電子商務(wù)支付課件

第十章電子商務(wù)支付課件1電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網(wǎng)上支2電子支付概述電子支付協(xié)議和模式電子支付工具網(wǎng)上銀行電子支付概述3電子貨幣是電子商務(wù)的基礎(chǔ)，人們只有在完整認(rèn)識和建立可行的電子貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，才能真正開展電子商務(wù)活動，電子貨幣將在國際金融活動中逐步發(fā)揮重要作用。同時電子貨幣系統(tǒng)也是關(guān)系到國家金融體制、經(jīng)濟(jì)管理以及每一個人經(jīng)濟(jì)活動方式的重要問題。為保證電子商務(wù)市場迅速健康地發(fā)展，必須制定相應(yīng)的政策和法規(guī)，研究和制定電子貨幣與電子交易的管理制度、安全技術(shù)和手段。因此，中央銀行要集中力量研究、制定規(guī)范和政策，規(guī)范電子貨幣系統(tǒng)；建立電子貨幣自動化監(jiān)控和管理體系；建立完善的電子貨幣發(fā)行、交易流量的檢測與統(tǒng)計(jì)機(jī)制，保障電子貨幣系統(tǒng)工作。

電子貨幣電子貨幣是電子商務(wù)的基礎(chǔ)，人們只有在完整認(rèn)識和建立可4

什么是電子貨幣所謂電子貨幣，是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子商務(wù)的電子支付媒介是電子貨幣。

電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄和轉(zhuǎn)移資金，從而實(shí)現(xiàn)其貨幣的價(jià)值。要素什么是電子貨幣所謂電子貨幣，是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以5電子貨幣的產(chǎn)生1．貨幣的發(fā)展第一階段——實(shí)物貨幣由牲畜、毛皮、貝殼、鹽、銅、鐵等一般物品充當(dāng)貨幣.

第二階段——金屬貨幣最初由賤金屬(如銅)充當(dāng)，后來逐漸固定在金銀上第三個階段——紙質(zhì)貨幣由印刷紙充當(dāng)。第四個階段——信用貨幣信用貨幣也是一種紙制貨幣，但它已是一種債務(wù)型的貨幣。信用貨幣的主要形式有紙幣、輔幣和銀行存款貨幣。第五個階段——電子貨幣電子貨幣是電子(或數(shù)字)形式的貨幣。換而言之，貨幣的形式是電子載體中所包含的信息。

電子貨幣的產(chǎn)生1．貨幣的發(fā)展62．電子貨幣的產(chǎn)生電子貨幣自出現(xiàn)以來至今僅30余年，但作為電子貨幣外在形式之一的信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)則早已存在。1)電子貨幣的起源——信用卡1915年，美國一些百貨、飲食商店出現(xiàn)“信用籌碼”；

1946年，美國佛拉特布什國民銀行發(fā)行了用于旅游的信用卡，這是世界上最早的銀行信用卡；1952年，美國富蘭克林國民銀行發(fā)行的能夠提供消費(fèi)信貸的真正意義上的銀行信用卡；

1958年，美洲銀行發(fā)行“美洲銀行信用卡”——今天的維薩（VISA）集團(tuán)；1966年，聯(lián)合銀行卡協(xié)會發(fā)行”萬事達(dá)信用卡”?！F(xiàn)已改名為萬事達(dá)集團(tuán)2．電子貨幣的產(chǎn)生7

1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行我國國內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡——中銀卡；

1987年，中國銀行發(fā)行長城卡；

1989年，中國工商銀行發(fā)行牡丹卡；

1990年，中國建設(shè)銀行發(fā)行龍卡；

1991年，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行金穗卡；

1993年，中國交通銀行發(fā)行太平洋卡。

1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行我國國內(nèi)發(fā)行的第一張信用82）電子資金傳輸系統(tǒng)美國1918年，美國聯(lián)邦儲備委員會建立了自己專用資金傳送網(wǎng)；1970年，美聯(lián)儲開始用計(jì)算機(jī)化的高速遠(yuǎn)程通訊和處理系統(tǒng)處理資金調(diào)撥業(yè)務(wù)；1982年，美聯(lián)儲開始組建一個電子通訊網(wǎng)，不僅能加速電子資金運(yùn)行，而且能保證電子資金安全。聯(lián)邦德國20世紀(jì)60年代，憑借光學(xué)文字賬目自動處理銀行賬目；70年代，建立了國際性電子賬戶網(wǎng)；80年代，非現(xiàn)金結(jié)算自動處理系統(tǒng)已具有相當(dāng)規(guī)模。英國1984年2月票據(jù)交換所自動支付系統(tǒng)開始運(yùn)營。2）電子資金傳輸系統(tǒng)9中國異地電子資金傳輸1991年4月起，央行實(shí)現(xiàn)了全國性的初具規(guī)模的電子清算系統(tǒng)。建立了全國衛(wèi)星通信網(wǎng)，通過該網(wǎng)開辦了全國電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，解決異地資金匯劃；同城電子資金傳輸央行的同城資金清算系統(tǒng)到1995年底，已在全國250多個大中城市建成了以網(wǎng)絡(luò)傳輸或磁介質(zhì)交換為傳輸手段的同城清算系統(tǒng)，以及7個大中城市的同城票據(jù)自動清分系統(tǒng)，基本實(shí)現(xiàn)了同城清算的半自動化。中國10電子貨幣的種類1)現(xiàn)金支付2)通過銀行的支付支票支付郵政匯兌支付自動清算所ACH（Auto-ClearingHouse）支付電子資金匯兌3)使用銀行卡的支付信用卡(貸記卡)儲蓄卡(借記卡)收費(fèi)卡旅行娛樂卡一、傳統(tǒng)貨幣的種類電子貨幣的種類1)現(xiàn)金支付一、傳統(tǒng)貨幣的種類11按結(jié)算方式分支付手段電子化的電子貨幣(e-cash,mondex)支付方法電子化的電子貨幣(ATM轉(zhuǎn)帳,POS結(jié)算)按支付方式分預(yù)付型電子貨幣(借記信用卡和儲值卡)即付型電子貨幣(通過ATM和POS的現(xiàn)金卡)后付型電子貨幣(VISA和MASTER等貸記信用卡)按貨幣形態(tài)分儲值卡型(羊城交通卡，IC卡，智能IC卡)信用卡應(yīng)用型(實(shí)現(xiàn)電子化應(yīng)用的信用卡)支票帳單型(FSTC，SFNB，SWIFT)電子現(xiàn)金型(e-cash,mondex)二、電子貨幣的分類按結(jié)算方式分支付手段電子化的電子貨幣(e-cash,mond12三、電子貨幣的形式電子貨幣的形式是多種多樣的。包括：1.電子支票它表現(xiàn)為電子資金的傳輸，如：①通過銀行自動提款機(jī)（ATM）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行普通費(fèi)用的支付②通過跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的資金傳輸③大額資金在海外銀行之間的資金傳輸④每月從銀行帳戶中扣除電話費(fèi)，等電子支票與傳統(tǒng)的紙面支票相比，具有許多優(yōu)點(diǎn)：①節(jié)省時間②減少紙張傳遞的費(fèi)用③沒有退票④靈活性強(qiáng)三、電子貨幣的形式電子貨幣的形式是多種多樣的。包括：電子132.銀行卡銀行卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。信用卡（CreditCard）是一種常見的銀行卡。信用卡有一個信用卡號，用于識別持卡人信用卡帳戶信用卡具有購物消費(fèi)、信用借款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌儲蓄等多項(xiàng)功能。信用卡可采用刷卡記帳、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等多種支付方式。

2.銀行卡14持卡人身份的識別方式:1)由持卡人出示身份證明如本人簽章、身份證等；2)通過密碼來識別。使用信用卡交易的好處：①攜帶方便，不易損壞。②安全性好。③可以進(jìn)行電子購物。持卡人身份的識別方式:15信用卡最主要的就是安全問題安全電子交易（SET）協(xié)議是一種新型的安全交易模式，它的一項(xiàng)重要功能就是保證信用卡交易的安全性。其它銀行卡還有借記卡（DebitCard）、儲蓄卡、專用卡等等。其基本功能都是用于電子支付，只是存在著一些業(yè)務(wù)范圍的差異。信用卡與其它銀行卡的一個重要差別在于，信用卡不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費(fèi)。

