的正常持續(xù)運(yùn)作，就是對(duì)基于銀行卡---這一支付介質(zhì)開(kāi)展相關(guān)服務(wù)契約的忠實(shí)履行過(guò)程。一、業(yè)務(wù)運(yùn)作原理通過(guò)前面對(duì)銀行卡發(fā)展歷程的回顧，我們已經(jīng)了解到，銀行卡業(yè)務(wù)最初的運(yùn)作模式是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)吸收客戶(hù)并向其發(fā)行信用卡，同時(shí)拓展可以受理銀行卡的*點(diǎn)，包括特約商戶(hù)以及[4]提供金融服務(wù)的營(yíng)業(yè)*點(diǎn)，也就是目前我們通常所講的本代本業(yè)務(wù)模式。這時(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展?fàn)I業(yè)*點(diǎn)主要局限于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身的分支機(jī)構(gòu)，相關(guān)信用卡的受理要求和服務(wù)內(nèi)容，通過(guò)內(nèi)部制度和辦法即可明確。而對(duì)特約商戶(hù)，作為不同法人主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須通過(guò)法律合約方式---即簽署受理協(xié)議的方式與商戶(hù)確立受理其發(fā)行銀行卡的權(quán)利和責(zé)任。由此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要保障其所發(fā)行銀行卡在商戶(hù)的受理，必須切實(shí)履行與特約商戶(hù)簽訂的協(xié)議，在交易完成后及時(shí)完成相關(guān)資金的結(jié)算；同時(shí)特約商戶(hù)，為確保其受理銀行卡后能夠正常獲得交易資金，也必須要按事前與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議進(jìn)行操作。而在此過(guò)程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠切實(shí)履行協(xié)議，也是基于其對(duì)持卡人賬戶(hù)或支付信用的管理，以及對(duì)持卡人為獲取發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供服務(wù)并保障自身的權(quán)益，自覺(jué)執(zhí)行發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先明確的發(fā)卡章程能力的評(píng)估。至此，一個(gè)由發(fā)卡章程、受理協(xié)議構(gòu)成的發(fā)卡機(jī)構(gòu)本代本模式下的銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作鏈條才基本形成。但當(dāng)為其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行卡片提供受理服務(wù)的收單機(jī)構(gòu)和承擔(dān)跨行交易轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織出現(xiàn)后，營(yíng)業(yè)*點(diǎn)和特約商戶(hù)也隨即跨出了發(fā)卡機(jī)構(gòu)所能直接管理的范疇，同一銀行卡組織中所有參與業(yè)務(wù)合作的收單機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)*點(diǎn)、特約商戶(hù)和終端機(jī)具都成為了發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)持卡人的資源。而此時(shí)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)不可能再直接與所有收單機(jī)構(gòu)和特約商戶(hù)直接簽署合作協(xié)議，銀行卡業(yè)務(wù)又將如何保證正常運(yùn)作呢？如前所述，當(dāng)持卡人在商戶(hù)提出使用某一發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡進(jìn)行支付時(shí)，商戶(hù)只有在得到受理該卡的交易款項(xiàng)能夠及時(shí)進(jìn)行結(jié)算的保障后才會(huì)接受。此時(shí)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)不再一定是收單機(jī)構(gòu)，商戶(hù)需要首先根據(jù)事先與收單機(jī)構(gòu)簽署的受理協(xié)議，核實(shí)該卡是否屬于收單機(jī)構(gòu)提供受理保障的范疇。如是，按規(guī)則受理該卡并獲得付款承諾，否則將拒絕受理。在發(fā)卡和收單不屬于同一機(jī)構(gòu)的情況下，收單機(jī)構(gòu)又如何敢于向特約商戶(hù)進(jìn)行付款承諾？這正是因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)在拓展特約商戶(hù)開(kāi)展銀行卡受理業(yè)務(wù)前，已經(jīng)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)同時(shí)加入了同一銀行卡組織，而銀行卡組織的運(yùn)作規(guī)章中已為收單機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)提供了資金清算保障，確保通過(guò)銀行卡組織轉(zhuǎn)接完成的跨行交易，收單機(jī)構(gòu)能夠在規(guī)定的時(shí)間獲得交易資金。同樣，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)接收的銀行卡組織轉(zhuǎn)接的跨行交易信息，如何能夠識(shí)別處理并對(duì)滿(mǎn)足條件的給予授權(quán)應(yīng)答？這同樣是因?yàn)榘l(fā)卡機(jī)構(gòu)已作為銀行卡組織的成員機(jī)構(gòu)，同意在開(kāi)辦跨行業(yè)務(wù)過(guò)程中與收單機(jī)構(gòu)遵守同樣的規(guī)章制度，執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，并知曉通過(guò)銀行卡組織轉(zhuǎn)接的銀行卡交易，收單機(jī)構(gòu)及特約商戶(hù)均進(jìn)行過(guò)認(rèn)證，在相關(guān)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)益將能夠得到充分保障，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在此過(guò)程中僅需完成對(duì)持卡人信息的識(shí)別匹配，并根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果給予正確應(yīng)答即可。通過(guò)直接或間接為客戶(hù)提供產(chǎn)品和服務(wù)，并獲取相應(yīng)價(jià)值回報(bào)，是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的動(dòng)力源泉，也是符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值規(guī)律的一種商業(yè)行為。而通過(guò)明確法律契約關(guān)系，確立相關(guān)參與主體之間的責(zé)權(quán)利，是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)；統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則、嚴(yán)密的信用管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以及對(duì)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的自覺(jué)履行，就是維系整個(gè)銀行卡生態(tài)鏈正常運(yùn)轉(zhuǎn)的保障。正是這一動(dòng)力源泉、基礎(chǔ)和保障，將持卡人——商戶(hù)——收單機(jī)構(gòu)——銀行卡組織——發(fā)卡機(jī)構(gòu)組成了一條可以循環(huán)的關(guān)系鏈。而這種關(guān)系鏈，恰似自然界中的生態(tài)鏈，我們可以稱(chēng)其為銀行卡生態(tài)鏈。二、業(yè)務(wù)運(yùn)作流程銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程，一直以來(lái)都在伴隨業(yè)務(wù)發(fā)展不斷完善和演化。銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)都是采用獨(dú)立運(yùn)作模式開(kāi)展業(yè)務(wù)，即在承擔(dān)發(fā)卡角色的同時(shí)，又承擔(dān)拓展特約商戶(hù)或受理*點(diǎn)的收單角色，業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小，其業(yè)務(wù)流程也相對(duì)簡(jiǎn)單。