《征信理論與技術(shù)》第六章民間借貸征信

第六章民間借貸征信第六章民間借貸征信第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸與征信第二節(jié)小額貸款與征信第六章民間借貸征信第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)借貸與征信一、網(wǎng)絡(luò)借貸歷史

鼓勵與治理階段：“1+3”政策框架《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》一、網(wǎng)絡(luò)借貸歷史

清退階段：《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》引導(dǎo)部分符合條件的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司各地監(jiān)管部門引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)清退二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗

LendingClub基于資信評估的業(yè)務(wù)流程二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗（一）中國人民銀行征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信央行征信系統(tǒng)

門檻較高（大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由于法律合規(guī)性、信息安全與隱私保護(hù)機(jī)制和技術(shù)問題等原因無法接入）

數(shù)據(jù)保護(hù)（數(shù)據(jù)報數(shù)主義，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上傳數(shù)據(jù)的主動性不足）二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗（一）中國人民銀行征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信央行旗下系統(tǒng)：

央行征信中心下屬子公司上海資信有限公司的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）

央行旗下支付清算協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)（PCAC）二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗（二）市場化征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信1.自征信模式網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自建征信系統(tǒng)，承擔(dān)征信工作。2.公共平臺模式多個網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合作結(jié)盟，自發(fā)成立行業(yè)自律組織，組建一個公共信息服務(wù)平臺。我國唯一成型的公共平臺模式是由你我貸發(fā)起的二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗（二）市場化征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信3.共享查詢模式（云征信模式）

“云征信”

網(wǎng)貨之家首次提出指各個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無須加人匯總各平臺信息的中央數(shù)據(jù)庫，而是在各自管理自有征信數(shù)據(jù)庫的前提下，只需開通一個查詢接口，平臺信息數(shù)據(jù)就可被查詢，從而形成統(tǒng)一的共享查詢系統(tǒng)。蜜蜂數(shù)據(jù)、91征信等二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗（二）市場化征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信4.民營合作模式民營合作模式與央行征信系統(tǒng)相似，不同之處在于該模式的中心機(jī)構(gòu)不是央行而是民營機(jī)構(gòu)。

目前該模式有三種類型：（1）小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺（MSP）（2）“人民公社”

（3）同業(yè)征信聯(lián)盟二、網(wǎng)絡(luò)借貸征信的經(jīng)驗（二）市場化征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)借貸征信5.百行征信模式人民銀行批準(zhǔn)的首個市場化的個人征信機(jī)構(gòu)民營資本（互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，芝麻信用等八家個人征信機(jī)構(gòu)各持股8%）央行牽頭成立，具有一定的社會公信力第六章民間借貸征信第二節(jié)小額貸款與征信一、小貸公司征信模式

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。一、小貸公司征信模式

央行征信模式2008年《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》中首次提到，小貸公司可申請加入央行征信系統(tǒng)，根據(jù)“先建立制度、再報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，定期報送數(shù)據(jù)，并接受央行監(jiān)督管理。2011年《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》，明確了小貸公司接入央行征信系統(tǒng)的組織管理、流程管理和具體模式。人民銀行省級分支機(jī)構(gòu)征信管理部門負(fù)責(zé)制定本轄區(qū)小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的申請流程及具體管理規(guī)范，并報總行征信管理局備案。2013年《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知》，規(guī)定小貸公司接入央行征信系統(tǒng)的具體原則和方式，按照“規(guī)范管理、風(fēng)險可控、有序推進(jìn)、自愿接入”的原則。一、小貸公司征信模式

央行征信模式截至2018年底，全國共有8133家小貸公司（傳統(tǒng)小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司）。接入央行個人征信系統(tǒng)的小貸公司僅有1200余家，接入企業(yè)征信系統(tǒng)僅有1000余家?；▎h、借唄、京東白條等與央行對接情況的異同一、小貸公司征信模式

第三方征信模式1.同業(yè)信息平臺：網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)(NFCS)小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(MSP)2.百行征信第三方征信模式仍處起步階段，尚不能為小貸公司提供充分的支持一、小貸公司征信模式

自征信模式依托于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸公司早期往往采用自征信模式，綜合運用自身平臺積累客戶的消費數(shù)據(jù)、交易行為、即時場景信息等，分析評定借款客戶的信用風(fēng)險，確定授信方式和額度。阿里巴巴二、小貸公司的合作式征信

1.助貸模式下通過放貸機(jī)構(gòu)上傳征信具有放貸資質(zhì)并實現(xiàn)與央行征信對接的金融機(jī)構(gòu)：

銀行、信托、消費金融公司以及汽車金融公司部分小額貸款公司和絕大多數(shù)金融科技公司都以助貸的模式開展業(yè)務(wù)，通過與有放貸資質(zhì)且接入央行征信的金融機(jī)構(gòu)合作，協(xié)助這些機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，并通過這些放貸機(jī)構(gòu)上傳征信數(shù)據(jù)。二、小貸公司的合作式征信

2.通過融資性擔(dān)保公司變相上傳征信小貸公司與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作放貸，當(dāng)貸款人還款逾期時，由融資性擔(dān)保公司先代借款人還款，轉(zhuǎn)而再向借款人追償。經(jīng)由融資擔(dān)保公司將逾期代償信息上報央行征信二、小貸公司的合作式征信

3.

通過購買履約保證險上傳征信履約保證保險也稱個人借款保證保險，是指保險公司向投資人承諾，如果借款人逾期，則由該保險公司承擔(dān)賠償責(zé)