信用卡最主要的就是安全問題163.電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是紙幣現(xiàn)金的電子化。數(shù)字現(xiàn)金同時擁有現(xiàn)金和電子化兩者的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在以下七個方面：①匿名②不可跟蹤性③節(jié)省交易費(fèi)用④節(jié)省傳輸費(fèi)用⑤持有風(fēng)險(xiǎn)?、拗Ц鹅`活方便⑦防偽造3.電子現(xiàn)金17電子現(xiàn)金的種類：①支付卡、預(yù)付卡買方購買特定銷售方可以接受的支付卡、預(yù)付卡支付貨款。②純電子系統(tǒng)這種形式的數(shù)字現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以用戶數(shù)字號碼的形式存在。

數(shù)字現(xiàn)金帶來的問題：①稅收與洗錢②外匯匯率的不穩(wěn)定性③貨幣供應(yīng)的干擾④惡意破壞與盜用

電子現(xiàn)金的種類：數(shù)字現(xiàn)金帶來的問題：18電子貨幣特點(diǎn)1．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別1)存儲空間不同2)傳遞渠道不同3)計(jì)算所用的時間不同4)匿名程度不同5）形式多樣。電子貨幣是一種電子符號，其存在形式隨處理的媒體而不斷變化。6）電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提。7）電子貨幣的安全性，不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過用戶密碼、軟硬件加解密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護(hù)功能來實(shí)現(xiàn)的。電子貨幣特點(diǎn)1．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別192．電子貨幣系統(tǒng)要求電子貨幣如果能在電子支付中被消費(fèi)者、商家所接受，那么電子貨幣就必須保證：安全性：即對于在線交易、資金的轉(zhuǎn)移和電子貨幣的生成都要絕對安全；真實(shí)性：即買賣雙方能夠確認(rèn)他們使用或收到的電子貨幣是真實(shí)的；匿名性：即要確保消費(fèi)者、商家和他們之間的交易都是無記名的，從而保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)；可分性：即電子貨幣支付中能夠處理以“分”或更小的貨幣單位出現(xiàn)的大量低價(jià)值的交易。2．電子貨幣系統(tǒng)要求203．電子貨幣的主特征⑴從形態(tài)上看，脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，以現(xiàn)代高科技手段的電子數(shù)據(jù)形式儲存；⑵從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收等均采用現(xiàn)代科技的電子化手段；⑶從防偽上看，電子貨幣的防偽性，不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是利用現(xiàn)代信息科技。⑷從結(jié)算方式上看，電子貨幣的最后持有者要向電子貨幣發(fā)行者提出對等資金的兌換要求。另外，電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā)行者、電子貨幣使用者以及中介機(jī)構(gòu)。電子貨幣的使用者可以是一個，也可以是多個，中介機(jī)構(gòu)一般為銀行等金融機(jī)構(gòu)。

3．電子貨幣的主特征211989年美國法律學(xué)會的《統(tǒng)一商業(yè)法》中定義：電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。

電子支付的定義1989年美國法律學(xué)會的《統(tǒng)一商業(yè)法》中定義：電子支付是支付22以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐，進(jìn)行儲存、支付和流通集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域使用簡便、安全、迅速、可靠電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡(luò)

電子支付的特點(diǎn)以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐，進(jìn)行儲存、支付和流通電子支付的特點(diǎn)23第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務(wù)第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。這是正在發(fā)展的形式，也將是新世紀(jì)的主要電子支付方式。我們又稱這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付。

電子支付的發(fā)展階段第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算電子支24電子支付概述電子支付協(xié)議和模式電子支付工具網(wǎng)上銀行電子支付概述25電子商務(wù)交易協(xié)議：來支持常用的信用卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付和電子支票支付Digicash：是一個匿名的數(shù)字現(xiàn)金協(xié)議，客戶在消費(fèi)中不會暴露其身份SSL：是一個使用加密的辦法建立安全的通信通道的協(xié)議,可以支持簡單加密的信用卡支付方式，通過采用SSL，可以將客戶的信用卡號加密安全地傳送給商家SET：是基于安全的信用卡協(xié)議，實(shí)現(xiàn)了信息的集成、全部金融數(shù)據(jù)的證實(shí)、敏感數(shù)據(jù)的加密等工作Netbill:是支持電子支票支付的協(xié)議

電子商務(wù)交易協(xié)議電子商務(wù)交易協(xié)議：來支持常用的信用卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付和電子26SSL支付模式SSL（SecuritySocketLayer），即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強(qiáng)度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器之間事務(wù)的安全性。SSL協(xié)議在運(yùn)行過程中可分為六個階段：（1）建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商打招呼，服務(wù)上回應(yīng)；（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼；SSL支付模式SSL（SecuritySocketLay27（3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此會談的會談密碼；（4）檢驗(yàn)階段：檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼；（5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度；（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。當(dāng)上述動作完成后，兩者之間的資料傳輸就以對方公密進(jìn)行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鈅解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒有解密密鑰，也無法看到可讀的資料。在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的和發(fā)行后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。（3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此會談的會談密碼；28在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：（1）認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務(wù)器上；（2）加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；（3）維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過程中不被改變。SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以，SSL并沒有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：29SET支付模式SET（SecureElectronicTransaction），即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)巍⒂袩o篡改，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)CA，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布和管理證書。SET支付模式SET（SecureElectronicT30SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個持卡人一個數(shù)字證書?？蛻簦ǔ挚ㄈ耍┻x中一個口令，用它對數(shù)字證書和私鈅、信用卡號以及其他信息加密儲存。這些與一個SET協(xié)議的軟件一起組成了一個SET電子“錢夾”。SET協(xié)議的工作流程如下：

（1）支付初始化請求和相應(yīng)階段。當(dāng)客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付款時，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報(bào)文給客戶的瀏覽器SET錢夾膚淺，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認(rèn)，即客戶確認(rèn)商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時商家也確認(rèn)客戶是一個合法的持卡人。SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個持卡人一個數(shù)字證書?？蛻簦ǔ挚ㄈ耍┻x中31（2）支付請求階段。客戶發(fā)一報(bào)文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到客戶的賬號信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網(wǎng)關(guān)的另外一個服務(wù)器可以處理支付命令中的信息。（3）授權(quán)請求階段。商家收到訂單后，pos組織一個授權(quán)請求報(bào)文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)是一個Internet服務(wù)器，是連接Internet和銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的接口。授權(quán)請求報(bào)文通過到達(dá)收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認(rèn)。（4）授權(quán)響應(yīng)階段。收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)后，通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給商家授權(quán)響應(yīng)報(bào)文。（5）支付響應(yīng)階段。商家發(fā)送購買響應(yīng)報(bào)文給客戶，客戶記錄交易日志備查。（2）支付請求階段?？蛻舭l(fā)一報(bào)文，包括訂單和支付命令。在訂單32在SET協(xié)議中，定義了五種實(shí)體：持卡人，擁有信用卡的消費(fèi)者；商家，在Internet上提供商品或服務(wù)的商店；支付網(wǎng)關(guān)，由金融機(jī)構(gòu)或第三方控制，它處理持卡人購買和商家支付的請求；收單行，負(fù)責(zé)將持卡人的賬戶中資金轉(zhuǎn)入商家賬戶的金融機(jī)構(gòu)；發(fā)卡行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)放信用卡等金融機(jī)構(gòu)。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)三個實(shí)體。認(rèn)證機(jī)構(gòu)分別向持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出持卡人證書、商家證書、支付網(wǎng)關(guān)證書。三者在傳輸信息時，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開密鑰對信息加密。實(shí)現(xiàn)商家無法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無法獲得持卡人的購物信息，同時保證商家能收到貨款的SET支付的目標(biāo)。在SET協(xié)議中，定義了五種實(shí)體：33SET協(xié)議在安全性方面主要解決了五個問題：（1）保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊??；（2）保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過商家達(dá)到銀行，但是商家不能看到客戶的賬戶和密碼信息；（3）解決多方論證問題，不僅要對消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時還有消費(fèi)者、在線商店與銀行家的認(rèn)證；（4）保證網(wǎng)上交易的實(shí)時性，使所有的支付過程都是在線的；（5）仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作平臺上。SET協(xié)議在安全性方面主要解決了五個問題：34SET協(xié)議的缺陷：（1）只適用于客戶安裝了電子錢夾的場合；（2）使用成本高，在一個典型的SET交易過程中，整個交易過程可能需花費(fèi)1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復(fù)雜，格式比較特殊。SET協(xié)議的缺陷：35金融網(wǎng)InternetInternet持卡人CA支付網(wǎng)關(guān)發(fā)卡行收單行金融網(wǎng)InternetInternet持卡人CA支付網(wǎng)關(guān)發(fā)卡36電子商務(wù)中常見的電子交易有以下五種類型：支付系統(tǒng)無安全措施的模式通過第三方代理人支付的模式數(shù)字現(xiàn)金支付模式簡單加密支付系統(tǒng)模式安全電子交易SET支付模式