收單端與發(fā)卡端之間存在的問(wèn)題和矛盾都可以通過(guò)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的制度和辦法進(jìn)行協(xié)調(diào)解決。例如，前些年國(guó)內(nèi)針對(duì)受理端ATM機(jī)吐鈔能力的管理主要通過(guò)發(fā)卡處理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，就是在該模式下形成的解決方案。而此時(shí)的特約商戶(hù)，如想受理多家機(jī)構(gòu)的銀行卡，就必須與每家發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別簽約，安裝不同的受理終端，掌握每家機(jī)構(gòu)的受理操作規(guī)則，并在完成銀行卡交易受理后，由各自的發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別與其進(jìn)行資金結(jié)算。從1985年中國(guó)銀行第一張銀行卡發(fā)行，到1996年“金卡”工程12個(gè)試點(diǎn)地區(qū)金卡中心陸續(xù)開(kāi)通跨行交易期間，我國(guó)的銀行卡市場(chǎng)就處于這種狀態(tài)。隨著發(fā)卡和收單角色分離，以及銀行卡組織的出現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的流程逐漸變得復(fù)雜。發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)必須先行加入銀行卡組織，彼此均成為同一品牌、同一業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系下的成員機(jī)構(gòu)后方可開(kāi)展跨行業(yè)務(wù)。在正式開(kāi)展銀行卡跨行業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵循銀行卡組織相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行符合規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡，收單機(jī)構(gòu)同樣按照規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)布放受理終端或拓展特約商戶(hù)。如果缺乏同一規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，不但會(huì)造成相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)銀行卡賬戶(hù)信息識(shí)別和處理的障礙，甚至?xí)?dǎo)致無(wú)法確保發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行銀行卡的正常受理和使用。在具體的業(yè)務(wù)處理流程中，由于跨行存取款類(lèi)業(yè)務(wù)與使用銀行卡跨行消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)在管理上存在較大差異，本節(jié)將分別按銀行*點(diǎn)和特約商戶(hù)兩種不同類(lèi)型應(yīng)用場(chǎng)所的受理情況，對(duì)已經(jīng)加入銀行卡組織的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)開(kāi)展銀行卡跨行業(yè)務(wù)的處理流程進(jìn)行介紹。（一）銀行*點(diǎn)受理業(yè)務(wù)銀行*點(diǎn)受理業(yè)務(wù)，主要是指通過(guò)銀行柜臺(tái)以及銀行自助終端設(shè)備為持卡人提供的存取款、余額查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)項(xiàng)目，不涉及與特約商戶(hù)有關(guān)的消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)。而對(duì)于銀行*點(diǎn)同時(shí)提供的代繳公用事業(yè)費(fèi)用等與特約商戶(hù)有關(guān)的服務(wù)內(nèi)容，將納入特約商戶(hù)受理業(yè)務(wù)進(jìn)行介紹。銀行*點(diǎn)受理業(yè)務(wù)的流程如下：、基本流程圖銀行*點(diǎn)受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖基本流程主要適用于除銀行卡組織外，僅涉及一個(gè)發(fā)起機(jī)構(gòu)和一個(gè)接收機(jī)構(gòu)即可完成的業(yè)務(wù)。如跨行存款業(yè)務(wù)、取款業(yè)務(wù)和查詢(xún)業(yè)務(wù)等。持卡人在收單機(jī)構(gòu)開(kāi)放的*點(diǎn)辦理上述業(yè)務(wù)時(shí)，收單機(jī)構(gòu)將*點(diǎn)獲取的銀行卡賬戶(hù)信息及驗(yàn)證信息（如交易密碼等）加密后通過(guò)交易*絡(luò)傳輸給銀行卡組織的信息處理中心。銀行卡組織信息處理中心根據(jù)銀行卡賬戶(hù)信息判別具體發(fā)卡機(jī)構(gòu)，并將信息轉(zhuǎn)發(fā)至相應(yīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)接收交易請(qǐng)求信息后，判別交易請(qǐng)求中相關(guān)信息與系統(tǒng)所保存持卡人賬戶(hù)及相關(guān)驗(yàn)證信息的匹配性，并判斷賬戶(hù)余額是否滿(mǎn)足持卡人交易需求。對(duì)滿(mǎn)足條件的，反饋授權(quán)應(yīng)答信息；不滿(mǎn)足件的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)反饋相應(yīng)拒絕信息。發(fā)卡機(jī)構(gòu)的應(yīng)答信息，經(jīng)銀行卡組織信息處理中心再返回至上送交易的收單機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)根據(jù)應(yīng)答結(jié)果通過(guò)終端設(shè)備指導(dǎo)柜面人員完成后續(xù)操作，或由終端設(shè)備根據(jù)指令進(jìn)行后續(xù)處理并將結(jié)果顯示給持卡人。、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程圖轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程示意圖在跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中，其業(yè)務(wù)處理流程較基本流程復(fù)雜。故而有必要單獨(dú)進(jìn)行介紹。這時(shí)，銀行卡組織信息處理系統(tǒng)已不再僅是處理交易信息的轉(zhuǎn)接，同時(shí)還增加了將轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求信息分解為轉(zhuǎn)出信息和轉(zhuǎn)入信息的處理職能；發(fā)卡機(jī)構(gòu)的角色也將按交易資金的支付機(jī)構(gòu)和接收機(jī)構(gòu)劃分為轉(zhuǎn)出卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)入卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。在跨行轉(zhuǎn)賬交易中，最復(fù)雜的一種情形就是受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)均分屬不同單位，其余都是該情形中三個(gè)機(jī)構(gòu)之間的不同組合，如受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)同屬一家單位，或受理機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)同屬一家機(jī)構(gòu)等情形。當(dāng)持卡人選擇了一個(gè)既不是其轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)也不是轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)的*點(diǎn)或終端辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，銀行卡組織信息處理中心將受理機(jī)構(gòu)上送的跨行轉(zhuǎn)賬信息分解為

