對固原轄區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)績效與成本投入情況的調(diào)查

對固原轄區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)績效與成本投入情況的調(diào)查一、固原農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)現(xiàn)狀近年以來，固原轄區(qū)各級人民銀行經(jīng)過多年的努力創(chuàng)建，農(nóng)村地區(qū)支付體系建設(shè)取得初步成效，特別是以助農(nóng)取款服務(wù)點為基礎(chǔ)推進的各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有力支撐了農(nóng)村支付服務(wù)的發(fā)展和普及。截至2015年3月底，固原市轄區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點1133個，覆蓋行政村819個，覆蓋面達到94.03%。ATM機，279臺；POS機4012臺，電話POS機2548臺，發(fā)行各類銀行卡226.5萬張，人均持卡量1.47張；網(wǎng)上銀行17.6萬戶，個人手機銀行18.9萬戶，電話銀行28.5萬戶。二、固原農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)的具體做法（一）積極探索“2+1”模式，助推支付便民。2014年，人民銀行先后在西吉縣的馬蓮鄉(xiāng)、硝河鄉(xiāng)、白崖鄉(xiāng)推行“2+1”便民服務(wù)中心，探索農(nóng)村支付新做法。“2+1”助農(nóng)取款服務(wù)點，主要依托在當?shù)赜泄潭I業(yè)場所、聲譽良好的商店、村委會等，主要設(shè)備有電話自助結(jié)算終端、便民社區(qū)服務(wù)終端和CRS存取款一體機，即“2+1”模式。西吉縣硝河鄉(xiāng)沒有物理金融網(wǎng)點，人民銀行在多次調(diào)研的基礎(chǔ)上，通過探索建立“2+1”便民服務(wù)中心，從很大程度解決了農(nóng)村支付難的問題。2015年1-2月，三個“2+1”助農(nóng)取款服務(wù)點累計發(fā)生各類業(yè)務(wù)13086筆，交易金額3031.58萬元。其中：行內(nèi)轉(zhuǎn)賬1483筆，金額1316.37萬元；跨行轉(zhuǎn)賬242筆，金額115.12萬元；繳費79筆，金額0.36萬元；取款9757筆，金額1259.12萬元；存款1525筆，金額340.61萬元。（二）建立便民金融服務(wù)站，方便農(nóng)村支付。按照“因地制宜、平等自愿、風險可控、服務(wù)三農(nóng)”的原則，以支付結(jié)算功能為依托，打造集助農(nóng)取款、小額人民幣兌換、金融知識宣傳、征信宣傳和人民幣反假宣傳于一體的便民金融服務(wù)站，實現(xiàn)村村全覆蓋。為防止風險發(fā)生，人民銀行制定了四統(tǒng)一標準即：統(tǒng)一標識、統(tǒng)一服務(wù)、統(tǒng)一規(guī)程、統(tǒng)一票證，實現(xiàn)便民金融服務(wù)站標準規(guī)范化管理，真正讓老百姓用的放心。目前，已經(jīng)建立了30個便民金融服務(wù)站，興隆鎮(zhèn)的單民村便民金融服務(wù)點最為代表，單民村盡管是一個行政村，但當?shù)嘏Ｑ蛉饨灰谆鼐徒ㄔ谠摯澹?jīng)濟相對較為活躍，居民對金融服務(wù)有較大需求，僅單民村便民服務(wù)點建成當日ATM自助設(shè)備取款就超過100筆，金額達到近10萬元。便民金融服務(wù)站真正成為便民、利民、富民的“陣地”和廣大農(nóng)民群眾了解和掌握國家金融政策的“窗口”。截至3月末30個便民服務(wù)點共發(fā)生取款業(yè)務(wù)6023筆，查詢2672筆，交易金額3,384,765元。三、固原農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)取得的成效（一）延伸金融服務(wù)觸角，拓寬支付服務(wù)范圍。截至2015年3月末，固原市轄區(qū)已發(fā)展特約商戶3199戶，ATM機，279臺；POS機4012臺，電話POS機2548臺，發(fā)行各類銀行卡226.5萬張，人均持卡量1.47張；網(wǎng)上銀行17.6萬戶，個人手機銀行18.9萬戶，電話銀行28.5萬戶。