電子交易的主要模式電子商務(wù)中常見的電子交易有以下五種類型：電子交易的主要模式37支付系統(tǒng)無安全措施的模型用戶從商家訂貨，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的傳遞方法有兩種，一種是通過電話、傳真等非網(wǎng)上手段；另一種是通過網(wǎng)絡(luò)傳送，但沒有安全措施。信用卡信息的合法性檢查是在商家和銀行之間進(jìn)行的。支付系統(tǒng)無安全措施的模型用戶從商家訂貨，并把信用卡信息通知商38特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)商家完全掌握用戶的信用卡信息信用卡信息的傳遞無安全保障

這種模式至少有兩大弱點(diǎn)。其一，商家得到了用戶的信用卡信息，這樣商家就有義務(wù)妥善保護(hù)用戶的這些信息，否則用戶的隱私權(quán)很容易遭到侵犯。其二，信用卡信息的傳遞沒有安全保障，這樣就很容易被人截獲或篡改。特點(diǎn)39通過第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模型

流程用戶在網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人處開立一個帳戶，網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人持有用戶的帳戶和信用卡號。用戶用這個帳戶從商家訂貨，商家將用戶帳戶提供給經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人驗(yàn)證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。通過第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模型流程40特點(diǎn)①用戶帳戶的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)②信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送③通過電子郵件來確認(rèn)用戶身份④商家自由度大，風(fēng)險(xiǎn)?、葜Ц妒峭ㄟ^雙方都信任的第三方（經(jīng)紀(jì)人）完成的。這種方式的關(guān)鍵在于第三方，交易雙方都對它有較高的信任度，風(fēng)險(xiǎn)主要由它承擔(dān)，保密等功能也由它實(shí)現(xiàn)。特點(diǎn)41數(shù)字現(xiàn)金支付模型特點(diǎn)銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系用戶、商家和數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行都需要使用數(shù)字現(xiàn)金軟件適用于小額交易身份驗(yàn)證是由數(shù)字現(xiàn)金本身完成的數(shù)字現(xiàn)金的發(fā)行負(fù)責(zé)用戶和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移數(shù)字現(xiàn)金與普通現(xiàn)金一樣，可以存、取和轉(zhuǎn)讓數(shù)字現(xiàn)金支付模型特點(diǎn)42簡單加密支付系統(tǒng)模型：基于SHTTP、SSL協(xié)議的簡單加密模式簡單加密支付系統(tǒng)模型：43特點(diǎn)①信用卡等關(guān)鍵信息需要加密②使用對稱和非對稱加密技術(shù)③可能要啟用身份認(rèn)證系統(tǒng)④以數(shù)字簽名確認(rèn)信息的真實(shí)性⑤需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持這種模型的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)服務(wù)器，保證業(yè)務(wù)服務(wù)器和專用網(wǎng)絡(luò)的安全就可以使整個系統(tǒng)處于比較安全的狀態(tài)。由于商家不知道用戶信用卡的信息，就杜絕了商家泄露用戶隱私的可能性。特點(diǎn)44SET協(xié)議的目標(biāo)信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸，不能被竊聽或篡改用戶資料要妥善保護(hù)，商家只能看到訂貨信息，看不到用戶的賬戶信息持卡人和商家相互認(rèn)證，以確定對方身份軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，具有兼容性和互操作性

安全電子交易SET支付模式

SET協(xié)議的目標(biāo)安全電子交易SET支付模式45電子支付概述電子支付協(xié)議和模式電子支付工具網(wǎng)上銀行電子支付概述46信用卡就是一種常見的銀行卡，1915年起源于美國。是一種信用憑證是一種將支付與信貸融為一體的業(yè)務(wù)。信用卡的特點(diǎn)兩種功能：同時具備信貸與支付三角關(guān)系：信用卡除銀行與客戶之外，還與受理信用卡商戶發(fā)生關(guān)系

信用卡信用卡就是一種常見的銀行卡，1915年起源于美國。是一種信用47按信用卡性質(zhì)與功能區(qū)分借記卡（DebitCard）：先存款，后支用貸記卡（CreditCard）：先消費(fèi)，后還款綜合卡：結(jié)合兩種功能的卡，偏重“借記”按發(fā)卡機(jī)構(gòu)區(qū)分金融卡：萬事達(dá)卡（MasterCard）、威薩卡（VisaCard）、中國銀行長城卡等非金融卡：加油卡、地鐵卡、電話卡、商業(yè)優(yōu)惠卡等按發(fā)卡對象區(qū)分主卡、附屬卡、個人卡、公司卡等4.按持卡人信譽(yù)或社會經(jīng)濟(jì)地位區(qū)分白金卡、金卡、銀卡、普通卡等5.按流通范圍區(qū)分國際卡、區(qū)域卡信用卡的分類信用卡（續(xù)）按信用卡性質(zhì)與功能區(qū)分信用卡的分類信用卡（續(xù)）48信用卡基本功能ID功能：能夠證明持卡人的身份結(jié)算功能：用于支付，是非現(xiàn)金、支票、期票的結(jié)算信息記錄功能：將持卡人的屬性（身份、密碼）、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中的功能信用卡的補(bǔ)充功能消費(fèi)信用、消費(fèi)信貸、吸收存儲、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、通存通兌、自動存款、代發(fā)工資、代理收費(fèi)、信譽(yù)標(biāo)志信用卡的功能信用卡（續(xù)）信用卡基本功能信用卡的功能信用卡（續(xù)）49第一階段完成客戶的購物第二階段從客戶帳目向商家?guī)つ哭D(zhuǎn)帳第三階段通知客戶應(yīng)支付的款額并為客戶下帳信用卡業(yè)務(wù)過程的三個階段信用卡（續(xù)）第一階段完成客戶的購物信用卡業(yè)務(wù)過程的三個階段信用卡（續(xù)501.什么是電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。是能被客戶和商家接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的一種交易媒介。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。電子現(xiàn)金1.什么是電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金512.電子現(xiàn)金的特性1）獨(dú)立性2）不可重復(fù)使用3）匿名性4）可傳遞性5）可分性6）安全存儲3.電子現(xiàn)金支付的特征電子現(xiàn)金支付與普通現(xiàn)金支付有很多相同的特征：1)交易可以是私下的2)有丟失的可能性3)在任何場合均可被接受4)交易為個人到個人

電子現(xiàn)金（續(xù)）2.電子現(xiàn)金的特性電子現(xiàn)金（續(xù)）524.電子現(xiàn)金支付的優(yōu)勢1）電子現(xiàn)金的固定成本低2）人人都可使用電子現(xiàn)金3)適用于小額支付4)支付靈活方便，獨(dú)立便攜5.目前應(yīng)用的電子現(xiàn)金系統(tǒng)E-Cash——荷蘭的“求索現(xiàn)金”NetCashCybercoinMini-pay——IBM公司提供的E-Cash模式電子現(xiàn)金（續(xù)）4.電子現(xiàn)金支付的優(yōu)勢電子現(xiàn)金（續(xù)）536.電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)解決方案（1）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的要求商務(wù)中的各方從不同角度，對電子現(xiàn)金系統(tǒng)有不同的要求，因此，一個電子現(xiàn)金系統(tǒng)應(yīng)該具有以下一些性質(zhì)：1）獨(dú)立性：電子現(xiàn)金不依賴于所用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。2）一次性：電子現(xiàn)金一次花完后，就不能用第2次。3）匿名性：電子現(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息。4）傳遞性：電子現(xiàn)金可容易地從一個人傳給另一個人，并且不能提供跟蹤這種傳遞的信息。5）可分性：電子現(xiàn)金可用若干種貨幣單位，并且可像普通的現(xiàn)金一樣，把大錢分為小錢。6）安全存儲：電子現(xiàn)金能夠安全地存儲在客戶的計(jì)算機(jī)或Smart卡中，而且客戶以這種方式存的電子現(xiàn)金可方便地在網(wǎng)上傳遞。