轉(zhuǎn)出信息和轉(zhuǎn)入信息，并首先將轉(zhuǎn)出信息發(fā)送轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。當(dāng)轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)對(duì)轉(zhuǎn)出交易請(qǐng)求反饋授權(quán)應(yīng)答信息后，銀行卡組織信息處理中心再將轉(zhuǎn)入信息發(fā)送轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)為轉(zhuǎn)入賬戶(hù)辦理入賬。最終，無(wú)論轉(zhuǎn)入機(jī)構(gòu)的應(yīng)答結(jié)果還是轉(zhuǎn)出機(jī)構(gòu)的拒絕信息，都將由銀行卡組織信息處理中心通過(guò)受理機(jī)構(gòu)*點(diǎn)人員或終端設(shè)備反饋持卡人。（二）特約商戶(hù)受理業(yè)務(wù)特約商戶(hù)受理業(yè)務(wù)，主要是指持卡人為購(gòu)買(mǎi)商品或享受服務(wù)，使用銀行卡進(jìn)行資金支付的業(yè)務(wù)以及支付后進(jìn)行退貨的業(yè)務(wù)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在該類(lèi)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，特約商戶(hù)除包括實(shí)體商戶(hù)外，互聯(lián)*商戶(hù)也被納入其中；其受理模式既包含了商戶(hù)與持卡人面對(duì)面現(xiàn)場(chǎng)交易的模式，也包含了商戶(hù)和持卡人通過(guò)*頁(yè)、電話(huà)等渠道進(jìn)行信息交互的非面對(duì)面交易模式；因信息交互渠道和方式的差異，非面對(duì)面模式還可分為自助類(lèi)業(yè)務(wù)和訂購(gòu)類(lèi)業(yè)務(wù)、代扣類(lèi)業(yè)務(wù)。但無(wú)論受理渠道和受理模式是何種類(lèi)型，由于其業(yè)務(wù)本質(zhì)相同，業(yè)務(wù)處理的基本流程不變，只是交易發(fā)起的渠道以及交易時(shí)商戶(hù)與持卡人交互的方式、發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要核驗(yàn)匹配的信息內(nèi)容存在差異罷了。因此，去除發(fā)起渠道、交互方式以及信息內(nèi)容的差異，其業(yè)務(wù)基本流程可以歸納如下圖示意：圖特約商戶(hù)受理業(yè)務(wù)基本流程示意圖1、發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)展持卡人，收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)拓展特約商戶(hù)；當(dāng)持卡人在特約商戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，提供其所持銀行卡或銀行卡對(duì)應(yīng)的賬戶(hù)進(jìn)行支付；2、特約商戶(hù)通過(guò)與收單機(jī)構(gòu)事先約定的方式，遵循統(tǒng)一的受理規(guī)則，核驗(yàn)持卡人所提供的銀行卡或銀行卡對(duì)應(yīng)的賬戶(hù)并索取交易授權(quán)；并將驗(yàn)證通過(guò)的支付請(qǐng)并根據(jù)卡片信息判斷發(fā)驗(yàn)證通過(guò)且滿(mǎn)足交易條、收單機(jī)構(gòu)系統(tǒng)驗(yàn)證上送商戶(hù)及終端信息的合法性，求信息通過(guò)銀行卡*絡(luò)傳輸至銀行卡組織信息處理中心；并將驗(yàn)證通過(guò)的支付請(qǐng)并根據(jù)卡片信息判斷發(fā)驗(yàn)證通過(guò)且滿(mǎn)足交易條、銀行卡組織信息處理中心驗(yàn)證收單機(jī)構(gòu)的合法性，卡機(jī)構(gòu)并將支付請(qǐng)求信息轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)；、發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)根據(jù)上送信息驗(yàn)證持卡人賬戶(hù)信息，件的進(jìn)行授權(quán)應(yīng)答，并從持卡人賬戶(hù)中扣款或扣減信用額度；不滿(mǎn)足條件的反饋拒絕信息；、發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)答信息再通過(guò)銀行卡組織信息處理中心反饋收單機(jī)構(gòu)；7、8、收單機(jī)構(gòu)將應(yīng)答結(jié)果反饋特約商戶(hù)；特約商戶(hù)獲取授權(quán)并核驗(yàn)無(wú)誤后，請(qǐng)持卡人簽字確認(rèn)；非面對(duì)面模式下，特約商戶(hù)可通過(guò)其他事先約定的方式與持卡人進(jìn)行交易確認(rèn)，比如單據(jù)打印、短信通知等。銀行卡組織根據(jù)運(yùn)作規(guī)章的清算原則進(jìn)行交易資金清算；收單機(jī)構(gòu)與特約商戶(hù)按約定方式實(shí)施資金結(jié)算；發(fā)卡機(jī)構(gòu)形成持卡人賬單，持卡人存款或償還交易款項(xiàng)。上述業(yè)務(wù)流程是基于消費(fèi)類(lèi)交易進(jìn)行的基本描述。在實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景下進(jìn)行操作時(shí)，商戶(hù)或持卡人還需根據(jù)具體應(yīng)用增加一些必要的補(bǔ)充要求，例如在互聯(lián)*支付時(shí)，為保護(hù)持卡人賬戶(hù)資金安全發(fā)卡機(jī)構(gòu)采取的動(dòng)態(tài)碼驗(yàn)證過(guò)程。對(duì)于代收類(lèi)業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)仍屬消費(fèi)類(lèi)范疇，只是形式上將通常的消費(fèi)類(lèi)交易劃分兩個(gè)階段完成，即協(xié)議約定階段和資金支付階段。對(duì)后一階段支付過(guò)程，由于有了第一階段持卡人與特約商戶(hù)的協(xié)議保障，不再要求持卡人到商戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)發(fā)起支付交易，從而簡(jiǎn)化了后續(xù)同一商戶(hù)同類(lèi)消費(fèi)的支付發(fā)起過(guò)程。對(duì)于退貨類(lèi)交易的業(yè)務(wù)流程相對(duì)更為簡(jiǎn)單，主要由特約商戶(hù)通過(guò)收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人辦理退貨入賬，而銀行卡組織根據(jù)該信息對(duì)交易進(jìn)行清算，并將退貨資金在約定時(shí)間內(nèi)從收單機(jī)構(gòu)劃撥至發(fā)卡機(jī)構(gòu)，最終由發(fā)卡機(jī)構(gòu)將退貨資金劃入持卡人賬戶(hù)。三、基本業(yè)務(wù)類(lèi)型對(duì)于銀行卡業(yè)務(wù)，其支付交易的本質(zhì)就是對(duì)賬戶(hù)資金進(jìn)行借貸的過(guò)程。雖然同樣是對(duì)賬戶(hù)資金的收或付，但由于銀行卡產(chǎn)品的豐富性及應(yīng)用領(lǐng)域的廣泛性，每一筆交易均會(huì)包含不同的信息，例如賬戶(hù)信息的獲取方式、交易的地點(diǎn)、支付的領(lǐng)域等，這即構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)類(lèi)型。出于業(yè)務(wù)管理的需要和風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必然對(duì)不同銀行卡產(chǎn)品在不同情形下應(yīng)用所關(guān)注的交易信息的具體內(nèi)容也存在差別，以便在交易應(yīng)答過(guò)程中能夠?qū)嵤┚哂嗅槍?duì)性的處理策略。因此，在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，為保證發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠?qū)灰仔畔⑦M(jìn)行充分、有效的了解，銀行卡業(yè)務(wù)類(lèi)型也不斷豐富和完善。（一）業(yè)務(wù)類(lèi)型的演變初期的銀行卡業(yè)務(wù)類(lèi)型相對(duì)簡(jiǎn)單，在跨行業(yè)務(wù)中，主要包括查詢(xún)、取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、退貨和預(yù)授權(quán)類(lèi)等幾種類(lèi)型。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展，原有的業(yè)務(wù)類(lèi)型已經(jīng)不再能夠滿(mǎn)足發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理及整個(gè)產(chǎn)業(yè)健康、規(guī)范發(fā)展的需要。