通過助農(nóng)服務(wù)點取款5708筆，金額213.3萬元，查詢6144筆。實現(xiàn)了多渠道辦理轉(zhuǎn)賬匯款、充值繳費、賬戶查詢、助農(nóng)取款、購買理財產(chǎn)品、購買車票、機票、彩票等業(yè)務(wù)，基礎(chǔ)金融服務(wù)品種明顯增加，支付服務(wù)范圍不斷擴大。同時讓老百姓已經(jīng)體會到“2+1”便民服務(wù)模式的方便之處：辦理業(yè)務(wù)手續(xù)簡便，存取款方便，解決了老百姓存折和銀行卡業(yè)務(wù)不能同時辦理的尷尬境況。通過嘗試“2+1”（二）方便商品交易結(jié)算，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。通過電子支付業(yè)務(wù)，農(nóng)戶在家門口就可以自由完成農(nóng)產(chǎn)品、林產(chǎn)品電子交易結(jié)算，極大促進了商品交易。同時對加快農(nóng)村資金流動、減少現(xiàn)金投放、防止假幣滋生、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有積極的促進作用。（三）消除金融服務(wù)空白，便利群眾日常生活。2014年固原轄區(qū)在移動支付試點的基礎(chǔ)上，通過“兩個通道”發(fā)展，提升了六盤山集中連片特困地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面和滲透面，以示范縣特色產(chǎn)業(yè)為突破口，分縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村三層級，搭建兩個通道，逐步推進“支付便民”金融服務(wù)民生工程，構(gòu)建普惠金融高速路，打造六盤山區(qū)便民服務(wù)示范縣，在轄區(qū)其余三縣嘗試推進西吉示范經(jīng)驗，積極發(fā)展新型電子化支付服務(wù)，促進支付服務(wù)多元化發(fā)展，實現(xiàn)“便民服務(wù)零距離普惠金融千萬家”。僅西吉縣三個“2+1”便民服務(wù)中心自從業(yè)務(wù)開辦以來，累計發(fā)生各種業(yè)務(wù)情況：行內(nèi)轉(zhuǎn)賬1191筆，13,733,924元，跨行轉(zhuǎn)賬454筆，1729656元，小額取款5542筆，3192698元，繳費335筆，23163元。四、助農(nóng)取款服務(wù)點績效分析從調(diào)查看，農(nóng)村助農(nóng)服務(wù)，存在投入和收益不匹配的情況，投入遠遠高于收益。一是開通投入。設(shè)置1個銀行卡助農(nóng)取款點，投入直接成本在760-2400元之間的占84.6%。主要是POS機具，助農(nóng)取款的標準配置如標牌，宣傳資料、保險柜、點鈔機等。以每個助農(nóng)取款點及投入平均成本1500元為測算基數(shù)，固原轄區(qū)涉農(nóng)機構(gòu)在助農(nóng)取款點1133個的投入達170萬元左右。二是后續(xù)維護成本。銀行卡助農(nóng)取款點的后續(xù)維護成本，分布在360-650元之間，主要包括通訊費、交通費、設(shè)備更新、故障檢修，服務(wù)點宣傳品、登記簿制作等費用。同樣以固原轄區(qū)1133個助農(nóng)取款點及年均投入500元為測算基數(shù)，年均維護成本為60萬元；三是給商戶的補助。50%的銀行給助農(nóng)取款點的商戶一定的補助或獎勵。由此可見收單機構(gòu)在助農(nóng)取款點的投入不菲。但是在收益方面，以隆德為個例，金融機構(gòu)取得的收益包括：減輕柜面壓力，減少前臺人力成本；沉淀一定量的儲蓄余額；方便偏遠農(nóng)戶取款，提高知名度；提升發(fā)卡量；手續(xù)費收入。五家經(jīng)營性銀行表示，不能帶來收益，銀行卡帶來的業(yè)務(wù)收入不到全行中間業(yè)務(wù)收入的百分之一。四是部分助農(nóng)服務(wù)點處于閑置，浪費了金融資源。從我們對隆德縣128個助農(nóng)服務(wù)點走訪調(diào)查得知，70%以上的助農(nóng)服務(wù)點處于閑置狀態(tài)，從而造成投入與收益更大的不匹配，也造成了金融資源的浪費。五、做好銀行卡助農(nóng)服務(wù)的建議在具體推進過程中，應穩(wěn)步推進服務(wù)點功能和數(shù)量發(fā)展，采取“小步快進”戰(zhàn)略，對新增業(yè)務(wù)充分試點，對可能存在的風險有效評估并制定措施。