電子現(xiàn)金（續(xù)）6.電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)解決方案（1）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的要求54（2）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)E-Mint客戶的開戶銀行用戶商家的開戶銀行商家1.要求獲得電子現(xiàn)金2.轉(zhuǎn)帳7.為商家入帳3.發(fā)送電子現(xiàn)金6.兌換電子現(xiàn)金4.發(fā)送電子現(xiàn)金5.發(fā)送貨物E-Mint電子現(xiàn)金的發(fā)行銀行電子現(xiàn)金（續(xù)）（2）電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)E-Mint客戶的開戶銀行用戶商家55（3）電子現(xiàn)金系統(tǒng)業(yè)務(wù)過程第一階段——獲得電子現(xiàn)金，簡稱提款。1）客戶為了獲得電子現(xiàn)金，要求他的開戶行把其存款轉(zhuǎn)到E-Mint。2）客戶的開戶行從客戶的帳目向E-Mint轉(zhuǎn)帳。3）E-Mint給客戶發(fā)送電子現(xiàn)金?？蛻魧㈦娮蝇F(xiàn)金存入其計(jì)算機(jī)或Smart卡。第二階段——用電子現(xiàn)金購物，簡稱支付。1）客戶挑選貨物并且把電子現(xiàn)金發(fā)送給商家。2）商家向客戶提供貨物。第三階段——商家兌換電子現(xiàn)金，簡稱存款。1）商家將電子現(xiàn)金發(fā)送給E-Mint?；蛘撸碳野央娮蝇F(xiàn)金發(fā)送給他的開戶銀行，由他的開戶銀行負(fù)責(zé)在E-Mint兌換。2）E-Mint把錢發(fā)送給商家的開戶銀行，商家的開戶銀行為商家入帳。電子現(xiàn)金（續(xù)）（3）電子現(xiàn)金系統(tǒng)業(yè)務(wù)過程電子現(xiàn)金（續(xù)）56（4）電子現(xiàn)金系統(tǒng)中的安全方案1）電子現(xiàn)金的產(chǎn)生從控制的角度來看，要確保使用電子貨幣進(jìn)行交易的安全性，E-Mint在它所發(fā)行的電子現(xiàn)金上需要做一戳記。與鈔票上的號碼一樣，電子現(xiàn)金在產(chǎn)生時，也產(chǎn)生一個唯一的識別數(shù)。2）認(rèn)證電子現(xiàn)金是由E-Mint的私鑰數(shù)字化簽字的。接收者使用E-Mint的公鑰來解密電子現(xiàn)金。通過這種方式，可向接收者保證電子現(xiàn)金是由私鑰的擁有者、即經(jīng)授權(quán)的E-Mint簽署的。3）電子現(xiàn)金的傳送電子現(xiàn)金在傳送過程的安全可通過加密來實(shí)現(xiàn)；完整可通過安全數(shù)字傳輸協(xié)議保證，如TCP/IP協(xié)議。

電子現(xiàn)金（續(xù)）（4）電子現(xiàn)金系統(tǒng)中的安全方案電子現(xiàn)金（續(xù)）574）電子現(xiàn)金的存儲用戶和銀行必須有一個安全的方法來存儲電子現(xiàn)金。5）不可重復(fù)使用由于電子現(xiàn)金實(shí)際上是一種電子文件。因此要防止電子現(xiàn)金的復(fù)制或非法多次使用，在技術(shù)上要考慮兩個方面的問題：一是：在聯(lián)機(jī)的清算系統(tǒng)中，用于支付的電子現(xiàn)金會被馬上傳送到發(fā)行電子現(xiàn)金的E-Mint，然后對照記錄在案的已使用過的電子現(xiàn)金，確定這些現(xiàn)金是否有效。二是：在脫機(jī)的支付系統(tǒng)中，重復(fù)花費(fèi)的檢查是在用戶支付之后、商家在銀行存款時進(jìn)行的。

電子現(xiàn)金（續(xù)）4）電子現(xiàn)金的存儲電子現(xiàn)金（續(xù)）587.電子現(xiàn)金的利弊1）欺詐發(fā)生的可能性小（無假幣）2）電子現(xiàn)金可防止客戶拒絕支付和透支3）能保護(hù)用戶的匿名性8.數(shù)字現(xiàn)金帶來的問題：稅收與洗錢外匯匯率的不穩(wěn)定性貨幣供應(yīng)的干擾惡意破壞與盜用電子現(xiàn)金（續(xù)）7.電子現(xiàn)金的利弊電子現(xiàn)金（續(xù)）59電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例1.DigiCash(eCash)

eCash的主頁(/)電子現(xiàn)金（續(xù)）電子現(xiàn)金系統(tǒng)實(shí)例1.DigiCash(eCash)eC602.eC

eCoin的主頁()

電子現(xiàn)金（續(xù)）2.eCeCoin的主頁(http://w613.InternetCash

InternetCash的主頁(/)電子現(xiàn)金（續(xù)）3.InternetCashInternetCash的624.PayPal

PayPal的主頁(/)

電子現(xiàn)金（續(xù)）4.PayPalPayPal的主頁(http://www63是指安裝在客戶端計(jì)算機(jī)上，并符合SET規(guī)格的軟件。基本功能與商家端的SET軟件溝通，以激活SET交易向商家端查詢有關(guān)付款和訂貨的相關(guān)信息接收來自商家端的響應(yīng)信息向認(rèn)證中心要求申請數(shù)字證書，并下載數(shù)字證書的申請表從認(rèn)證中心下載持卡人的數(shù)字證書與認(rèn)證中心溝通，查詢數(shù)字證書目前的狀態(tài)電子錢包(ElectronicWallet)是指安裝在客戶端計(jì)算機(jī)上，并符合SET規(guī)格的軟件。電子錢包(64運(yùn)作方式Plug-in交易前，客戶必須下載電子錢包付款信息請啟動電子錢包啟動完成，可以開始交易SET信息客戶端瀏覽器商家服務(wù)器電子錢包（續(xù)）運(yùn)作方式付款信息請啟動電子錢包啟動完成，可以開始交易SET信65商家服務(wù)器指商家端提供的SET服務(wù)軟件，其功能包括：聯(lián)系客戶端的電子錢包聯(lián)系支付網(wǎng)關(guān)向商店的認(rèn)證中心查詢數(shù)字證書的狀態(tài)處理SET的錯誤信息持卡人商家服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)電子錢包（續(xù)）商家服務(wù)器指商家端提供的SET服務(wù)軟件，其功能包括：持卡人商66商家服務(wù)器的運(yùn)作方式客戶端Web服務(wù)器商家服務(wù)器瀏覽器/電子錢包電子錢包（續(xù)）商家服務(wù)器的運(yùn)作方式客戶端Web服務(wù)器商家服務(wù)器瀏覽器/電子67支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)即為SET信息與現(xiàn)有銀行網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)接處，負(fù)責(zé)接收來自商家服務(wù)器送來的SET信息，其中包括重要的信用卡數(shù)據(jù)，在轉(zhuǎn)換成銀行網(wǎng)絡(luò)的格式后傳送給收單銀行處理。同時作相應(yīng)的檢查工作，如確認(rèn)商家和持卡人的身份等。信用卡付款授權(quán)程序當(dāng)客戶端傳來訂單與付款數(shù)據(jù)時，商家端將接收該訂單，并且將加密過的付款數(shù)據(jù)傳給支付網(wǎng)關(guān)，要求取得付款授權(quán)。如圖所示：付款授權(quán)請求付款授權(quán)回應(yīng)支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行請求回應(yīng)商家服務(wù)器電子錢包（續(xù)）支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)即為SET信息與現(xiàn)68比起前兩種電子支付方式，電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。

電子支票支付方式比起前兩種電子支付方式，電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支69電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受加密的電子支票使它們比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合第三方金融服務(wù)者不僅可從交易雙方處抽取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，還可作為銀行身份，提供存款賬目電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)電子支票支付的特點(diǎn)電子支票支付方式（續(xù)）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受電子支票支付70電子支票的認(rèn)證電子支票是客戶用其私鑰所簽署的一個文件。接收者(商家或商家的開戶行)使用支付者的公鑰來解密客戶的簽字。這樣將使得接收者相信發(fā)送者的確簽署過這一支票。公鑰的發(fā)送發(fā)送者及其開戶行必須向接收者提供自己的公鑰。提供方法是將他們的X．509證書附加在電子支票上。私鑰的存儲為了防止欺詐，可向客戶提供一個Smart卡，以實(shí)現(xiàn)對私鑰的安全存儲。銀行本票銀行本票由銀行按如下方式發(fā)行：發(fā)行銀行首先產(chǎn)生支票，用其私鑰對其簽字，并將其證書附加到支票上。接收銀行使用發(fā)行銀行的公鑰來解密數(shù)字簽字。電子支票支付的安全性要求電子支票支付方式（續(xù)）電子支票的認(rèn)證電子支票支付的安全性要求電子支票支付方式（續(xù)71NetBill