例如，有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)為能夠引導(dǎo)持卡人采用低成本方式進(jìn)行交易，對(duì)于通過(guò)自助終端、*銀或柜面進(jìn)行轉(zhuǎn)賬在手續(xù)費(fèi)用上要求采取不同手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由此產(chǎn)生在交易處理過(guò)程中能夠識(shí)別終端類(lèi)型和交易渠道的需求；有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)出于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)策略需要，會(huì)針對(duì)不同類(lèi)型的商戶(hù)與持卡人確定不同的交易限額，交易限額以下持卡人無(wú)需輸入密碼即可聯(lián)機(jī)獲取交易授權(quán)，限額以上必須輸入交易密碼聯(lián)機(jī)驗(yàn)證通過(guò)后方可獲得授權(quán)，這又要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確獲取商戶(hù)類(lèi)型信息等。為實(shí)現(xiàn)上述需求，主要承擔(dān)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)制定職責(zé)的銀行卡組織一般都會(huì)積極研究并將完善技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、細(xì)化業(yè)務(wù)類(lèi)型、充實(shí)交易場(chǎng)景信息作為主要解決方案，以提供條件要求收單機(jī)構(gòu)在各類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景受理銀行卡時(shí)能夠?qū)⑾嚓P(guān)信息完整上送，保障發(fā)卡機(jī)構(gòu)需求得到滿(mǎn)足。因此，各主要銀行卡市場(chǎng)根據(jù)當(dāng)前情況及業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)積極開(kāi)展了業(yè)務(wù)類(lèi)型的研究工作。歐洲支付委員會(huì)于202X年提出了《SEPA卡支付與取現(xiàn)適用標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)證程序》，中國(guó)銀聯(lián)也在成員機(jī)構(gòu)的支持下，深入分析了銀行卡支付業(yè)務(wù)本質(zhì)，并于同年提出《銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類(lèi)型規(guī)劃》，明確了細(xì)化后的銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類(lèi)型。本節(jié)將以最新細(xì)化的銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)類(lèi)型為例進(jìn)行介紹。（二）業(yè)務(wù)類(lèi)型的劃分銀行卡支付業(yè)務(wù)可以根據(jù)是否能夠確定卡片出現(xiàn)在交易現(xiàn)場(chǎng)劃分為有卡支付業(yè)務(wù)和無(wú)卡支付業(yè)務(wù)2種大的業(yè)務(wù)模式。當(dāng)卡片出現(xiàn)在交易現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以借助卡片特征的使用來(lái)實(shí)施對(duì)持卡人交易行為的識(shí)別和管理，以實(shí)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)控制策略的執(zhí)行；而當(dāng)交易環(huán)境無(wú)法提供卡片特征和驗(yàn)證條件時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必然需要尋求新的技術(shù)措施來(lái)避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，其中對(duì)無(wú)法實(shí)現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)成本過(guò)高的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)部分客戶(hù)的需求可能會(huì)選擇放棄，或要求轉(zhuǎn)嫁給由此業(yè)務(wù)帶來(lái)增值價(jià)值收益的收單機(jī)構(gòu)。在上述2種模式下，銀行卡業(yè)務(wù)類(lèi)型可以根據(jù)具體應(yīng)用場(chǎng)景，分為4種基本類(lèi)型，包括現(xiàn)金類(lèi)業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬類(lèi)業(yè)務(wù)、消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)和輔助類(lèi)業(yè)務(wù)現(xiàn)金類(lèi)業(yè)務(wù)是指基于銀行卡信息向持卡人提供的涉及現(xiàn)金存取的業(yè)務(wù)類(lèi)型。轉(zhuǎn)賬類(lèi)業(yè)務(wù)是指通過(guò)銀行卡將資金款項(xiàng)由一賬戶(hù)轉(zhuǎn)入另一賬戶(hù)的業(yè)務(wù)類(lèi)型。消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)指持卡人使用銀行卡或銀行卡信息對(duì)購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)進(jìn)行支付的所有業(yè)務(wù)的總稱(chēng)。輔助類(lèi)業(yè)務(wù)是指為持卡人提供的銀行卡相關(guān)賬戶(hù)信息查詢(xún)、驗(yàn)證或?yàn)殚_(kāi)展后續(xù)基于銀行卡的支付業(yè)務(wù)而預(yù)先建立支付合約關(guān)系的業(yè)務(wù)類(lèi)型。對(duì)于每種業(yè)務(wù)類(lèi)型，由于交易發(fā)生時(shí)的環(huán)境、終端機(jī)具狀態(tài)、所使用賬戶(hù)的類(lèi)型等都可能存在差異，而這些因素均直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)策略的實(shí)施、交易授權(quán)的處理，以及對(duì)持卡人后續(xù)服務(wù)的改善。同時(shí)，對(duì)這些影響因素的獲取，發(fā)卡機(jī)構(gòu)目前僅能依靠收單機(jī)構(gòu)上送的交易信息。因此，為促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范、有序、健康、可持續(xù)發(fā)展，銀行卡組織均會(huì)要求收單機(jī)構(gòu)在交易發(fā)生時(shí)，能夠完整、準(zhǔn)確的將相關(guān)信息提供給發(fā)卡機(jī)構(gòu)。對(duì)由于上送交易信息不完整或不準(zhǔn)確導(dǎo)致出現(xiàn)的交易損失，收單機(jī)構(gòu)須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。結(jié)合對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中各種應(yīng)用場(chǎng)景的研究和梳理，根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)受理場(chǎng)景、商戶(hù)類(lèi)型、受理終端、驗(yàn)證方式、賬戶(hù)類(lèi)型和交易報(bào)文類(lèi)型6個(gè)維度的不同，銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)在目前4種基本業(yè)務(wù)類(lèi)型的基礎(chǔ)上被細(xì)分為24個(gè)小類(lèi)。1、現(xiàn)金類(lèi)業(yè)務(wù)：包括銀行*點(diǎn)取款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和商戶(hù)小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)。銀行*點(diǎn)取款和存款業(yè)務(wù)是指目前通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)*點(diǎn)柜臺(tái)及24小時(shí)自助*點(diǎn)機(jī)具發(fā)起并完成的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)；而商戶(hù)小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)是指在監(jiān)管部門(mén)許可的條件下，收單機(jī)構(gòu)選取在銀行*點(diǎn)無(wú)法覆蓋區(qū)域的特定商戶(hù)，通過(guò)銀行卡為持卡人提供刷卡獲取小額現(xiàn)金的服務(wù)。