對不適合農(nóng)村地區(qū)的新增功能即時調(diào)整，避免社會資源浪費。（一）豐富服務(wù)點的業(yè)務(wù)功能。銀行卡收單機構(gòu)可根據(jù)實際需求，通過服務(wù)點新增辦理現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費業(yè)務(wù)，并適度考慮把助農(nóng)取款點建設(shè)成金融機構(gòu)的儲蓄前臺，貸款需求信息歸集平臺和金融知識宣傳平臺，真正使助農(nóng)取款點成為抹平城鄉(xiāng)金融服務(wù)差別的前沿陣地。（二）激活需求。建立縣鄉(xiāng)銀行卡發(fā)卡、維護到使用的完整閉環(huán)?？梢陨绫Ｒ豢ㄍ?，城市一卡通為載體，大力拓展行業(yè)應用。通過完善的發(fā)卡服務(wù)、體驗服務(wù)、使用增值服務(wù)推進銀行卡產(chǎn)業(yè)軟硬件環(huán)境建設(shè)。配套銀行卡刷卡涉農(nóng)商圈建設(shè)，多層面開展刷卡營銷，逐步提高農(nóng)村地區(qū)居民銀行卡使用意愿，使銀行卡成為農(nóng)村居民必備的結(jié)算工具，逐步擴大助農(nóng)取款點的被需求空間。（三）完善收單機構(gòu)管理。當前支付市場存在典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，一方面是城市的收單主體眾多，造成了收單市場的種種亂象；另一方面是農(nóng)村市場支付服務(wù)只有傳統(tǒng)的收單機構(gòu)在發(fā)揮作用。金融機構(gòu)網(wǎng)點未覆蓋的地區(qū)，農(nóng)民的支付工具選擇性較低，實現(xiàn)其支付需求的成本相對較高。改變支付城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，需要支付市場監(jiān)管部門加以引導和政策支持。把過多參與城市市場建設(shè)的支付機構(gòu)（尤其是第三方支付機構(gòu)）分流到農(nóng)村市場，通過培育細分化市場定位的第三方支付機構(gòu)，滿足農(nóng)村地區(qū)取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、公用事業(yè)繳費等基本支付服務(wù)需求。同時，改變當前農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款機具不一的現(xiàn)狀，開發(fā)具有多種支付服務(wù)功能的收單機具，通過預先的程序灌裝，統(tǒng)一助農(nóng)取款功能設(shè)置和業(yè)務(wù)標識。運用統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標識在銀聯(lián)清算端實現(xiàn)自動提取交易數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析農(nóng)村居民的支付服務(wù)選擇偏好，為進一步改善農(nóng)村支付服務(wù)提供決策支持。（四）提升服務(wù)點的服務(wù)與管理水平。收單機構(gòu)應積極穩(wěn)妥采取措施支持服務(wù)點業(yè)務(wù)開辦所需資金，切實加強服務(wù)點有關(guān)現(xiàn)金管理安防措施和能力，在與服務(wù)點簽訂的協(xié)議中明確現(xiàn)金管理防范措施等內(nèi)容，爭取將服務(wù)點納入當?shù)毓矙C關(guān)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，有效防范搶劫、盜竊、詐騙、假幣等事件發(fā)生。收單機構(gòu)應不斷強化服務(wù)點的責任意識和風險意識，在合作協(xié)議中明確告知義務(wù)，加強對服務(wù)點規(guī)范操作培訓、運行維護管理、定期巡檢、建立服務(wù)點準入退出機制、激勵約束機制、投訴處理機制及風險管理制度。五是加大政策扶持力度。針對銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的發(fā)展現(xiàn)狀，應建立健全由政府支持，人民銀行牽頭，金融辦、財政、農(nóng)委等有關(guān)部門參與，銀行業(yè)金融機構(gòu)、清算機構(gòu)、支付機構(gòu)等共同實施的深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作長效機制。人民銀行要注重內(nèi)部部門的協(xié)作，充分利