電子支票實(shí)例電子支票支付方式（續(xù)）NetBill電子支票實(shí)例電子支票支付方式（續(xù)）72電子資金轉(zhuǎn)帳的定義

電子資金轉(zhuǎn)帳（EFT，ElectronicFundsTransfer）是一種使用主計(jì)算機(jī)、終端機(jī)、磁帶、電話以及通信網(wǎng)絡(luò)等電子設(shè)備和技術(shù)手段進(jìn)行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實(shí)時轉(zhuǎn)賬，特別適用于大型企事業(yè)和商業(yè)單位通過銀行所進(jìn)行的各種支付業(yè)務(wù)。國際上主要的電子資金清算系統(tǒng)環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會的SWEFT系統(tǒng)美國聯(lián)邦儲備局（FRB）美國的CHIPS系統(tǒng)英國CHAPS系統(tǒng)電子資金轉(zhuǎn)帳電子資金轉(zhuǎn)帳的定義電子資金轉(zhuǎn)帳73智能卡支付方式20世紀(jì)70年代中期在法國問世。類似信用卡，在計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲器上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲起來。用途：購買產(chǎn)品、服務(wù)存儲信息智能卡支付方式20世紀(jì)70年代中期在法國問世。74智能卡支付方式智能卡的結(jié)構(gòu)：建立智能卡的程序編制器處理智能卡操作系統(tǒng)的代理：智能卡操作系統(tǒng)智能卡應(yīng)用程序接口的附屬部分作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理智能卡的應(yīng)用范圍：電子支付電子識別數(shù)字存儲智能卡支付方式智能卡的結(jié)構(gòu)：75智能卡支付方式（續(xù)）在機(jī)器上(PC機(jī)，終端電話)啟動消費(fèi)者的因特網(wǎng)瀏覽器通過安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，用消費(fèi)者的智能卡登錄到為消費(fèi)者服務(wù)的銀行的Web站點(diǎn)，告知銀行消費(fèi)者的賬號、密碼和加密信息消費(fèi)者從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上從銀行帳戶下載現(xiàn)金存入智能卡。智能卡系統(tǒng)工作過程智能卡支付方式（續(xù)）在機(jī)器上(PC機(jī)，終端電話)啟動消費(fèi)者的76智能卡支付方式（續(xù)）智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點(diǎn)全球PC/SC計(jì)算機(jī)與智能卡聯(lián)盟EMV集成電路卡規(guī)范PCSC(個人計(jì)算機(jī)智能卡)標(biāo)準(zhǔn)JavaCardAPI標(biāo)準(zhǔn)歐洲電訊工業(yè)智能卡規(guī)范中國IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范使電子商務(wù)中的交易簡便易行具有很好的安全性和保密性智能卡支付方式（續(xù)）智能卡標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)點(diǎn)全球PC/SC計(jì)算機(jī)與智能77案例：京東商城支付方式·貨到付款·在線支付·分期付款·郵局匯款·公司轉(zhuǎn)賬案例：京東商城支付方式78電子支付概述電子支付協(xié)議和模式電子支付工具網(wǎng)上銀行電子支付概述79網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)在信息技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的推動下，不斷努力獲取市場競爭優(yōu)勢的創(chuàng)新結(jié)果，是電子商務(wù)在銀行業(yè)的表現(xiàn)形式。網(wǎng)絡(luò)銀行利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供綜合、實(shí)時的全方位銀行服務(wù)。相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種全新的銀行服務(wù)手段或全新的企業(yè)組織。網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)在信息技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的推動80網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行、Internet銀行、在線銀行等。1．定義網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融銀行業(yè)利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、Internet和無線Internet：——創(chuàng)建各種新式電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的銀行；——開展傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)與服務(wù)；——推出各種新型網(wǎng)上銀行金融業(yè)務(wù)與服務(wù)。也可以理解為Internet上的虛擬銀行柜臺。用戶可以通過個人電腦、掌上電腦、手機(jī)或者其他數(shù)字終端設(shè)備，采用撥號連接、專線連接、無線連接等方式，登錄上Internet，享受網(wǎng)上銀行的服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行、Internet銀行、在線銀行等。網(wǎng)812．理解定義的三要素1）需要具備Internet或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)，如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、傳真機(jī)、電話機(jī)或其他電子通訊手段；2）基于電子通訊(無論是模擬形式的還是數(shù)據(jù)形式的)的金融服務(wù)提供者，如提供電子金融服務(wù)的銀行或證券服務(wù)機(jī)構(gòu)；3）基于電子通訊的金融服務(wù)消費(fèi)者，如以電子通訊形式消費(fèi)的各類終端或用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務(wù)代理商等．

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）2．理解定義的三要素網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）823．網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征（1）網(wǎng)絡(luò)銀行依托于計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。（2）網(wǎng)絡(luò)銀行突破了銀行與客戶之間的時空限制，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，為客戶提供超越時空的”AAA“(Anytime、Anywhere、Anyhow)式個性化服務(wù)。（3）網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷渠道發(fā)生了重大變化，它不再需要在各地區(qū)設(shè)置物理分支機(jī)構(gòu)來擴(kuò)展業(yè)務(wù)，客戶只需將自己的電腦連入Internet，就可以隨時隨地享受網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的服務(wù)，因而網(wǎng)絡(luò)銀行的組織結(jié)構(gòu)和人力資源構(gòu)成與傳統(tǒng)銀行迥然相異。

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）3．網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）831.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展動因國際經(jīng)濟(jì)一體化，金融業(yè)國際化而帶來的激烈的市場競爭，是各國銀行業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動力，而銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的內(nèi)在動力。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本的原因，來自銀行企業(yè)對獲取市場競爭優(yōu)勢的追求。技術(shù)方式費(fèi)用傳統(tǒng)柜臺方式1.05ATM0.27電話方式0.54PC+專用網(wǎng)絡(luò)0.15網(wǎng)絡(luò)銀行0.01注：這里指辦理一筆銀行業(yè)務(wù)的平均成本，單位為美元網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）1.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展動因技術(shù)方式費(fèi)用傳統(tǒng)柜臺方式1.05ATM841）技術(shù)原因計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)。①網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù)不斷發(fā)展和成熟②Internet、網(wǎng)絡(luò)的安全保密技術(shù)不斷完善2）社會原因①電子商務(wù)的發(fā)展②Internet的遍及3）內(nèi)部原因①降低商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)成本。②降低商業(yè)銀行的管理維護(hù)成本。③提供優(yōu)質(zhì)、高效的銀行服務(wù)，極大地方便客戶。

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）1）技術(shù)原因網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）852．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段網(wǎng)絡(luò)銀行劃分為3個階段：1）計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段2）銀行電子化或金融信息化階段3）網(wǎng)絡(luò)銀行階段

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）2．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）861．分支型網(wǎng)絡(luò)銀行所謂分支型網(wǎng)絡(luò)銀行是指在現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上運(yùn)用公共Internet服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)，這里的網(wǎng)絡(luò)銀行使用的是廣義定義，它類似于該銀行的其他物理分支機(jī)構(gòu)或柜臺，對其的監(jiān)管一般沿用了與物理分支機(jī)構(gòu)相類似的政策。網(wǎng)絡(luò)銀行的種類

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）1．分支型網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的種類網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）87中國工商銀行網(wǎng)上銀行()

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）中國工商銀行網(wǎng)上銀行(http://www.icbc.co88中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行()

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行(.89中國銀行網(wǎng)上銀行(/)

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）中國銀行網(wǎng)上銀行(http://www.bank-of-ch902．純網(wǎng)絡(luò)銀行純網(wǎng)絡(luò)銀行是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行，它本身就是一家銀行，是為專門提供在線銀行服務(wù)而成立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行也可以稱為“只有一個站點(diǎn)的銀行”，這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)上進(jìn)行，如安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）2．純網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）91美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行()

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(92網(wǎng)絡(luò)銀行相對于傳統(tǒng)的銀行是一種全新的組織架構(gòu)1．傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)

商業(yè)銀行總行分行分行支行支行支行支行分理處分理處分理處分理處分理處分理處分理處分理處儲蓄所儲蓄所儲蓄所儲蓄所儲蓄所儲蓄所儲蓄所儲蓄所代理網(wǎng)點(diǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行的組織架構(gòu)

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）網(wǎng)絡(luò)銀行相對于傳統(tǒng)的銀行是一種全新的組織架構(gòu)商業(yè)銀行總行分行932．電于化商業(yè)銀行的組織架構(gòu)1)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行電子化改造

商業(yè)銀行總行分行分行支行支行支行支行分理處分理處分理處分理處分理處分理處分理處分理處儲蓄所儲蓄所儲蓄所儲蓄所儲蓄所儲蓄所儲蓄所儲蓄所ATM/POSATM/POSATM/POSATM/POSATM/POSATM/POS