2、轉(zhuǎn)賬類(lèi)業(yè)務(wù)：包括三方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、兩方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、互聯(lián)*轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、其他遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、批量代付業(yè)務(wù)、代理點(diǎn)充值。對(duì)與消費(fèi)行為無(wú)直接關(guān)聯(lián)，而通過(guò)任意渠道、任意方式發(fā)起的將資金由一賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)至另一賬戶(hù)的業(yè)務(wù)，在跨行業(yè)務(wù)中均定義為轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)類(lèi)型。對(duì)于批量代付業(yè)務(wù)和代理點(diǎn)充值業(yè)務(wù)，在交易發(fā)起時(shí)，均可視為由代付發(fā)起機(jī)構(gòu)或代理充值機(jī)構(gòu)根據(jù)與持卡人約定，將其賬戶(hù)資金劃入指定銀行卡賬戶(hù)的業(yè)務(wù)。3、消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)：包括現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)業(yè)務(wù)、自助消費(fèi)業(yè)務(wù)、電話(huà)訂購(gòu)（MO業(yè)務(wù)、互聯(lián)*消費(fèi)業(yè)務(wù)、其他遠(yuǎn)程消費(fèi)業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)、小額快速支付業(yè)務(wù)、分期付款業(yè)務(wù)、委托支付業(yè)務(wù)。所有消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)都是基于持卡人消費(fèi)行為而完成款項(xiàng)支付的過(guò)程，既包含現(xiàn)場(chǎng)、即時(shí)支付，也包括遠(yuǎn)程、延時(shí)和自助支付；既有聯(lián)機(jī)方式處理的，也有批量方式處理的。這些方式的細(xì)化及使用要求的差異，進(jìn)一步豐富了銀行卡在支付市場(chǎng)中的應(yīng)用。4、輔助類(lèi)業(yè)務(wù)：包括賬戶(hù)查詢(xún)、身份驗(yàn)證、委托。輔助類(lèi)業(yè)務(wù)雖然不會(huì)直接產(chǎn)生交易資金的轉(zhuǎn)移，但對(duì)支付業(yè)務(wù)的處理將發(fā)揮重要支撐作用。例如持卡人通過(guò)賬戶(hù)查詢(xún)交易，可以及時(shí)了解自己銀行卡賬戶(hù)資金或信用額度的使用情況，為后續(xù)取款或消費(fèi)等支付需求做好準(zhǔn)備，避免出現(xiàn)余額不足等情況；而身份驗(yàn)證和委托關(guān)系建立等業(yè)務(wù)，能夠幫助收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)共同做好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，有效減低業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)損失。業(yè)務(wù)類(lèi)型的細(xì)化和區(qū)分，有助于規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)展，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)有效識(shí)別交易場(chǎng)景、正確實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供基礎(chǔ)。而補(bǔ)充業(yè)務(wù)類(lèi)型識(shí)別要素，在規(guī)則中規(guī)定相應(yīng)的范圍并配套相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)每種業(yè)務(wù)類(lèi)型系統(tǒng)性、體系化的定義，便于發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)要素準(zhǔn)確識(shí)別交易場(chǎng)景，在有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)策略的同時(shí)，可以完整記錄持卡人的交易習(xí)慣，為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)事件的甄別奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，業(yè)務(wù)類(lèi)型的完善也將有助于業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)化，既可以滿(mǎn)足市場(chǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也能夠滿(mǎn)足系統(tǒng)集中處理的管理要求。并為銀行卡組織支持成員機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展，共同提高銀行卡整體服務(wù)水平創(chuàng)造條件。第四節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作特征銀行卡業(yè)務(wù)作為支付市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，必然存在滿(mǎn)足其持續(xù)運(yùn)作的商業(yè)模式，并展示出其擁有的業(yè)務(wù)特征。并且，這些業(yè)務(wù)特征在不同時(shí)期，也會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境的變化而變化。目前階段，銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作具有以下特征：一、需要較高的資本投入銀行卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高投入的業(yè)務(wù)。主要投入項(xiàng)目有：業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的構(gòu)建與相關(guān)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)建設(shè)費(fèi)用，這主要包括發(fā)卡系統(tǒng)、收單系統(tǒng)以及跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，這些系統(tǒng)投入資金動(dòng)輒需要上千萬(wàn)元費(fèi)用，大的系統(tǒng)甚至達(dá)到上億元；受理終端設(shè)備布放、受理終端設(shè)備的采購(gòu)以及安置成本，其費(fèi)用將隨著投入數(shù)量的增加而變得非常巨大；而開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)還要包括提供透支消費(fèi)信貸資金的籌措成本；日常經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，其中營(yíng)銷(xiāo)與宣傳推廣費(fèi)用在銀行卡業(yè)務(wù)整體投入中占據(jù)較大比例；呆壞賬的核銷(xiāo)費(fèi)用；相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作專(zhuān)業(yè)部門(mén)的建置費(fèi)用等。銀行卡，特別是信用卡的高投入主要表現(xiàn)在初期的一次性固定投入和每年持續(xù)的營(yíng)銷(xiāo)、宣傳與推廣費(fèi)用投入以及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用投入，而且前幾年的持續(xù)投入一般還沒(méi)有相應(yīng)的產(chǎn)出。二、需要具備較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力銀行卡業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)業(yè)務(wù)中一項(xiàng)新生業(yè)務(wù)，其產(chǎn)生之初其外部環(huán)境就面臨傳統(tǒng)支付模式的競(jìng)爭(zhēng)。特別是貨幣在人類(lèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已經(jīng)經(jīng)歷上千年的歷史，作為支付工具已經(jīng)在人們頭腦中形成了根深蒂固的概念。雖然銀行卡作為支付工具在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中優(yōu)勢(shì)明顯，作用巨大，但要改變?nèi)藗兊闹Ц读?xí)慣、真正成為主要支付工具還需假以時(shí)日。另外，銀行卡業(yè)務(wù)參與角色逐漸細(xì)分，機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，以及商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新也推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)自身競(jìng)爭(zhēng)能力的持續(xù)增強(qiáng)。銀行卡業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為各商業(yè)銀行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的主要平臺(tái)。國(guó)內(nèi)開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)202X年尚不足100家；但到202X年底僅加入國(guó)內(nèi)銀行卡組織開(kāi)辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的一級(jí)機(jī)構(gòu)就已經(jīng)超過(guò)200家，如果加上省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社下屬的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)其數(shù)量將超過(guò)3000家。同時(shí)，200余家已經(jīng)正式獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付機(jī)構(gòu)的加入，也進(jìn)一步強(qiáng)化了支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。眾多機(jī)構(gòu)在銀行卡業(yè)務(wù)上的積極參與，一方面推動(dòng)了我國(guó)銀行卡的普及，促進(jìn)了市場(chǎng)規(guī)?；l(fā)展，同時(shí)在各方面的競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的收益水平下降較為明顯。三、依靠較強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)推廣能力銀行卡業(yè)務(wù)的客戶(hù)定位是支付需求旺盛的群體，在營(yíng)銷(xiāo)方式上，不能“坐等客來(lái)”，必須采用主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)方式，搜尋潛力客戶(hù)，發(fā)掘客戶(hù)潛力，通過(guò)長(zhǎng)期、持續(xù)、有效的營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)活動(dòng)，刺激客戶(hù)刷卡消費(fèi)，以此帶動(dòng)客戶(hù)信貸消費(fèi)、使用循環(huán)信用。這些不僅包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)直接面向自身持卡人推出的營(yíng)銷(xiāo)推廣活動(dòng)，還包括收單機(jī)構(gòu)以及銀行卡組織通過(guò)整合商戶(hù)和其他市場(chǎng)資源面向所有持卡客戶(hù)開(kāi)展的聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)必須樹(shù)立品牌形象，提高客戶(hù)的用卡消費(fèi)意愿和忠誠(chéng)度，因此營(yíng)銷(xiāo)宣傳與推廣工作有著不可替代的作用。一方面是由于個(gè)人客戶(hù)具有沖動(dòng)與感性的特點(diǎn)，容易受廣告促銷(xiāo)和宣傳的影響，推陳出新的宣傳營(yíng)銷(xiāo)推廣活動(dòng)能夠激發(fā)持卡人刷卡消費(fèi)的積極性；另一方面各機(jī)構(gòu)銀行卡產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重、功能差異性較小，只有依靠宣傳營(yíng)銷(xiāo)推廣活動(dòng)才能體現(xiàn)各家機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品特色，引起持卡人的關(guān)注。另外在信用卡業(yè)務(wù)中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不是以借款人而是以貸款者的身份出現(xiàn)，必須能夠準(zhǔn)確詳實(shí)的掌握客戶(hù)資料，及時(shí)了解持卡人收入、資產(chǎn)以及與支付能力相關(guān)的各方面信息，并通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)施持卡人交易行為的管理。這樣才有助于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在有效降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，為每個(gè)客戶(hù)提供更好的服務(wù)。而這更需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)推廣工作，建立更深層次的客戶(hù)管理關(guān)系。四、緊密結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展銀行卡自產(chǎn)生以來(lái)，其與信息技術(shù)發(fā)展的緊密結(jié)合就極大促進(jìn)了業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升了相對(duì)其他支付方式的競(jìng)爭(zhēng)能力。特別是上世紀(jì)70年代計(jì)算機(jī)技術(shù)開(kāi)始廣泛用于銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域之后，銀行卡系列產(chǎn)品層出不窮，功能日新月異，適用范圍也不斷擴(kuò)大，通用性和*絡(luò)化程度愈來(lái)愈高，并產(chǎn)生了基于聯(lián)機(jī)交易的密碼借記卡產(chǎn)品及逐步走向成熟的芯片（IC）卡產(chǎn)品，也逐漸形成了以計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)為支持手段的全球銀行卡支付*絡(luò)。由于有了與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，使銀行卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化處理成為現(xiàn)實(shí)，交易信息的電子化傳遞和處理實(shí)現(xiàn)了銀行卡聯(lián)機(jī)、實(shí)時(shí)和24小時(shí)全天候的服務(wù)，既有效減少了銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)辦機(jī)構(gòu)在人力、物力上的損耗，降低了單筆業(yè)務(wù)處理的時(shí)間和投入成本，提升了規(guī)模效益；同時(shí)也基本滿(mǎn)足了客戶(hù)隨時(shí)隨地的用卡需求，進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行卡在支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。五、高度依賴(lài)專(zhuān)業(yè)人才的支撐銀行卡業(yè)務(wù)與其他傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)存在一定差異，除具有金融業(yè)務(wù)所具有的特點(diǎn)外，也具有自身鮮明的特點(diǎn)。既是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，同時(shí)更是技術(shù)密集型和人才密集型業(yè)務(wù)。開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)必須能夠?qū)⒔鹑诜?wù)與信息處理技術(shù)有機(jī)結(jié)合，既需要建設(shè)一整套相對(duì)完善的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)保障業(yè)務(wù)處理的規(guī)模和處理的效率；還必須設(shè)置相關(guān)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，吸收一定數(shù)量的專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)行管理和運(yùn)營(yíng)，保障業(yè)務(wù)能夠規(guī)范、持續(xù)的健康運(yùn)作，才能不斷挖掘客戶(hù)需求、完善產(chǎn)品功能和服務(wù)、提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。