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）2．電于化商業(yè)銀行的組織架構(gòu)商業(yè)銀行總行分行分行支行支行支行942)PC銀行

Internet銀行服務(wù)部門銀行服務(wù)器虛擬PC銀行柜臺

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）2)PC銀行Internet銀行服務(wù)部門銀行服務(wù)器953．網(wǎng)絡(luò)銀行的組織架構(gòu)1）國外網(wǎng)絡(luò)銀行組織架構(gòu)

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）3．網(wǎng)絡(luò)銀行的組織架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）962）中國網(wǎng)絡(luò)銀行的基本組織架構(gòu)Internet網(wǎng)絡(luò)銀行主頁客戶平面股票經(jīng)紀(jì)人終端房地產(chǎn)代理商終端保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人終端其它代理商終端信用卡平臺最終客戶群

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）2）中國網(wǎng)絡(luò)銀行的基本組織架構(gòu)Internet網(wǎng)絡(luò)銀行主頁97網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)1.傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)銀行零售業(yè)務(wù)：面向個人和團(tuán)體的儲蓄，對個人的貸款、匯兌等；銀行批發(fā)業(yè)務(wù)：國內(nèi)批發(fā)業(yè)務(wù)：國內(nèi)銀行間的交易（如拆借）、銀行間的資金往來（如各種票據(jù)的貼現(xiàn)）；全球批發(fā)業(yè)務(wù)：國際間銀行業(yè)務(wù)（如國際貿(mào)易結(jié)算、外匯買賣等）；銀行投資業(yè)務(wù)：向企業(yè)貸款或買賣證券；銀行信托業(yè)務(wù)：資金的代管和運(yùn)作。

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)1.傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)982.網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)

是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在網(wǎng)上的簡單復(fù)制和延伸，如銀行零售和批發(fā)服務(wù)、資金轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。衍生網(wǎng)上服務(wù)

是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢為客戶提供的大量基于因特網(wǎng)的全新的金融服務(wù)品種，主要包括網(wǎng)上支付服務(wù)、網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)、網(wǎng)上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，以及通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供傳統(tǒng)上由其他金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)等等。

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）2.網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在網(wǎng)99衍生網(wǎng)上服務(wù)網(wǎng)上支付網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)網(wǎng)上消費(fèi)貸款服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供傳統(tǒng)上由其他金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）衍生網(wǎng)上服務(wù)網(wǎng)上支付網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)網(wǎng)上金融信100網(wǎng)絡(luò)銀行相對傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于：（1）服務(wù)模式：傳統(tǒng)銀行：服務(wù)受時間、空間限制；網(wǎng)絡(luò)銀行：服務(wù)不受時空限制；（2）銷售渠道：傳統(tǒng)銀行：數(shù)量有限的物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；網(wǎng)絡(luò)銀行：可同時為多人服務(wù)的虛擬柜臺（3）競爭手段：傳統(tǒng)銀行：資金實(shí)力；網(wǎng)絡(luò)銀行：所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量；（4）業(yè)務(wù)范圍：傳統(tǒng)銀行：較為清晰和穩(wěn)定；網(wǎng)絡(luò)銀行：正處于不斷快速擴(kuò)張中網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）網(wǎng)絡(luò)銀行相對傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于：網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行（101（5）利潤來源：傳統(tǒng)銀行：主要為存貸利差；網(wǎng)絡(luò)銀行：利潤來源更多，特別是信息增值服務(wù)；（6）發(fā)展戰(zhàn)略：傳統(tǒng)銀行：主要為多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；網(wǎng)絡(luò)銀行：創(chuàng)新（技術(shù)、業(yè)務(wù)、管理等）；（7）市場調(diào)研方式：傳統(tǒng)銀行：調(diào)研范圍較??；網(wǎng)絡(luò)銀行：調(diào)研成本更低，范圍更廣；（8）經(jīng)營理念：傳統(tǒng)銀行：以資金為中心；網(wǎng)絡(luò)銀行：更強(qiáng)調(diào)以客戶為中心；

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）（5）利潤來源：網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）102（9）貨幣的形式：傳統(tǒng)銀行：有形的貨幣；網(wǎng)絡(luò)銀行：虛擬的電子貨幣，流通速度更快；（10）客戶滿意度：傳統(tǒng)銀行：產(chǎn)品和服務(wù)種類有限；網(wǎng)絡(luò)銀行：產(chǎn)品/服務(wù)種類更多,全能型成為可能；（11）人力資源需求：傳統(tǒng)銀行：單純的業(yè)務(wù)技能型人才；網(wǎng)絡(luò)銀行：復(fù)合型人才，商務(wù)+信息技術(shù)+創(chuàng)新；（12）信息資產(chǎn)的地位：傳統(tǒng)銀行：以資金資產(chǎn)為中心，信息資產(chǎn)為附屬；網(wǎng)絡(luò)銀行：信息資產(chǎn)變得更為重要。

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）（9）貨幣的形式：網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）103目前，世界上許多著名的IT廠商都在不斷推出新的網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案，同時，許多傳統(tǒng)的大銀行也在憑借自己的技術(shù)力量開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。因此，目前網(wǎng)絡(luò)銀行的解決方案呈現(xiàn)出“百花齊放”的局面，并沒有一個統(tǒng)一的模式。但是，從系統(tǒng)構(gòu)成的角度看，我們還是能夠發(fā)現(xiàn)一些共同之處。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)技術(shù)在銀行業(yè)的具體應(yīng)用，從基本技術(shù)的角度來看，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行不外乎要涉及兩類技術(shù)，即硬件技術(shù)和軟件技術(shù)。

網(wǎng)上銀行的構(gòu)成

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）目前，世界上許多著名的IT廠商都在不斷推出新的網(wǎng)104客戶端支持子系統(tǒng)后端業(yè)務(wù)子系統(tǒng)前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)內(nèi)部辦公自動化子系統(tǒng)防火墻等安全子系統(tǒng)Internet電子錢包、商家服務(wù)器軟件，或?yàn)g覽器Web服務(wù)器、網(wǎng)頁EDP/MIS/DSS/OA等網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）客戶端支持子系統(tǒng)后端業(yè)務(wù)子系統(tǒng)前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)內(nèi)部辦公自動105作為電子商務(wù)技術(shù)在銀行業(yè)的具體應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)主要包括硬件技術(shù)、軟件技術(shù)和客戶應(yīng)用技術(shù)叁大類。網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)硬件技術(shù)軟件技術(shù)計(jì)算機(jī)局域網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全無線通訊銀行卡操作系統(tǒng)應(yīng)用程序客戶應(yīng)用技術(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）作為電子商務(wù)技術(shù)在銀行業(yè)的具體應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)主要包括1061．硬件技術(shù)硬件技術(shù)由主機(jī)系統(tǒng)和終端系統(tǒng)構(gòu)成，其中，主機(jī)技術(shù)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要分為大中型機(jī)技術(shù)和微機(jī)技術(shù)。2．軟件技術(shù)軟件技術(shù)包括操作系統(tǒng)、編譯系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)等，一般軟件由系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件組成。3．客戶應(yīng)用技術(shù)客戶應(yīng)用技術(shù)指客戶端的應(yīng)用技術(shù)，提款卡、IC卡、銀行卡、信用卡和支票卡既包含有硬件制造技術(shù)，如芯片技術(shù)，也包含有應(yīng)用軟件技術(shù)，如VISA綜合智能卡中的各種應(yīng)用程序技術(shù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）1．硬件技術(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）107網(wǎng)絡(luò)銀行部的形成通常有3種基本方式：一是從銀行原有的信息技術(shù)部演變而來；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部；三是對原有的信息技術(shù)部、銀行卡/信用卡部和服務(wù)咨詢部等若干個部門的相關(guān)業(yè)務(wù)水平進(jìn)行整合而形成。

網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）網(wǎng)絡(luò)銀行部的形成通常有3種基本方式：網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成網(wǎng)108商業(yè)銀行中較為完整的網(wǎng)絡(luò)銀行部一般由5個基本部門組成：

網(wǎng)絡(luò)銀行部主任首席信息主管首席財(cái)務(wù)主管資源副總裁網(wǎng)絡(luò)銀行部主任助理/秘書技術(shù)部經(jīng)理財(cái)務(wù)部經(jīng)理后勤部經(jīng)理客戶部經(jīng)理市場部經(jīng)理負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)運(yùn)行和硬件設(shè)備維護(hù)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行成本收益核算與財(cái)務(wù)控制負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)所需要的各種后勤支持負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶服務(wù)及咨詢服務(wù)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的市場開拓和推廣