尤其是信用卡業(yè)務(wù)，對(duì)專(zhuān)業(yè)人才依賴(lài)程度更高。專(zhuān)業(yè)人才的儲(chǔ)備和人員經(jīng)驗(yàn)積累的程度將直接影響其銀行卡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)資信審核、營(yíng)銷(xiāo)策劃、客戶(hù)服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面管理和運(yùn)營(yíng)的能力，更是突顯發(fā)卡機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的位置。第二章發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作第一節(jié)概述發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的重要組成部分，而發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作，又作為整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中的首要環(huán)節(jié)，既可以看作是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的起點(diǎn)，也是保證銀行卡業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。深入發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)發(fā)卡業(yè)務(wù)還包括很多具體環(huán)節(jié)，諸如申請(qǐng)、審批、制卡、發(fā)卡、開(kāi)卡、交易授權(quán)、賬務(wù)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶(hù)服務(wù)等。這些環(huán)節(jié)是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷優(yōu)化而形成的，也必將會(huì)為進(jìn)一步滿(mǎn)足市場(chǎng)發(fā)展的需要而得到持續(xù)完善。本章將通過(guò)對(duì)產(chǎn)品管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)審批授信、授權(quán)管理以及信用卡資產(chǎn)管理等環(huán)節(jié)的重點(diǎn)描述，來(lái)介紹發(fā)卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作機(jī)制。同時(shí)，通過(guò)對(duì)發(fā)卡業(yè)務(wù)本質(zhì)、作用和意義的剖析，以及發(fā)展過(guò)程的梳理，展示發(fā)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)于發(fā)卡業(yè)務(wù)中涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù)服務(wù)等核心內(nèi)容，將本系列叢書(shū)的其他卷冊(cè)中專(zhuān)題進(jìn)行介紹。一、發(fā)卡業(yè)務(wù)歷史沿革銀行卡產(chǎn)生于上世紀(jì)50年代，而當(dāng)時(shí)發(fā)行的也只是信用卡的雛形。例如1951年美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行的信用卡，卡面除顯示持卡人卡號(hào)外還需要標(biāo)識(shí)消費(fèi)限額，消費(fèi)時(shí)人工用專(zhuān)門(mén)的壓卡機(jī)將卡號(hào)拓印在簽購(gòu)單上，與現(xiàn)在信用卡的使用方式存在較大差異。直到20世紀(jì)70年代，隨著信息技術(shù)的發(fā)展出現(xiàn)了使用磁條介質(zhì)存儲(chǔ)賬戶(hù)信息的銀行卡。磁條卡的產(chǎn)生使得手工壓卡的處理方式逐步被取代，受理終端可以直接從磁條中自動(dòng)讀取卡片賬戶(hù)信息，并與其他交易信息一同發(fā)送銀行卡系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)處理；發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)交易的授權(quán)以及最終的資金清算，也全部借助計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)完成。自此銀行卡業(yè)務(wù)真正進(jìn)入電子化階段。但由于磁條卡信息存儲(chǔ)容量小、功能擴(kuò)展較弱，在技術(shù)層面也容易偽造。僅20世紀(jì)90年代初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)每年因?yàn)榇艞l卡偽造所導(dǎo)致的損失就高達(dá)數(shù)十億美元。而芯片卡的產(chǎn)生恰恰彌補(bǔ)了磁條卡的缺陷。芯片卡不但數(shù)據(jù)存儲(chǔ)容量大、保密性好、可靠性高，而且還擁有邏輯處理能力、功能擴(kuò)展性強(qiáng)等特點(diǎn)。隨著芯片處理技術(shù)的逐步成熟，芯片卡也逐漸跨入了金融領(lǐng)域。1985年，法國(guó)CB集團(tuán)首先發(fā)行金融芯片卡成為了開(kāi)啟這一階段的重要標(biāo)志。而這一改變，使銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)再次產(chǎn)生重大影響，而且這一影響直到今天還在發(fā)揮作用。近幾年，基于銀行卡賬戶(hù)支付的電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展如火如荼。伴隨數(shù)字證書(shū)、動(dòng)態(tài)密碼等新型技術(shù)手段在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，物理形態(tài)的銀行卡在遵循銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作原理的基礎(chǔ)上逐步開(kāi)始向數(shù)字化演變，虛擬形式的銀行卡支付產(chǎn)品正被銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與方不斷探索和開(kāi)發(fā)應(yīng)用領(lǐng)域。由此可以推斷，隨著客戶(hù)廣泛接受和使用的普及，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將越來(lái)越重視這種新興銀行卡產(chǎn)品發(fā)卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展。因此可以說(shuō)，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是與信息技術(shù)的發(fā)展密不可分。無(wú)論是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，還是在發(fā)卡審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、交易數(shù)據(jù)傳遞等各個(gè)環(huán)節(jié)，都因?yàn)橛辛擞?jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)的支持，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)才從最初的手工模式發(fā)展為電子化處理，真正實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?、集約化、系統(tǒng)化運(yùn)營(yíng)。二、發(fā)卡業(yè)務(wù)的作用和意義開(kāi)展發(fā)卡業(yè)務(wù)，其本質(zhì)就是發(fā)卡機(jī)構(gòu)以銀行卡為載體向客戶(hù)提供基于賬戶(hù)的支付服務(wù)及與賬戶(hù)相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品，并在滿(mǎn)足客戶(hù)各項(xiàng)金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上獲取業(yè)務(wù)收益。隨著技術(shù)發(fā)展和業(yè)務(wù)整合能力的加強(qiáng)，發(fā)卡業(yè)務(wù)的內(nèi)涵越來(lái)越豐富，銀行卡已經(jīng)從簡(jiǎn)單的支付工具發(fā)展成為服務(wù)客戶(hù)的綜合金融工具，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也借助銀行卡功能的拓展將金融服務(wù)擴(kuò)大到日常生活的各個(gè)領(lǐng)域。（一）發(fā)卡業(yè)務(wù)是整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的雙邊市場(chǎng)，追求發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)健康均衡發(fā)展始終是這個(gè)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的重要目標(biāo)。但從客戶(hù)角度分析，持卡人作為消費(fèi)者是價(jià)值的提供者，是整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉，也是銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)的最終對(duì)象。因此，發(fā)卡業(yè)務(wù)始終是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的前提和基礎(chǔ)，收單、資金清算、差錯(cuò)處理等其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的開(kāi)展核心都是圍繞其展開(kāi)，并為其服務(wù)。（二）發(fā)卡業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和維持客戶(hù)關(guān)系的有效平臺(tái)1、能滿(mǎn)足各種類(lèi)型客戶(hù)的金融服務(wù)需求銀行卡不僅是一種支付工具，它還是緊密聯(lián)系客戶(hù)的紐帶和橋梁，并且能夠根據(jù)客戶(hù)的需求不斷創(chuàng)新和發(fā)展。隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需求也日益更新、形式多樣。例如，對(duì)支付便利的更高需求，對(duì)賬戶(hù)安全的更嚴(yán)格保護(hù)意識(shí)；對(duì)支付信息的增值應(yīng)用，以及對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)更高更新的服務(wù)期望等只有不斷挖掘和滿(mǎn)足客戶(hù)需求，銀行才能借助銀行卡產(chǎn)品在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。同時(shí)，這些需求的延伸也為銀行卡產(chǎn)品與其他金融領(lǐng)域的創(chuàng)新形成有機(jī)結(jié)合，為其他零售銀行產(chǎn)品的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件、提供了可能。對(duì)于不同客戶(hù)的需求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過(guò)發(fā)行不同類(lèi)型的銀行卡產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足，這也正是發(fā)卡業(yè)務(wù)本身所具備的特點(diǎn)。比如信用卡，不僅可以用于消費(fèi)支付，而且可以獲取小額融資，便利實(shí)現(xiàn)信貸需求；借記卡，除了用于消費(fèi)支付外，還可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)功能，使客戶(hù)獲得更多收益，同時(shí)也使客戶(hù)更加方便管理其賬戶(hù)資產(chǎn)，吸引客戶(hù)將更多冗余資金轉(zhuǎn)移至該賬戶(hù)；而儲(chǔ)值卡，作為可不記名、不掛失的銀行卡產(chǎn)品，可以滿(mǎn)足客戶(hù)日常小額支付的應(yīng)用需求。2、可以借助技術(shù)發(fā)展和受理*絡(luò)的延伸不斷提升與客戶(hù)之間的黏性銀行卡的出現(xiàn)，使得原來(lái)需要到銀行*點(diǎn)柜臺(tái)辦理的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)絕大部分都可以實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)，并為保護(hù)客戶(hù)隱私提供了更多便利。同時(shí)，受理范圍不再局限于本行*點(diǎn)和柜臺(tái)，逐步擴(kuò)展到*上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、其他機(jī)構(gòu)*點(diǎn)柜臺(tái)以及自助終端等。服務(wù)時(shí)間也不再受銀行開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)的時(shí)間限制。這些變化，不僅提高了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的服務(wù)水平，而且也提升了資金周轉(zhuǎn)效率，促進(jìn)了資金在金融體系內(nèi)的循環(huán)時(shí)間，使其利用價(jià)值最大化，同時(shí)也進(jìn)一步增強(qiáng)了與客戶(hù)之間的黏性。（三）發(fā)卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要手段隨著金融改革的深化和金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，企業(yè)客戶(hù)的議價(jià)能力不斷提高，而公司業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率將不斷下降。另一方面，伴隨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)，個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求持續(xù)增加；且相對(duì)于公司業(yè)務(wù)，零售銀行業(yè)務(wù)所占用的資本金少、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大、單筆業(yè)務(wù)金額有限、創(chuàng)新空間廣闊，能夠更好地分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，商業(yè)銀行為促進(jìn)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的均衡、提升經(jīng)營(yíng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的重視程度日益提高，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)也將成為最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。同時(shí)，發(fā)卡業(yè)務(wù)還有利于零售銀行品牌形象建設(shè)。銀行卡產(chǎn)品的推出頻率較快，可以有效結(jié)合最新最時(shí)尚的元素，更具體、形象，更容易吸引公眾關(guān)注，非常適用于個(gè)人零售業(yè)務(wù)的推廣，也是商業(yè)銀行品牌形象建設(shè)的有效載體。同時(shí)，除了發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身每年在廣告上的大量花費(fèi)外，銀行卡組織在品牌建設(shè)和推廣上的支出也數(shù)額巨大，且廣告營(yíng)銷(xiāo)已逐漸滲透到眾多熱門(mén)和公眾活動(dòng)之中。這些投入雖然更多的是在幫助持卡人了解銀行卡品牌，加深客戶(hù)對(duì)銀行卡應(yīng)用的理解和認(rèn)知，但同時(shí)也為發(fā)卡機(jī)構(gòu)推廣自己的產(chǎn)品提供了有力支持。三、發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制在整個(gè)發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均會(huì)以客戶(hù)為中心，在有效平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上合理設(shè)計(jì)各業(yè)務(wù)的運(yùn)作環(huán)節(jié)，并最終通過(guò)滿(mǎn)足客戶(hù)安全、快捷、便利的支付需求以及不斷發(fā)掘其他增值服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的盈利。如果從客戶(hù)關(guān)系的角度來(lái)剖析發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作