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）商業(yè)銀行中較為完整的網(wǎng)絡(luò)銀行部一般由5個基本部門組成：網(wǎng)絡(luò)1091．基本技術(shù)支持業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)數(shù)據(jù)庫技術(shù)系統(tǒng)軟件應(yīng)用技術(shù)軟件網(wǎng)絡(luò)交易安全技術(shù)2．網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)客戶身份認(rèn)證客戶交易安全管理客戶銀行卡等電子貨幣管理客戶咨詢3．網(wǎng)絡(luò)金融品種及服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)信息查詢網(wǎng)絡(luò)股票交易信用卡綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）1．基本技術(shù)支持業(yè)務(wù)客戶銀行卡等電子貨幣管理網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)110移動銀行什么是移動銀行移動銀行（MobileBank）又稱手機(jī)銀行，是指通過移動電話辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù)。移動銀行通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，實(shí)現(xiàn)利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)。移動銀行工作原理：在移動通信公司提供的SIM卡中，注入銀行提供的功能服務(wù)菜單、銀行的密鑰，即成為能提供銀行服務(wù)的專用卡STK卡，利用STK卡提供的智能菜單進(jìn)行操作，將移動銀行服務(wù)的信息，通過移動電話網(wǎng)的短消息系統(tǒng)送到銀行，銀行接到信息，對信息進(jìn)行處理后，將其結(jié)果返送回手機(jī)，完成移動銀行服務(wù)的項(xiàng)目。

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）移動銀行什么是移動銀行移動銀行（MobileBank）111

移動銀行的用途1．賬務(wù)查詢2．多功能轉(zhuǎn)賬3．注冊業(yè)務(wù)4．提示服務(wù)5．證券服務(wù)6．外匯交易7．自助繳費(fèi)8．移動消費(fèi)

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）移動銀行的用途1．賬務(wù)查詢網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）112

移動銀行的申請?jiān)诳蛻粝蜚y行申請移動銀行業(yè)務(wù)前，必須確認(rèn)：1）客戶擁有支持全中文短信息和支持STK功能的WAP手機(jī)；2）必須是中國全球通或中國聯(lián)通的移動電話用戶；3）必須有STK卡，如果還沒有STK卡但已是全球通或聯(lián)通的用戶，可到移動營業(yè)廳或一些銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將SIM卡更換為STK卡。以上條件滿足后，就可以到開設(shè)移動銀行的銀行申請開通移動銀行服務(wù)了。

網(wǎng)絡(luò)銀行（續(xù)）移動銀行的申請?jiān)诳蛻粝蜚y行申請移動銀行業(yè)務(wù)前，必須確認(rèn)：113第十章電子商務(wù)支付課件114電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網(wǎng)上支115電子支付概述電子支付協(xié)議和模式電子支付工具網(wǎng)上銀行電子支付概述116電子貨幣是電子商務(wù)的基礎(chǔ)，人們只有在完整認(rèn)識和建立可行的電子貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，才能真正開展電子商務(wù)活動，電子貨幣將在國際金融活動中逐步發(fā)揮重要作用。同時電子貨幣系統(tǒng)也是關(guān)系到國家金融體制、經(jīng)濟(jì)管理以及每一個人經(jīng)濟(jì)活動方式的重要問題。為保證電子商務(wù)市場迅速健康地發(fā)展，必須制定相應(yīng)的政策和法規(guī)，研究和制定電子貨幣與電子交易的管理制度、安全技術(shù)和手段。因此，中央銀行要集中力量研究、制定規(guī)范和政策，規(guī)范電子貨幣系統(tǒng)；建立電子貨幣自動化監(jiān)控和管理體系；建立完善的電子貨幣發(fā)行、交易流量的檢測與統(tǒng)計(jì)機(jī)制，保障電子貨幣系統(tǒng)工作。

電子貨幣電子貨幣是電子商務(wù)的基礎(chǔ)，人們只有在完整認(rèn)識和建立可117

什么是電子貨幣所謂電子貨幣，是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化設(shè)備和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子商務(wù)的電子支付媒介是電子貨幣。

電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄和轉(zhuǎn)移資金，從而實(shí)現(xiàn)其貨幣的價(jià)值。要素什么是電子貨幣所謂電子貨幣，是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以118電子貨幣的產(chǎn)生1．貨幣的發(fā)展第一階段——實(shí)物貨幣由牲畜、毛皮、貝殼、鹽、銅、鐵等一般物品充當(dāng)貨幣.

第二階段——金屬貨幣最初由賤金屬(如銅)充當(dāng)，后來逐漸固定在金銀上第三個階段——紙質(zhì)貨幣由印刷紙充當(dāng)。第四個階段——信用貨幣信用貨幣也是一種紙制貨幣，但它已是一種債務(wù)型的貨幣。信用貨幣的主要形式有紙幣、輔幣和銀行存款貨幣。第五個階段——電子貨幣電子貨幣是電子(或數(shù)字)形式的貨幣。換而言之，貨幣的形式是電子載體中所包含的信息。

電子貨幣的產(chǎn)生1．貨幣的發(fā)展1192．電子貨幣的產(chǎn)生電子貨幣自出現(xiàn)以來至今僅30余年，但作為電子貨幣外在形式之一的信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)則早已存在。1)電子貨幣的起源——信用卡1915年，美國一些百貨、飲食商店出現(xiàn)“信用籌碼”；

1946年，美國佛拉特布什國民銀行發(fā)行了用于旅游的信用卡，這是世界上最早的銀行信用卡；1952年，美國富蘭克林國民銀行發(fā)行的能夠提供消費(fèi)信貸的真正意義上的銀行信用卡；

1958年，美洲銀行發(fā)行“美洲銀行信用卡”——今天的維薩（VISA）集團(tuán)；1966年，聯(lián)合銀行卡協(xié)會發(fā)行”萬事達(dá)信用卡”?！F(xiàn)已改名為萬事達(dá)集團(tuán)2．電子貨幣的產(chǎn)生120

1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行我國國內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡——中銀卡；

1987年，中國銀行發(fā)行長城卡；

1989年，中國工商銀行發(fā)行牡丹卡；

1990年，中國建設(shè)銀行發(fā)行龍卡；

1991年，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行金穗卡；

1993年，中國交通銀行發(fā)行太平洋卡。

1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行我國國內(nèi)發(fā)行的第一張信用1212）電子資金傳輸系統(tǒng)美國1918年，美國聯(lián)邦儲備委員會建立了自己專用資金傳送網(wǎng)；1970年，美聯(lián)儲開始用計(jì)算機(jī)化的高速遠(yuǎn)程通訊和處理系統(tǒng)處理資金調(diào)撥業(yè)務(wù)；1982年，美聯(lián)儲開始組建一個電子通訊網(wǎng)，不僅能加速電子資金運(yùn)行，而且能保證電子資金安全。聯(lián)邦德國20世紀(jì)60年代，憑借光學(xué)文字賬目自動處理銀行賬目；70年代，建立了國際性電子賬戶網(wǎng)；80年代，非現(xiàn)金結(jié)算自動處理系統(tǒng)已具有相當(dāng)規(guī)模。英國1984年2月票據(jù)交換所自動支付系統(tǒng)開始運(yùn)營。2）電子資金傳輸系統(tǒng)122中國異地電子資金傳輸1991年4月起，央行實(shí)現(xiàn)了全國性的初具規(guī)模的電子清算系統(tǒng)。建立了全國衛(wèi)星通信網(wǎng)，通過該網(wǎng)開辦了全國電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，解決異地資金匯劃；同城電子資金傳輸央行的同城資金清算系統(tǒng)到1995年底，已在全國250多個大中城市建成了以網(wǎng)絡(luò)傳輸或磁介質(zhì)交換為傳輸手段的同城清算系統(tǒng)，以及7個大中城市的同城票據(jù)自動清分系統(tǒng)，基本實(shí)現(xiàn)了同城清算的半自動化。中國123電子貨幣的種類1)現(xiàn)金支付2)通過銀行的支付支票支付郵政匯兌支付自動清算所ACH（Auto-ClearingHouse）支付電子資金匯兌3)使用銀行卡的支付信用卡(貸記卡)儲蓄卡(借記卡)收費(fèi)卡旅行娛樂卡一、傳統(tǒng)貨幣的種類電子貨幣的種類1)現(xiàn)金支付一、傳統(tǒng)貨幣的種類124按結(jié)算方式分支付手段電子化的電子貨幣(e-cash,mondex)支付方法電子化的電子貨幣(ATM轉(zhuǎn)帳,POS結(jié)算)按支付方式分預(yù)付型電子貨幣(借記信用卡和儲值卡)即付型電子貨幣(通過ATM和POS的現(xiàn)金卡)后付型電子貨幣(VISA和MASTER等貸記信用卡)按貨幣形態(tài)分儲值卡型(羊城交通卡，IC卡，智能IC卡)信用卡應(yīng)用型(實(shí)現(xiàn)電子化應(yīng)用的信用卡)支票帳單型(FSTC，SFNB，SWIFT)電子現(xiàn)金型(e-cash,mondex)二、電子貨幣的分類按結(jié)算方式分支付手段電子化的電子貨幣(e-cash,mond125三、電子貨幣的形式電子貨幣的形式是多種多樣的。包括：1.電子支票它表現(xiàn)為電子資金的傳輸，如：①通過銀行自動提款機(jī)（ATM）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行普通費(fèi)用的支付②通過跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的資金傳輸③大額資金在海外銀行之間的資金傳輸④每月從銀行帳戶中扣除電話費(fèi)，等電子支票與傳統(tǒng)的紙面支票相比，具有許多優(yōu)點(diǎn)：①節(jié)省時間②減少紙張傳遞的費(fèi)用③沒有退票④靈活性強(qiáng)三、電子貨幣的形式電子貨幣的形式是多種多樣的。包括：電子1262.銀行卡銀行卡是由銀行發(fā)行的，是銀行提供電子支付服務(wù)的一種手段。信用卡（CreditCard）是一種常見的銀行卡。信用卡有一個信用卡號，用于識別持卡人信用卡帳戶信用卡具有購物消費(fèi)、信用借款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌儲蓄等多項(xiàng)功能。信用卡可采用刷卡記帳、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等多種支付方式。

2.銀行卡127持卡人身份的識別方式:1)由持卡人出示身份證明如本人簽章、身份證等；2)通過密碼來識別。使用信用卡交易的好處：①攜帶方便，不易損壞。②安全性好。③可以進(jìn)行電子購物。持卡人身份的識別方式:128信用卡最主要的就是安全問題安全電子交易（SET）協(xié)議是一種新型的安全交易模式，它的一項(xiàng)重要功能就是保證信用卡交易的安全性。其它銀行卡還有借記卡（DebitCard）、儲蓄卡、專用卡等等。其基本功能都是用于電子支付，只是存在著一些業(yè)務(wù)范圍的差異。信用卡與其它銀行卡的一個重要差別在于，信用卡不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費(fèi)。

信用卡最主要的就是安全問題1293.電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是紙幣現(xiàn)金的電子化。數(shù)字現(xiàn)金同時擁有現(xiàn)金和電子化兩者的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在以下七個方面：①匿名②不可跟蹤性③節(jié)省交易費(fèi)用④節(jié)省傳輸費(fèi)用⑤持有風(fēng)險(xiǎn)?、拗Ц鹅`活方便⑦防偽造3.電子現(xiàn)金130電子現(xiàn)金的種類：①支付卡、預(yù)付卡買方購買特定銷售方可以接受的支付卡、預(yù)付卡支付貨款。②純電子系統(tǒng)這種形式的數(shù)字現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以用戶數(shù)字號碼的形式存在。

數(shù)字現(xiàn)金帶來的問題：①稅收與洗錢②外匯匯率的不穩(wěn)定性③貨幣供應(yīng)的干擾④惡意破壞與盜用

電子現(xiàn)金的種類：數(shù)字現(xiàn)金帶來的問題：131電子貨幣特點(diǎn)1．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別1)存儲空間不同2)傳遞渠道不同3)計(jì)算所用的時間不同4)匿名程度不同5）形式多樣。電子貨幣是一種電子符號，其存在形式隨處理的媒體而不斷變化。6）電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提。7）電子貨幣的安全性，不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過用戶密碼、軟硬件加解密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護(hù)功能來實(shí)現(xiàn)的。電子貨幣特點(diǎn)1．電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別1322．電子貨幣系統(tǒng)要求電子貨幣如果能在電子支付中被消費(fèi)者、商家所接受，那么電子貨幣就必須保證：安全性：即對于在線交易、資金的轉(zhuǎn)移和電子貨幣的生成都要絕對安全；真實(shí)性：即買賣雙方能夠確認(rèn)他們使用或收到的電子貨幣是真實(shí)的；匿名性：即要確保消費(fèi)者、商家和他們之間的交易都是無記名的，從而保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)；可分性：即電子貨幣支付中能夠處理以“分”或更小的貨幣單位出現(xiàn)的大量低價(jià)值的交易。2．電子貨幣系統(tǒng)要求1333．電子貨幣的主特征⑴從形態(tài)上看，脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，以現(xiàn)代高科技手段的電子數(shù)據(jù)形式儲存；⑵從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收等均采用現(xiàn)代科技的電子化手段；⑶從防偽上看，電子貨幣的防偽性，不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是利用現(xiàn)代信息科技。⑷從結(jié)算方式上看，電子貨幣的最后持有者要向電子貨幣發(fā)行者提出對等資金的兌換要求。另外，電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā)行者、電子貨幣使用者以及中介機(jī)構(gòu)。電子貨幣的使用者可以是一個，也可以是多個，中介機(jī)構(gòu)一般為銀行等金融機(jī)構(gòu)。

3．電子貨幣的主特征1341989年美國法律學(xué)會的《統(tǒng)一商業(yè)法》中定義：電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。

電子支付的定義1989年美國法律學(xué)會的《統(tǒng)一商業(yè)法》中定義：電子支付是支付135以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐，進(jìn)行儲存、支付和流通集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域使用簡便、安全、迅速、可靠電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡(luò)

電子支付的特點(diǎn)以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐，進(jìn)行儲存、支付和流通電子支付的特點(diǎn)136第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務(wù)第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。這是正在發(fā)展的形式，也將是新世紀(jì)的主要電子支付方式。我們又稱這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付。

電子支付的發(fā)展階段第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算電子支137電子支付概述電子支付協(xié)議和模式電子支付工具網(wǎng)上銀行電子支付概述138電子商務(wù)交易協(xié)議：來支持常用的信用卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付和電子支票支付Digicash：是一個匿名的數(shù)字現(xiàn)金協(xié)議，客戶在消費(fèi)中不會暴露其身份SSL：是一個使用加密的辦法建立安全的通信通道的協(xié)議,可以支持簡單加密的信用卡支付方式，通過采用SSL，可以將客戶的信用卡號加密安全地傳送給商家SET：是基于安全的信用卡協(xié)議，實(shí)現(xiàn)了信息的集成、全部金融數(shù)據(jù)的證實(shí)、敏感數(shù)據(jù)的加密等工作Netbill:是支持電子支票支付的協(xié)議

電子商務(wù)交易協(xié)議電子商務(wù)交易協(xié)議：來支持常用的信用卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付和電子139SSL支付模式SSL（SecuritySocketLayer），即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強(qiáng)度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器之間事務(wù)的安全性。SSL協(xié)議在運(yùn)行過程中可分為六個階段：（1）建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商打招呼，服務(wù)上回應(yīng)；（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼；SSL支付模式SSL（SecuritySocketLay140（3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此會談的會談密碼；（4）檢驗(yàn)階段：檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼；（5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度；（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。當(dāng)上述動作完成后，兩者之間的資料傳輸就以對方公密進(jìn)行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鈅解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒有解密密鑰，也無法看到可讀的資料。在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的和發(fā)行后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。（3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此會談的會談密碼；141在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：（1）認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務(wù)器上；（2）加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；（3）維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過程中不被改變。SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以，SSL并沒有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：142SET支付模式SET（SecureElectronicTransaction），即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無篡改，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)CA，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布和管理證書。SET支付模式SET（SecureElectronicT143SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個持卡人一個數(shù)字證書?？蛻簦ǔ挚ㄈ耍┻x中一個口令，用它對數(shù)字證書和私鈅、信用卡號以及其他信息加密儲存。這些與一個SET協(xié)議的軟件一起組成了一個SET電子“錢夾”。SET協(xié)議的工作流程如下：

（1）支付初始化請求和相應(yīng)階段。當(dāng)客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付款時，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報(bào)文給客戶的瀏覽器SET錢夾膚淺，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認(rèn)，即客戶確認(rèn)商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時商家也確認(rèn)客戶是一個合法的持卡人。SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個持卡人一個數(shù)字證書?？蛻簦ǔ挚ㄈ耍┻x中